Creditarea prin linii de credit

Liniile de credit se pot acorda companiilor, in lei si valuta, pentru completarea capitalului de lucru necesar sustinerii activitatii curente.

Nivelul aprobat al liniei de credit stabileste un plafon maxim de credit, in limita caruia se pot efectua acordari si rambursari succesive pe toata durata de valabilitate a facilitatii, cu conditia ca soldul debitor zilnic al contului de linie de credit sa nu depaseasca nivelul maxim al plafonului aprobat.

1. Destinatia liniilor de credit

Destinatia liniilor de credit este satisfacerea nevoilor curente de capital de lucru al societatilor comerciale. Sumele trase din linia de credit nu se utilizeaza pentru plata dividende, plata datorii catre asociati daca hotararea de aprobare nu prevede astfel.

2. Conditii de acordare a liniilor de credit:

Pentru obtinerea unei linii de credit, solicitantii trebuie sa aiba incasari si plati cu caracter de frecventa.

3. Documentele pe care solicitantul unei linii de credit trebuie sa le prezinte la banca sunt cel putin cele prevazute la capitolul II punctul 2.

4. Aprobarea liniei de credit

Aprobarea liniei de credit se face la nivelul sucursalelor sau centralei bancii, functie de competentele de aprobare a creditelor stabilite de Comitetul de Management al bancii.

5. Nivelul liniei de credit

Acesta va fi corelat cu necesarul de capital de lucru al companiei, cu ciclul financiar al acesteia si cu capacitatea de rambursare a imprumutatului.

6. Termenul de acordare a liniei de credit

Linia de credit nu poate fi acordata pe o perioada mai scurta de 1 luna si nici pe o perioada mai lunga de 12 luni.

7. Dobanzi si comisioane

Pentru liniile de credit acordate banca practica urmatoarele costuri:

a. Comision de analiza

b. Comision de gestiune

c. Dobanda

d. Comision de neutilizare

Determinarea nivelului acestora, a modului de calcul si percepere sunt prevazute la capitolul I punctul 5.

Nivelul dobanzilor si comisioanelor poate fi negociat conform competentelor acordate de CM.

8.Garantarea liniei de credit se va realiza conform prevederilor capitolului I punctul 6, corelat cu politicile de creditare specifice.

9. Analiza documentatiei de credit

In analiza documentatiei se va tine cont de cerintele generale de analiza enuntate anterior si de cele specifice solicitate prin referatul de credit. In cazul liniilor de credit se va da o importanta speciala analizei posturilor bilantiere ce privesc mijloacele si datoriile curente, a indicatorilor de lichiditate si rotatiile activitatii, a evolutiei fondului de rulment si a necesarului de fond de rulment.

10. Utilizarea liniei de credit

Linia de credit trebuie utilizata in conformitate cu destinatia aprobata.

Platile dispuse de client se acopera, cu prioritate, din disponibilitatile existente in contul curent al clientului platitor. Pe masura epuizarii disponibilitatilor din contul curent, efectuarea platilor conform documentelor de plata vizate de analistul de credite/RM, inclusiv comisioanele aferente acestora, se realizeaza prin angajarea liniei de credit.

Virarile de sume din linia de credit aprobata in contul curent al imprumutatului se pot face in toata perioada de valabilitate a liniei de credit, cu conditia ca soldul debitor al contului liniei de credit sa nu depaseasca plafonul aprobat.

11. Urmarirea respectarii destinatiei liniei de credit

Analistul de credit/RM va urmari, prin viza data pe documentele de plata, ca pana la prima utilizare integrala a plafonului aprobat al liniei de credit, din acesta sa nu se angajeze sume pentru alte destinatii decat cele aprobate conform contractului de linie de credit. 

Analistul de credit/RM va controla destinatia platilor pana cand suma acestor plati atinge valoarea plafonului aprobat. Se vor considera plati aferente creditului transferurile care au ca efect imediat intrarea pe debit a contului liniei.

Pana la prima utilizare integrala a liniei de credit, plati cu alte destinatii decat cele aprobate prin contractul de credit se vor putea accepta doar din soldul creditor initial al contului curent la care se adauga sumele cu care s-a creditat contul de disponibil cu exceptia celor provenite din linia de credit, de la data acordarii liniei de credit neutilizate pentru plati cu alte destinatii

Schimbarea destinatiei liniei de credit da dreptul BT de a lua unele masuri corelate cu prevederile contractului de linie de credit.

12. Analiza periodica a liniei de credit.

Analiza liniei de credit, a respectarii destinatiei acesteia, evolutia afacerii companiei precum si monitorizarea indeplinirii relatiei contractuale inclusiv in ceea ce priveste conditia de rulaj si a celei de utilizare eficienta a plafonului aprobat prin BT se efectueaza periodic, in conformitate cu. capitolul de monitorizare a creditelor

13. Rambursarea sau reinnoirea (prelungirea) liniei de credit

Pe durata de creditare aferenta liniei de credit, la sfarsitul fiecarei zile, dupa efectuarea tuturor platilor scadente sau dispuse de imprumutat, soldul debitor al contului de linie se va inchide sau diminua prin disponibilitatile clientului existente in contul sau curent, aferent monedei/valutei in care s-a acordat linia de credit.

Inainte de sfarsitul perioadei de creditare, la solicitarea clientului, in baza propunerii RM/analistului de credite, comitetul de credit competent poate hotari reinnoirea (prelungirea) liniei de credit, cu mentinerea, diminuarea sau majorarea plafonului liniei de credit ;

Conditiile de reinnoire/rambursare a liniei de credit vor fi prevazute intr-un act aditional la contractul de linie de credit in vigoare.