1 . Beneficiarii si scopul imprumutului

Acest tip de credit poate fi accesat de persoane juridice care indeplinesc conditiile generale stipulate la sectiunea III.a., paragraful A .

In contractarea, derularea creditului sunt necesar a fi indeplinite conditiile precizate la sectiunea III.a., paragrafele C si D.

2. Tipurile si destinatia creditului Full-option, cu ipoteca

Acest credit se poate pune la dispozitia clientilor sub urmatoarele forme si destinatii:

linii de credit : pentru finantarea activitatii curente ,respectiv pentru

plati furnizori, plati salarii, plati obligatii bugetare, achizitionare materii prime sau plata altor operatiuni curente.

credite pe termen mediu sau lung de nevoi nenominalizate cu ipoteca: pentru satisfacerea nevoilor de finantare aferente indeplinirii obiectului de activitate al clientului

alte credite pe termen mediu sau lung : pentru achizitii imobiliare

credite stand-by pentru emiterea de scrisori de garantie bancara sau plafon pentru eliberare scrisori de garantie bancara, pe termen scurt sau mediu in functie de natura scrisorilor de garantie : conform denumirii.

este posibila si refinantarea expunerilor clientilor la alte banci cu conditia precizarii si justificarii acestui aspect

*Creditele se pun la dispozitia clientilor intr-o singura transa.

*Utilizarile in numerar sunt permise doar cu aprobarea expresa si prealabila a directorului de sucursala, aprobare strict fundamentata pe tipul si caracteristicile afacerii creditate si cu respectarea normelor specifice.

3.Valoarea creditului

Valoarea maxima a creditului se va stabili prin indeplinirea cumulativa a urmatoarelor criterii :

a)     max 70% din valoarea totala a imobilelor admise in garantie

b)     max 100.000 EUR sau echivalent lei.

c)     La creditele pe termen mediu sau lung de nevoi nenominalizate cu ipoteca si la creditele pentru achizitii imobiliare valoarea maxima a creditului se va dimensiona si in functie de capacitatea de rambursare generata de cash-flow-ul operational ( amortizarea + profitul din exploatare) si luand in calcul serviciul datoriei aferent altor credite contractate pe termen mediu sau lung , conform machetei de calcul atasate.

Creditul se acorda in lei sau EUR.

Nivelul valoric al creditului se poate modifica periodic prin hotarari ale Comitetului de Management.

4. Limitari impuse de alte credite angajate de client sau grupul sau

- Daca imprumutatul constituie grup cu alte firme expunerea pe grup provenita din acest tip de credit nu va putea depasi 100.000 EUR sau echivalent RON.

- Daca imprumutatul solicita creditul Full-option cu ipoteca sub forma de linie de credit ,valoarea totala a expunerilor pentru capital de lucru se va calcula dupa algoritmul :

"2XCifra de afaceri medie lunara a imprumutatului(mai mare sau egala) cu (Vcdz+Vc1h +Vlc + Valte credite capital de lucru)"

Unde :

Vcdz = valoare credit cu dobanda zero

Vc1h = valoare credit 1 ORA capital de lucru

Vlc = valoare linie de credit

Valte credite capital de lucru = valoare alte facilitati de credit pentru capital de lucru ( cu exceptia creditului privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate pentru IMM).

Conform acestui algoritm, expunerea totala a clientului pe credite capital de lucru (cu exceptia creditului privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate pentru IMM) va fi limitata la dublul cifrei sale medii de afaceri.

Conditia de cumulare de mai sus se aplica doar pentru clientii IMM   indiferent de ordinea de acordare a oricaruia dintre creditele destinate finantarii capitalului de lucru, cu exceptia creditului privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate pentru IMM (scontare 100%).

Conditia de cumulare se aplica si pentru posibile solicitari ulterioare privind alte credite pentru capital de lucru, daca firma beneficiaza sau solicita un credit Full-option cu ipoteca sub forma de linie de credit.

Pentru cazurile in care nevoia de capital de lucru suplimentar rezulta in urma unei analize mai detaliate a acestui aspect( pe baza datelor financiare prezentate in modelul AFMicro sau BTFin), se va solicita aprobarea creditului de catre Comitetul de Management al BT pentru solicitarile punctuale transmise ,care exced ca si valoare cumulata a expunerilor pentru capital de lucru dublul cifrei de afaceri medii lunare a imprumutatului la data analizei, prin transmiterea referatului si a sustinerii unitatii operative BT catre Directia Clienti IMM.

5.Termenul de rambursare 

Termenele de rambursare sunt :

pentru linii de credit : maxim 12 luni, cu prelungire automata pe inca maxim 12 luni, cu diminuare in cote lunare egale.

Daca ulterior expirarii acestui termen Imprumutatul isi exprima o alta optiune banca poate accepta revizuirea graficului de rambursare conform optiunii clientului, cu achitarea de catre Imprumutat a comisionului de rescadentare, prelungire, reesalonare precizat in Deciziile BT, aplicabil la suma rescadentata.Comisionul de prelungire se achita in maxim 30 de zile de la realizarea operatiunii. In aceeasi varianta, daca :

-Imprumutatul ramburseaza creditul la scadenta stabilita se va anula operatiunea de prelungire realizata automat de catre banca si va fi stornat comisionul de prelungire in cazul in care acesta a fost perceput.

-Imprumutatul isi exprima optiunea prelungirii liniei de credit fara diminuare anterior scadentei initiale a acesteia, banca poate accepta prelungirea termenului initial de rambursare pe o perioada de inca maxim 12 luni, cu verificarea indeplinirii conditiilor de eligibilitate.

Operatiunile ulterioare de prelungire succesiva a termenului de rambursare se vor realiza numai pe baza reverificarii indeplinirii conditiilor de eligibilitate.

pentru credite pe termen mediu sau lung de nevoi nenominalizate cu ipoteca : max 120 luni, cu o perioada de gratie de max 12 luni

pentru alte credite pe termen mediu sau lung : max 120 luni, cu o perioada de gratie de max 12 luni

pentru credite stand-by pentru emiterea de scrisori de garantie bancara sau plafon pentru eliberare scrisori de garantie bancara, pe termen scurt sau mediu in functie de natura scrisorilor de garantie : maxim 48 luni

Perioada de gratie va fi stabilita prin negociere cu clientul.

In perioada de gratie clientul va achita doar dobanzile si comisioanele aferente creditului.

Graficul de rambursare a creditelor pe termen mediu si lung poate fi cu dobanda la sold sau cu anuitati, in functie de optiunea clientului.

Dobanzi si comisioane :

a)     comision de acordare . Se incaseaza la acordarea creditului.

b)     comision semestrial de revizie atat pentru liniile de credit cat si pentru creditele pe termen mediu si lung

c)     comision de neutilizare pentru liniile de credit;

d)     comision prelungire/rescadentare/reesalonare

e)     dobanda.

Nivelul acestora este stabilit prin decizii .

7.Documentele necesare analizei

Documentele necesare analizei sunt cele prevazute la Sectiunea III.a. din prezentele norme la care se adauga :

- documente privind garantiile propuse ( actele de proprietate si cele privind situatia juridica a bunurilor de natura imobiliara propuse drept garantie pentru creditul solicitat, Raportul de evaluare / reevaluare, contracte, etc )

- opinia legala a consilierului juridic

- acord consultare CRB

- Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit pentru asociatii sau administratorii firmei.

- Raport de vizita la sediul clientului

8.Propunerea de finantare se va realiza in baza certificarii indeplinirii criteriilor obligatorii consemnate pe formularul cererii de credit in sectiunea dedicata bancii.

9.Garantarea creditului

Creditele vor fi garantate cu :

-bunuri imobiliare din urmatoarele categorii : locuinte , sedii de birouri, spatii comerciale, cabinete medicale,terenuri intravilane.

- bilet la ordin avalizat de asociatii/administratorii firmei

- cesiunea incasarilor din conturile imprumutatului deschise la BT

Pentru cazurile in care se justifica acceptarea in garantie a unor imobile de alta natura decat cele mai sus enumerate (ex. Spatii de productie), Directia Clienti IMM poate acorda avizul pentru solicitarile punctuale transmise.

Valoarea acceptata in garantie va fi cea stabilita de evaluatorul agreat de BT( respectiv valoarea justa rezultata din raportul de evaluare).

Gradul minim de acoperire cu garantii pentru acest tip de credit este de 140 % din valoarea creditului.

Bunurile admise in garantie vor fi asigurate la societati de asigurare agreate de BT, pe toata durata creditarii ( exceptie facand terenurile intravilane care nu se asigura).

10.Aprobarea creditului

Competenta de aprobare este la nivelul CCRS , indiferent de valoarea creditului si de expunerea pe debitor ( grup de debitori) provenita din alte credite existente in sold.

In cazul agentiilor cu competente de creditare, aprobarea se va face la nivelul CCRA, in limita competentei individuale, caz in care in calculul acesteia se tine seama de expunerea pe debitor/grup provenita din toate celelalte tipuri de credite. Peste aceasta limita, competenta de aprobare este la CCRS.

1 . Beneficiarii creditului

Acest tip de credit poate fi accesat de IMM-uri ( societati comerciale),persoane fizice autorizate, asociatii familiale precum si de firme corporate care indeplinesc conditiile de eligibilitate .

Conditiile de eligibilitate necesar a fi indeplinite sunt , in functie de categoria clientului, cele stipulate la sectiunea III. A , paragraful A sau B.

In contractarea, derularea creditului sunt necesar a fi indeplinite conditiile precizate la sectiunea III.a., paragraful C .

2. Destinatia si angajarea creditului

Creditele se acorda pentru satisfacerea unor nevoi nenominalizate de capital necesar realizarii obiectului de activitate al clientilor.

Creditul este compus din creditul propriu-zis care se pune la dispozitia clientului si suma rezervata pentru achitarea trimestriala a dobanzilor din perioada de gratie pentru plata dobanzii ,asa cum este definita la pct.5.

Creditele se pun la dispozitia clientilor printr-un numar de maxim cinci trageri , astfel:

prima tragere ( reprezentand creditul propriu-zis)- la data acordarii creditului , care va fi utilizata de catre beneficiar pentru nevoi nenominalizate

urmatoarele patru trageri ( reprezentand dobanzile aferente primului an de creditare) -se pot pune la dispozitia clientilor trimestrial, in scopul acoperirii dobanzilor datorate , in cazul in care acestea nu se ramburseaza din surse proprii.

Datele la care se pun la dispozitia clientilor dobanzile aferente primului an de creditare sunt trimestriale, in prima zi ulterioara datei la care s-a implinit un trimestru de la scadenta dobanzii precedente. Exceptie face primul trimestru, a carui durata este determinata de intervalul intre data acordarii creditului si cea mai apropiata data de scadenta a dobanzii, dupa implinirea unui trimestru.

Sumele destinate achitarii dobanzilor si netrase pana la expirarea primului an de la acordarea creditului nu vor mai putea fi trase, diminuandu-se automat valoarea creditului cu contravaloarea acestora.

*Utilizarile in numerar sunt permise doar cu aprobarea expresa si prealabila a directorului de sucursala.

3.Valoarea creditului

Valoarea maxima a creditului ( fara suma rezervata platii dobanzilor in primul an)se va stabili prin indeplinirea cumulativa a urmatoarelor criterii :

a)max 75% din valoarea totala a imobilelor admise in garantie

b)In baza capacitatii de rambursare rezultata din macheta de calcul astfel :

I.       pentru companii :in functie de capacitatea de rambursare generata de cash-flow-ul operational ( amortizarea + profitul din exploatare) si luand in calcul serviciul datoriei aferent altor credite contractate pe termen mediu sau lung

II.     pentru PFA/AF in functie de serviciul datoriei ce poate fi sustinut din 50% din profitul net aferent activitatii desfasurate si tinand cont de serviciul datoriei aferent altor credite contractate pe termen mediu sau lung - pentru PFA /AF .

c)max 200.000 EUR sau echivalent lei ( exclusiv suplimentarile cu c/v dobanzii trimestriale din perioada de gratie pentru plata dobanzii).

. Suma rezervata platii dobanzilor in primul an se calculeaza automat in macheta de calcul a creditului, luand in considerare ipoteza nerambursarii din surse proprii a dobanzilor de catre client in aceasta perioada.

In contractul de credit ,suma datorata va rezulta din insumarea valorii creditului propriu-zis si a sumei rezervate pentru plata dobanzilor in primul an.

Creditul se acorda in lei sau EUR.

Nivelul valoric al creditului se poate modifica periodic prin hotarari ale Comitetului de Management.

4. Limitari impuse de alte credite angajate de client sau grupul sau

- Daca imprumutatul constituie grup cu alte firme expunerea pe grup provenita din acest tip de credit nu va putea depasi 200.000 EUR sau echivalent lei.

- In cadrul limitei valorice de 200.000 EUR sau echivalent lei se pot angaja mai multe credite

5.Termenul , graficele de rambursare si structura creditului 

Termenele de rambursare pentru acest credit sunt de minim 36 luni si maxim 180 luni.

Perioada de gratie este de 12 luni pentru plata dobanzilor si 36 luni pentru plata ratelor de principal.

Perioada de gratie pentru plata dobanzilor se defineste ca fiind perioada in care clientul are posibilitatea sa nu achite dobanzi aferente creditului angajat.

In aceasta perioada dobanzile sunt scadente cu o frecventa trimestriala ,in prima zi a lunii, dupa implinirea unui trimestru de la scadenta dobanzii precedente . In primul trimestru dobanzile sunt scadente in prima zi a lunii care urmeaza dupa implinirea unui trimestru de la acordarea creditului.

In macheta de calcul a sumei rezervate pentru plata dobanzilor se calculeaza automat data scadentei primei dobanzi, in functie de data acordarii creditului., precum si scadenta finala a facilitatii de dobanda.

In cazul neachitarii acesteia in termen de 1 zi lucratoare de la data la care aceasta devine datorata va avea loc majorarea   automata a creditului cu contravaloarea acesteia.

In perioada de gratie pentru plata dobanzilor clientul poate opta si pentru a efectua plati voluntare de dobanda trimestrial,partiale sau integrale,din surse proprii, in intervalul de 1 zi de la data la care aceasta devine datorata. In acest caz depunerile sumelor necesare achitarii dobanzilor se vor realiza intr-un cont de disponibil dedicat. Dupa expirarea perioadei de gratie pentru plata dobanzilor ( primul an)utilizarea contului de disponibil dedicat nu va mai fi necesara, urmand ca sumele necesare rambursarilor sa fie depuse de catre client in contul principal de disponibil.

Scadenta dobanzii dupa expirarea primului an de gratie , precum si scadenta ratelor de principal incepand cu al patrulea an de creditare va fi aceasi zi din luna care coincide cu ziua acordarii creditului.

In perioada de gratie pentru plata ratelor de principal clientul poate efectua plati voluntare partiale numai anual, la data fiecarei aniversari a creditului si incepand cu data implinirii primei aniversari a creditului.

Dupa expirarea perioadei de gratie pentru plata ratelor de principal clientul poate efectua rambursari anticipate partiale .

Rambursarile anticipate partiale ( efectuate fie in cadrul fie dupa expirarea perioadei de gratie pentru plata ratelor de principal), se vor realiza cu diminuarea ultimelor rate din graficul de rambursare.

Graficul de rambursare a creditului contine o parte fixa si una flexibila.

Partea fixa consta in perioada de gratie privind ratele de capital si de dobanda conform precizarilor anterioare.

Graficul de rambursare se va modifica cu ocazia fiecarei trageri din credit aferenta platii dobanzilor in primul an de creditare in sensul incrementarii valorii ultimei rate de capital cu valoarea tragerii respective.

Partea flexibila este aplicabila perioadei urmatoare celei de gratie de 3 ani si consta in :

a)     un procent de maxim 20% din valoarea creditului care este exigibil la finele perioadei de creditare ( ultima rata de credit).

b)     libertatea clientului de a alege pentru aceasta perioada un grafic de rambursare adecvat nevoilor sale, din urmatoarele variante:

- cu rate egale

- cu rate degresive

- cu anuitati

- pliat pe sezonalitatea activitatii clientului, cu rate lunare sau trimestriale stabilite in perioadele favorabile din punct de vedere al incasarilor , in cuantum anual similar cu tipurile de grafice precedente.

In perioada de gratie de 3 ani pentru plata ratelor de capital, inainte de data implinirii fiecarei aniversari a creditului, clientul poate opta pentru un alt grafic de rambursare din cele dedicate partii flexibile.

Aniversarea creditului are loc din 12 in 12 luni de la data acordarii creditului.

Formatul graficelor de rambursare pentru care poate opta clientul este prezentat in colectia de anexe utilizate in activitatea de creditare.

Dobanzi si comisioane :

a)comision de acordare . Se incaseaza la acordarea creditului.

b)dobanda.

Aceasta este datorata astfel:

-in primul an de creditare trimestrial,in prima zi a lunii, dupa implinirea unui trimestru de la scadenta dobanzii precedente . In primul trimestru dobanzile sunt scadente in prima zi a lunii care urmeaza dupa implinirea unui trimestru de la acordarea creditului.

incepand cu al doilea an de creditare lunar, in aceeasi zi din luna care coincide cu ziua acordarii creditului.

Nivelul acestora este stabilit prin decizii .

7.Documentele necesare analizei

Documentele necesare analizei sunt cele prevazute la Sectiunea III.a. din prezentele norme la care se adauga :

- documente privind garantiile propuse ( actele de proprietate si cele privind situatia juridica a bunurilor de natura imobiliara propuse drept garantie pentru creditul solicitat, Raportul de evaluare / reevaluare, contracte, etc )

- opinia legala a consilierului juridic

- acord consultare CRB

- Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit pentru asociatii sau administratorii firmei.

- Raport de vizita la sediul clientului

8.Propunerea de finantare se va realiza in baza certificarii indeplinirii criteriilor obligatorii consemnate pe formularul cererii de credit in sectiunea dedicata bancii.

9.Garantarea creditului

Creditele vor fi garantate cu :

-bunuri imobiliare din urmatoarele categorii : locuinte , sedii de birouri, spatii comerciale, cabinete medicale,terenuri intravilane.

- bilet la ordin avalizat de asociatii/administratorii firmei

- cesiunea incasarilor din conturile imprumutatului deschise la BT

Pentru creditele acordate PFA/ asociatii familiale va fi incheiata o asigurare de deces/viata a imprumutatului, valabila pe intreaga perioada de creditare, cesionata in favoarea bancii, la o valoare reprezentand 20% din valoarea creditului. Daca clientul are incheiata o asigurare de deces/viata, aceasta poate fi luata in considerare, cu conditia cesionarii in favoarea bancii."

Pentru cazurile in care se justifica acceptarea in garantie a unor imobile de alta natura decat cele mai sus enumerate (ex. spatii de productie,spatii pentru servicii,terenuri extravilane,etc ), Comitetul de Management   poate aproba solicitarile punctuale argumentate si transmise prin Directia Clienti IMM.

Creditele pot fi garantate si cu bunuri imobiliare procurate din acestea , daca se incadreaza in categoriile mai sus mentionate.

Valoarea acceptata in garantie va fi cea stabilita de evaluatorul agreat de BT( respectiv valoarea justa rezultata din raportul de evaluare).

Gradul minim de acoperire cu garantii pentru acest tip de credit este de 133 % din valoarea creditului, la acordarea acestuia.si la orice alta operatiune ulterioara ( ex .suplimentare, modificare structura garantii,etc) , cu exceptia suplimentarilor automate din cadrul perioadei de gratie pentru plata dobanzilor aferente primului an de creditare..

Bunurile admise in garantie vor fi asigurate la societati de asigurare agreate de BT, pe toata durata creditarii ( exceptie facand terenurile care nu se asigura).

10.Aprobarea creditului

Competenta de aprobare este la nivelul CCRS , indiferent de valoarea creditului si de expunerea pe debitor ( grup de debitori) provenita din alte credite existente in sold si nu se cumuleaza in calculul competentei de aprobare cu expunerea pe debitor/grup de debitori provenita din alte tipuri de credite, cu conditia ca acesta sa nu intre sub incidenta normelor BNR privind relatiile speciale cu BT sau calitatea de un singur debitor cu angajatii BT.In cazul in care intra sub incidenta acestei norme , anterior aprobarii creditului se va transmite documentatia in atentia DMR/DAC.

In cazul agentiilor cu competente de creditare, aprobarea se va face la nivelul CCRA, in limita competentei individuale, caz in care in calculul acesteia se tine seama de expunerea pe debitor/grup provenita din toate celelalte tipuri de credite. Peste aceasta limita, competenta de aprobare este la CCRS.