Autorizarea cardurilor, sisteme de monitorizare a platilor prin card

Autorizarea cardurilor, sisteme de monitorizare a platilor prin card

1. Autorizarea cardurilor

Autorizarea este operatiunea prin care banca emitenta confirma bancii acceptante ca fondurile sunt disponibile in conturile de card ale emitentului. Autorizarea se da de catre biroul de autorizare a bancii emitente, dupa o serie de verificari:

- validitatea cardului (nume, numar, perioada de valabilitate, card activ/blocat, inactivat) si a PIN-ului (confruntarea PIN-ului transmis cu cel din baza de date);

- numarul maxim de tranzactii;

- suma maxima pentru o tranzactie;
- existenta disponibilului in contul de card (eng. OTB - open to buy);

- blocarea sumei tranzactiei (se reduce limita de disponibil).

Autorizarea se comunica intr-un interval de cateva secunde printr-un cod care se inscrie pe documentele tranzactiei si se pastreaza in memoria POS si a bancii acceptate. Pentru a nu aglomera sistemul cu platile de valori mai mici, autorizarea se da numai pentru platile peste o anumita limita valorica, iar in cazul retragerilor de numerar pentru toate sumele.

Pentru operativitate, banca trebuie sa asigure non-stop linii de comunicare atat cu comerciantul, cu bancile din sistem, cat si cu organizatiile internationale de autorizare. Organizatile internationale din domeniul cardurilor stabilesc periodic, pe fiecare tara sau grupe de tari si pentru fiecare tip de activitate (comerciala, service, hoteliera, turism etc.) limite de autorizare care pot fi ajustate insa de bancile acceptatoare (ex. O banca poate impune unui comerciant autorizarea tuturor tranzactiilor in functie de unele criterii: bonitate precara, natura activitatii la limita legalitatii, vad comercial riscant, folosirea unui singur tip de card etc.).

O exceptie deosebita de la procedurile standard este reprezentata de statiunile de tranzactie de filiera. In acest caz autorizarile se dau inainte ca suma tranzactiei sa fie cunoscuta.

Sistemul autorizarii nu se practica in exclusivitate dar exista si cazuri in care reglementarile stabilite pe diferite retele prevad conditiile de a se acorda autorizarea:
- fie in sistemul of-line;

- fie in conditii de emitere a autorizarii numai cu excluderea cazurilor ilicite stocate operativ in memoriile calculatoarelor, entitatii de autorizare, fara nici o referinta cu soldul real al titularului in cauza.

Odata autorizate si efectuate, platile au diferite cai de compensare si decontare intr-o larga varietate.

Unele din solutii presupun efectuarea compensarii de catre aceeasi retea care a dat autorizarea. Exista temeri fondate ca dezvoltarea neuniforma si uneori cu o functionare mult perfectibila, in fapt, un produs al unei evolutii rapide sub imperiul nevoii, nu are conditii sa fie reorganizata prea curand. Ca si in alte cazuri se considera ca pretul unei reorganizari radicale sau alinieri necesare este deocamdata, cam scump, mai ales pe plan mental.

Cresterea rolului retelelor internationale si angajarea in masa a bancilor din tarile dezvoltate, in special europene, pentru preluarea si utilizarea marcilor mari de carduri poate avea un rol deosebit in diminuarea diversitatii sistemelor nationale si efectelor lor discutabile si ar face loc mai devreme reorganizarii pe modelul retelelor internationale cu renume .

2. Fluxul operational

Fluxul operational al unei plati prin carduri cuprinde doua etape:

- prima, de acceptare si autorizare, care reprezinta relatia dintre comerciant si cele doua banci implicate (acceptanta si emitenta);

- a doua, se refera la transferul interbancar al fondurilor prin sistemul de compensare interbancara.

Fluxul operational din prima etapa se prezinta in figura de mai jos:

Figura 1 Fluxul operational al platilor prin carduri

achizitionarea de bunuri cu plata prin card;
2. comerciantul solicita autorizarea prin banca sa;

banca comerciantului se adreseaza bancii emitente prin centrul de autorizare;

banca emitenta autorizeaza plata si transmite mesajul prin centrul de autorizare catre banca acceptanta;

banca acceptanta retransmite mesajul catre comerciant, iar acesta emite chitanta si elibereaza bunurile.

3. Decontarea cardurilor

Decontarea reprezinta faza de transfer a fondurilor de la bancile emitente catre cele acceptoare. In acest scop, memoria POS-ului se descarca intr-un fisier electronic la comerciant care se transmite, zilnic, la banca acceptoare. Urmeaza faza de compensare interbancara si de stabilire a soldurilor debitoare si creditoare la institutia internationala de carduri si, pe baza acestora, transferul de fonduri de catre agentul de decontare (BNR). Cu aceasta se incheie ciclul operatilor de plata prin carduri[2].

Platile prin carduri sunt de valori mici, adica de tip consumator, care sunt in numar mare si implica numeroase banci care trebuie sa intre in relatii de transferuri interbancare pentru finalizarea tranzactiilor. Ca urmare, aceste plati intra in procesul de compensare multilaterala, locala sau internationala, organizat de firma sub egida careia se emite cardul. Pentru compensare si decontare, informatiile primite de centrul local de autorizare de la bancile acceptatoare se centralizeaza pe banci platitoare si se depoziteaza intr-un fisier BASE II care se transmite la centrul international de procesare. La acest centru are loc compensarea pe baza unei matrice in care sunt cuprinse toate bancile cu sume de plata (debitoare) si sume de incasat (creditoare) si se determina soldurile nete pentru fiecare banca. Aceste solduri se transmit agentului de decontare din fiecare tara pentru efectuarea transferurilor de fonduri intre banci, iar bancile participante primesc rapoarte cu sumele intrate in compensare privind drepturile si obligatiile fata de celelate banci.

Figura 2   Compensarea tranzactiilor cu carduri

1. banca acceptanta transmite fisierul BASE I bancii emitente prin ROMCARD;

2. ROMCARD pregateste fisierul BASE II pentru compensare pe care il transmite catre centrul de procesare VISA;

3. centrul de procesare VISA efectueaza compensarea si transmite catre BNR, prin ROMCARD, soldurile nete pentru decontare;

4. BNR efectueaza transferul fondurilor din contul bancii emitente in contul bancii acceptante;
5. centrul de procesare VISA comunica celor doua banci sumele de platit si incasat.