Ghiseul automat de banca (ATM)

Ghiseul automat de banca (ATM)

Cunoscut si sub denumirea de ATM sau cash dispenser, este un dispozitiv care inlocuieste operatorul uman in operatii implicand cardul ca instrument de plata sau ca metoda de identificare a clientilor.

Dupa cum arata si numele, aceste aparate constituie ghisee de banca automate. Operarea ATM-urilor implica un card pe care utilizatorul il introduce in masina in vederea identificarii. Dupa identificarea sa, utilizatorul poate beneficia de anumite servicii, intr-o gama care depinde de functiunile pe care ATM-ul le incorporeaza, cat si de tipul cardului pe care utilizatorul il poseda.

Serviciile pe care un ATM le poate oferi sunt foarte variate, gama lor depinzand in mare masura de cerintele bancii care le are in folosinta. O enumerare succinta include:

Eliberare de numerar din contul clientului;

Obtinerea extrasului de cont;

Eliberarea de numerar pe baza unor carduri speciale cu valoarea continuta pe card (portofel electronic);

Alimentarea contului detinatorului de card.

1. Avantajele ATM-urilor

ATM-urile reprezinta un mijloc modern de lucru cu carduri. Raspandirea operarii cu carduri in Romania se afla intr-o crestere constanta. Raspandirea acestui mijloc de plata presupune la randul sau existenta conditiilor de utilizare a cardurilor. In acest mod, cele doua aspecte - dorinta de a opera prin intermediul cardurilor si cresterea conditiilor de operare - se stimuleaza reciproc.

Cardurile pot fi utilizate in principiu in doua moduri:

Achizitionarea de bunuri si servicii de la comercianti, prin intermediul cardurilor

Eliberarea de numerar, prin intermediul cardurilor si achizitionarea ulterioara cu numerar a bunurilor si serviciilor

Primul mod de operare presupune existenta unor comercianti ce desfasoara operatii cu carduri prin intermediul bancilor. Din motive obiective, acesti comercianti reprezinta in acest moment - si vor continua sa reprezinte in viitorul apropiat o mica parte din totalitatea comerciantilor romani, o mare parte dintre comercianti vor continua sa-si vanda bunurile si serviciile in numerar. Tinand cont, pe de alta parte, de dorinta manifestata a persoanelor fizice de a utiliza cardurile, se prevede o prima etapa in care majoritatea operatiunilor cu carduri o va constitui eliberarea de numerar in vederea achizitionarii de bunuri si servicii.

Eliberarea de numerar pe baza cardurilor se poate face in doua moduri:

a)     eliberarea de numerar de la ghiseele bancilor;

b)     eliberarea de numerar din ATM-uri.

Trebuie subliniat faptul ca metoda de eliberare prin utilizarea ATM-urilor prezinta avantaje majore fata de eliberarea de numerar de catre operatorul uman. O succinta prezentare a acestor avantaje include:

a)     Siguranta operatiunilor

Operand in mediu pur electronic, ATM-urile utilizeaza elemente suplimentare de securitate, existente pe card, dar inaccesibile operatorului uman, cum ar fi PIN-ul (Personal Identification Number) sau citirea integrala a informatiilor de pe banda magnetica a cardului. Aceste elemente fac practic imposibila utilizarea cardului de catre o alta persoana decat posesorul ei, eliminand aproape in totalitate fraudele si deci pierderile suportate de posesorul de card. Autorizarea se face in timp real, pentru fiecare operatie si dureaza cateva secunde.

b)    Largirea intervalului de derulare a serviciului de eliberare de numerar al bancii

Prin utilizarea ATM-urilor, banca poate presta serviciul de eliberare de numerar 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, 365 de zile pe an, aceasta activitate nemaifiind legata de programul operatorului uman de la ghiseul bancii. Singurele perioade de pauza sunt cele impuse de alimentarea ATM-urilor cu numerar.

c)     Prestarea serviciului de eliberare de numerar in locuri in care nu exista ghisee ale bancii

Exista locuri unde solicitarea de numerar a detinatorilor de card poate fi satisfacuta numai prin existenta ATM-urilor. Un exemplu il constituie magazinele universale sau centrele comerciale, unde nu exista ghisee ale bancii, dar tranzactiile comerciale sunt foarte numeroase. Plasarea de ATM-uri in astfel de locuri raspunde solicitarii clientilor asigurand totodata incasarea de comisioane percepute de catre banca la fiecare tranzactie.

d)    Descongestionarea ghiseelor bancilor

Plasarea ATM-urilor in unitatile bancii va asigura diminuarea aglomeratiei, ghiseele acestor unitati conducand la cresterea calitativa in prestatia bancii.

e)     Plata salariilor prin conturi bancare

Plata salariilor constituie o modalitate foarte buna de atragere de disponibilitati de catre banca. Plata salariilor la ghiseele bancii ar conduce evident la aglomerari nedorite. Solutia este plata salariilor prin alimentarea unor conturi de card.

Salariatul, posesorul unui astfel de card, poate ridica suma dorita de la orice ATM al bancii. Operatia de eliberare de numerar se desfasoara rapid si in siguranta, datorita facilitatilor oferite de aceste echipamente.

Existenta ATM-urilor in diverse zone din localitate si disponibilitatea permanenta a serviciului de eliberare monetare va conduce la extragerea din cont doar a sumelor necesare utilizatorului de card, crescand in acest fel gradul de stationare al disponibili-tatilor persoanelor fizice in conturi bancare.

In plus, plata salariilor catre angajatii bancii, pe baza cardurilor, prin intermediul ATM-urilor, va conduce la o fluidizare a acestei activitati, oferind si eliberarea unui extras de cont odata cu plata salariului.

f) Eficientizarea eliberarii de numerar

Prin legatura directa si sigura dintre ATM si banca emitenta a cardului, eliberarea de numerar este efectuata de catre un ATM mai eficient decat in cazul unui operator uman. Ergonomia aparatelor de tip ATM, reteaua in care sunt integrate si simplitatea in operare asigura o accelerare remarcabila a operatiunilor.

g)     Alte facilitati oferite utilizatorilor

Eliberarea extraselor de cont constituie o solicitare frecventa a clientilor bancii. Printr-o adaptare corespunzatoare, ATM-urile pot elibera la cerere, extrase de cont purtatorilor de card. Operatia se desfasoara in conditii de securitate deosebite, neexistand riscul incalcarii secretului bancar si prezentand in plus avantajul unei operativitati deosebite in efectuarea acestui serviciu.

2. Rolul ATM-urilor pe piata de carduri

Piata cardurilor se dezvolta vertiginos. Dezvoltarea are loc atat in directie cantitativa cat si calitativa. In directie calitativa - creste in permanenta numarul detinatorilor de carduri, creste numarul ATM-urilor si al punctelor comerciale care accepta carduri. Investitia in dezvoltarea unei retele de ATM-uri trebuie luata in consideratie datorita beneficiilor aduse bancii, dar in acelasi timp, aceasta actiune se inscrie in politica bancii de a oferii servicii prompte si de o calitate mai buna clientilor sai. Din datele unor organizatii de carduri, numarul ATM-urilor se prezinta astfel VISA - 718.000, Europay/MasterCard - 630.000, JBC - 540.000.

Este de remarcat faptul ca, in cazul utilizarii cardurilor Bancii X in ATM-uri apartinand altor banci, Banca X plateste bancii posesoare a ATM-ului un comision pentru fiecare operatiune de extragere de numerar, conform regulilor VISA/EUROCARD, comisionul poate fi perceput ulterior utilizatorului de card. Spre deosebire de aceasta situatie, utilizarea unui card eliberat de Banca X intr-un ATM al Bancii X nu implica acest comision, ramanand la situatia bancii valoarea comisionului perceput posesorului de card pentru desfasurarea operatiunii putandu-se ajunge pana la comisionul 0.

In aceste conditii, este un deziderat al utilizatorului sa utilizeze cardul intr-un ATM apartinand aceleiasi banci care l-a emis. Exista pericolul real de imposibilitate a Bancii X de a oferi utilizatorului de card ATM-uri proprii, sa-l determine pe acesta sa opteze pentru o alta banca care ar indeplini acest criteriu.

Apare astfel nevoia ca Banca X sa-si dezvolte reteaua proprie de ATM-uri in vederea sprijinirii activitatii de emitere de carduri.