Creditarea bancara. Persoane fizice si agenti economici BRD.

Creditarea bancara. Persoane fizice si agenti economici BRD.

Banca Romana pentru Dezvoltare prin unitatile sale denumite in continuare "Banca", acorda credite pe termen scurt pe o durata ce nu depǎseste 12 luni, credite pe termen mediu de pana la 5 ani si credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani. Durata de creditare se stabileste prin contract. Ea incepe de la data punerii la dispozitie a creditului in contul imprumutatului si pana la data stabilita prin contract pentru rambursarea ultimei rate din credit.

In cadrul duratei de creditare se cuprind:

Perioada de utilizare a creditului - intervalul de timp in care creditul se utilizeaza (se consuma), respectiv de la data stabilita pentru punerea la dispozitie a creditului in contul imprumutatului si pana la folosirea integrala a creditului;

Perioada de gratie - reprezinta perioada cuprinsa intre data prevazuta prin contract pentru prima tragere din credit si data prevazuta pentru rambursarea primei rate a creditului (conform contractului de credit). Perioada de gratie nu va depasi maxim 12 luni, cu exceptia proiectelor de investitii complexe. Perioada de gratie se acorda pentru creditele de investitii. In perioada de gratie, imprumutatul plateste comisioane, speze bancare, dobanda. Dobanda se calculeaza lunar si se plateste la termenele convenite cu banca. Pentru creditele destinate finantarii activitatii curente, perioada cuprinsa intre data primei trageri din credit si data prevazuta si acceptata de banca, pentru rambursarea primei rate nu se considera perioada de gratie.

Perioada de rambursare - perioada de timp in care creditul se ramburseaza (se restituie), respectiv de la data prevazuta in contract pentru rambursarea primei rate a creditului pana la data stabilita prin contract pentru rambursarea ultimei rate.

Perioada de intarziere - perioada de timp de la scadenta creditului (ratei) pana la recuperarea efectiva a acestuia, inclusiv prin executarea silita sau lichidarea judiciara a debitorului. Intarzierea se poate referi la o rata sau la mai multe rate din credit, (partiala) sau la intreg imprumutul (totala).

De aceste credite pot beneficia persoanele fizice si juridice care au deschise conturi la unitatile bancii, denumite in continuare "Clienti".

Sucursalele, filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au sediul social sau domiciliul, dupa caz, pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea, sau in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati ale BRD.

Banca verifica imprumutatii de la acordarea creditului si pana la rambursarea integrala a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implica in permanenta, analize privind situatia patrimoniala, rezultatele economico-financiare, capacitatea manageriala, credibilitatea fiecarui client si alte elemente care sa permita evaluarea potentialului economic si financiar prezent si in perspectiva.

Creditele solicitate, indiferent de valoare si durata se acorda cu destinatii precise pe baza de contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile si daca solicitantii prezinta credibilitate pentru rambursarea creditului si a dobanzilor la termenele stabilite.

La creditele acordate, banca percepe dobanzi si comisioane ale caror nivele se stabilesc de Consiliul de Administratie sau Comitetul de Directie, dupa caz.

Cererile de credite, indiferent de competenta de aprobare, se analizeaza si se insusesc de unitatile bancii, pe baza documentelor prezentate de solicitanti. Creditele se aproba potrivit competentelor stabilite de Consiliul de Administratie.

Volumul creditelor, destinatia, duratele de creditare, garantiile necesare, dobanzile, conditiile de rambursare a creditelor, precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe baza negocierii directe intre banca si clientii sai. Creditele nu pot fi garantate cu depozite la termen ale persoanelor fizice.

Volumul total al angajamentelor bancii (credite si scrisori de garantie) fata de un singur client nu poate depasi 20% din fondurile proprii ale bancii.

Dupa aprobare, creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele de credit si se urmaresc pana la rambursarea lor. Banca verifica la toti clientii utilizarea creditelor potrivit destinatiei, exigenta garantiilor si respectarea celorlalte clauze prevazute in contractele de credite. Dupa aprobarea unui credit, Banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decat in cazuri justificate, determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat in scris acestuia. Banca poate intrerupe imediat, fara preaviz, utilizarea de catre client a unui credit aprobat, in cazul in care situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de garantie si rambursare.

Principiile de creditare

Acordarea creditelor se realizeaza numai cu respectarea reglementarilor legale in vigoare, a documentelor normative interne si a componentelor interne de aprobare.

Creditele se acorda in moneda locala si in toate devizele cotate de catre Banca Nationala a Romaniei, in conditiile de cost de catre Comitetul de Directie al Bancii. Deviza unui, credit se stabileste in functie de cererea clientului, luand in considerare specificul activitatii acestuia si riscul de schimb subadiacent.

Pretul creditului (dobanda sau comision de emitere/risc) se stabileste de catre banca, prin negociere cu clientul si reprezints remunerarea bancii pentru riscul asumat, in functie de tipul creditului si de beneficiar, pretul poate fi indexabil, compus dintr-o referinta locala sau internationala (benchmark) plus o marja exprimata in procente, fix pe o anumita perioada, revizuibil la discretia bancii, un procent din valoarea creditului, in plus fata de acest pret de baza, banca mai percepe si alte comisioane pentru anumite tipuri de credite : de analiza dosar, de gestiune, de neutralizare, etc.

La acordarea creditelor, BRD analizeaza si respecta reglementarile legale privind expunerea bancii fata de client si fata de grupul din care face parte clientul.

Principiile care trebuie sa primeze in activitatea personalului implicat in acordarea creditelor sunt:

Prudenta: intreaga analiza de credit va avea in vedere principiul prudentei bancare, in ceea ce priveste analiza cotrapartidei, a documentatiei de credit si a garantiilor oferite.

Responsabilitatea: fiecare persoana implicata in circuitul de aprobare al unui dosar de credit va analiza cu maxima responsabilitate necesitatea creditului respectiv, precum si riscurile asumate de banca prin acel credit. Responsabilitatea se manifesta si printr-o atitudine constructiva si flexibila fata de cererile clientilor, fara a pune insa in pericol pozitia de risc a bancii. Responsabilitatea este individuala si se asuma prin semnarea propunerii de credit.

Bunul simt: va guverna toate deciziile de creditare, orice dosar de credit va fi constituit numai dupa ce contrapartida este indeajuns studiata pentru a nu pune in pericol pozitia de risc a bancii sau a-i prejudicia buna reputatie (Cunoaste-ti clientul), precum si pentru a determina cea mai buna combinatie de facilitati de credit necesara pentru buna functionare a respectivei contrapartide.

Rigurozitatea: toate propunerile de credit se fac in forma scrisa si cuprind toate elementele/piesele scrise necesare pentru luarea unei decizii. Punerea la dispozitie a creditelor se face numai dupa indeplinirea tuturor conditiilor mentionate in decizia de aprobare si dupa semnarea contractului de credit si inregistrarea garantiilor.

Rentabilitatea: decizia de creditare se ia in functie de rentabilitatea globala a operatiunilor clientului.

Creditul in special cel catre persoanele juridice, va constitui numai o baza pentru obtinerea si intretinerea de rulaje ale conturilor comerciale.

Principii si clauze generale privind contractul de credit

Contractul de credit este actul incheiat intre banca si imprumutat prin care se materializeaza acordul de vointa intre cele doua parti.

Conditii de incheiere a contractelor de credit

Dupa acordarea creditelor potrivit competentelor, banca impreuna cu solicitantul, vor proceda la incheierea contractului de credit.

Contractul de credit are valoare de model, clauzele putand fi negociate de catre partile semnatare, raspunderea pentru eventualele prejudicii aduse bancii fiind in sarcina semnatarilor.

In fiecare unitate a bancii se va infiinta un registru unic de evidenta a contractelor de credit care sa cuprinda: creditul curent, care va fi numarul contractului de credit, data incheierii contactului, valoarea creditului acordat, obiectul creditului, perioada de creditare, dobanda, comisioanele privind acordarea si gestionarea creditului.

Contractul de credit se intocmeste in 3 exemplare, a caror destinatie este urmatoarea:

doua exemplare impreuna cu originalul politelor de asigurare, se pastreaza la conducerea unitatii intr-un fiset special cu aceasta destinatie, constituind portofoliu de contracte de credite al unitatii bancare respective;

un exemplar se preda imprumutatului care va semna de primire pe exemplarul bancii.

Cele trei exemplare ale contractului de credit sunt originale, avand fiecare in parte aceeasi putere juridica.

Contractul de credit se semneaza de reprezentantii autorizati ai bancii, de consilierul juridic indiferent de competenta de aprobare a creditului si de reprezentantii legali ai imprumutatului.

Fiecare fila din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fi stampilate si semnate de directorul bancii si reprezentantii legali ai imprumutatului, in situatia in care imprumutatii sunt unitati subordonate din cadrul regiei autonome sau societati comerciale si nu au delegate competente de a contracta credite acestea vor fi semnate de reprezentantii autorizati ai regiei sau societatile respective.

In contractele de credit nu se admit modificari, stersaturi, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la interpretari eronate sau la pierderea drepturilor bancii ce decurg din contract.

Orice modificare ulterioara a clauzelor unui contract de credit se va putea face pe baza unui act aditional. Acesta se incheie in 2 exemplare, utilizand aceleasi proceduri cu privire la modul de intocmire, semnare si pastrare ca si in cazul contractului de credit.

Este interzisa acordarea efectiva a unor sume din creditul aprobat, fara incheierea prealabila a contractului de credit intre banca si imprumutat si constituirea garantiilor potrivit aprobarii.

Clauze specifice

In contractele de creditare care se incheie de banca cu clientii sai pe langa clauzele general valabile, se vor putea introduce conditii puse la aprobare si alte clauze negociate cu imprumutatul, din care sa rezulte clar toate conditiile respectivelor tranzactii si care sa conduca la diminuarea riscului.

In contractul de credit cu societatile de leasing, se va prevedea o clauza conform careia, plata ratelor de leasing de catre utilizator va fi efectuata numai prin contul curent al locatorului deschis la BDD-GSG.

Dintre principalele reglementari privind activitatea de creditare, mentionam:

• Legea privind activitatea bancara nr. 33/1991;

Legea privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale nr. 15/1990;

• Legea privind regimul investitiilor straine nr. 35/1991;

Legea privind autorizarea executarii constructiilor si unele masuri pentru realizarea locuintelor nr. 50/1991;

Decret-Lege privind organizarea si desfasurarea unor activitati economice pe baza liberei initiative nr. 54/1990;

Ordonanta privind unele masuri pentru restructurarea activitatii regiilor autonome nr. 15/1993;

• Statutul Bancii Romane pentru Dezvoltare - S.A;

Norme ale BNR nr. 5/1992 privind imprumuturile mari acordate clientilor de catre societatile bancare;

Norme ale BNR nr. 10/1992 privind imprumuturile acordate debitorilor aflati in relatii speciale cu societatile bancare;

• Norme ale BNR nr. 2/1994 privind fondurile proprii ale societatilor bancare;
• Circulara BNR nr. 9/1994.

Potrivit prevederilor din Legea Bancara nr. 58/1998, banca acorda clientilor sai credite pe termen scurt, mediu si lung.

Aceste credite bancare cunosc o mare diversitate fapt pentru care se clasifica in functie de mai multe criterii:

Dupa durata de rambursare: pe termen scurt (pana la 12 luni); pe termen mediu (intre un an si cinci ani); pe termen lung (peste cinci ani). Fiecare dintre aceste categorii de credite corespunde anumitor necesitati ale clientului bancii astfel: creditul pe termen scurt, este necesar pentru derularea unui ciclu complet de productie sau de distributie. in raport de durata concreta a acestui ciclu, termenul de rambursare a creditului poate fi de cateva zile sau de cateva luni, dar nu mai mult de un an: creditul pe termen lung, este destinat finantarii unor investitii iar rambursarea lui esalonata este legata de amortizarea unor investitii, de etapele in care dau ele rezultatele financiare scontate; creditul pe termen mediu , nu este decat o subdiviziune a unui credit pe termen lung, ambele avand aceeasi finalitate si se disting numai prin termenul de rambursare diferit.

Dupa debitorul bancii: credite acordate persoanelor fizice, (pentru constructia sau achizitionarea de locuinte, cumparari de autovehicule, pentru studii sau linii de credit pentru cartile de credit); credite acordate persoanelor juridice - agenti economici (avansurile in cont curent, liniile de credit, creditele speciale, creditele pe stoc); credite acordate altor banci; credite acordate statului.

Dupa destinatia creditului: credite legate de o operatiune determinata (pentru cumpararea unui activ) si credite pentru acoperirea nevoilor generale. Primele sunt insotite de regula de contracte accesorii de gaj sau ipoteca asupra bunului achizitionat. Celelalte credite sunt insotite de contracte de fidejusiune; credite pentru finantarea unor posturi ale bilantului: credite pentru finantarea investitiilor (pe termen lung sau mediu) sau credite pentru finantarea operatiunilor de casierie (pe termen scurt); credite specifice: creditul pentru consum, creditul pentru comert exterior.

Dupa fermitatea scadentei: creditul denuntabil (atunci cand banca isi rezerva dreptul ca inaintea termenului de scadenta fixat, pe baza unui preaviz, sa ceara debitorului sa plateasca dobanda si sa ramburseze creditul); creditul nedenuntabil (banca nu-si rezerva dreptul de a cere restituirea creditului).

Dupa caracterul mobilizabil al creditului: credite mobilizabile (creditul prin scont); credite nemobilizabile (deschiderea de credit). Pentru banca, un credit este mobilizabil daca este insotit de un instrument care sa-i permita sa se refinanteze de la un alt organism bancar, adica sa imprumute insasi sumele pe care Ie-a avansat. Acest instrument transfera bancii drepturile care asigura rambursarea creantei.

Dupa riscul de nerambursare: daca performantele economice si financiare ale debitorului sunt bune iar previziunile financiare prevad ca plata creditelor si a dobanzilor se va face la scadenta; daca situatia economica si financiara este buna, dar aceasta unitate ar putea sa nu se mentina la acelasi nivel pe o perioada lunga de timp; in cazul in care situatia economica este satisfacatoare, dar are o tendinta de inrautatire; daca performantele economice sunt scazute si arata o evidenta ciclicitate a lipsei de numerar; performantele financiare arata pierderi si exista perspective clare ca nu pot fi platite nici ratele, nici dobanzile.

Pentru clientii persoane fizice, este aceeasi clasificare, in aceleasi cinci categorii de risc, pe baza documentelor privind serviciul datoriei.

1. Creditarea persoanelor fizice

Potrivit prevederilor din Legea Bancara nr. 58/1998, Banca acorda clientilor sai (persoane fizice si juridice) credite pe termen scurt, mediu si lung, care dupa natura lor, pot fi:

Credite de consum

Credite imobiliare

Economisire-creditare

1.1. Credite de consum

Principalele tipuri de credite de consum sunt:

Credit Expresso pentru nevoi personale in lei

Credit Expresso pentru nevoi personale in devize

Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate

Credit in lei pentru bunuri de folosinta indelungata

Credit auto in lei

Credit auto in devize

Credit Moderato

Creditul 10

Credit Student Plus

Pachetul de Vacanta

1. Creditul Expresso pentru nevoi personale in lei

Permite finantarea oricarui tip de proiect: finantarea unor cheltuieli planificate sau prevazute; aniversarea unor evenimente; imbunatatirea standardului de viata, etc.

Avantajele clientului sunt urmatoarele:

Beneficiezi de un raspuns imediat la solicitarea de credit

Conditii accesibile pentru acest tip de credit nu se solicita avans, si nici vreo justificare pentru modul in care se utilizeaza banii, valoarea fiind stabilita in functie de venituri si capacitatea de rambursare

Economie de timp - fara formalitati dificile si documentatie complicata, creditul BRD este usor de obtinut. este oferit gratuit.

Dobanda atractiva pentru acest credit, exista doua optiuni de dobanda:

- fixa, la un nivel atractiv;

- variabila, care se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare, asigurandu-ti astfel rate convenabile pe toata perioada derularii creditului.

Termene flexibile ofera posibilitatea de a decide, in functie de necesitati, durata de rambursare dorita (fara a depasi termenul maxim admis). De asemenea, se poate opta pentru varianta de rambursare mai avantajoasa. Alege rate lunare fixe, ceea ce inseamna un efort financiar constant in timp sau rate lunare descrescatoare, ceea ce implica un efort financiar ce scade in timp.

Creditul EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finantarea oricarui tip de proiect. Astfel, se pot obtine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finantarea unor cheltuieli planificate sau neprevazute, sau toate aceste lucruri la un loc.

Caracteristici:

Durata creditului - maxim 60 luni.

Valoarea creditului - minim 6 mil. lei, maxim 400 mil. lei.

Dobanda:-pentru acest tip de credit exista doua optiuni de dobanda: variabila sau fixa.

Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare.

Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se poate solicita prezentarea de garantii reale din partea unor terti (maxim 3 giranti).

Asigurare - complementar creditului se incheie o polita de deces si invaliditate permanenta pe toata perioada de creditare. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare.

Documentatia necesara (imprumutat/co-imprumutat) :

act de identitate: BI, CI, CPI (original si copie);

declaratia privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii;

certificat de casatorie (original si copie);

documente care sa ateste veniturile (adeverinta de salariu model BRD, copie dupa cartea de munca/contractul individual de munca, ultimul talon de pensie in original, etc);

documente girant (numai daca este cazul): act de identitate, documente care sa ateste veniturile.

Destinatia creditului - acest tip de credit nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat, putand fi utilizat dupa propria dorinta. Aniversarea unor evenimente fericite sau dorinta de a va imbunatati standardul de viata, etc., acest imprumut acordat in functie de situatia dvs. financiara, va permite sa finantati orice tip de proiect. Fara a fi necesare documente justificative pentru folosirea lui, acest credit va este propus, dupa analizarea situatiei dvs. financiare, pentru o perioada de pana la 4 ani.

2. Creditul Expresso pentru nevoi personale in devize

Creditul EXPRESSO in Euro, pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finantarea oricarui tip de proiect. Astfel, poti obtine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finantarea unor cheltuieli planificate sau neprevazute, sau toate aceste lucruri la un loc, intrucat tu esti cel care decide destinatia creditului, fara a fi nevoie de justificarea utilizarii banilor.

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

- fara giranti, in conditiile unei bonitati corespunzatoare;

- nu se solicita avans, si nici vreo justificare pentru modul in care vei utiliza banii, valoarea fiind

stabilita in functie de venituri si capacitatea de rambursare;

- pentru evaluarea capacitatii de rambursare, se iau in calcul veniturile familiei si nu cele individuale.

Flexibilitate se acorda pe o perioada de pana la 5 ani. In functie de necesitati, se poate opta pentru varianta de rambursare cea mai avantajoasa.

Dobanda atractiva - variabila, aceasta se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare, asigurand astfel rate convenabile pe toata perioada derularii creditului.

Economie de timp se primeste raspuns imediat la solicitarea de credit. Fara formalitati dificile si documentatie complicata, creditul este usor de obtinut. De asemenea, ofera libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului.

Caracteristici

Destinatia creditului - acest tip de credit nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat, putand fi utilizat dupa propria dorinta.

Documentatia necesara (imprumutat/co-imprumutat) :

act de identitate: BI, CI, CPI (original si copie);

declaratia privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii;

certificat de casatorie (original si copie);

documente care sa ateste veniturile (adeverinta de salariu model BRD, copie dupa cartea de munca/contractul individual de munca, ultimul talon de pensie in original, etc);

documente girant (numai daca este cazul): act de identitate, documente care sa ateste veniturile.

Durata creditului - maxim 60 luni

Valoarea creditului - minim 200 EUR; maxim 10000EUR

Dobanda - variabila

Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare.

Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se poate solicita prezentarea de garantii reale .

Asigurare - complementar creditului se incheie o polita de deces si invaliditate permanenta pe toata perioada de creditare. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare.

3. Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate

Permite finantarea proiectelor cu destinatie specificata, justificata:

vacante si calatorii in tara si strainatate;

taxe de scolarizare pe teritoriul Romaniei

tratamente medicale in tara si strainatate;

participarea la conferinte si simpozioane in strainatate

Caracteristici:

Moneda: lei

Durata: maxim 60 de luni

Valoarea creditului: se stabileste in functie de veniturile clientului si de capacitatea de rambursare (minim-6 mln. lei; maxim-400 mln.lei)

Dobanda: variabila

Avans

Rambursare - rate lunare sau descrescatoare. Clientul poate alege ziua lucratoare din luna in care poate rambursa ratele creditului.

Garantarea - in functie de valoarea creditului si de bonitatea clientului, se pot solicita si giranti (maxim 3)

Asigurarea - se incheiei o polita de deces si invaliditate pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane - se va consulta lista de comisioane in vigoare la data vanzarii:

Comision de intocmire dosar: 4%, minim 250000 lei (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului).

Comision de rambursare anticipata: 3% ( se aplica la suma rambursata in avans)

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Documente de remis clientului

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card

Polita de asigurare - deces si invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

- fara giranti, in conditiile unei bonitati corespunzatoare;

- nu se solicita avans, si nici vreo justificare pentru modul in care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilita in functie de venituri si capacitatea de rambursare;

- pentru evaluarea capacitatii de rambursare, se iau in calcul veniturile familiei si nu cele individuale.

-titularul si beneficiarul pot fi persoane diferite (cu exceptia creditului pentru vacante si calatorii)

Flexibilitate se acorda pe o perioada de pana la 4 ani. In functie de necesitati, se poate opta pentru varianta de rambursare care mai avantajoasa.

Economie de timp raspunsul la solicitarea de credit este imediat. Fara formalitati dificile si documentatie complicata, creditul este usor de obtinut. Ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card - serviciu oferit gratuit

Alte avantaje - clientul isi poate finanta proiectele nefiind nevoit sa lichideze produse de economisire neajunse la scadenta, beneficiind astfel de randamentul asteptat al acestora. Prin Expresso, clientul isi poate finanta proiectele fara un efort prealabil de economisire.

Credite in lei pentru bunuri de folosinta indelungata

Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata permite achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata de la comerciantii cu care BRD are incheiate conventii. Gratie colaborarii cu partenerii sai, BRD poate finanta integral dorite. In plus, acum poate fi solicitat creditul direct in magazin, unde se obtin toate informatiile si documentele necesare precum si bunul dorit.

Avantajele clientului:

Conditii accesibile BRD finanteaza pana la 100% din valoarea bunurilor , in functie de bonitatea si capacitatea de rambursare.

Economie de timp fara formalitati dificile si documentatie complicata, creditul BRD este usor de obtinut.

Termene flexibile - creditul pentru bunuri de folosinta indelungata se acorda pentru o perioada de pana la 60 luni.

Dobanda atractiva .

Caracteristici:

Destinatia creditului achizitionarea unor bunuri de folosinta indelungata de la comerciantii cu care BRD are incheiate conventii de creditare.

Documentatia necesara (imprumutat/co-imprumutat) :

act de identitate: BI, CI, CPI (original si copie);

declaratia privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii

certificat de casatorie (original si copie);

documente care sa ateste veniturile (adeverinta de salariu model BRD, copie dupa cartea de munca/contractul individual de munca, ultimul talon de pensie in original, etc);

factura proforma;

documente girant (numai daca este cazul): act de identitate, documente care sa ateste veniturile.

Durata creditului - maxim 60 de luni.

Valoarea creditului minim 5 mln.lei, maxim 140 mln. lei

Dobanda pentru acest tip de credit, exista doua optiuni de dobanda:

- variabila, pentru credite pana la 60 de luni.

- fixa, pentru credite pana la 36 de luni, acordate direct in magazin.

Rambursare - rate lunare egale sau descrescatoare.

Garantarea creditului pentru garantarea creditului, in functie de suma solicitata si de analiza bonitatii, se pot solicita garantii din partea unor terti (maxim 3 giranti).

Asigurare complementar creditului se incheie o asigurare a bunurilor achizitionate sau o polita de deces si invaliditate permanenta pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare.

5. Credite auto in lei

Insotite de avantaje deosebite, aceste credite finanteaza pana la 90% (numai cu prezentare de garantii personale din partea unor terti) din valoarea autovehiculului pe cumparat, pe o durata de pana la 5 ani.

Caracteristici:

Moneda: lei

Durata: minim-6 luni; maxim-60 luni;

Dobanda: variabila sau fixa;

Avans: minim-10% (cu exceptia Dacia/Renault, unde avansul este de minim 20%);

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare;

Garantarea: gaj (pt. masina achizitionata) si giranti (1-3 giranti, pentru aport propriu mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat)

Asigurarea: pentru autovehiculul cumparat se incheie o asigurare CASCO. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului:

-3%, minim 250000 lei pt dobanda variabila

-4%, minim 250000 lei pentru dobanda fixa

Comision de rambursare anticipata: se aplica la suma rambursata in avans:

-3% pentru dobanda variabila

-6% pentru dobanda fixa

Costuri gaj: in cazul achizitionarii de autovehicule Dacia-Renault sunt suportate de banca

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementari

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale de minim 3 scadente (rata+dobanda);

In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile calendaristice;

Prezentarea facturii de achizitionare a autovehiculului in termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

Documente de remis clientului

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card

Polita de asigurare - deces si invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

finanteaza pana la 90% din valoarea de comercializare a autovehiculului ( in cazul prezentarii de giranti)

Pentru autovehiculele Dacia-Renault, finantarea este de maxim 80% din valoarea autovehiculului.

Economie de timp

usor de obtinut, fara formalitati dificile

raspuns rapid la solicitarea de credit

creditul poate fi solicitat direct de la delearii autorizati

ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card - serviciu oferit gratuit

Flexibilitate: se acorda pe o perioada de pana la 4 ani.

Alte avantaje: gratie parteneriatului cu grupul Dacia-Logan, clientii pot beneficia de oferte promotionale pe perioade determinate de timp (ex: avans mai mic decat cel standard)

6. Credite auto in devize

Creditul auto in devize este destinat achizitionarii autovehiculelor noi, de orice tip, din productia interna sau din import.

Caracteristici:

Moneda: EUR

Durata: minim-6 luni; maxim- 60 de luni

Valoare: minim-1000 EUR, maxim 9000 EUR pt. Dacia si 40000 EUR pt. alte autovehicule

Dobanda: variabila

Avans: minim 10-20% din valoarea autovehiculului ( in functie de veniturile familiei)

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare

Garantare: gaj ( pe masina achizitionata) si 1-3 giranti (pt. aport propriu mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat)

Asigurarea pentru autovehicului cumparat se incheie o asigurare CASCO. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 4% se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului

Comision de rambursare anticipata: 3% se aplica la suma rambursata in avans

Costuri gaj: pentru clientii dealerilor autorizati Dacia-Renault (tratati in Autonet) cheltuielile de gaj sunt suportate de banca

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Conditii client: conform conditiilor standard ale bancii, in functie de venitul net al familiei se stabileste avansul. Venitul net/familie este de minim 300 EUR/luna ( sau echivalentul in lei).

Reglementari:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale de minim 3 scadente (rata+dobanda);

In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile calendaristice;

Comisioanele aferente creditului, dobanzile si ratele de credit se calculeaza si incaseaza in moneda creditului aprobat.

Documentele de remis clientului sunt aceleasi ca si in cazul contractarii unui credit auto in lei.

Credite moderato

Permite finantarea in exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia-Logan, comercializate prin reteaua concesionarilor autorizati.

Caracteristici:

Moneda: lei sau EUR

Durata: fixa-84 de luni

Valoarea creditului

Moderato in lei: minim-10 mln. lei; maxim-370 mln. lei

Moderato in EUR: minim-1000 EUR; maxim-9000 EUR

Dobanda: variabila

Avans: minim 15% din valoarea autovehiculului (sub rezerva incadrarii in grila de aport/venituri pentru creditele in EUR)

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare. Dupa al 4-lea an, rambursarea creditului nu atrage penalitati.

Garantare: gaj ( pe masina achizitionata) si 1-3 giranti (pt. aport propriu mai mic de 25% din pretul total al autovehiculului).

Asigurarea pentru autovehicului cumparat se incheie o asigurare CASCO. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 4%, minim 250000 lei (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului)

Comision de rambursare anticipata: 3% pentru primii 4 ani (se aplica la suma rambursata in avans). Dupa al 4-lea an, pentru rambursarea integrala sau partiala a creditului nu se mai percepe comision de rambursare anticipata)

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementari:

Termenul de valabilitate a deciziei de aprobare este de 60 zile calendaristice;

Factura de achizitionare a autovehiculului se prezinta in termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

Pentru rambursare anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale de minim 3 scadente (rata+dobanda);

In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile calendaristice;

Documentele de remis clientului sunt aceleasi ca si in cazul contractarii unui credit auto in lei.

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

finanteaza pana la 85% din valoarea de comercializare a autovehiculului.

diferentiere fata de oferta de creditare printr-un avans mai mic-15% si prin durata de finantare extinsa (cu 2 ani mai mult).

rambursare anticipata (integrala sau partiala) fara penalitati dupa al 4-lea an.

Economie de timp

usor de obtinut, fara formalitati dificile

raspuns rapid la solicitarea de credit

creditul poate fi solicitat direct de la dealerii autorizati

.ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card - serviciu oferit gratuit

Flexibilitate: in functie de necesitati, clientul poate opta pentru rambursarea creditului in rate lunare fixe sau rate lunare descrescatoare.

Alte avantaje: Moderato reprezinta o sursa alternativa de finantare pentru client, acesta nefiind nevoit sa apeleze la eventualele sale economii. Creditul poate fi solicitat direct la dealerii autorizati Dacia.

8.Creditul

Permite finantarea cheltuielilor "studentesti" accesorii studiilor: calculator, cursuri suplimentare, carti, distractie, etc. Se acorda fara justificarea destinatiei, fara avans si fara formalitati dificile.

Caracteristici:

Beneficiari: studentii integralisti din ultimii 2 ani de studii universitare si absolventii inscrisi in programele post-universitare selectate de BRD

Moneda: lei

Durata: minim-24 de luni (2 ani); maxim-60 de luni (5 ani)

Perioada de gratie: 1 an-pentru o durata a studiilor mai mica de un an de zile si 2 ani-pentru o perioada a studiilor mai mare de un an.

Valoarea creditului: minim-echivalentul in lei a 500 de euro; maxim-echivalentul in lei a 1000 de euro

Dobanda: variabila

Avans:

Rambursare: lunar, in transe constante

Garantarea: un girant, ruda de gradul I cu titularul creditului

Asigurarea se incheie o polita de deces si invaliditate pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 2%, minim 500000 lei (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului)

Comision de rambursare anticipata: 3% (se aplica la suma rambursata in avans)

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementari

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale de minim 3 rate;

In cazul in care girantul locuieste in alt oras decat clientul:

-I se permite acestuia semnarea contractului de credit la cea mai apropiata unitate BRD, pentru evitarea deplasarii girantului la unitatea la care s-a contractat creditul.

-se va stabili cu clientul si se va nota pe dosar unitatea unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de catre girant.

-dupa aprobarea creditului in Ibank, contractul de credit si graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office catre unitatea inscrisa pe dosar.

-dupa semnarea documentelor de catre girant, acestea vor fi semnate si de catre client.

In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca al titularului/girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile calendaristice

Veniturile lunare nete ale girantului trebuie sa acopere rata lunara de rambursat.

Documente de remis clientului

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Polita de asigurare - deces si invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

fara avans si fara justificarea utilizarii creditului

este nevoie doar de un singur girant: unul dintre parintii studentului

in cazul in care girantul locuieste in alt oras, BRD se ocupa de toate formalitatile necesare, pentru a evita deplasarea girantului la unitatea BRD unde s-a contractat creditul.

Economie de timp

usor de obtinut, fara formalitati dificile

punerea la dispozitie a creditului in contul de card Visa Electron Cardul 10 al clientului printr-un ordin de plata emis si semnat de acesta

ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de Card 10-serviciu oferit gratuit.

Flexibilitate: In functie de perioada ramasa pana la finalizarea studiilor,clientul poate beneficia de o perioada de gratie de 1 sau 2 ani.

9. Creditul Student Plus

Permite finantarea studiilor post-universitare (studii aprofundate, master, MBA, doctorat) in Romania, organizate de universitatile agreate de BRD. Se acorda pe baza de documente justificative care atesta obiectul si valoarea creditului.

Caracteristici:

Beneficiari: absolventi admisi intr-un program post-universitar din Romania

Moneda: lei

Durata: minim-24 de luni (2 ani); maxim-60 de luni (5 ani)

Perioada de gratie: 1 an-pentru o durata a studiilor mai mica de un an de zile si 2 ani-pentru o perioada a studiilor mai mare de un an.

Valoarea creditului: minim-echivalentul in lei a 500 de euro; maxim-echivalentul in lei a 12000 de euro

Dobanda: variabila

Avans

Rambursare: lunar, in transe constante

Garantarea: 1-3 giranti, rude de gradul I sau II ale clientului

Asigurarea: se incheie o polita de deces si invaliditate pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: echivalentul in lei a 10 EUR

Comision de rambursare anticipata: 3% (se aplica la suma rambursata in avans).

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementari

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale de minim 3 rate;

In cazul in care girantul locuieste in alt oras decat clientul:

-Li se permite acestora semnarea contractului de credit la cea mai apropiata unitate BRD, pentru evitarea deplasarii girantilor la unitatea la care s-a contractat creditul.

-se va stabili cu clientul si se va nota pe dosar unitatile unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de catre giranti.

-dupa aprobarea creditului in Ibank, contractul de credit si graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office catre prima unitate inscrisa pe dosar, urmand a fi trimise apoi prin posta catre celelalte unitati.

-dupa semnarea documentelor de catre giranti, acestea vor fi semnate si de catre client.

Veniturile lunare nete ale girantului trebuie sa acopere dublul celei mai mari rate lunare de rambursat.

Pentru creditele cu o valoare superioara echivalentului in lei a 4000 EUR, clientul trebuie sa aiba, obligatoriu, un venit lunar net cel putin egal cu salariul minim pe economie.

Documente de remis clientului

Un exemplar al contractului de credit;

Contractul de credit si graficul de rambursare al creditului;

Polita de asigurare - deces si invaliditate;

Memo Card completat cu numerele de cont ale clientului; prin acesta clientul este informat si in legatura cu alternativele de acces la informatiile despre conturile sale.

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

fara avans -este nevoie doar de 1-3giranti: de preferinta parinti sau rude apropiate.

in cazul in care girantii locuiesc in alt oras, BRD se ocupa de toate formalitatile necesare, pentru a evita deplasarea acestora la unitatea BRD unde s-a contractat creditul.

Economie de timp

usor de obtinut, fara formalitati dificile

punerea la dispozitie a creditului in contul curent al clientului printr-un ordin de plata emis si semnat de acesta

ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card - serviciu oferit gratuit si pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flexibilitate: Se acorda pe o perioada de pana la 5 ani.In functie de durata studiilor post-universiare, clientul poate beneficia de o perioada de gratie de 1 sau 2 ani.

Pachetul de Vacanta

Permite finantarea vacantelor si calatoriilor in strainatate. Se acorda detinatorilor unui card BRD in valuta (USD sau EUR). Acest credit, alaturi de cardul BRD in valuta cu asigurarile de voiaj si serviciile de asistenta atasate gratuit, formeaza Pachetul de Vacanta

Caracteristici:

Moneda: EUR sau USD, in functie de moneda contului de card in care va fi virat.

Durata: maxim-12 luni.

Valoarea creditului: minim-125 EUR/150 USD ; maxim-2000 EUR/USD

Dobanda: variabila

Avans

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare

Garantarea: maxim 3 giranti

Asigurarea se incheie o polita de deces si invaliditate pentru titular, in valuta creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare si este cesionata bancii.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 4%, se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului

Comision de rambursare anticipata: 3% (se aplica la suma rambursata in avans).

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro

Reglementari:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

Pentru rambursare anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari de minim 3 rate;

Comisioanele aferente creditului, dobanzile si ratele de credit se calculeaza si se incaseaza in moneda creditului aprobat;

Clientul va semna obligatoriu un accord de prelevare a ratelor de credit din contul de card in valuta, in care se vireaza creditul;

In cazul schimbarii domiciliului/locului de munca al titularului/girantului, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile calendaristice.

Documente de remis clientului

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Acordul de prelevare a ratelor de credit din contul de card;

Polita de asigurare - deces si invaliditate;

Memo Card completat cu numerele de cont ale clientului; prin acesta clientul este informat si in legatura cu alternativele de acces la informatiile despre conturile sale.

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

-fara avans

-se accepta pana la 3giranti;

-valoarea creditului si perioada de rambursare sunt alese de catre client.

Economie de timp

-usor de obtinut, fara formalitati dificile

-punerea la dispozitie a creditului in contul curent al clientului, cu virare manuala imediata in contul de card in valuta (USD/EUR) al acestuia

ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card , serviciu oferit gratuit si pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flexibilitate: Se acorda pe o perioada de pana la 12 luni.

Alte avantaje: prin oferta speciala, Pachetul de Vacanta, clientul obtine tot ce are nevoie pentru o vacanta ideala; un credit in devize pentru calatoriile in strainatate+ un card in valuta+ asigurari de voiaj si servicii de asistenta atasate gratuit cardului.

1.2. Credite imobiliare

1. Habitat

Creditul imobiliar Habitat are ca obiect cumpararea, constructia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinatia:

Locuinte si case de vacanta (inclusiv terenul aferent)

Terenuri intravilane pentru constructii.

Caracteristici:

Moneda: lei

Durata: maxim-20 ani pentru cumparare/constructie de imobile si maxim 10 ani pentru modernizari de imobile.

Perioada de gratie: 12 luni pt. cumparare/constructie de imobile si 6 luni pentru terenuri.

Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investitie, a contractului de vanzare cumparare sau a proiectului de modernizare

Dobanda: variabila

Avans: minim 20% din valoarea investitiei

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare

Garantarea:

Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea beneficiarului de credit sau al altor persoane - giranti ipotecari

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (exceptie constructii, terminari)

Scrisori de garantie/contragarantie bancara

Depozite colaterale/la termen in lei ale benefiarului de credit sau altor personae - giranti, deschise la BRD

Asigurarea:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii;

Asigurare de viata (deces si invaliditate permanenta), incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii.

Taxe si comisioane:

Comision de intocmire dosar de credit: 3%, minim 250000 lei pentru creditele asigurate pentru risc financiar si 1,5%, minim 200 EUR pentru creditele neasigurate pentru risc financiar

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipata: 3%, minim 25 EUR (se aplica la suma rambursata in avans).

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card;

Polita de asigurare - deces si invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Conditii accesibile

-finanteaza pana la 80% din valoarea investitiei

-prag de acces redus: echivalentul a 200 EUR/luna; se iau in calcul veniturile familiei si nu cele individuale

Transparenta: dobanda stabilita in baza unui indice monetar (BUBOR) ofera posibilitatea clientului de a-si calcula singur ratele aferente creditului

Economie de timp:.ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card , serviciu oferit gratuit sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flexibilitate: Perioada de creditare adaptata poate ajunge pana la 20 de ani. In plus clientul poate opta pentru rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare

Alte avantaje: Ofera asistenta de specialitate pe toata perioada realizarii dosarului, cat si in timpul perioadei de creditare. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare si consultanta imobiliara, intocmire de devize pentru lucrari si proiecte, intermediere in asigurarea bunurilor imobile.

2. Habitat Plus

Acest credit are ca obiect cumpararea, constructia, terminarea, extinderea sau modernizarea de locuinte si case de vacanta, inclusiv terenul aferent, precum si cumpararea de terenuri intravilane pentru constructii

Caracteristici:

Moneda: EUR sau USD

Durata: minim-2 ani; maxim 20 ani pentru cumparare/construire.

Perioada de gratie: 12 luni pt. cumparare/constructie de imobile si 6 luni pentru terminari/extinderi/modernizari.

Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investitie, a pre-contractului de vanzare-cumparare (minim 10000 EUR/USD pentru cumparari/constructii si 7000 EUR/USD pentru terminari/extinderi/modernizari; maxim 250000 EUR/USD

Dobanda: variabila

Avans: minim 20% din valoarea investitiei constituit din:

Numerar (in conturi curente/de depozit)

Achitat direct constructorului/vanzatorului

Lucrari executate in baza devizului prezentat

Materiale achizitionate specifice devizului prezentat

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare, in moneda creditului

Garantarea

Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea beneficiarului de credit sau al altor persoane- giranti ipotecari

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (exceptie constructii, terminari)

Scrisori de garantie/contragarantie bancara

Depozite colaterale/la termen in lei ale benefiarului de credit sau altor persoane-giranti, deschise la BRD

Asigurarea

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii;

Asigurare de viata (deces si invaliditate permanenta), incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR sau echivalentul in USD (se aplica la valoarea creditului)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipata: 3%, minim 25 USD sau echivalentul in EUR (se aplica la sumele rambursate in avans).

Documente de remis clientului

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul de card;

Polita de asigurare - deces si invaliditate;

Memo Card

Avantajele clientului:

Conditii accesibile:

-finanteaza in EUR/USD pana la 80% din valoarea investitiei imobiliare

-prag de acces relativ redus: minim 400 EUR/luna; se iau in calcul veniturile familiei si nu cele individuale

Transparenta: dobanda stabilita in baza unui indice monetar international (LIBOR/EURIBOR) ofera posibilitatea clientului de a-si calcula singur ratele aferente creditului

Economie de timp ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card , serviciu oferit gratuit sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flexibilitate: Perioada de creditare adaptata poate ajunge pana la 20 de ani. In plus clientul poate opta pentru rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare

Alte avantaje: Ofera asistenta de specialitate pe toata perioada realizarii dosarului, cat si in timpul perioadei de creditare. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare si consultanta imobiliara, intocmire de devize pentru lucrari si proiecte, intermediere in asigurarea bunurilor imobile.

3. Primo

Acest credit are ca obiect cumpararea sau construirea de birouri, restaurante, clinici private, pensiuni (agroturism), mini-hoteluri, spatii comerciale, etc.

Caracteristici

Moneda: lei

Durata: minim-2 ani; maxim 10 ani pentru modernizari si 20 ani pentru cumparare/construire.

Perioada de gratie: 12 luni pt. cumparare/constructie imobile si 6 luni pentru terminari/extinderi/modernizari.

Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investitie, a pre-contractului de vanzare-cumparare (minim 2000 EUR pentru creditele contractate in scop de afacere; maxim 250000 EUR)

Dobanda: variabila

Avans: minim 20% din valoarea investitiei constituit din:

Numerar (in conturi curente/de depozit)

Achitat direct constructorului/vanzatorului

Parte din valoarea proiectului executata pana la solicitarea creditului

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare, in moneda creditului

Garantarea:

Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea beneficiarului de credit sau al altor persoane- giranti ipotecari

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (exceptie constructii, terminari)

Scrisori de garantie/contragarantie bancara

Depozite colaterale/la termen in lei ale benefiarului de credit sau altor persoane-giranti, deschise la BRD

Asigurarea:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii;

Asigurare de viata (deces si invaliditate permanenta), incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii.

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR (echivalentul in lei)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipata: 3%, minim 25 USD (echivalentul in lei).

Documentele de remis clientului sunt aceleasi ca si in cazul contractarii unui credit Habitat.

Avantajele clientului:

Conditii accesibile - finanteaza pana la 80% din valoarea investitiei imobiliare

Economie de timp ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card , serviciu oferit gratuit, sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flexibilitate: Perioada de creditare adaptata poate ajunge pana la 20 de ani. In plus clientul poate opta pentru rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare

Alte avantaje: Ofera posibilitatea oricarei persoane fizice cu profesii liberale de a contacta creditul atat in nume propriu cat si in scopul demararii unei afaceri. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare si consultanta imobiliara, intocmire de devize pentru lucrari si proiecte, intermediere in asigurarea bunurilor imobile.

4. Primo Plus

Prezinta aceleasi caracteristici si avantaje ca si creditul Primo, doar ca moneda folosita de data aceasta este EUR sau USD. In plus, valoarea creditului contractat in nume propriu/scop de afacere este de maxim 80% din valoarea proiectului de investitie (minim-echivalentul a 10000 EUR pt. cumparari/constructii si 7000 EUR pt. terminari/modernizari; maxim-echivalentul a 250000 EUR).

5. Ipotecar Clasic

Creditul ipotecar se adreseaza persoanelor fizice pentru finantarea proiectelor de cumparare, constructie, terminare, extindere sau modernizare de imobile cu destinatie locativa/comerciala (inclusiv cumpararea de teren pentru constructii viitoare)

Caracteristici:

Moneda: lei, EUR sau USD

Durata: minim-10 ani; maxim 20 ani, cu exceptia cazului in care beneficiarul solicita in mod expres acordarea creditului pentru o perioada mai scurta, dar nu mai putin de 2 ani.

Perioada de gratie: 6 luni numai in cazul terminarilor si 12 luni numai in cazul constructiilor.

Valoarea creditului: maxim 75% din valoarea totala a investitiei (minim 5000 EUR; maxim 250000 EUR)

Dobanda: indexabila

Avans: minim 25% din valoarea investitiei.

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare, in moneda creditului

Garantarea

Ipoteca de rang I asupra imobilului (teren+constructie) ce se realizeaza din creditul ipotecar acordat, la valoarea din contractul de construire.

Ipoteca de rang I asupra imobilului ce se achizitioneaza prin credit, la valoarea de circulatie din raportul de evaluare a imobilului.

Asigurarea:

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii;

Asigurare de viata (deces si invaliditate permanenta), incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca pe intreaga perioada de creditare

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR (echivalentul in lei)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipata: 1%, minim 25 EUR (echivalentul in lei).

Documentele de remis clientului sunt aceleasi ca si in cazul contractarii unui credit Habitat.

Avantajele clientului:

Conditii accesibile - finanteaza pana la 75% din valoarea investitiei imobiliare. Clientul are posibilitatea de a alege moneda (lei, EUR, USD) in care doreste sa contracteze creditul. Pragul de acces la acest credit este relativ redus.

Transparenta: dobanda este stabilita in functie de un index monetar international (LIBOR, EURIBOR), oferindu-i astfel clientului posibilitatea de a-si calcula singur ratele aferente creditului.

Economie de timp ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card , serviciu oferit gratuit, sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flexibilitate: Perioada de creditare adaptata poate ajunge pana la 20 de ani. In plus clientul poate opta pentru rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare

Alte avantaje: creditul ipotecar ofera clientului posibilitatea de a realiza constructia unui camin confortabil in conditii avantajoase din punct de vedere al raportului eficienta, resurse si termen de realizare proiect.

6. Ipotecar ANL

Creditul ipotecar ANL permite finantarea proiectelor de constructie a unui imobil cu destinatie locativa prin intermediul Agentiei Nationale pentru Locuinte.

Caracteristici:

Moneda: EUR

Durata: minim-10 ani; maxim 20 ani, cu exceptia cazului in care beneficiarul solicita in mod expres acordarea creditului pentru o perioada mai scurta, dar nu mai putin de 2 ani.

Perioada de gratie: maxim 12 luni

Valoarea creditului: maxim 70% din valoarea totala a investitiei (minim 7000 EUR; maxim 250000 EUR)

Dobanda: indexabila

Avans: minim 30% din valoarea investitiei.

Rambursare: rate lunare egale sau descrescatoare, in moneda creditului

Garantarea

Ipoteca de rang I asupra imobilului ce se construieste din creditul ipotecar acordat, la valoarea din contractul de construire.

Ipoteca de rang I asupra altor imobile aflate in proprietatea beneficiarului de credit sau a unor terte persoane-garanti ipotecari

Asigurare

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, pe intreaga perioada de creditare si cesionata in favoarea bancii;

Asigurare de viata (deces si invaliditate permanenta), incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca pe intreaga perioada de creditare

Taxe si comisioane

Comision de intocmire dosar de credit: 1%, minim 200 EUR (echivalentul in lei)

Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an

Comision de rambursare anticipata: 1% se aplica la suma rambursata in avans

Reglementari: termenul de analiza a solvabilitatii si de comunicare a deciziei bancii este de maxim 5 zile lucratoare de la data depunerii in banca a documentatiei complete.

Avantajele clientului

Conditii accesibile - finanteaza pana la 70% din valoarea proiectului. Pragul de acces la acest credit aste relativ redus.

Transparenta: dobanda este stabilita in functie de un index monetar international (LIBOR, EURIBOR), oferindu-i astfel clientului posibilitatea de a-si calcula singur ratele aferente creditului.

Economie de timp ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de card , serviciu oferit gratuit, sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

Flexibilitate: Perioada de creditare adaptata poate ajunge pana la 20 de ani. In plus clientul poate opta pentru rambursare in rate lunare egale sau descrescatoare

Alte avantaje: Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: consultanta de specialitate pentru fundamentarea solicitarii de credit; intermediere in asigurarea bunurilor imobile.

Creditarea persoanelor juridice

Clientii bancii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice romane care au conturi deschise la banca, respectiv:

Societati comerciale cu capital privat, cu capital de stat,capital mixt (particular si de stat) constituie potrivit Legii nr.31/1990, republicata si completata.

Societati agricole constituite potrivit Legii 36/1991;

Regii autonome;

Societati nationale, companii nationale, multinationale si filialele acestora;

Institutii publice constituite pe baza de Hotarari de Guvern;

Autoritati ale Administratiei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile Judetene, Consiliul General al Municipiului Bucuresti, Primarii si unitati de interes local, organizate in
conformitate cu Legea Administratiei Publice Locale nr.189/1998 si nr. 215 / 23.

Societati si Institutii financiare, altele decat bancile;

Societati de leasing

Asociatii, fundatii cu sau fara scop lucrativ, cu personalitate juridica;

Grupuri de firme definite in conformitate cu Legea nr.58/1998 art. 3 litera "u" si Normele BNR nr. 8/1999, art. 1, litera ,j'ca orice persoana sau grup de persoane fizice si/sau juridice fata de care banca are o expunere si care sunt legate economic intre ele.

2.1. Finantarea activitatii curente

Nevoi de trezorerie

Pentru finantarea nevoilor de trezorerie generate de activitatea curenta a societatii dvs., BRD pune la dispozitie urmatoarele practici:

credite de trezorerie (Ex.: pentru a va finanta stocurile)

garantii care va permit evitarea platilor imediate sau accelerarea incasarilor de fonduri

Credite de trezorerie

Pentru ca lipsa temporara de fonduri sa nu mai constituie o problema pentru desfasurarea activitatilor curente, BRD ofera conditii flexibile si avantajoase de finantare, adaptate pietei pe care actionati, sub forma de credite de trezorerie. Acest credit se acorda pentru efectuarea cheltuielilor care intervin in crearea de stocuri pentru functionarea activitatilor cu necesitati sezoniere de aprovizionare, productie, transport si desfacere, precum si pentru convertirea creantelor cu scadenta la termen in disponibilul la banca (in cazul creditului de scont).

Avantajele clientului:

optimizarea gestiunii conturilor "clienti"

rambursarea creditului se stabileste in functie de posibilitatile concrete de valorificare a stocurilor, incasarea contravalorii marfurilor livrate, lucrarilor executate sau serviciilor prestate.

acest produs de credit este disponibil in lei si in valuta

se acorda indiferent de valoare, cu destinatii precise, sustinute de documentatia necesara

Caracteristici:

Tipuri de credite de trezorerie

-descoperitul de cont temporar (tehnic)

-descoperitul de cont autorixat;

-credite pe contact

-scontarea creantelor materializate in efecte de comert avalizate sau documente depuse in cadrul unui ecreditiv de export, irevocabil

-creditul sezonier (finantarea unor stocuri sau nevoi sezoniere pentru activitati ciclice

Documentatia necesara

-cererea de credit

-bilantul contabil si contul de profit si pierderi

-bugetul de venituri si cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicita creditul intocmit pe baza contractelor incheiate sau a comenzilor primite;

-ultima balanta de verificare

-situatia privind determinarea necesarului de credit

Perioada de creditare este de maxim 12 luni.

In ceea ce priveste valoarea creditului, acesta reprezinta necesarul de stocuri de aprovizionat, corectat cu stocurile existente pentru desfasurarea activitatii pe perioada de creditare.

Garantiile se stabilesc in functie de performantele economico-financiare ale firmei.

Dobanda este indexabila, in functie de costul resurselor.

Descoperitul de cont temporar

Pentru ca lipsa temporara de fonduri sa nu mai constituie o problema pentru desfasurarea activitatilor d-stra curente, BRD ofera conditii flexibile si avntajoase de finantare, sub forma de descoperit de cont temporar, adaptate pietei pe care actionati. Acest credit se acorda pentru acoperirea decalajului intervenit intre incasari si plati, datorate intarzierilor in incasarea marfurilor livrate, lucrarilor executate sau serviciilor prestate.

Exista doua tipuri de descoperit de cont:

descoperit tehnic de cont legat de circuitul de decontare a viramentelor locale si internationale (in baza incasarilor prin ordine de plata in lei confirmate de catre banca emitenta sau a mesajelor SWIFT)

descoperit de cont in baza unor creante comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate la plata)

Avantajele clientului:

acopera lipsa temporara de numerar

ofera posibilitatea de a continua fara probleme activitatea curenta

ofera consiliere avizata de un interlocutor de specialitate cu vasta experienta in activitatea de creditare

Acest produs de creditare este disponibil in lei si in valuta

se acorda indiferent de valoare cu destinatii precise, pe baza unor documente justificative (facturi, ordine de plata in lei, ordine de cumparare-vanzare in valuta, mesaje SWIFT)

Caracteristici:

Documentatie necesara :

-cererea de credit

-borderou de ordine de vanzare in valuta+ordinele aferente

Perioada de creditare este de la 1 la 30 de zile

Dobanda este indexabila, in functie de costul resurselor

Valoarea creditului

-se diminueaza pe baza analizei incasarilor lunare din ultimele 3 luni- numai in cazul garantarii prin prezentarea de facturi

-nivelul maxim se stabileste in functie de valoarea totala a marfurilor livrate, a lucrarilor executate sau a serviciilor prestate

-in cazul ordinelor de vanzare in valuta valoarea creditului poate fi pana la nivelul echivalentului in lei al valutei la cursul zilei operatiunii respective.

Garantiile se stabilesc in functie de valoarea creditului, de situatia economico-financiara a clientului, de durata de creditare si riscul afacerii

Descoperitul de cont autorizat

Pentru ca lipsa temporara de fonduri sa nu mai constituie o problema pentru desfasurarea activitatilor d-stra curente, BRD ofera in conditii flexibile si avantajoase credite pentru aprovizionare, productie si desfacere sub forma descoperitului de cont. Acest credit se acorda pentru completarea necesarului de capital circulant, asigurand, impreuna cu celelalte fonduri proprii si atrase, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care le faceti pentru aprovizionare, productie si desfacere.

Avantajele clientului:

clientul isi desfasoara activitatea curenta fara intrerupere

aveti un partener cu experienta in domeniul stabilirii fluxurilor de numerar

obtineti un credit in functie de necesitatea de finantare si de posibilitatile de rambursare

acest produs de credit este disponibil in lei si in valuta

se acorda indiferent de valoare, cu destinatii precise, sustinute de documentatia necesara

Caracteristici:

Documentatia necesara

-acte si date juridice

-situatii financiar-contabile (bilantul contabil, contul de profit si pierderi, situatia patrimoniala, ultima balanta de verificare)

-bugetul de venituri si cheltuieli pentru perioada pe care se solicita creditul;

-cotractele cu principalii furnizori;

-fluxul de incasari si plati in lei si in valuta previzionat pentru perioada de creditare

-alte documente in functie de particularitatile afacerii;

Perioada de creditare este de pana la12 luni. Pentru produse cu ciclu lung de fabricatie, perioada de creditare poate depasi 12 luni.

In ceea ce priveste valoarea creditului, nivelul maxim nu va depasi 80% din necesarul de capital de lucru, ajustat cu fondurile atrase de la alte banci.

Garantiile se stabilesc in functie de valoarea creditului, de performantele economico-financiare ale firmei, de riscul afacerii.Acestea se pot constitui din:

-cesionarea drepturilor din incasari;

-ipoteca asupra bunurilor imobile, proprietatea d-stra sau a unei terte persoane juridice sau fizice;

-gaj asupra unor bunuri mobile;

Dobanda este variabila, in functie de costul resurselor

2.2 Finantarea investitiilor

Fie ca este vorba despre innoirea unor echipamente, marirea parcului de autovehicule, operatiuni de modernizare, cumpararea de imobile sau de actiuni, fiecare program de investitii are caracteristicile sale particulare. Pentru acestea BRD propune o gama larga de credite sau finantari in leasing, care corespund fiecarei strategii financiare. Mai exact este vorba de o gama larga de credite in lei sau in valuta care incearca sa raspunda tuturor nevoilor tinand cont atat de particularitatile structurii financiare a fiecaruia, cat si de domeniul in care persoana respectiva isi desfasoara activitatea. De exemplu, daca avem in vedere o investitie imobiliara sau una mobiliara, daca dorim sa investim in actiuni, BRD ne asista in alegerea celei mai performante formule de finantare

Finantarea investitiilor prin leasing financiar prin intermediul filialei BRD Sogelease

Aceasta formula de finantare se adreseaza tuturor clientilor (mari corporatii sau IMM-uri) si permite achizitionarea de materiale noi sau de ocazie.

2.3 Finantarea activitatilor de comert exterior

Pentru ca firmele de astazi evolueaza intr-o piata din ce in ce mai globalizata, cu sprijinul unei retele de corespondenti bancari prezenti in peste 80 de tari, BRD poate asista in realizarea diferitelor proiecte internationale.

Pentru decontarea tranzactiilor internationale, BRD pune la dispozitie urmatoarele practici:

Incasso-ul

Ordinul de plata in valuta

Incasso

Daca aveti o relatie buna si de durata cu partenerul dvs. comercial si nu considerati ca este necesar sa apelati la o modalitate de plata care sa va securizeze tranzactiile comerciale, BRD va propune un instrument simplu de plata:incasso-ul.
Ca exportator, conform conditiilor contractuale, initiati operatiunea prin depunerea la banca a documentelor comerciale si/sau a documentelor financiare, insotindu-le de instructiuni clare privind modul de eliberare a documentelor catre importator (contra acceptarii/platii/altor conditii).

Ca importator, aveti posibilitatea de a verifica documentele trimise de exportator, inainte de a efectua plata lor.

In general, BRD propune un ansamblu de produse si servicii in vederea dezvoltarii activitatii externe si minimizarii riscurilor inerente a acestui tip de actiuni.

Pentru securizarea tranzactiilor internationale se folosesc urmatoarele practici:

Acreditivul documentar

Acreditivul stand-by

Garantiile internationale

Pentru finantarea exporturilor se folosesc urmatoarele practici:

Scontarea efectelor de comert

Scontarea acreditivelor

Factoring-ul export

Creditul de export

Scontarea efectelor de comert- este modaliatatea cea mai directa de finantare pentru o firma care detine in portofoliu o creanta materializata printr-un efect de comert avalizat de catre o banca

Scontarea acreditivelor- In vederea derularii operatiunilor dvs. de export,orice firma poate opta pentru utilizarea unui acreditiv irevocabil cu plata la termen. Inca de la expedierea marfurilor si dupa prezentarea documentelor in conformitate cu termenii si conditiile acreditivului, BRD finanteaza creantele inainte ca ele sa ajunga

Factoring export- Va puteti controla marjele de trezorerie, puteti elimina riscul de neplata a creantelor si puteti de asemenea acorda termene de plata clientilor dvs. fara ca trezoreria dvs. sa aiba de suferit. Acesta asigura finantarea exporturilor, inca de la realizarea efectiva a contractului comercial/comenzii fara drept de regres asupra firmei.

Credite pentru export- Legate de operatiunile de export precis identificate si circumscrise in timp, creditele pentru export in valuta reprezinta o modalitate de finantare a nevoilor dvs. rezultate din activitatea curenta, care nu pot fi acoperite prin formulele obisnuite de mobilizare a creantelor

Modalitati de acordare - In timpul unei intalniri si dupa analizarea documentatiei, in functie de nevoia finantata, se stabileste nivelul maxim, durata creditului si garantiile care trebuiesc constituite. Toate aceste elemente fac obiectul unui contract incheiat cu banca.

Creditul, atunci cand nu este utilizat in conformitate cu cerintele sale si ale echilibrului economic general, poate fi periculos si dezavantajos. Cel mai mare pericol il constituie supracreditarea, care duce la grave dezechilibre economice si monetare, generand inflatia. Totodata utilizarea creditului pentru finantarea unor activitati economice insuficient fundamentate poate duce la dezechilibre structurale in economie, la disproportii intre ramurile si sectoarele de activitate.