Modificarile ce se pot efectua pe contractele de asigurare dupa emiterea acestora se grupeaza in doua categorii:
A. Modificari care pot fi efectuate doar in perioada preaniversara:
atasare asigurari / optiuni suplimentare / adaugare coasigurati;
frecventa plata prime esalonate;
AIP (refuz, minim, maxim);
GIO (10%, 20%, 30%);
modificare suma asigurata deces (doar pentru Regalul Nou - 1R1);
B. Modificari care pot fi efectuate oricand pe parcursul contractului de asigurare:
nume persoana asigurata / contractant / coasigurati;
adresa resedintei permanente / adresa de corespondenta;
schimbarea beneficiari;
schimbare contractant;
modalitate de plata;
reevaluare;
reziliere asigurari / optiuni suplimentare / scoatere coasigurati;
modificare suma asigurata si prima pentru asigurarea de baza;
transfer de unituri;
redirectionare de prime;
prime suplimentare;
rascumparari partiale;
rezilieri;
repuneri.
IMPORTANT!!
Semnaturile persoanei asigurate, contractantului si coasiguratilor reprezinta specimen de semnatura. In consecinta, toate formularele care ne vor fi trimise pe parcursul duratei contractului trebuie sa contina o semnatura similara cu cea de pe cererea initiala.
In cazul in care clientul (persoana asigurata, contractant, coasigurat) si-a schimbat semnatura, este necesar sa ne anunte si sa ne trimita noul specimen de semnatura prin intermediul unui mesaj in care apar ambele semnaturi. Pentru acest lucru se va folosi formularul "Mesaj catre IO", in cadrul caruia, pe langa informatiile solicitate explicit se vor da urmatoarele detalii:
- numele clientului;
- contractele vizate;
- mentiunea clara ca este vorba de schimbarea specimenului de semnatura;
- noul specimen de semnatura;
- vechea semnatura.
I) Tiparirea si trimiterea scrisorii de protectie impotriva inflatiei (AIP)
II) Primirea AIP-ului in agentie si comunicarea optiunilor catre client
III) Trimiterea AIP-ului catre sediul central
IV) Primirea AIP-ului la sediul central
V) Operare modificari aniversare
I) Tiparirea si trimiterea scrisorii de protectie impotriva inflatiei (AIP)
Scrisoarea de protectie impotriva inflatiei (AIP-ul) se tipareste cu 45 de zile inaintea aniversarii si se trimite in agentie prin intermediul Cargusului, astfel incat contractantul sa fie informat cu referire la modificarile ce pot fi facute la aniversare. In fiecare saptamana este trimis in agentii un raport pentru fiecare Unit Manager, in care sunt trecute scrisorile de protectie impotriva inflatiei emise in saptamana precedenta.
Scrisoarea de AIP contine informatii referitoare la suma asigurata inainte si dupa variantele de AIP si/sau GIO propuse, primele aferente acestor sume asigurate si celelalte optiuni oferite cu ocazia procesului aniversar.
Exista trei variante de scrisoare:
1. cu AIP si GIO - pentru contracte cu optiunea suplimentara GIO care sunt la fiecare a treia aniversare
2. cu AIP - pentru contracte fara optiunea suplimentara GIO, pentru contracte cu optiunea suplimentara GIO pentru care nu se poate apela aceasta (nu este aniversare multiplu de 3) sau pentru contracte Unit Linked;
3. fara AIP - pentru contractele in USD.
Aceasta scrisoare (AIP) este insotita de o scrisoare de prezentare a situatiei contului (unit statement) pentru produsele Unit Linked.
II) Primirea AIP-ului in agentie si comunicarea optiunilor catre client
Dupa emiterea scrisorii, clientul are la dispozitie 30 de zile pentru a trimite optiunile aniversare la sediul central.
Intrucat scrisorile aniversare sosite la sediul central sunt scanate si optiunile clientilor sunt procesate automat, este necesara o atentie speciala in completarea formularelor de AIP. In cazul completarii gresite a formularelor de AIP, este posibil ca acestea sa fie procesate gresit sau chiar sa nu fie procesate in sistem.
Reguli de completare a formularelor de AIP:
detaliile specificate pe formulare trebuie sa fie completate corect de catre consultant si sa fie confirmate de semnatura / stampila persoanei asigurate / contractantului
trebuie completata doar una dintre optiunile de AIP/GIO
daca se doreste schimbarea frecventei si / sau a modalitatii de plata, se completeaza doar o singura varianta pentru frecventa, implicit o varianta pentru modalitatea de plata.
daca frecventa si modalitatea de plata pentru noul an de asigurare raman neschimbate fata de anul anterior, trebuie completate campurile corespunzatoare optiunilor din vechiul an de asigurare.
trebuie completat in dreptul fiecarei asigurari / optiuni suplimentare daca se doreste atasare, reziliere sau sa nu se modifice fata de anul anterior.
nu trebuie scris nici un fel de text pe formularul de AIP (in afara spatiului destinat semnaturilor); orice asemenea text nu va fi luat in considerare de catre scanner si, in plus, este posibil ca AIP-ul sa se proceseze gresit.
pentru alte modificari in afara celor de pe AIP, se vor folosi formularele corespunzatoare sau chiar o foaie atasata AIP-ului.
sa se bifeze prin umplerea casutei cu pix si nu cu marker sau creion; semnul facut cu creionul nu este recunoscut de scanner, iar semnul marker-ului poate 'trece' prin hartie, pe verso. Orice fel de semne (x,v,-) nu vor fi luate in considerare.
in cazul bifarii gresite nu se va taia, mazgali, semna, sterge cu lama (pana se gaureste hartia) optiunea gresita. Pentru corectare se va folosi pasta corectoare cu care se acopera optiunea gresita (pasta corectoare trebuie sa acopere toata suprafata casutei bifate gresit - in nici un caz nu se va desena peste pasta corectoare o noua casuta goala!!!). In cazul absentei pastei corectoare, se va atasa AIP-ului o foaie cu optiunea corecta a clientului.
nu trebuie indoit, rupt sau murdarit.
III) Trimiterea AIP-ului catre sediul central
Pentru a se procesa modificarile solicitate, scrisoarea trebuie sa ajunga la Departamentul Operations - Divizia Policy Services cu cel putin 15 zile inainte de data de aniversare a contractului de asigurare.
In situatia in care clientul doreste si alte modificari neaniversare (schimbare de contractant, schimbare de beneficiari, modificare de adresa), se vor trimite formularele corespunzatoare.
In situatia in care se trimit cu acelasi cargus mai multe tipuri de solicitari pentru acelasi contract sau pentru acelasi client, acestea trebuie grupate (capsate sau prinse cu agrafa).
Acest lucru este important pentru evitarea cazurilor in care:
procesarea unei anumite tranzactii ar putea face imposibila din punct de vedere tehnic procesarea ulterioara a unei alte tranzactii, solicitata in acelasi timp (ex: procesarea unor tranzactii pe cont - transfer unituri, rascumparare partiala, top up - dupa aniversare face imposibila revenirea asupra aniversarii);
procesarea unei anumite tranzactii/corespondente legata de un anumit contract care are legatura cu o alta solicitare a clientului pentru un alt contract (ex: cerere noua plus solicitare marire suma asigurata - trebuie trimise impreuna pentru evitarea unei trimiteri la un tip de examinare medicala necorespunzator).
IV) Primirea AIP-ului la sediul central
Daca raspunsul la scrisoarea de AIP nu soseste la Sediul Central in timp util, contractul se va aniversa cu AIP minim si /sau refuz GIO si fara nicio alta modificare.
Nu se returneaza la HO scrisorile de marketing (cu felicitari la adresa clientului) sau situatiile de cont trimise clientului o data cu AIP-ul. Acestea raman la client.
V) Operare modificari aniversare
Toate AIP-urile care ajung prin Cargus intr-o zi si care nu au alte solicitari atasate sunt trimise de catre Arhiva direct la Scanning. Aceste formulare sunt scanate in urmatoarea zi lucratoare. Imaginile rezultate sunt :
Dupa aniversarea contractului, se vor tipari:
noua polita de asigurare;
scrisoarea de informare plata;
scrisoarea de participare la profit (pentru contractele traditionale mai putin Prudent si Remedis / Remedis+);
situatia contului (pentru contractele Unit Linked);
cupoane de plata pretiparite pentru tot anul contractual.
Incepand din data de 27 octombrie 2008 contractele aniversare au fost trimise in agentii si inmanate clientilor in plicuri albe tip format A4/C4 avand inscriptionat antet ING. Aceste plicuri vor inlocui mapele aniversare.
La fiecare aniversare, se ofera clientului urmatoarele posibilitati:
reziliere asigurari / optiuni suplimentare / scoatere coasigurati
atasare asigurari / optiuni suplimentare / adaugare coasigurati
modificare frecventa plata prime esalonate
modificare modalitate plata
AIP
GIO
modificare suma asigurata deces (doar pentru Regalul Nou - 1R1)
Reziliere asigurari / optiuni suplimentare / scoatere coasigurati
In situatia in care la aniversare se solicita rezilierea unei / unor asigurari / optiuni suplimentare, este necesara semnarea /stampilarea formularului de AIP in original de catre persoana asigurata si de contractant.
Lipsa oricareia dintre semnaturi va duce la neprocesarea respectivei solicitari. De asemenea, trebuie acordata o atentie sporita la completarea formularului de AIP, astfel incat sa fie bifata asigurarea / optiunea dorita de client a fi reziliata.
Daca se doreste scoaterea unui coasigurat, este necesara atasarea de formularul de AIP a unei solicitari in acest sens care sa fie, de asemenea, semnata /stampilata in original de catre persoana coasigurata si de contractant.
De retinut:
NU se proceseaza daca semnatura / stampila contractantului / persoanei asigurate nu este in original;
NU se proceseaza daca contractul nu este platit la zi;
NU se proceseaza daca exista doar acceptul telefonic al persoanei asigurate / contractantului;
NU se proceseaza daca solicitarea se trimite prin intermediul faxului.
Atasare asigurari / optiuni suplimentare / adaugare coasigurati
In situatia in care la aniversare se solicita atasarea unei / unor asigurari / optiuni suplimentare sau adaugarea unui coasigurat, este necesara completarea "Formularului pentru cresterea sumei asigurate, atasarea asigurarilor suplimentare si repunerea in vigoare a contractului", completat corespunzator si semnat / stampilat in original de persoana asigurata / contractant / coasigurat.
In cazul in care se solicita atasarea de asigurari / optiuni suplimentare, NU se taie chitanta pentru acestea, urmand ca scrisoarea de informare plata tiparita odata cu noua polita sa contina noua prima care va include si costul acestor asigurari. De asemenea, pentru procesarea modificarilor aniversare care implica evaluare finalizata cu extraprima acceptata de client, nu este necesara eliberarea chitantei pentru surplusul de prima. Diferenta de prima va fi inclusa automat in noua prima de asigurare si va fi tiparita pe urmatoarele instrumente de plata.
Regulile de atasare a asigurarilor / optiunilor suplimentare:
asigurarea temporara flexibila (FTR), asigurari suplimentare de sanatate, asigurari suplimentare din accident, optiunile suplimentare de scutire de plata primelor (WOP) si de crestere garantata a sumei asigurate (GIO) pentru contracte traditionale;
asigurari suplimentare din accident, asigurari suplimentare de sanatate si optiunea suplimentara de scutire de plata primelor (WOP) pentru contractele Gold si Activ cu plata in RON;
asigurari suplimentare de sanatate si optiunea suplimentara de scutire de plata primelor (WOP) pentru contractele Activ si Gold cu plata in USD;
asigurari suplimentare de accident, asigurari suplimentare de sanatate si optiunea suplimentare de scutire de plata primelor (WOP) la contractele Merit (RON, USD), Mentor (RON, USD), Activ Plus (RON, USD), Debut 18;
Incepand cu data de 05.04.2004 (data de incheiere a cererii de asigurare), optiunea GIO nu va putea fi acceptata in cazul cererilor cu extraprima pe asigurarea de baza sau pe asigurarile suplimentare din accident. Prin urmare, optiunea GIO va fi acceptata in cazul cererilor evaluate standard pe asigurarea de baza si standard sau cu excludere partiala pe asigurarile suplimentare din accident.
Regulile de mai sus se vor aplica si la atasarea optiunii GIO la aniversare. Prin urmare, Solicitarea de atasare GIO la aniversare va fi respinsa in cazul in care evaluarea se finalizeaza cu extraprima pe asigurarea de baza si/sau pe asigurarile suplimentare din accident.
GIO nu se va rezilia in cazul in care reevaluarea datorata schimbarii datelor referitoare la riscul rezidential, ocupational si/sau hobby/sport se incheie cu extraprima pe asigurarile din accident si/sau pe asigurarea de baza.
Evaluarea optiunii suplimentare de scutire de plata primelor (WOP), a asigurarii suplimentare temporar flexibila (FTR) si a asigurarilor suplimentare de sanatate nu influenteaza acordarea optiunii suplimentare de crestere garantata a sumei asigurate (GIO).
Incepand cu data de 13.02005 pentru solicitarile de atasare a asigurarii suplimentare temporar flexibile (FTR) se va efectua underwriting financiar pentru justificarea noilor sume asigurate cumulate, in raport cu interesul asigurabil. Pentru mai multe detalii legate de underwriting-ul financiar - vezi subcapitolul Undewriting financiar.
De retinut:
NU se proceseaza daca nu se trimite "Formularul pentru cresterea sumei asigurate, atasare asigurarilor suplimentare si repunerea in vigoare a contractului", completat integral si semnat corespunzator
NU se proceseaza daca contractul nu este platit pana la aniversare
NU se proceseaza daca formularul se trimite pe fax
Atasarea coasiguratilor se va face in urma evaluarii medicale si ocupationale fiind necesara trimiterea formularelor corespunzatoare. Evaluarea se face separat pentru fiecare coasigurat in parte, de aceea trebuie trimise formulare pentru evaluare individual pentru fiecare persoana. Nu este necesara respectarea limitelor minime si maxime pentru sumele asigurate deoarece vor fi automat preluate cele ale asiguratului principal, insa trebuie respectate limitele de varsta pentru coasiguratii sot/sotie si, respectiv, pentru coasiguratii copii:
La contractele Remedis: pentru coasiguratii sot/sotie varstele de intrare minime si maxime sunt 16-60, iar pentru copii 1-18. Varstele maxime pana la care sunt acoperiti sunt: 65 ani pentru adulti si 23 ani pentru copii.
La asigurarile suplimentare de sanatate: pentru coasiguratii sot/sotie varstele de intrate sunt 16-60, iar pentru copii 3-18. Varstele maxime pana la care sunt acoperiti sunt: 65 pentru adulti si 20 pentru copii.
Modificare frecventa plata prime esalonate
Modificare frecventei de plata a primelor esalonate este valabila pentru toate tipurile de contracte cu plata esalonata. Pentru Remedis/Remedis+ si pentru contractele Unit Linked vechi in USD se accepta doar frecventa anuala sau semestriala.
Modificarea frecventei de plata se poate procesa doar in conditiile unui contract platit pana la aniversare.
AIP
Aceasta optiune este valabila pentru toate tipurile de contracte in lei cu plata esalonata si nu este disponibila pentru:
a) contractele de asigurare cu prima unica, intrucat in aceasta situatie nu poate fi vorba de o devalorizare a primei de asigurare, banii sunt achitati in totalitate pentru intreaga perioada de valabilitate a contractului de asigurare;
b) contractele in dolari, deoarece primele si sumele asigurate aferente acestora nu sunt afectate de inflatie.
Incepand cu data de 01.04.2003 scrisorile de AIP contin doar 3 optiuni:
Chiar daca se opteaza pentru refuz de AIP si nu se modifica frecventa de plata a primelor esalonate, este posibil ca prima totala pentru anul de asigurare urmator sa difere de prima aferenta anului in curs. Aceasta se poate intampla in situatia in care:
GIO
Apelarea GIO reprezinta marirea primei de asigurare cu 10%, 20% sau 30% pentru contractele traditionale care au atasata aceasta optiune, din trei in trei ani de la data incheierii cererii de asigurare. Pe baza suplimentului de prima rezultat se va achizitiona o suma asigurata suplimentara.
Modificare suma asigurata deces (Regalul NOU - 1R1)
Spre deosebire de Unit Linked, unde suma asigurata se poate modifica oricand pe durata anului contractual, cu exceptia perioadei preaniversare, la Regalul Nou suma asigurata poate fi modificata numai in perioada preaniversara, tranzactia fiind una caracteristica aniversarii. Pentru a se da curs unei asemenea solicitari, contractul trebuie sa fie platit la zi la data aniversarii.
Suma asigurata aferenta componentei de deces pentru contractul Regal NOU (1R1) se poate reduce sau creste. Cresterea este posibila doar cu evaluare UW si nu este permisa dupa implinirea varstei de 65 ani de catre persoana asigurata. Limitele de reducere / crestere a sumei asigurate la deces sunt comunicate prin intermediul Anexei tehnice.
Pentru aceasta tranzactie se percepe o taxa (10 lei) care este reflectata pe urmatorul instrument de plata.
Rata inflatiei corespunzatoare unui contract de asigurare se calculeaza de catre Departamentul Actuariat cu 46 de zile inaintea datei de 1 a lunii in care acel contract va ajunge la aniversare. In acest fel scrisorile de AIP pot fi pregatite si trimise in agentie cu 45 de zile inaintea aniversarii.
Pana la data de 01.02005, procentul de AIP se calcula astfel incat sa acopere cresterea tuturor indicatorilor urmatori:
- cresterea indicelui preturilor. Se luau in considerare ratele lunare ale inflatiei comunicate de Institutul National de Statistica pana la data calcului si se calcula rata anuala a inflatiei pentru ultimul an de zile.
- devalorizarea leului in raport cu EURO, calculata ca raport intre cursul de schimb leu/EURO din ziua calcului procentului de AIP si cursul de schimb leu/EURO din urma cu un an de zile.
- variatia salariului mediu lunar net, calculat ca raport intre salariul mediu net pe economie la data calcului procentului de AIP si salariul mediu net pe economie cu un an in urma folosindu-se date oferite de Institutul National de Statistica.
Incepand cu luna iunie 2005 metoda de calcul al procentului de AIP tine cont doar de variatia relativa a indicelui preturilor de consum, fara a mai lua in calcul rata de devalorizare a leului in raport cu EURO si variatia salariului mediu net.
In cazul acestor majorari ale primelor de asigurare / sumelor asigurate nu se va cere o verificare medicala suplimentara intrucat aceste majorari se realizeaza doar la nivel nominal incercandu-se mentinerea nivelului real al primelor si sumelor asigurate.
Incepand cu data de 01.02007 procentul minim de AIP nu va cobori sub pragul de 5%, desi inflatia a cunoscut valori mai mici in ultima perioada. In cazul in care se va inregistra un procent de inflatie superior acestei valori, AIP-ul minim se va recalcula in consecinta. Procentul maxim va fi in continuare egal cu procentul minim plus 10%. Decizia se datoreaza faptului ca pentru valori inferioare procentului de 5% cresterile de suma asigurata ar fi nesemnificative, deci optiunea de protectie impotriva inflatiei nu se mai justifica.
La fiecare aniversare, contractantul unei asigurari cu plata esalonata poate accepta cresterea sumei asigurate fara a mai fi supus procesului de evaluare medicala printr-o crestere a primelor pentru toate asigurarile / optiunile suplimentare cu un procent desemnat de ING Asigurari de Viata.
Procentul de AIP se aplica:
pentru contractele traditionale (exceptie Regalul Nou), Unit Linked vechi (Activ si Gold), produsele Unit Linked Noi cu suma asigurata zero, asigurarea suplimentara temporar flexibila (FTR)
o la primele brute
Surplusul de prima astfel rezultat va fi folosit pentru cumpararea unei noi sume asigurate calculata pe baza primei brute pentru persoana asigurata la varsta curenta si pe o durata a contractului egala cu cea ramasa pana la expirarea contractului.
pentru asigurarile suplimentare de sanatate, asigurarile suplimentare de accident, Remedis / Remedis+, Unit Linked noi (Merit, Activ Plus, Debut 18) care nu au suma asigurata zero
o la suma asigurata
In functie de noul factor maxim (UL) si noua suma asigurata se calculeaza noua prima de asigurare.
pentru produsul Mentor
o la renta de urmas si la prima
Pentru Regalul Nou (1R1) ajustarea se va face diferit pentru cele doua tipuri de componente:
o componenta de supravietuire: procentul de AIP se va aplica la prima de asigurare. Suplimentul de prima va fi folosit pentru a cumpara o suma asigurata aditionala.
o componenta de deces: procentul de AIP va fi aplicat la suma asigurata la deces. In functie de noua suma asigurata la deces si de varsta curenta a Persoanei Asigurate se va calcula prima pentru urmatorul an de asigurare.
Reducerea ratelor de prima corespunzatoare acceptarii optiunii de protectie la inflatie pentru produsele traditionale vechi
Incepand cu 22 martie 2008 a intrat in vigoare o modificare cu impact pozitiv asupra contractelor traditionale vechi (cele incheiate inainte de august 2004). Ratele de prima corespunzatoare acceptarii optiunii de protectie la inflatie pentru produsele traditionale vechi au fost reduse astfel incat sa ajunga la valoarea ratelor de prima corespunzatoare acceptarii AIP pentru produsele traditionale noi (repretuite).
Mentionam ca rata de prima reprezinta pretul cu care se cumpara 1.000 de lei suma asigurata.
Va reamintim ca, pentru produsele traditionale vechi, procentul de AIP ales de catre client se aplica la prima de asigurare generand o crestere de prima cu care se cumpara o suma asigurata suplimentara. In conditiile noilor rate, cu cresterea de prima rezultata in urma aplicarii procentului de AIP se va cumpara o suma asigurata mai mare decat s-ar fi cumparat in conditiile vechilor rate. In consecinta, modificarea este in beneficiul direct al clientilor.
2.5 Revenirea asupra aniversarii
In cazul in care, din motive obiective, scrisoarea aniversara nu ajunge in timp util la sediul central pentru a putea fi procesata se va accepta o "revenire asupra aniversarii".
Revenirea asupra aniversarii se va procesa doar pe baza unei solicitari scrisa si semnata / stampilata in original de contractant in care se vor mentiona:
- motivele obiective pentru care scrisoarea nu a putut fi trimisa spre procesare la timp;
- modificarile specifice aniversarii care se doresc a fi procesate.
NU se accepta revenirea asupra aniversarii pentru atasare de asigurari / optiuni suplimetare, ci doar pentru schimbare de frecventa si pentru modificari de AIP.
Conditiile care trebuie respectate pentru a procesa revenirea asupra aniversarii sunt:
- contractul sa fi fost platit pana la aniversare la data aniversarii - in cazul in care se solicita schimbarea frecventei de plata;
- solicitarea sa ajunga la sediul central in maxim 10 zile lucratoare de la data aniversarii.
Pentru a se procesa modificarea numelui, trebuie completate rubricile aferente din "Formularul pentru modificari generale" (noul si vechiul nume, noul si vechiul specimen de semnatura) si trebuie atasata copia buletinului / cartii de identitate si / sau a certificatului de casatorie / divort.
In cazul unei persoane juridice, trebuie trimise copii dupa actele care atesta aceasta schimbare.
Adresa permanenta este adresa de resedinta inscrisa in buletinul / cartea de identitate.
Adresa introdusa in baza de date drept adresa permanenta este cea din actul de identitate. In situatia in care apar diferente intre adresa din actul de identitate si cea mentionata pe cerere/formular drept adresa permanenta, in sistemul informatic va fi introdusa adresa din actul de identitate.
In aceasta situatie, orice solicitare de schimbare a adresei permanente va fi procesata doar daca solicitarea este insotita de copia actului de identitate.
Solicitarea se completeaza pe "Formularul pentru modificari generale". De asemenea, se completeaza prin bifare cu x casuta corespunzatoare persoanei la care se refera modificarea de adresa.
In cazul in care pe formularul pentru modificari generale este bifata rubrica referitoare la schimbarea adresei permanente a beneficiarilor, si acesti beneficiari au rol de persoana asigurata intr-un alt contract de asigurare, adresa permanenta va fi modificata doar daca solicitarea este insotita de copia actului/actelor de identitate ale acestora.
Adresa de corespondenta este adresa desemnata de contractant la care se va primi corespondenta prin posta. Adresa de corespondenta se accepta doar pentru contractanti persoane fizice. Ca exceptie, un contractant persoana juridica poate avea ca adresa de corespondenta doar adresa unui punct de lucru al societatii.
Subliniem faptul ca nu se accepta decat o singura adresa de corespondenta pentru fiecare client, indiferent de numarul de contracte in care acesta are rol de contractant si, in plus, aceasta va fi considerata adresa de corespondenta a clientului pentru toate contractele pe care le detine.
Nu se accepta adrese de corespondenta din strainatate. Mentionam, de asemenea, ca adresa de corespondenta trebuie sa fie diferita de adresa agentiei.
Modificarea adresei de corespondenta se face in cazurile in care:
- se solicita expres acest lucru prin intermediul "Formularului pentru modificari generale" semnat de client;
- clientul incheie o noua cerere de asigurare pe care este mentionata o alta adresa de corespondenta decat cea existenta in sistemul informatic. In acest caz adresa de pe cerere va fi considerata noua adresa de corespondenta a clientului pentru toate contractele in care are rol de contractant. Aceasta regula se aplica si in cazul in care pe cererea de asigurare adresa de corespondenta este aceeasi cu cea permanenta: adresa permanenta va deveni adresa de corespondenta pentru toate contractele pe care clientul le detine. Prin urmare, in momentul in care este incheiata o noua cerere de asigurare sau este solicitata schimbarea adresei de corespondenta, noua adresa va fi cea la care se va primi corespondenta legata de toate contractele de asigurare incheiate cu ING Asigurari de Viata.
Schimbarea beneficiarilor sau a procentelor de beneficiu aferente fiecarei persoane se solicita prin intermediul "Formularului pentru schimbarea beneficiarilor". Solicitarea de schimbare a beneficiarilor nu este valabila daca nu este semnata / stampilata in original de persoana asigurata si de contractant (chiar daca persoana asigurata este reprezentantul legal firmei contractante).
Pentru a se putea procesa schimbarea de beneficiari, pentru fiecare dintre beneficiari trebuie completate urmatoarele date: nume, prenume, data nasterii, CNP, adresa, procent de beneficiu, relatia cu persoana asigurata. In cazul beneficiarilor persoane juridice trebuie completata denumirea completa, codul unic de inregistrare, adresa, procentul din beneficiu si relatia cu persoana asigurata.
Reguli de procesare a schimbarii de beneficiar:
- schimbarea beneficiarilor nu este posibila la contractele Academica si Debut.
- pentru contractele tip Mentor, atat beneficiarul principal, cat si cel secundar pot fi modificati pe parcursul duratei contractului; mentionam ca nu se poate desemna decat un singur beneficiar principal si un singur beneficiar secundar.
- pentru contractele tip Debut 18, doar beneficiarii in caz de deces pot fi modificati. Beneficiarul rentelor ramane in mod obligatoriu acelasi cu cel desemnat la momentul incheierii cererii de asigurare. Acesta nu poate fi modificat pe durata contractului, exceptand cazul in care beneficiarul rentelor decedeaza in aceasta perioada, caz reglementat in conditiile contractuale specifice produsului Debut 18.
Subliniem faptul ca, pentru a se procesa schimbarea de beneficiari, trebuie pastrat interesul asigurabil.
Interesul asigurabil reprezinta motivatia financiara existenta intre Persoana Asigurata si Contractantul Asigurarii, pe de o parte (sub aspectul interesului legitim de plata a primelor de asigurare) si Persoana Asigurata si Beneficiar(i), pe de alta parte (sub aspectul pierderii financiare suferite de beneficiari in cazul decesului Persoanei Asigurate).
In cazul beneficiarilor persoane juridice, acestea nu pot sa aiba mai mult de 49% din indemnizatia de asigurare. Exceptie fac cazurile in care se justifica interesul asigurabil, respectiv persoana asigurata este un angajat cheie al firmei.
In cazul in care beneficiarul este o institutie de credit, polita este cesionata catre o asemenea institutie sau exista o notificare a clientului prin care acesta declara ca nu va modifica beneficiarul decat cu acordul institutiei de credit, se aplica procedura descrisa in paragraful 'Cesionarea politei de asigurare'.
A doua zi dupa procesarea modificarii de beneficiar, se va tipari o noua polita de asigurare, cu exceptia cazurilor in care aceasta modificare este efectuata in perioada de 45 de zile inaintea aniversarii.
Incepand cu 1 Mai 2006, in cazul desemnarii unor beneficiari cetateni straini, este necesara precizarea pe formularul de schimbare beneficiari a seriei si numarului pasaportului care va fi prezentat consultantului din forta de vanzari.
Situatia contractelor cu beneficiar banca se poate aborda din trei puncte de vedere in functie de formularele folosite:
A. Formularul de schimbare a beneficiarilor
Solicitarea se proceseaza ca o schimbare normala de beneficiar fiind confirmata doar de emiterea unei noi polite.
Pentru a se lua in considerare, formularul trebuie sa fie semnat / stampilat in original de persoana asigurata si de contractant.
La modificarea inversa (eliminarea bancii ca beneficiar), clientul va fi instiintat ca in termen de 10 zile vom trimite o adresa catre banca in care i se va aduce la cunostinta ca nu mai e beneficiar in acel contract.
In urma procesarii, se trimite:
B. Formularul Desemnare beneficiar banca
Prin intermediul acestui formular clientul solicita schimbare de beneficiar in favoarea bancii cu emitere de polita si isi exprima acordul ca beneficiarul asigurarii (banca) sa nu poata fi schimbat, iar suma asigurata sa nu poata fi diminuata, pe toata durata creditului, fara acordul bancii.
Pentru a fi valabil, formularul trebuie sa fie semnat / stampilat in original de contractant.
In aceasta situatie, ING Asigurari de Viata va transmite o scrisoare oficiala catre banca prin care se angajeaza sa nu schimbe beneficiarul pe durata creditului fara acordul expres al bancii si sa nu diminueze suma asigurata. Un exemplar al acestei scrisori va fi trimis si catre client prin intermediul consultantului.
Astfel, pentru modificarea beneficiarului banca, reducerea sumei asigurate sau rezilierea contractului, solicitarea clientului va trebui insotita obligatoriu de acceptul bancii (stampila si semnatura reprezentantului legal in original).
In urma procesarii, se trimite:
C. Contractul de Cesiune si Notificarea de cesiune
Prin intermediul acestor documente, clientul solicita cesionarea contractului in favoarea unei banci.
Pentru a fi valabil, contractul de cesiune trebuie:
Precizam ca modele ale acestor documente au fost transmise in agentii, dar se vor accepta si alte modele de contracte (cu acordul dept. Legal).
Numai dupa primirea documentelor solicitate si doar pe baza continutului lor, ING Asigurari de Viata va transmite bancii o scrisoare de confirmare a cesiunii politei.
Modificari ce vor fi procesate numai cu semnatura / stampila contractantului in original (fara acordul expres al bancii):
- Nume/adresa persoana asigurata, contractant, beneficiar, coasigurati;
- Atasare asigurari suplimentare;
- Cresteri de suma asigurata;
- Cresteri de prima;
- AIP/GIO + frecventa + modalitate plata;
- Top-up;
- Transfer unituri;
- Redirectionare prime.
Modificari ce vor fi procesate cu semnatura / stampila contractantului si cu semnatura / stampila reprezentantului legal al bancii in original:
- Schimbare contractant (cu conditia existentei acordului noului contractant de preluare a unui contract cesionat);
- Schimbare beneficiari;
- Reziliere asigurari / optiuni suplimentare (doar in cazul in care contractul de cesiune face referire la acestea);
- Scaderi de suma asigurata;
- Scaderi de prima (numai in masura in care implica scaderi de suma asigurata);
- Rascumparare partiala;
- Rascumparare totala.
In urma procesarii, se trimite:
In cazul in care se doreste schimbarea contractantului, se vor completa toate informatiile solicitate atat in prima, cat si in cea de-a 2-a pagina din "Formularul pentru schimbarea contractantului" si se vor semna / stampila in original de persoana asigurata, vechiul contractant si noul contractant. Lipsa celei de-a 2-a pagini din acest formular, necompletarea ei sau lipsa oricareia dintre semnaturile / stampilele necesare va intarzia procesarea solicitarii pana la primirea informatiilor lipsa.
Conform conditiilor contractuale, nu se accepta schimbari de contractant pentru Academica, Debut si Debut 18. Pentru aceste tipuri de produse, persoana asigurata este intotdeauna identica cu contractantul.
Se vor trimite copii ale actelor de identificare ale noului contractant:
copie BI/CI pentru contractant persoana fizica (pasaport in cazul clientilor persoane straine) - semnate in original de noul contractant;
copia statului societatii, certificatului de inregistrare la registrul comertului si codul fiscal pentru contractanti persoana juridica - semnate si stampilate pe fiecare pagina in parte de reprezentantul legal al sociatatii.
in cazul contractantilor persoane juridice straine:
documentele de identificare (statut, certificat de inregistare) emise de autoritatea oficiala din tara in care respectiva entitate este inregistrata in copii legalizate si apostilate, conform prevederilor Conventiei din 5 octombrie 1961 cu privire la suprimarea cerintei supralegalizarii actelor oficiale straine; apostila atesta veracitatea semnaturii, calitatea in care a actionat semnatarul actului sau, dupa caz, identitatea sigiliului sau a stampilei de pe aceste acte;
imputernicirea speciala a celui care reprezinta respectiva persoana juridica in contractul de asigurare (original sau copie legalizata);
o traducere in limba romana a documentelor, autentificata de un birou al notarului public.
In ceea ce priveste procesul de identificare a clientilor, un element nou il constituie Matricea de Risc ce indica, in functie de profilul clientului si de produsul de asigurare pentru care acesta opteaza, tipul de masuri de identificare aplicabile. Aceasta procedura a fost inclusa in modul de lucru al departamentului Operatiuni incepand cu data de 15 decembrie 2006 si o gasiti atasata circularei c0701.
In cazul in care se doreste preluarea contractului de catre o persoana fizica diferita de persoana asigurata, nu se mai accepta atasarea optiunii suplimentare de scutire de plata primelor (WOP). In cazul in care aceasta optiune suplimentara este deja atasata contractului respectiv, pentru a se procesa solicitarea de schimbare a contractantului este necesara rezilierea ei.
Subliniem faptul ca, pentru a se procesa schimbarea de contractant, trebuie sa se pastreze interesul asigurabil.
Interesul asigurabil reprezinta motivatia financiara existenta intre Persoana Asigurata si Contractantul Asigurarii, pe de o parte (sub aspectul interesului legitim de plata a primelor de asigurare) si Persoana Asigurata si Beneficiar(i), pe de alta parte (sub aspectul pierderii financiare suferite de beneficiari in cazul decesului Persoanei Asigurate).
Astfel, pentru contractele de asigurare in care contractant este o persoana juridica ce detine si calitatea de beneficiar, in cazul in care se doreste schimbarea contractantului este necesar ca impreuna cu "Formularul pentru schimbarea contractantului" sa se trimita si un "Formular pentru schimbarea beneficiarilor". Mentionam acest lucru deoarece prin pastrarea vechiului contractant persoana juridica in calitate de beneficiar nu se mai pastreaza interesul asigurabil. In aceasta situatie, lipsa "Formularului de schimbare a beneficiarilor" va duce la o corespondenta suplimentara.
Incepand cu 13.02005, solicitarile de schimbare a contractantului asigurarii sunt analizate si din punct de vedere financiar, respectiv se analizeaza capacitatea noului contractant de a plati primele de asigurare pentru contractul preluat precum si primele cumulate ale celorlalte contracte pe care acesta le detine, prin raportarea veniturilor la totalul primelor de asigurare platite in relatia cu ING Asigurari de Viata.
Informatia principala necesara pentru realizarea evaluarii este cea legata de venitul contractantului:
in cazul unei persoane fizice este venitul lunar;
pentru o persoana juridica este cifra de afaceri a respectivei societati.
Veniturile luate in calcul vor fi cele mentionate in "Formularul pentru modificarea contractantului". Pentru mai multe detalii privind underwritingul financiar - vezi subcapitolul 3.2.12 al prezentei circulare. In cazul in care nu se completeaza valoarea venitului se va purta corespondenta.
Regula generala pe baza careia se face evaluarea este ca "totalul primelor anualizate / venitul anual al contractantului <= 30%".
Primele unice nu se vor lua in considerare in calculul totalului primelor platite de contractant, in schimb, se vor lua in calcul primele aferente contractelor reziliate care se mai pot repune.
Schimbarile de contractant intre doua persoane juridice se vor efectua dupa urmatoarea procedura:
Schimbarea de contractant din persoana fizica in persoana juridica va fi acceptata doar in urmatoarele situatii:
persoana asigurata are calitatea de Asociat sau Asociat unic in respectiva entitate juridica; in acest caz sunt necesare documente care sa ateste aceasta calitate. Subliniem faptul ca aceasta exceptie va fi facuta doar pentru Asociati, NU si pentru actionari, salariati, administratori, familiile asociatilor sau alte situatii de acest gen;
contractul pentru care se solicita modificarea este de tip Remedis;
persoana asigurata este persoana fizica autorizata si incheie contractul de asigurare in aceasta calitate.
Documentele justificative pentru atestarea statutului de asociat intr-o societate contractanta, care trebuie trimise odata cu "Formularul pentru schimbarea contractantului" sunt:
- Copie certificat constatator Registrul Comertului
- Copie dupa Statutul societatii.
Aceste documente trebuie stampilate si semnate in original de reprezentantul legal al societatii contractante. Precizam ca in situatia in care solicitarea de schimbare a contractantului nu este insotita de unul din aceste documente semnate si stampilate, acestea vor fi solicitate printr-o corespondenta suplimentara.
A doua zi dupa procesarea modificarii de contractant se va tipari o noua polita de asigurare.
In perioada preaniversara, rezilierea asigurarilor / optiunilor suplimentare se poate solicita prin intermediul formularului de actualizare la inflatie in cadrul caruia exista rubrici speciale in acest sens.
In afara perioadei preaniversare, dat fiind ca nu exista un formular special pentru aceasta modificare, rezilierea asigurarilor / optiunilor suplimentare se va procesa pe baza unei solicitari scrise si semnata / stampilata in original de persoana asigurata si de contractant in care sa se specifice denumirea completa si corecta a asigurarii / optiunii suplimentare care se doreste sa fie reziliata.
In situatia unui contract neplatit la zi la data solicitarii, procesarea se va face in momentul in care primele restante scadente la data solicitarii vor fi achitate.
In urma procesarii, se va recalcula noua prima si se vor trimite clientului o noua polita si scrisoarea de informare asupra platii.
In cazul in care se doreste modificarea sumei asigurate/primei pentru asigurarea de baza la contractele Unit Linked, precum si rezilierea asigurarilor suplimentare din accident (ADRO, PDRO, APRO), ambele solicitari pot fi facute in cadrul unui singur formular, respectiv "Formularul pentru solicitarea modificarilor de suma asigurata si de prima", cu conditia sa existe o mentiune clara in acest sens, de exemplu "de reziliat" in dreptul asigurarii suplimentare in cauza.
Facem aceasta precizare deoarece au existat cazuri in care rezilierea asigurarilor suplimentare de accident s-a solicitat prin completarea rubricii pentru noua suma asigurata aferenta asigurarilor suplimentare de pe acest formular cu '0', '-', 'Ø' sau alte simboluri. Mentionam ca astfel de solicitari nu sunt luate in considerare si, prin urmare, va rugam sa respectati regulile expuse mai sus.
Solicitarea se va face prin completarea "Formularului pentru modificari generale", prin bifarea (cu x) a noii modalitati de plata. In cazul in care modificarea de modalitate de plata este singura solicitare, nu este necesara semnatura / stampila persoanei asigurate / contractantului, fiind suficienta semnatura consultantului.
Referitor la modalitatea de plata "Ordin de plata", dorim sa va reamintim urmatoarele:
Deoarece fiecare banca impune completarea propriului model de ordin de plata, incepand cu data de 14/09/2005, pentru contractele in lei la care s-a optat pentru modalitatea "OP" nu se mai tiparesc ordine de plata. Clientii vor utiliza formularele bancii la care au contul deschis.
Se poate face in urmatoarele situatii: schimbarea tarii de resedinta, schimbarea ocupatiei, a hobby-urilor si a sporturilor practicate.
Solicitarea se face printr-o instiintare semnata / stampilata de persoana asigurata si de contractant in care sa se precizeze schimbarile intervenite.
In cazul in care conditiile de asigurare se modifica, se va trimite o corespondenta in acest sens privind anularea / introducerea de excluderi / extraprime.
In cazul reevaluarii, este posibil sa acceptam continuarea contractului in alte conditii decat la ultima evaluare. In astfel de cazuri, clientului ii va fi trimis un mesaj cu optiunile pe care le are (plata unei extraprime, excludere partiala, excludere totala etc.).
Daca in termenul mentionat in scrisoare nu primim raspunsul clientului semnat in original de acesta, vom proceda la aplicarea uneia dintre variantele mentionate pe scrisoare, si anume:
- in cazul in care clientului i se ofereau variantele excludere sau extraprima: se va aplica extraprima;
- in cazul in care clientului i se ofereau variantele excludere sau reziliere: se va efectua rezilierea asigurarii suplimentare;
- in cazul in care clientului i se ofereau variantele extraprima sau reziliere: se va aplica extraprima.
In cazul evaluarii pentru atasare de asigurari suplimentare, repunere, marire sume asigurate, marire prima la contractele care au atasata optiunea suplimentara de scutire de plata primelor (WOP) sau la contractele tip Debut 18, lipsa raspunsului la aceste scrisori determina imposibilitatea efectuarii modificarii solicitate de client.
O intrebare des intalnita in randurile consultantilor este in ce masura programele de investitii ING Asigurari pot asigura o crestere a valorii investitiei comparabila cu dobanzile oferite de bancile comerciale catre populatie.
Pentru comparatie au fost folosite ratele dobanzilor pasive medii practicate de banci (pentru operatiunile in lei) asa cum au fost ele publicate in Buletinele Lunare ale Bancii Nationale a Romaniei (www.bnro.ro). Pentru a se pastra comparabilitatea datelor aceste rate au fost convertite in % pe luna.
Pentru a detine date actualizate privind evolutia pretului de vanzare pentru programele de investitii ING Asigurari de Viata comparativ cu dobanzile bancare, va rugam sa consultati periodic fisierul trimis in agentii impreuna cu buletinele programelor de investitii.
Solicitarea se realizeaza prin completarea "Formularului pentru transferul uniturilor si redirectionarea primelor".
Transferul uniturilor se realizeaza procentual si nu ca suma sau ca numar de unituri. In cazul in care la completarea acestui formular s-a omis procentul care se doreste a fi transferat sau nu se precizeaza fondurile din si in care se doreste transferul, este necesara o noua solicitare cu semnatura / stampila contractantului in original. In situatia in care persoana asigurata este diferita de contractant, este obligatorie semnarea / stampilarea formularului in original de catre contractant.
Transferul de unituri reprezinta vanzarea de unituri dintr-un program de investitii si cumpararea din suma rezultata (mai putin taxa de transfer, daca e cazul) de unituri in alt program. Transferul de unituri se refera la uniturile deja existente in cont si nu influenteaza in nici un fel alocarea viitoare a primelor esalonate de asigurare. Aceasta solicitare poate fi procesata oricand pe durata contractului, exceptie facand ziua aniversara.
In cazul transferului atat vanzarea, cat si cumpararea de unituri se efectueaza la pretul de vanzare al uniturilor din data procesarii.
Primele doua transferuri pe an contractual sunt gratuite, de la al treilea transfer percepandu-se o taxa de transfer. Valoarea taxei se regaseste in Anexa tehnica.
In cadrul unui transfer de unituri se vor transfera impreuna uniturile initiale, de acumulare si de loialitate si separat uniturile de investitii. In situatia in care exista toate tipurile de unituri in contul contractantului, acesta va trebui sa precizeze atat procentul aplicat uniturilor initiale, de acumulare si de loialitate, cat si procentul aplicat uniturilor de investitii.
Exceptie: la contractele de tip Plan de Pensii (Merit si Mentor) in dolari uniturile initiale, de acumulare si de loialitate pot fi transferate numai intre programele de investitii Verde si Albastru in timp ce uniturile de investitii pot fi transferate catre orice program de investitii.
Limita minima de transfer: 40 lei.
Solicitarea se realizeaza prin completarea "Formularului pentru transferul uniturilor si redirectionarea primelor".
Contractantul asigurarii are dreptul sa redirectioneze gratuit viitoarele prime esalonate de asigurare oricand pe durata de plata a primelor prin modificarea procentelor de alocare a acestora in diferitele programe de investitii ING Asigurari de Viata.
Redirectionarea se refera la noua alocare a primelor de asigurare care se vor plati de contractant, fara a influenta in nici un fel situatia contului existenta in prezent.
Redirectionarea intra in vigoare de la data urmatoarei scadente. In cazul in care contractul nu este platit la zi in momentul procesarii redirectionarii, primele esalonate restante se vor incasa conform vechii alocari.
Pentru contractele Merit si Mentor in USD sunt disponibile doar doua programe: Verde si Albastru, redirectionarea procesandu-se numai intre acestea.
Plata unor prime suplimentare este adusa la cunostinta Asiguratorului prin completarea si semnarea / stampilarea corespunzatoare si in original a "Formularului pentru prima suplimentara".
Este absolut necesara completarea datelor de identificare a contractantului (platitor):
- CNP-ul, seria si numarul buletinului / cartii de identitate pentru platitorul persoana fizica.
- codul unic de inregistrare sau codul fiscal pentru platitorul persoana juridica
De asemenea, este obligatorie completarea valorii platii suplimentare si a alocarii acesteia pe programe de investitii. In cazul in care proportia de alocare a primei suplimentare nu este completata, va fi necesar un nou formular integral completat si semnat / stampilat in original de catre contractant.
La formularul de top-up se ataseaza:
- unul din exemplarele chitantei de top-up (cel galben) / un exemplar al ordinului de plata stampilat de banca;
- in cazul top-up-urilor platite prin ordin de plata cumulat, o copie xerox a ordinului de plata stampilat de banca si un exemplar de ordin de plata intern in alb, insotite de o lista centralizata a tuturor top-up-urilor achitate cumulat.
Pentru contractele Debut 18 este necesara copia buletinului / cartii de identitate in cazul in care platitor este o terta persoana.
Top-up-ul reprezinta o prima suplimentara platita de contractant in lei sau dolari, sub forma unei prime unice acceptata pe intreaga durata a contractului de asigurare Din aceasta prima suplimentara efectuata se cumpara:
Top-upul se proceseaza folosindu-se pretul de cumparare din ziua procesarii.
Plata de prime suplimentare se poate face oricand pe durata contractului, dupa emiterea acestuia. In cazul in care clientul plateste o prima suplimentara inainte de emiterea contractului si nu se cunoaste numarul acestuia, pe formularul de top-up trebuie completate si datele de indentificare a contractului (tip, data de incheiere). Top-upul se va procesa in ziua emiterii cererii de asigurare, cu preturile corespunzatoare acelei zile.
In cazul in care contractul este liber de plata primelor se considera ca prin efectuarea platii suplimentare contractantul consimte sa nu il mai repuna in vigoare.
Atat limitele de top-up, cat si comisioanele aferente sunt specificate in Anexa tehnica.
Aceasta modificare este valabila doar pentru asigurarea principala (de baza) si doar pentru contractele Unit Linked cu prima esalonata. Exceptia o reprezinta produsul Mentor pentru care nu se pot procesa modificari ale primei sau sumei asigurate pentru asigurarea principala (de baza).
Solicitarea se poate face prin completarea, dupa caz, a unuia dintre urmatoarele formulare:
In cadrul acestui formular se completeaza suma cu care se doreste cresterea / scaderea, precum si valoarea dorita a primei pentru asigurarea de baza in functie de frecventa de plata a primelor esalonate pentru contractul respectiv.
Surplusul de prima rezultat ca urmare a procesarii unei cresteri a primei pentru asigurarea principala (de baza) in primul an de asigurare va fi folosit pentru cumparare de unituri initiale. Din anul al doilea de asigurare, se vor achizitiona unituri de acumulare.
Prin modificarea primei pentru asigurarea principala (de baza) se modifica intervalul in care poate fi aleasa suma asigurata, de aceea daca, prin modificarea solicitata, suma asigurata nu se mai incadreaza in acest interval trebuie sa se opteze intre modificarea sumei asigurate si ajustarea / renuntarea la modificarea primei.
In vederea scurtarii duratei de procesare a modificarilor de suma asigurata / prima pentru asigurarea principala (de baza) pe contractele Unit Linked, dorim sa facem urmatoarele precizari:
In calculul sumei asigurate maxime la contractele Unit Linked este luata in considerare si valoarea contului din momentul respectiv. Din acest motiv valoarea sumei asigurate maxime poate varia intre momentul calcularii si comunicarii ei (prin mail, fax, telefon) si momentul procesarii efective a modificarii, ca urmare a variatiei preturilor, a deducerii debitului sau ca urmare a efectuarii unei rascumparari partiale. Aceste situatii pot interveni atat la modificari ale primei pentru asigurarea principala (modificari care ar influenta suma asigurata), cat si la modificari de suma asigurata (atunci cand se solicita cresterea sumei asigurate la valoarea maxima).
Prin urmare, pentru a evita o corespondenta suplimentara, va rugam sa tineti cont de cele mentionate mai sus si, in momentul in care contractantul face o solicitare care afecteaza suma asigurata maxima, pe formular sa se faca o precizare de genul "solicit cresterea sumei asigurate pana la valoarea de xxxxx lei sau maxim posibil".
Reducerea / cresterea primei pentru asigurarea principala (de baza) se poate procesa oricand pe durata contractului cu exceptia perioadei preaniversare. In plus, reducerea de prima nu se poate procesa decat incepand cu al 2-lea an de asigurare.
In cazul in care solicitarea soseste in perioada de 45 de zile premergatoare aniversarii, ea nu va fi procesata decat dupa aniversare. Motivul este dat de faptul ca in aceasta perioada modificarile asupra primei pentru asigurarea principala (de baza) sunt posibile prin mecanismul protectiei la inflatie. Cele doua optiuni sunt complementare oferind practic o acoperire a intregului an de asigurare.
Valoarea minima cu care se poate modifica prima anualizata pentru asigurarea principala (de baza) este comunicata prin Anexa Tehnica. Modificarile care se situeaza sub aceasta valoare nu sunt acceptate. De asemenea, in cazul reducerii primei pentru asigurarea principala (de baza), trebuie respectate si limitele de prima anualizata valabile pentru fiecare tip de contract. (cf. Anexa tehnica).
In cazul in care contractul este neplatit la zi la momentul solicitarii, se va solicita achitarea scadentelor restante. Noua prima intra in vigoare de la urmatoarea scadenta de plata.
In ziua urmatoare acestei procesari, se vor tipari atat o noua polita de asigurare, cat si noi instrumente de plata.
Incepand cu data de 13.02005, toate solicitarile de crestere a primei pentru asigurarea principala (de baza) sunt analizate din punct de vedere financiar, respectiv se analizeaza capacitatea contractantului asigurarii de a plati primele de asigurare in noile conditii, prin raportarea totalului primelor de asigurare platite anual in relatia cu ING Asigurari de Viata la veniturile anuale ale contractantului. Venitul luat in considerare va fi cel completat in "Formularul pentru solicitarea reducerii sumei asigurate si pentru modificarea primei de asigurare", respectiv in "Formularul pentru cresterea sumei asigurate, atasarea asigurarilor suplimentare, repunerea in vigoare a contractului". In cadrul acestor formulare se va completa venitul pentru contractanti persoane fizice, respectiv cifra de afaceri pentru contractanti persoane juridice. Pentru mai multe detalii legate de underwritingul financiar - vezi subcapitolul 3.2.12 Underwriting financiar - al prezentei circulare.
Cresterea / scaderea sumei asigurate aferente asigurarii principale si/sau asigurarilor suplimentare 'Invaliditate permanenta din accident', 'Deces din accident' si 'Invaliditate permanenta si deces din accident' este posibila doar la contractele Unit Linked cu prima esalonata atat in RON, cat si in USD. Exceptia este constituita de produsul Mentor, pentru care nu se pot procesa modificari ale sumei asigurate de baza.
Pentru reducerea sumei asigurate se completeaza "Formularul pentru solicitarea reducerii sumei asigurate si pentru modificarea primei de asigurare", iar pentru cresterea sumei asigurate se completeaza "Formularul pentru cresterea sumei asigurate, atasarea asigurarilor suplimentare, repunerea in vigoare a contractului".
Cresterea de suma asigurata se proceseaza doar pe baza unei noi evaluari de catre Departamentul Underwriting. Rezultatul acestei evaluari poate fi: acceptare, refuz, extraprima, excludere.
Incepand cu 01 aprilie 2005, pentru contractele tip Unit Linked Activ Plus si Plan de Pensii Merit, s-a decis impunerea unei sume asigurate minime pentru asigurarea de baza.
Aceasta limita minima are valoarea de 3.000 lei pentru produsele in lei, respectiv de 1.000 USD pentru contractele in USD si se aplica atat pentru cererile de asigurare nou incheiate, cat si pentru tranzactiile de reducere a sumei asigurate pentru asigurarea principala solicitate dupa emiterea contractului de asigurare.
In cazul in care se doreste reducerea sumei asigurate la 0 pentru contractele Activ Plus incheiate inainte de 01.04.2005, este necesara existenta unei asigurari suplimentare de deces din accident. Daca respectivul contract nu are atasata o astfel de asigurare suplimentara, atasarea acesteia se poate face doar in cele 45 de zile preaniversare.
In cazul contractelor Debut 18 la care se doreste reducerea sumei asigurate la 0, nu este necesara atasarea asigurarii suplimentare de deces din accident.
Pentru contractele Merit NU se mai accepta reducerea sumei asigurate la zero.
Cresterea / reducerea sumei asigurate se pot procesa oricand pe durata derularii contractului exceptie facand perioada de 45 zile premergatoare aniversarii. Modificarile de suma asigurata se vor procesa indiferent daca contractul este platit la zi sau nu.
In cazul in care solicitarea soseste in perioada de 45 de zile premergatoare aniversarii, ea nu va fi procesata decat dupa aniversare. Motivul este dat de faptul ca in aceasta perioada modificarile asupra sumei asigurate sunt posibile prin mecanismul protectiei la inflatie. Cele doua optiuni sunt complementare oferind practic o acoperire a intregului an de asigurare.
Noua suma asigurata trebuie sa se incadreze in intervalul in care poate fi aleasa aceasta. In caz contrar, contractantului i se vor comunica limitele intre care se poate alege suma asigurata si acesta va trebui sa-si dea acordul.
In vederea scurtarii duratei de procesare a modificarilor de suma asigurata / prima pentru asigurarea principala (de baza) pe contractele Unit Linked, dorim sa facem urmatoarele precizari:
In calculul sumei asigurate maxime la contractele Unit Linked este luata in considerare si valoarea contului din momentul respectiv. Din acest motiv valoarea sumei asigurate maxime poate varia intre momentul calcularii si comunicarii ei (prin mail, fax, telefon) si momentul procesarii efective a modificarii, ca urmare a variatiei preturilor, a deducerii debitului sau ca urmare a efectuarii unei rascumparari partiale. Aceste situatii pot interveni atat la modificari ale primei pentru asigurarea principala (modificari care ar influenta suma asigurata), cat si la modificari de suma asigurata (atunci cand se solicita cresterea sumei asigurate la valoarea maxima).
Prin urmare, pentru a evita o corespondenta suplimentara, va rugam sa tineti cont de cele mentionate mai sus si in momentul in care contractantul face o solicitare care afecteaza suma asigurata maxima pe formular sa se faca o precizare de genul "solicit cresterea sumei asigurate pana la valoarea de xxxxx lei sau maxim posibil".
Incepand cu data de 13.02005, toate solicitarile de crestere a sumei asigurate sunt evaluate si din punct de vedere financiar, respectiv se analizeaza justificarea sumei asigurate raportat la interesul asigurabil. Pentru mai multe detalii legate de underwritingul financiar - vezi subcapitolul 3.2.12 - Underwriting financiar - al prezentei circulare. In cazul in care interesul asigurabil este protectia familiei, se ia in calcul venitul persoanei asigurate completat in "Formularul pentru cresterea sumei asigurate, atasarea asigurarilor suplimentare, repunerea in vigoare a contractului".
Solicitarea de rascumparare partiala se aduce la cunostinta Asiguratorului prin intermediul "Formularului de rascumparare partiala" in care se precizeaza fie suma care se retrage si programul din care se face retragerea, fie procentul din program (sau procentele din programe) care se doresc a fi rascumparate.
Limitele minime de procesare si taxele percepute se regasesc in Anexa tehnica.
Se pot rascumpara partial:
Unituri de acumulare pentru contractele Activ, Gold si Capital;
Unituri de investitii pentru contractele Merit, Mentor si Debut 18;
Unituri de investitii si de acumulare pentru contractul Activ Plus. (uniturile de acumulare se vor putea rascumpara doar dupa rascumpararea in totalitate a celor de investitii).
Procesarea solicitarilor de rascumparare partiala maxima pentru contracte Unit Linked care au mai mult de patru ani de la data incheierii cererii poate duce la rezilierea respectivelor contracte ca urmare a inregistrarii de debit. In aceasta situatie va rugam sa bifati casuta corespunzatoare de pe formularul pentru rascumparare partiala: 'rascumparare partiala maxim posibila astfel incat contractul sa nu inregistreze debit'.
Rascumparari partiale se pot procesa si pe contracte paid-up, dar fara a mai fi posibila ulterior repunerea contractului.
Pe toate contractele de asigurare de tip Unit Linked emise incepand cu data de 11 Iulie 2005 nu se vor putea efectua rascumparari partiale in primele 6 luni de la data emiterii lor.
Aceasta restrictie fiind impusa prin Lege nu va necesita modificarea conditiilor contractuale si nici nu vor putea exista exceptii de la regula.
Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania a fost modificata prin Ordonanta de Urgenta nr. 61/2005, publicata in Monitorul Oficial nr. 562 din 30 iunie 2005.
Printre modificarile aduse actului normativ mai sus mentionat se regaseste si cea privitoare la modificarea articolului 36 cu privire la rascumpararile partiale.
Astfel, noua lege prevede:
Art 36 aliniatul 2: 'Orice alta plata, indiferent de forma sub care este facuta de asigurator, diferita de indemnizatia de asigurare sau de suma reprezentand restituirea rezervei in conditiile alin. 1, nu va putea fi efectuata mai devreme de 6 luni de la data incheierii contractului de asigurare.'
Mentionam faptul ca in conformitate cu art. IV din OUG nr. 61/2005:
'Contractele de asigurare incheiate pana la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta vor continua in conditiile si termenii acceptati la data incheierii acestora.'
Pentru modalitatile de virare a contravalorii unei rascumparari partiale, vezi 5.8. Plata valorii de rascumparare.
Rezilierea contractului de asigurare intervine:
- automat, in situatia in care contractul nu este platit pe o perioada de 90 zile. Acesta se poate transforma in contract cu suma asigurata redusa (paid-up) sau se poate rezilia (lapse);
- la solicitarea scrisa a contractantului asigurarii;
- incepand cu anul 4, in situatia in care contractul inregistreaza debit.
Referitor la contractele reziliate pe motiv de neplata, va reamintim urmatoarele:
ING Asigurari de Viata acopera riscul doar timp de 30 de zile de la prima scadenta neplatita. La sfarsitul acestei perioade, in cazul producerii unui eveniment asigurat, riscul nu mai este acoperit.
La orice intarziere a platii cu mai mult de 90 de zile (nu trei luni!!) contractul va fi automat reziliat. Deoarece sistemul bancar poate produce intarzieri in transmiterea platilor catre companie, pentru a evita rezilierea contractelor, se poate trimite prin fax dovada platii (vezi capitolul "Amanarea rezilierii contractelor"). Aceasta plata trebuie sa contina toata suma restanta (ex. pentru politele cu plata lunara trebuie achitate toate cele trei luni restante). Daca aceasta conditie nu este indeplinita polita se va rezilia automat. Daca nu se proceseaza amanarea, contractul va fi reziliat automat chiar daca banii sunt virati in contract dupa cea de-a 90-a zi.
Toti clientii care dispun de telefon mobil sunt informati prin SMS, la 15 zile de la data intarzierii, cu exceptia cazurilor cand intarzierea platii survine imediat dupa aniversare. Astfel, clientii vor fi anuntati inainte de a le expira perioada de gratie, avand la dispozitie intervalul necesar pentru achitarea primei restante.
In cazul neplatii primelor de asigurare, se vor primi:
1. scrisoare de intarziere la 70 zile;
2. scrisoare prin care se comunica noua situatie a contractului - la 90 de zile:
- reziliat fara valoare de rascumparare;
- reziliat cu valoare de rascumparare;
- transformat in contract cu suma asigurata redusa.
Aceste scrisori sunt trimise catre client independent de faptul ca plata a fost deja facuta pana la acea data, dar nu a fost raportata de banca.
A) Traditionale:
I) contracte Lapse: daca valoarea de rascumparare este mai mica de 350 RON
Contractantul are doua variante:
1. plata primelor restante si repunerea in vigoare a contractului de asigurare;
2. solicitarea incasarii valorii de rascumparare.
II) contracte paid-up: daca valoarea de rascumparare este mai mare de 350 RON
Contractantul are trei variante:
1. plata primelor restante si repunerea in vigoare a contractului de asigurare;
2. solicitarea valorii de rascumparare. Valoarea de rascumparare poate fi solicitata in termen de 45 de zile de la reziliere dupa care se considera acceptarea implicita a statutului de paid-up al contractului de asigurare. Ulterior insa, valoarea de rascumparare este calculata ca procent de 95% din rezerva de polita la data solicitarii (asemenea unui contract cu prima unica);
3. continuarea contractului sub forma unui contract liber de plata a primelor si primirea participarii la profit corespunzatoare in fiecare an de asigurare.
B) Unit Linked
a) Activ/Gold:
Procesul de transformare este urmatorul:
UInitiale - taxa de rascumparare T UInitiale T UAcumulare
UAcumulare + UAcumulare - debit - cost asigurari suplimentare pe perioada de gratie T valoarea contului
In functie de valoarea contului care se compara cu zero, deosebim:
Contracte Lapse: au valoarea contului nula, contractantul putand sa isi plateasca primele restante si sa isi repuna contractul.
Contracte paid-up: au valoarea contului mai mare decat zero, iar contractantul asigurarii are mai multe variante:
1. solicitarea rezilierii contractului si incasarii valorii de rascumparare;
2. plata primelor restante si repunerea in vigoare a contractului de asigurare;
3. continuarea contractului sub forma unui contract liber de plata a primelor.
b) Merit, Mentor si Debut 18:
Procesul de transformare este urmatorul:
UInitiale - taxa de rascumparare T UInitiale T UAcumulare
UAcumulare + UAcumulare - debit - cost asigurari suplimentarepe perioada de gratie T unituri de acumulare existente in cont
Uniturile de investitie raman neatinse.
In functie de valoarea uniturilor de acumulare existente in cont, deosebim:
Contracte Lapse: cand valoarea uniturilor de acumulare este mai mica de 2.000 RON / 500 USD.
Contracte paid-up: cand valoarea uniturilor de acumulare este mai mare de 2.000 RON / 500 USD
c) Activ Plus:
Procesul de transformare este urmatorul:
UInitiale - taxa de rascumparare T UInitiale T UAcumulare
UAcumulare + UAcumulare - debit - cost asigurari suplimentare pe perioada de gratie T unituri de acumulare T UInvestitie
UInvestitie + UInvestitie T valoarea contului.
In functie de valoarea contului, deosebim:
Contracte Lapse: valoarea contului este mai mica de 2.000 RON / 500 USD;
Contracte paid-up: valoarea contului este mai mare de 2.000 RON / 500 USD.
I) Contracte traditionale:
contract degrevat de plata primelor
asigurarile suplimentare se reziliaza automat;
suma asigurata redusa se recalculeaza in functie de valoarea redusa de polita pe baza ratelor de prima nete aferente contractelor cu prima unica
Valoarea redusa de polita = 95% * rezerva medie de polita - primele neplatite.
Rezerva medie de polita se calculeaza ca medie aritmetica dintre rezerva la inceputul anului contractual si rezerva la sfarsitual anului contractual. Rezerva de polita reprezinta in orice moment difernta dintre obligatia Asigratorului si obligatia contractantului si evolueaza crescator de la zero la inceputul perioadei de asigurare pana ajunge sa egaleze valoarea obligatiei Asiguratorului la sfarsitul contractului.
II) Activ/Gold
Contract degrevat de plata primelor
asigurarile suplimentare se reziliaza automat;
indemnizatia de asigurare este reprezentata de valoarea contului, calculata prin inmultirea uniturilor de acumulare cu pretul de vanzare al unui unit in ziua efectuarii calcului;
se pot plati prime suplimentare, se pot efectua rascumparari partiale si transferuri de unituri, insa, dupa procesarea unor asemenea tranzactii, contractul respectiv nu va mai putea fi repus;
nu se mai deduce costul asigurarii de viata;
lunar se deduce taxa de administrare a politei, fapt care determina reducerea valorii contului
daca nu se mai efectueaza nici o plata suplimentara, contractul poate ajunge in cele din urma Lapse (valoarea de rascumparare este 0);
III) Merit, Mentor, Activ Plus, Debut 18
contract degrevat de plata primelor
asigurarile suplimentare se reziliaza automat;
indemnizatia de asigurare este reprezentata de valoarea contului
se pot efectua prime suplimentare, transferuri de unituri si rascumparari partiale din uniturile de investitie existente in contul contractantului, insa dupa procesarea unor asemenea tranzactii, contractul respectiv nu va mai putea fi repus;
daca in urma rascumpararii partiale valoarea contului coboara sub zero, contractul se transforma in Lapse.
nu se mai deduce costul asigurarii de viata si nici cheltuielile administrative;
se pierd uniturile de loialitate;
Debitul se defineste ca fiind datoria acumulata in contract si neacoperita de uniturile de acumulare din acelasi contract. Sursele de constituire ale datoriei sunt costul asigurarii de viata, costurile asigurarilor suplimentare (daca exista) si costurile de administrare.
Costurile aferente politei (costul asigurarii de viata, costurile de administrare a politei) se deduc lunar din uniturile de acumulare. In situatia in care nu exista unituri de acumulare, aceasta datorie lunara se acumuleaza devenind "datorie acumulata".
Uniturile de acumulare sunt cumparate din prime esalonate incepand cu al doilea an (nu facem referire la primele suplimentare), iar calculele initiale au aratat ca in cele mai multe cazuri acestea sunt suficiente pentru acoperirea in maxim 4 ani a debitului acumulat pe parcurs.
In cazul in care clientul doreste ca sa-si reduca valoarea datoriei lunare, poate reduce costul asigurarii de viata prin reducerea sumei asigurate garantate, respectand limita minima. Aceasta solutie nu va duce la diminuarea datoriei acumulate existente pana la reducerea sumei, ci la o evolutie mai lenta a ei. O alta solutie de evitare a debitului in anul 4 este cresterea primei de asigurare.
In situatia in care uniturile de acumulare nu sunt suficiente pentru a deduce "datoria acumulata" la sfarsitul anului 4 de asigurare, se pot efectua plati de prime suplimentare cu care sa se achizitioneze uniturile de acumulare necesare acoperirii datoriei - doar la produsele Unit Linked Activ si Gold, unde din primele suplimentare de pe parcursul contractului se cumpara unituri de acumulare. La produsele Merit si Activ Plus se poate evita situatia ca in anul patru sa existe debit doar prin cresteri de prima sau reducerea sumei asigurate.
In urma rascumpararilor partiale care depasesc valoarea uniturilor achizitionate prin plata de prime suplimentare, valoarea contului scade si deci suma de risc creste ducand la marirea costului asigurarii de viata. Riscul care apare este ca dupa primii patru ani ai politei sa existe debit si contractul sa se rezilieze sau sa se transforme intr-un contract cu suma asigurata redusa (dupa caz).
Acoperirea debitului acumulat se poate face doar din uniturile de acumulare viitoare.
Cauze care genereaza acumularea de debit pe un contract:
1. Sume asigurate garantate mari cu un cost al asigurarii semnificativ;
2. Sume ale asigurarilor suplimentare prea mari;
3. Rascumparari partiale ale uniturilor de acumulare existente pana la limita la care nu mai acopera costurile lunare ale unei polite;
4. Neplata primelor esalonate de asigurare.
Consultantul trebuie sa prezinte clientului situatia contractului si modalitatile de prevenire a acumularii de debit, dupa cum urmeaza:
1. Scaderea sumelor asigurate aferente asigurarii principale sau asigurarilor suplimentare. In cazul in care exista deja debit pe contract, aceasta solutie nu va duce la diminuarea datoriei existente, ci la o crestere mai lenta a acesteia. Aceasta solutie trebuie combinata cu plata unei prime suplimentare sau cu marirea primei esalonate;
2. Plata unei prime suplimentare pentru acoperirea debitului existent si, eventual, a debitului ce se va acumula in lunile urmatoare;
3. Marirea primei esalonate;
4. Plata primelor restante.
Clientul este informat despre acumularea de debit printr-o scrisoare trimisa dupa cum urmeaza:
a) cu 45 de zile inaintea celei de-a 4-a aniversari daca la acel moment contractul prezinta debit; in acest caz nu se mai trimite scrisoare de AIP, scrisoarea de debit va contine si optiunile aniversare. Daca debitul nu este acoperit pana la data aniversarii, contractul se va aniversa automat cu refuz de AIP, pentru a putea evita cresterea semnificativa a debitului datorita cresterii sumei asigurate.
b) incepand cu anul 5 (dupa aniversare), in orice moment in care contractul prezinta debit
Cauzele acumularii debitului pentru fiecare caz in parte se vor regasi in aceasta scrisoare. De asemenea, vor fi precizate solutiile de rezolvare a debitului (estimate acoperitor si pentru evitarea intrarii pe debit in viitorul apropiat). Solutiile oferite rezolva problema debitului de la momentul evaluarii pana la momentul urmatoarei aniversari, cu conditia sa nu aiba loc tranzactii de tip rascumparare partiala nesustinute de top-up-uri.
Solutiile oferite sunt din trei categorii:
a) solutii rapide (plata prime suplimentare, plata prime esalonate restante) - duc la stingerea imediata a debitului; in aceasta situatie pentru top-up nu se va respecta limita de 250 RON. Pentru fiecare contract va fi precizat in scrisoarea de debit nivelul minim al top-upului.
b) solutii latente (scadere suma asigurata, crestere de prima) - duc la o acumulare mai lenta a debitului pe viitor;
c) solutii mixte, respectiv combinatii ale solutiilor rapide si latente.
Scrisoarea este discutata de consultant cu clientul, optiunea acestuia urmand sa fie transmisa prin Cargus la sediul central (in termen de 30 zile). In acelasi termen trebuie efectuata si plata primei / primelor prezentate ca solutie. Va rugam sa nu depasiti acest termen; el este necesar pentru procesarea raspunsului, stingerea debitului acumulat si derularea normala a contractului in continuare.
Va rugam sa respectati termenul prevazut pe scrisoare pentru fiecare contract in parte.
La 60 de zile de la data aparitiei debitului, contractul care prezinta debit in continuare intra in procesul de reziliere. In consecinta, acest contract se poate lapsa sau poate deveni contract paid-up. Procesul de transformare in paid-up / lapse este similar celui din motive de neplata.
Datorita numarului mare de contracte Unit Linked care intra pe debit dupa 4 ani (de cele mai multe ori ca urmare a rascumpararilor partiale efectuate), s-a introdus incepand cu 1 Septembrie 2004 o limita minima de suma care va trebui sa ramana in contul contractantului in urma rascumpararii uniturilor de acumulare.
Aceasta limita este de 300 RON / 100 USD si functioneaza pentru contractele de tip Activ Plus/ Activ Plus$. Limita se va aplica contractelor de acest tip emise incepand cu 1 septembrie 2004.
In acest sens, s-au modificat incepand cu aceeasi data si conditiile contractuale specifice acestor produse, respectiv art.11., care va avea urmatorul continut:
' Contractantul asigurarii are dreptul sa retraga o cota din numarul Uniturilor de investitii si de acumulare din Cont, cu respectarea limitelor minime si maxime stabilite de Asigurator. Asiguratorul va procesa retragerea la cererea scrisa a Contractantului asigurarii. Cota, exprimata ca suma fixa sau procent din Programele de Investitii, va fi rascumparata din Uniturile de investitii si numai in masura in care acestea sunt insuficiente, diferenta va fi rascumparata din Uniturile de acumulare.'
Incepand cu aceeasi data, 01.09.2004, la contractele de tip Capital RON/USD (indiferent de data la care au fost emise), va functiona si dupa primii 5 ani (pana la maturitatea contractului) regula pastrarii in cont a sumei minime de 300 RON/ 300 USD in urma rascumpararii partiale.
Pentru contractele Activ Plus RON/USD emise pana la data de 01.09.2004 si Activ si Gold RON/USD nu se poate aplica retroactiv regula limitei minime de suma care va trebui sa ramana in contul contractantului in urma rascumpararii uniturilor de acumulare. Pentru a putea evita intrarea pe debit pentru aceste tipuri de contracte va rugam sa folositi formularul de rascumparare partiala in care se poate bifa casuta corespunzatoare:
" Doresc sa pastrez in cont suma minima astfel incat contractul sa nu inregistreze debit'.
Pentru contractele de tip Merit, Mentor si Debut 18 aceasta restrictie nu este necesara intrucat nu se pot face rascumparari din uniturile de acumulare.
Pentru rezilierea contractelor de asigurare este nevoie de cererea scrisa, semnata / stampilata in original si datata din partea contractantului. Orice alt mesaj care nu este semnat / stampilat in original de contractant nu se ia in considerare.
I) Contracte traditionale vechi
La toate solicitarile de reziliere pentru contracte traditionale este necesar sa se precizeze expres data incepand cu care contractantul doreste rezilierea contractului, avand in vedere art. 11 din Conditiile contractuale privind obligatia contractantului de a anunta din timp denuntarea unilaterala a contractului.
Rezilierea se va procesa cu data specificata de contractant. In cazul in care solicitarea de reziliere ajunge la sediul central dupa o perioada de mai mult de 14 zile de la data la care a fost semnata, cazul respectiv va fi investigat pentru a se stabili motivele intarzierii precum si data exacta cu care se va procesa rezilierea.
Contractele Prudent si Remedis nu au valoare de rascumparare!
Valoarea de rascumparare la contractele traditionale (mai putin Prudent) se calculeaza astfel:
VR=(100%-TR)*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante
unde:
VR - valoarea de rasumparare
TR - taxa de rascumparare
Rezerva de polita reprezinta in orice moment diferenta intre obligatia societatii de asigurari si obligatia contractantului, si nu valoarea acumulata a primelor platite de contractant.
Valoarea de rascumparare se calculeaza aplicand procentul de rascumparare (calculat ca diferenta intre 100% si Taxa de rascumparare corespunzatoare anului contractual in care se solicita rascumpararea), la rezerva de polita, din care se deduce echivalentul primelor de asigurare cu scadenta depasita si la care se adauga partea de prima neconsumata, daca exista.
Taxele de rascumparare se gasesc in Anexa tehnica.
Exemplu:
Anul I: VR=(100%-100%)*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante,
deci VR=0
Anul II: VR=(100%-15%)*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante,
deci VR=85%*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante.
Anul III: VR=(100%-10%)*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante,
deci VR=90%*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante.
Dupa anul IV: VR=(100%-5%)*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante
deci VR=95%*Rezerva de polita+prime neconsumate-prime restante.
2. Contracte traditionale noi
Contracte cu prima esalonata:
- Primii 3 ani: VR=0
- Din anul IV: VR=95%*(rezerva medie de polita+soldul contului de participare la profit) + prime neconsumate - prime restante
Contracte cu prima unica: VR=95%*(rezerva medie de polita+soldul contului de participare la profit)
|
Prima |
Perioada |
Traditionale vechi |
Traditionale Noi |
|
unica |
intreaga |
95%*Rp |
95%*(Rp+Sold PP) |
|
esalonata |
Anul 1 | ||
|
esalonata |
Anul 2 |
85%*Rp | |
|
esalonata |
Anul 3 |
90%*Rp | |
|
esalonata |
Anul 4 + |
95%*Rp |
95%*(Rp+Sold PP) |
3. Contracte Unit Linked
a) Activ si Gold:
Anul I: VR=pretul de vanzare*valoarea uniturilor de acumulare (daca exista)
Din anul II: VR=pretul de vanzare*valoarea contului (unituri initiale si de acumulare)-TR
Unde: TR=taxa de rascumparare (egala cu suma cheltuielilor initiale datorate Asiguratorului in momentul rezilierii)
In cazul contractelor mixte, la aceasta se va adauga valoarea totala a uniturilor de acumulare in dolari.
b) Capital
Se calculeaza aplicand procentul corespunzator anului de polita in care se procedeaza la rascumparare (100%-taxa de rascumparare), la valoarea contului.
Taxa de rascumparare se regaseste in Anexa tehnica.
Anul I: VR=(100%-100%)*Valoarea contului,
deci VR=0
Anul II: VR=85%*Valoarea contului;
Anul III: VR = 90% *Valoarea contului;
Anul IV: VR = 95% x Valoarea contului;
Din anul V: VR = 100% x Valoarea contului.
Unde: Valoarea contului = pretul de vanzare*valoarea uniturilor de acumulare.
c) Merit / Mentor / Activ Plus / Debut 18:
Primii 2 ani: VR=pretul de vanzare*valoarea uniturilor de investitii (daca exista)
Din anul 3: VR=pretul de vanzare*[max(UI+UA - TR - Debit, 0)+Uinv],
Unde:
TR=taxa de rascumparare
UI=numarul de unituri initiale
UA= numarul de unituri de acumulare
Uinv= numarul de unituri de investitii.
Pentru evitarea intentiilor speculative, rezilierea contractelor de tip Unit Linked se opereaza cu data procesarii rezilierii si nu cu data de semnare a formularului de reziliere, cum se procedeaza la contractele traditionale.
In cazul in care primele restante se platesc cu 1-2 zile inainte de data rezilierii, datorita circuitului bancar, aceste prime vor ajunge in contul ING Asigurari de Viata dupa rezilierea contractului prin neplata.
Intrucat exista un decalaj intre efectuarea platii de catre contractant si momentul intrarii efective a banilor in sistem se permite amanarea rezilierii contractului. Amanarea se da pe baza copiei chitantei / ordinului de plata prin care se atesta efectuarea platii primelor restante, in asa fel incat contractul ar fi platit la zi daca bani s-ar gasi in sistem la data la care amanarea va fi acordata. In caz contrar, amanarea nu se va acorda.
Chitanta / ordinul de plata va fi trimis la sediul central prin fax. Pe aceste documente de plata este trecut numarul contractului, numele contractantului si suma platita, astfel ca se va identifica usor daca platile sunt suficiente pentru a acoperi perioada restanta de plata.
O atentie speciala trebuie acordata contractelor cu frecventa lunara. Cum rezilierea se face la 90 de zile de la ultima scadenta de plata neonorata, pentru a se amana rezilierea acestor contracte trebuie achitate toate cele trei prime restante, o prima platita sau doua fiind insuficiente.
Regula ce trebuie respectata la acordarea amanarii este urmatoarea:
pentru contracte cu frecventa de plata lunara se pot acorda maxim doua amanari pe an contractual;
Un contract reziliat sau transformat in contract liber de plata primelor se poate repune in vigoare respectand urmatoarele conditii:
- in momentul repunerii in vigoare, toate primele restante trebuie sa fie platite;
- sa nu fi trecut mai mult de 1 an de la rezilierea contractului
- contracte reziliate de mai putin de 6 (sase) luni se vor repune automat
- contractele reziliate de mai mult de 6 luni, dar de mai putin de un an, se vor repune cu evaluare.
Aceasta insemna ca pentru contractele in aceasta situatie va fi necesar sa se completeze "Formularul pentru cresterea sumei asigurate, atasarea asigurarilor suplimentare, repunerea in vigoare a contractului". In cazul in care respectivul contract nu prezinta risc, nu este necesara trimiterea acestui formular.
Pentru contractele care se repun cu evaluare si care au atasati coasigurati pentru asigurarile suplimentare de sanatate se vor trimite impreuna cu acest formular si formularele aferente coasiguratilor, cu toate informatiile si semnaturile necesare.
Deoarece inainte de 12.03.2002 nu exista obligativitatea de a se atasa copiile actelor de identitate, pentru contractele incheiate inainte de aceasta data, care s-au reziliat de mai mult de 6 luni si pentru care se solicita repunerea, rugam ca impreuna cu "Formularul pentru cresterea sumei asigurate, atasarea asigurarilor suplimentare, repunerea in vigoare a contractului" sa fie transmise si actele de identificare ale persoanei asigurate, contractantului si coasiguratilor, semnate de catre acestia, pentru a asigura identificarea acestor clienti in conformitate cu regulile actuale.
Prin Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, publicata in Monitorul Oficial nr. 473 din 26 mai 2004, au fost revizuite si prevederile articolului 37 din Legea 13
Acest articol are in prezent urmatorul cuprins:
"Asiguratul sau contractantul asigurarii, cu acordul asiguratului, poate sa ceara repunerea in vigoare a asigurarii la care se constituie rezerva tehnica, in cazurile prevazute in contractul de asigurare."
Prin urmare, incepand cu 19.07.2004, repunerea oricarui contract reziliat se va face numai dupa primirea acordului persoanei asigurate.
Acest acord poate fi exprimat in mai multe forme, in functie de situatie:
Astfel, pentru contractele reziliate de mai putin de 6 luni in care persoana asigurata difera de contractant, este necesara completarea "Formularului pentru acordul repunerii in vigoare a contractului".
Exemplu:
- contract traditional
- frecventa de plata lunara
- scadenta - 18/01/2003
- reziliere - 17/04/2003
- 20/04/2003 - se solicita repunerea in vigoare; pentru aceasta este nevoie ca in momentul solicitarii sa fie platite toate cele patru prime restante (18/01, 18/02, 18/03, 18/04)
18/02 18/03 18/04 20/04
In cazul in care repunerea in vigoare se solicita la data de 20/04/2004, aceasta nu se mai poate efectua deoarece a trecut mai mult de 1 an de la reziliere.
Daca se solicita repunerea in 17.11.2003, clientul va efectua plata la zi si va trimite in vederea reevaluarii "Formularul pentru cresterea sumei asigurate, atasarea asigurarilor suplimentare, repunerea in vigoare a contractului", deoarece au trecut mai mult de 6 luni de la reziliere.
Contractele de tip Unit Linked pentru care s-au facut plati de prime suplimentare sau rascumparari partiale dupa transformarea in contracte libere de plata primelor, NU se mai pot repune in vigoare.
Atentie la contractele care dupa reziliere au avut aniversare!!! In acest caz, calculul sumei totale ce trebuie achitate pentru repunere va trebui sa tina cont si de noua prima rezultata dupa aplicarea procentului automat de AIP (minim).
Pentru a fi valabile detaliile bancare comunicate (prin intermediul "Formularului de rascumparare partiala", "Formularului de reziliere", sau alte formulare), acestea trebuie sa fie confirmate de semnatura / stampila contractantului in original.
Beneficiarii platilor (indiferent daca reprezinta contravaloarea unei rascumparari partiale, valori de rascumparare sau retur de suma nealocata) pot fi:
Contractant persoana juridica
Viramentul se poate face catre:
Contractant
Persoana asigurata - contractantul si persoana asigurata trebuie sa completeze si sa semneze solicitarea / formularul de rascumparare partiala sau totala;
Sotul/sotia persoanei asigurate - conform solicitarii scrise semnate de persoana asigurata si contractant.
Contractant persoana fizica
Viramentul se poate face catre:
Contractant;
Persoana asigurata - conform solicitarii scrise semnate de persoana asigurata si contractant;
Sotul/sotia persoanei asigurate sau sotul/sotia contractantului - conform solicitarii scrise semnate de persoana asigurata si contractant;
O terta persoana fizica
pe baza unei procuri legalizata si autentificata notarial
in cazul in care contractantul nu este in Romania pentru mai mult timp (pe o perioada mai mare de ex 30 zile). In aceasta situatie, Contractantul trebuie sa trimita pe adresa noastra urmatoarele documente:
copie dupa cartea de identitate a persoanei autorizate/terte
o solicitare scrisa referitoare la tranzactie si la virament (un exemplar in original, semnat)
In cadrul acestui document, clientul va trebui sa mentioneze:
i. ca este de acord ca plata sa se efectueze catre persoana autorizata conform celor mentionate anterior;
ii. datele de identificare ale persoanei autorizate - nume si prenume, data nasterii, CNP, adresa de domiciliu, informatiile necesare transferului banilor (contul bancar sau adresa pentru mandat postal);
iii. datele de identificare ale politei de asigurare - numar contract, tip, data incheierii, persoana asigurata, contractant;
Modalitati de virament
a. Mandat Postal
suma trebuie sa fie mai mica de 300 lei
- plata se poate procesa doar pe adresa resedintei permanente, cu conditia ca beneficiarul platii sa fie rezident roman
- nu se pot efectua plati catre clienti persoane juridice.
- nu se poate folosi pentru plati USD
b. Cont bancar
Este necesar ca solicitarea sa contina datele bancare complete si corecte, insotite de semnatura contractantului in original. Astfel, pentru conturile bancare trimise, va rugam sa ne comunicati:
denumirea bancii
denumirea sucursalei / filialei
numarul IBAN al contului
titularul contului
Va rugam sa tineti cont de valuta contractului in momentul in care ne comunicati datele bancare (nu se pot efectua plati intr-o valuta diferita de valuta contractului respectiv).
c. Contul Agentiei
Plata in contul Agentiei se accepta doar pentru plati USD in situatia in care beneficiarul platii nu detine un cont bancar si suma este mai mica de 1.000 USD..
Pentru platile in USD, indiferent de tipul lor (retur suma nealocata, valoare de rascumparare totala, valoare de rascumparare partiala), clientul va suporta comisioanele bancare indiferent daca plata se face in cont personal sau in contul agentiei.
Va reamintim ca incepand cu data de 24/01/2003 nu mai sunt admise transferurile de bani dintr-un contract in altul sau in cadrul aceluiasi contract (ex. rascumparare partiala pentru plata unei prime esalonate).
Exceptie: Pot fi transferate in contracte apartinand aceluiasi client, ca prime unice, esalonate sau suplimentare, sumele reprezentand:
- indemnizatii de asigurare (rezultate din plata unui eveniment asigurat sau din maturizarea contractelor)
- valori de rascumparare - doar in cazul in care respectivul contract nu mai poate fi repus in vigoare (a trecut mai mult de 1 an de la data rezilierii prin neplata) .
Direct Debit este un serviciu prin care clientul mandateaza banca sa efectueze plati automat din contul sau, exact la data de scadenta a acestora, pe baza instructiunilor primite de la beneficiarii (de ex: furnizori de utilitati, companii de asigurari) care au incheiat conventii pentru acest tip de serviciu cu ING Bank.
Daca un client ING Asigurari de Viata activeaza un mandat de debitare directa la ING Bank pentru plata contractului de asigurare de viata, la fiecare scadenta a contractului de asigurare ING Asigurari de Viata va trimite instructiunea de plata catre ING Bank, care va debita automat contul cu suma aferenta.
Atentie! Va rugam solicitati clientilor sa se asigure ca la data scadentei exista disponibila in cont suma corespunzatoare asigurarii respective.
In caz contrar, polita va ramane neplatita. Urmatoarele incercari de debitare vor avea loc dupa 6, 11, 30, 36, respectiv 41 de zile de la data scadentei. Notificarea clientilor in cazul in care plata nu se poate face datorita lipsei fondurilor din contul curent se va face la 11, respectiv 41 zile de la data scadentei.
Atentie!
Contul colector pentru modalitatea de plata debitare directa este RO64INGB0001009134189172. Acest cont trebuie comunicat bancii platitoare (alta decat ING Bank) in momentul semnarii mandatului de debitare directa.
Contul care apare pe polite si pe cupoanele de plata (RO33INGB0001000113418941) poate fi folosit pentru celelalte modalitati de plata, NU si pentru Direct Debit.
Clientii ING Asigurari de Viata pot plati contractele de asigurare si prin intermediul serviciului "Plati Expres" (Payment Express) disponibil in birourile ING Bank.
Modalitatea de plata este similara platii cu cardul (aparatele POS folosite de comercianti) si se bazeaza pe citirea detaliilor de plata cuprinse in codul de bare tiparit in subsolul scrisorilor de informare plata (e.g. suma, codul de plata inscrise in cuponul din subsolul scrisorii).
Plata se face simplu, in doar cativa pasi:
(instructiunile sunt explicit detaliate in oficiile ING Bank):
autentificare: prin
introducerea cardului Visa cu cip in zona special indicata de aparat sau prin
trecerea cardului VISA cu banda magnetica neagra prin cititor (daca este un
card fara cip)
. scanare
cod de bare: se pozitioneaza scrisoarea de informare plata cu cu scrisul in sus si cu codul de bare in
dreptul marcajului ATENTIE: Codul de bare folosit pentru plata trebuie sa fie
cel de pe foaia de depunere atasata scrisorii de informare plata (stanga jos,
sub cupon)
. confirmare suma prin introducere
codului PIN si apasarea tastei Enter
. ridicarea
chitantei care dovedeste efectuare a platii.
Important de retinut:
- prin acest serviciu pot fi platite doar contractele in RON
- nu se percep comisioane suplimentare
- sunt acceptate doar carduri ING VISA
- plata poate fi efectuata de mai multe ori, nu exista restrictie, aceeasi suma (cea din cupon) putand fi retinuta din cont si virata (respectiv incasata) in contul contractului de asigurare
- serviciul Payment Express este disponibil in 97% din birourile ING Bank din tara.
|
Politica de confidentialitate |
 .com |
Copyright ©
2024 - Toate drepturile rezervate. Toate documentele au caracter informativ cu scop educational. |
Personaje din literatura |
| Baltagul – caracterizarea personajelor |
| Caracterizare Alexandru Lapusneanul |
| Caracterizarea lui Gavilescu |
| Caracterizarea personajelor negative din basmul |
Tehnica si mecanica |
| Cuplaje - definitii. notatii. exemple. repere istorice. |
| Actionare macara |
| Reprezentarea si cotarea filetelor |
Geografie |
| Turismul pe terra |
| Vulcanii Și mediul |
| Padurile pe terra si industrializarea lemnului |
| Termeni si conditii |
| Contact |
| Creeaza si tu |
