Una dintre cele mai importante banci romanești, Bancpost ofera, prin rețeaua extinsa de sucursale proprii și prin diverse canale alternative de distribuție, o gama variata de produse și servicii clienților corporativi, de retail și persoanelor fizice cu statut financiar ridicat[1].
Bancpost este o banca responsabila care apreciaza și sprijina eforturile clienților sai, incurajandu-i sa-și urmeze idealurile personale sau de afaceri prin oferirea de soluții financiare accesibile, pe care se pot baza.
Pe intreaga perioada de turbulențe financiare din ultimii ani, Bancpost și-a sprijinit clienții printr-o serie de masuri de protecție și prin produse și servicii individualizate, care sa ii ajute sa traverseze mai ușor și cu mai multa incredere aceasta etapa dificila. In plus, prin intermediul relațiilor sale bancare cu clienții corporativi regionali, Bancpost promoveaza și faciliteaza investițiile straine in Romania. Bancpost va sprijini in continuare, in mod responsabil, clienții și economia romaneasca.
Banc Post este una dintre cele mai importante banci din Romania, o banca care ofera o gama foarte mare de produse si servicii clientilor corporativi, de retail si persoanelor fizice.
In procesul restructurarii Sistemului Bancar Romanesc, proces demarat in 1989, la 1 iulie 1991 a fost infiintata Societatea Comerciala BANC POST S.A., pe baza unei hotarari a Guvernului Romaniei (H.G. nr. 448/27.06.1991).
Banc Post S.A. a fost creata impreuna cu 4 regii autonome, Poșta Romana, Romtelecom, Radiotelecomunicații, Inspectoratul General al Radiocomunicațiilor, prin desprinderea lor din fosta regie de interes national ROM POST TELECOM, fiindu-i atribuita o parte din patrimoniul acesteia.
BANC POST S.A. se constituie ca societate comerciala pe actiuni, organizata in conformitate cu legile in vigoare si functioneaza ca persoana juridica.
De la inceput Banc Post S.A. a primit de la Banca Nationala a Romaniei licenta pentru operatiuni caracteristice unei banci cu profil universal. Plecand de la principiul care guverneaza activitatea bancara curenta a Romaniei, dar si pentru a-si ajuta si proteja clientii de la inceput, Banc Post S.A. si-a stabilit ca scop dezvoltarea dinamica si diversificarea activitatilor sale.
Banc Post a fost inființata la 1 iulie 1991, cu un capital social de 226 milioane lei, in urma reorganizarii sectorului comunicațiilor. In scurt timp iși formeaza o rețea teritoriala impresionanta si iși caștiga un loc important pe piața bancara romaneasca. Daca in 1992 Banc Post avea 13.000 de clienți, in prezent numarul acestora este de 2,7 milioane. Numarul de conturi deschise la Banc Post a cunoscut de asemenea o crestere exponențiala. Daca in primul an de activitate clienții aveau deschise circa 28.000 de conturi, aceasta cifra a ajuns in prezent la peste 3 milioane de conturi.
Daca BANC POST a fost infiintata ca banca universala, comerciala si de economii, avand capital de stat, in noiembrie 2002 devine prima banca privatizata integral.
Incepand cu anul 2005, Bancpost a parcurs un proces de restructurare majora, un proces de implementare a unui model de afaceri bazat pe principiul descentralizarii, specializarii si automatizarii proceselor, precum si modernizarea retelei de unitati.
Anul 2006 a adus in portofoliul de retail al Bancpost mai multe produse noi: creditul "Imediat", depozitul "Prim", creditul "Extins", imprumutul pentru locuința in franci elvețieni. Si activitatea cu cardurile a fost foarte dinamica in 2006, prin lansarea a 3 noi carduri de credit VISA - Gold, Electron si Classic - si a cardului TAROM American Express, primul card de credit pe piața romaneasca emis in parteneriat cu o companie de transport aerian. De asemenea, un succes deosebit l-a avut lansarea programului "Favorit", care ofera posesorilor de card Bancpost de salariu condiții preferențiale pentru produsele de baza ale Bancii: credite ipotecare, de consum, carduri de credit si altele.
La sfarșitul anului 2006 banca cuprindea aproape 200 de unitati. De asemenea, tot in acest an au fost instalate peste 50 de ATM - uri, iar numarul de POS - uri s-a dublat, ajungand la peste 5200. De asemenea, in anul 2006 a fost lansata o noua versiune a serviciului Internet Banking - Fastbanking - soluția de Internet Banking a Bancpost, este una dintre cele mai bune de pe piața și a inregistrat un trend crescator semnificativ in ultimii ani, atat din punct de vedere al numarului de utilizatori, cat și al valorii de tranzacționare, oferind clienților o alternativa rapida, sigura și cu costuri reduse pentru efectuarea operațiunilor bancare.
In anul 2007 - Bancpost ofera acces gratuit la Fastbanking. Bancpost a hotarat ca incepand cu data de 1 decembrie 2007 sa elimine plata abonamentului lunar aferent serviciului Fastbanking, atat pentru clienții existenti cat si pentru cei noi. Aceasta decizie a fost luata din dorinta de a oferi clientilor un produs performant, competitiv, la care Bancpost adauga permanent noi servicii si facilitati.
Anul 2008 - desemnarea Bancpost ca - Depozitarul activelor fondului proprietatea. Bancpost a fost desemnata ca banca depozitara si agent custode al activelor Fondului Proprietatea. Selectia a avut loc in urma unei licitatii organizate pentru asigurarea serviciilor de depozitare si custodie a activelor Fondului, la care au mai participat Raiffeisen si BRD - Groupe Societe Generale.
BANC POST este unul dintre principalii emitenți de carduri pe piața romaneasca, cu peste 1,650,000 de carduri emise și o rețea de 500 ATM - uri și 1527 POS-uri. Banca este lider pe piața cardurilor VISA din Romania. Volumul activitații de carduri a condus la dezvoltarea pachetului de servicii 'Contul Total' ce permite efectuarea de plați electronice direct de la ATM și obținerea unui overdraft pentru contul de card. Contul Total include de asemenea serviciile de mobile banking SmartTel (TM)SMS, 3G și WAP. Banc Post a dezvoltat soluții de avant-garda precum Home Banking și Internet Banking, menite a satisface nevoile din ce in ce mai sofisticate ale clienților sai. In plus, Bancpost a fost prima banca din Romania care a implementat sistemul eTax (plata electronica a taxelor si impozitelor locale), in stransa cooperare cu autoritațile locale.
BANC POST ofera de asemenea posibilitatea efectuarii de transferuri rapide, prin sistemele Western Union si Eurogiro. Bancpost este un sustinator activ al sectorului corporativ, oferindu-le acestora solutii financiare variate.
Bancpost este membra a Grupului Eurobank EFG, o instituție bancara europeana cu active totale de 81,9 miliarde EUR (semestrul I/2011). Grupul are peste 20.000 de angajați și ofera produsele și serviciile sale atat prin rețeaua proprie de peste 1.600 sucursale și puncte de vanzare, cat și prin canale alternative de distribuție. Grupul Eurobank EFG are o prezenta solida in Grecia, Bulgaria, Serbia, Romania, Turcia, Polonia, Ucraina, Marea Britanie, Luxemburg si Cipru. Eurobank EFG este membra a EFG Group, un grup bancar prezent in 40 de țari. Sediul Bancii din Romania se afla in Bucuresti, B-dul Dimitrie Pompeiu nr. 6A. Sector 2.
Banca este reglementata de Banca Nationala a Romaniei si de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare.
Cu peste 3.000 de angajați și o rețea teritoriala extinsa de 265 de sucursale, 10 Centre Regionale și 15 Centre de Afaceri, Banca a investit semnificativ și in dezvoltarea diverselor canale electronice de distribuție, instrumente esențiale pentru clientul modern.
Bancpost a fost inființat in 1991, ca banca universala, comerciala și de economii, cu capital integral de stat, devenind in noiembrie 2002 prima banca 100% privatizata din sistemul bancar romanesc. Grupul Eurobank EFG este o instituție bancara europeana cu active totale de 83.2 miliarde EUR (trimestrul I, 2011).
Grupul are peste 22.500 de angajați și ofera produse și servicii bancare universale in peste 10 țari, prin rețeaua proprie de peste 1.600 sucursale și puncte de vanzare. Grupul Eurobank EFG are o prezenta solida in Grecia, Bulgaria, Serbia, Romania, Turcia, Polonia, Ucraina, Marea Britanie, Luxemburg și Cipru.
Structura acționariatului Bancpost este in prezent urmatoarea[2]:
* EFG Eurobank Ergasias SA 93,78141%
* Alți acționari 6,21859%
Acționariatul solid si echipa manageriala experimentata, alaturi de profesionalismul angajaților constituie principalele ingrediente ale viitoarei evoluții pozitive a Bancii, in masura sa deschida noi oportunitați si perspective pentru Bancpost.
Pe parcursul anului 2010, un credit sindicalizat acordat Ministerului de Finante (175,2 milioane RON) a fost reclasificat din Credite si avansuri acordate altor banci in categoria Credite si avansuri acordate clientelei; comparativele de mai sus au ramas neschimbate.
In tabelul numarul 1 am prezentat creditele si avansurile acordate de catre banca in 2010 si 2011.
Tabelul nr. 1 - Credite si avansuri acordate de catre Banc Post
Sursa: https://www.bancpost.ro
Deci, dupa cum se poate observa din tabelul de mai sus, creditele si avansurile acordate clientilor au fost mai mari in 2011, fata de 2010, pe cand creditele si avansurile acordate bancilor au avut o evolutie descrescatoare in 2011 fata de 2010. Bancpost a incheiat anul 2011 cu indicatori de solvabilitate si lichiditate peste medie.
Riscurile bancii
Activitatile bancii o expun pe aceasta la o diversitate de riscuri financiare, iar acele activitati implica, analiza, evaluarea, acceptarea si administrarea unui anumit grad de risc sau combinare de riscuri.
Managementul riscului este desfașurat printr-un departament central de trezorerie conform politicilor aprobate de Consiliul de Adminsitrație.
Banca abordeaza riscul intr-o maniera prudenta, in concordanța cu țelurile sale de dezvoltare pe termen lung. Funcția de management al riscului este independenta de cea comerciala și se concentreaza asupra administrarii urmatoarelor riscuri: risc de credit, risc de piața, risc valutar, risc de lichiditate, risc operațional și risc reputațional.
Riscul de credit
Banca este expusa la riscul de credit, ce presupune ca una dintre parti nu va fi in masura sa plateasca sumele integral la scadenta acestora. Avand in vedere schimbarile semnificative din economie, conducerea administreaza cu atentie expunerea la riscul de credit.
Politicii BancPost de administrare a riscului sunt desemnate pentru a identifica si analiza aceste riscuri, de a stabili limitele si controalele corespunzatoare ale riscurilor, si de a monitoriza riscurile si aderarea la limite in ceea ce priveste sistemele informationale sigure si actualizate. Banca isi revizuieste regulat politicile si sistemele de management al riscului pentru a reflecta modificarile pietelor, produselor si codurilor de comportament.
Expunerea la riscul de credit este administrata prin analize regulate a capacitații debitorilor sau potențialilor debitori de a onora obligațiile de rambursare a capitalului și dobanzii și prin modificarea acestor limite de imprumut acolo unde este necesar. Expunerea la creditul de risc este, de asemenea, administrata parțial prin obținerea de garanții colaterale, personale și la nivel de societate.
Riscul de piața
Un alt risc la care se expune banca este riscul de piata, care reprezinta riscul ca valoare justa sau intrarile viitoare de numerar ale unui instrument financiar sa fluctueze in urma modificarilor preturilor pietei. Riscurile de piata rezultate din activitatile tranzactionabile si netranzactionabile sunt concentrate in Trezoreria Bancii si sunt monitorizate separat de doua echipe.
Riscul ratei dobanzii, este un alt risc la care este supusa banca, este riscul la care fluxurile de numerar viitoare ale unui instrument financiar vor fluctua datorita schimbarilor ratei dobanzii pe piata. Banca este expusa riscurilor privind efectele fluctuatiilor ratei dobanzii pe piata atat in ceea ce priveste valoarea justa cat si fluxul de numerar.
Riscurile de piața rezultate din activitațile tranzacționabile și netranzacționabile sunt concentrate in Trezoreria Bancii și sunt monitorizate separat de doua echipe. Rapoartele obișnuite sunt inaintate Consiliului de Administrație și șefului fiecarei unitați.
Riscul de lichiditate
Riscul de lichiditate este riscul ca banca sa nu isi poata indeplini obligatiile de plata asociate obligatiilor sale financiare la scadenta acestora si sa nu inlocuiasca fondurile cand acestea sunt retrase. Urmarea poate fi neindeplinirea obligațiilor de plata catre deponenți și neindeplinirea angajamentelor privind imprumuturile.
Procesul de management al lichiditaților ale Bancii, așa cum este acesta desfașurat de Bancpost și monitorizat de o echipa separata a Departamentului Trezorerie.
BancPost este supusa zilnic cererilor privind decontarea in numerar a depozitelor cu scadenta de o zi, conturilor curente, depozitelor scadente etc.
Criza economica a influențat negativ sectorul bancar precum și performanța BancPost. In ciuda scaderii ușoare a cererii și creșterii rapide a riscului de credit, Banca a reușit sa inregistreze una din cele mai bune performanțe bancare de pe piața precum și o calitate a activelor mai buna decat media inregistrata in sistemul bancar.
Bancpost furnizeaza produse si servicii inovatoare, care satisfac dorintele clientilor corporativi, de retail si ale persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romania. Produsele si serviciile sunt oferite intr-un mediu prietenos si modern, de catre forta de vanzari dinamica si orientata spre rezultate.
Actionariatul solid si echipa manageriala experimentata, alaturi de profesionalismul angajatilor constituie principale ingrediente ale viitoarei evolutii pozitive a Bancii, in masura sa deschida noi oportunitati si perspective pentru Bancpost.
Adoptarea conceptului de marketing de catre o companie presupune, intre altele utilizarea unui sistem adecvat de conducere prin intermediul caruia de urmareste sincronizarea permanenta cu mediul in care isi desfasoara activitatea. Acest sistem trebuie sa permita companiei incadrarea actiunilor sale intr-o anumita perspectiva, prin formularea unor strategii de dezvoltare care sa asigure mobilizarea fortelor ei umane, materiale si financiare in vederea atingeri obiectivelor si scopurilor fixate.
Elaborarea strategiei de dezvoltare a unei companie in cadrul careia un loc deosebit de important il detine stabilirea strategiei de piata, reprezinta un proces complex, care face obiectul conducerii strategice - componenta de baza a conducerii de ansamblu a activitatii economice.
Fiecare banca urmareste crearea unei imagini favorabile care sa se constituie intr-un capital moral in fata clientilor sai. Astfel, in procesul de comunicatie existent intre banca si mediul in care isi desfasoara activitatea, principala problema o reprezinta crearea unei imagini favorabile prin intarirea atitudinilor pozitive existente, dar si prin inlocuirea celor negative cu perceptii noi, pozitive. Si cum s-ar putea realiza acest lucru daca nu printr-un sistem de comunicatie bine pus la punct care, pe de o parte, sa duca la cresterea eficientei activitatii desfasurate si, pe de alta parte, la educarea in timp a consumatorilor de produse/servicii bancare.
Bancile trebuie sa comunice atat cu clientii lor actuali, cat si cu cei potentiali, dar si cu partenerii lor, sa ofere dar sa si primeasca informatii despre ele si produsele/serviciile lor.
Pentru toate bancile problema nu este daca sa comunice sau nu, ci ce sa spuna, cui si cat de des. O banca puternica trebuie sa detina un sistem de comunicatii de marketing complex. O banca comunica cu organismele publice, alte institutii financiare si cu clientii. Acestia din urma comunica oral cu alti clienti si cu organismele publice. In acelasi timp, intre aceste grupuri se stabilesc si relatii inverse de comunicare[3].
Comunicatia are rolul de a informa, educa, de a facilita intelegerea de catre client. Acest lucru a fost inteles si de catre managementul companiei Bancpost, care de-a lungul timpului a imbunatatit acest domeniu al comunicarii, al relatiei cu clienții - al marketingului.
In cadrul conceptului de marketing, mediul in care acționeaza organizatiile ocupa o pozitie centrala. Deci, marketingul presupune desfasurarea activitatilor intreprinderii in concordanta cu evolutia mediului economico-social. Important este, in primul rand o cunoastere a mediului extern, iar pe de alta parte, adaptarea activitatii la mediu.
Raportarea eficienta la mediu impune cercetarea atenta a componentelor sale, a interactiunii dintre acestea, precum si a impactului lor asupra pietei si evident, asupra activitatii companiei. Agentii mediului nu acționeaza insa cu aceeasi intensitate si aceeasi masura asupra activitatii companiei. Cu unii dintre ei, compania intra in legaturi directe, impuse de necesitatea realizarii obiectului sau de activitate, influentele fiind de regula reciproce; cu altii, relatiile sunt mai indepartate, mai slabe, influenta acestora fiind de cele mai multe ori indirecta. Agentii cuprinsi in prima categorie formeaza Micromediul companiei, ceilalti alcatuind componentele macromediul companiei
Bancpost in desfasurarea activitatii sale, se constituie in purtator de nevoi pentru satisfacerea carora apeleaza la resurse materiale, financiare si umane. Totodata, banca este furnizoare de servicii (produse financiare) pentru satisfacerea nevoilor financiare ale clientilor, atat persoane fizice cat si persoane juridice. In ambele cazuri compania vine in contact cu agentii de mediu care se plaseaza in imediata apropiere iar actiunile lor se rasfrang direct asupra activitatii sale.
Micromediul intreprinderii reprezinta componentele mediului extern cu care compania intra in relatii directe, permanente si puternice dictate de necesitatea atingerii obiectivelor sale, atat cele prezente cat si de perspectiva. Pentru identificarea acestora trebuie pornit de la locul pe care compania il detine in cadrul mediului, ea insasi fiind o componenta a acestuia.
Clientii alcatuiesc cercul firmelor, institutiilor si al persoanelor individuale carora le sunt adresate serviciile oferite de catre Bancpost. Reprezentand cea mai importanta componenta a micromediului companiei, clientii ocupa un loc central in tematica studiilor de marketing, acestea sunt axate pe cunoasterea nevoilor, a cererii, a comportamentului de cumparare si de consum.
In functie de statutul lor, de natura solicitarilor fata de serviciile companiei, clientii se pot imparti in persoane fizice si persoane juridice.
Concurentii bancii Bancpost formeaza o categorie aparte a micromediului companiei, nelipsiti in cadrul oricarui mediu competitiv, specific, la randul sau, economiei de piata.
In postura de concurenti apar companiile si societatile care isi disputa aceeasi categorie de clienti, iar in numeroase cazuri si aceeasi furnizori sau prestatori de servicii. Competitorii se deosebesc intre ei prin rolul pe care il joaca in raporturile cu clientii, atitudinea fata de noutati, formele de comunicare cu consumatorii etc.
Acestia sunt reprezentati de diverse firme sau persoane particulare, care, in baza unor relatii de vanzare - cumparare, asigura companiei resursele necesare de materii prime, materiale, echipamente, masini si utilaje, etc.
Este foarte important pentru banca cunoasterea posibilitaților de oferta ale acestor agenti de mediu. Compania are nevoie de urmatoarele informatii despre acesti agenti de mediu: dimensiunile si calitatea ofertei, preturile practicate, politicile comerciale utilizate, localizarea geografica etc.
Acestia sunt reprezentati de firme sau persoane particulare care realizeaza o gama larga de servicii necesare indeplinirii obiectului de activitate al companiei. Astfel, din randul acestora se detaseaza intermediarii (agentii de publicitate, brokerii) si mai ales prestatorii de servicii bancare.
Ansamblul factorilor care actioneaza indirect, pe termen lung si cu o intensitate mai slaba asupra activitatii companiei, formeaza macromediul acesteia. Componentele macromediului intreprinderii sunt de o mare diversitate. Acestea sunt delimitate, de catre majoritatea lucrarilor de specialitate in: mediul demografic, economic, tehnologic, cultural, politic, institutional si natural.
Mediul demografic se refera la populatia aflata in zona de activitate a companiei.
Mediul economic este alcatuit din ansamblul elementelor ce compun viata economica a spatiului in care actioneaza compania.
Mediul tehnologic in care opereaza banca, este constituit din componente care explica, in esenta cum se obtin serviciile de care se foloseste compania la un moment dat. Bancpost se implica in dinamica mediului tehnologic atat ca beneficiar cat si ca furnizor, in principal prin intermediul pietei.
Este de remarcat faptul ca mediul tehnologic, reprezinta in prezent una dintre cele mai dinamice componente ale macromediului companiei. Evolutia mediului tehnologic dobandește o exprimare concreta prin intermediul unor elemente specifice, precum: investitiile si inovatiile, marimea si orientarea fondurilor destinate cercetarii si dezvoltarii, perfectionarea produselor financiare etc.
Mediul cultural este format din ansamblul elementelor care privesc sistemul de valori, obiceiurile, traditiile, credintele si normele care guverneaza statul oamenilor in cadrul societatii. De asemenea, mediul cultural contribuie si la exprimarea exigentei unei anumite piete.
Mediul politic reflecta, intr-o alcatuire specifica fiecarei, tari, structurile societatii, clasele sociale si rolul lor in societate, fortele politice si relatiile dintre ele, gradul de implicare a statului in economie, gradul de stabilitate a climatului politic intern, zonal si international.
Mediul institutional este constituit din ansamblul reglementarilor de natura juridica prin care este vizata direct sau indirect activitatea de piata a companiei. In acelasi cadru se inscriu si reglementarile elaborate de organisme interne si internationale vizand armonizarea practicilor comerciale, facilitarea actelor de piata.
In Romania, este resimtita lipsa unor reglementari legale, printr-un atac puternic, exprimat in multiple forme, ale firmelor asupra consumatorilor si societatii in ansamblu.
Mediul natural intra tot mai mult in considerație in perioada actuala, in proiectarea si desfasurarea activitatilor economice.
In toate cazurile, conditiile naturale determina modul de localizare, de distributie, in spatiu a activitatilor umane; pentru unitatile economice din unele sectoare conditiile naturale intra nemijlocit in insusi obiectivul activitatii.
O privire de ansamblu asupra elementelor mediului extern al companiei, prezentate mai sus, releva gradul ridicat de complexitate al acestuia, multitudinea formelor de legatura dintre companie si mediul sau.
In general, toate aceste componente de mediu, conditioneaza activitatea unei companii intr-o masura mai mare sau mai mica, dar mediul, la randul sau, va fi influentat de activitatea companiei.
3. Analiza mixului de marketing
Politica de produs reprezinta principala componenta a mixului de marketing a intreprinderii inclusiv pe piata bunurilor productive. Fara a avea produse competitive, adaptate cerintelor pietei-tinta, nimeni nu are nici o sansa in competitia pentru atragerea si pastrarea unui numar cat mai mare de clienti[4].
Unul din obiectivele fundamentale ale politicii de produs urmarite in activitatea comerciala a bancii il reprezinta creșterea cifrei de afaceri dar si maximizarea profitului. Totuși in cadrul Bancpost nu se cauta nu numai partea financiara ci si atragerea unui numar cat mai mare de clienți incercandu-se apropierea de ei oferindu-le o incredere care nu se gasește la alte banci.
Un alt obiectiv al politicii de produs consta in asigurarea unei stabilitati ridicate prin care se fidelizeaza clientela si se incearca introducerea serviciilor si produselor existente pe piețele si segmentele de piața noi. Linia de produse existente nu ar trebui modificata prin renunțarea la produse ci doar prin adaugarea altor produse noi cum ar fi credite oferite firmelor si credite fara ipoteca, care ar avea in plus o dobanda mai mare dar s-ar elimina apariția un risc in legatura cu ipoteca.
Bancpost le ofera clientilor sai facilitati de credit pe termen scurt si pe termen lung, in lei sau in valuta, cu rate de dobanda fixa sau variabila. Oferta de creditare variaza de la creditarile simple pana la tranzactiile structurate, in functie de complexitatea afacerii clientului.
Un produs nou și in același timp interesant este creditul - Creditul NUME PRENUME.
Figura nr. 1 - Creditul NUME PRENUME
Intotdeauna iți iei lucruri pe masura ta, pentru ca trebuie sa ti se potriveasca și sa te reprezinte. Bancpost a creat un credit la fel de personalizat, in funcție de situația ta financiara și de nevoile tale. Atat de personalizat incat iți poarta numele! - așa suna prezentarea acestui tip de credit oferit de catre Bancpost.
Oferta de servicii bancare a societatii Bancpost pentru companii este foarte diversificata, cuprinzand Produse de Creditare Piete Financiare, Plati si Cash Management, Finantari Structurate, Securitizare si Sindicalizare, Leasing, Factoring, Corporate Finance, Servicii pe Piete de Capital si Servicii de Custodie si Depozitare.
Iar pentru persoane fizice, Bancpost ofera foarte multe produse, depozite, credite, precum și carduri, depozitul CASTIGI ORICUM, Depozitul START pe 4 luni, contul de economii SENIOR ACTIV, MEGA Contul de economii, Contul curent in valuta cu dobanda Multiavantaj, credite toate produsele: creditul EuroIpotecar, creditul Prima Casa, creditul NUME PRENUME, creditul 'Nume Prenume' cu ipoteca, imprumut in baza pensiei SENIOR ACTIV, și carduri: VISA Gold, VISA Classic, American Express Green, American Express Gold, VISA Classic SENIOR ACTIV.
Figura nr. 2- Creditul EuroIpotecar
Creditul EuroIpotecar de la Bancpost ofera multe avantaj beneficiarilor:
primești garantat un voucher de 2 000 de lei pentru amenajarea noii tale case
beneficiezi de reducere 50% la comisionul de analiza
Beneficiarii sunt persoanele fizice - cetațeni romani si straini.
Destinația creditului:
Cumparare/renovare /extindere/consolidare/construire, a unui apartament sau unei case
Refinanțare a unui credit imobiliar / ipotecar
Achiziție teren situat in orașele mari
Suma creditului: minim 10.000 EUR sau echivalent RON, maxim 85% din valoarea acceptata a garanției in cazul creditelor acordate in lei si maxim 75% din valoarea acceptata a garanției in cazul creditelor acordate in Euro. Perioada de creditare: 5 - 35 ani
Pretul reprezinta atat pentru vanzator cat si pentru cumparator, valoarea unui bun sau serviciu. Pretul este, in cele mai multe situatii, elementul hotarator al deciziei de cumparare; un pret stabilit corect poate impulsiona vanzarile, poate elimina concurenta, poate contribui la cresterea cotei de piata a firmei, etc.
Politica de pret adoptata de Bancpost este in stransa legatura cu celelalte componente ale mixului de marketing si are ca obiectiv maximizarea profitului.
Figura nr..2 - Variația ratei dobanzii BANCPOST
Bancpost, ca si celelalte banci, percepe pentru serviciile oferite: dobanda, comisioane pentru tranzactii, comisioane si speze bancare caracteristice pentru celelalte servicii sau taxe pentru eliberarea extraselor de cont.
Pentru a fi concludent am considerat necesar sa cercetez aceasta politica a firmei prin vizitarea mai multor banci si verificarea preturilor societatii analizate in comparație cu preturile practicate de concurenta.
Din cercetarea intreprinsa se poate afirma faptul ca Bancpost practica preturi competitive in care raportul calitate - pret este pe deplin justificat.
Preturile sunt in mare masura dictate de concurenta si de costurile pe care si le permite Bancpost. Totusi Bancpost a reușit sa se impuna pe piata datorita unor produse care au cea mai buna calitate pe piete adica o dobanda mica la partea cu conturi - adica 6,85 % care este si o dobanda de 9 % la creditul de nevoi personale prin care s-a reușit spargerea pieței.
Bancile prefera sa foloseasca tipurile de canale de distributie care corespund cerintelor existente. Astfel, deciziile privind stabilirea sucursalelor cu volum mare sau mic de operatiuni depind de obiectivele si strategiile Bancpost.
Acestea includ, de asemenea, utilizarea ATM-urilor, a sistemelor electronice, a sistemelor de plati etc. Importanta si pozitia bancii au un rol principal, alaturi de caracteristicile pietei.
In ultimii ani, Bancpost a inceput sa utilizeze canale multiple de distributie, in vederea satisfacerii cerintelor clientilor. A elaborat noi strategii de distributie furnizand clientilor servicii combinate produse-canale. Cele mai noi sisteme de distributie utilizate de catre Bancpost sunt:
.Instrumente computerizate (ATM-uri. POS),
.Electronic banking care cuprinde home banking, office banking, internet banking, e-commerce intelligent terminals;
.Telephone banking -birou telefonic de relatii cu clientii (Call Centers),
Figura nr. 3 - Numarul de telefon al Info Center Bancpost
La acest numar clienții pot suna din 24 in 24 de ore, 7 zile din 7, pentru a cere informații, a solicita oferte, a declara pierderi etc.
.Remote banking - servicii de creditare si depozitare prin posta
.Mobile banking - servicii de consultare cont si tranzactii, informare privind dobanzi, cursuri produse, unele plati secundare on-line, functionarii bancari.
Ca strategie de distributie, in functie de criteriile cunoscute, Bancpost a ales:
in functie de numarul intermediarilor - distributie selectiva, ce implica desfacerea doar pentru anumiti clienti
in functie de tipurile de intermediari, societatea foloseste forta proprie de vanzare
in functie de dimensiunea canalului de distributie, se utilizeaza distributia directa
Canalele de distributie obliga banca la definirea unei atitudini fata de utilizarea intermediarilor putand fi avute in vedere urmatoarele alternative: canale scurte (fara intermediari), canale medii sau lungi (cu intermediari de tipul franchisa, broker, agent) si canale mixte (cu si fara intermediari). Evident ca mix-ul distributiei se realizeaza prin corelarea tipului de canal ales cu reteaua de distributie folosita.
3.4 Politica de promovare a companiei
Pentru a satisface dorintele consumatorilor, principalul argument il reprezinta comunicarea cu acestia.
Printr-o comunicare permanenta, multe probleme pot fi evitate si gradul de satisfacere a consumatorului va fi marit. O comunicare eficienta cu consumatorul presupune dezvoltarea unui sistem de relatii care consta in indeplinirea atat a asteptarile consumatorilor, cat si a intereselor pe termen lung ale companiei, astfel apare activitatea de promovare. Promovarea este unul din cele patru elemente principale ale mixului de marketing ale unei firme.
Promovarea este reprezentata de procesul prin care bancile fac cunoscute clienților trasaturile si beneficiile produselor si serviciilor financiar-bancare, utilizand mijloace specifice de comunicare a vanzarilor. Ca urmare, mijloacele promoționale cu impact ridicat, la care apeleaza Bancpost sunt urmatoarele: vanzarea personala, reclama de la gura la gura, scrisoarea pe adresa (mailingul), publicitatea prin presa, publicitatea prin televiziune.
Promovarea existenta se face prin panouri expuse in diferite zone ale orasului prin afise dar si prin reclama televizata care a reusit sa impuna o anumita deviza pe piata. Personalul de relatii cu publicul este ales riguros pe baza unor teste zilnice si cursuri care se fac la fiecare nou produs astfel incat sa fie cat mai competitive si creativi in legatura cu imaginea si cerintele Bancpost.
Publicitate Bancpost se realizeaza prin diferite forme.
● Publicitatea cu ajutorul televiziunii are avantajul combinarii imaginii in miscare cu sunetul si a unei largi audiente.
A. Publicitatea prin televiziune
Publicitatea cu ajutorul televiziunii are avantajul combinarii imaginii in miscare cu sunetul si a unei largi audiente. Derularea campaniilor publicitare TV se realizeaza prin cele mai importante posturi TV nationale (PRO TV, TVR, Antena 1, Prima TV).
Figura nr.4 - Spot TV - Creditul: NUME ȘI PRENUME STANDARD
Astfel, pe posturile TV, Bancpost promoveaza creditul - Creditul NUME PRENUME, care poarta numele clientului.
Figura nr. 5 - Spot Tv - Depozit Caștigi Oricum
Reclama Depozit Caștigi Oricum, este difuzata pe toate posturile de
televiziune importante. De asemenea, aceasta a beneficiat și de un concurs
desfașurat in perioada 10 ianuarie 2012 - 21 martie 2012. Pentru publicitatea prin intermediul TV se folosesc:
spoturile publicitare,
comunicatele de presa,
sponsorizarile de emisiuni de divertisment,
reportajele publicitare (difuzate in timpul sau imediat dupa terminarea buletinelor de stiri). Compania Bancpost de-a lungul timpului a realizat numeroase spoturi publicitare.
● Radioul, un alt canal de publicitate folosit de catre Bancpost, asigura cresterea rapida a imaginii si este potrivit pentru atingerea unor zone geografice bine definite. Permite o frecventa mai mare a mesajului si este foarte convenabil datorita costurilor relativ reduse de productie si difuzare, in comparatie cu televiziunea. Mesajul poate fi schimbat mai repede in functie de campaniile promotionale organizate. Posturile de radio prin intermediul carora Bancpost isi face cunoscute produsele si serviciile sunt: Romania Actualitatii, Radio Contact, Radio 21, Radio Star
● Publicitatea prin panouri si afise este o alta forma de publicitate care are avantajul ca pot fi folosite in punctele cu trafic intens (centru oraselor) cu un cost relativ mic si o concurența mica. Asa cum era firesc, publicitatea realizata de firma Bancpost se diferentiaza in functie de produsul care trebuie promovat si de publicul tinta care va receptiona mesajele publicitare.
●Publicitatea prin tiparituri:
Catalogul de prezentare a produselor Bancpost este realizat in conditii grafice deosebite, realizand o prezentare deosebita a produselor. Catalogul este pus la dispozitia potentialilor clienti si agenti1or comerciali ai firmelor distribuitoare si sunt distribuite gratuit.
Pentru produsele firmei sunt utilizate si pliante, prin fotografii a catorva produse mai apreciate sau a unora noi aparute, de dimensiunilor diferite si mod de pliere. Ele sunt distribuite gratuit la locurile de vanzare ale produselor firmei Bancpost si pentru informarea publicului larg, la diferite manifestari promotionale specializate la care firma participa.
Agendele si calendarele ( obiecte promotionale)
In activitatea promotionala firma Bancpost, fo1oseste datorita traditiei: calendare si agende, acestea fiind personalizate. Agendele si calendarele sunt oferite clientilor fideli ai firmei de regula la sfarsit de an.
● Publicitate online
Compania Bancpost are un site foarte bun, adresa fiind https://www.bancpost.ro. Pe pagina de internet a companiei putem gasi toate informațiile de care avem nevoie. Astfel, site-ul este foarte bine structurat. Grafica și imaginile site-ului sunt deosebite, informațiile sunt foarte bine structurate, iar navigarea pe pagina de internet a companiei este una foarte ușoara din click in click persoana interesata obține toate informațiile de care are nevoie.
Pe site, compania Bancpost informații despre produsele și serviciile oferite, despre companie, despre servicii, oferte special, prețuri și produse etc.
Mai jos voi prezenta o imagine cu site-ul companiei Bancpost in acest moment.
Figura nr. 6- Site-ul companiei Bancpost
B. Promovarea vanzarilor
Promovarea vanzarilor vizeaza "imbogatirea" ofertei de produse prin adaugarea unei valori suplimentare la nivelul produsului, al pretului si al distributiei, pe o perioada limitata de timp, tinand seama de obiectivele comerciale ale intreprinderii si cu scopul de a castiga un avantaj temporar de concurenta.
Dintre tehnicile folosite in cadrul promovarii vanzarilor, se diferentiaza prin frecventa lor de folosire urmatoarele:
- reducerea preturilor,
- concursurile promotionale
- merchandisingul
●Reduceri de pret
Aceste reduceri au un efect promotional incontestabil. Teoretic, avand in vedere specificul promovarii vanzarilor (durata limita de timp si caracterul exceptional al operatiunilor) o actiune de reducere de pret flu ar trebui sa aiba o foarte mare influenta asupra rezultatelor de ansamblu ale intreprinderii.
Figura nr. 7 - Creditul Prima Casa
Creditul Prima Casa a avut o promoție in perioada 01.01 - 31.12.2012.
Creditul "Prima Casa" iți aduce evaluarea gratuita a primului imobil adus in garanție Acasa, cu un cadou de casa noua: 2 000 lei CADOU ! Pentru orice credit "Prima Casa" contractat in perioada 01.01 - 31.12.2012 primești garantat un voucher de 2 000 de lei, cu care poți sa-ti reamenajezi casa sau sa iți cumperi ceva doar pentru tine. Voucherul de 2 000 de lei este valabil in rețeaua magazinelor Altex, bauMax, Elvila si Media Galaxy.
Figura nr. 8 - Programul Recomanda și Caștiga
La Bancpost, credem in prietenie si incercam sa o rasplatim cu fiecare ocazie. Si mai știm ca lucrurile bune merita impartașite cu prietenii apropiați! De aceea, am pregatit pentru tine si prietenii tai un program special prin care puteți caștiga impreuna.
Castingul tau:
Primești 40 sau 60 de lei pentru fiecare prieten recomandat care a aplicat si si-a activat un card de credit Bancpost (40 de lei la aprobarea unui card VISA Electron/Classic sau American Express® Green respectiv 60 de lei pentru emiterea si activarea unui card VISA Gold sau American Express Gold) Mai mulți prieteni recomandați, mai mulți bani in contul tau!
Castingul prietenilor tai:
Si prietenul caștiga la randul sau un partener de incredere la cumparaturi cu o oferta preferențiala: un card de credit cu ZERO costuri in primul an (fara comision de emitere si fara comision de administrare) si ZERO dobanda la cumparaturi in RATE EGALE in peste 2000 de locații comerciale!
Cum recomanzi?
Ai doua variante la indemna ta:
* completeaza formularul de mai jos cu datele prietenului. Noi il vom contacta pentru a-i emite un card de credit, iar tu iți vei primi recompensa la activarea cardului
* transmite codul tau unic de recomandare prietenului tau. Cu acest cod, prietenul tau poate merge in orice sucursala Bancpost unde primește oferta speciala pentru emiterea cardului.
Profita de cumparaturi avantajoase, in 3 pana 12 rate fara dobanda in peste 2000 de locatii comerciale!
Figura nr . 9 -
Programul rate fara dobanda
Programul rate fara dobanda este disponibil pentru toate cardurile de credit American Express si VISA emise de Bancpost si este valabil in peste 2000 de locații comerciale in toata tara. Poți alege dintr-o varietate mare de produse: electronice, electrocasnice, produse de bricolaj, mobilier, imbracaminte, produse cosmetice, bijuterii si orice iti mai dorești.
Profita acum de avantajul ratelor fara dobanda, cu atat mai mult cu cat nu exista nici un cost suplimentar pentru tine, doar beneficii!
● Concursurile promotionale isi propun sa creeze un interes deosebit in randul consumatorilor pentru oferirea unor premii in scopul favorizarii procesului de vanzare. De-a lungul timpului, Bancpost a organizat concursuri numeroase, la fiecare interval de cateva luni fiind demarat un nou concurs.
● Materialele publicitare sunt mijloacele prin care un produs atrage atentia cumparatorilor asupra existentei acestuia, maximizand impulsul de cumparare prin cresterea achizitiei spontane.
Tipuri de materiale publicitare:
Materialele publicitare au ca scop maximizarea vanzarilor prin:
atragerea atentiei consumatorilor;
constientizarea prezentei marcilor;
recunoasterea marcilor;
maximizarea impulsului de cumparare;
cresterea achizitiei spontane;
comunicarea calitatii produselor;
oferirea de informatii cu caracter indicativ.
Cadourile promotionale
Cadourile promotionale sunt folosite in Bancpost atat ca mijloc de vanzare, cat si ca subiect de publicitate, si constau in: sacose (plase), haine, pixuri, brichete, breolocuri toate acestea fiind personalizate cu marca Bancpost .
In ceea ce priveste activitatea de publicitate relaționala, aceasta are rolul de a convinge opinia publica ca Bancpost este capabila sa satisfaca cel mai bine cerințele clienților.
Aceasta activitate s-a concretizat in:
- interviuri in presa,
- participarea conducerii la diverse manifestari
O alta preocupare a Bancpost este perfecționarea relației banca - client, care se realizeaza:
- vizitele repetate la sediul marilor societati, clienți ai bancii sau clienți potențiali;
- inserarea de mesaje de mulțumire in extrasele de cont, cum ar fi "Va mulțumim ca sunteți clienții bancii noastre";
- intruniri la sediul bancii cu reprezentanți importanți ai clienților pentru comunicari importante despre inființarea centralei incidentelor de plati, servicii la sediul clienților (colectarea de numerar, predarea extraselor de cont, etc.)
De asemenea, banca Bancpost este preocupata si de crearea unui cadru informațional permanent, accesibil si agreabil clienților, prin:
- inființarea biroului de relații cu publicul;
- montarea de panouri publicitare si panouri pe care sunt afișate informații despre dobanzi, comisioane, produse si servicii bancare noi oferite;
- prezentarea de informații pe ecranul unui monitor, redate color intr-o forma grafica deosebita;
- distribuirea de pliante pe holul bancii.
In activitatea promotionala practicata de catre Bancpost se afla si sponsorizarea. Astfel, aceasta sponsorizeaza diferite instituții sau acțiuni deosebite pe plan local.
Toate aceste activitati sunt derulate si coordonate de departamentul de marketing al bancii.
Una dintre cele mai eficiente metode de reclama este considerat de asemenea word-of-mouth - gura la gura (metoda verbala de promovare prin raspandirea informației - n. red.). Se știe ca "Daca ai grija de un client, acesta iti va mai aduce zece". Studiile de specialitate au relevat ca, de cele mai multe ori, clienții afla de anumite produse bancare din recomandarile primite de la prieteni sau rude.
Toate aceste metode promotionale necesita o sprijinire eficienta si din partea fortelor de vanzare, care pot orienta foarte bine preferintele clientilor sai.
Marca firmei servește la identificarea bunurilor si diferențierea de cele ale concurentei. Numele de marca (figura nr.) in cazul nostru este Bancpost
Figura nr.10 - Marca Bancpost
Bancpost este o marca depusa adica se bucura de protecție legala ea garantand juridic dreptul exclusiv al proprietarului ei de a o utiliza. Politica de marca a firmei Bancpost vizeaza obiectivele dictate de necesitatea individualizarii si diferențierii produselor si serviciilor sale fata de cele ale concurentei, in funcție de specificul segmentelor de piata. Societatea Bancpost are o marca inregistrata pentru fiecare autoturism. In relatiile cu piata se foloseste numele firmei, in rest produsele au denumire generica. Fiecare produs dispune de un cod.
3.7 Politica de personal
Angajarea unui salariat reprezinta o investitie din partea Bancpost, care determina cheltuieli. Acestea trebuie calculate si apreciate in raport de eficienta a activitatii noului lucrator. Astfel se exprima cheltuielile ocazionate de implicarea personalului din compartimentele Resurse Umane, administrativ, medical, calificare, salarizare, promovare si aportul specialistilor in selectiv (psihologi, psiho - tehnicieni). Toate aceste cheltuieli ocazionate de selectie si incadrare a unui salarizat exprima doar prima parte a costurilor ce privesc cheltuielile pentru integrarea salariatului. Munca e o manifestare constienta de adaptare la mediu, desfasurata de organismul uman prin care se urmareste realizarea unor valori materiale sau spirituale. Munca profesionala are doua aspecte: una biologica, legata de organismul si functiile sale, si alta sociala, determinata de relatiile de productie. In continuare voi prezenta un tabel cu evoluția anajaților companiei Raiffeisen Bank in perioada 2009-2011.
Tabelul nr. 1 - Evoluția numarului de salariati ai companiei in perioada 2009-2011
|
Anul |
Nr. de salariati total |
Figura nr.
13. Evoluția numarului de salariați in perioada 2009-2011
In anul 2010 numarul de salariati a scazut fata de anul 2009, astfel in 2010 aceștia au fost in numar de 3504, pentru ca in 2011 sa inregistreze o scadere și mai mare.
Aceasta scadere este datorata numarului mare de sucursale inchise de catre banca in 2010, iar din 2011 are drept motive o ușoara restrangere a activitații.
Practic, toate serviciile depind de persoanele care le presteaza. Adesea, ele au de a - face direct cu consumatorul, iar calitatea angajaților influențeaza calitatea serviciilor furnizate, care, la randul lor, influențeaza eficiența demersului de marketing
Bancpost a ințeles importanța angajaților și astfel programul de recrutare și selecție este unul foarte laborios și extrem de selectiv pentru a angaja numai oameni competenți. Iar angajaților bancii le sunt pune la dispoziție programe de invațare continua, de perfecționare și completare a cunoștințelor in mod constant.
Criteriile de baza ale promovarii le constituie meritul personal, performantele si capacitatea de a indeplini cu succes sarcinile unui post superior. De asemenea, se mai iau in consideratie studiile, cunostintele, vechimea in munca, competenta, atitudinile si calitatile personalului.
Promovarea in cadrul Bancpost se realizeaza fie prin evaluarea performantelor si planul carierei, fie prin concurs pentru ocuparea unui post ierarhic superior. Cresterea de salariu oferita prin promovare este relevanta pentru noul post, candidatii respinsi fiind tratati cu intelegere, nefacandu-se discriminari.
Problema intelegerii si cunoasterii capitalului uman, a cailor si proceselor de formare a salariatilor in vederea perfectionarii randamentului dezvoltat de acestia ocupa astazi un loc tot mai important in ansamblul practicilor de analiza economica si management.
Dificultatea aplicarii analizei economice este data de faptul ca implica un exercitiu complex si greu de stapanit, necesita o atentie deosebita, neluarea in seama a unor factori considerati gresit mai putin importanti putand conduce la indeplinirea unei pierderi imense, datorita hotararilor si propunerilor manageriale eronate, decizii care se adopta dupa consultarea departamentului de management cu analistii economici, cei insarcinati in studierea cauzelor modificarii anumitor indicatori, la randul lor, folosindu-se si ei de documentele si chiar sfaturile venite din partea departamentului de contabilitate.
Bancpost constientizeaza importanta resurselor umane pentru organizatie. O organizatie nu este nici mai buna, nici mai putin buna decat oamenii care o formeaza. Recrutarea, selectia, instruirea, promovarea si motivarea resurselor umane sunt activitati permanente aflate in vederea managerilor Bancpost, care urmaresc performanța.
Aceasta politica se refera la aspectele tangibile ale serviciilor/produselor bancare, de la decorul si ambientul in interiorul agentiei bancare pana la suportul documentar al operatiunilor sau materialele de prezentare ale produselor/serviciilor bancii. Ele constituie dovezile fizice ale serviciului/produsului bancar. Bancpost dispune de foarte mule agenții și sucursale in cadrul carora clienții se simt bine, sunt tratați cu incredere și profesionalism.
Procesul este definit ca modalitatea prin care serviciul este livrat clientului. In cadrul institutiilor bancare acesta poate lua diferite forme in functie de serviciul/produsul in cauza. Daca este vorba de un credit, procesul va presupune o serie de etape standardizate prin care consilierul de credit, in interactiune cu viitorul beneficiar al creditului colecteaza datele, calculeaza si analizeaza credit - scoring -deci deasupra oportunitatii acordarii imprumutului respectiv luand in calcul normele si regulamentele bancii. In cazul altor servicii bancare, cum ar fi plata unei facturi sau a unei rate de credit la ghiseul bancii, procesul este mult mai simplificat tinzand chiar spre automatizare.
Procesul este modalitatea prin care serviciul oferit de catre Bancpost este livrat clientului. In cadrul Bancpost acesta ia diferite forme in functie de serviciul/produsul in cauza. Daca este vorba de un credit, procesul presupune o serie de etape standardizate prin care consilierul de credit, in interactiune cu viitorul beneficiar al creditului colecteaza datele, calculeaza si analizeaza credit - scoring - ul si deci deasupra oportunitatii acordarii imprumutului respectiv luand in calcul normele si regulamentele bancii.
CONCLUZII
Un rol important in procesul de perfectionare a tehnicii si tehnologiilor comerciale si a sistemului de organizare din cadrul comertului il are aplicarea progresului tehnic, care are drept finalitate cresterea eficientei muncii, ca mijloc principal de adaptare a activitatii comerciale la cerintele distributiei rapide si eficiente a productiei.
Progresul tehnic, in comert, este impus si de schimbarile pe care le-a adus in activitatea d management, marketing si in alte domenii - tehnica moderna a comerciantilor si informatica. Totodata, intr-o economie de piata moderna, maximizarea rentabilitatii este criteriul fundamental al deciziilor firmelor de angajare a cheltuielilor de organizare a productiei, de extindere sau restrangerea a acestora.
Evolutia domeniului financiar in ultimele decenii a provocat o avalansa mereu crescanda de servicii.
In plan international, acestea au cunoscut o crestere si o diversificare permanenta. In rezultat, piata serviciilor respective a devenit un domeniu foarte dificil de cunoscut, iar evenimentele ce au loc pe aceasta piata, practic, nu pot fi anticipate sau controlate. Aceasta stare a lucrurilor, in mare masura, a si determinat interesul practic si cel academic privind necesitatea aplicarii marketingului in sfera prestarii serviciilor bancare.
Serviciile financiar-bancare, in calitatea lor de subsistem al sferei serviciilor in economie, au beneficiat de un tratament aparte, date fiind particularitatile consistentei si structurii lor.
Astfel, delimitarea marketingului bancar s-a produs ca urmare a dinamismului deosebit inregistrat in ultimele decenii pe acest segment de piata, precum si a particularitatilor specifice serviciilor bancare in raport cu bunurile fizice: inseparabilitatea de prestator, intangibilitatea, eterogenitatea si perisabilitatea.
In conditiile inseparabilitatii productiei de consum, preocuparea de baza devine corelarea serviciilor prestate efectiv cu asteptarile consumatorilor.
Serviciile bancare au generat noi provocari pentru domeniul marketingului, dar principiul fundamental al focalizarii pe consumator a ramas acelasi. Particularitatile serviciilor bancare au determinat necesitatea operarii mai multor modificari in problematica si instrumentarul marketingului, adaptandu-l la situatia cand producatorul si consumatorul colaboreaza in procesul de prestare a serviciului. Totodata, a fost reconfirmata ipoteza caracterului universal al marketingului.
Intensificarea concurentei pe piata financiara a condus la diminuarea nivelului rentabilitatii. In aceste conditii, pentru a "supravietui", bancile s-au vazut nevoite sa-si
diversifice gama de produse si sa utilizeze toate metodele de promovare a acestora . La etapa initiala, marketingul bancar era concentrat pe cercetarea cererii de piata, precum si pe masurile de stimulare si atragere a noilor clienti.
Sectorul financiar-bancar continua sa se dezvolte in toate economiile, avand un impact in celelalte sfere de activitate, context in care devine imperativ un management al marketingului eficient, prin aplicarea tehnicilor si metodelor științifice specifice.
Marketingul in industria financiar-bancara surprinde azi prin noile forme de manifestare sub influenta schimbarilor rapide de mediu, unde societatea de consum si productia de masa stimuleaza competitia si conduce la extinderea utilizarii produselor si serviciilor financiar-bancare in toate mediile sociale.
Marketingul financiar-bancar se imbina cu preocuparea de a imbunatati calitatea produselor/serviciilor oferite si a servirii clientilor.
Marketingul este vital pentru sectorul de servicii financiar-bancare, acest sector a evoluat iar structura operațiunilor financiar-bancare s-a schimbat considerabil de-a lungul timpului. Este vital ca bancile sa aiba o orientare mai accentuata catre marketing și sa-și asigure o cota pe piața cat mai buna, prin creșterea și dezvoltarea produselor și serviciilor lor.
La baza marketingului bancar sta strategia satisfacerii depline a necesitatilor complexe ale clientilor, aceasta strategie determina cresterea semnificativa a rentabilitatii bancii.
Actualmente, se intensifica rolul strategic si organizational al marketingului bancar, rolul analizei, planificarii si controlului bancar, bazat pe utilizarea efectiva a tehnologiilor informationale.
Bancpost elaboreaza politici de atragere si mentinere a clientilor, ceea ce presupune evaluarea "costului" pierderii clientului, orientarea spre noi segmente de clienti, trecerea la o abordare personalizata a clientilor si extinderea pe noi piete, elaborarea noilor produse si servicii, utilizarea canalelor de distributie virtuale, vanzarea serviciilor bancare in regim on-line.
Bancpost este un partener pe termen lung pentru toti clientii sai, oferind o gama completa de servicii financiare pentru persoanele fizice, intreprinderi mici si mijlocii si corporatii la standardele cele mai inalte, generand o rentabilitate peste medie a capitalului propriu.
Factorii care actioneaza asupra intreprinderi sunt factori ai mediului direct (micromediu) si variabile ale mediului extern cu actiune indirecta asupra organizatiei, care formeaza macromediul.
Unul din principalii factori ai micromediului sunt furnizorii care influenteaza in mod decisiv activitatea firmei prin intermediul resurselor materiale, financiare si umane pe care le ofera acesteia, cat si a conditiilor care stau la baza raporturilor contractuale incheiate, a termenelor de livrare a resurselor etc.
Un alt factor al micromediului ar fi cel al concurentei care ii preocupa pe cei din conducerea bancii in permanenta de instituirea unui sistem propriu de supraveghere a concurentilor care sa le permita obtinerea informatiilor necesare fundamentarii proprilor strategii.
De asemenea, fosrte important este și mediul de afaceri pentru banci ar fi acela al mediului politic care are putea sprijinii mai mult acest mediu prin acordarea de facilitati care sa determine cresterea atractivitatii mediului de afaceri. Componenta politica, data de sistemul relational creat intre puterea politica, reprezentata in principal de guvern, si lumea afacerilor actioneaza pe doua planuri diferite: intern si extern.
Astfel, pe plan intern puterea politica poate sa incurajeze lumea afacerilor prin crearea unui climat de stabilitate generat de corecta si uniforma aplicare a unor reguli valabile pentru toti agentii economici si prin cultivarea in interiorul aparatului administrativ, ca si in randul opiniei publice, a unei percepii obiective a mecanismului economiei si cel al afacerilor. In planul relatiilor externe puterea politica poate sa avantajeze afacerile firmelor autohtone prin mijloace multiple, cum ar fi: instituirea unor bariere protectioniste pentru protejarea pietei interne, acordarea unor avantaje prin intermediul subventiilor producatorilor autohtoni sau celor care investesc in sectoare, zone defavorizate, sprijinirea firmelor romanesti pentru obtinerea unor contracte de export, furnizari de bunuri si servicii catre institutii ale statului etc. Totodata, in scopul atragerii de investii straine, guvernul poate acorda facilitati care sa determine cresterea atractivitatii mediului de afaceri.
Un alt factor impotant ar fi acel al mediului economic. In caracterizarea lui intra in consideratie structura pe ramuri a activitatii economice, nivelul de dezvoltare pe ansamblu si pe fiecare ramura, gradul de ocupare a fortei de munca, situatia financiar valutara etc. Factorii de mediu se oglindesc, direct sau indirect, in situatia pietei: ei determina volumul si structura ofertei de marfuri, nivelul veniturilor banesti si marimea cererii de marfuri, miscarea preturilor, nivelul concurentei etc.
Mediul tehnlogic in care opereaza intreprinderea, este constituit din componente care explica, in esenta, "cum" se obtin produsele (serviciile) de care se foloseste societatea la un moment dat. Intreprinderea se implica in dinamica mediului tehnologic atat ca beneficiar cat si ca furnizor, in principal prin intermediul pietei. De remarcat, ca mediul tehnologic reprezinta astazi una dintre cele mai dinamice componente ale macromediului intreprinderii, cu implicatii asupra cvasitotalitatii laturilor vietii societatii.
Evolutia mediului tehnologic dobandeste o exprimare concreta prin intermediul unor elemente specifice, cum sunt: investitiile si inovatiile, marimea si orientarea fondurilor destinate cercetarii-dezvoltarii, "explozia" produselor noi, perfectionarea produselor traditionale, reglementarile vizand eliminarea tehnologiilor poluante etc.
Mediul institutional este constituit din ansamblul reglementarilor de natura juridica prin care este vizata direct sau indirect activitatea de piata a intreprinderii. In acelasi cadru se inscriu reglementarile elaborate de organisme interne si internationale vizand armonizarea practicilor comerciale, facilitatea actelor de piata cum sunt: norme tehnice, recomandari, conventii etc.
In cazul Bancpost este de remarcat faptul ca aceasta dispune de tehnologie de ultima generatie.
Mediul cultural este format din ansamblul elementelor care privesc sistemul de valori, obiceiurile, traditiile, credintele si normele care guverneaza statutul oamenilor in societate. Pe baza acestor componente se formeaza, intre altele comportamentul de cumparare si de consum de care va trebui sa tina seama intreprinderea.
Dupa cum am aratat mai sus, mixul de marketing al bancii este unul solid, bazat pe tradiție, dar mai ales pe reinventare continua.
Politica de produs la Bancpost este aceea de a oferi servicii și produse de o calitate net superioara in comparație cu acele produse care exista pe piața, cumparatorii distingand produsele bancii de celelalte prin nototrietatea pe care a obținut-o.
Calitatea este superioara si pentru a se garanta aceasta se ofera certificate de calitate. Politica de produs reprezinta conduita pe care o adopta banca in legatura cu dimensiunile, structura si evolutiile gamei de produse și servicii pe care le ofera, racordandu-se permanent la cerintele mediului si tendintele manifestate de concurenti.
Publicitatea trebuie sa fie printre primele mijloace de promovare pe care Bancpost trebuie sa se axeze pentru a-si consolida locul pe piata romaneasca.
Bancpost poate deveni si mai populara prin organizarea unor campanii promotionale originale, prin organizarea de concursuri cu premii stimulative pentru consumatorii romani, care sunt foarte receptivi la aceasta metoda de promovare, sau prin oferte pachet deosebite.
Orice mesaj publicitar al bancii trebuie sa fie realizat in maniera comunicarii promoționale, sa sugereze avantajele pe care le prezinta, colaborarea cu banca, aspectele care unicizeaza banca sau produsele sale.
Publicitatea prin mass-media acționeaza asupra percepției imaginii bancii de catre opinia publica. Clienții existenți efectivi sunt influențați in sensul formarii unei imagini favorabile numai in cazul in care sunt mulțumiți de colaborarea cu banca, iar cei potențiali pot fi atrași intr-o masura mai mare.
Publicitatea determina creșterea notorietații bancii. Bancpost iși promoveaza, cu precadere unele acțiuni servicii sau produse bancare, pentru a se arata diferita, pentru a deveni atractiva.
In Romania, dupa societațile transnaționale, bancile sunt cele care abuzeaza cel mai mult de publicitate utilizand in acest sens intregul ansamblu de instrumente si tehnici de promovare enunțat.
Pe masura ce concurența va crește in industria bancara, iar bancile de stat vor fi privatizate cu ajutorul unor investitori strategici publicitatea bancara va deveni si mai agresiva decat in prezent deoarece aceasta este utila pentru a diferenția oferta unor produse care, așa cum am vazut, sunt in mare parte asemanatoare sau standardizate.
Este evident ca, pentru a satisface dorintele si asteptarile consumatorilor, principala conditie o reprezinta comunicarea cu acestia. Printr-o comunicare adecvata, constanta, multe probleme pot fi rezolvate sau evitate, sporind astfel nivelul de satisfactie al consumatorilor.
De asemenea, sunt de parere ca printr-o intelegere profunda a nevoilor si asteptarilor clientilor, Bancpost poate asigura un nivel inalt de satisfactie a acestora - si, totodata, poate beneficia de avantajele oferite de succesul ei de piata - insa, cunoasterea acestor nevoi este extrem de dificila intrucat fiecare client percepe in mod particular asteptarile si exigentele sale si le da o interpretare specifica.
BIBLIOGRAFIE
1. Balaure, V. (coordonator), Marketing, Editura Uranus, Bucuresti, 2000
2. Belu, M., Strategii de distribuție in spațiul European, Editura ASE, București, 2004
3. Bruhn Manfred, Marketing, Editura Economica, Bucuresti, 1999
Catoriu Iacob, V. Balaure, Mutatii in economia mondiala si reorientari in politica de piata a intreprinderilor, Tribuna Economica nr. 15/1990
Cetina Iuliana, Marketingul serviciilor: fundamente și domenii de specializare, Editura Uranus, București, 2009
6. Cetina Iuliana, Mixului de marketing in sectorul bancar, Revista de Marketing Online -Vol.1, Nr. 4
7. Dardac N, Vascu Teodora, Moneda si Credit, Editura ASE, București, 2002
8. Ennew, C., Watkins, T. si Wright, M., Marketing Financial Services, Ediția a II-a, Editura Butterworth Heinemann, Londra, 2000
9. Florescu, C-tin (coordonator), Marketing, Editura Independenta Economica, București, 2001
10. Harrison, T., Financial Services Marketing, Editura Prentice Hall, Londra, 2000
11. Hill, Elisabeth, O'Sullivan, Terry, O'Sullivan, Catherine - Creative Arts Marketing, second edition 2005
12. Isarescu Mugur, Criza financiara internaționala și provocari pentru politica monetara din Romania, BNR, 2009
13. Kotler Ph., Managementul Marketingului, Editura Teora, Bucuresti, 2008
1 Kotler Ph., Principiile marketingului, editia a 4-a, Editura Teora, Bucuresti, 2008
1 Malcomete P., Lexicon de marketing, Editura Junimea, Iași, 1994
16. Manolescu Gheorghe, Diaconescu Sirbea Adriana, Management bancar, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2001
17. Olteanu Alexandru, Radoi Madalina Antoaneta, Managementul marketingului financiar-bancar, Editura Economica, Bucuresti 2010
18. Prutianu S., Munteanu C., Caluschi C., Inteligenta. Marketing Plus, Editura Polirom 1998
19. Radut, R., (coordonator), Management si marketing bancar, Institutul Bancar Roman, Bucuresti, 2006
20. Stancioiu Aurelia Felicia, Strategii de marketing in turism, Ediția a II-a, Editura Economica, București, 2004
**** Legea nr. 58/1998, Legea bancara publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 78/202.2005
**** Legea 33/1991 - Legea privind activitatea bancara, cu modificarile și completarile ulterioare
**** www.bnr.ro
|
Politica de confidentialitate |
 .com |
Copyright ©
2024 - Toate drepturile rezervate. Toate documentele au caracter informativ cu scop educational. |
Personaje din literatura |
| Baltagul – caracterizarea personajelor |
| Caracterizare Alexandru Lapusneanul |
| Caracterizarea lui Gavilescu |
| Caracterizarea personajelor negative din basmul |
Tehnica si mecanica |
| Cuplaje - definitii. notatii. exemple. repere istorice. |
| Actionare macara |
| Reprezentarea si cotarea filetelor |
Geografie |
| Turismul pe terra |
| Vulcanii Și mediul |
| Padurile pe terra si industrializarea lemnului |
| Termeni si conditii |
| Contact |
| Creeaza si tu |
