Creditele rapide sunt special concepute pentru a facilita accesul la finantare al clientilor de tip IMM, in baza unui set de criterii de eligibilitate care surprind in mod sintetic evolutia financiara, bonitatea si comportamentul financiar al acestora pe parcursul unui an de zile, anterior formularii solicitarii de finantare.

Aceste credite au drept caracteristici principale:

rapiditatea in furnizarea unui raspuns privind posibilitatea clientului de a se califica la finantare,

faptul ca in baza intrunirii criteriilor generale clientul poate opta pentru unul sau un pachet de credite de acest tip

sunt diversificate, astfel incat pot satisface atat nevoi de capital de lucru cat si nevoi de finantare in vederea completarii resurselor necesare in dezvoltarea unor proiecte investitionale.

Conditiile generale ( de eligibilitate) pe care beneficiarii unui credit rapid trebuie sa le indeplineasca, cumulativ, sunt impartite in doua categorii, in functie de tipul clientului, dupa cum urmeaza:

A. Pentru societati comerciale :

Sa inregistreze o perioada minima de activitate de 12 luni.

Perioada de activitate se apreciaza de la data inmatricularii firmei,atunci cand in bilantul prezentat bancii sunt inregistrate venituri atat la finele perioadei de raportare cat si la perioada precedenta, respectiv din luna inregistrarii primelor venituri din exploatare atunci cand in ultimul bilant prezentat bancii sunt inregistrate venituri doar la finele perioadei de raportare.

Conform ultimului bilant contabil (semestrial si/sau anual) evolutia cifrei de afaceri a imprumutatului sa fie pozitiva (comparatia se realizeaza fie luand in considerare valorile absolute ale cifrei de afaceri din bilanturile contabile semestriale/anuale fie luand in considerare media lunara a cifrei de afaceri din bilantul semestrial fata de media lunara a cifrei de afaceri din bilantul anual) ;

Conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual) imprumutatul inregistreaza profit din exploatare .

Cu titlu de exceptie,in cazul companiilor care lucreaza cu discounturi, inregistrate la venituri/cheltuieli financiare, este considerat indeplinit acest criteriu daca imprumutatul inregistreaza profit net conform ultimului bilant contabil.

Imprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare

La creditele contractate figureaza in CRB cu serviciul datoriei A, in ultimele 12 luni;

Compania sa fie stabila financiar (respectiv se clasifica in categoria A sau B conform Normelor interne privind evaluarea performantei financiare a clientilor in vederea constituirii provizioanelor specifice de risc)

Nu au inregistrat restante( rate de capital si dobanda) pe o perioada mai mare de 7 zile calendaristice la alte tipuri de credite contractate de la BT, in ultimele 3 luni.

B. Pentru persoane fizice autorizate ( PFA), asociatii familiale

sa fie infiintate ( autorizate) de cel putin 18 luni ( cu conditia sa fi depus cel putin o declaratie speciala de impunere)

veniturile inregistrate sa fie in crestere ( comparand media lunara a veniturilor inregistrate in ultima declaratie speciala de impunere cu media lunara a celor inregistrate in registrul de incasari si plati din urmatorul an fiscal fata de declaratia prezentata; sau comparand media lunara a veniturilor inregistrate in ultimele doua declaratii speciale de impunere anuale

sa nu inregistreze datorii la impozitul pe venit ( conform deciziei de impunere sa fie achitate la zi transele de impozit antecalculate)

imprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare

la creditele contractate figureaza in CRB cu serviciul datoriei A,in ultimele 12 luni

persoanele fizice care desfasoara activitati independente sa nu figureze la Biroul de credit cu restante mai vechi de 60 zile in ultimele 12 luni.

Alte conditii care trebuie sa fie indeplinite pentru contractarea,derularea acestui tip de credite :

C. pentru toate creditele rapide

a) este obligatorie consultarea Biroului de Credit pentru asociatii/administratorii imprumutatilor (cel putin a celor mandatati sa reprezinte firma in relatia cu banca) in vederea verificarii serviciului datoriei prestat de acestia in calitate de persoane fizice. In cazul in care acestia inregistreaza la data solicitarii creditului restante cu o vechime de :

pana la 60 de zile -acest aspect va fi mentionat in referatul de aprobare a creditului, urmand ca CCR dedicat al unitatii operative BT sa decida in privinta aprobarii/ respingerii creditului ;

peste 60 de zile- se va solicita aprobarea Comitetului de Management al BT prin transmiterea referatului si a sustinerii unitatii operative BT catre Divizia IMM ( nota : la prelungirea, suplimentarea unui credit aflat in sold ,in aceasta situatie, aprobarea este de competenta Directiei Clienti IMM)

b) In contractele de credit se vor stipula urmatoarele:

b1. Conditia ca imprumutatul sa ruleze lunar prin contul deschis la Banca Transilvania majoritatea operatiunilor sale, dar in cuantum cel putin egal cu valoarea creditului acordat.

b Conditia ca imprumutatul sa depuna la banca bilantul contabil , contul de profit si pierderi si balanta de verificare aferenta in termenele prevazute de reglementarile legale pentru depunere la organismele abilitate. Aceste acte vor purta semnatura autorizata si stampila societatii, iar bilantul contabil va purta si viza organului fiscal competent.

In cazul in care Imprumutatul nu depune la banca documentele mai sus mentionate in termen de max 30 de zile de la expirarea termenului legal de depunere a acestora la organele fiscale sau daca in urma stabilirii categoriei de performanta aceasta nu mai corespunde cu criteriul stabilit la paragraful A(6) din prezentele norme , respectiv compania nu se mai clasifica in categoria A sau B, banca poate declara creditul scadent anticipat.

Decizia va fi luata in urma hotararii CCR al unitatii operative BT, fiind posibila atat trecerea la restanta a creditului cat si rambursarea in rate stabilite de banca sau de comun acord cu imprumutatul.

b3.   orice alte conditii a caror necesitate rezulta in urma aprecierii situatiei financiare si a profilului clientului- cu avizul Directiei Clienti IMM

c Daca imprumutatul constituie grup cu alte firme este posibil sa beneficieze doar de cate un tip de produs de credit rapid pe grup ( ex . max 1 credit 1 ora capital de lucru/grup, max 1 credit investitii fara aport/grup).

d) La maxim 6 luni de la acordarea oricarui credit rapid (de capital de lucru sau de investitii) e obligatorie vizitarea sediului clientului de catre Consilierul IMM, Consilierul Bancar sau de catre oricare alt membru al echipei IMM al unitatii operative BT, urmata de intocmirea unui Raport de Vizita (anexa a prezentei norme) - care va fi atasat dosarului de credit.

In cazul in care clientul nostru - beneficiar al unui credit rapid - solicita acordarea unui alt credit rapid si indeplineste conditiile de eligibilitate, inainte de accesarea creditului solicitat, va fi vizitat la sediul sau de catre oricare membru al echipei IMM al unitatii operative BT si va fi intocmit Raportul de Vizita - care apoi va fi atasat dosarului de credit.

D. numai pentru creditele rapide pentru capital de lucru

a.      In contractele de credit se va stipula urmatoarea prevedere : in cazul in care inainte cu cel putin o zi lucratoare de data scadentei finale a creditului Imprumutatul nu isi manifesta in mod expres (verbal - unui membru al echipei IMM din cadrul unitatii operative BT sau in scris) optiunea privind rambursarea creditului si nici optiunea privind prelungirea termenului de rambursare a acestuia banca va proceda la prelungirea automata a acestuia. Comisionul de prelungire va fi perceput intr-un termen de maxim 1 luna calendaristica de la data prelungirii.

Pentru creditul 1 ora capital de lucru si creditul cu dobanda zero prelungirea automata va fi realizata cu rambursarea soldului utilizat al creditului in rate lunare egale, pe acelasi termen pe care s-a acordat initial creditul.

Pentru plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate pentru IMM( scontare 100%) prelungirea automata va fi realizata cu rambursarea soldului utilizat al creditului in termen de 30 de zile de la scadenta initiala.

Daca ulterior expirarii acestui termen Imprumutatul isi exprima o alta optiune banca poate accepta revizuirea graficului de rambursare conform optiunii clientului, cu achitarea de catre Imprumutat a comisionului de rescadentare, prelungire, reesalonare precizat in Deciziile BT, aplicabil la suma rescadentata. In aceeasi varianta, daca Imprumutatul ramburseaza creditul la scadenta stabilita se va anula operatiunea de prelungire realizata automat de catre banca si va fi stornat comisionul de prelungire in cazul in care acesta a fost perceput.

b) pentru clientii IMM care beneficiaza de unul sau mai multe credite rapide de capital de lucru se vor avea in vedere urmatoarele :

valoarea totala a expunerilor pentru capital de lucru se va calcula dupa algoritmul :

"Cifra de afaceri medie lunara a imprumutatului(mai mare sau egala) cu (Vcdz+Vc1h +Vlc + Valte credite capital de lucru)"

Unde :

Vcdz = valoare credit cu dobanda zero

Vc1h = valoare credit 1 ORA capital de lucru

Vlc = valoare linie de credit

Valte credite capital de lucru = valoare alte facilitati de credit pentru capital de lucru ( cu exceptia creditului privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate pentru IMM si a creditului Full-Option cu ipoteca pentru persoane juridice sub forma de linie de credit)

Conditia de cumulare de mai sus se aplica doar pentru clientii IMM indiferent de ordinea de acordare a oricaruia dintre creditele destinate finantarii capitalului de lucru, cu exceptia creditului privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate pentru IMM (scontare 100%).

Conditia de cumulare se aplica si pentru posibile solicitari ulterioare privind alte credite pentru capital de lucru, daca firma beneficiaza sau solicita un credit rapid pentru capital de lucru.

Pentru cazurile in care nevoia de capital de lucru suplimentar rezulta in urma unei analize mai detaliate a acestui aspect, Directia Clienti IMM poate acorda avizul pentru solicitarile punctuale transmise ,care exced ca si valoare cumulata a expunerilor pentru capital de lucru cifra de afaceri medie lunara a imprumutatului la data analizei.

Pentru clientii corporate care deruleaza unul sau mai multe credite rapide pentru capital de lucru, datorita faptului ca beneficiaza de o abordare personalizata , nu este obligatorie respectarea prezentei conditii.

c) In cazul companiilor care solicita prelungirea termenului de rambursare a creditelor rapide pentru capital de lucru si indeplinesc conditiile de eligibilitate , asa cum sunt stipulate la paragraful A din prezentul capitol nu este necesar ca valoarea creditului sa se redimensioneze in functie de noua valoare a cifrei de afaceri medii lunare.

d) Exista cazuri in care clientii nostri beneficiaza deja de un credit rapid pentru capital de lucru, care a fost prelungit (in conditii normale - fara rate lunare) in conditiile indeplinirii criteriilor de eligibilitate, dar cifra lor de afaceri evidentiata la perioada curenta din ultimul bilant a scazut cu maxim 10% fata de cea aferenta perioadei precedente.

In aceste cazuri, daca se solicita un alt credit rapid de capital de lucru (credit 1 ora pentru capital de lucru, credit cu dobanda zero, scontare 100%) sau un credit de investitii fara aport, se poate acorda daca eligibilitatea se stabileste pe baza aceluiasi bilant (in baza caruia a fost si prelungit creditul rapid din sold). Adica se poate acorda noul credit rapid de capital de lucru in conditiile in care cifra lor de afaceri evidentiata la perioada curenta din ultimul bilant a scazut cu maxim 10% fata de cea aferenta perioadei precedente, cu reverificarea restului conditiilor de eligibilitate.

e Criteriile de eligibilitate fiind identice , la creditul 1 ora capital de lucru si creditul de investitii fara aport exista posibilitatea acordarii ca si bonus , la cerere, a unuia dintre cele doua produse , daca clientul beneficiaza deja de unul dintre acestea ( cu exceptia PFA/AF care nu pot beneficia decat de creditul de investitii fara aport).

Nu pot beneficia de aceasta facilitate suplimentara clientii care , in cadrul grupului, au deja in derulare un credit de investitii fara aport, respectiv 1 credit 1 ora capital de lucru (angajat pe alta firma din grup) decat dupa rambursarea celei existente.

Creditul de investitii- fara aport propriu/ creditul 1 ora capital de lucru (acordat ca bonus la produsul ,, Credit 1 ORA capital de lucru"/credit investitii fara aport ) se acorda pe baza Cererii clientului , prin intocmirea unui Contract de credit- care nu va avea inserata clauza de bonus .In cazul in care Clientul are deja contractat produsul complementar, pentru creditul de investitii fara aport propriu/ creditul 1 ora capital de lucru se va intocmi Contractul de credit specific care nu va avea inserata clauza de bonus .

Competenta de aprobare a creditelor rapide ( cu exceptia cazurilor in care norma specifica de produs precizeaza altfel) este conforma cu limita individuala a fiecarei sucursale/unitati operative BT de aprobare a creditelor si nu se cumuleaza in calculul competentei de aprobare cu expunerea pe debitor/grup de debitori provenita din alte tipuri de credite, cu conditia ca acesta sa nu intre sub incidenta normelor BNR privind relatiile speciale cu BT sau calitatea de un singur debitor cu angajatii BT. In cazul in care intra sub incidenta acestei norme anterior aprobarii creditului se va transmite documentatia in atentia DMR/DAC.

Avand in vedere necesitatea ca produsele denumite credite rapide ( credit 1 Ora pentru capital de lucru, credit investitii fara aport , credit cu dobanda zero,plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente necertificate pentru IMM) sa permita furnizarea unui raspuns extrem de rapid la cererea adresata de client, propunerea de acordare/respingere a creditelor va fi aprobata/respinsa de catre Comitetul de Credite si Risc dedicat pentru credite rapide (vezi ROF).

Pentru agentiile senior si cele din localitatile in care nu exista sucursale BT se va respecta Procedura de aprobare a creditelor rapide si semnare a contractelor aferente.

Documentele necesare analizei creditelor rapide sunt, in functie de produsul solicitat de catre client,urmatoarele :

Pentru companii

- cerere de credit ( in original, cu semnatura si stampila) ;

- extras electronic de la ONRC/certificatul constatator de la ORC sau alt registru legal obtinut de catre banca sau cu o vechime de maxim 30 zile daca este prezentat de catre client ;

- declaratia privind relatiile de grup ;

- actele juridice de infiintare si CUI ;

- cererea de deschidere de cont -daca este cazul;

- copie dupa ultimul bilant contabil (semestrial sau anual) , vizat de organismele abilitate , balanta de verificare aferenta bilantului si ultima balanta de verificare ( dar nu mai veche de 2 luni)

- prima balanta de verificare in care sunt inregistrate venituri - daca este cazul

aprobarea legala/ constitutiva privind contractarea creditului si persoanele imputernicite sa angajeze societatea.

-acord consultare CRB

- Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit pentru asociatii/administratorii firmei

- documente privind bunul procurat din credit ( factura proforma, factura , contract de vanzare-cumparare, extras CF,antecontract de vanzare cumparare , etc)- pentru creditul de investitii fara aport;

Pentru AF/PFA :

- Cerere de credit ( in original, cu semnatura si stampila) ;

- Certificat constatator obtinut de catre banca sau cu o vechime de maxim 30 zile daca este prezentat de catre client ( in cazul asociatiilor familiale);

- Autorizatia de functionare conform reglementarilor legale

- Declaratia privind relatiile de grup ;

- Acord consultare CRB

- Cererea de deschidere de cont ;

-Ultima declaratie speciala de impunere

- Registrul de incasari si plati pe anul in curs

- Copii dupa actele de proprietate/ contractele de inchiriere ale unor bunuri imobiliare detinute sau inchiriate de solicitantul creditului ca p.f.a. sau p.f., atat pe numele lui cat si pe numele sotiei/sotului, o factura privind utilitatile (apa, gaz, energie electrica)- daca analistul le considera necesare pentru identificarea mai exacta a sediului comercial/locului de desfasurare a activitatii, precum si a tuturor veniturilor imprumutatului

aprobarea legala/ constitutiva privind contractarea creditului si persoanele imputernicite sa-l angajeze

- Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit

- Acordul de verificare a CRB

De asemenea , in cazul in care o societate comerciala a carei cifra de afaceri anuala depaseste 1,5 milioane lei solicita unul dintre produsele rapide si, in acelasi timp, indeplineste conditiile stipulate la sectiunea III.a. paragraful A, poate fi admisa la finantare.

Creditarea persoanelor juridice pentru completarea capitalului de lucru, creditul ''1 Ora''

Beneficiarii si scopul imprumutului

Segmentul tinta al acestei facilitati de credit il constituie afacerile de anvergura mica si mijlocie gestionate de companii a caror cifra de afaceri anuala nu depaseste 1.500.000 lei si care indeplinesc conditiile generale stipulate la .sectiunea III.a., paragraful A

In contractarea, derularea creditului sunt necesar a fi indeplinite conditiile precizate la sectiunea III.a., paragrafele C si D.

Scopul imprumutului este de a permite accesul cat mai facil si rapid la finantare pentru companiile de talia mai sus mentionata , furnizandu-le pe perioade scurte de timp capitalul necesar pentru fluentizarea activitatii curente.

2. Valoarea creditului

Valoarea initiala la acordarea creditului este de maxim 30.000 RON, dar sa nu depaseasca valoarea cifrei de afaceri medii lunare a imprumutatului.

Pe parcursul derularii creditului soldul acestuia nu va depasi valoarea stabilita pe principiile de mai sus, indiferent de eventualele operatiuni de suplimentare, diminuare, prelungire, reesalonare,rescadentare a acestuia.

3. Destinatia creditului

Creditele se acorda pentru activitate curenta : plati furnizori, plati salarii, plati obligatii bugetare, achizitionare materii prime sau plata altor operatiuni curente.

4.Termenul de rambursare 

Termenul de rambursare este de pana la 12 luni la acordarea initiala , cu posibilitatea prelungirii pe perioade succesive de inca maxim 12 luni , in conditiile precizate la punctul 5.

(Este posibila si acordarea de credite cu termene de rambursare de 6 luni)

5. Prelungirea termenului de rambursare

Prin prelungirea termenului de rambursare cu o perioada de pana la 12 luni acest tip de credit isi va pastra caracterul de credit pe termen scurt.

Prelungirea termenului de rambursare se poate realiza la solicitarea beneficiarului de credit si in urma verificarii indeplinirii criteriilor stipulate la sectiunea III.a., paragraful A , dupa cum urmeaza :

- pe termen de inca max 12 luni daca sunt indeplinite toate criteriile de la sectiunea III.a., paragraful A

- pe termen de inca max 12 luni daca sunt indeplinite criteriile de la sectiunea III.a., paragraful A , mai putin cel de la pct. 2. Daca cifra de afaceri a imprumutatului evidentiata la perioada curenta din ultimul bilant a scazut cu maxim 10 % fata de cea aferenta perioadei precedente criteriul enuntat la pct.2 se considera indeplinit

- pe termen de inca maxim 12 luni , cu rate stabilite de comun acord cu debitorul sau rate stabilite de banca daca unul sau mai multe dintre criteriile de la sectiunea III.a., paragraful A nu sunt indeplinite

Nota :

Conditia contractuala privitoare la rulajul realizat prin BT nu reprezinta criteriu de eligibilitate privind prelungirea creditului.

Nivelul valoric al creditului se poate modifica periodic prin hotarari ale Comitetului de Management .

6.Dobanzi si comisioane :

a)     comision de analiza/ prelungire. Acesta se percepe integral la data efectuarii primei plati din credit.

b)     comision de gestiune

c)     dobanda

d)     comision semestrial de revizie, care se percepe la 6 luni de la data acordarii/prelungirii creditului

e)     comision de reesalonare/rescadentare

Nivelul acestora este stabilit prin decizii.

7.Propunerea de finantare se va realiza in baza certificarii indeplinirii criteriilor obligatorii consemnate pe formularul cererii de credit in sectiunea dedicata bancii.

8.Garantarea creditului

Creditele vor fi garantate cu :

cesiunea incasarilor prezente si viitoare din conturile imprumutatului deschise la BT ;

- 1-3 bilete la ordin, in alb, emise de societatea beneficiara a creditului in favoarea BT, stipulate fara protest si avalizate in calitate de persoane fizice de catre asociatii sau administratorii societatii

Odata cu BO se depune la dosar si o copie dupa BI/CI al avalistului.

Contractul de garantie mobiliara asupra incasarilor prezente si viitoare se va inregistra in mod obligatoriu la Arhiva Electronica pana cel tarziu in ziua urmatoare acordarii creditului