Caracteristicile tehnologice si tipuri de carduri

Caracteristicile tehnologice si tipuri de carduri

1. Caracteristici tehnologice ale cardurilor

Intrucat cardul se foloseste pentru un numar mare de tranzactii, acesta are numai caracteristici obligatorii care il individualizeaza si securizeaza astfel:

- suport fizic din material de plastic si cu dimensiuni standardizate;

- avansul, care contine elemente imprimate in relief (numarul cardului, redactat in cifre arabe, numele si prenumele posesorului in redactare cu caractere latine, data expirarii valabilitatii - LL/AA - conform calendarului gregorian, mentinerea de card international sau local) si elemente destinate informarii (sigla proprietarului de marca, denumirea sau sigla emitentului si eventual o holograma de securitate, tridimensionala, vizibila la lumina naturala);

- reversul, care contine o banda magnetica standard pentru inregistrare cu cel putin trei piste sau un microprocesor integrat (cip), un panel de semnatura avand elemente de siguranta in desen care sa ingradeasca posibilitatea stergerii sau modoificarii semnaturii.

Intrucat cardurile circula intr-un numar mare de tari cu sisteme de plati diferite, emitentii cardurilor sunt obligati sa respecte standardele comune EMV (EUROPAY, MASTERCARD, VISA) de confectionare si emitere a acestora in vederea asigurarii interoperativitatii cu aceste sisteme.

In prima perioada de functionare a cardurilor, acestea nu aveau banda magnetica, astfel ca informatiile se transmiteau telefonic de catre comerciant la un centru unde se introduceau intr-un terminal de calculator si se verifica autenticitatea cardului si existenta disponibilului din cont si apoi, se comunica acordul pentru efectuarea tranzactiei. Ulterior, tipologia s-a perfectionat si au aparut cardurile cu banda magnetica si mai recent cardurile cu microprocesor (cu memorie electronica).

Cardurile cu banda magnetica

Acestea au pe revers o banda magnetica prin care se realizeaza procesul de citire automata a informatiilor (numele si prenumele titularului, tipul de card debit/credit, numarul cardului, codul BIN[2] , codul PIN , data expirarii) si de transmitere prin linie telefonica la centrul de autorizare. Codul PIN este un numar atribuit de catre emitent pentru identificarea titularului si se utilizeaza de acesta atunci cand foloseste cardul la un terminal, avand si rolul de semnatura electronica pentru transferul de fonduri.

Carduri cu microprocesor

Noua tehnolgie include dotarea cardurilor cu memorie electronica in scopul depozitarii unui volum destul de mare de informatii ( neconfidentiale, confidentiale, inaccesibile si istoricul tranzactiilor), in scopul accesului titularului la mai multe informatii de cont, tranzactii, piata monetara, a simplificarii unor operatiuni prin transferul depozitelor in memoria electronica si asigurarii unui grad ridicat de securitate. Bancile sunt cele mai interesate in promovarea acestui tip de card intrucat, pe de o parte, reduce riscul de falsificare si deci a pierderilor, inclusiv disconfortul in relatiile cu clientii si, pe de alta parte, permite extinderea gamei de servicii electronice si noi oportunitati de atragere a clientelei si respectiv de venituri prin comisioane.

2. Tipuri de carduri

Extinderea rapida a cardurilor a determinat si diversificarea acestora potrivit cerintelor utilizatorilor, astfel ca in practica exista o gama destul de variata de carduri care se modifica continuu. Cardurile existente pe piata se pot clasifica insa dupa anumite criterii in functie de elementele comune care le contin si le diferentiaza.

In raport de functiile specifice operationale, cele mai importante tipuri de carduri sunt:

A. Cardul de credit este un instrument prin care platile se fac dintr-un credit acordat de banca emitenta sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabileste la emiterea cardului, pe baza unei fise scoring, in functie de solvabilitatea clientului si de istoricul pe care acesta il are in relatile cu banca. La persoanele fizice, limita de creditare este de doua-trei venituri nete lunare sau mai mult la persoanele cu venituri mai mari. Creditele se garanteaza fie de titular cu un depozit colateral, fie de unu-doi giranti cu veniturile nete ale acestora. Rambursarea se face lunar, in proportie de 20-30% din creditul existent in sold la finele lunii, restul fiind considerat ca o extensie a creditului pe luna urmatoare. Dobanda este cea practicata la creditele pe termen scurt, iar comisioanele sunt cele standard ale bancii (taxa emitere de card, taxa anuala de utilizare, comisioane pentru operatiuni de plati interbancare si eliberari de numerar, taxa eliberare extras de cont la cerere etc.). Valabilitatea liniei de credit este de 1-4 ani.

Operatinile se evidentiaza intr-un cont de card de credit. Acesta poate fi conexat cu contul pentru cardul de debit, preluand automat fodurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit si plata taxelor si comisioanelor.

Cardul de credit este cel mai solicitat de clienti, intrucat nu mai trebuie reincarcat cu fonduri din cand in cand ca la cardul de debit sau sa se intample sa ramai fara disponibil in cont, insa trebuie retinut ca este creditul cel mai slab garantat, deci cel mai riscant si, ca urmare, are o dobanda mai mare decat celelalte credite pe termen scurt.

Modalitati de rambursare a creditului prin:

- depuneri de numerar la orice unitate teritoriala a bancii;

- transfer bancar;

- debitarea directa a contului aferent unui card de debit;

- serviciul de plata prin intermediul ATM;

Avantajele pe care le ofera cardul de credit:

- achizitionarea de bunuri si servicii, fara a dispune de numerar, de la orice comerciant din tara si strainatate;

- accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar;

- eliminarea riscurilor, in tara si in strainatate, pe care le presupune detinerea numerarului de catre angajati;

- odata aprobat creditul, clientul beneficiaza de acesta o perioada de timp (in general minim 1 an), in limita plafonului aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii;

- este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor in tara si in strainatate;

Carduri de credit: MasterCard Business, Visa Business Electron, MasterCard, MasterCard Gold, American Express, etc.

B. Cardul de debit este un instrument care se foloseste atat la efectuarea platilor , cat si la retragerea de numerar in limita disponibilului aflat in contul de card. In acest cont se pastreaza un sold minim permanent care se majoreaza cu transferuri repetate din contul curent in vederea efectuarii platilor.Pentru disponibilitati, inclusiv soldul permanent, posesorul cardului primeste dobanda la vedere, iar pentru operatiunile de plati si retrageri de numerar se percep comisioane. Pentru serviciile adiacente se platesc taxe, precum cele pentru utilizare card, inlocuire card, magnetizarea benzii, eliberare extras de cont etc.

Cardurile de debit se emit atat in lei pentru tranzactii interne, cat si in valuta pentru tranzactii in strainatate. Unele carduri in lei asigura automat conversia leu/valuta la centrele de procesare (ex. VISA), astfel se pot folosi si in strainatate. Cardurile de debit sunt cele mai des utilizate, mai ales in tarile in care rata dobanzii la credite este ridicata.

Cardul poate fi utilizat pentru:

- plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri;

- ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;

- plata, prin ATM-uri, a facturilor curente de utilitati / servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati / servicii;

- transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card in conturile curente, ca si rambursarea ratelor pentru credite (inclusiv pentru cardurile de credit);

- transferuri de fonduri din contul de card de debit in contul de economii prin serviciul oferit de banca la ATM;

- reincarcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri accesarea serviciului Mobile Banking).

Avantajele pe care le ofera cardul de debit sunt:

- se alimenteaza usor intr-o valuta si se poate utiliza in Romania si in strainatate, in orice valuta;

- accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar (in anumite limite);

- eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;

- virarea in contul de card a dobanzii cuvenite pentru depozitele, la termen sau la vedere; garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta;

- informatii si indrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri;

- obtinerea extraselor de cont pentru conturile in lei si valuta si pentru cardurile de debit

- achitarea ratelor la cardurile de credit si a altor facturi;

Carduri de debit: Visa Clasic, Maestro, Visa Electron, Eurocard Business, Visa Business, Visa International,etc.

Caracteristici card de debit :

- toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card,

- emis in: RON, EUR, USD,

- destinat: persoanelor fizice / juridice,

- poate fi utilizat:

- in Romania / strainatate,

- in mediu electronic (terminale POS si/sau ATM)/ internet / manual (imprintere)

- oriunde este afisata sigla institutiei sub care a fost emis (ex: VISA/ Master Card/Maestro etc.)

Atunci cand cardul este utilizat in strainatate, conversia valutara se face automat de catre sistemul de autorizare daca valuta contului de card e diferita de cea platita.

C. Cardul de debit cu decoperire de cont ( engl. Overdraft)[4] permite efectuarea platilor peste disponibilitatile din contul de card intr-o anumita suma care este tratata ca un credit. Cel mai cunoscut este cardul pentru salarii care se alimenteaza direct cu sumele virate periodic de catre angajatori, iar descoperitul de cont se alimenteaza la cca. 75% din salariu si se ramburseaza la virarea salariului in luna urmatoare. Greutatea rambursarii este asigurata de firma angajatoare.

Din punct de vedere al emitentului:

A. Carduri bancare (emise de banci). Bancile emit o gama larga de carduri si cea mai recenta aparitie este cardul bifunctional (de debit si de credit) care, pentru operatiunile in limita disponibilului, functioneaza ca un card de debit, iar pentru cele care depasesc disponibilul ca un card de credit.

Pentru a asigura accesul accesul clientilor la orce ATM, indiferent de ce banca apartine, bancile incheie conventii intre ele si, in mod similar, comerciantii incheie coventii cu bancile pentru acceptarea cardurilor acestora.

B. Carduri private (emise de comercianti si alte entitati). Aceste carduri prezinta particularitatea ca se bazeaza pe un cont de evidenta al companiei si nu pe un cont bancar si se adreseaza numai clientilor companiei, care pot achizitiona bunuri intr-o anumita limita cu plata amanata (circa 30 de zile). Plata se face la finele perioadei, prin cec sau debit direct.

Pentru a atrage clientii, comerciantii ofera diverse facilitatii ca discount la vanzare, neperceperea de comisioane, asigurarea gratuita a bunurilor vandute, bunuri gratuite pentru cumparaturi de sarbatori, reduceri de preturi in anumite perioade, parcari gratuite la magazine etc.

C. Cardul hibrid (eng. dual card) care contine atat banda magnetica cat si microprocesor si permite efectuarea de operatiuni specifice ambelor tipuri.

D. Cardul co-branded emis de o banca impreuna cu o entitate comerciala.

E. Carduri emise de alte institutii sau organizatii, unele cu acceptabilitate generala, emise de institutii internationale specializate in carduri (American Expres, Diners Club), si altele cu acceptabilitate redusa, specifice unor domenii de activitate (companii de transporturi, in special aeriene, agentii de turism, cluburi, etc.).

Companiile mai ofera:

- carduri selective, pentru plata unor servicii efectuate de compania respectiva

(abonamente telefonice, asigurarii, benzina la statiile de alimentare);

- carduri acreditive, care nu sunt carduri de plata, dar care asigura anumite facilitati gratuite (garantii in caz de pierdere/furt, asigurarii medicale pe timpul transportului, garantii pentru rezervare hoteliera, etc);

- carduri de loialitate, care pot fi carduri de plata la care se ataseaza un program de loialitate (acumulare de puncte pentru care se acorda reduceri de preturi sau dreptul de a cumpara gratuit in limita unei sume) ca o recompensa pentru efectuarea de cumparaturi la magazinul respectiv.

In functie de zona de acceptabilitate:

A. Carduri nationale emise de bancile locale, fie sub marca si firma acestora, fie sub marca si denumirea unei institutii internationale, dar valabile numai in tara respectiva.

B. Carduri internationale emise de institutiile internationale sau de bancile locale care au devenit membre ale sistemelor internationale, dar numai sub marca si firma sistemului international (VISA, MASTERCARD).

3. Tendinte existente in tipologia cardurilor

Pana in prezent, in activitatea de transfer electronic al fondurilor au aparut o serie de alternative la cardurile deja existente pe baza de banda magnetica sau microprocesor. Acestea sunt rezultatul introducerii unor tehnologii electronice deosebit de inalte ale unor firme specializate in domeniu.

CRYPT CARD se bazeaza pe un sistem electronic computerizat care asigura prelucrarea foarte rapida a datelor.

Crypt card a fost realizata in cooperare de TOSHIBA EUROPA SI COMPUTER ELECTRONIC INFOSYS. Pentru a se asigura o securitate totala, acest tip de card este complet independent de un calculator, avand incorporat un procesor si un ceas. Are la baza un procedeu de codificare ce se poate efectua la intamplare fara a i se micsora performantele.

LASER CARD, sub forma de nonmagnetica, cu o mare densitate a inregistrarilor, este fabricat de catre si pe baza tehnologiei companiei americane DREXLES TECHNOLOGY. Cu cea mai inalta capacitate de memorie optica este realizat dintr-un material special, de dimensiuni reduse care permite o concentrare foarte mare de informatii.

DIGITAL CREDIT este noul sistem de plati introdus de VISA INTERNATIONAL pentru prima data la SAN MATEO CALIFORNIA. Acest nou sistem electronic permite codificari care sunt deja programate la nivelul benzi magnetice, ceea ce a dus la reducerea pierderilor, ca urmare a fraudelor.

CARDURILE BANCARE CU FOTOGRAFIA posesorului, presupun o tehnologie de imprimare cu ajutorul laserului, fiind utilizata pentru prima data in 1930 de catre o companie din Germania. Apoi aceasta tehnologie a fost utilizata la personalizarea cartilor, prin tiparirea pe fata acestora a fotografiei, semnaturii, amprentei si codul detinatorului.

CARDUL OPTIC este una din cele mai recente afirmari, poate fructifica multe din inovatiile propuse pentru perfectionarea cardului, fiind bazat pe un alt varf al tehnologiei fibra optica. Cardul optic presupune includerea in structura cardului a unei benzi optice utilizate in sistemul CD-ROM care coexista cu o banda magnetica.

Cardul optic va putea folosi posibilitati de identificare si recunoastere multiple: fotografiere, fisier de informatii privind datele personale, imagini ale amprentei sau ale irisului posesorului inlaturand definitiv pericolul falsurilor si, in general, al furturilor de identitate .