Locul si rolul s.c. bancpost s.a. in sistemul bancar rominesc

LOCUL SI ROLUL S.C. BANCPOST S.A. IN SISTEMUL BANCAR ROMINESC

In procesul restructurarii Sistemului Bancar Romanesc, proces demarat in 1989, la 1 iulie 1991 a fost infiintata Societatea Comerciala Bancpost SA, pe baza unei hotarari a Guvernului Romaniei (H.G. nr. 448/27.06.1991). Bancpost S.A. a fost creata impreuna cu 4 regii autonome (POSTA ROMANA, ROMTELECOM, RADIOCOMUNICATII, INSPECTORATUL GENERAL AL RADIOCOMUNICATIILOR), prin desprinderea lor din fosta regie de interes national ROM POST TELECOM, fiindu-i atribuita o parte din patrimonial acesteia.

Bancpost SA se constituie ca societate comerciala pe actiuni, organizata in conformitate cu legile in vigoare si functioneaza ca persoana juridica.

De la inceput Bancpost SA a primit de la Banca Nationala a Romaniei licenta pentru operatiuni caracteristice unei banci cu profil universal.Plecand de la principiul care guverneaza activitatea bancara curenta a Romaniei, dar si pentru a-si ajuta si proteja clientii de la inceput, Bancpost SA si-a stabilit ca scop dezvoltarea dinamica si diversificarea activitatilor sale.Principala optiune a Bancpost SA a fost sa se asigure ca banca are baze solide si ca produsele si serviciile oferite se adreseaza tuturor tipurilor de clienti.

Banca isi desfasoara activitatea prin sucursalele, filialele, agentiile si reprezentantele proprii, precum si prin ghiseele unora din oficiile postale din subordinea Regiei Autonome Posta Romana, pe baza de conventie.

Reteaua permite accesul eficient la produsele si serviciile bancare oferite de Bancpost. atat agentilor economici cat si persoanelor fizice, atat in zonele urbane cat si in cele rurale. Astfel banca isi poate desfasura activitatea si poate acoperi integral teritoriul tarii cu intreaga gama de operatiuni si servicii bancare comerciale si de economii.

Bancpost a fost privatizata in luna aprilie 1999, structura actionariatului sau fiind reprezentata de EFG Eurobank Ergasias (Grecia) cu 19,25%, BPI (Portugalia) cu 17%, GE Capital Corporation (USA) cu 8,75%, APAPS (Romania) cu 17%, salariatii si pensionarii Bancpost cu 8% si cinci Societati de Investitii Financiare din Romania (SIF-uri) cu 30%.

Bancpost si-a majorat, la sfarsitul anului 2000, capitalul social de la 106,6 miliarde lei la 665 miliarde lei, ocupand in prezent locul al treilea in sistemul bancar romanesc, dupa valoarea acestui indicator.

Bancpost beneficiaza de doua imprumuturi subordonate convertibile de la BERD si IFC care au fost acordate in anul 1998 si care se cifreaza, cumulat, la 20 milioane USD.

Bancpost va continua sa analizeze posibilitatea stabilirii de noi parteneriate cu alte banci comerciale care opereaza pe plan local, dar care nu detin propriile lor retele teritoriale. Deasemeni, banca va dezvolta mai multe programe de creditare a persoanelor fizice pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata si va demara finantarea operatiunilor de leasing, concomitent cu focalizarea atentiei pe acordarea de imprumuturi IMM-urilor, segment de piata important, capabil sa-si dezvolte rapid afacerile si sa revigoreze semnificativ economia romaneasca.

Obiectul de activitate al bancii il constituie:

atragerea si formarea de depozite banesti in lei si valuta;

acordarea de credite;

efectuarea de servicii bancare si financiare pentru activitatea desfasurata de regii autonome, societati comerciale, alte persoane juridice, precum si de persoane fizice.

In acest scop banca efectueaza urmatoarele operatiuni:

atragerea fondurilor banesti, in lei si valuta, din tara si strainatate, in depozite la vedere sau la termen;

pastrarea disponibilitatilor banesti ale clientilor si efectuarea de incasari si plati, in lei si valuta, in numerar sau fara numerar, prin conturile deschise de clienti;

contractarea de credite, in lei si valuta, din tara si din strainatate;

acordarea de credite pe termen scurt, mijlociu si lung clientilor sai;

emiterea si confirmarea de scrisori de garantie, avaluri, cautiuni si efectuarea de operatiuni cu acestea;

operatiuni cu cecuri postale interne si internationale, cu acreditive, incassouri, ordine de plata si alte instrumente de incasari si plati;

emiterea de cecuri bancare proprii;

operatiuni de vanzare-cumparare de titluri emise de stat, precum si de actiuni, obligatiuni si hartii de valoare, pe cont propriu sau pentru terti, potrivit legii;

incheierea de angajamente de corespondent cu banci si institutii financiare straine si conventii potrivit activitatii financiar-bancare, operatiuni legate de afacerile bancare si financiare in tara si strainatate;

participarea ca membra in organisme financiar-bancare internationale si la reuniuni internationale cu caracter bancar;

emiterea si tiparirea de actiuni, cecuri postale, obligatiuni, titluri de valoare;

consulting bancar.

In realizarea obiectului activitatii, banca elaboreaza reglementari privind creditarea, garantiile asiguratorii si recuperarea creantelor bancii, incasarile si platile, operatiunile valutare si dreptul de control pentru sistemul propriu.

Cateva exemple de actiuni concrete intreprinse pe parcursul ultimilor ani vor ilustra dinamismul bancii si eforturile sale pentru a-si castiga o pozitie solida pe piata financiar-bancara romaneasca.

ANUL 1995

Anul 1995 a fost un an de activitate decisiv pentru Bancpost in definirea operatiunilor majore ale strategiei menite sa plaseze banca pe o pozitie de frunte pe piata financiar-bancara romaneasca.Este cunoscut faptul ca in cursul perioadei de tranzitie bancile s-au confruntat deopotriva cu lipsa de capital a clientilor lor si cu riscurile inerente datorate unei rate a inflatiei ridicata si fluctuanta, dar si cu lipsa posibilitatilor de investitie si riscul dobanzilor.

Pe parcursul anului 1995, Bancpost a reusit in mare masura sa-si indeplineasca obiectivele, in pofida efectelor distructive ale inflatiei. Bunurile bancii au sporit cu aproape 80% in termeni reali. De asemenea s-a obtinut si un profit in conformitate cu Standardele Contabile Internationale si cu prevederile prudentei bancare (care nu iau in considerare taxele) referitoare la imprumuturile neperformante sau riscante dupa evaluarea efectelor hiperinflatiei asupra bazei de capital.A existat o crestere semnificativa si constanta a bazei de depozite care practic s-a dublat. Introducerea conturilor deschise prin oficiile postale a generat o crestere incurajatoare a numarului de depozite.

Integrata in ansamblul economic general si in acelasi timp in cadrul sistemului national bancar si al pietei de capital si financiare, Bancpost a actionat pentru consolidarea pozitiei pe care a castigat-o si o ocupa in present in cadrul structurii bancilor comerciale.

In acest sens, o coordonata principala a anului 1995 a constituit-o imbunatatirea gestionarii bancare pentru optimizarea performantelor obtinute.Drept urmare, activitatea derulata in tot cursul anului a avut ca obiective minimizarea riscurilor si asigurarea unui nivel de prudenta, in corelatie cu maximizarea profitului, in conditiile reglementarilor actualizate permanent de Banca Nationala a Romaniei.

Desi societatile bancare, componente ale sistemului bancar national, au colaborat si colaboreaza permanent, o serie de elemente concurentiale au inceput deja sa apara si sa se dezvolte actionand din ce in ce mai activ.In pofida acestor factori de influenta, cu caracter adeseori negativ, rezultatele economice ale Bancpost regasite intr-o serie de situatii economico-financiare cu caracter de sinteza, sunt relevante (bilant, cifra de afaceri, contul

de profit si pierdere).

ANUL 1996

In scurta sa existenta de 5 ani de activitate, banca a reusit sa devina o prezenta activa pe piata financiar-bancara romaneasca, fiind recunoscuta ca o banca moderna, dinamica si credibila, cu o retea eficienta si echilibrat repartizata la nivelul intregului teritoriu al Romaniei. Acest fapt a fost confirmat si prin nominalizarea Bancpost pentru premiul Cea mai buna banca din Romania de catre publicatia Central European.Incercand sa raspunda permanent mesajelor receptionate de pe piata financiar-bancara si adaptandu-se permanent cerintelor clientilor, in anul 1996, banca a adoptat o politica de deschidere pentru lansarea de noi produse, atat in domeniul acumularii de noi resurse (Contul curent pentru pensii, Contul de economii si imprumuturi pentru tineret), cat si in domeniul sistemelor moderne de plata: Cardurile ULTRA si SUPREMA precum si Cecul de calatorie in lei.

Astfel in decembrie 1996 a fost certificata de VISA, reteaua pilot pentru ATM-uri si POS-uri, iar in ianuarie 1997 Bancpost a fost autorizata de Banca Nationala a Romaniei sa desfasoare aceasta activitate, reusind pana la finele trimestrului I 1997 sa emita aproape 2000 de carduri.Tot in 1996, Bancpost a facut eforturi pe linia infiintarii de unitati noi si dotarii corespunzatoare a acestora. Consecventa ideii ca investitia umana este cea mai rentabila investitie, Bancpost a reusit sa finalizeze si a inaugurat in luna iulie 1996 un modern centru de instruire si perfectionare propriu, cu o capacitate de 50 cursanti/serie, in statiunea Slanic Moldova - Judetul Bacau.Prin politica promovata de banca la sfarsitul anului 1996 s-a inregistrat o crestere a resurselor atrase de 122% fata de aceeasi perioada a anului precedent, precum si o crestere de 105,9% a numarului total de conturi, iar volumul creditelor in lei a crescut cu 88,2% fata de 1995.

ANUL 1997

Si in anul 1997, Bancpost a reusit sa puna la dispozitia clientilor sai o gama larga de produse si servicii, multe dintre ele noi sau modernizate. Printre produsele si serviciile care s-au bucurat de succes in randul clientilor s-au regasit: cardurile Bancpost emise in sistem VISA International (ULTRA, PROSPERA, SUPREMA), certificatul de depozit in lei pe termen optional (7 zile, 15 zile, 30 zile, 60 zile, 90 zile), certificatul de depozit in valuta (produs oferit in premiera pe piata romaneasca), precum si contul de economii si imprumuturi pentru tineret. Acestora li s-au adaugat produsele si serviciile devenite

traditionale pentru Bancpost.In scopul de a raspunde la cerintele beneficiarilor, Bancpost a incheiat conventii de lucru cu anumite societati prin care, utilizand reteaua sa teritoriala compusa la acel moment din 113 unitati a asigurat colectarea si transferal sumelor rezultate din activitatile respectivelor societati, in conditii de maxima operativitate, in contul principal al societatii deschis la Bancpost.

Astfel de conventii au fost incheiate in anul 1997 cu societatile:Oriflame Cosmetics Romania, Henkel Romanien SRL, Mc Donald's, Mol Romania SRL,  Pagini Aurii, Mobifon, Mobil Rom (ORANGE).

Un alt obiectiv distinct in activitatea desfasurata de Bancpost in anul 1997 l-a constituit si imbunatatirea activitatii pe linie organizatorica.

Printre activitatile mai importante concretizate pe aceasta linie s-au inscris cele privind:

deschiderea de noi unitati operative (agentii);

alinierea structurii retelei teritoriale la sistemul international, prin incadrarea unitatilor pe trei niveluri: sucursala, reprezentanta, agentie;

realizarea gradarii sucursalelor (gr. O, gr. I) si agentiilor (gr. I, gr. II) in functie de aportul economic al acestora la rezultatele generale ale bancii.

Dinamica evolutiei retelei de unitati Banc Post

Dinamica evolutiei  retelei de unitǎti Bancpost

Anii
Nr.unitǎti

Sursa:Bancpost Raport Anual 1997

S-a observat o crestere continua a retelei de unitati Bancpost, fapt ce confirma ca investitiile se fac in primul rand pentru clienti, pentru calitatea prestatiilor cu care Bancpost li se adreseaza si in scopul asigurarii unor conditii la nivelul standardelor internationale.

Un obiectiv prioritar al strategiei bancare regasit in programul operational al anului 1997, l-a constituit atragerea de noi clienti ai serviciilor bancare, printr-un marketing agresiv de promovare a noilor servicii si produse lansate.Pe langa diversificarea si extinderea punctelor de lucru, o contributie importanta l-au avut perfectionarea nivelului profesional al personalului de ghiseu si implicit calitatea serviciilor bancare oferite.

Evolutia numarului de clienti de la 31.12.1995, 31.12.1996 si pana la

31.12.1997 era urmatoarea:

Evolutia numǎrului de clienti

Scaderea numarului de clienti din cursul anului 1996 nu a fost un semnal de alarma, aceasta compensandu-se cu marirea numarului de conturi si a volumului de bani depusi in conturi.

Clientela Bancpost. este numeroasa si datorita dispersiei teritoriale mari, predominand in mod special cea cu resurse de economisire modeste, ca tineretul sau pensionarii.Un obiectiv central in cadrul activitatii derulate la nivelul Bancpost in cursul anului 1997 l-a constituit si pregatirea procesului de privatizare, avand in vedere atat nominalizarea Bancpost in cadrul acordului incheiat cu Banca Mondiala si FMI, cat si obiectivele prevazute in cadrul Programului de macrostabilizare economica, elaborat de Guvern.

ANUL 2001

Bancpost a inregistrat in anul 2001 un profit brut estimat de 263,2 miliarde lei si un profit net de 229,5 miliarde lei.Cifra de afaceri pentru anul 2001 a fost de 3.558 miliarde lei.

Rezultatele financiare bune au fost confirmate si de indicatorii de performanta ai bancii:rata rentabilitatii financiare (ROE) de 19,95%, rata rentabilitatii economice (ROA) de 1,66%, rata profitului de 6%; indicatorul de lichiditate, inregistrat la data de 31.12.2001 de 1,38, rata solvabilitatii a fost de 22,16%, peste normele stabilite la Basel si de BNR care prevad un nivel minim de 8%, respectiv 12%.

La sfarsitul anului 2001, Bancpost gestiona un volum total de active de 13.830,5 miliarde lei, din care creditele reprezentau mai mult de o treime, iar fondurile proprii erau de 1.710,5 miliarde lei.Pe parcursul anului 2001, baza de clienti a Bancpost s-a marit de 1 ori, numarul acestora ajungand la 1.530.000.Numarul de conturi a crescut cu 15%, atingand cifra de 3.650.000, 95% dintre acestea fiind deschise de persoane fizice.

Rezultatele inregistrate de Bancpost in activitatea de carduri au fost de asemenea remarcabile:

Numarul total de carduri emise era la 31 decembrie 2001 de 675.000 ;

Numarul total de tranzactii efectuate in anul 2001 a atins nivelul de 13 milioane, fata de doar 8 milioane in anul 2000;

Valoarea totala a tranzactiilor pe card s-a cifrat in anul 2001 la 11.415 miliarde lei, comparativ cu numai 4.500 miliarde lei, in anul 2000;

Numarul de ATM-uri din reteaua bancii era de 411 la sfarsitul anului 2001, dintre care 152 montate in cursul anului 2001;

Numarul total de POS-uri a fost de 537, din care 290 instalate in cursul anului 2001.

In decembrie 2001 Bancpost a lansat primul sau card de credit ,,Briliant" VISA Electron, in lei, destinat persoanelor fizice.Potrivit ultimelor statistici elaborate de VISA International in 2001, Bancpost se situa pe locul 9 in clasamentul bancilor emitente din Europa Centrala si de Est - din totalul de 81 banci, pastrandu-si de cinci ani pozitia de lider in materie de carduri.

In ceea ce priveste serviciile de CONT TOTAL si SmartTel SMS la data de 31 decembrie 2001, se inregistrau de 4 ori mai multi clienti fata de anul 2000.Atat numarul de clienti, cat si volumul de operatiuni se afla in continua crestere, 17.100 de clienti efectueaza electronic transferuri din contul de card in contul curent si plati de facturi Romtelecom, Connex si Orange, iar 63.000 de clienti sunt beneficiari ai facilitatii de descoperire de cont (overdraft).Prin Bancpost s-au deschis in anul 2001, 31.500 de noi conturi curente de pensii, numarul total al pensionarilor care au optat pentru acest serviciu, fiind la finele anului 2001, de 81.150.

In contextul aparitiei si evolutiei rapide a unor factori de risc tot mai complecsi in mediul bancar romanesc, conducerea executiva a bancii a luat decizia infiintarii in cadrul Banc Post a Directiei de Management al Riscului, care sa identifice si sa monitorizeze in mod operativ si unitar riscurile la care banca este supusa, pentru a infrunta agresivitatea competitorilor bancari si nebancari si pentru a veghea atingerea obiectivelor bancii cu privire la profitabilitate, lichiditate si imagine.

ANUL 2002

In prima parte a anului 2002 Bancpost si-a imbogatit palmaresul de premii castigate, obtinand trei din cele noua premii acordate bancilor comerciale in cadrul primei Gale a Premiilor Industriei Cardurilor.Bancpost s-a plasat pe locul intai la sectiunea ,,Cel mai vandut card de debit", pentru cele 255.800 de carduri Ultra emise in anul 2001. Deasemeni, banca a fost desemnata ca ,,Emitentul cu cele mai bune servicii pe card", pe baza voturilor exprimate de clientii posesori de carduri si a reusit sa se claseze pe prima pozitie si la sectiunea ,,Cel mai dinamic emitent de carduri".Cu ocazia reuniunii anuale BERD, Bancpost a semnat cu aceasta institutie doua noi acorduri de colaborare. Unul dintre acorduri se refera la o linie de finantare in valoare de 10 milioane de euro pentru creditarea intreprinderilor mici si mijlocii, acordata in transe pe cinci ani.

Cel de-al doilea acord semnat intre BERD si Bancpost stabileste conditiile de garantare a acestei linii de finantare.

Bancpost este din ce in ce mai activa in sectorul IMM-urilor, peste 45% din totalul portofoliului sau de credite fiind destinat companiilor mici si mijlocii.

ANUL 2003

CONCLUZII SI ORIENTARI

Bancpost SA reprezinta o banca de tip aparte in Romania. Ea face parte din grupul bancilor postale, similare altora de pe plan mondial:Postsparkasse - Austria, Caja Postal - Spania, Postgirot Bank - Suedia, Postipanki - Finlanda, Posta Bank - Ungaria, etc.

Desi au un mod de organizare diferit si o structura a actionariatului foarte diversificata, aceste banci au ca punct comun efectuarea de operatiuni de tip bancar prin intermediul oficiilor postale.Aceasta individualizare le investeste cu anumite caracteristici comune, prin care se deosebesc de celelalte banci comerciale. Astfel, gratie numarului mare de puncte de lucru (datorita colaborarii cu reteaua postala), bancile postale beneficiaza de o dispersie teritoriala mult superioara bancilor comerciale, ajungand astfel mai aproape de potentialii clienti.

In acelasi timp, banca incurajeaza clientela cu resursele de economisire cele mai modeste, formata din tineri si din pensionari.Acest fapt conduce la existenta unui mare numar de clienti, dar cu un total al resurselor atrase pe aceasta cale destul de redus ca valoare, in

comparatie cu situatia unui numar de clienti mai mic, dar cu resurse atrase mai bogate, caracteristice bancilor comerciale.

De asemenea, acest tip de banci nu realizeaza in mod preponderent o plasare a surselor atrase in creditarea activitatilor economice sau pe piata de capital, ci in special pe piata interbancara sau prin oferirea de credite de mici dimensiuni persoanelor fizice.

Toatet aceste particularitati specifice bancilor postale fac posibila si includerea Bancpost S.A. in categoria bancilor de economii (alaturi de Casa de Economii si Consemnatiuni, singura din Romania care mai are acest statut).Aceasta caracteristica a Bancpost este fructificata prin afilierea sa la Institutul Mondial al Bancilor de Economii si prin participarea la Foruri ale Bancilor de Economii Postale, prilej de a beneficia de experienta acumulata pe plan mondial in acest domeniu.

Ca un corolar al acestor particularitati trebuie privite si appreciate activitatile economice desfasurate de Bancpost. In acest caz, caracteristicile unei banci de economii de tip postal sunt din plin exploatate prin existenta retelei proprii, distribuite relativ uniform pe teritoriul Romaniei si prin desfasurarea de activitati bancare prin intermediul oficiilor postale abilitate in acest sens de R.A. Posta Romana.

Banc Post, datorita trasaturilor sale caracteristice, are avantajul existentei unor resurse atrase mai putin costisitoare si nu foarte importante din punct de vedere al duratei de timp in care pot fi fructificate, cum sunt cele provenind de la Ministerul Muncii sau de la cel al Invatamantului pentru plata pensiilor si, respectiv, al alocatiilor de stat pentru copii.Prin abilitati proprii si beneficiind de reteaua teritoriala constituita in cei peste 11 ani de functionare, Bancpost a reusit atragerea unor clienti importanti la nivel national cum ar fi: Romtelecom, ORANGE ROMANIA, Mobifon, S.N.C.F.R., carora le furnizeaza servicii de incasari a contravalorii prestatiilor oferite de aceste societati clientilor lor, obtinand astfel venituri relativ sigure provenite din comisioane.De altfel, aceasta activitate de prestare de servicii de plata la ghiseu prin intermediul retelei teritoriale este principala cale de urmat in viitor, pana la aparitia pe piata bancara romaneasca a altor banci concurente pe acest tip de prestatii.