Creditul - obiect de activitate al bancilor comerciale in Romania

Creditul - obiect de activitate al bancilor comerciale in Romania.

1.1.Creditul bancar-definitie si clasificare 3
1.2 Formele creditului-5
1.3. Tipuri de credite .6
Capitolul 2. dimensiunile procesului de analiza a creditului si riscului de credit

2.1.analiza creditului.8

2.2conceptul de risc.24

Capitolul 3.-etapele acordarii a creditelor de catre bancile comerciale.

3.1.-depunerea cererii de creditare.26

3.2-analiza agentului economic din punct de vedere juridic 26

3.3-analiza agentului economic din punct de vedere tehnic27

3.4-analiza agentului economic din punct de vedere economico-financiar27

3.5-prezentarea garantiilor aferente 27

3.6-gradarea in grupe de bonitate29

Bibliografia:30

CAPITOLUL 1

1.1.Creditul - obiect de activitate al bancilor comerciale din Romania.

CREDITUL - DEFINITIE SI CLASIFICARE

"Creditul reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica, numita creditor, care acorda unei alte persoane, numita debitor, un imprumut in bani in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului". Etimologic, cuvantul "credit" isi are originea in limba latina "creditum-creditare", care inseamna "a crede" sau "a avea incredere", fapt ce scoate la iveala un element de ordin psihologic: increderea, care presupune existenta unei anumite culturi sociale, a unei "psihologii colective", care difera insa in timp si de la o colectivitate la alta. Avand in vedere ca raporturile de credit au o insemnatate deosebita, atat prin dimensiune, varietate, cat si prin impactul lor asupra desfasurarii activitatii economice, se impune o clasificare a acestora.

Foarte importanta pentru activitatea bancara este analiza si clasificarea portofoliului de credite pentru a putea gestiona riscul transformarii creditelor in neperformante.

Aceasta activitate se realizeaza conform reglementarilor B.N.R. pe baza a doua caracteristici:

a.        performantele financiare ale imprumutatilor

b.       serviciul datoriei acestora.

Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor se realizeaza pe baza unui set de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare banca. Cel mai frecvent folositi sunt:gradul de lichiditate, gradul de solvabilitate, rata profitului si gradul de indatorare. De obicei apar doua probleme:luarea in considerare a unui numar prea mic de indicatori determina o crestere a riscului unei posibile evaluari sumare a performantei financiare a clientului, pe cand stabilirea unui numar prea mare de indicatori determina o crestere a timpului de fundamentare a deciziei de creditare. Cu alte cuvinte, se impune determinarea unui set de indicatori care sa aiba o importanta reala in determinarea bonitatii clientului

1.2. Formele creditului

Formele creditului reprezinta modul de organizare a relatiilor de credit in economie, mod clasificat dupa mai multe criterii
Dupa cele mai importante criterii ar fi urmatoarele forme ale creditului :
A. Din punct de vedere al calitatii creditorului :
- credit comercial
- credit bancar
B. Dupa calitatea debitorului :
- credit acordat persoanelor fizice
- credit acordat persoanelor juridice
C. Din punct de vedere al calitatii debitorului si creditorului luati la un loc :
- credit public
- credit privat
D. In functie de scopul acordarii :
- credit de productie (de exploatare, de investitii, de speculatie) ;
- credit de circulatie
- credit de consum
E. Dupa obiectul creditului :
- credit in bunuri sau marfuri
- credit in bani
- credit in credit
F. Dupa modul de garantare :
- credit real, care are acoperire materiala sub forma garantiei imobiliare sau mobiliare
- credit personal care are la baza garantii morale
G. Din punct de vedere al tehnicii de acordare :
- credit acordat prin conturi separate de imprumut
- credit acordat prin cont curent
- credit de acceptiune
H. Din punct de vedere al intinderii drepturilor creditorului :
- credit denuntabil
- credit nedenuntabil
- credit legat
I. Dupa modul de rambursare :
- credit amortizabil
- credit neamortizabil
J. Din punct de vedere al marimii perioadei :
- credit pe termen scurt
- credit pe termen mijlociu
- credit pe termen lung

1.3.Tipuri de credite

Institutiile de credit acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind;

Creditele pentru nevoi personale - cu si fara ipoteca, creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata si creditele de vacanta. Mai putin utilizate sunt creditele pentru studii, respectiv cele pentru efectuarea unor tratamente medicale. Creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, cele de vacanta, de studii si pentru tratamente medicale sunt acordate strict pentru acea destinatie. Ele sunt adaptate la specificul produsului/serviciului achizitionat. Prin urmare, daca o persoana are o cerinta specifica pentru care exista un produs dedicat, este recomandat sa apeleze la un credit specializat.

Alternativa o reprezinta apelarea la un credit pentru nevoi personale, care permite folosirea banilor in orice scop. Nu de putine ori, creditele pentru nevoi personale au reprezentat surse de constituire a avansului pentru achizitionarea unei locuinte prin credit.
Perioada maxima pe care se acorda fiecare dintre aceste categorii de credite este o alta deosebire importanta. Imprumuturile pentru studii, tratamente medicale, vacanta si cumpararea de bunuri de folosinta indelungata se acorda in general pe maximum 5 ani.
La creditele pentru nevoi personale scadenta maxima este de 10 ani, in vreme ce la cele pentru nevoi personale cu ipoteca se poate ajunge chiar pana la 25 de ani.