Cardul bancar instrument modern de plata

Instrumentul de plata specific monedei electronice este cardul. Cu ajutorul lui se pot efectua plati din conturi personale, sau se pot retrage/ depune numerar in aceste conturi utilizandu-se infrastructura platilor electronice. Precursorii cardurilor sunt bonurile valorice utilizate in cadrul programului de creditare lansat la New York, conceput in 1946. S-a creat o retea de acceptanti ai bonurilor valorice care depuneau bonurile la banca. Aici avea loc decontarea. In 1951 banca Franklin National Bank din New York inlocuia bonurile cu o cartela de plastic care permitea efectuarea de plati catre toti comerciantii din retea. In 1960 Bank of America (Bank Americard, in prezent Visa International) a materializat ideea de creditare pe baza cardului de plastic. Dupa numai 10 ani existau peste 20 de milioane de detinatori de carduri, pana in 1980 cifra ajunge la 73 de milioane, iar in 1991 la 105 milioane.

In 1966 un grup de 16 banci infiinteaza Asociatia Interbancar de Carduri denumita din 1979 Master Card; si aceasta retea a cunoscut o dezvoltare exponentiala, ca si VISA International.

In prezent cardul este cel mai modern si unul dintre cele mai utilizate instrumente de plata in intreaga lume. Anul 2000 marcheaza o extindere a folosirii cardurilor in tara noastra.

In realitate, cardul nu este decat o varianta moderna a platii prin cec o evolutie normala spre cresterea utilitatii si eficientei, in prezent diferitele tipuri de carduri, de circulatie internationala sau nu, avand tendinta de a inlocui numerarul si cecul in aproape toate tipurile de plati, implementarea acestora fiind dependenta doar de introducerea centrelor de procesare a tranzactiilor cu carduri. Eficienta deosebita a acestui instrument de plata este reprezentat de tehnologia electronica pe care se bazeaza utilizarea lui, transferul electronic al fondurilor la locul de vanzare (electronic funds transfer at point of sale - EFTPOS), decontarea tranzactiei fiind posibila prin simpla utilizare a facilitatilor de 'intelligent'/ 'smart card' ale cardului intr-un sistem on-line de procesare.

1.1. Definitia cardului

Cardul - emis de o institutie de credit - este un instrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului utilizarea disponibilitatilor banesti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului si/sau sa utilizeze o linie de credit in limita unui plafon de credit stabilit in prealabil de banca emitenta. O alta definire a cardului mai poate fi: cartea de plata sau cardul bancar reprezinta un instrument de decontare ce asigura achizitionarea de bunuri si servicii fara existenta efectiva a numerarului si permite legatura financiara dintre comercianti si consumatori (prin acces intr-un cont bancar).

1.2. Trasaturi generale ale cardurilor

In Romania, cardul prezinta, in baza reglementarilor specifice, caracteristici generale, dupa cum urmeaza:

-cardul contine elemente de securizare care sa protejeze corpul material al acestuia;

-cardul prezinta trasaturi de personalizare incorporate pe suprafata sa; si, dupa caz,

-alte componente inserate in corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetica si/sau microprocesorul (circuit integrat specializat), astfel incat sa se asigure urmatoarele caracteristici comune:

a)fabricarea din material plastic cu aceleasi dimensiuni, indiferent de emitent, in stricta conformitate cu standardele ISO 7810 si ISO 7813;

b)prezentarea  urmatoarele elemente:

b1)elemente confectionate in relief, necesare folosirii cardului la imprinter (in situatia in care cardul nu este destinat numai efectuarii de operatiuni in mediu electronic), care sa permita luarea unei amprente clare si distincte si care vor include:

numarul cardului, redactat cu cifre arabe;

numele, prenumele si orice alte elemente care sa permita evitarea confuziilor referitoare la identitatea detinatorului, intr-o redactare cu caractere latine si fonturi vizibile;

data calendaristica a expirarii valabilitatii cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian;

spatiul geografic de utilizare (card cu circulatie internationala sau domestic card), acolo unde este cazul;

b2)elemente destinate informarii prin recunoastere vizuala, efectuate prin gravare laser (recomandat) si/sau embosare:

sigla proprietarului de marca, in situatia in care cardul este emis in cadrul unui  sistem international de plati prin carduri sub licenta unui proprietar de marca;

denumirea si/sau sigla emitentului, astfel incat sa nu includa in eroare comerciantul acceptant si sa nu furnizeze informatii insuficiente sau false despre emitent;

eventual, o holograma vizibila la lumina naturala;

c)prezentarea pe verso a urmatoarelor elemente:

c1) o banda magnetica inregistrabila pe cel putin trei piste, care respecta prevederile standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 si ISO 7813, si/sau un microprocesor integrat (chip) care poate fi inserat si pe avers;

c2)un panel de semnatura cu fundal de culoare deschisa, rezistent la uzura si avand elemente de siguranta in desen, care sa ingradeasca posibilitatea stergerii sau  modificarii semnaturii;

d)pentru asigurarea compatibilitatii si interoperabilitatii sistemelor de plati electronice cu carduri emitentii vor urmari adoptarea numai a standardelor EMV (Europay/Mastercard/VISA).

Mecanismul platii prin card se bazeaza pe doua premise contactuale: contractul aderent incheiat intre consumator si emitentul cardului si contractul de furnizor incheiat intre emitent si comerciantul care accepta sa fie platit prin acest mecanism.

Codul de securitate CVV2 pentru cardurile VISA si CVC2 pentru cardurile MASTERCARD inscris pe banda alba de pe spatele cadului

1.3. Tipuri de carduri

In prezent, exista o mare varietate de carduri emise de banci, institutii de credit, comercianti, prestatori de servicii etc. Acestea ofera multiple avantaje detinatorilor, cel mai evident fiind substituirea platilor traditionale efectuate in numerar sau prin cecuri. In plus, indiferent de emitent, cardurile ofera astazi consumatorilor multiple facilitati:

-posibilitatea de a-si mari garantiile privind marfurile;

-posibilitatea de a subscrie la diferite variante de asigurare;

-posibilitatea de a participa la programe pentru cumparatori fideli.

Cardurile se clasifica dupa anumite criterii, astfel:

A.Din punct de vedere al caracteristicilor tehnologice, cardurile se pot clasifica in:

*carduri magnetice;

*carduri cu microprocesor.

Cardurile magnetice sunt confectionate din material plastic si au aceeasi marime standardizata de ISO. Pe fata cardului, se afla simbolul emitentului si denumirea, precum si o holograma tri-dimensionala, in timp ce pe spatele cardului, se gaseste banda magnetica si semnatura.

Cardurile cu microprocesor sunt numite si "Carduri Smart".

B.Din punct de vedere al functiilor specifice pe care le indeplinesc, cardurile se pot clasifica in:

*Cardul de credit - in calitate de instrument de plata, acesta atesta posesorul ei ca i s-a deschis o linie de credit pe o anumita perioada de timp si ca pe baza acesteia, el poate face plati si retrageri de numerar pana la un anumit plafon prestabilit.

*Cardul de debit - acesta permite posesorului sa obtina bunuri sau servicii prin debitarea directa a contului personal. Prin acest card, numerarul poate fi retras la nivel national sau international si permite reglarea tranzactiilor facute de comerciantii afiliati la retea.

*Cardul de garantare - este un instrument care garanteaza solvabilitatea posesorului. In cazul in care posesorul cardului nu detine in cont disponibilitatile onorarii obligatiilor de plata rezultate  din utilizarea cardului, emitentul se obliga, solidar cu posesorul cardului, sa ramburseze obligatiile de plata respective.

*Cardul multifunctional;

*Cardul utilizat in locul vanzarii

Din acest punct de vedere, putem distinge urmatoarele functii ale cardurilor de plata:

a.      Functia de retragere de fonduri, care permite utilizarea cardului pentru retragere de numerar, fie d la distribuitoarele automate de numerar, fie de la casieriile bancilor.

b.     Functia de plata, prin care se ofera posesorului posibilitatea de a stinge o obligatie de plata.

c.      Functia de credit, prin care se ofera posesorului posibilitatea utilizarii unui card pe  baza deschiderii unei linii de credit de catre o banca.

d.     Functia de garantare. Cardul constituie o garantie de solvabilitate a posesorului in relatiile cu comerciantii, acestia fiind asigurati ca vor fi platiti de emitentul cardului.

e.      Functii multiple ale cardului. Majoritatea cardurilor indeplinesc functii multiple de retragere de fonduri, credit si garantii.

C.Tipuri de carduri clasificate in functie de calitatea emitentului:

a.      carduri bancare;

b.     carduri private;

c.      carduri emise de alte institutii sau organizatii.

Aceste tipuri de carduri se prezinta dupa cum urmeaza:

a.Cardurile bancare - sunt instrumente de plata si de retragere a numerarului, autorizate si propuse de banci,care, la randul lor pot fi clasificate in:

-Cardurile pentru retragere de numerar care ofera posesorului posibilitatea de a-si verifica disponibilitatile din cont si operatiunile efectuate. Ele sunt emise contra cost in limita unui plafon variabil in functie de banca emitenta.

-Cardurile nationale subadministrate prin acorduri interbancare, supunandu-se unor dispozitii comune. Acest tip de carduri de plata permite reglarea platilor in cazul achizitiei de bunuri de la comerciantii afiliati. Cardurile nationale pot fi personale sau profesionale si ofera doua optiuni: debitare rapida si debitare ulterioara. In primul caz, contul detinatorului este debitat in momentul efectuarii tranzactiei in termeni asemanatori cu cei ai incasarii unui cec. In cel de-al doilea caz, contul detinatorului se debiteaza unar, cu o data stabilita pentru un termen ce poate atinge 4-5 saptamani.

-Cardurile internationale prezinta o importanta asemanatoare cu cele nationale, dar folosirea lor este extinsa si in strainatate, pentru efectuarea de plati.

Caracteristici:

Acest tip de card de plata prezinta doua posibilitati de reglare a platii:

*plata este imediata;

*respectivul client primeste in fiecare luna extrasul de cont detaliat cu cheltuielile sale.

Retrageri de numerar

Acest serviciu imbraca doua forme:

1.din disponibilitati;

2.pe credit

Alte servicii

Comerciantii dau dovada de o mare creativitate in materie de servicii anexe, atasate in special cardurilor private, si anume:

-reduceri speciale de 5% pana la 25% acordate detinatorilor de carduri;

-asigurarea masinii si a locuintei;

-asigurarea pentru raspundere civila;

-dreptul la o prima de fidelitate  pana la sfarsitul anului calculata la nivelul marfurilor cumparate, sub forma de credit;

-beneficierea de servicii de livrare (parking gratuit) sau de acces, exclusiv la serviciile de club ale emitentului.

Codificarea informatiilor

Structural, banda magnetica are trei piste (codificarea difera in functie de format):

*pista 1 (read only) contine: codul emitentului, numele detinatorului si data expirarii;

*pista 2 (read only) contine: numarul contului primar PAN (Primary Account Number), codul tarii emitente si data de expirare.

*pista 3 (read-write) contine: PAN, codul tarii, PIN PAN (offest pin), codul valutei, suma maxima autorizata, numarul de incercari PIN.

1.4. Operatiuni aferente cardurilor bancare

In activitatea de emitere a cardurilor bancare se intalnesc urmatoarele operatiuni:

a.prezentarea persoanelor fizice la unitatile bancii si efectuarea urmatoarelor operatiuni:

-completarea cererii de emitere a cardului de plata (pe un formular tipizat);

-semnarea contractului de emitere;

-depunerea documentelor necesare aprobarii cererii de emitere.

b.verificarea de catre banca a cererilor de emitere si deschidere a contului.In baza documentelor primite, banca determina elementele de personalizare necesare emiterii cardului si codificarea datelor personale.

c.eliberarea cardurilor de catre posesorii autorizati.

Acest proces are loc la ghiseele bancilor, dupa depunerea sumelor reprezentand taxa de emitere, taxa anuala de utilizare a cardului si constituirea plafonului minim lunar al disponibilitatilor in contul personal. La primirea cardului, titularul semneaza pe verso, in spatiul special destinat.

Codul personal de identificare aferent unui card, prescurtat conform practicii internationale - PIN (Personal Identification Number), abreviere utilizata si in limba romana, este atribuit de emitentul unui detinator de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus in situatia de a-l reproduce, in vederea verificarii identitatii detinatorului, in cazul unei plati prin card deservita de un automat programabil.

In cazul in care plata se face prin transfer electronic, PIN-ul poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnaturii detinatorului.

d.utilizarea cardurilor de plata pentru achitarea marfurilor achizitionate de la comerciantii acceptati ai acestui tip de instrument de plata pentru retragere de numerar de la ghiseele bancii ATM.

Posesorii cardurilor de plata procedeaza dupa cum urmeaza: cardul este prezentat la comerciantul acceptant, se completeaza si se semneaza documentele care atesta inchiderea tranzactiilor.

e.organizarea si functionarea de catre banca emitenta a unui centru de procesare si autorizare care sa verifice validitatea operatiunilor efectuate.

f.decontarea documentelor care atesta realizarea operatiunilor de catre banca, operatiuni care se fac dupa primirea acestora de la comercianti.

Acceptarea cardurilor de plata se realizeaza prin reteaua de distribuire automate de numerar (ATM-uri) care este destinata eliberarii de numerar din conturile de card. ATM-urile pot fi utilizate de orice utilizator de card, indiferent de banca emitenta a acestuia, 24 de ore din 24, respectiv 7 zile pe saptamana.

Distribuitorul automat de numerar este un dispozitiv electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la  dreptul detinatorului de a retrage disponibil din cont sub forma de bancnote si, uneori, de monede metalice.

Reteaua de imprinterie si POS-uri (Point of Sale) este formata din aparate manuale si respectiv electronice, puse gratuit la dispozitia comerciantilor, clienti ai unei banci, pentru acceptarea la plata a cardurilor, pentru bunuri si servicii.

Aceste aparate sunt utilizate si in teritoriu pentru eliberarea de numerar de la ghiseele bancilor, acolo unde nu exista ATM-uri.

Conditiile de utilizare a cardului reglementeaza reguli generale pe care un posesor trebuie sa le respecte pe durata cardului emis de banca, cu privire la:

-modul de utilizare a cardului, functionarea contului de card (alimentarea de cont, inregistrarea platilor in cont), dobanzi, comisioane si alte speze percepute de banca, pastrarea cardului si numarul de identificare personal alocat de banca (PIN), refuzul de plata si modificari ale datelor declarate, suspendarea cardului si terminarea relatiilor dintre banca+ si posesorul cardului.

Conditiile de utilizare sunt specifice fiecarui tip de card emis de banca, fiind prezentate si incluse, de regula, pe verso-ul cererii de emitere a cardului.

Mijloace de plata fara numerar

Mijloacele de plata fara numerar, respectiv instrumentele de plata (transfer credit, debitare directa, card de plata, cec, cambie si bilet la ordin), permit transferul fondurilor detinute in conturi deschise la institutii de credit sau la Trezoreria Statului, in baza primirii unei instructiuni de plata.

Efectuarea unei plati fara numerar prin transfer de fonduri de la platitor la beneficiar implica o serie de operatiuni bancare care, in prezent, sunt permise doar institutiilor autorizate si

Principalele etape ale unei plati fara numerar sunt urmatoarele:

Faza tranzactionala cuprinde initierea, validarea si transmiterea unei instructiuni de plata. In functie de tipul de instrument, instructiunea de plata poate fi initiata de debitor (spre exemplu, in cazul transferului credit), sau de beneficiar (spre exemplu, in cazul debitarii directe). In aceasta faza au loc o serie de operatiuni, care vizeaza in principal verificarea identitatii partilor implicate in tranzactie, a autenticitatii instrumentului de plata utilizat si a integritatii datelor aferente tranzactiei.

In faza de compensare si decontare, institutiile (institutiile de credit si Trezoreria Statului) schimba intre ele creantele rezultate din platile fara numerar, prin intermediul sistemului de plati pentru plati de mica valoare si volum mare, si deconteaza soldurile nete ale acestor creante prin intermediul sistemului ReGIS.

1.4.1.Emiterea cardurilor

Cardurile se pot comercializa persoanelor fizice rezidente si nerezidente, cu varsta peste 14 ani, in functie de tipul cardului, fie individual, fie in cadrul conventiilor de plata a salariilor si ale altor drepturi banesti, precum si in cadrul pachetelor de produse si servicii. Cardul se ataseaza obligatoriu unui cont current, in acceiasi valuta ca aceea a cardului. Utilizatorii trebuie sa aiba varsta minima de 14 ani impliniti la momentul semnarii contractului.

Emiterea se poate realiza, de asemenea, ON-LINE, pe site-urile bancilor, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca, pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta la ghiseul bancii numai pentru a-si ridica cardul si PIN-ul aferent si a semna documentele necesare pentru emiterea cardului.

In cazul cardurilor comercializate individual, se completeaza formularele tip pentru fiecare institutie de credit pentru clientii noi cat si pentru cei existenti.

Pentru cardurile de credit se completeaza o cerere de emitere card si se aduc actele aferente pentru acordarea unei linii de credit sau pentru majorarea acesteia.

Cardul fizic ajunge la titular in aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii, clientul poate ridica, cardul de la unitatea care a primit cererea.

1.4.2.Utilizari ale cardurilor ca instrumente de plata electronic

Cumparararea de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti;

Retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, sau de la ghiseele bancilor comerciale, in functtie de programul de functionare al acestora;

Servicii aditionale atasate cardurilor BRD:

Plata facturilor la ATM-urile, BNA-urile brd, APT, precum si la POS-urile din magazinele partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii (ex. Telefonie mobile si fixa, electricitate, apa, gaze, alte servicii). Pentru anumiti furnizori, este necesara semnarea prealabila a unui contract specific pentru plata facturilor la ATM si BNA.

Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD si la ATM-urile altor banci cu care BRD a incheiat protocoale in acest sens si la terminalele POS instalate in unitatile BRD.

Transmiterea lunara la domiciliul clientului sau la o alta adresa de corespondenta mentionata de acesta, a extrasului de cont cu detalii despre tranzactiile efectuate in cursul lunii precedente, comisioanele aferente si obligatiile de plata

Ministatement - obtinerea la ATM a listei cu ultimile 10 operatiuni efectuate cu cardul;

Schimbarea PIN-ului la ATM, optiune valabila atat pentru cardurile VISA cat si pentru cardurile MasterCard

Reincarcarea cartelei PrePay Vodafone, la terminalele POS ale comerciantilor BRD parteneri

Regenerarea PIN-urilor uitate de client

Servicii de tip internet banking prin BRD-NET

Servicii de tip mobile banking prin Mobilis

Servicii de tip phone banking prin VOCALIS

Transferuri de sume din/sau in contul curent prin BRD-NET, Vocalis, Mobilis, plati programate sau debit direct

Virarea dobanzilor direct in contul curent pentru depozitele in lei cu plata lunara a dobanzii

Asigurari atasate cardurilor: asigurarea Confort

Cardurile BRD pot fi utilizate pentru plati prin internet:

In regim nesecurizat (SSL), toate cardurile BRD sunt utilizabile. Banca insa nu poate garanta acceptarea cardurilor la comercianti ce utilizeaza criterii subiective de selectie, netinand cont in mod exclusiv de compatibilitatea tehnica.

In regim securizat (3-D Secure), pentru cardurile MasterCard, Maestro si VISA. Pentru acestea, banca recomanda si garanteaza acceptarea cardurilor la orice comerciant ce suporta acest standard si afiseaza siglele aferente.

(*) La comerciantii ce afiseaza siglele MasterCard SecureCode si Verified by VISA

(**) Cu precizarea obligatorie a CVV2/CVC2, grupul de trei cifre inscris pe banda alba de pe spatele cardului, la realizarea tranzactiei. Tranzactiile fara CVV2/CVC2 nu sunt procesate.

(***) Pentru a avea un plus de siguranta in utilizarea cardurilor BRD prin internet, pe site-urile comerciantilor din tara si din strainatate care afiseaza sigla, detinatorii de carduri compatibile pot opta pentru activarea gratuita a serviciului E-Commerce BRD, asociind astfel cardurilor parola 3-D Secure.

Sistemul de comert electronic securizat 3D Secure, se regaseste implementat pe site-urile comerciantilor sub denumirea MasterCard Secure Code pentru cardurile MasterCard si Verified by VISA pentru cardurile VISA.

1.4.3. Alte operatiuni cu cardurile bancare

Criterii de reinnoire ale cardurilor:

Cardul trebuie sa fie valid, sa nu fie stopat la cerere de titularul acestuia;

Contul curent la care este atasat cardul cu status activ, inghetat si care nu este blocat ca urmare a procedurii de urmarire conturi cu sold debitor;

Contul curent, cu sau fara descoperit autorizat atasat, sa nu prezinte o depasire neautorizata de cont mai mare decat valoarea parametrizata in sistem ca fiind nesemnificativa

Titularul contului sa nu se afle in baza de risc a bancii;

Sa nu fie infiintata poprire pe contul curent la care este atasat cardul;

Imputernicitul sa nu se afle in baza de risc a bancii;

In cazul cardurilor CIRRUS, se verifica varsta maxima a titularului care trebuie sa fie mai mica de 18 ani

In cazul cardurilor ISIC/StudCard/Cardul10, se verifica mentinerea calitatii titularului de card de student, masterand sau doctorand, la cursuri de zi, la o unitate de invatamant de stat sau acreditata

Daca nu sunt respectate criteriile mentionate mai sus nu se va reinnoi cardul titularului de cont si nici cardurile eventualilor imputerniciti pe contul respectiv.

Exceptie se face in cazul in care imputernicitul se afla in baza de risc, nu se va mai reinnoi cardul imputernicitului, fara a fi afectat si cardul titularului.

Criteriul sold creditor presupune verificarea soldului creditor al contului curent la care este atasat cardul, sold inregistat la sfarsitul lunii anterioare celei in care este efectuata analiza. Daca soldul creditor al contului este mai mare sau egal cu valoare minima sold creditor parametrizata in sistem cardul se va reinnoi.

Neindeplinirea criteriilor generale conduce la decizia de nereinnoire a cardului , fara a se mai parcurge celelalte criterii.

Un card se reinnoieste in urmatoarele cazuri:

Se respecta criteriile generale si criteriul operational

Se respecta criterile generale si criteriul sold creditor. In caz contrar, cardul nu va fi reinnoit, iar la data expirarii statusul cardului va fi modificat automat in "expirat si nereinnoit", atat pentru cardul titularului cat si pentru cel al imputernicitului.

Particularitati Cardul 10, Cardul ISIC, Cardul StudCard:

Emiterea acestor tipuri de card este conditionata de calitatea de student, doctorand, a detinatorului;

In momentul prezentarii la banca pentru ridicarea cardului reinnoit se va solicita clientului prezentarea unui document care sa ateste indeplinirea conditiilor necesare pentru a beneficia in continoare de acest tip de card;

In cazul in care clientul nu mai indeplineste conditiile necesare detinerii acestui tip de card se demareaza procedurile de renuntare la card si se propune clientului un alt produs.

Reinnoirea si personalizarea cardurilor reinnoite se face in luna in care acestea expira, in 2 rutine: in data de 5 ale lunii; in data de 25 a lunii. Un card nereinnoit in data de 5, se va analiza automat si in data de 25 ale aceleiasi luni, utilizandu-se aceleasi criterii de analiza

Dupa prima etapa de personalizare a cardurilor, se vor trimite scrisori de informare catre client, particularizate in functie de tipul de produs detinut de client:

Scrisoare de reinnoire pentru clientii carora li s-au reinnoit cardurile;

Scrisoare de reinnoire conditionata pentru clientii pentru care banca a hotarat reinnoirea cardurilor cu conditia ca pana la data celei de-a doua personalizari:

Sa se indeplineasca obligatiile contractuale fata de banca;

Sa se ramburseze descoperirea neautorizata de cont;

Sa se efectueze cel putin o operatiune pe contul la care este atasat cardul.

Toate scrisorile vor fi transmise posesorilor de carduri la adresa de corespondenta la care se remit si extrasele de cont.

In cazul in care clientul a optat sa nu primeasca extras de cont, scrisorile privind reinnoirea cardurilor vor fi transmise la adresa de domiciliu existenta in baza de date.

Distribuirea cardurilor reinnoite

Distribuirea cardurilor reinnoite la unitati se va face inainte de data expirarii cardurilor aflate in posesia clientului. Cardurile aflate in posesia clientului pot fi utilizate pana in ultima zi a lunii de valabilitate indicate pe card pana la ora 24:00 a Romaniei.

Cardurile reinnoite pot fi utilizate imediat dupa primirea lor de catre utilizatori, moment in care cardurile vechi devin invalide.

Cardurile reinnoite se vor trimite catre unitati cu borderouri de remitere carduri si liste separate si vor cuprinde informatii necesare pentru identificarea clientilor.

Dupa verificarea identitatii clientului, se preda acestuia noul card, se solicita semnatura clientului pe formularul de confirmare de primire card. Distrugerea partial se face in fata clientului, prin taierea cardului pe lungime, pana la jumatate, pe banda magnetica

Personalizarea cardurilor reinnoite:

Principii de personalizare a cardurilor VISA/MasterCard:

Se mentine numarul cardului

Se modifica data expirarii cardului

Pentru toate cardurile reinnoite codul PIN se va mentine

1.5. Avantajele utilizarii cardurilor bancare

Avantajele utilizatorilor de carduri sunt reprezentate de cresterea securitatii utilizatorilor fondurilor proprii (prin eliminarea utilizarii numerarului, posibilitatea de a beneficia de credite precum si posibilitatea de a beneficia de servicii suplimentare). Banca emitenta va fideliza clientii deja existenti prin acordarea a diverse facilitati, va beneficia si ea de siguranta cu carduri si, de fapt va beneficia de cresteri ale incasarilor din comisioane, dobanzi, etc, asemenea oricaror operatii bancare curente. Principalele avantaje ale utilizarii cardurilor se vor regasi mai ales la nivelul comerciantilor. Acestia isi vor putea creste numarul de clienti si volumul de vanzari datorita cresterii securitatii operatiilor si pocedurilor de plata simple si comode, precum si prin posibilitatea de a oferi avantaje diverse utilizatorilor de carduri. Dezavantajele sunt reprezentate de posibila utilizare frauduloasa a cardurilor pierdute sau furate atunci cand nu se declara imediat pierderea acestora, precum si posibilitatea ca utilizatorii acceptati ai cardului sa poata folosi fonduri cu mult peste limitele acceptate de proprietar.

Utilizarea cardurilor bancare de credit si de debit ofera o serie de avantaje in comparatie cu numerarul. Iata cateva din aceste avantaje oferite de cardurile din plastic.

Securitate: Numerarul pierdut este pierdut pentru totdeauna, de el se poate folosi orisicine care-l gaseste. In cazul in care ati pierdut cardul de credit sau de debit, este destul sa contactati rapid banca care a emis cardul si aveti posibilitatea de a preveni utilizarea nesanctionata a cardului. Aici trebuie mentionat faptul ca la diferite banci regulile de impartire a responsabilitatilor in astfel de situatii sunt diferite.

Universalitate: Unele carduri de credit si de debit sunt acceptate in peste 20 de milioane de intreprinderi de comert si de servicii din intreaga lume. Daca aveti nevoie de numerar, atunci il puteti obtine in reprezentantele bancilor si la bancomate, de asemenea, din orice tara

Evidenta cheltuielilor: Cu ajutorul extraselor lunare de pe contul cardurilor de credit si de debit este foarte usor de urmarit unde si cati bani ati cheltuit.

Protectia consumatorilor: Daca ati platit marfuri si servicii care nu va satisfac, atunci aveti mai multa "greutate" in situatii de conflict, deoarece banca care a eliberat cardul va poate oferi ajutor in anumite situatii. In cazul in care ati achitat in numerar, atunci putin probabil deoarece centrul de comert va fi interesat sa va mearga in intampinare.