Bancile si sistemele de plati . interconexiuni si evolutie.

BANCILE SI SISTEMELE DE PLATI . INTERCONEXIUNI SI EVOLUTIE.

Bancile mobilizeaza foarte multe resurse banesti existente in economie. Principala mobilizare se realizeaza cu ajutorul depozitelor pe care persoanele fizice si juridice si le constituie in banci. Fiind cei mai mari finantatori ai economiei, bancile sunt influentate in activitatea lor de premiza si principiul ca imprumuturile trebuie directionate cu precadere spre activitatea de productie si de investitie ale unor sectoare prioritare ale economiei. Aici se poate vorbi de rolul politicii bancaro- monetar - financiare in utilizarea mai eficienta a fondurilor si anume, in primul rand pentru finantarea nevoilor de productie si de investitie. Politicile bancilor pot limita initiativele nerentabile. Ca principali finantatori ai economiei, bancile pot crea active monetare. O data ce creeaza moneda, aceasta se raspandeste in tot sistemul bancar si deci in economie. Rolul bancilor de principali finantatori este dat de faptul ca fondurile proprii sau/ si atrase ale firmelor sunt foarte mici in perioada de tranzitie.

Se dovedeste inca o data valabila afirmatia ca bancile "lucreaza cu banii altora si ii fructifica"(asa cum afirma marele finantist STEFAN DUMITRESCU) . Afirmatia se bazeaza pe urmatoarele: deciziile au fost luate de multe ori in conditii de nesiguranta (inflatie, scadere economica, deficit bugetar); nu au fost cunoscute foarte bine si de la inceput limitele expunerii la risc pentru banci si nu au fost anulate riscurile bancare, indeosebi legate de creditare; piata titlurilor de valori a fost foarte putin dezvoltata. Astfel s-a incercat privatizarea unor banci cu capital integral sau majoritar de stat. Tara noastra are mare nevoie de relansare economica, de fonduri, bancile nu mai trebuie sa finanteze deficitele bugetare din impozitele populatiei; nu poate exista management bancar performant, fara consolidarea bazei de capital, deci fara o substantiala capitalizare; sporirea prudentei bancare mai ales in activitatea de creditare printr-o evaluare moderna a fiecarui credit; intrarea in banci a investitorilor straini.

Imaginea si notorietatea sunt date in mare masura de lider si prestatia lui; un management performant presupune implementarea strategiilor prin planuri de actiune, bugete si stimulente; performantele managementului ar trebui sa se caracterizeze prin permanenta pregatire pentru schimbarea prin organizare, planificare si instruirea personalului; managementul performant poate fi realizat numai prin identificarea permanenta a unor centre si domenii de profit potential. O plata presupune intotdeauna un transfer de fonduri, dar un asemenea transfer nu este intotdeauna o plata.

Platile electronice reprezinta transferuri de fonduri initiate de o mare varietate de instrumente de plata, cum ar fi cardurile, cecurile electronice, ordinele sau instructiunile de plata sau transfer electronic, prin tranzactii, care au loc la diferite terminale de plata reale, fixe sau mobile sau virtuale si sunt destinate achitarii contravalorii unui produs sau serviciu care a fost achizitionat. Un transfer electronic presupune deplasarea responsabilitatii financiare de la o banca expeditoare catre una receptoare, care nu este neaparat urmare a unui act de comert, legaturile electronice intre banci fiind asigurate de regula de intermediari care faciliteaza acest transfer electronic,fie ca acest intermediar este o asociatie din care fac parte cele doua banci, fie ca este un furnizor independent de servicii de plata sau transfer, la care apeleaza cele doua banci.

Transferurile electronice se pot face in timp real (online) asa cum sunt toate cele care au loc practic in totalitate prin Internet sau prin retele private de telecomunicatii, sau pot fi numai initiate in timp real, transferul efectiv urmand a avea loc in urmatoarele zile, prin mijloace electronice, partial electronice sau traditionale non-electronice. Majoritatea sistemelor de plata sau transfer electronic reprezinta transferuri care se fac in timp real, adica au loc intr-un interval de ordinul secundelor sau zecilor de secunde, pentru initierea si blocarea sumei debitoare din contextul expeditorului urmat in general de un interval de ordinul unei zile pentru transferul bancar efectiv.

Accesul de la distanta la serviciile oferite de banca se poate face prin mai multe canale de acces, acestea fiind bazate in principal pe telefonul fix, telefonul mobil si pe calculatorul personal. Prin aceste canale se transmit mesajele si datele de solicitare a serviciului, se desfasoara dialogul intre solicitant si serviciu si se primesc mesajele si datele furnizate de serviciu. Cel mai simplu si in acelasi timp cel mai general canal de acces la serviciile bancare electronice este prin telefonul fix sau mobil, prin care solicitantul apeleaza un numar de telefon special al bancii.

Acesta este un canal de acces prin voce. Solicitantul se identifica, operatorul cerceteaza baza de date si verifica identitatea dupa care solicitantul cere serviciul dorit: informatii sau transferul de fonduri si plati.