Procedura de lucru

I. Procedura de lucru pentru creditele de nevoi personale si pentru creditul auto InstantFinans Auto (pentru finantarea de autoturisme noi si rulate - procedura similara celei pentru creditului de nevoi personale cu asigurare financiara)

Clientul viziteaza Brokerul

Brokerul descrie clientului creditul

Descrirea produsului: Creditele personale de nevoi personale cu asigurare financiara, cu girant si cu ipoteca sunt credite acordate persoanelor fizice pentru diverse nevoi personale: evenimente de familie, renovari etc.

Vezi Anexa 1 - Caracteristicile creditului de nevoi personale cu asigurare financiara si ale creditului de nevoi personale cu girant

Brokerul stabileste daca eventualul client indeplineste criteriile de eligibilitate

Criterii de eligibilitate

Sa fie cetateni romani;

Sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani (nu trebuie sa depaseasca 65 de ani la data ultimei scadente inscrisa in graficul de rambursare);

Sa fie incadrat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata sau determinata cel putin egala cu perioada de creditare, pensionari si persoane fizice autorizate;

Vechimea la actualul loc de munca sa fie de cel putin 3 luni neintrerupte si vechimea totala in munca minim 1 an (nu sunt acceptate la creditare persoanele aflate in concediu de maternitate, cele care efectueaza stagiul militar); vechimea societatii angajatoare este de minim 1 an;

Nu trebuie sa aiba rate nedeclarate si/ sau restante; In cazul in care clientul are deja un credit in derulare la Finansbank, va putea incheia un nou contract de credit numai dupa o perioada de minim 3 rate scadente conform graficului de rambursare anexa la contract.

Venitul minim lunar este cel prevazut in Anexa 1

se accepta ca si co-debitor sotul/sotia imprumutatului.

in eventualitatea in care titularul de credit mai are si alte rate, atunci rata prezentului credit impreuna cu celelalte rate la credite de consum nu trebuie sa depaseasca 30% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia (sot/ sotie imprumutat), daca este vorba de credite ipotecare, ratele la acestea nu trebuie sa depaseasca 35% si cumulate, toate ratele nu trebuie sa depaseasca 40% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia (sot/ sotie imprumutat);

pentru creditele de nevoi personale cu asigurare financiara se accepta la creditare si persoanele care au domiciliul stabil si in alte judete decat sucursalele Finansbank dar imprumutatul trebuie sa aiba locul de munca in acelasi judet cu sucursala Finansbank; pentru creditele de nevoi personale cu girant, solicitantul nu trebuie sa aiba domiciliul stabil in judetul in care exista sucursala Finansbank;

nu trebuie sa aiba credite restante la Finansbank, sau alte societati financiare;

sa realizeze punctajul minim precizat de credit scoring;

se accepta urmatoarele surse de venituri: venituri din salarii (sa fie incadrat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata sau determinata cel putin egala cu perioada de creditare), venituri din pensii, venituri din activitati liberale, venituri din chirii, venituri din strainatate (inclusiv navigatori), venituri din drepturi de autor, venituri din comisioane din vanzari, venituri din dividende (numai ca venituri suplimentare)

Persoanele care obtin venituri din desfasurarea profesiilor liberale:

v     Trebuie sa desfasoare profesia respectiva de cel putin un an fiscal incheiat (pentru care a fost emisa Dispozitia de Impunere Definitiva)

v     Categoriile acceptate la creditare sunt: Medici, Avocati, Notari publici, Arhitecti, Contabili, Lichidatori, Executori Judecatoresti, Consultanti, Designeri, Masseuri, Frizeri, Cosmeticieni, Instalatori, Electricieni, Agenti de asigurari si alte categorii ce dovedesc cu acte oficiale calitatea de "persoana fizica autorizata".

In cazul in care solicitantul nu indeplineste un criteriu de eligibilitate nefinanciar, dosarul este automat respins.

In cazul in care solicitantul nu indeplineste un criteriu de eligibilitate financiar (nu se incadreaza cu veniturile in limitele necesare acordarii creditului), i se propune clientului o valoare a creditului mai mica, pe care o poate accepta sau nu.

Pot deveni eligibili?

Clientii pot deveni eligibili prin scaderea valorii creditului.

Daca dosarul nu indeplineste criteriile de eligibilitate dosarul e respins.

Intocmirea fisei scoring

Brokerul completeaza fisa scoring din programul de generare

Daca punctajul fisei scoring este mai mic de 300 de puncte, atunci dosarul este automat respins.

Costul creditului este OK ?

Clientul este informat de catre Broker cu privire la costul creditului Conform Anexa 1.

Clientul respinge oferta daca nu o considera avantajoasa.

Brokerul inmaneaza formularele "Adeverinta de salariu" pentru client, co-debitor (daca este cazul) si girant (daca este cazul)

Clientul este informat de catre Broker cu privire la documentele doveditoare ce trebuie procurate pentru acesta, co-debitor (daca este cazul) si girant (daca este cazul):

BI/CI

Adeverinta de salariat/talon pensie

Copie dupa Cartea de munca/ Contractul individual de munca/Decizie pensionare

Contractul de vanzare-cumparare a autoturismului autentificat de notar/certificat de notar (daca autoturismul este achizitionat de la o persoana fizica) SAU factura proforma emisa de dealerul auto (daca autoturismul este achizitionat de la un dealer auto) - doar in cazul creditului InstantFinans Auto

Categorii sepeciale:

Angajatii Ministerelor de Interne, Public, Justitiei, Apararii Nationale sau Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Serviciului de Paza si Protectie si Serviciului de Transmisiuni Speciale:

Se solicita doar adeverinta de salariat semnata de comandantul unitatii, fara a se prezenta copie dupa cartea de munca; se va anexa copia legitimatiei de serviciu sau se va verifica legitimatia de serviciu si se va mentiona acest lucru pe adeverinta de salariu, in josul paginii cu semnatura si numele in clar al Reprezentantului Departamentului Vanzari Directe

Pensionari:

Ultimul talon de pensie in original

Decizia de pensionare; Se vor credita doar persoanele pensionate la limita de varsta.

Venituri din chirii.

- Contractul de inchiriere (pe o perioada care sa acopere cel putin perioada creditului) inregistrat la Administratia Financiara; In cazul in care are loc o renegociere a pretului chiriei, imprumutatul va avea obligatia de a instiinta banca la momentul renegocierii pretului

- Decizia de impunere provizorie pe anul in curs si/ sau decizia de impunere definitiva pe anul precedent, astfel incat sa acopere cele 6 luni.

Vechime: Minim 6 luni fata de luna depunerii cererii de credit

Coeficient de ajustare: 100 %

Modalitate de calcul: 100% * Diferenta intre venitul net si impozitul raportata la numarul de luni declarate in decizia de impunere.

Venituri din cesiunea drepturilor de autor

Documente:

- Contractul de cesiune a drepturilor de autor avizat de firma prin semnatura si stampila, impreuna cu eventualele acte aditionale. Contractul de cesiune a drepturilor de autor trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata, dar care sa acopere cel putin perioada de creditare;

- Adeverinta de venit tip 3 salarii

Vechime: Minim 6 luni

Pondere: 100%

Modalitate de calcul: 100% * Media Veniturilor din ultimelor 3 luni.

Venituri obtinute de navigatori

Documente:

Copie pasaport

- Copia dupa Foaia Matricola - care reprezinta extras din Registrul de Evidenta a Personalului Roman eliberata de Autoritatea Navala Romana;

- Copia contractelor individuale de munca (contractele de navigare) pentru perioada ultimelor 24 de luni calculate din momentul (luna) depunerii cererii de credit. Contractele trebuie sa fie inregistrate la Autoritatea Navala Romana si cuprinse in Foaia Matricola; Contractele trebuie sa aiba traduceri autorizate in limba romana si legalizate

- Recomandarea scrisa, semnata de comandantul navei/ firma de crewing (Sea Service/ Certificate Service);

- Copia Brevetului (Certificat de Competenta) pentru Ofiteri/ Atestatul pentru cei nebrevetati (Ex: bucatar). Certificatul de competenta trebuie sa fie valabil;

- Carnet marinar.

Vechime: Cel putin o navigare inregistrata in Foaia Matricola

Pondere: 100%

Modalitate de calcul: 100% * [∑ (Valoare lunara a contractului * perioada navigare)] / 24 luni (Contractele de navigare pentru perioada ultimelor 24 de luni calculate din momentul (luna) depunerii cererii de credit)

Venituri din comisioane din vanzari (ca si venituri suplimentare fata de veniturile din salarii/pensii)

Documente:

- Carte de Munca / Contracte individuale de munca

- fluturasi de salariu / adeverinta eliberata de societatea angajatoare / stat de salarii - prin care sa fie precizate comisioanele (bonusurile) din vanzari obtinute in ultimele 6 luni.

Vechime: Minim 1 an

Pondere: 70 %

Modalitate de calcul: (70% * Media veniturilor din comisioanele incasate in ultimele 6 luni) + Venit din salariu

Venituri realizate in strainatate de catre persoane fizice cetateni romani

Documente:

A.        Tari membre ale Conventiei de la Haga (vezi Lista tari membre Conventia de la Haga):

- Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca, ambele cu apostila si traducerile autorizate ale acestora in Romania;

B. Tari nemembre ale Conventiei de la Haga:

- Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca, ambele supralegalizate de catre Ministerul de Justitie prin Ambasada - Sectia Consulara din Bucuresti si totodata legalizat de Ministerul Afacerilor Externe Romana - Sectia Consulara, si traducerile autorizate in Romania;

C. Tari participante la intelegeri bilaterale scutite de legalizarea actelor (Albania, China, R.P.D. Coreeana, Republica Moldova si Polonia):

- Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca si traducerile autorizate in Romania;

Vechime: Minim 6 luni

Pondere: 50%

Modalitate de calcul: 50% * Media lunara calculata la venitul realizat anual

Venituri din dividende numai ca si venituri suplimentare fata de veniturile salariale, din alte activitati independente sau pensii

Documente:

- Certificat de Inregistrare de la Registrul Comertului;

- Certificat Constatator de la Registrul Comertului

- Actul de Constituire impreuna cu eventualele acte aditionale;

- Decizii AGA de repartizare a dividendelor pe ultimii doi ani;

- Pentru ultimii doi ani fiscali se cer urmatoarele documente: bilant, cont de profit si pierdere, balanta de verificare. Este necesara si balanta de verificare pe ultima luna;

- Dispozitii de plata/ OP-uri/ Extrase de cont din care sa rezulte dividendele ridicate;

- Dovada de plata a impozitului pe dividende (ordin de plata/ certificat de la Administratia Financiara cu privire la taxele pe dividende).

Vechime: Minim 24 luni

Pondere: 50%

Modalitate de calcul: 50% ( Venitul total incasat in ultimii 2 ani fiscali /24) + Venitul de baza

Persoanele care practica profesii liberale

1. Dispozitia de Impunere Definitiva pentru ultimul an fiscal incheiat
2. Decizie de impunere provizorie/cu plata anticipata pentru anul fiscal in curs
3. Confirmare de plata a taxelor si impozitelor la zi(Certificat emis de Administratia Financiara)
4. Se mai poate solicita si confirmarea inexistente unei decizii de suspendare din profesie, (in functie de decizia ofiterului de credit)

Documente specifice:

Doctori

Autorizatia de libera practica emisa de Ministerul Sanatatii (valabila la data prezentarii)

Certificat de inregistrare emis de Colegiul Medicilor

Certificat de inregistrare fiscala

Avocati

Decizia de inscriere in Barou si in Uniunea Nationala a Avocatilor

Certificat de inregistrare fiscala

Confirmare de la Barou privind plata taxelor si impozitelor specifice

Notari Publici

Dovada inregistrarii biroului notarial la Curtea de apel din raza teritoriala a biroului

Decizia Ministerului de Justitie

Certificat de inregistrare fiscala

Confirmare de la Camera Notarilor Publici privind plata taxelor si impozitelor specifice

Arhitecti

Autorizarea data de Ordinul Arhitectilor din Romania (L184/2001)

Dovada inregistrarii la Tabloul National al Arhitectilor din Romania

Contabili

Autorizatie de libera practica emisa de CECAR

Copie dupa carnetul de membru CECAR

Executori judecatoresti

Dovada inregistrarii biroului notarial la Curtea de apel din raza teritoriala a biroului

Decizia Ministerului de Justitie

Certificat de inregistrare fiscala

Confirmare de la Camera Executorilor Judecatoresti privind plata taxelor si impozitelor specifice

Agenti de Asigurari

adeverinta de venit din partea companiei cu care are contract de agent care sa confirme veniturile lunare obtinute din comisioane

Alte categorii

Autorizatia de libera practica emisa de autoritatea competenta si certificatul fiscal/codul fiscal (daca este cazul).

Modalitate de calcul

Venit net = 100% * ( Venit net total obtinut in ultimii 2 ani fiscali /nr. luni din dispozitiile de impunere )

Venitul net obtinut in ultimii 2 ani fiscali se preia din:

Dispozitia de impunere definitiva

Dispozitia de impunere provizorie/cu plata anticipata

• Suplimentar, doar pentru creditul de nevoi personale cu ipoteca, brokerul va mai solicita clientului:
• Cadastrul ( Dosarul cadastral contine 3 documente: fisa bunului imobil, fisele de amplasament zonal, releveul) , purtind avizul Directorului Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara al judetului/ respectiv  mun.Bucuresti, si stampila Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara - in copie
• ATENTIE : Pentru zona Ardealului: In loc de dosar cadastral , se va  solicita copie dupa coala de Carte Funciara, certificata conform cu originalul de catre Biroul de Carte Funciara - in original
• Dovada intabularii a bunului ce face obiectul garantiei
• extras informativ de Carte Funciara - in original 
• incheiere de intabulare a dreptului de proprietate sau contract cu stampila Judecatoriei / Cartii Funciare - in copie

Pentru teren. Se accepta ca garantie doar terenuri aflate in intravilan sau teren intravilan plus constructie. In cazul terenurilor agricole va fi necesare o aprobare expresa

• Actele terenului: act de proprietate - in original
• Actele constructiei: contract vanzare-cumparare,autorizatie constructie - in original
• Dosar cadastral al terenului (fisa bunului imobil, plan de amplasament si delimitare a bunului imobil, plan de amplasament in zona) purtand avizul Directorului Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara al judetului/ respectiv mun.Bucuresti, si stampila Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara - in copie
• Memoriu tehnic - in copie
• Incheiere de intabulare/ Extras de Carte Funciara - in original 
• Certificat de urbanism - in original

NOTA: Brokerul va face copii dupa actele pentru imobil sau teren pe care le aduce clientul in original. Copiile vor purta mentiunea "Conform cu originalul", semnatura si stampila brokerului.

Clientul si codebitorul (daca este cazul) aduc documentele cerute

Verificarea de catre Broker a documentelor aduse de catre client si eventual codebitor:

Adeverinta de salariat:

Sa aiba toate rubricile completate: adresa completa a angajatorului, numar de telefon, persoana de contact, datele de identificare ale salariatului, perioada de angajare (determinata sau nedeterminata), data inceperii contractului de munca, salariul de incadrare si salariul net incasat pe ultima luna.

La calculul eligibilitatii clientului se ia in considerare intotdeauna "venitul net incasat" care se calculeaza ca diferenta intre: "salariu lunar net incasat in ultima luna" si "sporuri/prime nete cu caracter ocazional"

In cazul in care exista sporuri fixe, acestea trebuie sa fie mentionate separat ca si "cuantum, tip spor, suma", acestea fiind incluse oricum in salariul net incasat (salariul net rezulta din salariul brut de incadrare + sporuri fixe, la care se aplica impozitul).

Nu se accepta salariul pe luna in curs;

Salariul de incadrare trebuie sa fie identic cu cel din cartea de munca, respectiv contractul individual de munca;

Se verifica perioada de angajare (minimum 3 luni consecutive neintrerupte la acelasi angajator);

Sa fie semnata de 2 persoane autorizate, cu stampila firmei, nume in clar;

Sa fie datata (nu mai veche de 10 zile lucratoare fata de data contractului) si sa aiba numar de inregistrare;

Se accepta modificari si stersaturi in adeverinta de salariat doar daca sunt certificate de firma angajatoare prin stampila societatii sau a unui departament al societatii autorizat (resurse umane, financiar, contabilitate,personal,salarizare) si semnatura autorizata insotita de numele in clar;

Adeverintele de venit care contin ultimele 2 paragrafe taiate (in special cel care se refera la poprirea debitelor de catre angajator) se accepta numai cu conditia ca angajatorul sa semneze si sa stampileze in dreptul paragrafului taiat (se accepta si stampila punctului de lucru). Se pot accepta astfel de adeverinte de la orice tip de firma;

Pentru angajatii Ministerelor de Interne, Public, Justitiei, Apararii Nationale sau Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Serviciului de Paza si Protectie si Serviciului de Transmisiuni Speciale, nu se solicita decat adeverinta de salariat semnata de comandantul unitatii, fara a se prezenta copie dupa cartea de munca;

Nu vor fi acceptate la creditare persoane care se afla in concediu de ingrijire copil sau care efectueaza stagiul militar sau cele care nu incaseaza venituri cel putin o data pe luna. Aceste categorii de persoane fizice se vor accepta dupa ce isi reiau activitatea de cel putin 3 luni;

Perioada de angajare trebuie sa fie nedeterminata sau cel putin egala cu perioada de creditare;

Adeverinta de salariu trebuie sa includa valoarea salariului net in ultimele trei luni. Daca diferente dintre cele trei salarii este mai mica de 20%, se ia in considerare ultimul salaruiu net mentionat in adeverinta. Daca diferenta dintre cele trei salarii este mai mare de 20%, se ia in considerare cel mai mic dintre salariile nete mentionate. Daca diferenta de salarii este justificata de o promovare, atunci se face o medie intre cele trei salarii nete mentionate in adeverinta.

Adeverintele de salariu eliberate de angajator trebuie sa fie semnate si stampilate de catre reprezentantii legali ai angajatorului sau de catre persoana abilitata din cadrul Compartimentului resurse umane/financiar/contabilitate/personal/salarizare al Angajatorului. Adeverinta de salariu trebuie sa mentioneze numele in clar al persoanei care semneaza.

Copia dupa Cartea de munca/ Contractul individual de munca:

Se verifica datele de identificare ale imprumutatului pe copia contractului individual de munca si pe ultimului act aditional de majorare a salariului (daca este cazul), care trebuie sa poarte mentiunea "conform cu originalul" pe toate paginile, impreuna cu semnatura persoanei autorizate din partea societatii angajatoare, stampila societatii.

Contractul de munca si actul aditional al acestuia trebuie sa fie inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca;

copii ale cartilor de munca pentru imprumutat (primele doua si ultimele doua pagini) care vor purta mentiunea "conform cu originalul" pe toate paginile, impreuna cu semnatura persoanei autorizate din partea societatii angajatoare si stampila societatii;

Viza ITM pe adeverinta de salariat inlocuieste copia Cartii de Munca;

Pentru persoanele fizice angajati ai Ministerelor de Interne, Public, Justitiei, Apararii Nationale sau Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Serviciului de Paza si Protectie si Serviciului de Transmisiuni Speciale, adeverinta de salariu va fi confirmata dupa caz de:copia legitimatiei de serviciu, sau prin verificarea existentei legitimatiei de serviciu. Reprezentantul Departamentului Vanzari Directe cara face aceasta verificare va inscrie pe adeverinta de salariu mentiunea:"Verificat legitimatia de serviciu", isi va inscrie numele in clar, va semna si va trece data la care s-a facut verificarea;

De asemenea, in cazul salariatiilor Bancii Nationale a Romaniei, ai S.C. TRANSFOND S.A., sau ai altor banci comerciale, la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu pentru Imprumutat in care se va mentiona ca salariul net este de peste .. lei/USD/EURO. Pentru persoanele respective, se accepta copii dupa cartile de munca sau dupa contractele individuale de munca care nu cuprind valoarea salariului dar au inscrisa menttiunea "conform cu originalul" si sunt semnate si stampilate de catre reprezentantii legali ai unitatilor respective.

Toate documentele care certifica veniturile din adeverintele de salariu, acceptate de catre Banca in scopul acordarii creditului trebuie sa fie avizate "conform cu originalul", cu semnatura si stampila de catre angajator (sau persoana abilitata din cadrul compartimentului Personal/Salarizare/Contabilitate al angajatorului) sau cu semnatura de catre consilierul de clientela. Nu se accepta certificarea doar cu marca inspectorului de personal - stampila pe care scrie numele si functia inspectorului de personal.

Pensionari:

Se verifica concordantele dintre ultimul talon de pensie in original si Decizia de pensionare (ex. date personale identice, acelari numar de dosar de pensionare, etc); Se vor credita doar persoanele pensionate la limita de varsta.

Persoanele care obtin venituri din desfasurarea profesiilor liberale:

se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele. Se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate corespunzator, de catre institutia abilitata.

Dispozitia de Impunere Definitiva pentru ultimul an fiscal incheiat - sa fie vizata de catre Administratia financiara

Decizie de impunere cu plata anticipata pentru anul fiscal in curs sa fie vizat de catre Administratia financiara

Confirmare de plata a taxelor si impozitelor adeverinta eliberata si vizata de Administratia Financiara

Alte documente: se va verifica daca este trecut corect numele clientului, daca sunt semnate si stampilate de catre institutiile abilitate, daca sunt valide.

In cazul agentului de asigurari care prezinta adeverinta de venit din partea companiei cu care are contract de agent, se va verifica ca toate spatiile goale sa fie completate, sa aiba data si numar de inregistrare, sa fie semnata de catre persoanele responsabile, sa nu prezinte modificari/stersaturi.

Persoanele care realizeaza venituri in strainatate:

adeverinta de venit si contractul de munca trebuie sa fie traduse si legalizate in Romania;

vechimea adeverintei de venit eliberata de unitatea angajatoare din tara respectiva nu trebuie sa depaseasca 30 de zile calendaristice;

contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau determinata, dar care sa acopere perioada de creditare.

Venituri din chirii:

se va verifica daca numele clientului si adresa imobilului sunt trecute corect in toate documentele;

se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate pentru autentificarea incheierii lor si vizate de catre institutiile corespunzatoare;

se verifica vechimea contractului de inchiriere (cel putin 6 (sase) luni);

se verifica perioada de inchiriere. Aceasta trebuie sa acopere perioada de creditare;

in contractul de inchiriere nu trebuie sa existe clauza de renegociere a pretului chirie. In cazul in care are loc o renegociere a pretului chiriei, imprumutatul are obligatia de a instiinta banca la momentul renegocierii pretului;

copia actului de proprietate a imobilului inchiriat trebuie sa fie autentificata;

contractul de inchiriere trebuie vizat de Administratia Financiara - sa aiba adresa imobilului inchiriat;

daca contractul de inchiriere are o vechime mai mare de 3 ani, exista posibilitatea publicitatii acestuia prin inscrierea in Cartea Funciara. In acest caz se va cere un Extras de Carte Funciara de Informare.

Navigatori:

se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele;

daca exista concordanta a navigarilor trecute in Foaia Matricola cu contractele de navigare realizate;

Copia dupa Foaia Matricola - sa fie semnata, datata si sa contina numele clientului;

Copia Contractelor individuale de munca - toate paginile sa aiba acelasi format, sa fie semnata de catre partile contractante;

Recomanadarea scrisa Sea Service - sa fie semnata de comandantul navei;

Brevetul (Certificatul de Competenta) pentru Ofiteri/ Atestatul pentru cei nebrevetati (Ex: bucatar). Certificatul de competenta trebuie sa fie valabil, sa aiba poza solicitantului sau codebitorului si sa fie in termen de valabilitate;

Carnetul de marinar sa aiba poza solicitantului sau codebitorului si sa contina navigarile realizate pana in prezent;

Recomandarea din partea firmei de crewing, daca este cazul - sa fie datata, semnata si stampilata. De asemenea, vechimea recomandarii firmei de crewing nu trebuie sa depaseasca 30 de zile calendaristice.

Pentru persoanele care obtin venituri suplimentare din dividende:

sa existe concordanta intre ordinele de plata/ dispozitii de plata pentru ridicarea dividendelor si extrasele de cont;

sa existe concordanta intre rezultatele inregistrate de firma din documentele financiare cele inregistrate pe site-uri oficiale (Ex.: site-ul Ministerului Finantelor);

sa fie platit impozitul pe dividende;

se ia in considerare doar profitul net repartizat pe dividende (aceasta informatie se obtine din balanta de verificare);

se verifica cota de participare la profit a imprumutatului (se verifica prin Actul Constitutiv al firmei);

Hotararile AGA trebuie sa justifice sumele repartizate din profit pentru dividende.

Pentru persoanele care obtin venituri din comisioane din vanzari:

pentru adeverinta de salariu detaliata (formatul angajatorului) - in aceasta adeverinta angajatorul trebuie sa mentioneze comisioanele din vanzari nete incasate pentru ultimele 6 luni. Pentru angajatii Ministerului Finantelor, care primesc ca si remuneratie stimulente, este necesar ca adeverinta detaliata sa contina stimulentele nete pe ultimele 6 luni. Trebuie sa fie semnata si stampilata de catre persoanele care au semnat si pe adeverinta de salariu, sa fie datata si cu numar de inregistrare;

pentru fluturasii de salarii pentru ultimele 6 luni - semnati si stampilati de persoana autorizata de la locul de munca sa fie semnati si stampilati in conformitate cu originalul;

copie certificata a "Statului de plata" pentru ultimele 6 luni emisa de catre angajator prin stampila si semnatura (nume+functie) sa fie semnata si stampilata in conformitate cu originalul;

documente suplimentare ce pot fi cerute: Copii dupa actele aditionale la contractul de munca, in cazul cresterilor de salariu care nu sunt mentionate in Cartea de munca sau adeverinta de salariu - se va verifica sa fie vizate de catre ITM si sa contina numele si functia in clar a persoanei care semneaza in conformitate cu originalul si stampila firmei respective;

minim 1 an vechime in activitatea de vanzari.

Pentru persoanele care obtin venituri din drepturi de autor:

se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele, daca exista concordanta intre salariul trecut in adeverinta de salariu si cartea de munca/ contracte, etc. (daca exista variatii). Se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate corespunzator, de catre o singura institutie. In cazul in care sunt necesare informatii suplimentare va fi solicita clientul, angajatorul(telefonic) sau chiar se vor cere completari;

Contractul de cesiune a drepturilor de autor avizat de firma prin semnatura si stampila, impreuna cu eventualele acte aditionale. Contractul de cesiune a drepturilor de autor trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata, dar care sa acopere cel putin perioada de creditare- sa fie semnat si stampilat in conformitate cu originalul;

Adeverinta de venit tip 3 salarii - vezi veniturile din salarii.

Clientul, co-debitorul (daca este cazul) si girantul (daca este cazul) ii aduc Brokerului documentele care lipseau

Brokerul colecteaza si insereaza in programul de generare toate informatiile despre client

Clientul aduce Brokerului copii ale documentelor doveditoare

Toate documentele aduse in original de catre client si/sau codebitorii acestuia care nu pot fi retinute la dosar, se vor pastra in copie. Copia trebuie sa poarte mentiunea "conform cu originalul", sa contina numele in clar si semnatura reprezentantului Departamentului Vanzari Directe

Doar in cazul creditului InstantFinans Auto, brokerul ataseaza la dosarul de credit contractul de vanzare-cumparare a autoturismului autentificat de notar/certificat de notar (daca autoturismul este achizitionat de la o persoana fizica) SAU factura proforma emisa de dealerul auto (in cazul achizitiei autoturismului de la dealer auto

Brokerul printeaza documentatia dosarului de credit din programul de generare

Contractul de credit (2ex.)

Graficul de rambursare (2 ex)

Foaia de calcul

Cerere de credit/deschidere cont (1ex)

Cerere de credit tip referat (1ex)

Declaratie - pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia (1ex)

Angajament de plata pentru imprumutat si sot/sotie imprumutat (daca este cazul) si angajament de garantare (daca e cazul) (1ex)

Acordul de consultare a Biroului de Credit (1 ex)

Acordul de consultare CRB (1 ex)

Proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de creditare (1ex)

Formularul de credit scoring, intocmit in baza declaratiilor clientului (1ex)

Brokerul verifica documentele printate si corecteaza greselile

Clientul, co-debitorul (daca este cazul) si girantul (daca este cazul) semneaza toata documentatia de credit

Documente semnate de client:

contractul de credit (pe fiecare pagina)

graficul de rambursare

cerere de credit/deschidere cont

cerere de credit tip referat

angajament de plata pentru imprumutat si pentru sot/sotie (daca este cazul)

acord de consultare a Biroului de Credit

acord de consultare CRB

declaratie - pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de creditare

Documente semnate de codebitor (daca este cazul):

contractul de credit semnat pe fiecare pagina

graficul de rambursare

angajament de plata pentru sot/sotie imprumutat

acord de consultare a Biroului de Credit

acord de consultare CRB

Documente semnate de girant (daca este cazul):

contractul de credit semnat pe fiecare pagina

graficul de rambursare

angajament de garantare

acord de consultare a Biroului de Credit

acord de consultare CRB

NOTA: Acordul CRB va fi semnat de catre Broker pentru a confirma semnatura clientului. In Sucursala Finansbank se va semna si stampila Acordul CRB inainte de interogarea bazei de date

Brokerul orienteaza clientul catre sucursala Finansbank hotarata in conventia dintre Banca si Broker

In sucursala, dosarul de credit este preluat de un ofiter de marketing care se ocupa, in continuare, de aprobarea si acordarea creditului.

II. Procedura de lucru pentru Credite Auto Finansbank

TABLE OF CONTENTS

DESCRIEREA PRODUSELOR DE CREDITARE

STABILIREA ELIGIBILITATII

ACCEPTAREA OFERTEI DE CATRE CLIENT

SOLICITATAREA DOCUMENTELOR

RECEPTIA SI VERIFICAREA DOCUMENTELOR

GENERAREA DOCUMENTATIEI DE CREDIT

SEMNAREA DOCUMENTATIEI DE CREDIT

DEPUNEREA DOSARULUI DE CREDIT

APROBAREA CREDITULUI

INTOCMIREA POLITEI CASCO

ACORDAREA CREDITULUI

(ANEXA 1) - Tari membre ale Conventiei de la Haga

DESCRIEREA PRODUSELOR DE CREDITARE

Intermediarul descrie Clientului produsele de creditare conform specificatiilor din Caracteristicile Creditului de Consum (Anexa 1).

CARACTERISTICILE CREDITULUI DE CONSUM:
	Avans	Diferenta intre valoarea bun si avans
Moneda	Conform Conditii de Creditare *
Perioada credit	Conform Conditii de Creditare *	Conform Conditii de Creditare *
Valoarea creditului	Conform Conditii de Creditare *	Conform Conditii de Creditare *
	Valoarea maxima a pachetului: Conform Conditii de Creditare *
Rata dobanzii	Conform Conditii de Creditare *
Comision	Conform Conditii de Creditare *
Garantii	Conform Conditii de Creditare *	Conform Conditii de Creditare *
Asigurare	Conform Conditii de Creditare *	Conform Conditii de Creditare *
Rambursarea creditului	Conform Conditii de Creditare *

*) Caracteristicile Creditului de Consum (Anexa 1) pot fi modificate si vor fi comunicate dealerului de catre banca cu 3 zile inainte de intrarea in vigoare a acestora.

STABILIREA ELIGIBILITATII

Intermediarul verifica daca Clientul indeplineste criterii de eligibilitate de mai jos. In cazul co-debitorului si/sau al girantului, acestia trebuie sa indeplineasca aceleasi criterii.

Sa fie cetateni romani cu domiciliul in Romania;

Sa aiba varsta cuprinsa intre 20 si 65 de ani (nu trebuie sa depaseasca 65 de ani la data ultimei scadente inscrisa in graficul de rambursare); Pentru creditele auto fara avans, varsta minima este de 18 ani;

Nu trebuie sa aiba rate nedeclarate si/ sau restante. In cazul in care clientul are deja un credit in derulare la Finansbank, va putea incheia un nou contract de credit numai dupa o perioada de minim 3 rate scadente conform graficului de rambursare anexa la contract;

Venitul net minim lunar este cel prevazut in Conditii de Creditare;

Se accepta ca si co-debitor sotul / sotia imprumutatului;

In eventualitatea in care titularul de credit mai are si alte rate, atunci rata prezentului credit impreuna cu celelalte rate la credite de consum nu trebuie sa depaseasca 30% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia (sot/ sotie imprumutat), daca este vorba de credite ipotecare, ratele la acestea nu trebuie sa depaseasca 35% si cumulate, toate ratele nu trebuie sa depaseasca 40% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia (sot/ sotie imprumutat);

Se accepta la creditare si persoanele care au domiciliul stabil si in alte judete decat sucursalele Finansbank. Plata ratelor aferente acestor credite se va efectua prin transfer bancar in contul clientului deschis la Sucursala Finansbank care a aprobat / intocmit dosarul pentru respectivul credit. Spezele aferente transferului bancar vor fi platite de catre client. Pentru creditele auto fara avans, in cazul in care clientul nu are domiciliul in acelasi judet cu Sucursala Finansbank, conditia va fi ca locul de munca al imprumutatului sa fie situat in raza teritoriala a sucursalei Finansbank;

Nu trebuie sa aiba credite restante la Finansbank, sau alte societati financiare;

Nu trebuie sa figureze in baza de date a Biroului de Credit cu restante la data aprobarii creditului. Banca poate decide sa crediteze persoane care figureaza in Biroul de Credit cu sume restante ≤ 10 RON. Se vor accepta clientii cu max. 60 de zile intarziere in istoric. Pentru creditele auto fara avans, se vor accepta clientii cu max. 45 de zile intarziere in istoric;

Nu trebuie sa figureaze pe "Lista Neagra" furnizata de Asigurator, cu obligatia pastrarii confidentialitatii acestor date de catre banca;

Trebuie sa indeplineasca punctajul minim din scoring;

In cazul in care Clientul nu indeplineste un criteriu de eligibilitate nefinanciar, dosarul este automat respins.

In cazul in care Clientul nu indeplineste un criteriu de eligibilitate financiar (nu se incadreaza cu veniturile in limitele necesare acordarii creditului), i se propune o valoare a creditului mai mica (i.e. prin plata unui avans) sau extinderea perioadei de creditare.

ACCEPTAREA OFERTEI DE CATRE CLIENT

Intermediarul informeaza Clientul cu privire la costul creditelor conform Conditiilor de Creditare Auto (Anexa 1).

Daca Clientul respinge oferta, procesul se incheie. Daca Clientul accepta oferta, Intermediarul continua cu activitatile de la punctu (4).

SOLICITATAREA DOCUMENTELOR

Intermediarul solicita Clientului si co-debitorului si/sau girantului (daca este cazul) documentele necesare functie de veniturile acceptate pentru creditare.

I. Persoane Fizice

BI/ CI

Pentru un autovehicul nou - factura pro-forma

Pentru un autovehicul rulat - factura pro-forma (daca Vanzatorul este un dealer autorizat) sau, altfel, Contract de Vanzare-Cumparare - vizat la Notariat, Raportul de Evaluare (intocmit fie de evaluatorul Bancii, fie de un evaluator extern, autorizat ANEVAR)

Venituri obtinute din salarii

Documente:

Adeverinta de salariat (formatul Bancii)

Copie dupa cartea de munca* / Contractul individual de munca (sa fie incadrat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata sau determinata cel putin egala cu perioada de creditare)

(Pentru angajatii Ministerelor de Interne, Public, Justitiei, Apararii Nationale sau Serviciului Roman de Informatii, Serviciului de Informatii Externe, Serviciului de Paza si Protectie si Serviciului de Transmisiuni Speciale se solicita doar adeverinta de salariat semnata de comandantul unitatii, fara a se prezenta copie dupa cartea de munca; se va anexa copia legitimatiei de serviciu sau se va verifica legitimatia de serviciu vizata la zi si se va mentiona acest lucru pe adeverinta de salariu, in josul paginii cu semnatura si numele in clar al reprezentantului dealer-ului, sau se va prezenta o adeverinta tip eliberata de unitatea angajatoare care certifica faptul ca Clientul poseda legitimatie de serviciu valabila)

Vechime:

La actualul loc de munca sa fie de cel putin 6 luni neintrerupte (nu sunt acceptate la creditare persoanele aflate in concediu de maternitate, cele care efectueaza stagiul militar); Pentru creditele auto fara avans, vechimea la actualul loc de munca sa fie de cel putin 3 luni neintrerupte;

In munca sa fie de cel putin 1 an si vechimea societatii angajatoare sa fie minim un an;

Pondere:

Modalitate de calcul: 100 %* venitul net integral incluzand sporurile cu caracter permanent

Venituri obtinute din pensii:

Documente:

Ultimul talon de pensie in original;

Decizia de pensionare;

Pensii pentru limita de varsta, pensii anticipate, venituri din alte tipuri de pensii obtinute pe intreaga perioada a creditului cu exceptia pensiilor de invaliditate;

Pondere:

Modalitate de calcul: 100%* suma fixa existenta pe ultimul talon de pensie

Venituri obtinute din stimulentele obtinute de angajatii institutiilor de stat si scutirile de impozit in baza unei reglementari legale

Documente:

Fluturas de salariu de lichidare, adresa oficiala etc., emis de Angajator din care sa rezulte cuantumul lunar al stimulentelor obtinute de angajat in ultimele 3 luni.

Pondere:

Modalitate de calcul: 100%* cel mai mic stimulent obtinut in ultimele 3 luni (cu conditia ca solicitantul creditului (sau sotul/sotia acestuia) sa fi obtinut stimulente in toate cele 3 luni premergatoare solicitarii creditului)

Venituri din chirii

Documente:

Contractul de inchiriere (pe o perioada care sa acopere cel putin perioada creditului) inregistrat la Administratia Financiara; In cazul in care are loc o renegociere a pretului chiriei, imprumutatul va avea obligatia de a instiinta banca la momentul renegocierii pretului;

Decizia de impunere provizorie pe anul in curs si/ sau decizia de impunere definitiva pe anul precedent, astfel incat sa acopere cele 6 luni.

Daca contractul de inchiriere are o vechime mai mare de 3 ani, se va face dovada publicitatii acestuia prin inscrierea in Cartea Funciara. In acest caz se va cere un Extras de Carte Funciara de Informare inaintea acordarii creditului.

Vechime: Minim 6 luni fata de luna depunerii cererii de credit

Pondere

Modalitate de calcul: 100% * Diferenta intre venitul net si impozitul raportata la numarul de luni declarate in decizia de impunere.

Venituri din cesiunea drepturilor de autor

Documente:

Contractul de cesiune a drepturilor de autor avizat de firma prin semnatura si stampila, impreuna cu eventualele acte aditionale. Contractul de cesiune a drepturilor de autor trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata, dar care sa acopere cel putin perioada de creditare;

Adeverinta de venit tip 3 salarii.

Vechime: Minim 6 luni.

Pondere: 100%

Modalitate de calcul: 100% * Media Veniturilor din ultimelor 3 luni.

Venituri obtinute de navigatori

Documente:

Copia dupa Foaia Matricola - care reprezinta extras din Registrul de Evidenta a Personalului Roman eliberata de Autoritatea Navala Romana;

Copia contractelor individuale de munca (contractele de navigare) pentru perioada ultimelor 24 de luni calculate din momentul (luna) depunerii cererii de credit. Contractele trebuie sa fie inregistrate la Autoritatea Navala Romana si cuprinse in Foaia Matricola; Contractele trebuie sa aiba traduceri autorizate in limba romana si legalizate

Recomandarea scrisa semnata de firma de crewing / comandantul navei (Sea Service/ Certificate Service);

Copia Brevetului (Certificat de Competenta, valabil) pentru Ofiteri/ Atestatul pentru cei nebrevetati (Ex: bucatar);

Carnet marinar.

Pasaport

Vechime: Cel putin o navigare inregistrata in Foaia Matricola

Pondere: 100%

Modalitate de calcul: 100% * [∑ (Valoare lunara a contractului * perioada navigare)] / 24 luni (Contractele de navigare pentru perioada ultimelor 24 de luni calculate din momentul (luna) depunerii cererii de credit)

Venituri din comisioane din vanzari

(Numai ca venituri suplimentare fata de veniturile din salarii/pensii)

Documente:

Carte de Munca / Contracte individuale de munca

Fluturasi de salariu / adeverinta eliberata de societatea angajatoare / stat de salarii - prin care sa fie precizate comisioanele (bonusurile) din vanzari obtinute in ultimele 6 luni.

Vechime: Minim 1 an

Pondere: 70 %

Modalitate de calcul: (70% * Media veniturilor din comisioanele incasate in ultimele 6 luni) + Venit din salariu

Venituri realizate in strainatate de catre persoane fizice cetateni romani

Documente:

Pentru tari membre ale Conventiei de la Haga (vezi Anexa 2):

Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca, ambele cu apostila (in cazul in care au fost emise de autoritati publice) si traducerile autorizate ale acestora in Romania;

Tari nemembre ale Conventiei de la Haga:

Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca, ambele supralegalizate (in cazul in care au fost emise de autoritati publice) de catre Ministerul de Justitie prin Ambasada - Sectia Consulara din Bucuresti si totodata legalizat de Ministerul Afacerilor Externe Romana - Sectia Consulara, si traducerile autorizate in Romania;

Tari participante la intelegeri bilaterale scutite de legalizarea actelor (Albania, China, R.P.D. Coreeana, Republica Moldova si Polonia):

Adeverinta de venit eliberata de angajator si contract de munca si traducerile autorizate in Romania;

Vechime: Minim 6 luni

Pondere: 50%

Modalitate de calcul: 50% * Media lunara calculata la venitul realizat anual

Venituri din dividende

(Numai ca si venituri suplimentare fata de veniturile salariale, din alte activitati independente sau pensii)

Documente:

Certificat de Inregistrare de la Registrul Comertului;

Certificat Constatator de la Registrul Comertului

Actul de Constituire impreuna cu eventualele acte aditionale;

Decizii AGA de repartizare a dividendelor pe ultimii doi ani;

Pentru ultimii doi ani fiscali se cer urmatoarele documente: bilant, cont de profit si pierdere, balanta de verificare. Este necesara si balanta de verificare pe ultima luna;

Dispozitii de plata/ OP-uri/ Extrase de cont din care sa rezulte dividendele ridicate;

Dovada de plata a impozitului pe dividende (ordin de plata/ certificat de la Administratia Financiara cu privire la taxele pe dividende).

Vechime: Minim 24 luni

Pondere: 50%

Modalitate de calcul: 50% ( Venitul total incasat in ultimii 2 ani fiscali /24) + Venitul de baza

II. Persoane Fizice Autorizate

BI/ CI

Pentru un autovehicul nou - factura pro-forma

Pentru un autovehicul rulat - factura pro-forma (daca Vanzatorul este un dealer autorizat) sau, altfel, Contract de Vanzare-Cumparare - vizat la Notariat, Raportul de Evaluare (intocmit fie de evaluatorul Bancii, fie de un evaluator extern, autorizat ANEVAR);

Dispozitia de Impunere Definitiva pentru ultimul an fiscal incheiat;

Decizie de impunere provizorie / cu plata anticipata pentru anul fiscal in curs;

Confirmare de plata a taxelor si impozitelor la zi (emis de Administratia Financiara);

Confirmarea inexistentei unei decizii de suspendare din profesie (dupa caz).

Documente specifice:

Doctori

Autorizatia de libera practica emisa de Ministerul Sanatatii (valabila la data prezentarii);

Certificat de inregistrare emis de Colegiul Medicilor;

Certificat de inregistrare fiscala;

Avocati

Decizia de inscriere in Barou si in Uniunea Nationala a Avocatilor;

Certificat de inregistrare fiscala;

Confirmare de la Barou privind plata taxelor si impozitelor specifice;

Notari Publici

Dovada inregistrarii biroului notarial la Curtea de apel din raza teritoriala a biroului;

Decizia Ministerului de Justitie;

Certificat de inregistrare fiscala;

Confirmare de la Camera Notarilor Publici privind plata taxelor si impozitelor specifice.

Arhitecti

Autorizarea data de Ordinul Arhitectilor din Romania (L184/2001);

Dovada inregistrarii la Tabloul National al Arhitectilor din Romania.

Contabili

Autorizatie de libera practica emisa de CECAR;

Copie dupa carnetul de membru CECAR.

Executori judecatoresti

Dovada inregistrarii biroului notarial la Curtea de apel din raza teritoriala a biroului;

Decizia Ministerului de Justitie;

Certificat de inregistrare fiscala;

Confirmare de la Camera Executorilor Judecatoresti privind plata taxelor si impozitelor specifice.

Agenti de Asigurari

Adeverinta de venit din partea companiei cu care are contract de agent care sa confirme veniturile lunare obtinute din comisioane.

Alte categorii

Autorizatia de libera practica emisa de autoritatea competenta si certificatul fiscal/codul fiscal (daca este cazul).

Modalitate de calcul

Venit net = 100% * ( Venit net total obtinut in ultimii 2 ani fiscali /nr. luni din dispozitiile de impunere )

(Venitul net obtinut in ultimii 2 ani fiscali se preia din Dispozitia de impunere definitiva sau Dispozitia de impunere provizorie/cu plata anticipata.)

RECEPTIA SI VERIFICAREA DOCUMENTELOR

Intermediarul verifica documentele aduse de catre Client si co-debitor si/sau girant (daca este cazul) si introduce informatia in programul de generare (Excel).

Factura pro-forma:

Sa fie emisa pe numele clientului;

Sa contina datele de identificare ale dealer-ului auto;

Sa contina valoarea autovehiculului

Venituri obtiute din salarii si pensii:

Adeverinta de salariat

Sa aiba toate rubricile completate adresa completa a angajatorului, numar de telefon, persoana de contact, datele de identificare ale salariatului, perioada de angajare (determinata sau nedeterminata), data inceperii contractului de munca, salariul de incadrare si salariul net incasat pe ultima luna;

La calculul eligibilitatii clientului se ia in considerare intotdeauna "venitul net incasat" care se calculeaza ca diferenta intre: "salariu lunar net incasat in ultima luna" si "sporuri/prime nete cu caracter ocazional";

In cazul in care exista sporuri fixe, acestea trebuie sa fie mentionate separat ca si "cuantum, tip spor, suma", acestea fiind incluse oricum in salariul net incasat (salariul net rezulta din salariul brut de incadrare + sporuri fixe, la care se aplica impozitul);

Nu se accepta salariul pe luna in curs;

Salariul de incadrare trebuie sa fie identic cu cel din cartea de munca, respectiv contractul individual de munca;

Se verifica perioada de angajare (minimum 3/6 (functie de tipul creditului) luni consecutive neintrerupte la acelasi angajator si 1 an vechime totala in munca);

Sa fie semnata de 2 persoane autorizate, cu stampila firmei, nume in clar (nu se accepta 2 semnaturi cu "pentru"); exceptie fac S.A.-urile

Sa fie datata (nu mai veche de 10 zile lucratoare fata de data contractului) si sa aiba numar de inregistrare;

Se accepta modificari si stersaturi in adeverinta de salariat doar daca sunt certificate de firma angajatoare prin stampila Resurselor Umane / Departament Financiar / Contabilitate / Personal / Salarizare plus semnatura cu mentiunea nume in clar a persoanelor autorizate;

Adeverintele de venit care contin ultimele 2 paragrafe taiate (in special cel care se refera la poprirea debitelor de catre angajator) se accepta numai cu conditia ca angajatorul sa semneze si sa stampileze in dreptul paragrafului taiat. Se accepta taierea acestor 2 paragrafe si din partea Punctului de lucru / Departament Resurse Umane/ Departament Financiar / Contabilitate / Personal / Salarizare;

Nu vor fi acceptate la creditare persoane care se afla in concediu de ingrijire copil sau care efectueaza stagiul militar sau cele care nu incaseaza venituri cel putin o data pe luna. Aceste categorii de persoane fizice se vor accepta dupa ce isi reiau activitatea de cel putin 3 luni ;

Perioada de angajare trebuie sa fie nedeterminata sau cel putin egala cu perioada de creditare;

Adeverinta de salariu trebuie sa includa valoarea salariului net in ultimele trei luni. Daca majorarea de salariu intre oricare doua luni consecutive este mai mare de 20 %, se va lua in considerare, in vederea acordarii creditului, cel mai mic salariu mentionat in adeverinta; daca majorarea de salariu intre oricare doua luni consecutive este mai mica sau egala cu 20 %, se va lua in considerare, in vederea acordarii creditului, salariul din ultima luna. Exceptie fac situatiile in care majorarile de salariu mai mari de 20 % sunt justificate de promovari care se incadreaza in evolutia fireasca in cariera (conform contractului individual de munca sau a cartii de munca a salariatului), caz in care se ia in considerare o medie a ultimelor trei salarii mentionate in adeverinta de salariu. Nu se accepta cresteri salariale mai mari de 100% in ultimele 6 luni exceptie fac situatiile in care majorarile de salariu sunt justificate de promovari care se incadreaza in evolutia fireasca in cariera;

Adeverintele de salariu eliberate de angajator trebuie sa fie semnate si stampilate de catre reprezentantii legali ai angajatorului sau de catre persoana abilitata din cadrul Compartimentului Resurse umane/Personal/Salarizare/Contabilitate/Financiar al Angajatorului. Adeverinta de salariu trebuie sa mentioneze numele in clar al persoanei care semneaza;

In cazul salariatilor Bancii Nationale a Romaniei, ai S.C. TRANSFOND S.A., sau ai altor banci comerciale, la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu pentru Imprumutat in care se va mentiona ca salariul net este de peste .. lei/USD/EURO;

Copia dupa Cartea de munca/ Contractul individual de munca:

Se verifica datele de identificare ale imprumutatului pe copia contractului individual de munca si pe ultimului act aditional de majorare a salariului (daca este cazul), care trebuie sa poarte mentiunea "conform cu originalul" pe toate paginile, impreuna cu semnatura persoanei autorizate din partea societatii angajatoare, stampila societatii;

Contractul de munca si actul aditional al acestuia trebuie sa fie inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca;

Copii ale cartilor de munca pentru imprumutat (primele doua si ultimele doua pagini) care vor purta mentiunea "conform cu originalul" pe toate paginile, impreuna cu semnatura persoanei autorizate din partea societatii angajatoare si stampila societatii;

Viza ITM pe adeverinta de salariat inlocuieste copia Cartii de Munca;

De asemenea, in cazul salariatilor Bancii Nationale a Romaniei, ai S.C. TRANSFOND S.A., sau ai altor banci comerciale, la constituirea dosarului de credit se pot accepta adeverinte de salariu pentru Imprumutat in care se va mentiona ca salariul net este de peste .. lei/USD/EURO. Pentru persoanele respective, se accepta copii dupa cartile de munca sau dupa contractele individuale de munca care nu cuprind valoarea salariului dar au inscrisa mentiunea "conform cu originalul" si sunt semnate si stampilate de catre reprezentantii legali ai unitatilor respective;

Toate documentele care certifica veniturile din adeverintele de salariu, acceptate de catre Banca in scopul acordarii creditului trebuie sa fie avizate "conform cu originalul", cu semnatura si stampila de catre angajator (sau persoana abilitata din cadrul compartimentului Personal/Salarizare/Contabilitate al angajatorului). Nu se accepta certificarea doar cu marca inspectorului de personal - stampila pe care scrie numele si functia inspectorului de personal.

Talon de pensie:

Se verifica concordantele dintre ultimul talon de pensie in original si Decizia de pensionare (ex. date personale identice, acelari numar de dosar de pensionare, etc).

Venituri realizate in strainatate:

Adeverinta de venit si contractul de munca trebuie sa fie traduse si legalizate in Romania;

Echimea adeverintei de venit eliberata de unitatea angajatoare din tara respectiva nu trebuie sa depaseasca 30 de zile calendaristice;

Contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau determinata, dar care sa acopere perioada de creditare;

Venituri obtinute din chirii:

Se va verifica daca numele clientului si adresa imobilului sunt trecute corect in toate documentele;

Se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate pentru autentificarea incheierii lor si vizate de catre institutiile corespunzatoare;

Se verifica vechimea contractului de inchiriere (cel putin 6 (sase) luni);

Se verifica perioada de inchiriere. Aceasta trebuie sa acopere perioada de creditare;

In cazul in care are loc o renegociere a pretului chiriei, imprumutatul are obligatia de a instiinta banca la momentul renegocierii pretului;

Copia actului de proprietate a imobilului inchiriat trebuie sa fie autentificata;

Contractul de inchiriere trebuie vizat de Administratia Financiara - sa aiba adresa imobilului inchiriat;

Daca contractul de inchiriere are o durata mai mare de 3 ani, se va face dovada publicitatii acestuia prin inscrierea in Cartea Funciara. In acest caz se va cere un Extras de Carte Funciara de Informare.

Venituri obtinute de navigatori:

Se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele;

Daca exista concordanta a navigarilor trecute in Foaia Matricola cu contractele de navigare realizate;

Copia dupa Foaia Matricola - sa fie semnata, datata si sa contina numele clientului;

Copia Contractelor individuale de munca - toate paginile sa aiba acelasi format, sa fie semnata de catre partile contractante;

Brevetul (Certificatul de Competenta) pentru Ofiteri/ Atestatul pentru cei nebrevetati (Ex: bucatar). Certificatul de competenta trebuie sa fie valabil, sa aiba poza solicitantului sau codebitorului si sa fie in termen de valabilitate;

Carnetul de marinar sa aiba poza solicitantului sau co-debitorului, sa contina navigarile realizate pana in prezent si pagina unde este inregistrat ultimul Brevet si sa fie valabil;

Recomandarea din partea firmei de crewing / comandantul navei - sa fie datata, semnata si stampilata. De asemenea, vechimea recomandarii firmei de crewing nu trebuie sa depaseasca 30 de zile calendaristice.

Venituri obtinute din dividende:

Sa existe concordanta intre ordinele de plata/ dispozitii de plata pentru ridicarea dividendelor si extrasele de cont;

Sa existe concordanta intre rezultatele inregistrate de firma din documentele financiare cele inregistrate pe site-uri oficiale (Ex.: site-ul Ministerului Finantelor);

Sa fie platit impozitul pe dividende;

Se ia in considerare doar profitul net repartizat pe dividende (aceasta informatie se obtine din balanta de verificare);

Se verifica cota de participare la profit a imprumutatului (se verifica prin Actul Constitutiv al firmei);

Hotararile AGA trebuie sa justifice sumele repartizate din profit pentru dividende.

Venituri obtinute din comisioane din vanzari:

Pentru adeverinta de salariu detaliata (formatul angajatorului) - in aceasta adeverinta angajatorul trebuie sa mentioneze comisioanele din vanzari nete incasate pentru ultimele 6 luni. Pentru angajatii Ministerului Finantelor, care primesc ca si remuneratie stimulente, este necesar ca adeverinta detaliata sa contina stimulentele nete pe ultimele 6 luni. Trebuie sa fie semnata si stampilata de catre persoanele care au semnat si pe adeverinta de salariu, sa fie datata si cu numar de inregistrare;

Pentru fluturasii de salarii pentru ultimele 6 luni - semnati si stampilati de persoana autorizata de la locul de munca sa fie semnati si stampilati in conformitate cu originalul;

Copie certificata a "Statului de plata" pentru ultimele 6 luni emisa de catre angajator prin stampila si semnatura (nume+functie) sa fie semnata si stampilata in conformitate cu originalul;

Documente suplimentare ce mai pot fi solicitate: Copii dupa actele aditionale la contractul de munca, in cazul cresterilor de salariu care nu sunt mentionate in Cartea de munca sau adeverinta de salariu - se va verifica sa fie vizate de catre ITM si sa contina numele si functia in clar a persoanei care semneaza in conformitate cu originalul si stampila firmei respective;

Minim 1 an vechime in activitatea de vanzari.

Venituri obtinute din drepturi de autor:

Ve va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele, daca exista concordanta intre salariul trecut in adeverinta de salariu si cartea de munca/ contracte, etc. (daca exista variatii). Se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate corespunzator, de catre o singura institutie. In cazul in care sunt necesare informatii suplimentare va fi solicita clientul, angajatorul(telefonic) sau chiar se vor cere completari;

Contractul de cesiune a drepturilor de autor avizat de firma prin semnatura si stampila, impreuna cu eventualele acte aditionale. Contractul de cesiune a drepturilor de autor trebuie sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata, dar care sa acopere cel putin perioada de creditare- sa fie semnat si stampilat in conformitate cu originalul;

Adeverinta de venit tip 3 salarii - vezi veniturile din salarii.

Venituri obtinute din desfasurarea profesiilor liberale

Se verifica daca persoana desfasoara profesia respectiva de cel putin 12 luni;

Se va verifica daca numele clientului este trecut corect in toate documentele. Se va verifica daca documentele sunt semnate si stampilate corespunzator, de catre institutia abilitata;

Dispozitia de Impunere Definitiva pentru ultimul an fiscal incheiat - sa fie vizata de catre Administratia financiara;

Decizie de impunere cu plata anticipata pentru anul fiscal in curs sa fie vizata de catre Administratia financiara;

Confirmare de plata a taxelor si impozitelor adeverinta eliberata si vizata de Administratia Financiara - certificat fiscal;

Alte documente: se va verifica daca este trecut corect numele clientului, daca sunt semnate si stampilate de catre institutiile abilitate, daca sunt valide;

In cazul agentului de asigurari care prezinta adeverinta de venit din partea companiei cu care are contract de agent, se va verifica completarea tuturor spatiilor goale, sa aiba data si numar de inregistrare, sa fie semnata de catre persoanele responsabile, sa nu prezinte modificari/stersaturi;

Intermediarul stabileste daca lipsesc documente si le solicita clientului si co-debitorului si/sau girantului (daca este cazul).

Intermediarul va copia toate documentele originale care nu pot fi retinute la dosar si va mentiona pe copii "conform cu originalul" si le va semna si stampila.

GENERAREA DOCUMENTATIEI DE CREDIT

Intermediarul printeaza documentatia de credit din programul de generare tip Excel, aferent produsului respectiv.

Contractul de credit (2 exemplare);

Graficul de rambursare (2 exemplare);

Foaia de calcul (1 exemplar);

Cerere de credit / deschidere de cont (1 exemplar);

Cerere de credit tip referat (1 exemplar);

Declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale Clientului si familiei acestuia (1 exemplar);

Angajament de plata pentru imprumutat si sot/sotie imprumutat (daca este cazul) si angajament de garantare (daca este cazul) (1 exemplar);

Acordul de consultare a Biroului de Credit (1 exemplar);

Acordul de consultare CRB (1 exemplar);

Proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de credit (1 exemplar);

Formularul de credit scoring, intocmit in baza declaratiilor clientului (1 exemplar).

SEMNAREA DOCUMENTATIEI DE CREDIT

Documente semnate de client:

Contractul de credit (pe fiecare pagina)

Graficul de rambursare

Cerere de credit/deschidere cont

Cerere de credit tip referat

Angajament de plata pentru imprumutat si pentru sot/sotie (daca este cazul)

Acord de consultare a Biroului de Credit

Acord de consultare CRB

Declaratie - pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

Proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de creditare

Documente semnate de codebitor (daca este cazul):

Contractul de credit semnat pe fiecare pagina

Graficul de rambursare

Angajament de plata pentru sot/sotie imprumutat

Acord de consultare a Biroului de Credit

Acord de consultare CRB

Documente semnate de girant (daca este cazul):

Contractul de credit semnat pe fiecare pagina

Graficul de rambursare

Angajament de garantare

Acord de consultare a Biroului de Credit

Acord de consultare CRB

NOTA: Acordul CRB va fi semnat de catre Broker pentru a confirma semnatura clientului. In Sucursala Finansbank se va semna si stampila Acordul CRB inainte de interogarea bazei de date

DEPUNEREA DOSARULUI DE CREDIT

Intermediarul depune dosarul de credit la Sucursala Finansbank precizata in conventia acestuia incheiata cu Banca.

Dosarele de credit vor contine pe langa toata documentatia de credit in original si un check list semnat si stampilat de Intermediar. Predarea dosarelor se va face pe baza unui proces verbal de predare-primire sau borderou semnat de persoanele direct implicate (Intermediar si Ofiter de Marketing din Sucursala).

APROBAREA CREDITULUI

Ofiterul de Marketing din Sucursala Finansbank preia si verifica dosarul de credit;

Pentru maxim EUR 5,000 suma solicitata aprobarea este acordata la nivelul sucursalei;

Pentru sume mai mari de EUR 5,000 dosarul va fi trimis la centrala spre analiza si aprobare.

Ofiterul de Marketing din Sucursala va comunica Intermediarului rezolutia asupra dosarului:

"Aprobat"

- Ofiterul de Marketing din Sucursala comunica rezolutia Intermediarului si acesta trimite Clientul la Sucursala pentru ultimele formalitati;

- Ofiterul de Marketing din Sucursala sau Ananlistul de Credite din centrala deschide cont Clientului;

pentru creditele auto fara avans - se completeaza de catre Ofiterul de Marketing din Sucursala formularul de asigurare complementara si se semneaza de catre client (daca sotul/sotia apare ca si co-debitor in contractul de credit, va fi trecut si in polita la Asigurat 2 si va semna). Polita trebuie cesionata in favoarea Finansbank.

"Respins" - Ofiterul de Marketing din Sucursala comunica rezolutia Intermediarului si retine toate documentele aflate la dosar, mai putin contractul de credit si cel de asigurare complementara (daca exista).

"In asteptare"

- Daca sunt identificate probleme care pot fi remediate. Dosarul va ramane in aceasta stare pana la remedierea problemelor dar nu mai mult decat un termen dat de catre Sucursala sau de catre departamentul de Analiza si Acordare (functie de nivelul de competenta al fiecaruia).

INTOCMIREA POLITEI CASCO

Polita CASCO se poate incheia la sediul Intermediarului sau la orice Sucursala Finansbank. Exista posibilitatea incheierii politei CASCO prin orice broker de asigurari cu conditia cesiunii politei in favoarea Finansbank. In situatia in care clientul incheie polita CASCO cu un broker extern acesta este obligat sa faca dovada platii si sa predea polita de asigurare in original catre Intermediar, care o va preda Bancii.

Polita CASCO se poate plati anual sau trimestrial (in momentul prelungirii politei CASCO, clientul va aduce noua polita la Sucursala Finansbank unde a platit taxele si comisioanele pentru acordarea creditului).

Polita CASCO trebuie sa cuprinda datele de identificare ale clientului, ale autovehiculului si sa acopere valoarea autovehiculului

ACORDAREA CREDITULUI

Clientul achita in contul sau curent deschis la Sucursala Bancii taxele aferente creditului:

Avansul (in cazul in care nu l-a achitat direct Dealer-ului Auto, caz in care Dealer-ul Auto ii va elibera clientului o chitanta pe care acesta o va aduce Ofiterului de Marketing din Sucursala);

taxa pentru polita de viata-numai pentru creditele auto fara avans;

taxa pentru polita CASCO (in cazul in care asigurarea se face prin Finans Broker);

taxa aferenta inscrierii la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (daca este cazul). Clientul intocmeste ordin de plata catre notarul care efectueaza inscrierea la Arhiva Electronica (daca este cazul). Ordinul de plata ramane in posesia Ofiterului de Marketing din Sucursala pana la data aprobarii creditului. La acea data ofiterul de marketing din Sucursala va remite ordinul de plata in vederea operarii. Dupa efectuarea platii ofiterul de marketing din Sucursala va trimite o copie a ordinului de plata pe fax catre Departamentul Administrare Credite din Centrala.

Ofiterul de Marketing din Sucursala sau Analistul de Credit din Departamentul Administrare Credite verifica sumele din contul clientului si face inscrierea la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare;

Ofiterul de Marketing din Sucursala sau Analistul de Credit din Departamentul Administrare Credite acorda creditul.

- Daca exista datele de identificare ale autoturismului se pot acorda ambele credite (nevoi personale si auto) - numai pentru creditul auto fara avans;

Daca nu exista datele de identificare ale autoturismului se va acorda creditul de nevoi personale urmand ca in momentul in care clientul prezinta datele de identificare ale autoturismului sa se acorde si creditul auto numai pentru creditul auto fara avans

Clientul completeaza in Sucursala ordinul de plata pentru transferul sumei in contul dealerului (se poate transfera la dealer mai intai avansul-creditul de nevoi personale, ulterior transferandu-se si valoarea aferenta creditului auto). Diferentele de curs valutar sunt suportate de catre client.Clientul va depune la dealer copia OP.

(ANEXA 1) - Tari membre ale Conventiei de la Haga

Albania, Africa de Sud, Andorra, Antigua si Barbuda, Argentina, Armenia, Australia, Austria, Azerbaijan

Bahamas, Barbados, Belgia, Belize, Belarus, Bosnia - Hertegovina, Botswana, Brunei, Bulgaria

China (Hong Kong), China (Macao), Columbia, Insulele Cook, Cipru, Cehia

Republica Dominicana

Ecuador, Estonia, El Salvador, Elvetia

Fidji, Finlanda, Franta

Germania, Grecia, Grenada

Honduras

India, Irlanda, Israel, Italia, Iugoslavia

Japonia

Kazakhstan

Lituania, Letonia, Lesoto, Liberia, Liechtenstein, Luxemburg

Macedonia, Malawi, Malta, Mauritius, Marea Britanie si Irlanda de Nord, Marshal Island, Mexico, Monaco

Namibia, Norway, Niue Island, New Zeeland

Olanda

Panama, Polonia, Portugalia

Romania, Rusia

Saint Lucia, Saint Vincent and the Grenadines, St. Kills and Nevis, Samoa, San Marino, Serbia sid Muntenegru, Seychelles, Slovacia, Slovenia, Spania, Swaziland, Suedia, Statele Unite ale Americii

Tonga, Trinidad and Tobago, Turcia

Ucraina, Ungaria

Venezuela