Banca Comerciala Romana-un deceniu de activitate - PREZENTAREA BANCII BCR

PREZENTAREA BANCII

1.1. Banca Comerciala Romana-un deceniu de activitate

Fondata la 1 decembrie 1990,in cadrul procesului de restructurare pe doua niveluri a sistemului bancar romanesc, Banca Comerciala Romana a inceput sa functioneze pin preluarea portofoliului de credite pentru industrie,gestionat anterior de B.N.R.,continuand astfel o traditie de peste 50 ani de activitate comerciala.La momentul respectiv,pe piata serviciilor financiare pentru persoane juridice actionau deja trei mari banci,cu capital de stat,specializate in finantarea comertului exterior,agriculturii si industriei alimentare

Inca din primii ani de functionare,Banca Comerciala Romana si-a propus sa se dezvolte ca o banca universala,capabila sa satisfaca cerintele unor segmente cat mai largi de clienti.In conditiile concurentei bancilor de stat cu traditie,dar si acelor cu capital privat autohton si strain aparute ulterior,B.C.R. si-a impus treptat pe piata interna,prin seriozitate,eficienta si oferta diversificata de produse si servicii.

La implinirea unui deceniu de activitate,banca se prezenta ca lider pe piata,cu o cota de circa 30%,atat pentru creditele neguvernamentale,cat si pentru depozitele atrase in sistem.Dupa marimea capitalului de rang 1,ocupa locul 527 pe plan mondial si 193 in Europa.Banca are peste 2,2 mlioane de clienti,societati comerciale si persoane fizice,si colaboreza cu aproximativ 800 banci corespondente aflate in principalele centre financiare ale lumii.

Ultimul an al mileniului trecut a inceput sub semnul pregatirilor de privatizare.In vederea realizarii obiectivelor prevazute in strategia si planul de afaceri pentru anii 2004-2007,s-a procedat la o mai buna organizare a structurilor de functionare a bancii,s-a consolidat oferta de produse si servicii pentru care exista avantaje competitive si s-au intreprins masuri ferme pentru extinderea activitatii de retail banking.Banca ofera noi posibilitati de finantare pentru persoanele fizice prin introducerea obtiunii avans zero,eliminarea garantarii prin ipoteci.

Incepand cu anul anterior,banca s-a implicat in derularea unor programe de finantare in suma de 2.053 mil USD, principalele organisme finantatoare fiind:BERD,BIRD,BEI,Japonia,Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei.

Proba finala a intregii activitati a B.C.R. o constituie gradul ridicat de eficienta si profitabilitatea care a evoluat de la an la an. "Experienta si istoria ne dau speranta ca viitorul B.C.R. va fi la fel de bun".

Banca Comerciala Romana, sucursala Bacau si-a inceput activitatea la 1 decembrie 1990 prin unitate proprie si inca doua filiale (la Onesti si Moinesti - foste filiale BNR). La sfarsitul anului 1997 sucursala dispunea de 6 unitati operative situate in puncte strategice ale judetului care ofera atat posibilitatea de atragere a resurselor cat si de plasare a lor. Infiintarea acestor unitati s-a dovedit benefica din urmatoarele considerente :

B.C.R. si-a consolidat pozitia pe piata bancara, ceea ce a condus la cresterea cotei de piata atat in ceea ce priveste resursele cat si plasamentele. Astfel in perioada 1994-2002, sucursala si-a mentinut cota de leader la depozite atrase, ocupand de asemenea o pozitie de varf in ceea ce priveste cota de piata la volumul creditelor acordate astfel:

Sursa : BNR

In ceea ce priveste resursele, diferenta pana la 100% apartine unui numar de alte 8 societati bancare. Banca prin unitatea din teritoriu s-a apropiat de clienti, de sediile lor, ceea ce a condus la mentinerea si dezvoltarea contactelor cu acestia. A crescut foarte mult volumul disponibilitatilor si depozitelor atrase de pe piata, scazand dependenta fata de resursele procurate de la Banca Nationala.

Tabelul nr.1

1.2. Misiunea bancii

Misiunea pe care managementul bancii si-o asuma in mod consecvent este aceea de a creea valoare pentru actionari,pentru clienti si, nu in ultimul rand, pentru societatea in care isi desfasoara activitatea:"Cresterea valorii bancii si implicit a castigurilor oferite actionarilor, precum si a valorii adaugate pentru clienti."

Strategia B.C.R. si-a stabilit ca tinta permanenta imbunatatirea performantelor sale financiare ,pentru a raspunde asteptarii actionarilor in ceea ce priveste rentabilitatea investitiei facute.

Din aceasta perspectiva, B.C.R. s-a concentrat in actiunile sale asupra promovari unei oferte largi de produse si servicii, la standarde inalte de calitate, care sa acopere cerintele unor grupuri diverse de consumatori, acordand in egala masura atentie si imbunatatirii managementului relatiilor cu clientii.Toate acestea ofera bancii statutul de banca universala:"Dezvolatrea Grupului B.C.R. este si va fi sustinuta de consolidarea B.C.R. ca banca universala."

Misiunea principala este de a furniza clientilor un pachet cat mai cuprinzator de produse si servicii competitive si profitabile,intr-o maniera profesionista, care sa satisfaca cerintele acestora ,sa asigure cresterea cotei de piata a bancii si sa contribuie la imbunatatirea performantelor ei:"Mentinerea pozitiei de lider pe piata serviciilor bancare si castigarea de cote semnificative pe pietele financiare pe care actioneaza subsidiarele bancii".

Banca Comerciala Romana este o banca stabila si destul de puternica,cu o reputatie considrabila in randul clientilor, continuand sa accelereze ritmul acumularilor prezente:"Suntem hotarati sa imbunatatim in mod constant ceea ce facem.Dorim ca BCR :

sa fie o companie puternica, cu o profitabilitate durabila;

sa fie o institutie financiara orientata spre client;

sa aiba o imagine de integritate si conformitate pe piata bancara;

sa fie un partener de afacei si o companie atractiva pentru angajatii sai;

sa formeze un personal cat mai flexibil si promt la toate schimbarile ce survin pe piata ;

sa-si mentina cota de 30-32% pe piata depozitelor atrase de la clienti;

sa-si pastreze actuala cota de piata la carduri;

sa se implice mai activ in finantarea comertului international.

Vom reactiona intr-un mod cat mai inteligent, creativ si rapid in lansarea de noi poduse, care sa ne asigure avantaje competitive;vom participa efectiv la procesele impuse de schimbarile sectorului financiar-bancar din Romania".

Obiectul de activitate

Banca Comerciala Romana are un domeniu de activitate foarte vast,fiind una dintre cele mai puternice banci din tara,cu deschidere larga si in strainatate prin sucursalele pe care le detine in exteriorul tarii.

In prezent activitatea bancii se axeaza pe:

Atragerea de resurse in lei si in valuta din tara si din strainatate prin depozite la vedere si la termen;

Acordarea de credite in lei si in valuta pe termen scurt,mediu si lung;

Furnizarea intregii game de operatiuni financiar bancare pentru companii publice,societati pe actiuni,alte companii si pentru clienti persoane fizice;

Efectuarea de operatiuni cu titlul de valoare,actiuni,obligatiuni si valori imobiliare in numele bancii sau al clientilor sai;

Participarea in calitate de membru in organismele financiar-bancare internationale.

In afara de aceste activitati principale,banca mai desfasoara si altele ce intra in procedurile zilnice  de desfasurare a activitatilor bancare,ca de exemplu:

Incasari si plati in numerar,in si din conturile clientilor,in lei si in valuta;

Vanzarea si rascumpararea hartiilor de valoare (certificate de depozit);

Vanzarea de imprimate cu regim special;

Colectare de numerar de la sediile clientilor;

Depozitarea valorilor in tezaurul de casete;

Schimb valutar

Preschimbarea bancnotelor deteriorate(pt valute);

Operatiuni cu numerar specifice automatelor bancare;

Redistribuirea excedentului de numerar,in reteaua proprie dar si la alte banci comerciale.

In ultimii ani,in activitatea bancii s-au produs o serie de modificari semnificative cu impact major asupra performantelor sale in mediul financiar-bancar romanesc;este reconfigurata activitatea de creditare pe domenii specializate; se creeaza o structura distincta de management al riscului ,se standardizeaza si se simplifica procedurile aferente fiecarei etape al procesului de creditare.

Banca Comerciala Romana isi consolideza forta de vanzare  prin adoptarea unei strategii comerciale proactive axata pe client.Sistemul de servire rapida a clientului ,bazat pe unificarea functiei de ghiseu cu cea de caserie, generalizat in intrega retea teritoriala si-a gasit expresia intr-o calitate si operativitate sporita a serviciilor.Totodata deschiderea in fiecare unitate a bancii a unui ghiseu de Relatii cu Clientii care gestioneaza si o linie dedicata (Telefonul clientului)a condus la o comunicare mai buna si la cresterea gradului de asistenta acordata clientelei bancii.

1.4. Reteaua de unitati.

Sediul, Filiale si puncte de lucru

Reteaua de unitati a B.C.R. este a doua ca marime in cadrul sectorului bancar din Romania. Daca la infiintare banca detinea 100 unitati,la inceputul anului 2007 reteaua interna cuprindea 270 unitati raspandite pe intreg teritoriul tarii.

In Bucuresti,unde se desfasoara cel mai mare volum de activitate,exista 29 unitati.

In strainatate,banca actioneaza prin subsidiarele sale din:

Germania,Franta,Anglia,Republica Moldova,Italia,la care se adauga participatia la MIRS Romanian Bank din Egipt,precum si sucursala Nicosia in Cipru.Deasemenea banca are 2 reprezentante la New York si Moscova.

Cele 40 de sucursale judetene si Sucursala Municipiului Bucuresti infiintate in 1990, au in subordine sucursale si agentii care sunt de dimensiuni mai mici si deservesc persoane fizice si intreprinderi mici.Toate sucursalele sunt organizate astfel incat sa ofere o gama complexa de servicii.

In localitatile unde nu s-au gasit cladiri ce se puteau amenaja in sedii bancare s-a trecut la realizarea de constructii noi,in special in resedintele de judet.Eforturile facute de banca in perioada 1990-2003 in rezolvarea problemelor spatiilor bancare sunt reflectate in cresterea suprafetei nou construite si amenajate.

Sediile B.C.R.,majoritatea noi,constituie adevarate exemple de arhitectura contribuind la imbogatirea localitatilor respective din punct de vedere urbanistic.

Sucursala judeteana BACAU isi are sediul in BACAU, Str. 9 Mai, nr.11, si detine actual 5 unitati subordonate, din care:  3 sucursale (Moinesti, Onesti, Comanesti) si 2 agentii (Buhusi si Targu Ocna).

1.5. Managementul bancii

1.5.1 Structura organizatorica

In mod concret,structurile organizatorice au un rol esential in coordonarea responsabilitatilor in domeniul managementului riscului.

La nivelul B.C.R,responsabilitatea revine Conducerii executive,care reprezinta Consiliul de administratie al bancii intre doua sedinte ale acestuia.Noua lege bancara reglementeza infiintarea unor stucturi destinate administrarii riscurilor,astfel incat sa se realizeze un cadru minim de monitorizare si minimizare a riscului la nivelul fiecarei entitati bancare:Comitetul de Risc,Comitetul de Credit,Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor.

Comitetul de Risc analizeaza conditiile de producere a riscului bancar si propune politicile bancii pentru protectia impotriva riscurilor generate de activitatea de creditare,subscriere,tranzactii comerciale si alte activitati desfasurate in interesul clientilor din tara si strainatate.

Comitetul de Credite analizeaza din punctul de vedere al oportunitatilor si costurilor,documentatiile care stau la baza cererilor formulate de clientii bancii si aproba creditele,emiterea scrisorilor de garantie,precum si alte angajamente solicitate a fi asumate de banca in lei si valuta,potrivit prevederilor normelor proprii de lucru.

De asemenea analizeaza si aproba solicitarile privind suplimentarea unor credite,modificarea conditiilor de utilizare,garantare si rambursare a unor credite acordate anterior.Comitetul de credite analizeaza si propunerile privind caile de solutionare a creditelor neperformante propuse de directiile de specialitate si le aproba sau le avizeaza pentru a fi supuse aprobarii Cosiliului de Administratie.

Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor analizeaza si face propuneri cu privire la gestionarea tuturor componentelor bilantului bancii si altor activitati legate de activele si pasivele bancii,in conformitate cu strategia acesteia.

Acest comitet functioneaza ca organ de sinteza cu caracter consultativ.

Structura organizatorica a sucursalei BCR Bacau cuprinde urmatoarele compartimente:

Compartimentul de coordonare : 9 persoane

Compartimentul de credite: PF-11:PJ-12

Compartimentul de operatiuni valutare: 7 persoane

Compartimentul de conturi si viramente: PF- 13; PJ- 17

Compartimentul de informatica: 7 persoane

Compartimentul de marketing, administrare si servicii: 8 persoane

Compartimentul de contabilitate: 5 persoane

Compartimentul de casierie: 25 persoane

Compartimentul juridic: 6 persoane

Pe langa aceste compartimente mai exista si:

Comisia tehnico-economica

Comisia de avizare

Comisia de examinare pentru incadrarea si promovarea personalului

Comisia pentru probleme sociale

Conducerea sucursalei BCR Bacau se asigura pe doua trepte:

printr-un organism de conducere colectiva : Comitetul director

prin conducerea operativa, respectiv: director, director adjunct, contabil sef.

Comitetul director, format din presedinte si 6 membri, se concentreaza in sfera sa de activitate asupra problemelor majore, cum ar fi:

analiza si aprobarea cererilor de credite pe termen scurt, mediu si lung ale agentilor economici, persoane fizice, inclusiv salariatilor bancii;

analiza periodica a situatiei creditelor acordate de unitate si stabilirea de masuri pentru imbunatatirii activitatii;

analiza lunara si trimestriala a indicatorilor de bonitate, ce caracterizeaza activitatea sucursalei ca centru de profit. Aceasta analiza cuprinde atat activitatea sucursalei cat si a unitatilor subordonate;

aprobarea programului trimestrial de marketing si analiza realizarii obiectivelor si masurilor prevazute;

analiza periodica a activitatii compartimentului de munca din unitate, stabilind masuri concrete pentru imbunatatirea acesteia ;

analiza si avizarea propunerilor privind programul de investitii si reparatii capitale si curente, care apoi se transmit Centralei BCR;

analiza si avizarea bugetelor de venituri si cheltuieli, planului financiar, cheltuielilor de functionare ale bancii, indicatorilor de eficienta si situatiei profitabilitatii;

analiza situatiei realizarii resurselor si plasamentelor pe sucursala, cu incadrarea stricta a creditelor in plafoanele de credite aprobate;

situatia de evolutie a clientilor

realizarea planului de incasari si de plati;

respectarea plafonului casei de circulatie;

propuneri privind structura organizatorica, numarul de personal si statele de personal si functii, aprobarea angajarilor si promovarilor, a premiilor si stimulentelor, masuri de perfectionare a pregatirii personalului.

Conducerea operativa a sucursalei BCR, acoperita de cele trei functii - director, director adjunct, contabil sef - constituie una din verigile cele mai importante din lantul de manageri de la BCR si are mai multe competente sintetizate in 4 functii:

organizarea activitatii;

structurarea activitatii de programare a muncii;

realizarea unui control riguros;

implicarea directa in rezolvarea problemelor fundamentale ale bancii.

In sens mai larg aceasta presupune : stabilirea sarcinilor pe fiecare compartiment de lucru, functionarea in conditii de profitabilitate, realizarea obiectivelor stabilite prin strategia bancii si programele de marketing, stabilirea limitelor de competente, perfectionarea pregatirii profesionale, politica de monitorizare si legatura cu clientii bancii.

1.5.2. Personalul si managerii

Calitatea ofertei unei institutii din domeniul serviciilor (cum este banca) depinde de calitatea personalului sau, recrutarea, crearea echipelor, evaluarea performantelor, feed-back-ul, cultura institutiei, convingerile sunt elemente vitale.

Deoarece calitatea serviciilor se bazeaza pe calitatea oamenilor,conducerea bancii (managementul) trebuie sa se straduiasca sa-i inteleaga,sa adopte moduri de lucru mai vizibile,de tipul"managementul din mijlocul echipei". Legat de aceasta problema ,specialistii vorbesc despre rolul de "antrenor" pe care ar trebui sa si-l asume conducatorul unei sucursale.

Stiinta managamentului ne invata ca, in prezent este mult mai convenabil pentru organizatie sa selectioneze persoane care au un simt intuitiv pentru lucrul cu oamenii (o atitudine)si sa le ofere nivelul necear de cunostinte thenice. Se considera ca este mai greu sa formezi aptitudini si mult mai usor ca prin educatie sa echipezi pe cineva cu cunostintele tehnice necesare servirii clientilor.

Un element motivant, deosebit de important este propria lor personalitate.Nu exista o cale mai rapida de "a intoarce pe cineva pe dos" decat aceea de a denigra ceea ce face ,ceea ce a facut,cine este si de unde vine. Daca se procedeza in acest fel cu o persoana,i se ataca increderea in sine,mandria si respectul de sine. Acea parte din personalul institutiei va proceda in mod similar in relatiile cu clientii bancii. O organizatie care considera peronlul din prima linie de servire a clientilor ca fiind ultima veriga a lantului, nu poate protesta daca acestia ii servesc necorespunzator pe clienti.

In cadrul bancii, personalul care se afla in relatie directa cu clientii este deosebit de important, el find primul care stabileste relatia cu fiecare client in parte. Pentru a se obtine rezultate cat mai inalte, acestia trebuie sa fie motivati corespunzator, si pentru aceasta banca le ofera:

munca stimulativa;

oportunitatea de a contribui semnificativ la indeplinirea scopurilor ei ;

ocazia ca aptitudinile si inclinatiile lor speciale sa fie recunoscute si utilizate cat mai eficient;

ocazia de a fi implicati in luarea deciziilor care ii afecteza si pe ei;

recunoasterea muncii bine facute;

oportunitatea de a promova;

libertatea de evolutie;

posibilitatea de a-si asuma responsabilitati suplimentare.

Acordarea recompenselor si stimulentelor trebuie conditionata de atingerea unor "standarde" stabilite anteior.Trebuie recompensate actiunile si comportamentul care se doreste a fi repetat, adica recompensa trebuie sa fie legata direct si foarte strans de comportamentul pe care conducerea doreste sa o vada si altadata. Se recomanda a fi recompensate mai degraba performantele decat sarcinile de rutina. O performanta deosebita poate sa insemne o idee extraordinara, aplicarea unei astfel de idei, o rezolvare pozitiva a plangerilor clientilor, realizari deosebite in cadrul colaborarii dintre doua departamente, etc.

Conducerea B.C.R. are in vedere instruirea personalului pentru o servire cat mai buna a clientului.

O politica care pune accentul pe relatia dintre banca si client se poate dezvolta numai daca exista un angajamant, o determinare din partea conducerii superioare a bancii. Existand la nivelul conducerii, aceasta politica poate fi difuzata intregului personal. Determinarea trebuie  sa fie reala,vizibila, tangibila:

- vizibila in bugetul local si in obiective;

- evidenta din felul in care se exprima directorii generali;

- evidenta in decizii si actiuni;

- trebuie sa fie sincera;

- directorii generali trebuie sa fie vazuti la lucru,vorbind si ascultand clientii si angajatii;

- sa laude realizarile

- sa fie pregatiti sa asculte si sa accepte critici;

- sa arate pasiune si entuziasm;

- sa consacre timp relatiei dintre banca si clientela , sa nu fie doar ceva formal.

Managerii au rolul de a convinge personalul din subordine ca satisfacerea clientului este prioritatea absoluta a bancii.Acest lucru poate fi atins prin:

convingerea ca schimbarea este necesara;

crearea unei viziuni,strategii;

mobilizarea intregului colectiv;

a invata cum sa asculti;

a raspunde la reactiile clientilor si angajatilor;

a deveni mai putin rigid si mai mult flexibil;

a felicita dar si a critica;

a raspunde pozitiv la idei noi;

comunicarea clara si constanta a scopurilor.

Sustinerea nivelului calitativ ridicat al prestatiilor bancii si asigurarea unui nivel inalt de profesionalism al tuturor angajatilor sai sunt obiective de prima importanta ale conducerii bancii. In acest sens, B.C.R. acorda o atentie deosebita instruirii personalului propriu.

Comportamentul de Pregatire Profesionala din cadrul Directiei de Organizare si Resurse Umane isi asuma rolul de coordonare al unuia dintre cele mai importante aspecte ale gestionarii resurselor umane, si anume promovarea unui ansamblu de programe de instruire si perfectionare a personalului. Acestea se desfasoara atat in institutiile specializate din tara si din strainatate, cat si prin centrele proprii care au dezvoltat cu succes programe al caror rezultat a fost furnizarea de informatii si tehnici financiare bancare de stricta actualitate, intr-un volum acceptabil, cu minimum de costuri. Participarea unui numar insemnat de salariati la aceste forme de pregatire are drept efect cresterea standardelor de calitate a serviciilor oferite de Banca Comerciala Romana.

Este de mentionat ca un numar important de salariati isi desavarsesc studiile pe cont propriu sau sustin masterate in institutiile de invatamant economic superior.

1.6. Evolutia principalilor indicatori

La 31.12.2007 BNR a publicat urmatoarele date cu privire la indicatorii bancilor din Romania, dintre care BCR prezenta urmatoarele:

profit net = 7,06mil EURO;

total active = 554,66 mil EURO; creditele acordate atat persoanelor fizice cat si celor juridice reprezinta aproape o treime;

fonduri proprii = 66,75mil EURO;

rata solvabilitatii = 21,68 %;

indicatorul de lichiditate = 1,43 %;

numar clienti = 2,1mil , ponderea fiind detinuta de catre persoanele fizice.

Tabelul nr.2

Evolutia veniturilor, cheltuielilor si a profitului

Sursa: BNR

In prezent numarul de personal al sucursalei BCR Bacau este de 123 de persoane.