Activitatea de emitere a cardurilor - instrumente de plata Internationale

Activitatea de emitere a cardurilor - instrumente de plata Internationale

Caracteristicile si modul de functionare a cardurilor

Fizic, cardul se prezinta ca un dreptunghi din plastic cu dimensiuni standardizate. Desi designul aversului si reversului cardurilor poate fi extrem de variat, se regasesc anumite elemente obligatorii in functie de organizatiile financiare, proprietare ale marcilor inregistrate.

Astfel, pe reversul cardului apare inscris numele posesorului de card iar deasupra acestuia un sir de 13-16 cifre. Sub numele posesorului apare microimprimat termenul de valabilitate in format luna /an. Aceste elemente de identificare pot fi scoase in relief, embosate sau nu.

In cazul in care ele sunt embosate, respectivele carduri pot fi utilizate si la aparatele manuale de imprimare a datelor pe documentele tipizate pentru retrageri de numerar sau plati comerciale. Daca elementele caracteristice nu sunt scoase in relief, atunci cardurile pot fi utilizate numai in mediu automat, la A.T.M.-uri sau P.O.S.-uri, pentru retrageri de numerar sau plati comerciale.

Pe reversul cardului se gaseste banda magnetica unde se afla stocata informatia cu privire la contul existent in banca iar dedesubtul acesteia un spatiu afectat semnaturii in care apare microimprimat repetat in diagonala cuvantul Visa International, Eurocard /

Mastercard,de la caz la caz.

Tot pe aversul cardului se afla o holograma care este specifica fiecarui tip de card, precum si limitarea de valabilitate teritoriala acolo unde ea exista, de forma: Valid only in Romania, in functie de acest inscris si teritoriul unde se incearca folosirea cardului este sau nu onorat la plata.

In cazul in care pe aversul sau reversul cardului acesta prezinta urme de deteriorare avansata, acesta este refuzat la plata cu rugamintea adresata posesorului sau de a-1 reinnoi.

In general, cardurile pot fi emise ca instrumente atasate la conturile detinute de titularii acestora in banca, cu acoperire in lei sau in valuta. Cu ajutorul acestora, fiecare posesor in parte isi poate retrage numerar in moneda tarii unde se afla contra unui comision practicat de banca acceptatoare, iar cursul de schimb folosit in tranzactie este cel practicat de organizatia internationala sub a carei marca este produs cardul.

In Romania, eliberarile de numerar prin carduri, se fac in lei pentru cardurile straine, potrivit Regulamentului valutar-emis de B.N.R., iar pentru cardurile emise de bancile comerciale romanesti ca instrumente de acces la conturile deschise in valuta se poate elibera suma solicitata de client-in moneda de cont, dar numai la ghiseele bancii emitente a cardului in cauza.

La eliberarile de numerar in lei pentru cardurile ce au acoperire in valuta, cursul de schimb utilizat este cel de cumparare al valutei bancii comerciale unde a avut loc tranzactia.

Orice persoana fizica sau juridica poate solicita emiterea unui card care este cheia de acces la contul pe care aceasta il detine in banca si ii permite efectuarea de retrageri de numerar sau operatiuni comerciale atat in tara cat si in strainatate. Pentru a intra in posesia unui card, solicitantul trebuie sa completeze o cerere de emitere - formular tipizat, care ii este pus la dispozitie de banca unde isi are deschise conturile.

Serviciul specializat pentru activitati cu carduri din cadrul unitatilor bancare teritoriale asigura distribuirea la cerere a formularelor tipizate, furnizarea informatiilor de specialitate in domeniul tranzactiilor cu carduri, primirea cererilor pentru emitere, analiza cu maxima responsabilitate a datelor furnizate, corelarea datelor inscrise in cerere cu informatiile disponibile despre solicitantul de card.

Pe baza analizelor efectuate, serviciul specializat in cadrul unitatilor bancare teritoriale va analiza sau respinge cererile primite.

Respingerea unei cereri de eliberare a unui card, se bazeaza pe informatii concrete asupra comportamentului necorespunzator al firmei in afaceri, respectiv al persoanei fizice solicitante.

Dupa efectuarea analizei cererilor de emitere, serviciul/biroul specializat din cadrul unitatii teritoriale va comunica solicitantului decizia bancii si in paralel cu aceasta va transmite la centrala, serviciului emitere carduri, contractele de emitere avizate favorabil, pentru a fi indeplinite procedurile standard de personalizare a cardurilor solicitate.

Transmiterea acestor documente se va efectua prin intermediul postei rapide a bancii in ziua semnarii de catre solicitant a contractelor sau cel mai tarziu in ziua lucratoare urmatoare. O copie a acestor documente va fi pastrata in dosarul solicitantului de card la serviciul/biroul operatiuni cu carduri din sucursale si unitatile din subordine.

Pentru emiterea cardurilor, in functie de conditiile fiecarei unitati bancare unde se prezinta solicitantul, este nevoie de constituirea unor garantii corespunzatoare sau de depunerea unei sume initiale prestabilite pe genuri de produse.

Serviciul/biroul specializat in operatiuni cu carduri va anunta solicitantul cardului sosirea acestuia, invitandu-1 sa se prezinte la banca pentru a intra in posesia produsului. La prezentarea clientului, lucratorul bancii va proceda la verificarea identitatii acestuia, completand si semnand procesul verbal de predare-primire in trei exemplare.

Originalul procesului - verbal va fi trimis prin intermediul postei rapide in centrala in ziua predarii cardului sau cel mai tarziu urmatoarea zi lucratoare. Prima copie se preda clientului, iar cea de-a doua se pastreaza la sucursala sau filiala la dosarul clientului.

Odata cu predarea cardului se va urmari cu atentie semnarea acestuia in spatiul de pe reversul sau in prezenta lucratorului specializat al bancii.

La cererea utilizatorului principal de card pe contul atasat acestuia se mai pot emite pana la patru carduri suplimentare care au aceiasi functionalitate ca si a celui principal.

Proiectat cu o perioada de valabilitate de un an, sau de doi ani, produsul card se reinnoieste din oficiu.

In cazurile in care nu se mai doreste reinnoirea acestuia, posesorii de card au obligatia sa anunte banca cu 30 de zile inainte de expirarea cardului si sa-1 predea pe cel existent. Acesta va fi sectionat longitudinal pe banda magnetica si insotit de un proces-verbal va fi remis Directiei carduri pentru a impiedica producerea celui nou.

Cardurile sunt instrumente de acces la conturile personale utilizabile pentru tranzactii comerciale si obtinerea de numerar, atat in tara cat si in strainatate, in limita disponibilitatilor banesti din cont.

In cazurile cardurilor de debit care sunt folosite pentru virarea lunara a drepturilor salariale, in baza unui contract care reglementeaza relatiile dintre parti si a solicitarii exprese a titularului de cont, se permite de catre banesti atasarea unei limite de descoperire a contului de la unul la cinci salarii nete.

Atat operatiunile de debitare cat si cele de creditare a conturilor cu acces prin card sunt comisionate conform conditiilor impuse de banca emitenta a cardului.

Contul pe care este atasat si functioneaza cardul este un cont curent, iar disponibilitatile din acesta sunt purtatoare de dobanda la vedere.

In cazul in care pe un cont de card a fost atasata o limita de descoperire a acestuia, ea fiind accesata de solicitant va fi purtatoare de dobanda care se cumuleaza la sfarsitul lunii in cont.

Situatia operatiunilor de creditare a contului de card precum si a tranzactiilor efectuate prin debitarea acestuia poarta numele de extras de cont.

Acesta, este pus la dispozitia clientului de catre banca, lunar sau la cerere, numai in cazul in care este solicitat de catre utilizatorul principal al cardului care este de fapt titularul contului. Utilizatorii suplimentari de card au acces la disponibilitatile banesti ale titularului dar nu pot intra in posesia extrasului de cont.

La initiativa unitatii bancare teritoriale sau a Directiei centrale de carduri, banca poate ridica dreptul de utilizare a cardului, posesorului acestuia, ca urmare a incalcarii prevederilor contractului de emitere a cardului, a instructiunilor de utilizare a acestuia, sau in cazul comiterii de fraude. Blocarea cardului sau rezilierea contractului de emitere (dupa caz) ii va fi notificata in scris utilizatorului principal de card.

Daca a fost solicitata blocarea la utilizare a unui card suplimentar, celelalte carduri vor continua sa functioneze normal. in cazul blocarii cardului principal, toate celelalte carduri atasate la cont vor fi implict blocate de catre banca emitenta. Aceasta blocare a cardului poate fi operata si la solicitarea expresa a utilizatorului principal de card printr-o notificare in regim de maxima urgenta a lucratorului specializat al bancii si transmisa Directiei Carduri, motivand cerinta de blocare sau denuntare a contractului de emitere a cardului.

De asemenea printr-o solicitare expresa de blocare a unui card suplimentar, de catre utilizatorul principal, va fi blocat doar cardul notificat, principalul si celelalte carduri suplimentare continuand sa functioneze normal.

Daca in momentul blocarii cardului care este urmata de inchiderea contului, in cazurile prezentate anterior, contul prezinta descoperire neautorizata, aceasta va fi mai intai recuperata de catre personalul bancii, in conformitate cu procedurile bancare in vigoare.

Tranzactiile efectuate de catre utilizatorii cardurilor vor fi decontate zilnic intre bancile membre Visa International din Romania si din strainatate, Eurocard-Mastercard din Romania si din strainatate, pe baza rapoartelor generate de catre aceste organizatii internationale.

Compensarile interbancare se vor efectua dupa cum urmeaza :

pentru tranzactiile initiate in strainatate din disponibilitatile in EUR ale bancii emitente a cardului, existente in contul special de decontare Visa International sau Eurocard-Mastercard, deschis la o banca de decontare din strainatate.

- pentru tranzactiile initiate pe teritoriul Romaniei, din disponibilitatile in lei ale bancii ce a emis cardul existente in contul special de decontare Visa International sau Eurocard-Mastercard deschis la Banca Nationala, pentru operatiunile efectuate.

Modalitati a reducere a riscurilor si de asigurare a securitatii operatiunilor prin carduri.

Lista cardurilor interzise la acceptare emisa de fiecare banca in parte se genereaza de catre centrala fiecarei banci si cuprinde codurile cardurilor unor clienti care au reclamat pierderea , furtul sau distrugerea acestora. Folosirea acestor carduri trebuie blocata pentru a limita expunerea conturilor unor utilizari frauduloase.

Societatea Romcard este un centru de autorizare a tranzactiilor cu carduri pe teritoriul tarii noastre, care pe baza listelor primite de la toti emitentii de card din Romania si din strainatate genereaza 'stop-li st-ui' national odata pe saptamana pe care il pune la dispozitia bancilor membre. Acest stop-list este emis in fiecare joi a saptamanii, isi incepe valabilitatea din sambata urmatoare si isi pastreaza aceasta caracteristica timp de 7 zile calendaristice.