CREDITUL BANCAR

CREDITUL BANCAR

Creditul bancar cuprinde o gama larga de raporturi de imprumut si o multitudine de modalitati de acordare.

Creditul bancar trebuie sa fie perceput pe ambele parti ale bilantului bancar.

Initial, bancile comerciale mobilizeaza resusele de la agentii economici, populatie sub forma depozitelor, acestia din urma avand calitatea de creditor fata de banca. Pentru aceste resurse banca suporta un cost - rata dobanzii pe care o bonifica deponentilor. In acelasi timp insa, utilizeaza aceste capitaluri prin acordarea de credite in scopul acoperirii nevoilor de productie, comercializare, dezvoltare ale clientilor.

Important este ca in cadrul acestui tip de relatie unul dintre parteneri este banca, spre deosebire de creditul comercial unde exista posibilitatea ca aceasta sa nu fie deloc implicata.

Relatia intre banci si clienti are o dubla semnificatie:

satisfacerea nevoilor temporare ale agentilor economici;

valorificarea resuselor atrase prin obtinerea de venituri sub forma de dobanzi.

Principalele forme ale creditului bancar

Avansul in contul curent (credit de casa, de trezorerie)

Destinatia acestui credit este acoperirea nevoilor curente, in special a cheltuielilor de productie si prin specificul sau nu are termen de rambursare. Acordarea unui astfel de credit are la baza depozitele compensatorii constituite in prealabil de agentii economici la banca.

Linia de credit. Sistemul general de acordare este linia de credit deschisa de banca fiecarui agent economic solicitant. In cadrul sau se stabilesc plafoane maxime ce urmeaza a fi acordate.

Linia de credit provizorie este cea mai putin avantajoasa pentru clientul debitor, deoarece poate sa ceara oricand acoperirea debitului respectiv prin rambursarea imprumuturilor si a dobanzilor aferente.

Linia de credit confirmata este o forma de credit mai agreata de agentii economici, deoarece in contractul de credit sunt stipulate conditiile privind responsabilitate fiecarei parti.

Linia de credit revolving este cea mai avantajoasa pentru agentii economici. In cadrul sau se stabileste un plafon care se imparte in mai multe transe, iar agentul economic poate sa traga din cont suma respectiva, dar numai pe masura ce a rambursat transele anterioare. Toate conditiile creditului se stabilesc inca de la inceput.

Creditele pentru stocuri sunt de regula credite destinate sa acopere dezechilibrul ce poate aparea pe relatia aprovizionare - productie - desfacere si sunt garantate de bunuri aflate intr-unul din cele trei stadii mentionate.

Credite acordate pe baza de documente

Cele mai reprezentative documente sunt urmatoarele:

- conosamentul - este documentul care atesta existenta bunurilor respective care se afla intr-un mijloc de transport;

- warantul este documentul care atesta existenta unei marfi intr-un depozit. Este cel mai utilizat document pentru garantarea anumitor credite. Se utilizeaza ca un document de comert si constituie pentru creditor o garantie pentru recuperarea creditelor acordate.

- scrisoarea de trasura.

Aceste tipuri de credite sunt utilizate in activitatea bancara, iar scopul lor este asigurarea nevoilor privind productia si comercializarea marfurilor.