1 . Beneficiarii imprumutului

Acest tip de credit poate fi accesat de IMM-uri ( societati comerciale), persoane fizice autorizate, asociatii familiale precum si de firme corporate care indeplinesc conditiile de eligibilitate.

2.Conditii necesar a fi indeplinite de beneficiarii si creditele " De 2 ori cat casa"

Beneficiarii acestui tip de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele criterii :

A. Pentru societati comerciale :

1 Sa inregistreze o perioada minima de activitate de 24 luni ( din luna inregistrarii primelor venituri din exploatare pana la luna acordarii creditului si cu conditia sa fi incheiat cel putin un bilant anual , precum si aceea de a fi avut acelasi actionariat majoritar in perioada respectiva) ;

2 Conform ultimului bilant contabil (semestrial si/sau anual) evolutia cifrei de afaceri a imprumutatului sa fie pozitiva (comparatia se realizeaza fie luand in considerare valorile absolute ale cifrei de afaceri din bilanturile contabile semestriale/anuale fie luand in considerare media lunara a cifrei de afaceri din bilantul semestrial fata de media lunara a cifrei de afaceri din bilantul anual) ;

3 Conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual) imprumutatul inregistreaza profit din exploatare .

Cu titlu de exceptie,in cazul companiilor care lucreaza cu discounturi, inregistrate la venituri/cheltuieli financiare, este considerat indeplinit acest criteriu daca imprumutatul inregistreaza profit net conform ultimului bilant contabil.

4 Imprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare

5 La creditele contractate figureaza in CRB cu serviciul datoriei A, in ultimele 12 luni;

6 Compania sa fie stabila financiar (respectiv se clasifica in categoria A sau B conform Normelor interne privind evaluarea performantei financiare a clientilor in vederea constituirii provizioanelor specifice de risc)

7 Nu au inregistrat restante( rate de capital si dobanda) pe o perioada mai mare de 7 zile calendaristice la alte tipuri de credite contractate de la BT, in ultimele 3 luni.

8 Nu are in derulare credit 1 ora capital de lucru si credit cu dobanda zero.

*Cu titlu de exceptie, in cazul companiilor care au in sold astfel de credite exista posibilitatea ca acestea sa fie rambursate integral din creditul " De 2 ori cat casa" pe care il vor angaja. Conditia va fi considerata indeplinita la aprobarea creditului, existand insa obligatia de a se urmari realizarea acesteia.

B. Pentru persoane fizice autorizate ( PFA), asociatii familiale

1 sa fie infiintate ( autorizate) de cel putin 24 de luni ( cu conditia sa fi depus cel putin o declaratie speciala de impunere)

2 veniturile inregistrate sa fie in crestere ( comparand media lunara a veniturilor inregistrate in ultima declaratie speciala de impunere cu media lunara a celor inregistrate in registrul de incasari si plati din urmatorul an fiscal fata de declaratia prezentata; sau comparand media lunara a veniturilor inregistrate in ultimele doua declaratii speciale de impunere anuale

3 sa nu inregistreze datorii la impozitul pe venit ( conform deciziei de impunere sa fie achitate la zi transele de impozit antecalculate)

4 imprumutatul nu a fost inregistrat in CIP cu mai mult de 3 incidente majore in ultimele 6 luni si si nu este in interdictie de a emite CEC-uri bancare

5 la creditele contractate figureaza in CRB cu serviciul datoriei A,in ultimele 12 luni

6 persoanele fizice care desfasoara activitati independente sa nu figureze la Biroul de credit cu restante mai vechi de 60 zile in ultimele 12 luni.

7 nu are in derulare credit cu dobanda zero

*Cu titlu de exceptie, in cazul PFA/AF care au in sold credit cu dobanda zero exista posibilitatea ca acesta sa fie rambursat integral din creditul " De 2 ori cat casa" pe care il vor angaja. Conditia va fi considerata indeplinita la aprobarea creditului, existand insa obligatia de a se urmari realizarea acesteia.

In contractarea, derularea creditului sunt necesar a fi indeplinite conditiile precizate la sectiunea III.a., paragraful C, pct.a, b,d.

Dupa acoperirea integrala cu garantii imobiliare a creditului in sold clientii pot angaja credit 1 ora capital de lucru si/sau credit cu dobanda zero, daca la data solicitarii indeplinesc conditiile de eligibilitate specifice fiecarei categorii.

3.Valoarea creditului

Acest credit se dimensioneaza in mod automat, in functie de doi parametri : garantia constituita de catre client si capacitatea de rambursare a acestuia.

Valoarea creditului este de maxim 200.000 EUR sau echivalentul in lei si se va stabili pentru fiecare client ca si minimul dintre valorile rezultate dupa realizarea urmatoarelor calcule:

3.1. Multiplicarea cu 2 a valorii juste din rapoartele de evaluare privind bunurile de natura imobiliara admise in garantie ( 2X valoarea garantiei), cu precizarea de la pct.9Garantarea creditului : suma maxima neacoperita cu garantii imobiliare nu poate depasi 75.000 EUR sau echivalentul in lei

3.2. Stabilirea valorii creditului posibil a fi accesat de client in baza capacitatii sale de rambursare rezultata din macheta de calcul astfel :

3.2.1. pentru companii ( societati comerciale)- in functie de cash-flow-ul operational ( amortizarea + profitul din exploatare) si tinand cont de serviciul datoriei aferent altor credite contractate pentru investitii pe termen mediu sau lung.Suma rezultata se pondereaza cu 40% si reprezinta valoarea maxima a sarcinii lunare ce va fi suportata de client (anuitate si comision de gestiune) pe perioada derularii creditului. Platile totale lunare care nu indeplinesc acest criteriu vor fi semnalate automat in macheta de calcul, fiind necesara in acest caz revizuirea conditiilor de finantare ( valoare credit,termen rambursare, perioada de gratie) de catre analist.

3.2.2. pentru PFA/AF - in functie de serviciul datoriei ce poate fi sustinut din 30 % din profitul net aferent activitatii desfasurate si tinand cont de serviciul datoriei aferent altor credite contractate pentru investitii pe termen mediu sau lung .Pentru clientii de acest gen, cu reputatie locala cunoscuta ( ex. Notari

publici, medici,avocati, contabili autorizati, arhitecti, evaluatori, consultanti, executori judecatoresti), analistul de credit poate opta pentru stabilirea valorii creditului prin dublarea valorii creditului rezultata din macheta de calcul.

Nota :Daca imprumutatul constituie grup cu alte firme sau cu persoane fizice expunerea pe grup provenita din acest tip de credit nu va putea depasi 200.000 EUR sau echivalentul in lei.

Creditul se acorda in lei sau EUR.

Nivelul valoric al creditului se poate modifica periodic prin hotarari ale Comitetului de Management.

4.Destinatia creditului

Creditele se acorda pentru satisfacerea nevoilor nenominalizate de surse suplimentare de capital ale clientilor, necesare realizarii obiectului de activitate al acestora.

*Creditele se pun la dispozitia clientilor intr-o singura transa.

*Utilizarile in numerar sunt permise doar cu aprobarea expresa si prealabila a directorului de sucursala

5.Termenul de rambursare 

Termenul de rambursare este de max 240 luni , cu o perioada de gratie de max 12 luni, stabilita prin negociere cu clientul.

In perioada de gratie clientul va achita doar dobanzile si comisioanele aferente creditului.

Graficul de rambursare a creditului este cu anuitati.

Dobanzi si comisioane :

a)     comision de acordare .

Se incaseaza la acordarea creditului.

b)     comision de gestiune lunar .Se incaseaza doar pana la acoperirea integrala cu garantii imobiliare a creditului in sold ( inclusiv pentru luna finalizarii operatiunii), dar nu mai putin de 6 luni.

Nivelul acestuia este diferentiat in primul si incepand cu al doilea an de creditare,conform Deciziei in vigoare.

c)     dobanda.

Nivelul acestora este stabilit prin decizii .

7.Documentele necesare analizei

Documentele necesare analizei sunt cele prevazute la Sectiunea III.a. din prezentele norme, in functie de tipul clientului ( companie, PFA/AF), la care se adauga :

- documente privind garantiile propuse ( actele de proprietate si cele privind situatia juridica a bunurilor de natura imobiliara propuse drept garantie pentru creditul solicitat, Raportul de evaluare / reevaluare, contracte, etc )

- opinia legala a consilierului juridic

- copie dupa contractele de credit pentru aprecierea serviciului datoriei rezultat din creditele pentru investitii aflate in derulare

- acord consultare CRB

- Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit pentru asociatii sau administratorii firmei.

- Raport de vizita la sediul clientului

8.Propunerea de finantare se va realiza in baza certificarii indeplinirii criteriilor obligatorii consemnate pe formularul cererii de credit in sectiunea dedicata bancii.

9.Garantarea creditului

Creditele vor fi garantate astfel :

a) la acordarea creditului cu:

- bunuri de natura imobiliara libere de sarcini , din urmatoarele categorii : locuinte ( inclusiv locuinte de serviciu), sedii de birouri, spatii comerciale, cabinete medicale,terenuri intravilane.

- bilet la ordin avalizat de asociatii/administratorii firmei

- cesiunea incasarilor din conturile imprumutatului deschise la BT pentru valoarea totala a creditului.

Bunurile imobiliare admise in garantie in aceasta etapa vor fi in proprietatea Imprumutatului, asociatilor/administratorilor sau a rudelor si afinilor pana la rangul II.

b) la momentul acoperirii integrale cu garantii imobiliare a creditului cu :

-bunuri de natura imobiliara libere de sarcini , din urmatoarele categorii : locuinte( inclusiv locuinte de serviciu) , sedii de birouri, spatii comerciale, cabinete medicale,terenuri intravilane.

Bunurile imobiliare admise in garantie in aceasta etapa pot sa fie in proprietatea Imprumutatului, asociatilor/administratorilor sau in proprietatea unor terti.

Gradul minim de acoperire cu garantii imobiliare pentru acest tip de credit se asigura in doua etape, dupa cum urmeaza:

a) - 50 % din valoarea creditului la acordarea acestuia.

La acordarea creditului suma maxima neacoperita cu garantii imobiliare nu poate depasi 75.000 EUR sau echivalentul in lei.

b) - 100 % din valoarea creditului in sold in momentul in care se realizeaza acoperirea integrala cu garantii imobiliare.

In cazul prezentarii unor garantii imobiliare a caror valoare depaseste creditul in sold (garantii existente ₊ garantii noi aduse), clientul poate beneficia de o suplimentare a creditului cu maxim 20%. Gradul de acoperire cu garantii nu va fi mai mic de 100% din valoarea noua a creditului

Valoarea acceptata in garantie va fi cea stabilita de evaluatorul agreat de BT( respectiv valoarea justa rezultata din raportul de evaluare).

Bunurile admise in garantie vor fi asigurate la societati de asigurare agreate de BT, pe toata durata creditarii ( exceptie facand terenurile care nu se asigura).

10.Aprobarea creditului

Competenta de aprobare este la nivelul CCRS , indiferent de valoarea creditului si de expunerea pe debitor ( grup de debitori) provenita din alte credite existente in sold. Pentru aprobarea acestui credit in componenta CCRS este obligatorie prezenta directorului/directorului adjunct al sucursalei.

In cazul agentiilor cu competente de creditare, aprobarea se va face la nivelul CCRA, in limita competentei individuale, caz in care in calculul acesteia se tine seama de expunerea pe debitor/grup provenita din toate celelalte tipuri de credite. Peste aceasta limita, competenta de aprobare este la CCRS.