Depozitele - Politici bancare

Depozitele - Politici bancare

Constituirea depozitelor este una dintre cele mai importante linii de afaceri pentru banci, datorita faptului ca depozitele sunt utilizate pentru finantarea creditelor si a activitatilor de investitii. Bancile ofera o varietate de tipuri de depozite cu scopul atragerii fondurilor de la persoanele fizice, firme si din surse publice.

Exista multe moduri de clasificare a depozitelor (cele ale persoanelor fizice fata de cele ale firmelor, cele in moneda nationala fata de cele in valuta etc). Totusi cel mai popular mod de clasificare a depozitelor este in raport cu scadenta si cu caracteristicile contului. Principalele caracteristici ale celor mai importante tipuri de conturi sunt prezentate mai jos:

Conturi curente / conturi prin cecuri

Contul curent este acel tip de depozit in care:

banca se angajeaza:

sa plateasca cecurile emise de depunator prin contul sau;

sa mentina soldul net la dispozitia clientului in orice moment;

sa crediteze in cont dobanda convenita si sa scada orice comision si cheltuiala in legatura cu acesta.

clientul se angajeaza:

sa evite efectuarea oricarei operatiuni care ar crea un sold insuficient in cont;

sa utilizeze contul conform termenilor acordului incheiat.

Conturile curente ofera de obicei o rata mica a dobanzii sau sunt fara dobanda si reprezinta o sursa de fonduri cu cost redus pentru banca. Motivul dobanzii mici sau a lipsei acesteia este satisfactia oferita clientilor prin efectuarea unor servicii pentru acestia prin banca, cum ar fi primirea chitantelor, achitarea facturilor etc.

Conturi de economii

Conturile de economii sunt conturi la vedere, ca si conturile curente, dar ofera o rata a dobanzii si sunt reglate in mod diferit.

Conturile de economii au o semnificatie economica diferita pentru banci, deoarece ele reprezinta depozite pe termen mediu sau lung (spre deosebire de conturile curente, care sunt considerate de obicei a avea termen scurt).

Principalele cerinte si asteptari ale depunatorilor care isi tin banii in conturi de economii sunt:

in primul rand, siguranta (fiind asigurate de obicei prin legi si restrictii guvernamentale);

in al doilea rand, lichiditatea (fiind livrati banii la cerere prin utilizarea unui carnet de cont);

in al treilea rand, accesibilitatea (prin posibilitatea utilizarii oricarui automat pentru numerar - ATM - existent);

in ultimul rand, venitul (care este sacrificat in favoarea avantajelor mentionate mai sus).

Pana de curand, bancile nu au oferit multe servicii proprietarilor de conturi de economii. Totusi, datorita concurentei, ulterior bancile au inceput sa ofere multe servicii detinatorilor de conturi de economii, cum ar fi:

expedierea unui extras lunar de cont, furnizand o prezentare analitica a modificarilor care au avut loc in cont;

capacitatea de a plati anumite obligatii ale proprietarului pe baza acestui cont (comisioane pentru carduri, cheltuieli de intretinere, rate la credite etc);

servicii bancare prin telefon (phone banking) etc.

Conturi cu termen fix

Conturile cu termen fix sunt acele depozite care nu se pot plati inainte de scurgerea unui anumit interval de timp. Datorita faptului ca ele nu se pot plati in orice moment in care ar dori detinatorul, aceste conturi aduc un venit mai mare prin rata dobanzii in comparatie cu conturile de economii. Pentru depunatori acest tip de cont are avantajul ca le aduce un venit mare pe perioada pe care ei presupun ca nu vor utiliza acesti bani, iar pentru banca el reprezinta o sursa sigura de finantare pe termen mediu si lung.

O caracteristica importanta a depozitelor pe termen este ca pot fi utilizate drept garantie la un credit si sunt destul de des utilizate in acest scop.

Certificate de depozit (CD)

Certificatele de depozit necesita o suma minima de bani ce trebuie depusa pe o perioada minima de timp, care este de obicei mai lunga decat cea ceruta pentru depozitele cu termen fix. Principalele caracteristici ale CD sunt:

ele sunt foarte lichide (pot fi transformate in numerar la orice moment de timp -pierzand o parte din dobanda, ca penalizare);

dreptul de proprietate poate fi transferat (noul proprietar este indreptatit sa primeasca intreaga suma la sfarsitul perioadei care a fost convenita initial intre banca si depunatorul initial).

Alte tipuri de conturi

In ciuda faptului ca multe tipuri de conturi depind in mare masura de cadrul legal creat de banca centrala a fiecarei tari, urmatoarele tipuri de conturi sunt prezente de obicei in orice tara:

conturi cu restrictie de inchidere (la care depunatorul nu are dreptul de retragere a banilor pana la expirarea unui anumit termen);

depozite pentru tineri (la care rata dobanzii oferite este un stimulent pentru promovarea depozitelor in randul tinerilor);

anumite conturi in valuta (la care ar trebui urmati anumiti pasi pentru stabilirea sursei de valuta etc).

Noi tipuri de depozite

Un cont tip sweep este o inovatie introdusa de curand de catre institutiile care preiau depozite. Acest concept este aplicat altor tipuri de conturi (adica la conturi tip NOW = Negociable Order or Withdrawal Account) in care soldurile peste un anumit nivel sunt transformate in fond al pietei de capital. Conturile sweep sunt oferite de banci clientilor bogati si sunt corelate de obicei cu rularea fondurilor mutuale.

Un cont tip cash management este un produs dezvoltat de Merrill Lynch, care combina brokerajul si contul bancar, oferind clientilor dobanda zilnica pentru soldul din cont, facilitati prin cecuri, carduri de debit Visa si credite acordate imediat la rate ale dobanzii ale conturilor de brokeraj.

Operatiunile in functia de constituire a depozitelor dintr-o banca au loc in doua zone principale:

la ghiseu, in front office, unde au loc toate interactiunile cu clientul;

in spatele ghiseelor, in back office, unde are loc intocmirea documentatiei bancare.

Operatiunile de ghiseu - front office - includ:

noi deschideri de conturi (prin utilizarea unui formular de cerere adecvat, prin cererea informatiilor de deschidere, prin introducerea datelor in baza de date, prin emiterea cardurilor si a carnetelor de cont etc);

tranzactii efectuate de functionarul bancar de la ghiseu (prin recunoasterea -acceptarea clientului, intocmirea documentelor adecvate sau tastarea numerelor de cod corespunzatoare, transferul banilor etc).

Operatiunile din spatele ghiseelor - back office - includ:

autentificarea si stabilirea soldului pentru toate conturile clientilor (prin transcrierea soldurilor din conturi in registrele contabile generale, pe baza documentelor utilizate);

compensarea cecurilor prin sistemul casei de compensatii (prin sortarea cecurilor si urmarirea lor in sistemul de compensare);

calcularea dobanzii (prin aplicarea ratelor corespunzatoare ale dobanzii si a scadentelor convenite);

completarea documentelor pentru toate tranzactiile etc.