Caracteristicile si importanta activitatii de creditare a persoanelor fizice

CARACTERISTICILE SI IMPORTANTA ACTIVITATII DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE

In amplitudinea sa, esenta raportului de credit se dezvaluie prin analiza trasaturilor caracteristice.

Subiectele raportului de credit, creditorul si debitorul prezinta o mare diversitate in ce priveste apartenenta la structurile social-economice, motivele angajarii in raport de credit si durata angajarii sale, astfel ca ierarhizarea acestor laturi, in amanunt este dificila.

O apreciere generala asupra naturii participantilor la procesul de creditare: creditori si debitori, contureaza 3 categorii principale si de ampla cuprindere: intreprinderile, statul si populatia.

Raportul de credit implica primordial redistribuirea unor capitaluri aflate in stare de disponibilitate ceea ce presupune preexistenta unor procese de economisire sau acumulari monetare.

In calitate de creditori, intreprinderile care, pe de o parte manevreaza importante disponibilitati monetare, din circuitul carora au loc considerabile degajari cu caracter temporar ce pot fi angrenate in procesul de creditare. Pe de alta parte, intreprinderile, prin repartizarea profitului constituie fonduri si rezerve, remunereaza actionarii, fapte ce majoreaza global capacitatea de creditare a economiei nationale.

Cresterea veniturilor populatiei prin angajarea masiva in procesele economice¹, prin nivelul inalt al productivitatii muncii si prin amplitudinea spiritului de prevedere si economisire, caracteristici ale evolutiei contemporane in toate tarile dezvoltate, a facut din populatie un factor major in desfasurarea raporturilor de credit, in primul rand, in postura de creditor.

In calitate de debitori alaturi de intreprinderi si populatie se afirma amplu, in toate tarile dezvoltate, statul.

Promisiunea de rambursare, element esential al raportului de credit, presupune riscuri, si necesita in consecinta, adesea, angajarea unei garantii.

In raporturile de credit, riscurile probabile sunt:

Riscul de nerambursare

Riscul de imobilizare

Riscul de nerambursare consta in probabilitatea intarzierii platii sau a incapacitatii de plata datorita conjuncturii, dificultatilor sectoriale, sau deficientelor imprumutului.

Pentru prevederea riscului trebuie sa se analizeze temeinic imprumutul prin prisma cerintelor respectarii raportului de credit sub diverse aspecte umane (competenta, moralitate), economice (situatia internationala, nationala, cadrul professional), financiar (situatia financiara, indatorarea existenta, capacitatea de rambursare), juridice (forma juridica, legaturile juridice cu alte intreprinderi).

Riscul de imobilizare survine la banca sau la detinatorul de depozite, care nu este in masura sa satisfaca cererile titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni nereusite a creditelor acordate. Efectele negative ale unei asemenea situattii care afecteaza major pe deponent pot fi prevenite prin administrarea judicioasa a depozitelor si creditelor de catre banci, angajarea de credite pe baza hartiilor de valoare, mobilizarea efectelor (la piata monetara), prin rescont si alte operatiuni.

Creditele care se acorda, de regula, prin banci, angajeaza fonduri ce nu apartin bancii.

De aici necesitatea, in scopul unei ferme gestiuni a fondurilor ce ii sunt incredintate, ca bancherul sa-si intareasca pozitia sa de creditor prin garantii personale sau reale.

NOTIUNEA DE CREDIT SI ROLUL SAU IN ECONOMIE

In economia de piata raporturile de credit sunt considerabile, in dimensiunile lor, si multiple, in varietatea lor.

In aceste conditii orice categorisire a acestor raporturi poate fi considerata discutabila prin criteriile utilizate sau prin gradul de cuprindere.

Sistemul financiar bancar cuprinde totalitatea grupelor de relatii social economice banesti reglementate de catre stat si private in unitatea si interactiunea lor prin intermediul carora se reconstituie, repartizeaza si utilizeaza fonduri banesti necesare infaptuirii actiunilor economice, social-culturale de intretinere si functionare a organului statului de intarire a capacitatii de aparare a tarii, satisfacerii cerintelor materiale si spirituale ale cetatenilor .

Necesitatea existentei si functionarii sistemului financiar bancar decurge din faptul ca formarea si gestionarea fondului acestui system are pe langa trasaturile comune si anumite particularitati specifice fenomenului pe care le sprijina, determinate de sursele si modul de alimentare, de modalitatile privind repartizarea si utilizarea fiecarui fond precum si de controlul care se exercita cu ajutorul instrumentelor financiare si bancare asupra creerii, repartizarii si utilizarii produsului intern brut.

Prezenta si folosirea sistemului bancar decurg din existenta producerii de marfuri a relatiilor banesti, a ctiunii legii valorii, a statului cu functiile si sarcinile sale din necesitatea repartizarii juste a produsului intern brut, in concordanta cu cerintele dezvoltarii economice si cu nevoile social culturale precum si din controlul care trebuie exercitat asupra activitatii agentilor economici si a institutiilor publice si private.

Sistemul financiar bancar, indeplineste un rol important in functionarea legilor economice care actioneaza in societatea noastra in realizarea obiectivelor economice si sociale si a atributiilor statului. Acest sistem contribuie la folosirea cu eficienta ridicata a resurselor materiale, umane si banesti ale societatii la cresterea responsabilitatii unitatilor economice in administrarea rationala a resurselor de care dispun si la accelerarea vitezei de rotatii a fondurilor de productie si de circulatie.

Notiunea de credit

Creditul este operatiunea prin care se ia in stapanire imediata resurse, in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal insotite de plata unei dobanzi ce remunereaza pe imprumutator.

Operatiunea priveste doua parti. O parte acorda creditul, cealalta parte il primeste, sau altfel spus se indatoreaza.

Operatiunile de credit pot interveni intr-ogama ampla de la relatii intre indivizi sub forma unor acorduri personale simple, pana la tranzactiile formalizate ce se efectueaza pe pietele monetare sau financiare foarte dezvoltate si formulate in cadrul unor contracte complexe. O parte importanta a relatiilor de credit priveste mobilizarea capitalurilor disponibile si a economiilor.

Partile implicate, tipul tipul de instrumente utilizate si conditiile in care creditul este consimtit, sunt extrem de diverse si in continua evolutie. Dispozitivul institutional variaza de asemenea de la tara la tara.

Esential, ramane acelasi peste tot: o valoare actuala se transmite de un creditor (investitor sau imprumutator) unui debitor (imprumutat) care se angajeaza sa-l ramburseze, dupa un timp, in conditiile specificate in acordul de credit, in cadrul caruia debitorul permite, de asemenea a plati dobanda pentru a remunera pe creditor.

Creditorul, respective bancherul, este interesat in primul rand de derularea normala a procesului de creditare si mai putin de anomaliile acestuia, chiar daca acestea ii aduc unele recompense.

Creditul poate fi consimtit in cadrul unei tranzactii unices acordarea unui imprumut, vanzarea unei obligatiuni, angajarea unui depozit.

In ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis, in cadrul caruia imprumuturile effective intervin la intervale liber alese de debitor. Cartile de credit sunt modalitatile cele mai raspandite pentru aceasta forma.

Acordarea creditului, este un act de mare importanta, in vederea caruia creditorul trebuie sa-si asigure o buna informare si documentare pentru evitarea riscului.

In acest sens bancile isi creeaza un cadru propriu de informare si documentare, sau apeleaza la agentii specialisti care studiaza capacitatea de plata si, respectiv potentialul economic al firmelor.

O atentie deosebita se acorda in economia unor tari documentarii privind riscul in investirea in hartii de valoare, obligatiuni, de o mare audienta publica, sfera in care actioneaza agenti specialisti, care au pus la punct un sistem de notatie complexa, reunit intr-o formula literala sau numerica destinata a releva gradul de risc decurgand din caracteristicile creditului si mai ales, ale debitorului.

Consemnarea si transferabilitatea sunt de asemenea caracteristici ale creditului. Acordurile de credit sunt consemnate prin inscrisuri, instrumentele de credit a caror forma de prezentare implica aspecte multiple si diferentiate.

In practica bancara, transferabilitatea are un loc important, deoarece permite a asigura utilizarea fluxurilor firesti de constituire si utilizare a capitalurilor temporar disponibile.

Prin creditare, bancile folosesc, intr-o prima etapa, capitalurile temporar disponibile mobilizate de ele, urmand ca, intr-o etapa urmatoare, sa recurga la concursul altor fluxuri de capital existente sau create de banca de emisiune si alte banci, prin operatiile de creditare.

1.2. Locul si importanta activitatii de creditare a persoanelor fizice

Persoanele fizice pot beneficia de credite, daca sunt indeplinite cumulative urmatoarele conditii:

q      Constituie si utilizeaza surse proprii de finantare;

q      Garanteaza rambursarea creditelor solicitate cu veniturile pe care le realizeaza, precum si cu garantii reale;

q      Nu inregistreaza debite si alte obligatii neachitate la scadenta catre banca si terti la data solicitarii imprumutului;

I.1. CREDITE DE CONSUM

I.1.1.Credite transact

a)credite pentru nevoi gospodaresti

b)credite pentru bunuri de folosinta indelungata

c)credite pentru autovehicule

d)credite pentru carduri Visa Classic

I.1.2.Credite Autonet

a)credite pentru autoturisme DACIA

b)credite pentru autoturisme RENAULT

I.1.3.Credite de consum fara scoring

a)credite pentru nevoi personale

b)credite pentru bunuri de folosinta indelungata

c)credite pentru autovehicule

I.1.4.Alte credite de consum

a)credite de nevoi gospodaresti

I.2. CREDITE IMOBILIARE

a)credite pentru constructia, terminarea, modernizarea de locuinte si case de vacanta

b)credite pentru cumpararea de locuinte si case de vacanta

Perioada de utilizare a creditului

Intervalul de timp in care creditul se utilizeaza respectiv de la data punerii la dispozitie in contul de imprumut si pana la folosirea integrala a creditului.

Perioada de gratie este prioada cuprinsa intre data prevazuta in contract pentru prima tragere din credit si data prevazuta pentru rambursarea primei rate a creditului.

Particularitati privind perioada de gratie

nu va putea depasi 12 luni

se acorda pentru creditul de constructie si terminare locuinte

in perioada de gratie imprumutatul plateste comisioane, speze bancare si dobanda

.dobanda se calculeaza lunar si se plateste la termenele convenite cu banca.

Perioada de rambursare este perioada de timp in care creditul se ramburseaza.

Perioada de intarziere este perioada de timp de la scadenta creditului(ratei) pana la recuperarea efectiva a acesteia, inclusiv prin executare silita.

Intarzierea se poate referi la o rata sau la mai multe rate de credit sau la intreg imprumutul.

Credite pentru bunuri de folosinta indelungata

factura proforma pentru bunurile care se cumpara

documente din care sa rezulte achitarea avansului direct furnizorului daca este cazul

Derularea operatiunilor[4] prin conturi deschise la banci se realizeaza pe baza contractelor de cont, incheiate intre banci si persoanele fizice, contracte in care vor fi stipulate toate obligatiile partilor potrivit dispozitiilor legale in vigoare, normelor cadru si normelor tehnice ale Bancii Nationale a Romaniei, precum si instruictiunilor de utilizare privind cecul, cambia, biletul la ordin si ordinul de plata.

In vederea cunoasterii si evaluarii situatiei economico-financiare, prezentate si de perspectiva a persoanelor fizice, bancile analizeaza activitatea acestora pe baza surselor de informatii.

Analiza aspectelor economico-financiare urmareste stabilirea unui diagnostic al situatiei economico-financiare, absolut necesare pentru luarea deciziei de creditare.

Activitatea de analiza presupune urmatoarele aspecte:

analiza bilantului contabil

analiza veniturilor cheltuielilor si a contului de profit si pierdere

analiza fluxurilor de fonduri ale perioadelor expirate

analiza fluxurilor de lichiditati pe perioada urmatoare

PERIOADE MAXIME DE CREDITARE

DURATE DE CREDITARE

Creditele se acorda pe durate diferite de timp in functie de natura acestora:

credite pe termen scurt cu durata maxima de creditare de 12 luni in care se incadreaza

categoriile de credite pentru nevoi personale si credite pentru consum fara scoring - nevoi personale;

toate celelalte categorii de credite, daca din analiza capacitatii de rambursare a clientilor rezulta posibilitatea rambursarii in 12 luni;

credite pe termen mediu cu durata maxima de creditare cuprinsa intre 1 si 5 ani

pana la 2 ani 1. I.1.1.d

pana la 3 ani 1. I.1.1.b si d ; I.1.3.b ; I.1.4.a ;

pana la 5 ani 1. I.1.1.c ; I.1.2.a si b ; I.1.3.c ; I.1.2.a ; credite pentru modernizare

2.locuinte ;

credite pe termen lung cu durata maxima de creditare pana la 10 ani

pana la 7 ani credit pentru terminare locuinte si case de vacanta;

pana la 10 ani credit pentru cumparare, construire si case de vacanta

Durata se stabileste prin contract si incepe de la data punerii la dispozitie a creditului in contul imprumutatului si pana la data stabilita prin contract pentru rambursarea ultimei rate de credit.

Bancile si institutiile de credit specializate actioneaza in marea lor majoritate in sfera creditului pe termen mijlociu si lung.

CREDITELE PE TERMEN MIJLOCIU sunt credite acodate pe o durata de 18 luni si care au ca destinatie, fie procurarea de echipamente fie, finantarea exportului .

Beneficiarii acetor credite sunt intreprinderile inutriale din agricultura si alte ramuri care au astfel asigurate conditii pentru dezvoltarea si modernizarea exploatarilor lor, precum si pentru promovarea exportului.In raport de destinatia lor aceste credite au un rol deosbit in asigurarea cresterii economiei.

In sistemul creditului mijlociu se utilizeaza de fapt, o parte a resurselor provenite din depunerile la termen, concentrate la casele de economii si institutiile specializate de credit.

Creantele pe termen mijlociu sunt mobilizate, cea ce permite preluarea lor de la bancile si institutiile distribuitoare, de catre detinatorii de resurse, case de economii si alte institute de credit specializate, cat si bancile de emisiune.

Pe aceasta piata, alaturi de resursele de creditare provenind din depozite la termen, se utilizeaza si resurse curente provenite din depozitele la vedere si are loc o transformare a resurselor pe termen scurt, in resurse pe termen lung. Prin utilizarea economiilor aflate in depozite ,sistemul creditelor pe termen mijloiu se afirma pozitiv in procesul de dezvoltare si modernizare a ramurilor economiei nationale.

Modernizarea de catre banca de emisiune a unor credite pe termen mijlociu mareste dimensiunile emisiunii si implicit exercita o presiune inflationista importanta.

Piata creditelor pe termen lung ca si piata creditelor pe termen mijlociu, era ca baza de referinta depozitele pe termen constituite prin intermediul multiplelor forme de banci si institutii specializate de credit. O parte a resurselor se asigura de la buget si de asemenea, prin reciclarea unor alte resurse ale bancilor si institutiilor specializate de credit.

Creditele pe termen lung sunt credite ce se acorda pe termen de la cativa ani, avand drept scop infaptuirea de investitii productive si constructii de locuinte.

O parte insemnata a operatiunilor pe piata creditelor pe termen lung este orientata spre infaptuirea sprijinului acordat de stat in realizarea politicii sale economice.

In conformitate cu scopurile sale, prin aceste credite se sprijina unele ramuri sau intreprinderi ,in conditii de eficienta stabilite.

In fiecare tara distribuirea creditelor dupa durata are dimensiuni specifice.

Creditul bancar

Creditul bancar cuprinde o sfera larga de cuprindere de raporturi angajand modalitati diferite, pe termen scurt si pe termen mijlociu si lung,privind operatii bazate pe inscrisuri sau fara,garantate,saunegarantate,in fiecare caz in partesau in cadrul unui acord general.

In raporturile de credit banca se pot angaja si persoane care in acest cadru nu au calitatea de agenti economici.

Esential in aceste raporturi este faptul ca unul din parteneri este banca,iar relatiile intre banca si parteneri se desfasoara pe terenul valorificarii capitalurilor disponibile si realizarea de profituri,in principal sub forma de dobanzi.

Avansurile in cont curent sau creditele de casa (trezorerie) reprezinta raporurile de credite intemeiate pe o deplina cunoastere a activitatii,fara a fi consemnate prin inscrisuri relative[6] la fiecare angajament.

Aceste credie nu sunt garantate formal.Ele sunt menite sa satisfaca necesitatile curente privind acoperirea cheltuielilor de productie cu caracter imprevizibil si greu de localizat,in obiective care sa reprezinte o garantie veridica.Acestea nu au stabilite termene de rambursare.

Acordarea de astfel de credite este intemeiata de depozite compensatorii.Functia acestor depozite decurge intr-un sens din faptul ca intreprinderile isi pastreaza toate disponibilitatile in conturile de la banca,ceea ce permite bancii sa acopere necesitatile unor intreprinderi prin masuri insasi redistribuirea depozitelor in cont curent constituite de alte intreprinderi.

Existenta premanenta a depozitelor compensatorii inseamna pentru banca o reducere a resurselor utilizate,iar pentru intreprinderi un mijloc de pastrare a solvabilitatii.

O alta caracteristica a acestor credite este si faptul ca acestea,neavand la baza inscrisuri,nu au posibilitatea de recreditare,bazandu-se pe principalele resurse ale bancii.

De aici si nivelul dobanzii mai ridicat,dar stabilit de regula,in corelatie cu dobanda de piatasi,in mod obisnuit utilizarea pentru remunerarea bancii,a unui comision.

Sistemul de acordare general este linia de credit,in conditiile careia se stabileste limita maxima a creditului acordat in acest cadru.

Aceasta linie de credit confera intreprinderilor un credit provizoriu,intrucat banca poate cere oricand acoperirea debitului.

O forma favorabila intrpriderii este linia de credit confirmata, pe baza unui acord sris,in care posibilitatea de acordare a creditului se mentine pentru o perioada sabilita in contract.

Linia de credit revolving implica utilizarea curenta a acestei mod de btinere de fonduri de catre intreprinderi, intrucat ramburarile efectuate,reducand nivelul creditului,permit in etape ulterioare,obtinerea unor noi crdite,in limitele stabilite,deoarece posibilitatea de creditare se reinoieste.

Aceste credite asigura intrrprinderii un aflux de capital circulant,care este folosit de acesta potrivit necesitatilor sale si liberului sau arbitru,fara a se motiva utilizarea lui.

O serie de alte credite bancare,de care pot beneficia intreprinderile necesita,vis-a-vis de banci,o motivare clara si conditionare a utilizarii lor si adesea garantate.

ANALIZA CREDITELOR

DOCUMENTE PENTRU OBTINEREA DE CREDITE

In functie de tipul de credite, banca poate solicita clientilor sai pentru analiza si aprobarea imprumutului urmatoarele documente:

cererea de credite

documente care sa ateste veniturile inscrise in bugetul de venituri si cheltuieli al familiei

a)persoane salariate:

adeverinte de salariu emise cu maxim 45 zile inaintea datei cererii

b) pensionari

ultimul talon de pensie

c) persoane care realizeaza venituri din rente viagere cf. art. 64/Lg.69/2000

adeverinta de la Ministerul Tineretului si Sportului

d) persoane care realizeaza venituri din practica unei profesii liber autorizate, in mod individual sau in diverse forme de asociere, din lucrari literare, de arta, stiintifice, inclusiv din mostenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrari

adeverinta de la administratia financiara privind veniturile nete realizate pe ultimul an cu precizarea eventualelor debite cu care sunt inregistrati la zi

declaratia privind impozitul /venitul global pe ultimul an, inregistrat la Administratia financiara

e)persoane care realizeaza venituri din agricultura

adeverinta de la administratia financiara in raza careia este terenul agricol din care sa rezulte situatia patrimoniala si veniturile nete realizate

f) persoane care realizeaza venituri din dividendele obtinute la societatile comerciale cu capital privat unde sunt asociati

ultima balanta de verificare, insotita de declaratia lunara privind impozit/profit pentru aceeasi luna

ultimele situatii depuse la administratia financiara " rezultatele financiare si situatia Patrimoniului"

ultimul bilant contabil depus la Administratia financiara

hotararea Adunarii generale privind repartizarea profitului

g) persoanele care realizeaza venituri din chirii sau alte venituri

contractul de inchiriere sau alte documente din care sa rezulte veniturile realizate

adeverinta de la Administratia financiara privind veniturile nete realizate pe ultimul an

declaratia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, inregistrata la Administratia financiara

NOTA: In cazul creditelor analizate prin aplicatii de scor nu se mai intocmesc B.V.C. Girantii vor depune aceleasi documente pentru fundamentarea veniturilor prevazute pentru solicitanti, fara a se mai intocmi bugetul de venituri si cheltuieli.

1.3. Prezentarea principalelor tipuri de credite a persoanelor fizice

Documente specifice in functie de tipul de credit

CREDITE AUTO:

o       Certificat de casatorie

o       Documente din care sa rezulte valoarea autovehiculului care se cumpara, marca acestuia, termenul de livrare, datele de identificare ale cumparatorului si ale furnizorului

o       Documente din care sa rezulte achitarea avansului direct furnizorului (vanzatorului), daca este cazul (chitante, contract)

o       Raportul de evaluare si copii ale actelor de proprietate pentru bunurile imobile cu care se garanteaza creditul, pentru cazurile in care garantia creditului o constituie ipoteca

Pentru creditele Renault se mai solicita in vederea acordarii creditului:

o       Cartea de identitate a autovehiculului, inscriptionata cu mentiunea "vandut prin credit BRD-GSG primul proprietar. Nu poate fi instrainat decat cu acordul BRD-GSG

o       Factura finala a autovehiculului

CREDITE PENTRU BUNURI DE FOLOSINTA INDELUNGATA

o       Factura proforma pentru bunuri care se cumpara

o       Documente din care sa rezulte achitarea avansului direct furnizorului, daca este cazul

CREDITE PENTRU LOCUINTE

Documente din care sa rezulte valoarea bunului pentru care se solicita creditul:

a.pentru constructii noi de locuinte sau case de vacanta si pentru modernizarea, extinderea sau terminarea celor existente:

o       Actul de proprietate asupra terenului de constructie, actul de proprietate a constructiei care se modernizeaza, extinde sau termina, sau dupa caz contractul de concesiune pentru terenul pe care se executa constructia incheiat pe o perioada ce depaseste termenul de rambursare a creditului solicitat

o       Autorizatia de construire eliberata de catre Primarii potrivit legii, in cadrul perioadei de valabilitate, precum si proiectul, devizul general de lucrari pentru constructii noi intocmit de persoane autorizate, conform legislatiei

o       Devizul lucrarilor de executat pentru modernizare/extindere/terminare

o       Contracte/conventii incheiat cu constructorul privind executarea lucrarilor dupa caz

o       Actul de constituire in conditiile legii a asociatiei civile fara scop lucrativ in cazul locuintelor care se construiesc in blocuri sau cladiri cu mai multe apartamente, precum si spatiilor cu alta destinatie, individualizate pe fiecare membru al acestuia

b.pentru cumparari de locuinte si case de vacanta de la unitati specializate ale consiliilor locale, regii autonome si societati comerciale

o       Contractul de vanzare cumparare incheiat cu societatea care vinde locuinta, sau orice alta dovada emisa de acesta, in care sa specifice valoarea locuintei, modalitatea de plata a cestuia, precum si valoarea achitata ca avans

o       Dovada de castigare a locuintei publice in cazul locuintelor care se vand in conditiile legii, inclusiv prin executare silita

o       Documentele prevazute la aliniatele 2 si 3 de la pct.1 dupa caz

c.pentru cumparari de locuinte, case de vacanta, terenuri situate in intravilan de la persoane fizice

o       Contractul/antecontractul de vanzare cumparare sub semnatura privata sau autentificat dupa caz, incheiat cu persoana care vinde imobilul, in care se specifica valoarea la care s-a convenit vanzarea, amplasarea, modalitatea de plata si valoarea achitata ca avans

o       Actele de proprietate pentru imobilul care face obiectul creditului

o       Hotararea judecatoreasca definitiva si irevocabila prin care se stabileste contravaloarea sultei

o       Contractul de schimb incheiat sub semnatura privata sau in forma autentica, dupa caz

o       Actul de partaj voluntar sau contractul de tranzactie, transcris in cartea funciara

o       Actul de adjudecare cu plata in rate sau integral, emis de executorul bancar si dovada achitarii contravalorii participarii la licitatie, depusa la CEC

DOCUMENTE CARE ATESTA EXISTEA PORTULUI PROPRIU, DUPA CAZ:

v    Extras de cont current lei/valuta

v    Contract de deposit la termen constituit in BRD si extras de cont

v    Chitanta/contract in cazul achitarii avansului total/partial vanzatorului

v    Chitanta depunere la CEC in cazul participarii la licitatii

v    Facturi de achizitie materii prime si materiale achizitionate (evaluate de specialistii bancii daca este cazul)

v    Documente privind lucrarile executate si evaluate de banca

v    Actul de proprietate asupra terenului pe care se construieste, din care rezulta pretul la care a fost achizitionat si dupa caz dovada platii integrale

Pentru cazurile cand actul de proprietate a fost incheiat cu mai mult de 2 ani in urma sau prin natura lui nu prevede un pret, valoarea se stabileste prin evaluare de catre banca, luand in considerare valoarea de circulatie.

Raportul de evaluare pentru bunurile immobile cu care se garanteaza creditul, intocmit de specialistii bancii.

• Actele de proprietate pentru bunurile immobile care constituie garantia creditului
• Acordul privind consultarea CRB pentru solicitant si sot/sotie, dupa caz (numai pentru credite de 10.000 USD)

CREDITE DE CONSUM

Credite transact

In aceasta categorie se incadreaza creditele cu ajutorul aplicatiei de scoring Transact, respectiv:

o   nevoi personale

o   bunuri de folosinta indelungata

o   autovehicule (cu exceptia Dacia/Renault si alte autovehicule "la mana a doua" comercializate prin reteaua SC Automobile Dacia)

credit pe card VISA CLASSIC

parametrii si reguli de calcul

parametrii caracteristici acestor 4 produse se regasesc in anexa 8

decizii ale sistemului de scoring

a)  acceptat

b) refuzat

c)  nefinalizat

modalitati de lucru in cazul creditelor nefinalizate

Creditele nefinalizate sunt creditele pentru care sistemul de scoring nu ia o decizie categorica: acceptare sau refuz din unul sau mai multe din urmatoarele motive:

pentru credite pentru bunuri de folosinta indelungata, nevoi personale;

nivelul scorului

sectorul de acctivitate al imprumutatului si/sau sotului/sotiei

vechimea la locul de munca

pentru credite auto si revolving[7]

nivelul scorului

sectorul de acctivitate al imprumutatului si/sau sotului/sotiei

vechimea la locul de munca, realizarea de venituri din alte surse decat din salarii

Pentru aceste cazuri se va realiza o analiza manuala a dosarului de credit avandu-se in vedere urmatoarele elemente:

credibilitatea clientului

istoria relatiilor sale cu banca (daca exista)

nivelul si perspectiva stabilitatii veniturilor realizate

Se va solicita acestor clienti prezentarea de 1-2 giranti ale caror venituri sa acopere dublul sumei lunare de plata din prima luna (numai pentru creditele clasice: nevoi personale, bunuri si auto)

Se va intocmi hotarare de aprobare/respingere a creditului si se va semna potrivit competentelor (numai pentru creditele clasice: nevoi personale, bunuri si auto)

In cazul creditelor VISA CLASSIC propunerea de aprobare a creditului de pe cererea de credit va fi semnata in aceste cazuri si de directorul unitatii.

In toate cazurile, se completeaza fisa de verificare a dosarului de credit Transact nefinalizat.

4. Particularitati

In cererea editata de Transact se solicita clientului completarea manuala a campurilor referitoare la :

tipul relatiei speciale

alte aspecte

date privind utilizatorul autorizat

acord de debitare directa a contului curent

Cererea de credit semnata de client si de banca (analistul de risc/consilier clientela pentru decizie TRANSACT-ACCEPTAT, respectiv analistul de risc/consilierul de clientela si director pentru decizie TRANSACT NEFINALIZAT, aprobata de director) se transmite la DOCB.

La nivelul DOCB se realizeaza urmatoarea operatiune:

- se verifica daca clientul mai are un alt card cu limita de creditare.

daca clientul nu mai are un alt card cu limita de creditare, se emite un card de credit VISA CLASSIC

Daca clientul mai are un card cu limita de credit se va proceda astfel:

Daca mai are un MAESTRO: cererea de VISA se respinge editandu-se o scrisoare de comunicare pentru client, care se transmite si la unitatea BRD;

Daca mai are un VISA CLASSIC se compara limita existenta cu valoarea solicitata prin cererea TRANSACT;

Daca limita existenta este mai mare sau egala cu valoarea aprobata nu se efectueaza nici o modificare si se remite scisoare de instiintare clientului

Daca limita existenta este mai mica decat valoarea clientului aprobat se majoreaza limita de creditare pana la acest nivel.

La unitatile BRD solicitarile de majorare de limita se trateaza ca o cerere in care se solicita intreaga valoare (limita veche + majorarea solicitata) al carui dosar dupa parcurgerea etapelor descrise mai sus, se transmite la DOCB (Directia Organizare Carduri Bancare).

CREDITE PE CARDURI

Cardul este un instrument de plata electronic care are un continut informational, standardizat, securizat si individualizat.

Cardul pune intr-o relatie financiar contractuala comerciantii si consumatorii pe de o parte si autoritatea administrativ publica cu contribuabilii. Primul card a fost emis pentru efectuarea de calatorii.

Avantajele utilizarii cardurilor:

t      mai mare securitate in utilizarea disponibilitatilor si a monedei

t      diminuarea pe termen lung a costurilor

t      modalitate de a compensa imposibilitatea bancii de a administra un numar tot mai mare de conturi

t      modalitate simpla de acordare a creditului

t      cresterea ariei de cuprindere a clientilor deoarece pozitia geografica fata de banca nu mai conteaza

t      marirea ariei serviciilor prestate clientilor.

Explozia de carduri a intampinat si unele piedici legate de lipsa de expirari, pierderi datorate nerambursarii unor credite , vulnerabilitatea cardului la pierdere, furt, contrafacere.

Pentru limitarea acestor riscuri bancile au luat urmatoarele masuri:

t      utilizarea unor mijloace sigure de identificare (codul PIN,amprenta semnaturii)

t      limitarea valorii si a numarului retragerilor de numerar

t   limitarea numarului de incercari pentru cei care introduc gresit PIN-ul

t   modalitati speciale de urmarire a tansferului de fond

t   emiterea de dovezi scrise a operatiunilor facute cu carduri.

Sistemul mondial de globalizare a platilor cu carduri sunt:

t   VISA-INTERNATIONAL

t   EURO PAX

t   MASTERCARD

t   AMERICAN-EXPRESS.

Cardurile pot fi clasificate dupa:

A. Modul de stocare a datelor si caracteristicile de securizare in:

t   carduri cu banda magnetica;

t   carduri cu microprocesor (chip) smartcard

Creditul cu banda magnetica are trei piste distincte care asigura securizarea datelor. Sunt carduri confectionate in baza standardelor internationale, tipizate si standardizate.

Pe fata cardului sunt inregistrate :

t   numarul

t   numele posesorului

t   data expirarii

t   denumirea si simbolul emitentului

Pe verso are un panel de semnatura.

Creditul cu microprocesor (smartcard) are atasat un chip in care sunt stocate informatii de securitate. Acest card functioneaza ca un portofel electronic. In memoria cardului sunt stocate informatii neconfidentiale,confidentiale,informatii legate de tranzactii.Acest tip de card are un grad sporit de securitate si o utilizare mai larga.

B. Natura operatiilor efectuate si sursa de acoperire:

t   card de debit

t   card de credit card penru garantarea cecurilor

t   card multifunctional

Cardul de debit poate fi util pentru achitarea de bunuri si servicii,retragerea de numerar in limita disponibilului existent in contlul bancar al detinatorului.

Cardul de creditpoate fi folosit pentru achizitionarea de bunuri,plata serviciilor si a altor obligatii,retragere de numerar dintr-un credit sau o linie de credit acordat posesorului de card.

Din punct de vedere al expunerii la risc cardurile de credit imbraca doua forme

t      cardul foloseste posesori necunoscuti bancii unde rambursarea creditului se face in termen maxim de o luna si valoarea acestuia este limitata

t      cardul de credit cu functiuni depline, posesorii care au o relatie de incredere cu banca

Cardul pentru garantarea cecului este emis pentru a garanta plata cecului cu suma detinuta pe card

Din punct de vedere al emitentilor avem:

t      carduri emise de banci

t      carduri emise de societati nonbancare

t      carduri emise de alte institutii

Cardul ca instrument de plata a contribuit la:

t      globalizarea platilor prin carduri

t      dinamica comertului international

t      atragerea unor valori nationale in circuitul schimbului international

t   eliminarea barierelor de incompatibilitate a diferitelor valute

Emiterea cardurilor bancare

Titularii de conturi persoane juridice pot face operatiuni cu carduri dupa semnrea unui contract de emitere cu banca sa.

Alimentarea contului bancar este diferita in functie de tipul cardului achizitionat

Titularii de conturi persoane juridice pot face operatiuni cu carduri dupa semnarea unui contract de acceptare a cardurilor.

Acceptare cardurilor trebuie sa fie obligatorie si neconditionata.

Operatiunile de incasari si plati in contul comerciantilor acceptati se fac cu consimtamantul prealabil al clientului.

Pentru buna desfasurare a platilor cu carduri a bunurilor,comerciantii ofera:

t     formularele de vanzare

t     cititoarele magnetice,electronice a cardului

t     lista neagra

t     cod unic si limita maxima a unei tranzactii

t     informatii referitoare la comisionul practicat si tipul de bunuri oferite clientilorla vanzarea pe carduri

Banca crediteaza conturi comerciantilor pe baza documentelor de vanzare in original.

Pot fi refuzate aceste documente de vanzare din urmatoarele motive:

t     operatie nelegala

t     procedura de vanzare neautorizata

t     erori de completare a documentelor de vanzare

t     refuzuri datorate acceptarii unor carduri false sau expirate.

Raiffeisen Bank a lansat pe piata un card national emis pe baza unui conhtract in lei numit PRIMA CARD.

Acesta este un card de credit care permite acoperirea soldului negativ in maxim 30 de zile. In anul 1997 Europay International a lansat pe piata romaneasca carduri de tip Maestro Busines si Standard.

Dezvoltarea pietei cardurilor a adus bancilor romanesti:

t      surse de venit

t      venituri din plasarea disponibilititilor atrase din conturi

t   venituri din comisioane.

Aceasta dezvoltare a avut ca baza elaborarea unor programe care sa atraga persoane nonbancare in utilizarea cardurilor si astfel sa genereze un nou comportament fata de plati, efectuarea unor propuneri in directionarea platilor catre astfel de instrumente.

Plata prin carduri constituie un mecanism de reglare a unor disfunctionalitati la nivel microeconomic cat si macroeconomic prin managementul resurselor bancare.

Prorectia sistemului de plati cu carduri impotriva riscului se face prin stabilirea unor obligatii asupra posesorului la:

t   limitari ce greveaza cardul in timp si spatiu

t   obligatia declararii oricaror evenimente (pierdere, furt, distrugere)

t   pastrarea confidentialitatii PIN-ului

t   suma limita pe operatiune

t   pretil cardului si comisionul pe tranzactie.

Cardurile noi emise pe piata sunt:

t   Cripcard,are un sistem computerizat

t   Digital credit, codifica fiecare tranzactie si efera o protectie buna

t   Lasercard, identifica amprenta.

In toate cazurile, clientul are obligatia de a alimenta contul de card cel putin cu sumele necesare astfel incat sa nu depaseasca limita de creditare acordata. In cazul in care se inregistreaza depasiri ale limitei de creditare, posesorul are obligatia rambursarii acestora in termen de 30 zile de la data extrasului de cont in care a fost instiintat cu privire la suma datorata.

Clientul are obligatia de a efectua si rambursari periodice, conform prevederilor din cererea de emitere/contractul de credit astfel:

Carduri VISA CLASSIC

q   Trimestrial in datele de 31.03 ; 30.06 ; 30.09 ; 31.12 ; posesorul are obligatia rambursarii a minim 20% din soldul debitor al contului, inregistrat la sfarsitul lunii anterioare, respectiv: 28.02 ; 31.05 ; 31.08 ; 30.11 ; Suma minima trimestriala va fi rambursata in termen de maxim 30 zile de la data extrasului de cont in care este instiintat de acesta

q   Posesorul cardului MAESTRO cu limita de credit are obligatia rambursarii o data la 2 luni a cel putin 50% din soldul debitor al contului de card inregistrat la finele lunii anterioare scadentei, in termen de 30 zile de la data extrasului de cont prin care este instiintat de acesta

q   Posesorii de card cu limita de credit (VCD si MAESTRO) au obligatia rambursarii integrale a creditului pana la data de 30/31 a celei de a 24 luni de la data intrarii in vigoare a cardului, cu exceptia cazurilor in care banca hotaraste prelungirea contractului.

CREDITE AUTONET

In aceasta categorie se incadreaza creditele pentru achizitionarea autovehiculelor noi Dacia si Renault precum si autovehiculele "la mana a doua" comercializate prin reteaua SC Automobile Dacia SA, acceptate cu ajutorul aplicatiei de scoring AUTONET.

Parametrii si reguli de calcul

Decizii ale sistemului de scoring

a)  acceptat

b) refuzat cu prezentarea de variante in care creditul ar putea fi acceptat

c)  refuzat

Fluxul operatiunilor .

MODUL DE FUNCTIONARE

Cererea de credit este transmisa prin fax de catre dealer la Raiffeisen Bank Centrala DPSPF

Decizia de preacceptare sau de respingere (modele anexe), se comunica prin fax clientului la sediul dealerului, precum si unitatii Raiffeisen Bank la care acesta a optat sa deruleze creditul

La prezentarea clientului cu dosarul de credit, unitatea bancii va verifica:

Incadrarea in termenul de prezentare a dosarului; in cazul in care acesta nu este respectat, clientul va fi indrumat catre dealer pentru refacerea cererii si reluarea procesului de preacceptare

Concordanta datelor din faxul de comunicare catre banca cu cele din documentele prezentate de client

Corectitudinea intocmirii documentelor. Verificarea se concretizeaza in completarea fisei de verificare specifica

Decizia de aprobare sau respingere se ia potrivit competentelor, in termen de cel mult 24 de ore de la primirea dosarului complet de la client.

Credite acordate persoanelor fizice pentru cumpararea de autoturisme

A) Obiectul si durata creditarii

t      Cumpararea de autoturisme din productia interna sau din import de la societatile comerciale autorizate sa le comercializeze, sau de la personae fizice;

t      Creditele se pot acorda la solicitarea clientului pe termen scurt sau termen mediu de pana la 5 ani;

B) Beneficiarii

Personae fizice;

C) Documente persoane fizice

Cererea de credit

Documente din care sa rezulte valoarea autoturismului care se cumpara, marca acestuia, termenul de livrare, datele de identificare ale cumparatorului si ale furnizorului

Documente din care sa rezulte achitarea avansului direct furnizorului, daca este cazul (chitante, contract)

Bugetul de venituri si cheltuieli ale familiei

Documente care sa ateste veniturile inscrise in bugetul familiei

1. Persoane salariate

adeverinte de salariu de la unitatea unde lucreaza solicitantul si ceilalti membrii ai familiei acestuia

adeverinte de salariu de la unitatea unde lucreaza girantii

in cazul persoanelor salariate la societati comerciale cu capital majoritar privat se va solicita certificarea salariului inscris in adeverinta de salariu prin vizarea de catre Camera de munca sau prin prezentarea unei copii a carnetului de munca, certificata de conducatorul unitatii

2. Pensionari

- ultimul talon de pensie

3. Persoane care realizeaza venituri din practicarea unei profesii liber autorizate in mod individual, sau in diverse forme de asociere, din lucrari literare, de arta, stiintifice, inclusive din mostenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrari

adeverinta de la Administratia financiara privind veniturile impozabile pe ultimul an cu precizarea eventualelor debite cu care sunt inregistrati la zi

4. Persoanele care realizeaza venituri din agricultura

adeverinta de la Administratia financiara in raza careia este terenul agricol, din care sa rezulte situatia patrimoniala si veniturile impozabile realizate.

5.Persoane care realizeaza venituri din :

-dividendele obtinute la societatile comerciale cu capital privat unde sunt asociati

ultima balanta de verificare, insotita de declaratia lunara privind impozit/profit pentru aceeasi luna

ultimile situatii depuse de la Administratia financiara: rezultatele financiare si situatia patrimoniului

ultimul bilant contabil depus la Administratia financiara

hotararea Adunarii generale privind repartizarea profitului.

In cazul societatilor comerciale nou infiintate sau care nu au desfasurat activitate cel putin 6 luni pana la data solicitarii creditului, nu se vor lua in calcul valori estimate, rezultate din bugetele de venituri si cheltuieli.

6. Persoanele care realizeaza venituri din chirii sau alte venituri

contractul de inchiriere sau alte documente din care sa rezulte veniturile realizate; girantii vor depune aceleasi documente pentru fundamentarea veniturilor prevazute pentru solicitanti, fara a se mai intocmi bugetul de venituri si cheltuieli

raportul de evaluare pentru bunurile Persoane cu care se garanteaza creditul

A)       Analiza necesarului de credite

1. pentru cumpararea de autoturisme din productie interna sau din import;

Nivelul creditului nu va putea depasi 80% din valoarea de comercializare aautoturismului, inscrisa in documentele prezentate

Analiza necesarului de credit se efectueaza de catre banca pentru solicitantii care au stabilita data de livrare a autoturismului in termen de cel mult 30 zile calendaristice de la data solicitarii creditului

2. analiza in vederea acordarii creditelor persoanelor fizice se efectueaza pe baza bugetului de venituri si cheltuieli al familiei

B)Garantii si proceduri bancare a creditului

Solicitarea unui girant, care nu poate fi sotul/sotia debitorului si nici girantul ale carui venituri se iau in considerare in bugetul de familie, daca este cazul.

Ipoteca constituita asupra unor bunuri imobiliare (locuinte si/sau terenuri intravilan) proprietate a solicitantului sau girantului acestuia.

La aceasta se adauga cesionarea in favoarea bancii pe intreaga perioada de rambursare a creditului, a dreptului de despagubire rezultat din asigurarea la o societate de asigurari a imobilului care constituie garantia creditului.

Garantiile reale constituite vor acoperi valoarea integrala a creditului si a dobanzii aferente pentru primele 3 luni de creditare.

C)Rezultatele analizei

Rezultatele analizei se consemneaza de catre ofiterul de credit in "Fisa de prezentare a creditului solicitat pentru persoana fizica.

Propunerea de aprobare a creditului este insusita de seful compartimentului prin semnarea Fisei de prezentare a creditului solicitat. Aceasta impreuna cu toata documentatia se prezinta spre analiza consiliului juridic.

In cazul respingerii de credit, referatul intocmit de ofiterul de credit se vizeaza de seful compartimentului si directorul sucursalei, iar motivul se va comunica in scris clientului.