1.Definitii. Scop.

Aceste facilitati de credit se acorda microcompaniilor si IMM-urilor , a caror citra de afaceri anuala este stabilita prin hotarari ale CM si care, prin volumul de activitate si complexitatea afacerii, nu necesita tratament personalizat ( cu RM/ACC ).

Pentru acestea se prevede o abordare standardizata a procesului de analiza a creditului si intocmire a referatului cu propunerea de credit, scopul acestei standardizari fiind de simplificare si eficientizare a acestui proces, pentru urgentarea decizei de aprobare / respingere a unui imprumut mic. Prin urmare, prin aceasta abordare se urmareste generarea de volume, in conditii de evaluare corecta a riscurilor.

2.Definitie credit micro

Creditele micro sunt acele credite care indeplinesc, cumulativ, urmatoarele conditii :

a)     Valoarea creditului este de pana la 100.000 EUR respectiv echivalentul acestei sume in USD/ROL( la cursul BNR din data de 1 a lunii in curs)

b) Sunt garantate dupa cum urmeaza :

b1 ) pana la 2.000 EUR respectiv echivalentul acestei sume in USD/ROL cu giranti persoane fizice . In cazul acestui tip de garantie se accepta persoane al caror venit net lunar este mai mare de echivalentul a 150 EUR.Venitul net este calculat ca salariul net din care se scad toate angajamentele contractuale ( rate la credite si/sau leasing-uri).Valoarea la care este cuantificata garantia asupra veniturilor prezente si viitoare ale tertului girant este egala cu o treime din venitul net multiplicata cu numarul de luni pe care este acordat creditul;

b2) intre 2.001 si 100.000 EUR integral cu colaterale de tipul : imobile rezidentiale, imobile - sedii de firma, spatii de desfacere, magazine de prezentare, hale de productie, depozite,terenuri intravilane, autoturisme cu o vechime de max. 3 ani, alte mijloace de transport cu o vechime de max. 5 ani , utilaje , echipamente .

Orice combinatie dintre acestea este acceptata, de asemenea si o combinatie cu colateral de tip cash, depozit sau SGB.

Nota : Valoarea maxima de 100.000 EUR se refera inclusiv la alte expuneri BT ale debitorului/grup de debitori aflate in sold, cu exceptia celor garantate cu cash colateral).

Nivelul valoric al creditului precum si intervalele in functie de care se constituie diferitele tipuri de garantii se poate modifica periodic prin hotarari ale Comitetului de Management

Tipuri de credite :

linii de credit pentru activitatea curenta

credite pentru constituire de stocuri si/sau plata furnizori

alte credite pentru capital de lucru

scrisori de garantie bancara

credite de investitii

este posibila si refinantarea expunerilor clientilor la alte banci cu conditia precizarii si justificarii acestui aspect

asa cum sunt ele definite in normele de creditare specifice

Termen de rambursare :

Pentru linii de credit termenul maxim de rambursare este de 12 luni.

Pentru creditele pentru capital de lucru termenul maxim de rambursare va fi de 24 luni .

Pentru pentru creditele de investitii termenul de rambursare va fi de maxim 120 luni

Dobanzi si comisioane :

a)     comision de analiza

b)     comision de gestiune

c)     comision de neutilizare ( in cazul liniilor de credit)

d)     comision de revizie semestrial (in cazul creditelor de investitii)

e)     dobanda

Nivelul acestora este stabilit prin decizii

Documentele necesare analizei : sunt cele prevazute la capitolul specific din normele de creditare cu particularitatile aferente

7. Propunerea de finantare si analiza economico financiara se va realiza obligatoriu pe baza referatului de credit   specific pentru creditele micro si a modelului de analiza micro ale caror caracteristici sunt prevazute in Manualul de utilizare a modelelor de analiza financiara .

Garantarea creditului

Gradul de acoperire cu garantii va trebui sa reprezinte cel putin 120 % din creditul solicitat plus dobanda antecalculata pe primele 3 luni de la acordare .

Garantiile vor fi reprezentate de bunuri de natura celor prevazute la punctul 2 litera b) de mai sus.

9.Aprobarea creditului

Competenta de aprobare este conforma cu limita individuala a fiecarei sucursale de aprobare a creditelor

Pentru aprobarea acestori tipuri de credite se cumuleaza in calculul competentei de aprobare expunerea pe debitor(grup de debitor) provenita din alte credite existente in sold cu exceptia celor garantate cu cash colateral.

Alte aspecte

Pentru toate solicitarile de credite venite din partea clientilor incadrati in categoria IMM dupa criteriul cifrei de afaceri si daca sunt indeplinite cumulativ criteriile de la pct. 2 se va utiliza in mod obligatoriu aceasta procedura .

Daca una dintre cele 4 conditii (cifra de afaceri, structura garantiilor,valoarea creditului, termenul de rambursare) nu este indeplinita se va utiliza referatul de credit standard si modelul de analiza BTFin.

Aceste credite de tip micro pot fi acordate si clientilor incadrati in categoria corporate, daca sunt indeplinite cele 3 conditii referitoare la valoarea creditului, structura garantiilor si termenul de rambursare. Referatul de credit si modelul financiar de analiza utilizat , in acest caz , va fi la latitudinea analistului.