Alte serviii bancare

Alte serviii bancare

Produse de trezorerie

. Introducerea de noi produse si servicii financiare, care sa vina in intampinarea solicitarilor clientilor din ce in ce mai sofisticati

. Portofoliul de produse si servicii de trezorerie poate cuprinde urmatoarele componente:

1. Depozite la termen in lei si valuta (atipice - diferite de cele standard)

2. Certificate de depozit la purtator

3. Certificate de depozit cu discont

4. Operatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundara

5. Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM, SPOT

6. Contracte FORWARD pe cursul de schimb

7. Ordine valutare la curs limitat

8. Produse structurate

1. Depozite in lei si valuta (atipice -diferite de cele standard)

-in sume importante

-se pliaza pe necesitatile specifice ale unui client

-in orice valuta

-pe orice interval de timp

-in conditii de constituire / remunerare diferentiate

2. Certificate de depozit la purtator

- sunt emise in anumite valute;

- implica tiparirea unor formulare (hartii de valoare) la purtator

- sunt cu dobanda fixa

- este un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atesta depunerea unei sume de bani pe baza caruia, la scadenta, se poate incasa atat suma depusa cat si dobanda aferenta;

- se poate utiliza ca obiect al garantiei pentru creditele sau scrisorile de garantie bancara precum si pentru instrumentele financiare derivate

3. Certificate de depozit cu discount

-sunt emise in anumite valute;

-dobanda este fixa;

-este un depozit pe termen mediu in cont nominal, in forma dematerializata;

-scadenta tuturor certificatelor emise intr-o perioada este prima zi lucratoare a unei luni pe orizontul de timp maxim emis de banca;

-se pot cumpara si rascumpara in orice zi din perioada cuprinsa intre data emiterii si data scadentei;

-pot fi utilizate pentru garantarea creditelor / scrisorilor de garantie / avaluri solicitate precum si pentru instrumentele financiare derivate.

4. Operatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundara

- conform autorizatiei BNR, banca ce ofera asemenea instrumente trebuie sa

indeplineasca calitatea de dealer primar;

-se ofera clientilor posibilitatea de a efectua operatiuni cu titluri de stat atat pe piata

primara cat si pe piata secundara;

-gama de operatiuni aferenta pietei secundare cuprinde:

-vanzare/cumparare, 

-REPO,

-Reverse REPO,

-executare garantii prin vanzare / transfer fara plata,

-executare garantii prin apropriere,

-rascumparare partiala / optionala / totala,

-inregistrare / substituire / eliberare gaj,

-titluri in litigiu / transfer beneficiar gaj / transfer portofoliu titluri gajate

5. Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM,  SPOT

-ofera posibilitatea efectuarii operatiunilor de vanzare-cumparare intre diverse valute, precum si intre moneda nattonala si celelalte valute, nivelul cotatiilor depinzand de evolutia pietelor valutar-monetare interbancare interne si internationale:

. SPOT - tranzactii cu data de decontare 2 zile lucratoare;

. TOM - tranzactii cu data de decontare 1 zi lucratoare;

. TODAY - tranzactii cu data de decontare in aceeasi zi lucratoare.

-tranzactionarea se realizeaza in general automat

-sumele importante / regulate pot fi negociate tefefonic direct cu Directia Trezorerie, optiune disponibila in general numai dupa semnarea unui acord de negociere telefonica

6. Contracte forward pe cursul de schimb

- clientul isi stabileste:

> propriile scadente,

> nivelul sumelor tranzactionate,

> momentul intrarii pe piata valutara,

> valutele tranzactionate

- alegerea scadentei (perioade de la 3 zile la 1-2 ani);

- posibilitatea de fixare in prezent a ratei de schimb aferente unei tranzactii valutare a carei decontare are loc la o data specificata in viitor eliminand astfel riscul de curs ce se poate manifesta pana la data scadentei;

- acopera riscul valutar al :

. cumparatorului impotriva cresterii ratei de schimb in viitor;

. vanzatorului impotriva scaderii ratei de schimb in viitor.

- cursul la termen nu este o estimare cu privire la nivelul viitor al cursului ci este un rezultat provenit din calcul;

- nu exista comisioane dar exista garantii / marje.

7. Ordine valutare la curs limitat

-ordinul se executa pana la cursul limita indicat de client (necesar cunostinte de piata sau BVC stabilit clar pentru clientul respectiv);

-exista o suma minima necesara pentru efectuarea operatiunilor la curs limitat

-exista o perioada maxima de valabilitate a unui ordin de vanzare/cumparare la curs limitat;

-la momentul in care cursul indicat de client este atins, acesta se va executa si se va comunica acest fapt clientului;

-in cazul in care cursul solicitat nu a fost atins in termenul de valabilitate, ordinul se considera respins;

-retragerea unui ordin la curs limitat se poate efectua pe baza solicitarii clientului;

-nu se comisioneaza in general

-nu exista nici o garantie ca se va executa tranzactia

8. Produse structurate (depozite structurate)

. produse cu un grad ridicat de complexitate destinate clientelei initiate

. produse ce incumba un anumit grad de risc

. produse al caror randament poate fi legat independent sau cumulat de evolutia:

-evolutia cursului valutar (sau cos de valute)

-evolutia indicelui / indicilor bursieri

-pretul aurului / alte metale / petrol

-evolutia indicatorilor monetari (inclusiv dobanzi de referinta)

. bancile pentru a oferi aceste produse structurate recurg la utilizarea diferitelor optiuni ce se suprapun peste caracteristicile produselor

. exista posibilitatea ca banca sa nu acopere integral riscul implicat de aceste produse

Produse si servicii bancare alternative

Leasingul

AVANTAJELE LEASINGULUI

- deductibilitatea platilor de leasing (amortizare, dobanda, asigurarea, diferentele de curs valutar)

- esalonarea platilor TVA de-a lungul perioadei de leasing si amanarea obligatiilor de plata aferente importului, aplicate la valoarea reziduala de 20% din valoarea de achizitie

- eliberarea / utilizarea resurselor financiare proprii pentru dezvoltarea altor investitii sau proiecte cu randament superior

- bunurile achizitionate in sistem leasing participa la crearea sursei de venit care contribuie la plata ratelor de leasing

- valoarea constanta a ratei de leasing permite o programare mai riguroasa a cashflow-ului

- Rapiditate / Accesibilitate

- documentatie simplificata

- obtinerea si derularea unei finantari in sistem leasing sunt rapide (in comparatie cu creditul bancar)

- leasingul este accesibil pentru segmente mai largi de utilizatori

ETAPELE OPERATIUNII DE LEASING

Clientul:

- contacteaza importatorul / dealerul si alege bunul dorit

- contacteaza institutia financiara nebancara (IFN) pentru a obtine oferta financiara corespunzatoare optiunilor sale si intocmeste dosarul de leasing

Institutia financiara nebancara:

- efectueaza verificarea bonitatii clientului

- incheie contractul de leasing si face plata integrala a bunului

Importatorul / dealerul:

- livreaza bunul in conditiile agreate

PLATI IMPLICATE

La institutia financiara nebancara, un contract de leasing financiar presupune efectuarea urmatoarelor plati:

. avansul din pretul CIP al bunului, la care se va adauga TVA aferenta acestei sume

. comisionul de management

. taxele de inmatriculare

. asigurarea CASCO

. redeventele, care cuprind:

o partea din capital

o dobanda;

o TVA aferenta partii de capital (pana la noi reglementari legale, dobanda nefiind purtatoare de TVA )

. valoarea reziduala de 20% sau 0% (inclusa in redevente)

Dictionar de leasing

CIP (despre valoarea unui bun)

- conditie de livrarare prin care vanzatorul plateste frahtul pentru transportul bunului la destinatia cuvenita si efectueaza asigurarea pentru acoperirea riscului de pierdere sau deteriorare a bunului in timpul transportului. (CARRIAGE AND INSURANCE PAID TO - traducere: transport si asigurare platite pana la ..)

DDP (despre valoarea unui bun)

- conditie de livrare prin care vanzatorul isi indeplineste obligatia de livarare in momentul in care marfa a fost pusa la dispozitia cumparatorului, la locul cuvenit din tara importatoare. Vanzatorul trebuie sa suporte toate riscurile si costurile, inlcusiv taxele vamale, alte taxe si speze legate de livrarea bunului vamuit pentru import (DELIVERED DUTY PAID - traducere: livrat taxe vamale platite)

LOCATOR

- persoana juridica care transmite pentru o perioada determinata dreptul de folosinta asupra unui bun al carui proprietar este cealalta parte, adica utilizatorul; finantatorul

LOCATAR

- persoana fizica, juridica sau persoana fizica autorizata care beneficiaza de dreptul de folosinta asupra unui bun ce apartine locatorului si care poate opta pentru cumpararea bunului; utilizator

RATA DE LEASING (redeventa)

- in cazul leasing-ului financiar, cota parte din valoarea de intrare a bunului si a dobanzii de leasing.

Dobanda de leasing reprezinta rata medie a dobanzii bancare pe piata romaneasca

VALOARE REZIDUALA

- valoarea la care, la expirarea contractului de leasing, se face transferul dreptului de proprietate asupra bunului catre utilizator. Aceasta valoare nu poate fi mai mica de 20% din valoarea de intrare a bunului

VALOARE DE INTRARE

- valoarea la care a fost achizitionat bunul de catre furnizor, respectiv costul de achizitie

Produse si servicii bancare alternative

Asset Management

. SAI - Societate de Administrare a Investitiilor

- obiect de activitate: prestarea de servicii specifice privind infiintarea, promovarea, organizarea si administrarea de organisme de plasament colectiv in valori mobiliare

- activitate auxiliara: administrarea conturilor individuale de investitii sau de plasament ale persoanelor fizice si juridice

- activitati adiacente: consultanta cu privire la instrumentele financiare

. CNVM - autoritatea de reglementare si control a pietei de capital din Romania

. UNOPC - Uniunea Nationala a Organismelor de Plasament Colectiv

. Depozitar - institutie de credit autorizata de BNR, avizata de CNVM pentru activitatea de depozitare in conditii de siguranta a tuturor activelor unui OPCVM

. Distribuitor - institutie de credit, SSIF, SAI prin care se desfasoara operatiunile de subscriere / rascumparare a unitatilor de fond

Fond Deschis de Investitii - Ce este?

. Este un organism de plasament colectiv, fara personalitate juridica, constituit prin contract de societate civila - atrage banii de le investitori prin emiterea continua de unitati de fond si ii investeste conform regulilor din prospectul de emisiune

. Cuprinde totalitatea contributiilor banesti atrase, a activelor achizitionate si a beneficiilor rezultate prin investirea unor astfel de resurse

. Este un portofoliu diversificat de active - actiuni, certificate de trezorerie, obligatiuni municipale si corporative, depozite si certificate bancare, efecte de comert, etc. - administrat de o societate de administrare a investitiilor

. Se autorizeaza de catre Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare si trebuie sa respecte prevederile privind piata de capital

. Unitatea de fond - detinere de capital in activele fondului, emisa in forma nominativa dematerializata

. Valoarea unitara a activului net - se calculeaza prin impartirea valorii activului net al fondului la numarul de unitati de fond aflate in circulatie

. Valoarea activului net - se calculeaza zilnic, prin scadere obligatiilor fondului din valoarea totala a activelor si fluctueaza in functie de evolutia valorii activelor din portofoliu.

. Unitatile de fond sunt rascumparabile continuu la cererea detinatorilor

. Operatiunile de subscriere / rascumparare se efectueaza prin toate/anumite unitati ale bancii/distribuitori si la sediul SAI

. Pretul de subscriere - pretul la care investitorii cumpara unitatile de fond. Este egal cu valuarea unitara a activului net plus comisionul de cumparare (daca este cazul)

. Pretul de rascumparare - pretul pe care il primeste un investitor la vanzarea unitatilor de fond. Este egal cu valoarea unitara a activului net din care se scade comisionul de rascumparare (daca este cazul) si impozitul pe profit. Atat comisionul de rascumparare cat si impozitul se retin la sursa

. Plata se efectueaza in numerar sau prin virament in termen de maxim 10 zile de la depunerea cererii de rascumparare

. Subscrierea de unitati de fond

- Cerere de adeziune - (doar la prima operatiune)

- Cerere de subscriere - datele de identificare si suma subscrisa (minim o unitate de fond)

. Rascumpararea unitatilor de fond - Cerere de rascumparare - se completeaza cu datele de identificare si suma rascumparata

Fond deschis de investitii - de obligatiuni si cu venit fix

- Categorie - fond de obligatiuni si instrumente cu venit fix

- Profilul investitorului - investitor prudent, persoana fizica sau juridica care prefera sa-si plaseze disponibilitatile in conditii reduse de risc

- Politica de investitii - plasamente in active cu grad scazut de risc - certificate de trezorerie, obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare, certificate de depozit si maxim 10% actiuni

- Durata investitiei - este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de minim 3 luni

Fond deschis de investitii - diversificat

- Categorie - fond diversificat

- Profilul investitorului - investitor persoana fizica sau juridica care doreste venituri suplimentare, acceptand ca investitia lui sa fie supusa unui anumit risc

- Politica de investitii - plasamente in actiuni cotate (pana la 50% din valoarea activelor), certificate de trezorerie, obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare, certificate de depozit

- Durata investitiei - este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de minim 12 luni

Fond deschis de investitii- pe actiuni

- Profilul investitorului - investitor persoana fizica sau juridica care doreste obtinerea unor randamente superioare, acceptand ca investitia lui sa fie supusa unui anumit grad de risc ca urmare a prezentei fondului pe piata de capital

- Politica de investitii - plasamente preponderent in actiuni cotate (pana la 100% din valoarea activelor) precum si in alte categorii de active cu diverse scandente

- Durata investitiei - este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de minim 18 luni

Cont individual

- Produs care se adreseaza investitorilor care doresc un management personalizat al investitiilor si care ating masa critica necesara unei asemenea abordari, respectiv de minim 100.000 RON

Portfolio management

- Nivelul de risc pe care clientul este dispus sa si-l asume este un factor extrem de important ce trebuie luat in considerare inainte de a face o investitie pentru ca asumarea unui risc prea mare poate avea consecinte neplacute

- Riscul este incertitudinea - probabilitatea ca investitiile sa nu aiba randamentul asteptat (estimat)

- Aprecierea corecta asupra nivelului tolerantei fata de risc este necesara pentru a preveni deciziile pripite / abandonarea cursului planificat al investitiei in cel mai nepotrivit moment

Produse si servicii bancare alternative

Asigurari Generale

PORTOFOLIU DE PRODUSE

ASIGURARI GENERALE

- Asigurari de accidente (inclusiv accidentele de munca si bolile profesionale)

. Asigurarea de accidente persoane

. Asigurarea de accidente a persoanelor aflate in autovehicule

. Asigurarea de accidente pentru profesionistii din media si spectacole

- Asigurari de mijloace de transp. terestru (altele decat cele feroviare)

. Asigurarea facultativa a autovehiculelor (CASCO)

- Asigurari de mijloace de transport feroviar

. Asigurarea facultativa a materialului rulant

- Asigurari de mijloace de transport aerian

. Asigurarea aeronavelor

- Asigurari de mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial

. Asigurarea facultativa a navelor

. Asigurarea facultativa a navelor de agrement

. Asigurarea navelor pe timpul constructiei

- Asigurari de bunuri in tranzit

. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului (CARGO)

. Asigurarea containerelor

- Alte asigurari de bunuri

. Asigurarea culturilor agricole, rodului viilor, pomilor si hameiului

. Asigurarea banilor si a altor valori

. Asigurarea tip 'Toate riscurile' pentru lucrarile de constructii si a r aspunderii constructorului

. Asigurarea echipamentelor electronice

. Asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pentru cazurile de avarii accidentale

- Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule

. Asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (RCA)

. Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, excedent peste limita maxima legala

. Asigurarea de raspundere a transportatorului pentru pagube produse calatorilor prin accidente de transport

. Asigurarea de raspundere a transportatorului rutier in calitate de caraus pentru bunurile/ marfurile transportate cu vehicule pe teritoriul Romaniei

. Asigurarea de raspundere a transportatorului rutier in calitate de caraus pentru bunurile/marfurile transportate cu vehicule in trafic international (CMR)

. Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule in afara teritoriului Romaniei (Carte Verde)

- Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian

. Asigurarea de raspundere civila decurgand din folosirea mijloacelor de transport aerian

- Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial

. Asigurarea de raspundere civila decurgand din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru si fluvial

. Asigurarea de rasundere a transportatorului pentru pagube produse calatorilor prin accidente de navigatie

- Asigurari de raspundere civila generala

. Asigurarea de rasundere civila fata de terti

. Asigurarea complexa de rasundere civila (Generala si Profesionala)

. Asigurarea de rasundere civila a: producatorului, proprietarului fata de chirias, a chiriasului fata de proprietar, angajatorului, prestatorului de servicii (inclusiv hoteliere, de alimentatie publica, service auto, curierat), societatilor specializate de paza si protectie/ monitorizare/ dispecerizare/ interventie, caselor de expeditii;

. Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de turist in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism

. Asigurarea capacitatii financiare a operatorilor de transport rutier

. Asigurarea de rasundere civila legala a operatorului feroviar

. Asigurarea de rasundere civila a reparatorilor de nave

- Asigurari de credite

. Asigurarea contractelor de leasing

. Asigurarea creditelor de consum/comerciale/de investitii

- Asigurari de garantii

. Asigurarea de garantii contractuale

. Asigurarea imprumuturilor obligatare

- Asigurari de pierderi financiare

. Asigurarea de pierderi financiare din cauza intreruperii activitatii ca urmare a producerii unor evenimente asigurate

. Asigurarea privind nefinalizarea lucrarilor de constructii montaj

. Asigurarea turistilor pentru pierderi financiare

- Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate in cursul deplasarilor sau absentelor de la domiciliu ori de la locul de resedinta permanenta

. Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate

. Asigurarea de asistenta medicala pentru cetatenii straini pe teritoriul Romaniei

REASIGURARE

. Realizarea angajamentelor asumate de societatea de asigurari este garantata de tratatele de reasigurare incheiate cu companiile de reasigurare de top

. Principalul obiectiv in realizarea programului de reasigurare este acela de a elimina consecintele riscurilor majore care ar putea pune in pericol stabilitatea financiara a societatii precum si de a mentine capacitatea de plata a obligatiilor asumate prin contractele de asigurare.

. Societatea de asigurari a incheiat un tratat de reasigurare proportional pentru portofoliul asigurarilor de cladiri si continut, constructii montaj, echipamente electronice, avarii accidentale si bunuri in tranzit, cu reasiguratori de prestigiu

. Pentru asigurarea medicala de calatorii in strainatate, se pot incheia contracte de asistenta cu companii de specialitate sau contracte de reasigurare de tip neproportional.

. Din programul de reasigurare pot face parte contracte de reasigurare pentru riscurile aferente creditelor de consum, contracte de reasigurare pentru raspunderi civile, casco si raspunderi maritime, pentru asigurari de culturi agricole.

. De asemenea, pentru protejarea unor riscuri individuale mari, se pot incheia contracte de reasigurare facultative, adaptate specificului fiecarui risc, cu companii foarte bine cotate pe piata internationala.

Produse si servicii bancare alternative

Asigurari de viata

. O societate de Asigurari de Viata trebuie sa fie in masura sa ofere produse si servicii bancassurance

. Misiunea societatii ar trebui sa fie de sprijnirea clientilor in :

- protectia familiei;

- mentinerea garantata a stilului de viata, indiferent de situatiile prin care trec;

- continuarea si securitatea intereselor in afaceri

- oferindu-le prin canale de vanzare specifice produse de asigurare de inalta calitate la tarife competitive

. Succesul unei astfel de societati rezida in produsele de asigurare, canalele de distributie, forta de vanzare, servicii de incredere, combinate cu o strategie de marketing si vanzari bine defanita si agresiva

. Produse oferite:

- Produse bancassurance

- Planurile de pensii

- Programe de asigurari de sanatate

- Programele de beneficii destinate grupurilor de angajati

Produse si servicii bancare alternative

Securities

Servicii principale oferite de o astfel de societate:

. Preluarea si transmiterea ordinelor primite de la investitori in legatura cu unul sau mai multe instrumente financiare;

. Executarea ordinelor in legatura cu unul sau mai multe instrumente financiare, altfel decat pe cont propriu;

. Tranzactionarea instrumentelor financiare pe cont propriu;

. Administrarea portofoliilor de conturi individuale ale investitorilor, pe baza discretionara, cu respectarea mandatului dat de acestia;

. Subscrierea de instrumente financiare in baza unui angajament ferm si/sau plasamentul de instrumente financiare;

Servicii conexe:

. Custodia si administrarea de instrumente financiare;

. Inchirierea de casete de siguranta;

. Acordarea de credite sau imprumuturi de instrumente financiare unui investitor, in vederea executarii unor tranzactii cu instrumente financiare;

. Consultanta acordata societatilor cu privire la orice probleme legate de structura de capital, strategie industriala, precum si consultanta si servicii privind fuziunile si achizitiile de societati;

. Alte servicii privind subscrierea de instrumente financiare in baza unui angajament ferm;

. Consultanta de investitii cu privire la instrumentele financiare;

. Servicii de schimb valutar in legatura cu activitatile de servicii de investitii financiare prestate.

Categorii clienti

1. Persoane fizice, posesori ai unor actiuni (cupoane) dobandite in cadrul Programului de Privatizare in Masa si care doresc sa le vanda pe piata bursiera BVB sau prin sistemul Rasdaq;

2. Investitori individuali si institutionali, romani si straini, care doresc sa achizitioneze / vanda actiuni si obligatiuni pe piata de capital romaneasca, prin intermediul ofertelor publice de cumparare si vanzare; Persoane fizice si juridice, care solicita creearea si administrarea unui portofoliu;

3. Societati comerciale, interesate in:

- finantarea investitiilor prin oferte publice de obligatiuni si actiuni;

- majorarea capitalului social prin oferta publica de actiuni;

- cotarea la bursa;

- investitii de portofoliu.

4. Persoane fizice si juridice care investesc in titluri de participare ale fondurilor de investitii;

5. Persoane fizice si juridice care solicita reprezentare in Adunarea Generala a Actonarilor, colectarea si plata dividendelor distribuite de societatile tranzactionate, ai caror actionari sunt investitori straini care doresc sa efectueze investitii de portofoliu in Romania;

6. Primarii ale oraselor din Romania, interesate in finantarea investitiilor prin emisiuni de obligatiuni.

Cui se adreseaza investitia in actiuni / obligatiuni listate pe pietele bursiere, BVB si RASDAQ? Cum apar castigurile?

. Actiunile sunt un instrument de investitie care se adreseaza persoanelor care detin sume de bani (economii) fara nevoia de a le utiliza pe termen scurt. Caracteristica principala a investitiei in actiuni este perspectiva pe termen mediu sau lung. In acelasi timp, investitia in actiuni / obligatiuni este mai riscanta decat depozitele bancare sau certificatele de trezorerie.

Castigurile si avantajele investitorului in actiuni si obligatiuni provin in principal din:

. Sursa independenta de piata actiunilor: dividendele si castigurile din reinvestirea dividendelor. Dividendele se platesc anual si depind direct de marimea profitului si de rata de dezvoltare a companiei care a emis actiunile.

. Sursa dependenta de situatia de pe piata actiunilor: castiguri rezultate din diferenta de pret dintre momentul vanzarii si cel al cumpararii (castiguri de capital - investitii de portofoliu).

. Dobanda la obligatiuni corporative sau municipale este superioara dobanzilor bancare la depozite atrase de catre bancile din Romania;

. Listarea obligatiunilor la BVB / RASDAQ permite investitorului transformarea obligatiunilor detinute in lichiditati.

Acte necesare pentru investitii bursiere:

. Cerere de deschidere de cont

. Contractului de intermdiere

Acte necesare deschiderii contului:

. Persoane fizice: copie dupa BI/CI a titularului contului (in caz de reprezentare procura speciala autentificata la notariat si copia BI a imputernicitului)

. Persoane juridice:

-copie dupa codul fiscal si certificatul de inmatriculare de la RC sau codul de inregistrare unica;

-copie dupa BI/CI al imputernicitului care va efectua operatiuni in contul societatii;

-delegatia in original a persoanei care va semna in numele societatii contractul de intermdiere;

-copii dupa actele constitutive ale societatii, contract si statut/act constitutiv din care sa reiasa cine este reprezentantul legal al societatii si atributiile sale;

-hotararea actionarilor sau a asociatilor prin care se mandateaza si se aproba efectuarea de tranzactii cu valori mobiliare si suma limita pe care o poate angaja reprezentantul in numele societatii, in astfel de tranzactii.

Produse si servicii bancare alternative

Produse aferente bancilor de locuinte

. Destinatiile creditelor pentru domeniul locativ sunt reglementate prin Legea nr. 541/2002 privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ cu modificarile si completarile ulterioare, care sustine construirea, cumpararea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie preponderent locativa

. Un asemenea produs in lei presupune existenta unei perioade minime de economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fixa pentru activitati in domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din depunerile anuale, prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul calendaristic respectiv de catre clienti, in conditiile legii. Dobanda va fi fixa pe toata perioada creditului, indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara.

Exemplu

Conditii de acordare a creditului:

1. Perioada minima de economisire este de 18 luni;

Economisire = banii depusi in banca + prima de stat (15% dar nu mai mult de 150 de euro pe an) + dobanda de 3% pe an

2. Sold minim de 50 % din valoarea contractului;

3. Cifra de evaluare minima (un scor care depinde de volumul economiilor, tariful ales, perioada de economisire, etc.)

. Perioada de rambursare : 7-14 ani

. Valoarea creditului este diferenta dintre valoarea contractului si soldul economisit.

. Conditii de varsta:

Pentru perioada de economisire nu exista restrictii de varsta, ceea ce inseamna ca si minorii pot fi titulari de contract, parintii urmand sa efectueze depunerile in numele acestora. In ceea ce priveste perioada de creditare, varsta minima este de 18 ani iar cea maxima este reprezentata de varsta legala de pensionare la sfarsitul perioadei de creditare.

. Garantii:

- Asigurari de viata;

- Depozite la termen;

- Ipoteca;

- Altele (ex. Gaj asupra unui bun mobil, etc).

. Documente solicitate:

1. Cerere de credit;

2. Documente care sa ateste veniturile;

3. Acord de consultare a bazei de date a CRB;

4. Acte de identitate / certificate de casatorie;

5. Documentatie de identificare a destinatiei creditului

Avantaje:

. Subventia de stat pentru depunerile anuale;

. Acordarea de credite cu o dobanda avantajoasa, fixa pe an in lei;

. Evitarea riscului valutar pentru ca sistemul de economisire-creditare este in lei;

. Cunoasterea istoricului financiar al clientului, din timpul perioadei de economisire, va permite o flexibilitate in acordarea creditului;

. Accesul la finantari bancare pentru domeniul locativ al persoanelor cu venituri mici si sub medie;

. Posibilitatea "modelarii" acestuia in functie de necesitatile fiecarui client;

. Flexibilitatea - produsul poate suferi o multitudine de modificari;

. Inexistenta unor limite de varsta si implicit incheierea unor contracte de economisire - creditare chiar si pentru minori;

. Incheierea individuala de catre fiecare membru al unei familii (inclusiv minorii) a unor contracte de economisire-creditare;

. Prima de stat este obtinuta de fiecare titular de cont in parte, indiferent de cine a facut alimentarea contului.

Pasii desfasurarii contractului:

PASUL I - Obtinerea creditului (contractul de economisire-creditare)

Pentru a putea primi creditul, clientul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

. economisirea soldului minim de 50% din suma contractata;

. implinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data incheierii contractului;

. declaratia clientului privind acceptarea contractarii creditului;

. constituirea garantiilor suficiente pentru creantele rezultate din acordarea creditului.

PASUL II - Rambursarea creditului

. Rata de rambursare (credit si dobanda) este aceeasi cu rata cu care clientul a economisit. Perioada de rambursare a creditului va fi mai lunga decat perioada de economisire, deoarece rata de rambursare va contine si dobanda la credit; clientul are dreptul, insa, de a rambursa anticipata a creditul, fara a se calcula penalizari pentru aceasta operatiune.

PASUL III-Dobanda la credit

. Clientul va trebui sa ramburseze creditul cu o dobanda anuala fixa. Aceasta dobanda nu se va modifica pe durata contractului.

Exemple rezolvate

1. Ce este leasingul financiar?

Este operatiunea de leasing care indeplineste una sau mai multe dintre urmatoarele conditii:

riscurile si beneficiile aferente dreptului de proprietate trec asupra utilizatorului din momentul incheierii contractului de leasing;

partile au prevazut expres ca la expirarea contractului de leasing se transfera utilizatorului dreptul de proprietate asupra bunului;

utilizatorul poate opta pentru cumpararea bunului, iar pretul de cumparare va reprezenta cel mult 50% din valoarea de intrare (piata) pe care acesta o are la data la care optiunea poate fi exprimata. Perioada de folosire a bunului in sistem leasing acopera cel putin 75% din durata normata de utilizare a bunului, chiar daca, in final, dreptul de proprietate nu este transferat.

Exemple de rezolvat

1. Ce se intelege prin produse de trezorerie? Care sunt? Spuneti cateva cuvinte despre fiecare