Descrierea generala a societatii - GarantiBank International N.V. Sucursala Romania

Descrierea generala a societatii

GarantiBank International N.V. Sucursala Romania.

1. Date de identificare a societatii

GarantiBank este sucursala din Romania a GarantiBank International N.V., cu sediul la Amsterdam. Aceasta este detinuta in totalitate de Garanti Turcia, a treia banca privata din Turcia, avand active de peste 36 miliarde USD.

In anul 2005, General Electric Consumer Finance (GECF), una dintre cele 6 companii specializate din cadrul General Electric (GE), si Grupul Dogus, unul dintre cele mai mari conglomerate din Turcia, au semnat un contract in urma caruia fiecare detine 25,5% din actiunile GarantiBank, structura actionariatului devenind urmatoarea:

Fig. 3

Excelenta produselor si serviciilor Garanti Turcia a fost recunoscuta de numeroase institutii internationale:

Garanti a fost prima banca din Turcia care a primit Certificatul de Calitate 'ISO 9001:2000' pentru toate departamentele si activitatile bancare.

Euromoney Magazine, una dintre cele mai importante publicatii financiare din lume, a desemnat GarantiBank 'Cea Mai Buna Banca din Turcia' de 7 ori consecutiv. De asemenea, aceasta a primit Premiul pentru Excelenta Euromoney in anul 2006.

Garanti este prima si singura institutie din Turcia avand capital autohton care respecta standardele Investors In People (IIP), o evaluare recunoscuta international privind investitiile realizate de o companie in resurse umane.

GarantiBank Romania a fost infiintata in Romania in anul 1998, fiind inregistrata la Camera de Comert si Industrie cu numarul de inregistrare J40/1109/09.01998 si Codul Unic de Inregistrare 10184997.

2 Obiectul de activitate

Activitatea principala conform clasificarii CAEN- 6512 reprezinta "Alte activitati de intermedieri monetare".

O banca, in general, reprezinta o institutie specializata care desfasoara o activitate complexa si are ca functii:

-efectuarea de operatiuni intre titularii de conturi bancare-incasari si plati;

-constituirea de depozite si acordarea de credite;

-transferuri de disponibilitati prin intermediul conturilor bancare;

-efectuarea de operatiuni pe piata interbancara si in relatiile cu BNR;

Inca de la infiintare GarantiBank Romania s-a axat in principal pe deservirea unei clientele formate din companii romanesti si internationale.

Incepand cu anul 2007, GarantiBank Romania va folosi experienta Garanti Turcia si General Electric pentru a-si extinde gama de produse si servicii pentru persoane fizice si IMM-uri, continuind in acelasi timp sa isi dezvolte portofoliul de clienti companiei.

3 Produsele oferite si piata de desfacere

In urma cu 9 ani, cand a intrat pe piata romaneasca, GarantiBank a pornit cu un portofoliu de companii multinationale importante si a decis sa ofere in principal servicii de corporate banking si de finantare comerciala. Analizand potentialul de crestere al pietei romanesti, GarantiBank a inceput sa dezvolte produse si servicii atat pentru persoane fizice cat si pentru intreprinderile mici si mijlocii.

Structura produselor oferite de GarantiBank Romania este impartita in 3 mari categorii:

Retail - produuse bancare oferite persoanelor fizice;

SMEs - produse bancare oferite intreprinderilor mici si mijlocii;

Corporate/Comercial - produse bancare oferite companiilor mari si corporatiilor internationale;

Retail - gama de produse si servicii bancare oferite persoanelor fizice este destul de diversificata si cuprinde urmatoarele:

Creditul de consum - sau creditul de nevoi personale reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia, ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare; in aceasta categorie se include si leasingul financiar ce corespunde destinatiilor mentionate.

Principalele caracteristici ale acestui credit sunt urmatoarele:

- suma maxima de creditare este de 15.000 euro sau echivalentul in ron/usd/chf;

- perioada de rambursare a acestui credit este intre 1 si 10 ani in functie de nevoile si posibilitatile solicitantului;

- dobanda si comisioanele acestui tip de credit sunt stabilite de banca prin procedurile interne;

- rambursarea creditului se face in rate egale lunare;

Creditul de consum cu garantii reale - sau creditul de nevoi personale cu ipoteca are aceleasi caracteristici ca si creditul prezentat mai sus cu unele elemente in plus , si anume:

-suma minima de creditare este de 10.001 euro sau echivalentul in ron/usd/chf iar suma maxima este de 300.000 euro sau echivalentul in ron/usd/chf;

-garantarea creditului se face cu ipoteca pe un imobil detinut de solicitant;

-perioada de rambursare a acestui tip de credit este de maxim 30 ani in functie de posibilitatile solicitantului.

Credit imobiliar - sau creditul de achizitie imobil reprezinta creditul contractat de o persoana pentru achizitia unui imobil constand intr-un teren sau cladire. Caracteristicile diferite fata de creditele prezentate anterior sunt urmatoarele:

- solicitantul trebuie sa vina cu o contributie proprie cuprinsa intre 5% si 25%, in functie de veniturile sale, din valoarea imobilului pe care il achizitioneaza;

- suma minima acordata este de 20.000 euro sau echivalentul in ron/usd/chf iar suma maxima este nelimitata in functie de veniturile clientului;

- garantarea creditului se va face cu imobilul ce urmeaza a fi achizitionat.

Cardul de debit - se adreseaza persoanelor fizice si are urmatoarele caracteristici:

- cardul de debit este emis pe un cont curent in RON si ofera detinatorului sau acces la toate facilitatile respectivului cont;

cardul poate avea atasate si alte conturi curente

are utilizare atat nationala cat si internationala

- are o valabilitate de 2 ani si poate fi folosit pentru retrageri si depuneri de numerar, achizitionarea de bunuri, transferuri de fonduri, schimburi valutare intre conturile la care este atasat.

Overdraft - reprezinta o limita de suma pusa la dispozitia clientului pe cardul de salarii avand o limita maxima de 10 ori venitul net lunar al solicitantului dar nu mai mult de 10.000 eur sau echivalentul in ron, si poate fi utilizat in aceleasi scopuri ca si cardul de debit prezentat anterior.

Depozite - reprezinta o posibilitate de pastrare si valorificare a disponibilitatilor bnesti ale clientilor in functie de necesitatile acestora. Depozitele se pot face atat in moneda nationala cat si in diverse valute in functie de cerintele clientilor. In functie de nevoile si cerintele clientului banca stabileste:

-suma pentru care se constitue depozitul;

-perioada de depozitare;

- modalitatea de plata a dobanzilor;

IMM - reprezinta gama de produse si servicii bancare oferite intreprinderilor mici si mijlocii care au o cifra de afaceri de pana la 2 milioane de euro si cuprinde urmatoarele produse:

Creditul pentru activitatea curenta - linia de credit reprezinta creditul acordat intreprinderilor mici si mijlocii in scopul efectuarii de plati catre furnizori, plati pentru salariile angajatilor sau orice alt tip de plati necesare desfasurarii activitatii curente a societatii. Principalele caracteristici ale acestui tip de credit sunt urmatoarele:

-perioada pentru care se acorda este de maxim 12 luni cu posibilitatea de a fi prelungit;

-rambursarea acestui credit se face la expirarea perioadei pentru care a fost acordat sau la cererea clientuli inainte de termen;

-suma maxima acordata este in functie de profitabilitatea companiei, volumul de activitate si in functie de garantiile aduse;

-garantarea acestui tip de credit se poate face att cu instrumente bancare( ordine de plata, bilete la ordin, cecuri) cat si cu garantii reale imobiliare(cladiri, terenuri);

Creditul de investitii - reprezinta creditul acordat intreprinderilor mici si mijlocii in scopul finantarii urmatoarelor tipuri de investitii: achizitionare de imobile, echipamente, mobilier, autovehicole sau pentru constructii si amenajari/modernizari.

Principalele caracteristici ale acestui tip de credit sunt urmatoarele:

-perioada pentru care se acorda este intre 7 ani pentru achizitii de echipamente, autovehicole si 10 ani pentru celelalte tipuri de investitii;

-solicitantul creditului trebuie sa vina cu o contributie proprie de minim 10% din valoarea investitiei;

-rambursarea creditului se face in rate egale lunare;

Overdraft - este o facilitate de credit care se acorda doar suplimentar reprezentand o descoperire de cont acordata comaniilor printr-un card atasat contului ce are o valabilitate de maxim 12 luni si suma maxima de 15% din cifra de afaceri lunara a companiei.

Facilitati de credit non-cash - reprezinta facilitati de credit acordate companiilor sub forma de: garantii de participare la licitatii, garantii de restituire avans, garantii de buna executie, garantii de intretinere si alte tipuri de scrisori de garantie care se acorda in functie de marimea contractului comercial dintre client si beneficiarul garantiei.

3. Corporate/Comercial - produse bancare oferite companiilor mari si corporatiilor internationale. Creditele comerciale se adreseaza companiilor mari cu cifra de afaceri de peste 2 milioane de euro si corporatiilor internationale care au deschise filiale in Romania.

In scopul acordarii acestor facilitati, GarantiBank evalueaza situatia financiara a companiei, structura actionariatului, structura managementului, prezenta in piata, mediul economic in care actioneaza. Solutia de finantare, structura acesteia, modalitatea de rambursare si structura garantiilor sunt adaptate conform activitatilor specifice ale fiecarui client.

Pe langa gama de produse oferite si in categoria SMEs in categoria Comercial GarantiBank ofera finantari specifice corporatiilor internationale cum ar fi:

- scontarea instrumentelor de plata cu sau fara recurs;

- credite sindicalizate acordate marilor corporatii cu capital de stat sau mix;

- finantarea comertului exterior avand ca scop reducerea riscurilor comerciale si de tara si satisfacerea nevoilor financiare ale tuturor partilor implicate.

Piata de desfacere cuprinde de la companiile mari si corporatiile multinationale pana la intreprinderile mici si mijlocii si persoanele fizice.

In urma cu 9 ani, cand a intrat pe piata romaneasca, GarantiBank avea ca segment tinta companiile multinationale importante si a decis sa ofere in principal servicii de corporate banking si de finantare comerciala. La patrunderea sa pe piata romaneasca banca avea deja ca si clienti companii mari din Romania cum ar fi Termoelectrica, Distrigaz Sud, Distrigaz Nord, Romgaz.

Analizand potentialul de crestere al pietei romanesti, GarantiBank a inceput sa dezvolte produse si servicii atat pentru persoane fizice cat si pentru intreprinderile mici si mijlocii.

Incepand cu anul 2007, GarantiBank Romania va folosi experienta Garanti Turcia si General Electric pentru a-si extinde gama de produse si servicii pentru persoane fizice si IMM-uri, continuind in acelasi timp sa isi dezvolte portofoliul de clienti companii.

In functie de cerintele pietei si concurenta cat mai acerba in domeniul bancar GarantiBank a reusit sa-si structureze gama de produse si servicii astfel incat sa reuseasca sa patrunda pe piata bancara.

Segmentul de piata cuprinzand intreprinderile mici si mijlocii cuprinde in general companiile care au o cifra de afaceri pana la 2 mil. euro si indeplinesc o serie de conditii de eligibilitate cum ar fi :

-sunt organizate in forma privata in procent de 100% si isi desfasoara activitatea in Romania in baza reglementarilor legii 31/1990;

-au o activitate neintrerupta/nesuspendata de cel putin 12 luni inaintea solicitarii creditului;

-nu figureaza cu datorii catre bugetul de stat si alte datorii asimilitae;

-nu se afla in procedura de faliment sau nu este subiect al unor procese pentru declararea falimentului;

-nu figureaza cu restante in Centrala Riscurilor Bancare sau incidente cu instrumente bancare in Centrala Incidentelor de Plati;

Alternativ sectorului de IMM-uri GarantiBank vizeaza si sectorul profesiunilor liberale pentru a veni in intimpinarea nevoilor de a sustine activitatea curenta sau eventualele investitii. Forma de organizare si exercitare permisa de lege pentru aceste profesiuni liberale este aceea de cabinete, birouri individuale, asociate sau grupate precum si societati civile.Segmentul tinta al GarantiBank privind profesiunile liberale cuprinde urmatoarele: medici, tehnicieni medicali, veterinari, notari, avocati, executori judecatoresti. Conditiile de eligibilitate solicitate de banca pentru a acorda credite acestei categorii de clienti sunt aceleasi ca si in cazul IMM-urilor cu urmatoarea deosebire:

-media lunara a cifrei de afaceri sau a incasarilor in ultimele 6 luni trebuie sa acopere de 2 ori totalul ratelor lunare platite de solicitantul creditului.

Sectorul de piata cuprinzand creditele acordate persoanelor fizice a fost dezvoltat pe baza experientei GarantiBank Turcia si pe baza experientei managerilor de proiecte pentru aceste tipuri de credite adusi de la banca mama din Amsterdam. Studiind cerintele pietei si produsele oferite de celelalte banci GarantiBank a reusit sa structureze o gama de produse acordate persoanelor fizice care sa satisfaca cat mai bine cerintele solicitantilor.

Sectorul personelor fizice cuprinde in general persoanele cu varste intre 18 si 70 ani care indeplinesc o serie de conditii de eligibilitate cum ar fi:

- beneficiaza de un venit si pot demonstra acest lucru cu documente justificative;

- nu figureaza cu intarzieri de plati in Centrala Riscurilor Bancare sau in Biroul de Credite;

-veniturile acestora acopera atat cheltuielile de subzistenta cat si totalul ratelor platite de acestia;

4. Relatiile cu clientii

GarantiBank Romania, sucursala locala a GarantiBank International Olanda - controlata de a treia mare banca din Turcia -, a decis sa-si extinda reteaua de unitati si sa introduca produse si servicii bancare populare in Turcia, importate de la banca-mama.

Banca va colabora cu gigantul american GE Money, care a intrat pe piata romaneasca in 2006 prin preluarea a trei institutii financiare nebancare si este unul dintre actionarii Garanti Turcia.

Incepand cu 2006 si continuand in acest an, am decis sa valorificam know-how-ul Garanti Turcia, a treia banca din Turcia. Folosim experienta acesteia pentru a dezvolta operatiunile din Romania si pentru a extinde gama de produse si servicii catre clientii persoane fizice si IMM-uri, continuand in acelasi timp sa creasca numarul clientilor corporate.

Pana in 2006, banca s-a concentrat pe servicii pentru clientii companii. In Romania, la finele anului 2006, banca turca avea o cota de piata de 0,3% pe piata bancara locala si a inregistrat active in valoare de 542,2 milioane de lei (153,8 milioane de euro).
In prezent, GarantiBank are 540 de angajati si 40 agentii si o retea de 52 atm-uri. Banca intentioneaza ca pana la sfarsitul anului 2008 sa deschida inca 10 unitati pentru a avea o acoperire cat mai larga atat la nivel regional, cat si in Capitala.

Primul obiectiv in ceea ce priveste extinderea serviciilor, va fi pe carduri, produsul de card pe care intentioneaza sa il preia din Turcia fiind premiat de MasterCard pentru caracteristicile sale. De asemenea, infrastructura tehnologica foarte moderna de care dispunem in prezent ne va permite sa utilizam in mod eficient canalele de distributie.
In prezent, implementeaza pe plan local serviciul de Internet banking din Turcia. De asemenea, un call center care va oferi servicii complete si o echipa de vanzari directe care se va ocupa de produsele pentru persoanele fizice si carduri vor contribui la cresterea bazei de clienti. Principalele directii vor fi dezvoltarea retelelor de unitati, de ATM-uri si POS-uri, investitiile in tehnologie si solutii bancare de retail.
Strategia GarantiBank pe piata locala are in vedere si anuntul celor de la General Electric, actionari ai GarantiBank Turcia, legat de formarea unei platforme comune intre banca si cele trei institutii financiare nebancare achizitionate la sfarsitul anului trecut. Astfel, companiile Domenia Credit, Ralfi (cu brandul de credite de consum Estima Finance) si Motoractive au fost achizitionate in 2006 de GE Money, divizia de servicii financiare a americanilor de la General Electric, pentru 140 de milioane de dolari. Americanii au anuntat la inceputul acestui an ca vor investi circa 50 de milioane de dolari (38 mil. euro) pentru dezvoltarea operasiunilor pe piata romaneasca si integrarea celor trei companii intr-o platforma comuna.
Aceasta achizitie a unei parti din actiunile Garanti Turcia ne-a adus experienta globala a GE in domeniul creditelor de consum si a contribuit la strategia de expansiune pe piata de retail din Romania.
Conducerea bancii GarantiBank Romania apreciaza ca piata locala are un sector bancar foarte activ, desi nivelul populatiei nebancarizate este inca ridicat. Dupa aderarea la Uniunea Europeana de la inceputul acestui an, multe banci si-au anuntat planurile de crestere organica. Acest lucru va determina o competitie in crestere, care va duce la un sector financiar dinamic, contribuind la cresterea economica a tarii.
Cresterea competitivitatii bancilor de pe piata locala va determina, in opinia GarantiBank, o flexibilitate mai mare a acestora, iar recentele reglementari emise de BNR sustin aceasta orientare. La inceputul lunii martie 2006, BNR a decis sa elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populatiei, care se situa la 25% din suma imprumutata in cazul celor ipotecare si la 30% pentru creditele de consum, precum si valoarea maxima a gradului de indatorare al persoanelor fizice.
Bancile vor dori din ce in ce mai mult sa raspunda clientilor si vor cauta metode sa se diferentieze de competitie (de exemplu, optand pentru diferite strategii de vanzare si promovare).GarantiBank Romania, pe langa produsele strict bancare, ofera polite pentru asigurarea de viata, Casco si de imobil in parteneriat cu Generali Asigurari.

Indicatori sintetici

In analiza economico-financiara de ansamblu a companiei se porneste de obicei de la datele oferite de bilantul contabil, respectiv contul de profit si pierdere.

Principalii indicatori sintetici sunt:

Solvabilitatea. Se calculeaza dupa formula active total / datorii totale si are o valoare de 27, ceea ce arata capacitatea buna a societatii de a-si acoperi datoriile totale din activele totale.In cadrul activelor totale exista o impartire aproape egala intre activele imobilizate si activele circulante.Din activele imobilizate, cele de natura financiara au crescut la o pondere de 21% in urma majorarii de capital, iar in activele circulante stocurile s-au diminuat la o pondere de 59%.

Lichiditatea. Lichiditatea imediata se calculeaza dupa formula

(trezorerie pozitiva/datorii curente) x 100 si are o valoare de 13.9% care atesta o capacitate redusa a societatii de a acoperi datoriile curente din lichiditati. O prima scadere a lichiditatii a avut loc in 2004, cand au scazut disponibilitatile banesti si au crescut datoriile fata de 2003.

Lichiditatea curenta se calculeaza dupa formula [(imobilizari financiare+active circulante nete+trezoreria neta) / numarul de actiuni] / curs si are o valoare de 8,54%, fiind sub medie, ceea ce denota starea de dezechilibru din structura activului raportata la nevoile societatii.

Profitabilitatea. Profitabilitatea activului se calculeaza dupa formula

Profit net/active total x 100 si are o valoare de 5.6%.

Rentabilitatea investitiei se calculeaza dupa formula

(profit net pe actiune / curs) x 100 si are o valoare de 21.26%. Profitul net pe actiune raportat la curs se situeaza peste rata inflatiei pe anul 2005. Valoarea acestui indicator ne arata faptul ca la actualul curs investitorii au posibilitatea sa cumpere active ce pot bonifica rate ale profitului situate peste rata inflatiei, ceea ce constitue intr-o recomandare a investitiei in actiunile companiei.Totusi datele privind profitul trebuie studiate pe un termen mai lung, avand in vedere faptul ca in ultimii doi ani investitiile companiei au fost foarte mari.