FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE "LUCIAN BLAGA" SIBIU

SPECIALIZAREA : FINANTE BANCI

AN II ; GUPA II

ANALIZA COMAPARATIVA A DOUA PRODUSE DE CREDITARE SI A UNUI PRODUS DE ECONOMISIRE LA TREI BANCI DIN PRIMELE CINCI DIN SISTEM

INTRODUCERE

Conform Bnaknews primele cinci banci clasate dupa numarul de credite si numarul clientilor sunt: BCR, BRD, Unicredit, Bancpost si Banca Transilvania

Dintre aceste banci eu am ales urmatoarele trei banci: BCR, BRD si Banca Transilvania

Scurt istoric al bancilor

Banca Transilvania

Istoria bancii a inceput in Cluj-Napoca, acum 15 ani, din initiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banca locala, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor sai a determinat consolidarea pozitiei Bancii Transilvania, intr-o prima etapa, in Cluj si, ulterior, la nivel regional. Banca si-a orientat la inceput activitatea spre sectorul IMM si, datorita cererii pietei, in scurt timp aceasta a inceput sa se dedice si domeniului retail. In anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima institutie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti. BT este cea mai mare institutie bancara cu capital majoritar romanesc, iar Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare, care detine 15% din capitalul social, este actionar semnificativ.

Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante institutii financiar - bancare din Romania si una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti. O prioritate a activitatii sale este perfectionarea continua a serviciilor si a angajatilor, asa incat calitatea sa fie cea care face diferenta. Banca Transilvania este un jucator activ pe piata, devenind, datorita accelerarii implementarii stategiei de crestere, o banca recunoscuta la nivel national.

BCR

Banca Comerciala Romana este cea mai mare institutie bancara din Romania. In luna decembrie a anului , un pachet de 61,8825% din actiunile BCR au fost preluate de banca austriaca Erste Bank contra sumei de 3,75 miliarde Euro. In octombrie 2006, BCR a inregistrat active in valoare de 11,5 miliarde de euro, a incasat venituri nete din dobanzi de 321,2 milioane euro si venituri nete din comisioane de 92,2 milioane euro.La preluarea de catre Erste Bank, BCR avea 367 unitati in Romania, din care 41 de sucursale judetene (an fiecare judet din Romania) si alte 325 de sucursale si agentii, amplasate pe intreg teritoriul tarii, un portofoliu de aproximativ 2,5 milioane de clienti persoane fizice si 300,000 clienti persoane juridice.Noul proprietar are in vedere reorganizarea si eficientizarea bancii, o consecinta a acestor reorganizari va fi reducerea numarului de angajati de la 12.000 in 2005 pana la 8.200 in 2009.

BRD

BRD - Groupe Societe Generale este a doua banca a Romaniei, cu o cota medie de piata de 20%. Cu o capitalizare de peste 5 miliarde de euro, banca ocupa locul doi in topul companiilor listate la Bursa de Valori Bucuresti.

BRD apartine unuia dintre cele mai importante grupuri bancare din Europa: Grupul Societe Generale. Banca are aproximativ 2.300.000 clienti si activeaza pe in principal pe trei piete: persoane fizice si IMM-uri (banca de retail), banca marilor clienti corporate si banca de investitii.
Obiectivul BRD - Groupe Societe Generale este sa isi dezvolte intr-o maniera durabila activitatea pe toate cele trei piete. In acest sens, banca duce o politica de crestere durabila, bazata pe o imbunatatire continua a calitatii serviciilor, pe o dezvoltare selectiva a produselor si serviciilor sale si pe o extindere sustinuta a retelei sale de agentii.

Produsele de creditare analizate:

- creditul auto

- creditul ipotecar in euro

Banca Transilvania : credil auto

Conditii pentru primirea unui credit auto:

Doar cetateanii romani cu domiciliul stabil in Romania si obtii venitri cu caracter permanet pe teritoriul tarii. Veniturile acceptate sunt variate. Varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare este de 70 de ani. Este important ca cliinregistrezi restante la alte credite contractate.

Dobanda anuala: Pentru credite pana la 20.000 EURO (sau echivalent USD): 
  - autoturisme noi, achizitionate de la dealerii autorizati; autoturisme second-hand achizitionate de la societati specializate; autoturisme second-hand achizitionate de la persoane fizice, garantate cu ipoteca:
         LEI: PR + 3,5% 
         EUR: PR + 4%
         USD: PR + 3%
  - autoturisme second-hand achizitionate de la persoane fizice, garantate cu cesiune pe veniturile familiei si gaj pe autoturisme:
         LEI: PR + 5%
         EUR: PR + 4,5%
         USD: PR + 3,5%

  Pentru credite peste 20.000 EURO:      LEI: PR + 3,5%
     EUR: PR + 4%
     USD: PR + 3%

Comision de instrumentare:
     LEI: 3,5% din valoarea creditului
     EUR/USD: 3,5% din valoarea creditului, minim 100 EUR/USD minus taxa de redactare documentatie de credit (100 EUR/ 100 USD)
Pentru creditele auto garantate integral cu ipoteci sau depozite colaterale, comisionul de instrumentare este 1% (minim 30 de EUR pentru creditele in valuta).

Taxa de redactare documentatie de credit: 100 EUR/ 100 USD (doar pentru creditele in valuta)

Comision pentru rescadentare, reesalonare:
     - 1% din valoarea creditului rescadentat, reesalonat

Comision de rambursare anticipata prin refinantare de la alte banci:
     - 1% din suma rambursata

Comision de rambursare anticipata din surse proprii:

Comision de risc:
      - 0,5% din valoarea creditului

Pentru a contracta acest credit, clienii vor avea nevoie de urmatoarele acte:

1. Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)
2. Factura proforma emisa de dealer
3. Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie)
4. Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie)
5. Cerere de credit;
6. Acord de consultare a Biroului de Credit

7. Acord de consultare CRB;

Banca pune la dispozitia clientilor un numar de telefon si o adresa de mail:

Pentru mai multe informatii clientii pot contacta urmatorul numar de telefon 0 801 01 0128(BT) sau contact [at] bancatransilvania.ro

BCR: credit auto

BCR a extins durata maxima de rambursare la creditele auto de la 7 la 10 ani. Creditele se acorda atat pentru achizitionarea de autoturisme noi, cat si pentru cumpararea de masini rulate.
Finantarile sunt disponibile in lei, euro si dolari, iar suma maxima imprumutata este de 30.000 euro pentru achizitionarea unei masini noi si 12.000 euro pentru un autoturism second-hand.
Ratele dobanzilor la lei sunt cuprinse intre 12,5-17,5%, in functie de tipul dobanzii si perioada de rambursare. In schimb, dobanzi la euro sunt 10,5-11%, iar la dolari 11,25%.
Capacitatea de rambursare de determina pe baza veniturilor lunare certe realizate de catre solicitanti. BCR ia in calcul salariile, pensiile, veniturile provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente si orice alte surse de venit dovedite cu documente legale.

BRD: credit auto

Documente necesare:

Act de identitate: BI, CI, CPI (original si copie)

• Certificat de casatorie (original si copie), daca este cazul
• Documente care sa ateste veniturile: adeverinta de venit model BRD, document fiscal si unul din urmatoarele documente: fluturas de salariu, copie dupa contractul individual de munca sau ultimul talon de pensie sau alte documente in functie de tipul venitului
• Factura proforma emisa de un concesionar autorizat
• Contractul de vanzare-cumparare (in cazul achizitionarii unui autovehicul de ocazie)

Analiza comparativa a creditelor auto la cele trei banci

Din ceea ce am analizat se observa ca Banca Transilvania ofera credite auto doar cetatenilor romani stabiliti in Romania. Ofera credite auto atat de pana la 20.000 de euro dar si peste 20.000 de euro,sit-ul Bancii Transilvania un ofera date despre suma maxima acordata. Pe cand BCR ofera ca si suma maxima de acordare a creditului 30.000 de euro. Datorita sumei maxime de acordare a creditului de 40.000 de euro BRD acupa un loc fruntas in comparatie cu celelalte doua banci.Cele mai mici dobanzi se afla la Banca Transilvania : 3.5 % pentru credite in Lei

4 % pentru credite in Euro

3 % pentru credite in USD unde trebuie precizat faptul ca acest credit este garantat cu ipoteca.

Pe cand BCR are urmatoarele dobanzi:

12.5-17,5 % pentru credite in Lei

10,5-11 % pentru credite in Euro

11,25 % pentru credite in USD

Trebuie precizat si faptul ca BRD acorda anumite facilitati doar pentru achizitionarea urmatoarelor tipuri de masini: Dacia,Renault si Nisan. Un element pozitiv al BRD-ului consta in faptul ca acorda credit auto fara garanti,fara formalitati dificile si documente complicate.

In concluzie BRD acorda creditul auto cel mai avantajos din mai multe puncte de vedere: datorita sumei maxime acordate creditului, dobanziilor mici in comparatie cu celelalte doua banci, trebuie mentionat si facilitatiile pe care le ofera clientilor care achizitioneaza urmatoarele tipuri de masini: Dacia,Renault si Nisan, si faptul ca acest credit nu necesita garanti.

Banca Transilvania : creditul ipotecar in euro

Avantaje:

dobanda fixa,promotionala de 8 %/an pana in 2011; dupa acesta data , dobanda anuala va fi variabila: EURIBOR 6M + 8%

grad de indatorare de pana la 60%, printre cele mai ridicate de pe piata

nu exista comision de rambursare anticipata sin surse proprii, dupa data de 1 ianuarie 2011

perioada lunga de creditare - maxim 30 de ani

valoarea maxima a creditului - 250.000 euro

Clientii mai platesc:

• taxa de redactare documentatie de credit: 200 EURO;
• comision de instrumentare: 1,5% din valoarea creditului - min. 200 EURO (minus taxa pentru redactarea documentatie de credit), platibil la acordare 
• comision de risc: 0,5% din valoarea creditului, platibil la acordare ;
• comision de rambursare anticipata - 2% din suma rambursata, pana in 1 ianuarie 2011, 0 dupa aceasta data. In cazul refinantarii de la alte banci, dupa data de 1 ianuarie 2011 se va aplica un comision de 1% din suma rambursata;
• comision pentru rescadentare, reesalonare: 1% din valoarea creditului rescadentat, reesalonat;
• taxa anuala de administrare: 150 lei, platibila la scadenta creditului din luna iunie a fiecarui an; 
• asigurare imobil: 0,16% pe an, calculata la valoarea evaluata a imobilului;
• asigurare de viata (doar pentru creditele peste 25.000 EURO): 0,09% pe luna la 20% din valoarea creditului;
• costurile de evaluare a imobilului si costurile notariale.

Documente necesare :

1. Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)
2. Precontract de vanzare cumparare
3. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat)
4. Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie)
5. Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie)
6. Cerere de credit;
7. Acord de consultare a Biroului de Credit
8. Acord de consultare CRB.
9. Documente care sa ateste existenta aportului propriu;

BCR : creditul ipotecar in euro

La creditul ipotecar in EUR, BCR practica mai multe tipuri de dobanzi. Clienti po contacta un credit cu o dobanda fixa in primul an, de 7% sau fixa, 2 ani, de 8%. Ulterior, dobanzile devin variabile. O alta varianta este cea a unei dobanzi revizuibile, odata la 6 luni. Nivelul aceste dobanzi este de 9,704%.

Banca percepe un comison de acordare de 2,75% din valoarea creditului. Lunar, se va plati un comision de gestiune de 0,05%, calculat la valoarea creditului acordat si inclus in rata.

La un venit de 1.000 EUR, banca acorda un imprumut in valoare de 37.000 EUR pe o perioada de 25 de ani. Rata lunara va fi de 350 EUR.

Ce acte solicta BCR:

- copie dupa contractul individual de munca pe perioada nedeterminata; acesta trebuie legalizat in tara angajatorului apoi tradus si legalizat in Romania;
- adeverinta de salariu in original tradusa si legalizata in Romania sau tradusa si legalizata de catre consulatul sau ambasada Romaniei din tara respectiva;
- fisa fiscala cu viza institutiei similare administratiei financiare tradusa si legalizata in Romania;
- declaratia speciala privind veniturile.

BRD creditul ipotecar in euro

BRD ofera un credit ipotecar fara avans si fara limita maxima a imprumutului

Pentru creditul ipotecar Habitat Ipotecar de la BRD, nu exista o limita maxima a imprumutului. Dar clienti un pot contracta un credit de o valoare astronomica decat daca aveti un salariu pe masura. Spre exemplu, daca clientul are un salariu de 3000 RON, poate obtine un imprumut de 77.000 Euro. Rata lunara pe care o veti plati in aceste conditii va fi de 652 de euro.

Alte conditii pe care le impune banca sunt: 3 luni vechime minima la locul de munca actual si un an vechime totala in munca, salariu minim de 500 de euro.

Clienti pot pta pentru un credit cu sau fara avans. Perioada maxima de rambursare a creditului este de 30 de ani.

Comisioane si dobanzi

In cazul in care creditul este acordat, clentul va plati un comision de acordare de 1,8% , minim 200 de euro, un comision de gestiune de 0,10% lunar, iar daca se face rambursarea creditul inainte de termen, se va plati un comission de 3%, minim 25 de euro. Dobanda penalizatoare este de 5 euro.

In cazul in care se plateste un avans de peste 20%, dobanda este fixa in primul an, de 5,75, apoi devine variabila, daca se alege plata de un avans sub 20%, dobanda va fi, de asemenea fixa in primul an, de 6,5%, din al doilea an devenind variabila.

Garantia consta in ipoteca de gradul 1 asupra imobilului ce face obiectul finantarii. Banca impune si incheierea unei asigurari de viata si a uneia de locuinta, ambele cesionate in favoarea bancii.

Analiza comparativa a creditului ipotecar la cele trei banci

Conform datelor analizate BRD are cele mai multe avantaje: ofera credite imobiliare fara avanas si fara limita maxima a imprumutului, perioada maxima de rambursare a creditului este de 30 de ani. Un dezavantaj al BCR-ului il constituie cel de revizuire al dobanzilor unde o data la sase luni acesta este de 9,704%.(fata de 7-8%). Un avantaj al Bancii Transilvania il constituie dobanda fixa de 8% si faptul ca un exista  comision de rambursare anticipata.

In concluzie BRD este local optim de lua un credit ipotecar .

Produsul de economisire analizat: depozitul la termen in lei

Constituirea depozitelor bancare si utilizarea acestora reprezinta una din principalele operatiuni pasive ale bancilor comerciale. Depozitele bancare reprezinta o forma principala de mobilizare a capitalurilor, a economiilor temporar disponibile. Disponibilitatile agentilor economici sunt mobilizate de bancile comercilae sub urmatoarele forme:

prin cont curent

depozite la vedere

depozite la termen

Depozitele la termen se constituie prin conventie incheiata intre deponent si banca, stabilindu-se conditiile de depunere, termenul, suma minima si dobanda bonificata.

Banca Transilvania: depozit in lei

Depozitul ACTIV este un produs de economisire cu componenta investitionala in lei, pe care Banca Transilvania il pune la dispozitie.
Exista o combinatie intre un depozit clasic pe 1 luna, in lei, si fonduri de investitii, in administrarea BT Asset Management, intr-o proportie de 70% depozit - 30% unitati de fond.

Informatii despre Depozitul Activ

• pentru ca optezi si pentru unitati de fond, ai cu 0,5 puncte procentuale in plus la dobanda depozitului bancar
• incepand cu prima prelungire a depozitului, dobanda este cea a depozitului clasic pe o luna
• depozitul este constituit la termen, cu prelungire automata, cu capitalizare
• pentru partea de unitati de fond, titularul contului BT Asset Management trebuie sa fie acelasi cu titularul contului Banca Transilvania, atat pentru persoane fizice, cat si pentru persoane juridice
• daca se desfiinteaza anticipat depozitul, clientul primeste dobanda la vedere
• daca se rascumpara unitatile de fond inainte de 1 luna, clientul primeste, pentru depozit, dobanda standard a Bancii Transilvania (pentru un depozit clasic pe 1 luna)

Dobanda :

Cum pot constitui un Depozit Activ? Procedura este simpla. Depozitul poate fi constituit la orice unitate a Bancii Transilvania.

Cum pot desfiinta un Depozit Activ? Desfiintarea se poate realiza la fel de simplu ca si constituirea, - aceasta procedura realizandu-se in cateva minute in orice unitate a Bancii Transilvania prin completarea unui formular, banii din depozit trecand in contul curent in momentul solicitarii, iar cei aferenti fondului de investitii urmand a fi virati (in maxim 10 zile lucratoare) in contul curent al celui care solicita rascumpararea.

Unde pot afla mai multe informatii? Pentru mai multe informatii, te rugam sa te adresezi personalului din orice unitate a Bancii Transilvania sau sa accesezi site-ul de internet www.btassetmanagement.ro

BCR : Depozit in lei

Detalii despre dobanda : 14.00%

Tip dobanda : fixa
Dobinda la lichidarea inaintea termenului de maturitate 8.00%

Moneda : RON
Tip: depozit la termen
Beneficiari depozit: persoane fizice rezidente

Conditii

Perioada maxima , suma minima 5000 RON Sold minim intangibil 10000 RON

ROMOTIE - Depozite la termen de 6 luni

 Incepand cu data de 01 Iulie 2009, nivelul dobanzii revine la nivelul standard practicat de banca la acel moment, urmand a se aplica atat depozitelor la termen de 6 luni nou constituite incepand cu aceasta data, precum si depozitelor la termen de 6 luni prelungite automat incepand cu data de 01 Iulie 2009.

PROMOTIE - Depozite la termen de 12 luni

Incepand cu data de 01 Iulie 2009, nivelul dobanzii revine la nivelul standard practicat de banca la acel moment, urmand a se aplica atat depozitelor la termen de 12 luni nou constituite incepand cu aceasta data, precum si depozitelor la termen de 12 luni prelungite automat incepand cu data de 01 Iulie 2009.

Promotie valabila pana la 1 iulie 2009

BRD : Depozit in lei

Documente necesare: Buletin/ Card de identitate sau Pasaport

Analiza comparativa a produsului de economisire la cele trei banci

Depozitul Activ al Bancii Transilvaniei este un depozit la termen care ofera in prima luna o dobanda mare de 12.5 % in comparatie cu cel de la BRD care ofera doar 7%. Depozitul Activ se poate prelungi cu conditia ca dobanda este cea a depozitului clasic pe o luna.

In concluzie Depozitul BCR este cel mai avantajos deoarece are o dobanda de 14.00 % iar tipul dobanzii este fix.

Bibliografie www.brd.ro

● www.bt.ro

●www.bcr.ro

●www.dictionar.economic.ro

●cartea : "Moneda - credit, banci si burse" de Nicolae Petria , Editura "ALMA MATER' , Sibiu - 2003.