Evolutia activitatii bancare in perioada de tranzitie la economia de piata

Evolutia activitatii bancare in perioada de tranzitie la economia de piata

Avand in vedere rolul si importanta pe care le-au avut bancile la buna functionare a unitatilor economice si a economiei in ansamblu, s-a impus ca in perioada de tranzitie la economia de piata sa se creeze un sistem modern, capabil sa ofere o gama larga de produse si servicii bancare de un nivel calitativ superior, care sa satisfaca exigentele tuturor categoriilor de agenti economici din economia de piata.

Primele masuri de reforma din sistemul bancar au fost concretizate in elaborarea legii numarul 33/1991 privind activitatea bancara si a legii numarul 34/1991 privind statutul Bancii Nationale a Romaniei.

Odata cu aceste legi s-a statuat in Romania un sistem bancar organizat pe doua niveluri si anume Banca Centrala reprezentata de Banca Nationala a Romaniei ca si autoritate monetara si bancile comerciale rezultate prin preluarea operatiunilor comerciale ale Bancii Centrale de catre Banca Comerciala Romana S.A. si transformarea in banci comerciale a vechilor banci specializate, respectiv: Banca Agricola, Banca de Investitii si Banca Romana de Comert Exterior.

Au fost infiintate banci cu capital privat autohton si strain, precum si sucursale ale unor banci straine.

Avand in vedere ca in economia de piata indicatorul sintetic ce reflecta eficienta economica a activitatii bancare este profitul, bancile in aceasta perioada de tranzitie isi organizeaza activitatea astfel incat sa poata atrage un numar cat mai mare de clienti, care sa le asigure realizarea obiectivului propus.

De asemenea in perioada de tranzitie ,bancile trebuie sa-si perfectioneze permanent activitatea de creditare, aceasta parghie bancara trebuind folosita astfel incat sa poata contribui la crestere a profitului bancar si implicit la dezvoltarea activitatii clientilor din sectoarele deservite.

Toate bancile de stat, cu unele exceptii, deservesc in continuare clientii din aceleasi sectoare, ca si pana in 1989, astfel :

Banca Romana de Comert Exterior deserveste activitatea de comert exterior,

Banca Agricola deserveste activitatea din agricultura,

Banca Comerciala Romana deserveste activitati comerciale foste ale Bancii Nationale si alte activitati cu caracter comercial,

Bancii Romana de Dezvoltare prin HG numarul 1170/970 i-au fost stabilite urmatoarele obiective:

1.Efectuarea de servicii bancare pentru executarea de proiecte de investitii economice si financiare ale statului, potrivit conventiei incheiate cu Ministerul Finantelor, care se realizeaza integral sau partial din fonduri de la buget si din imprumuturi in valuta de la bancile de dezvoltare si de la alte institutii financiare interNationale.

2.Creditare activitatilor de productie, investitii, comerciale si de prestari, desfasurata de regii autonome, societati comerciale, societati mixte, unitati cooperatiste, organizatii obstesti, asociatii familiale, de alte persoane juridice, precum si de persoane fizice.

Atributele Bancii Romane de Dezvoltare, in domeniul investitiilor, au fost stabilite avand in vedere experienta indelungata a acesteia, ca fosta Banca de Investitii, cu un personal bine pregatit care in decursul anilor a avizat, finantat, creditat si controlat realizarea unui mare volum de investitii, de prima importanta pentru economia romaneasca.

In procesul de consolidare a sistemului nostru nostru bancar - activitate concentrata a Bancii Nationale si a bancilor comerciale - se urmareste armonizarea interna si armonizarea cu practicile bancare vest europene.

In ceea ce priveste armonizarea interna pentru a stabili standarde si practici comune in cadrul sectorului bancar Banca Nationala a intreprins actiuni ca :

Limite superioare pentru imprumuturile individuale - nu trebuie sa depaseasca 20 % din capitalul si rezervele bancilor creditoare - aceasta fiind dovada unei prudente bancare, a limitarii expunerii bancilor la risc.

Limite pentru calitatea bancilor de actionar la societatile non-bancare

-pana la 20 % din capitalul si rezervele societatii-

Reglementari referitoare la capitalul minim necesar pentru infiintarea unei societati bancare, acordarea de autorizatii noilor banci.

Limite pentru expunerea valutara a bancilor.

Reglementarea nivelului creditelor interbancare.

Interzicerea anumitor activitati ca angajarea directa pe piata titlurilor de valori sau formarea de carteluri bancare.

La inceputul anului 1994 au fost emise principalele directii prudentiale pentru sistemul bancar clasificarea creditului si nivelul adecvat al capitalului.

Banca Nationala a Romaniei beneficiaza pentru intarirea activitatii de supraveghere de asistenta tehnica din partea programului PHARE.

In ceea ce priveste armonizarea cu practicile bancare vest europene Banca Nationala a Romaniei are ca obiectiv corelarea regulamentelor bancare cu cele ale Comunitatii Europene. Impreuna cu Asociatia Romana a Bancilor si sectorul bancar in general, Banca Nationala incearca sa contribuie direct sau prin anumite masuri la imbunatatirea urmatoarelor domenii :

economica tehnologie bancara,

perfectionare profesionala,

dezvoltarea infrastructurii financiare,

privatizare si restructurare.

Imbunatatirea tehnologiei bancare presupune perfectionarea continua a sistemului de compensare a platilor ce depinde direct de dezvoltarea infrastructurii si a sistemelor de telecomunicatii in mod special.

Perfectionarea profesionala asigura un nivel ridicat al pregatirii, atat din punct de vedere al profesiei,cat si din punctul de vedere al eticii bancare, a serviciilor oferite clientilor si tot odata competenta financiara.

Dezvoltarea infrastructurii financiare presupune pe termen scurt introducerea produselor si facilitatilor bancare noi - cartile de credit, distribuitoarele automate de numerar -, iar pe termen mediu si lung functionarea Bursei de Valori Bucuresti, continuarea privatizarii intreprinderilor de stat, incurajarea continua a investitiilor straine, convertibilitatea deplina a leului.

Bancile gestionau imprumuturile primite de Romania de la institutiile financiare interNationale, cum ar fi Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare, Banca Mondiala, destinate sa sprijine prioritar intreprideri particulare sau anumite domenii - energetic, agricultura. Organismele interNationale au efectuat consultanta pentru a analiza optiunile de recapitalizare si restructurare pentru sistemul bancar.

Politica guvernamentala de restructurare s-a cristalizat deplin, regiile autonome si gigantii industriali fiind supusi unui regim de restructurare supravegheat si sprijinit financiar din resurse guvernamentale, mecanismul fiind stabilit printr-o ordonanta elaborata cu expertii Bancii Mondiale.

1 - Capital majoritar privat si de stat 2 - Capital majoritar de stat si privat autohton

3 - Capital privat strain 4 - Capital strain + capital de stat si autohton

Trecerea la un regim cat de cat concurential si la mediul de actiune reglementat de Banca Nationala a determinat bancile comerciale sa-si reconsidere managementul si sa acorde o atentie sporita managementului pasivelor bancare ce au un grad mare de instabilitate, ceea ce impune bancilor o noua viziune asupra activitatii fata de perioada anterioara cand neexistand penurie de capital, preocuparea de baza a bancilor era acordarea de credite.

De asemenea s-a acordat o atentie deosebita managementului capitalului propriu data fiind baza precara de capitalizare din 1989.

Bancile trebuie sa raspunda exigentelor adecvarii capitalului, conditie impusa pentru a functiona .Indicii interNationali de prudenta bancara sunt aplicati si la noi.

Daca analizam plasamentele agentilor non bancari, constatam ca se regasesc sub forma depozitelor bancare in lei la vedere sau la termen, deci avem o piata financiara saraca in active financiare, singurul activ financiar fiind moneda.

In cateva cuvinte daca ar fi sa sintetizam modificarile din pasivul bilantier al bancilor comerciale am afirma ca au crescut pasivele externe, depozitele si fondurile proprii si s-au redus pasivele interbancare.

Pasivele interbancare s-au redus tocmai ca urmare a faptului ca refinantarea de la Banca Nationala devine din ce in ce mai greu accesibila si mai scumpa. Bancile s-au reorientat catre alte surse cum ar fi pasivele externe si depozitele.Totusi, pentru a fi atractive pentru clienti, bancile au incercat sa ofere dobanzi rezonabile, ceea ce a micsorat marja de castig, deci profitul.

In legatura cu activele bancare constatam de asemenea importante transformari. Astfel activele externe capata o dezvoltare impresionanta fata de 1990.

Creditele au o tendinta de reducerii a ponderii in total active in favoarea activelor externe si a postului "Alte active".

Daca avem in vedere creditele dupa moneda in care sunt exprimate constatam ca ritmul acordarii creditelor in valuta a devansat ritmul acordarii creditelor in lei.

Asistam, cel putin in primii sapte ani ai tranzitiei, in cadrul bancilor cu capital de stat la tratament discriminatoriu intre clientii cu capital de stat si cei cu capital privat in primul rand ca pondere in in total credite si in al doilea rand ca modalitate de acordare, primii avand la dispozitie sume importante la simpla cerere, iar cei din urma primind credite mult mai modeste in urma prezentarii unor documentatii laborioase si a unei analize mult mai exigente fata de creditele acordate clientilor cu capital de stat.

Din activul bilantier rezulta ca principala activitate desfasurata de bancile comerciale in Romania este creditarea, operatiunile active ale bancilor romanesti necapatand dezvoltarea operatiunilor unei banci universale germane, de exemplu.

BANCILE DIN ROMANIA LA 31 DECEMBRIE 1998

Nr crt.	Banca	Sediul	Natura capitalului
1	Banca Romana de Comert Exterior SA	Bucuresti	Majoritar de stat si privat autohton
2	Banca Comerciala Romana SA	Bucuresti	Majoritar de stat si privat autohton
3	Banca agricola SA	Bucuresti	Majoritar de stat si privat autohton
4	Casa de Economii si Consemnatiuni CEC*	Bucuresti	Capital de stat
5	Banca Romana de Dezvoltare	Bucuresti	Majoritar de stat si privat autohton
6	Banca Comerciala Ion Tiriac SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
7	Banca Generala de Credit si Promovare BANKCOOP SA	Bucuresti	Majoritar de stat si privat autohton
8	Banc Post SA	Bucuresti	Majoritar de stat si privat autohton
9	Banca Turco-Roman SA	Bucuresti	De stat si privat strain
10	Banca InterNationala a Religiilor SA	Bucuresti	Majoritar privat (autohton si strain ) si de stat
11	ABN AMRO Bank (Romania) SA	Bucuresti	Privat strain
12	Banca de Export-Import a Romaniei EXIMBANK SA	Bucuresti	Majoritar de stat si privat autohton
13	Citibank Romania SA	Bucuresti	Privat strain
14	Banca Bucuresti SA	Bucuresti	Privat strain
15	Banca Columna SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
16	Banca Transilvania SA	Cluj-Napoca	Privat autohton si strain
17	Banca de Credit Industrial si Comercial SA	Bucuresti	Majoritar privat(autohton si strain) si de stat
18	Banca Comerciala ROBANK SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
19	Banca Daewoo (Romania) SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
20	Banca pentru Mica Industrie si Libera Initiativa - MIDBANK SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
21	Banca Romaneasca SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
22	Banca Comerciala ALBINA SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
23	Banca de Credit si Dezvoltare ROMEXTERRA SA	Targu-Mures
24	Banca de Credit PATER SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
25	Banca Comerciala West Bank SA	Arad	Privat autohton si strain
26	Banca Romana pentru Relansare Economica LIBRA BANK SA	Bucuresti
27	Banca Comerciala Astra SA	Brasov
28	Banca Comerciala UNIREA SA	Bucuresti
29	DEMIRBANK (Romania) SA	Bucuresti	Privat autohton si strain
30	InterNational Comercial Black Sea Bank (Romania) SA	Bucuresti	Privat strain
31	Raiffeisenbank (Romania) SA	Bucuresti	Privat strain
32	Banca Dacia Felix SA **	Cluj-Napoca	Privat autohton si strain
33	Banca Renasterea Creditului Romanesc CREDIT BANK SA	Bucuresti	Majoritar privat (autohton si strain ) si de stat
34	Bank-Austria Creditanstalt (Romania) SA	Bucuresti	Privat strain
35	ROMANIAN INTERNATIONAL BANK SA	Bucuresti	Privat strain
36	BNP - Dresdner Bank (Romania) SA	Bucuresti	Privat strain