Creditul bancar

Creditul bancar

Creditul bancar a aparut si s-a dezvoltat pentru a inlatura limitele creditului comercial (dependenta volumului acestuia de disponibilitatile de capital la cei care vand si la cei care cumpara; regularitatea revenirii capitalului la cel care l-a investit, fie el cumparator sau vanzator),si in plus, a permite valorificarea fondurilor disponibile in economie prin satisfacerea nevoilor de finantare. El se acorda in baza unui contract de credit incheiat intre o banca finantatoare si un agent nebancar, care poate avea sau nu calitatea de agent economic (inclusiv statul). Aceasta forma a creditului este destul de raspandita avand ca obiect acea parte disponibila a capitalului, numit capital de imprumut. Spre deosebire de creditul comercial care se acorda din capitalul ocupat in productie sau in circulatie, creditul bancar se acorda din capitalul inactiv, precum si din capitalul banesc temporar disponibil ce se afla in cautare de plasament.

Tinand cont de faptul ca agentii economici care acorda credite comerciale partenerilor de afaceri, apeleaza la randul lor, la banci pentru reantregirea capitalului, putem spune ca exista o stransa interdependenta intre creditul comercial si cel bancar. Astfel, creditul comercial nu poate fi conceput astazi fara creditul bancar, iar acesta din urma isi poate spori dimensiunile pe seama celui dintai.

Creditul bancar intruneste toate elementele caracteristice unui credit, dar se caracterizeaza prin elasticitate in ceea ce priveste volumul si termenul, precum si aria nevoilor de finantare acoperita. Aceasta forma de credit reprezinta sume de bani rezultate din capitalurile disponibile la banci ale clientilor pe care bancile le acorda, sub forma de imprumut clientilor lor la o dobanda mai mare decat cea bonificata clientilor pentru capitalurile atrase de la acestia. Deci, creditul bancar joaca un rol important in mobilizarea resurselor banesti temporar disponibile si in folosirea lor in procesul reproductiei sociale, in amplasarea justa a obiectivelor economice si sociale pe teritoriul tarii, in dezvoltarea echilibrata si armonioasa a economiei nationale.

Creditul bancar indeplineste urmatoarele functii:

● functia de mobilizare consta in atragerea de catre banci a capitalurilor inactive sau disponibile la un moment dat si pe o perioada determinata de timp;

● functia de distributie vizeaza activarea fondurilor atrase prin acordarea de credite celor care au nevoie de ele pentru desfasurarea in conditii normale a activitatii lor;

● functia de emisiune rezulta din fenomenul de multiplicare a banilor care este favorizat de faptul ca banii acordati sub forma de credit pe baza unui depozit initial, ajung prin intermediul circulatiei banesti la o alta banca care, luandu-i in considerare ca depozite, ii utilizeaza pentru a acorda un nou credit.

Dupa calitatea debitorului, creditul bancar cuprinde:

credite acordate peroanelor fizice;

credite acordate peroanelor juridice;

credite acordate altor banci;

credite acordate statului.

Creditele acordate persoanelor fizice sunt indeosebi credite de consum acordate pe termene diferite, de la foarte scurt la mediu si lung. Ele presupun existenta unei garantii certe iar dobanda se stabileste in functie de obiectul creditarii.

Creditele acordate persoanelor juridice imbraca mai multe forme:

a) avansuri in cont curent - sunt credite acordate pentru acoperirea golurilor temporare de casa; nu au destinatie prestabilita, motiv pentru care sunt denumite credite de trezorerie; nu au termene de rambursare;

b) linia de credit simpla - reprezinta nivelul maxim al creditului care se poate acorda unui client intr-un cadru prestabilit. In acest caz, banca poate cere oricand acoperirea debitului;

c) linia de credit confirmata - reprezinta suma ce poate fi acordata sub forma de credit si care este consemnata intr-un document scris;

d) linia de credit revolving - constituie un mecanism de creditare care presupune ca pe masura ce se ramburseaza credite anterioare sa se acorde noi credite fara sa mai fie necesara intocmirea de noi documente;

e) credite cu destinatie speciala - sunt acordate pentru constituirea de stocuri sezoniere privind materiile prime agricole, pentru stocarea unor materiale de constructii, pentru finantarea agentilor de bursa si a subscrierii de titluri de credit.

Asupra creditului bancar care constituie principalul produs bancar oferit de catre institutiile bancare, clientilor vom reveni in capitolul 3.

In finalul acestei succinte prezentari a creditului bancar amintim ca el participa la:

cresterea in ritm sustinut a economiei nationale;

imbunatatirea calitatii activitatii economice;

afirmarea cu putere a revolutiei tehnico - stiintifice;

gospodarirea rationala a mijloacelor proprii si imprumutate;

cresterea productivitatii muncii;

reducerea cheltuielilor de productie si a cheltuielilor de circulatie.