Definirea si clasificarea bancilor

Definirea si clasificarea bancilor

Activitatea desfasurata de catre o banca are un caracter specific determinat de functiile pe care le indeplineste si de natura operatiunilor efectuate.

Banca este o institutie financiara si de credit care desfasoara o activitate compexa si de un caracter special constand in efectuarea de operatiuni de incasari si plati in numerar, depozitarea si fructificarea disponibilitatilor banesti ale clientilor, efectuarea de decontari si transferuri de sume prin intermediul conturilor bancare la/din ordinul clientilor, mobilizarea si plasarea resurselor banesti disponibile, acordarea de credite, organizarea circulatiei banesti, efectuarea de operatiuni pe piata bancara, etc.

In intelesul legiuitorului roman, banca este acea persoana juridica autorizata sa desfasoare, in principal, activitati de atragere de depozite si de acordare de credite in nume si cont propriu.

Asa cum s-a precizat anterior, specificitatea activitatii bancare decurge din functiile pe care le indeplineste o banca si din natura operatiunilor efectuale. Principalele functii pe care le indeplineste o banca constau in:

atragerea mijloacelor banesti temporar disponibile de la clienti prin intermediul conturilor deschise acestora;

acordarea de credite;

efectuarea de viramente intre conturile clientilor deschise la o banca precum si a transferurilor in conturile deschise la alte banci;

emiterea de instrumente de credit si efectuarea de tranzactii cu astfel de instrumente;

efectuarea de operatiuni valutare.

In ceea ce priveste natura operatiunilor efectuate de catre banci, acestea ar putea fi clasificate astfel:

operatiuni pasive: operatiuni de depune in cont curent; constituiri de depozite; depuneri de economii, etc.

operatiuni active: acordari de credite; efectuarea de plasamente diverse; operatiuni de scontare, etc.;

operatiuni accesorii: servicii de casa; operatiuni de mandat; transferuri de fonduri; etc.;

operatiuni valutare: schimb valutar; transferuri internationale; operatiuni cu acreditive; operatiuni de incasso documentar, etc.;

operatiuni exceptionale si speculative: reescont de portofoliu, arbitraj; credite de pe o zi pe alta; etc.

alte operatiuni: acordare de garantii, participare la sindicate bancare de emisiune, etc.

In functie de modul de constituire a resurselor si destinatia acestora precum si de natura operatiunilor efectuate, bancile sunt de mai multe feluri. Astfel sunt cunoscute urmatoarele tipuri de banci: banci de emisiune, banci comerciale, banci de afaceri, banci de depozite, banci de credit ipotecar, banci specializate, banci regionale, banci internationale, etc.

Banca de emisiune este acea banca investita cu autoritatea de emisiune monetara. De regula termenul de banca de emisiune este utilizat pentru a sublinia activitatea si rolul de emisiune monetara al bancii centrale. Denumirea de banca de emisiune a fost frecvent folosita atunci cand circulatia numerarului avea o importanta deosebita in ansamblul activitatii economice a unei tari. Odata cu dezvoltarea activitatii bancare si avantul utilizarii banilor scripturali activitatea de emisiune a bancii centrale si-a pierdut din importanta. Fiecare tara are cate o banca de emisiune, cu exceptia S.U.A. care are 12 asemenea banci. In Romania rolul bancii de emisiune il indeplineste Banca Nationala a Romaniei, care este investita prin lege cu autoritatea exclusiva de a emite si pune in circulatie bancnote si menede metalice.

Banca comerciala este o societate bancara care efectueaza operatiuni de depozitare a resurselor disponibile, acordarea de credite si operatiuni specific bancare. Caracteristic pentru societatile bancare romanesti ale momentului este faptul ca activitatea lor este specifica unei banci comerciale cu caracter universal, determinat de faptul ca efectueaza, de regula, tot genul de operatiuni specifice unei banci permise de lege.

Banca de afaceri se ocupa, in principal, de mobilizarea de la clienti a unor resurse disponibile pe termen lung si investirea acestora in participatii la intreprinderi existente sau in formare, contribuind la crearea sau reorganizarea de mari intreprinderi.

Banca de depozite se ocupa cu primirea depunerilor la vedere si pe termen scurt si acordarea de credite cu scadente relativ scurte. Caracterisica bancilor de depozit este data de faptul ca au retele foarte bine dezvoltate, fiind astfel capabile sa primeasca orice suma, inclusiv pe cele mici sau foarte mici si o numeroasa clientela. Acest tip de banci a evoluat, astazi putandu-se discuta de banci de retail, cu caracteristici similare dar cu o activitate dezvoltata si in pas cu cerintele tot mai diversificate ale clientelei.

Banca de credit ipotecar este acel tip de banca specializata in acordarea de imprumuturi, indeosebi pe termen lung, garantate cu bunuri imobiliare.

Banca specializata se caracterizeaza prin aceea ca efectueaza numai anumite tipuri de operatiuni sau operatiuni specifice unui anumit sector de activitate. In Romania au functionat astfel de banci pana in anul 1990, respectiv: Banca de Investitii, care a devenit ulterior Banca Romana pentru Dezvoltare; Banca Agricola, care si-a mentinut aceasi denumire pana la privatizare (2001) dar nu s-a mai ocupat numai de operatiuni specifice agriculturii; Banca Romana de Comert Exterior, devenita BANCOREX si ulterior lichidata (1999).