Toate propunerile intocmite de analistii de credit, nerespinse de analisti in fazele premergatoare intocmirii referatului de analiza, se supun spre decizie organismelor investite cu competenta necesara avizarii/aprobarii acestora.

Propunerile promovate la comitetele de credit trebuie sa aibe sustinere comerciala.

In functie de competentele aprobate de catre Comitetul de Management la un moment dat, pentru operativitate, documentatiile de credit vor parcurge, integral sau partial, urmatorul circuit:

Comitetul de credite si risc al agentiei (CCRA)

Comitetul de credite si risc al sucursalei (CCRS);

Comitetul de credit si risc al Centralei aprobare credite (CCRC)/Comitetul de Management (CM);

Consiliul de administratie (CA).

Modul de avizare/aprobare a solicitarilor de credite inaintate acestor organisme de conducere este prevazuta in Regulamentul de Organizare si Functionare al acestora, aprobat de Consiliul de Administratie al bancii.

O aprobare de credit este valabila maximum 3 luni ( perioada de la data aprobarii si pana la data incheierii contractului de credit). Depasirea acestui termen se poate face numai cu avizul CCRS/ DMR, in functie de competenta de aprobare.

Competentele de aprobare a creditelor in valuta se stabilesc prin echivalentul in lei al creditului solicitat, la cursul BNR pentru valuta respectiva din prima zi a lunii, valabil pentru intreaga luna.

Fluxul de derulare a activitatilor si persoanele implicate in aceste actiuni, pana la aprobarea creditelor, sunt prezentate in cele ce urmeaza:

Daca pe parcursul derularii unor credite aprobate la competenta centralei intervin modificari in structura garantiilor care presupun schimbarea unor garantii existente integral sau partial cu depozit colateral(cu respectarea gradului de acoperire cu garantii , 100% credit plus dobanda antecalculata pe o luna pentru partea garantata depozit colateral si 120% credit plus dobanda antecalculata pe 3 luni pentru celelalte tipuri de garantii), nu mai este necesara transmiterea solicitarii in centrala BT ; modificarea va fi operata in baza deciziei CCR sucursala.

a)La nivel de agentie

Fluxul de aprobare a creditelor la acest nivel este cel prevazut in "Procedura de aprobare a creditelor rapide si a creditelor persoane fizice si modul de semnare a contractelor aferente" si in "Procedura privind acordarea de credite in agentii, conform competentelor acordate prin Politica privind determinarea competentelor de creditare pentru agentiile Bancii Transilvania"

b)La nivel de sucursala

Cererea de credit impreuna cu celelalte documente necesare analizei de credit se preiau de RM sau se depun la banca de catre client. Cererea de credit se inregistreaza la registratura bancii in aceeasi zi

Pentru solicitari suplimentare de credite ,pentru clientii cunoscuti cu credite in derulare la BT se va accepta completarea cererii de credit in format simplificat .

Analistul de credite solicita consilierului juridic/persoanei desemnate al sucursalei consultarea bazei de date a CRB. Dupa efectuarea analizei in termenul indicat pe cererea de credit, analistul de credite intocmeste referatul de analiza a creditului/scrisoare de garantie bancara/alt angajament in cazul propunerii de acordare, sau nota de respingere cu motivele respingerii. In paralel, consilierul juridic elaboreaza opinia juridica, respectiv evaluatorul intocmeste raportul de evaluare.

Daca concluzile specialistilor implicati in analiza ( RM/analist credite /consilier juridic) sunt in favoarea acordarii creditului iar garantiile identificate sunt acceptabile pentru BT (corelate cu gradul de risc asociat afacerii si imprumutului), propunerea de credit, documentele depuse de solicitant si cele elaborate de analistul de credite, evaluatorul si consilierul juridic al sucursalei, se vor inainta CCR n cazul in care din analiza continutului documentatiei depuse, a discutiilor cu clientul sau cu clientii/furnizorii acestuia, RM/analistul de credite constata neindeplinirea de catre compania respectiva a conditiilor de creditare, intocmeste o nota de respingere a solicitarii in care prezinta cauzele care au determinat luarea acestei decizii si se transmite clientului

Hotararile CCRS se iau conform prevederilor din Regulamentul de organizare si functionare al acestui comitet , aprobat de CA

Pentru creditele a caror aprobare este de competenta Centralei, sucursalele vor inainta Directiei de management al riscului pe cale electronica sau fax:

Referatul analizat in Comitetul de credite si risc al sucursalei;

O copie a minutei rezultate in urma sedintei CCR din sucursala

Nota de opinie a evaluatorului,sinteza evaluarii in cazul evaluarilor intocmite de evaluatorii externi agreati de BT, alte documente specifice

Opinia legala a consilierului juridic;

Alte documente solicitate;

Pentru creditele solicitate de clienti dar care, in mod vadit nu pot fi aprobate datorita indicatorilor necorespunzatori ai solicitantului, insolvabilitatii clientului, lipsa garantiilor necesare, s.a., analistii de credite (cu consultarea RM - si a directorului sucursalei in cazul clientilor "corporate") nu vor mai solicita/instrumenta intreaga documentatie, ci vor comunica clientului neindeplinirea conditiilor de creditare conform cerintelor bancii si vor restitui documentele prezentate de client in cel mai scurt timp.

c)La nivelul Centralei

Pentru solicitarile de credite standard - documentele mentionate anterior se transmit analistilor de risc din cadrul centralei BT. Acestia urmaresc primirea documentatiei transmise inclusiv minuta CCRS cu votul exprimat conform Regulamentul de organizare si functionare al acestui comitet

Analistii de risc din cadrul DMR, intocmesc Nota Interna in baza careia se iau deciziile de aprobare/respingere credite de catre membrii CCRC/CM si dupa caz, Formularul de evaluare a riscului de credit ( Formular de evaluare a riscului de credit pentru credite/linii de credit - Formularul de evaluare a riscului de credit pentru credite de investitii -., Formularul de evaluare a riscului de credit pentru SGB/plafoane de SGB In cazul in care o solicitare implica mai multe facilitati de credit (linie de credit, credit de investitii, SGB etc) se va utiliza unul din modelele de Formular de evaluare a riscului de credit, preluand de la celelalte, punctele specifice tipului de facilitate.

Formularul de evaluare a riscului de credit se intocmeste numai pentru solicitarile care impun utilizarea Referatului de credit standard . In celelalte situatii, nu se va intocmi Formular de evaluare a riscului de credit, decat daca DMR considera oportuna intocmirea acestuia.

In urma analizei documentatiei primite, analistii de risc emit o opinie privind riscurile pe care le implica acordarea imprumutului. In principal, riscul de credit poate fi cuantificat ca fiind minor, mediu sau major.

Pentru controlul sau diminuarea riscurilor identificate, analistii de risc pot propune anumite conditii de derulare a creditului respectiv

Pentru clarificari ei pot solicita informatii suplimentare analistului de credite sau consilierului juridic din sucursala respectiv directiilor/departamentelor din centrala.

Propunerile de credit nestandard sunt transmise concomitent :

a)   Directiei credite clienti corporativi si management de portofoliu, care analizeaza afacerea si argumentele comerciale privind promovarea ei si emit propuneri privind modul in care este structurat creditul, urmarind doua aspecte: identificarea unei solutii de finantare adaptate afacerii clientului corelata cu politica si interesele bancii.

b)     Directiei de Management al Riscului care analizeaza afacerea din punct de vedere al riscurilor pe care le presupune propunerea de credit urmanad fluxul decizional descris in paragraful anterior.

Creditele non-standard se aproba doar la nivelul centralei ( CCRC/CM).

Orice modificare sau derogare privind clauzele contractuale la creditele standard este de competenta Directorului executiv de resort la propunerea Directiei Administrare Credite cu avizul Directiei Juridice.

Pentru creditele de competenta centralei, analistul de credite din cadrul Directiei Managementul Riscului va prezenta fiecarui membru un set de documente reprezentand:

Referatul de credit intocmit de sucursala si anexele aferente;

Formular de evaluare a elementelor de risc intocmita analistului de risc din centrala Nota interna de aprobare credite de catre membrii CCRC/CM cu principalele elemente si conditiile de aprobare ale creditului, document in care fiecare membru al CCRC isi exprima votul favorabil sau nefavorabil; se poate opta pentru: vot afirmativ/negativ sau solicitarea intrunirii comitetului

Alte documente din componenta dosarului la cererea expresa a membrilor CCRC/CM

Procedura de aprobare respecta prevederile regulamentelor de organizare si functionare a comitetetelor de credite aprobate CA.

Eventuale conditii suplimentare de aprobare (altele decat cele mentionate de catre sucursala) se vor consemna in sedinta Comitetului de credit si risc al centralei sau Comitetului de management atunci cand se analizeaza propunerea sucursalei.

Membrii Comitetului de credit si risc al centralei sau Comitetului de management vor analiza documentatia primita, propunerea sucursalei si punctul de vedere al analistului de risc din centrala si vor adopta o hotarare de aprobare/respingere.

Hotarirea de aprobare/respingere a creditului, in baza Notelor Interne prin care se exprima votul, se va transmite Directiei de Management al Riscului si Directiei Administrare Credite (pentru urmarirea angajarii creditului).

Analistul de risc va intocmi comunicarea de aprobare/respingere cu conditiile de aprobare, care, semnata de unul din reprezentantii autorizati ai BT se transmite sucursalei,solicitante (RM /analist de credite si administrator credite) precum si directiilor implicate din centrala. Decizia si conditiile aprobarii se comunica de catre persoana care a initiat relatia de creditare, clientului.

Dupa aprobarea sau respingerea propunerii, eventualele documente de credit primite in original de catre analistii de risc, se restituie sucursalelor.

Solicitarile de modificare a conditiilor initiale a creditelor aprobate la competenta centralei , vor fi inaintate sub forma unei scurte informari pe cale electronica Directiei de Management a Riscului care va decide daca modificarea solicitata este una semnificativa care implica reaprobarea creditului in noile conditii in CCRC/CM sau poate fi efectuata la nivelul sucursalei,

In situatia in care DMR considera ca modificarea solicitata nu necesita reaprobarea creditului in centrala (CCRCsau CM) va inainta un simplu aviz in forma electronica (e-mail) in baza caruia sucursala va opera modificarea .

Pentru cunoasterea contextului in care intervine modificarea, odata cu solicitarea modificarii, analistul de credite cu avizul RM va face si o prezentare a tuturor conditiilor initiale de aprobare a creditului.