Creditul pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate

1. Obiectul creditului

BT acorda acest tip de credit pentru a facilita acoperirea necesitatilor temporare de trezorerie ale clientilor eligibili (plati ce privesc activitatea curenta ). Creditul se acorda doar in valuta locala (ROL).

2. Clienti eligibili

Beneficiarii acestui tip de credit trebuie sa indeplineasca, cumulativ, urmatoarele conditii:

a. clientii existenti ai BT:

- sunt clienti corporate

-isi desfasoara activitatea prin conturile curente deschise la BT, intr-o proportie satisfacatoare pentru banca;

- primesc instrumente de plata de la emitenti care nu au figurat in CIP in ultimele 12 luni cu incidente majore de plati si nu constituie "grup" cu clientul

- nu au inregistrat restante cu o vechime mai mare de 3 zile la creditele de nevoi temporare ( cu exceptia unor incidente datorate circuitului de decontare al instrumentelor acceptate in garantie sau din motive neimputabile clientului) ;

- nu au inregistrat restante pe o perioada mai mare de 7 zile calendaristice la alte tipuri de credite contractate de la BT sau de 15 zile calendaristice la alte banci, in ultimele 12 luni

- firma beneficiara a creditului nu figureaza in CIP in ultimele 12 luni, cu incidente majore;

b. clientii noi :

- sunt clienti corporate;

- sunt firme cu afaceri si management cunoscut, si cu o buna reputatie pe piata locala;

-- au rulaje semnificative prin alte banci

- primesc instrumente de plata de la emitenti care nu au figurat in CIP in ultimele 12 luni cu incidente majore de plati si nu constituie "grup" cu clientul;

- emitentii instrumentelor de plata sunt firme cunoscute si au o buna reputatie in piata;

- firma beneficiara a creditului nu figureaza in CIP in ultimele 12 luni, cu incidente majore;

-nu au inregistrat restante la credite pe o perioada mai mare de 15 zile calendaristice in ultimele 12 luni

3. Durata creditului

Creditul/tragerea din cadrul plafonului poate fi acordat pe maximum 60 zile calendaristice, corelat cu termenul de incasare al instrumentului de plata.

4. Volumul creditului

Se va credita cel mult 80% din valoarea documentelor de incasat prezentate de client si acceptate de catre BT ca si garantie a creditului.

Pentru clientii care indeplinesc cumulativ 3 criterii ( suplimentare fata de cele specifice, definite prin norma aferenta acestui produs ):

■ au un istoric cu BT in derularea a cel putin 5 credite pe documente necertificate;

■ nu au inregistrat incidente in rambursarea creditelor nevoi temporare de care au beneficiat de la BT;

■ rulajul derulat prin BT in ultimele 3 luni este de 60% raportat la cifra de afaceri aferenta aceleiasi perioade

se va putea acorda finantarea la nivelul integral al instrumentelor prezentate ( pecizarea este valabila doar pentru CEC-uri si BO ).

5. Dobanzi si comisioane practicate

Pentru creditul de nevoi temporare garantat cu instrumente de plata necertificate, BT percepe dobanda si comision de analiza, conform Deciziilor in vigoare.

Dobanda se va calcula si percepe integral, la data rambursarii creditului acordat sau lunar daca durata creditului depaseste 30 de zile.

Comisionul de analiza se percepe integral, la acordarea creditului (sau la prima tragere din plafonul aprobat - acolo unde se aproba in mod expres acest lucru).

6. Documente necesare de la client

cand:

a) acordarea creditului se face pe baza cecurilor barate si a biletelor la ordin girate sau nu in favoarea BT

- cererea de credit ;

- cecuri barate in lei, original insotit de borderoul de incasare in 4 exemplare (mai putin in situatia celor girate in favoarea BT)

- bilete la ordin, original insotit de borderoul de incasare in 4 exemplare (mai putin in situatia celor girate in favoarea BT)

- orice alte documente solicitate de comitetul de credite si risc al sucursalei / centralei;

- bilant contabil al anului precedent si balanta de verificare cea mai recenta (dar nu mai veche de 2 luni);

b) acordarea creditului se face pe baza facturilor emise de client

- cererea de credit;

- facturi interne, exemplarul va contine contul la BT al clientului care solicita creditul si semnatura debitorului cedat (cumparatorul) care face plata, data emiterii facturii, data platii. In cazuri exceptionale(facturi emise de clienti pentru marile magazine gen Billa, Selgros, Metro, Practiker etc ) se pot accepta in garantie si facturile care nu au accept de plata si a caror valoare si cantitate se regasesc partial sau total in documente specifice care confirma preluarea marfii de catre marile magazine

- bilant contabil al anului precedent si balanta de verificare cea mai recenta (dar nu mai veche de 2 luni);

Pe perioada derularii creditului se vor retine originalele facturilor sau se va mentiona pe acestea ca sunt cesionate in favoarea BT (data cesionarii),caz in care se pot retine doar copiile .

- orice alte documente solicitate de comitetul de credite si risc al sucursalei / centralei;

c)acordarea creditului se face in baza unor instrumente speciale de decontare de genul tichetelor valorice

cererea de credit;

contractul de afiliere incheiat intre emitentul tichetelor valorice si societatea solicitanta a creditului

un exemplar original al borderoului de rambursare in baza caruia se depun spre decontare tichetele de masa, care va purta stampila si semnatura reprezentantului firmei emitente si data depunerii lui, contul la BT al clientului care solicita creditul

acolo unde este posibil, acceptul la plata al emitentului tichetelor valorice sub forma unei adrese care sa confirme plata acestora in contul clientului deschis la Banca Transilvania.

bilant contabil al anului precedent si balanta de verificare cea mai recenta (dar nu mai veche de 2 luni);

- orice alte documente solicitate de comitetul de credite si risc al sucursalei / centralei;

Conditii calitative necesare pentru acceptarea in garantie a instrumentelor de plata necertificate:

Generale:

sa fie in termen;

creantele rezultate din cesionarea facturilor sa fie derivate din tranzactii comerciale

documentele remise ca garantie sa nu aibe clauze restrictive;

Specifice:Cecuri, BO

- data receptiei de pe borderou - sa asigure respectarea circuitului si valabilitatea instrumentului, conform legislatiei in vigoare;

- la BO se verifica daca exista semnatura si stampila emitentului, scadenta instrumentului, locul platii, numele beneficiarului, data si locul emiterii si identitatea posesorului care prezinta titlul la plata sa coincida cu identitatea ultimului giratar prevazut de titlu ( in cazul girului plin;)

Nu se vor admite bilete la ordin care:

au inscrise in text conditii, limitari sau contraprestatii adaugate ordinului de plata (aceste titluri sunt lovite de nulitate );

care sunt protestate pentru refuz de acceptare sau de plata;

care au ca tras si/sau tragator persoane cunoscute ca rau platnici, declarate in incapacitate de plata si/sau in stare de faliment;

BO trase in mai multe exemplare sau multiplicate

7. Analiza creditului

Analistul de credite corporate verifica eligibilitatea clientilor si intocmeste referatul de credit simplificat specific, care va fi semnat de ACC, RM si va fi insotit de copii ale documentelor sau instrumentelor de plata cesionate in favoarea BT precum si de un centralizator al acestora.

In toate cazurile se va consulta CIP, atat pentru client, cat si pentru debitorul cedat respectiv emitentul instrumentului de plata de tipul cec sau BO si se va verifica modul de incasare a documentelor necertificate pentru creditele de acest tip acordate anterior (daca au mai fost acordate).

O atentie speciala se va acorda in analiza, clientilor care inregistreaza datorii restante la bugete. Se va mentina clar tipul datoriei restante, vechimea acesteia, starea ei;

Referatul de credit va fi insotit de opinia juristului, cu exceptia situatiilor de trageri succesive in cadrul unui plafon aprobat de CM, incepand cu ce-a de-a doua tragere, cand acest document nu mai e necesar.

8. Garantarea creditului

Creditul se va garanta cu:

a)Bilet la ordin emis de societatea beneficiara a creditului in favoarea BT, stipulat fara protest. BO va fi emis in alb sau va cumula suma creditului si dobanda pana la rambursarea integrala

b) Garantie reala mobiliara asupra incasarilor prezente si viitoare si soldul contului curent la valoarea necesarului de garantat (valoarea creditului +dobanda aferenta perioadei de finantare) .

Acest gen de garantare se va utiliza in principal pentru instrumentele de natura cecurilor si biletelor la ordin girate in favoarea BT caz in care nu mai este necesara notificarea debitorilor cedati.

Pentru anumite cazuri, ca de exemplu cazul facturilor emise in favoarea unor clienti care nu accepta cesionarea incasarilor in favoarea unor terti si cel al instrumentelor negirate, se va utiliza aceeasi modalitate de garantare dar in acest caz valoarea garantiei va fi egala cu cea a instrumentelor prezentate.

In ambele situatii garantia reala mobiliara asupra incasarilor prezente si viitoare si asupra soldului contului curent deschis la BT se va inscrie la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare pana cel tarziu in ziua urmatoare acordarii creditului.

sau

c)Cesiune asupra creantelor prezente si viitoare si a soldului contului curent ale societatii cu referire la documentele prezentate: facturi ce pot fi cesionate si borderouri de tichete valorice acceptate de banca in garantie. Contractul de cesiune se va inregistra la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare pana cel tarziu in ziua urmatoare acordarii creditului.

Nota: .

In cazul biletelor la ordin, va fi obligatorie mentiunea "fara protest",daca acestea se gireaza in favoarea bancii ;aceasta prevedere este valabila atat in cazul creditelor pe documente necertificate cat si in cazul plafoanelor revolving de credite pe documente necertificate .

Nu este obligatorie notificarea debitorilor cedati nici in cazul creditelor acordate pe baza de instrumente(cec-uri si bilete la ordin) negirate .

d. Alte garantii.

9. Aprobarea creditului

Competenta de aprobare este conforma cu limita individuala a fiecarei sucursale de aprobare a creditelor.

Pentru aprobarea acestui tip de credit se cumuleaza in calculul competentei de aprobare expunerea pe debitor(grup de debitor) provenita din alte tipuri de credite.

Pentru creditele a caror valoare depaseste competenta individuala a sucursalei si pentru creditele acordate pe baza de facturi aprobarea este de competenta CCR/CM centrala .

10. Angajarea creditului

Se va realiza prin cont separat de imprumut dupa constituirea garantiilor si intocmirea Contractului de credit, pe baza instrumentelor de plata prezentate de client.

In toate cazurile, administratorul de credite va urmarii incasarea sumelor aferente documentelor prezentate pentru garantarea imprumutului .

11. Rambursarea creditului

Rambursarea se va face pe masura incasarii creantelor rezultate din instrumentele prezentate de client si a altor incasari curente(in cazul in care instrumentele sunt refuzate la plata) Rambursarea creditului rezultata din incasarea instrumentelor se va putea face partial, respectiv intr-un procent egal cu cel finantat de banca la acordarea creditului sau integral, diferenta nefinantata fiind utilizata la rambursarea creditului existent in sold pana la stingerea in totalitate a acestuia,conform aprobarii CCRS/CCR/CM.

Procentul de rambursare nu poate fi modificat pe durata de viata a creditului.

12. Plafoane revolving

Plafoanele revolving de credite nevoi temporare pe documente necertificate se vor acorda in principal clientilor care au deja un istoric de derulare a unor astfel de credite de cel putin 3 luni prin Banca Transilvania.

Nivelul plafonului revolving nu va depasi 70% din valoarea medie a cifrei de afaceri a ultimelor 3 luni.

Plafoanele se acorda pe o perioada de maxim 12 luni , cu efectuarea unei revizii periodice la 6 luni de la aprobare.

Aprobarea acestor plafoane este la competenta CCRC/CM centrala .

Clientilor carora li s-au aprobat astfel de plafoane , nu li se vor mai acorda alte credite de acest gen in afara plafonului, decat cu aprobarea expresa a CM .

Referatului de credit specific solicitarilor de plafoane de credite pe documente necertificate i se ataseaza modelul de analiza financiara BTfin.

Este recomandabila atasarea unei liste a debitorilor cedati acceptabili pentru BT in baza relatiilor istorice sau a contractelor comerciale prezentate si stabilirea unei conditii de rulaj .

Documentelor acceptate de banca in functie de indeplinirea criteriilor precizate la punctul 4.vor putea fi finantate in proportie de 80-100% iar scadenta acestora va fi de maximum 60 zile de la data finantarii instrumentului respectiv.

Rambursarea se va face pe masura incasarii creantelor rezultate din instrumentele prezentate de client si a altor incasari curente(in cazul in care instrumentele sunt refuzate la plata).

Rambursarea tragerii rezultata din incasarea instrumentelor se va putea face partial, respectiv intr-un procent egal cu cel finantat de banca la acordarea plafonului sau integral diferenta nefinantata fiind utilizata la rambursarea tragerilor existente in sold pana la stingerea in totalitate a acestora, conform aprobarii CCR/CM.

Procentul de rambursare nu poate fi modificat fata de aprobarea initiala, pe durata de viata a plafonului

Incasarea partiala sau neancasarea unui instrument finantat de banca va putea fi acoperit din sursele proprii ale debitorului pana cel tarziu a doua zi .

In cazul neacoperirii sumei in intervalul precizat , suma neacoperita se trece la restanta si se suspenda utilizarea plafonului pana la inchiderea restantei Utilizarea plafonului va putea fi efectuata fara a necesita o noua aprobare la nivelul centralei doar daca restanta inregistrata nu a depasit intervalul de 3 zile .

Compententa de aprobare a plafonului este la nivelul CCRC/CM ..

Plafoanelor de credite pe documente necertificate vor fi garantate dupa cum urmeaza :

1. Cand plafonul se acorda in baza unor instrumentele girate in favoarea BT  garantiile vor consta in :

1.1 Bilet la ordin in alb emis de societatea beneficiara a plafonului in favoarea BT, stipulat fara protest sau bilete la ordin pentru fiecare tragere in cadrul plafonului la valoarea creditului si a dobanzii pana la rambursare

1.2. Garantie reala mobiliara asupra incasarilor prezente si viitoare si asupra soldului contului curent deschis la BT la valoarea necesarului de garantat (valoarea plafonului +dobanda antecalculata pe 3 luni in proportie de 120%)

Aceasta forma de garantare se va utiliza pentru creditele acordate in cadrul plafonului pe baza de instrumente girate in favoarea BT,caz in care nu mai este necesara notificarea debitorilor cedati.

2 Daca plafonul se acorda in baza unor contracte comerciale incheiate intre clientul solicitant si debitorii cedati, cuantificate valoric sau nu, garantia va consta in :

2.1. Bilet la ordin in alb emis de societatea beneficiara a plafonului in favoarea BT, stipulat fara protest sau bilete la ordin pentru fiecare tragere in cadrul plafonului la valoarea creditului si a dobanzii pana la rambursare

2.2. Cesiune de creanta asupra contractelor comerciale inregistrata la AEGM, la valoarea contractelor ramasa de realizat din valoarea totala a acestora,;

sau

2.3. Cesiune de creanta asupra contractelor comerciale inregistrata la AEGM privind creantele prezente si viitoare si soldul contului curent (cand contractele prezentate sunt contracte cadru, fara valoare) la nivelul necesarului de garantat;

Cesiunile se notifica debitorilor cedati si se urmareste corelarea perioadei de valabilitate a plafonului cu perioada de valabilitate a contractelor .

In ambele variante de garantare se va intocmi contract de credit cadru iar inscrierea garantiei la AEGM, se va face o singura data la acordarea plafonului fara a fi necesara intocmirea de acte aditionale si nici referat de credit pentru fiecare tragere in cadrul plafonului.

2.4 Pentru situatiile in care debitorul cedat nu accepta cesionarea incasarilor in favoarea unor terti ( cazul lanturilor de magazine: Selgros, Cora, etc) plafonul va fi garantat cu garantie reala mobiliara asupra incasarilor prezente si viitoare si soldul contului curent deschis la BT la valoarea necesarului de garantat ( credit + dobanda antecalculata pe 3 luni in proportie de 120% )

Doar in cazuri exceptionale cand clientul nu este de acord cu girarea instrumentelor in baza carora se efectueaza tragerile in cadrul plafonului si nici nu detine contracte comerciale incheiate cu partenerii de afaceri se va putea utiliza o a treia forma de garantare constand in :

3.1. Bilet la ordin in alb emis de societatea beneficiara a plafonului in favoarea BT, stipulat fara protest sau bilete la ordin pentru fiecare tragere in cadrul plafonului la valoarea creditului si a dobanzii pana la rambursare

3.2. Garantie reala mobiliara asupra incasarilor prezente si viitoare si asupra soldului contului curent deschis la BT la valoarea necesarului de garantat (valoarea plafonului +dobanda antecalculata pe 3 luni in proportie de 120%)la aprobarea plafonului.

In aceasta situatie la fiecare tragere se intocmeste act aditional si contract de garantie reala mobiliara asupra creantelor provenite din documentele acceptate care va fi inscrisa la AEGRM,

d)alte garantii reale (ipoteci,)

.Alte aspecte:

La fiecare tragere se va tine cont ca perioada cuprinsa intre data emiterii instrumentului de plata si durata parcurgerii circuitului de decontare, sa se incadreze in durata maxima de60 de zile.

Acordarile de trageri in cadrul plafonului se vor face in baza verificarii instrumentelor si a situatiei in CIP a clientului si a debitorilor cedati de catre analistul de credite si a introducerii datelor in sistem de catre administratorul de credite fara a fi necesara intocmirea referatului de credit pentru fiecare tragere ci doar aprobarea expresa a CCRS