Produsele din cadrun bancii BCR- tipuri de carduri de la BCR

PRODUSELE IN CADRUL BANCII

1. Dimensiunea si structura pietei

Persoane juridice

Dupa marime: micro(13.6%),mici (192%), medii (10 14%), mari (142%)

Dupa forma de proprietate: de stat (20.81%), mixte (10.57%), private (13.25%), asociatii (profesii libere:medici,avocati,contabili) (7.86%);

Persoane fizice

Dupa criteriul demografic-sex: masculin (locul 2), feminin (locul 1):

Dupa varsta: sub 25 ani (20%), 26-40 ani (46%), 41-65ani (30%), peste 65 ani (4%);

Dupa numarul membrilor familiei: 2 persoane (14%), 3 persoane (67%), 4 persoane (14%), peste 4 persoane (2%);

Dupa venitul lunar/familie : sub 3.000.000 lei (32%), 3.000.001-5.000.000 lei (51%), 5.000.001-10.000.000 lei (12%), peste 10.000.001 lei (5%) ;

Dupa studii: elementare (45%), liceale (23%), universitare (28%),post-universitare (2%);

Segmente predominante de piata:

Noii bancheri (9%) -noii clienti care participa ca parteneri de afaceri ai unei banci pertru prima data.In aceasta etapa ei au putina incredere in banca, dar respecta intr-un grad inalt sistemul bancar.

Traditionalistii (73%) -apar si se dezvolta pe masura ce utilizeaza intreaga gama a serviciilor oferite de catre banca . In aceasta etapa increderea in banca este ridicata.

Minimalistii (10%) -prefera sa opereze cu economiile in numerar si vor folosi foarte putin servciile oferite de banci.Increderea si respectul fata de banca sunt foarte scazute.

Oportunistii (7%) -vor folosi orice prilej pentru a profita de cea mai buna tranzactie.Ei vor schimba intr-un mod frecvent,pentru a fi siguri ca primesc ce este mai bun din ceea ce ofera banca la momentul respectiv. Se identifica cu "vanatorii de dobanzi".

Tabelul nr.3

Structura pietei cardurilor pe anul 2007

Fig.1.1. Structura pietei ATM-urilor pe anul 2007:

Banc Post (30%), BRD (19%), BCR (29%), Banca Agricola (10%), Banca I. Tiriac (9,5%), Banca Transilvaniei (6,5%)

Fig.1. Numar ATM-uri

Oferta organizatiei

Oferta de produse si servicii bancare

Serviciile bancare

Gama de servicii oferite de BCR este urmatoarea:

Pentru clienti persoane juridice:

conturi curente: in lei sau in valuta,

conturi pentru depozite la termen: in lei si in valuta, plus dobanda platita la scadenta sau plata lunara a acesteia;

certificate de depozit: disponibile de la 100000 la 50 milioane lei vechi;

cumpararea - vanzarea de valuta;

credite in lei si in valuta pentru:

necesitati de productie / aprovizionare;

proiecte de dezvoltare;

export;

linii de credit din surse interne BIRD, BERD,BEI;

descoperit de cont.

utilizarea unor instrumente de plata fara numerar;

evaluare si consultanta pentru:

evaluarea firmelor pentru privatizare, fuziune, lichidare sau marire de capital;

evaluarea activelor;

plan de afaceri;

studii de fezabilitate pentru fuziuni de firme;

oportunitati de investitii, studii de pre-fezabilitate si fezabilitate,

finantarea proiectelor;

tranzactii valutare:

operatiuni pe piata monetara interna si internationala;

tranzactii valutare spot sau la termen pe piata interna si internationala;

tranzactii valutare cu optiuni pe piata internationala;

operatiuni valutare:

plati in numerar si incasari;

schimburi valutare;

operatiuni de comert exterior;

incasso documentar;

ordine comerciale de plata;

emiterea si confirmarea acreditivelor;

avalizarea cambiei;

expedierea cecurilor comerciale;

acceptarea si vanzarea cecurilor de calatorii;

factoring.

garantii bancare:

emitere de garantii bancare si consultanta pentru diverse operatiuni in lei si in valuta;

garantii bancare pentru operatiunile de leasing;

emitere de rapoarte pentru clienti.

servicii de acceptare a tranzactiilor cu carduri VISA , EUROPAY;

Pentru clienti persoane fizice:

credite in lei pe termen scurt:

credite de trezorerie (punte);

credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale;

credite de trezorerie pentru plata unor forme de scolarizare;

credite de trezorerie, nenominalizate;

credite pentru achizitionarea de materii prime, materiale si marfuri (persoane fizice autorizate)

Prin acestea se asigura resursele financiare necesare satisfacerii unor nevoi personale. Sunt activitati de finantare cu perioada de rambursare de maxim 12 luni.

credite in lei pe termen mediu si lung:

credite pentru cumpararea / construirea de locuinte si cumpararea de terenuri aflate in intravilan;

credite ipotecare;

credite pentru amenajari si reparatii de locuinte;

credite pentru achizitionarea de materiale de constructie, obiecte si instalatii sanitare;

credite pentru achizitionarea de autoturisme, motociclete sau barci cu motor, noi;

credite pentru achizitionarea de biciclete;

credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata;

credite pentru achizitionarea de inventar agricol mecanic (persoane fizice autorizate );

credite pentru procurarea de animale de productie si reproductie, plantatii pomicole si viticole (persoane fizice autorizate );

credite pentru realizarea unor investitii (persoane fizice autorizate );

credite pentru investitii cu caracter productiv acordate revolutionarilor beneficiari ai legii 42/90.

Termenul de rambursare este intre 1-5 ani cu exceptia creditelor pentru locuinte si teren intravilan care este de maxim 10 ani. Rambursarea creditelor se garanteaza in general cu veniturile nete lunare realizate de imprumutat, sotul( sotia acestuia) si de maxim 2 giranti. In cazul in care se garanteaza cu depozite colaterale, din surse proprii sau pe baza unei fidejusiune/cautiune, nu se mai solicita de catre banca si o alta forma de garantie.

credite in valuta pe termen scurt:

credite pentru petrecerea de sejururi in strainatate;

credite pentru participarea la simpozioane si conferinte in strainatate;

credite pentru cumpararea de produse tehnico- medicale de uz personal.

credite in valuta pe termen mediu si lung:

credite pentru plata unor forme de scolarizare in strainatate;

credite pentru plata unor tratamente medicale in strainatate;

credite pentru cumpararea din import de bunuri noi de folosinta indelungata (inclusiv autoturisme noi );

credite pentru achizitionarea din import de utilaje de stricta specialitate (persoane fizice autorizate );

credite pentru cumpararea/ construirea de locuinte si pentru achizitionarea de terenuri aflate in intravilan.

Avansul minim este de 15% costul estimat al serviciului. Termenul de ramburs este intre 1-3 ani, suma acordata poate ajunge pana la 15000$. Forma de decont este virament iar la cererea solicitantului o parte din suma (pana la 25%) poate fi acordata prin cec de calatorie, card sau cash:

scrisori de garantie in lei si valuta reprezentand modalitatea de garantare a bancii a unei plati/prestatii din care decurge bonitatea clientului. Ea presupune deschiderea unui cont B.C.R. si prezinta avantajul de a elimina riscul legat de neonorarea obligatiilor sau eliminarea neincrederii intre partenerii de afacere.

instrumente de economisire:

cont curent- in lei;

cont curent- in valuta;

depozitul la termen - in lei;

certificatul de depozit;

certificatul de depozit cu discont;

depozitul pentru pensii;

depozitul pentru vacanta;

depozitul la termen- in valuta;

depozitul la termen de 12 luni in valuta cu plata dobanzii lunar sau la scadenta;

carduri:

cardul BCR VISA Maestro;

cardul BCR VISA Clasic;

cardul BCR VISA Electron;

cardul BCR VISA INTERNATIONAL;

cardul BCR VISA Eurocard MasterCard,

MOBILE BANKING BCR

instrumente de plata:

cecuri de calatorie;

cecuri de trezorerie SUA- acceptare la plata;

cecul la ordin in valuta.

transferul sumelor in valuta:

transferul sumelor in valuta prin reteaua MoneyGram;

transferul sumelor in valuta prin Merchants Bank

ordine de plata

servicii de plata

Plati pe baza de mandat din conturile titularilor, pentru achitarea contravalorii unor servicii/ produse/rate cu caracter de repetabilitate catre prestatorii de servicii/ furnizori.

servicii efectuate de BCR in numele unor societati comerciale

Incasarea contravalorii abonamentelor unor societati comerciale si a ratelor lunare in contul societatilor cu care banca are incheiate conventii (Avon, Zepter, Conex, Dialog etc. )

alte servicii bancare:

pastrarea valorilor in casete;

preschimbare bancnotelor straine cotate de BNR, uzate, deteriorate sau a celor scoase din circulatie,

operatiuni pe piata valutara;

banca- garant al tranzactiilor imobiliare;

operatiuni de incasari si plati, cu si fara numerar ;

plata taxelor (permis/ talon auto, participare conferinte, abonamente reviste, etc.);

compensarea si decontarea colectiva a valorilor mobiliare (agent custode ) pentru persoane fizice;

operatiuni de schimb valutar.

Cardurile oferite de BCR se pot clasifica in functie de serviciile aduse astfel:

de garantare a cecurilor;

de debit (debit cards);

pentru eliberare de numerar (cash cards) utilizabile numai la ATM-uri ;

de credit (credit cards): VISA CARD, MASTER CARD, EURO CARD;

de transfer plata (charge cards): AMERICAN EXPRESS, DINERS;

"smart cards"

Carduri

BCR Maestro

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in lei, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate, in mediu electronic  (terminale POS si/sau ATM), oriunde este afisata sigla Maestro/Cirrus. Atunci cand cardul este utilizat in strainatate, conversia valutara se face automat de catre sistemul de autorizare, la cursul BNR.

In cazul virarii salariului lunar in contul asociat cardului, banca acorda credit in limita unui plafon cuprins intre 75% din salariul lunar net si maxim 6 salarii nete (fara a depasi limita maxima de 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii). Acesta se acorda in baza protocolului incheiat de banca cu angajatorul.

Avantajele pe care le ofera cardul BCR Maestro:

Se alimenteaza in lei, dar se poate utiliza si in strainatate, in orice valuta;

Detinatorul de card se poate adresa oricarei unitati BCR pentru a solicita transferul unei sume din contul de card in: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghiseu (se completeaza o cerere in care se mentioneaza motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume mari de bani acumulate in vederea constituirii de depozite)

Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar;

Eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului

Virarea in contul de card a dobanzii cuvenite pentru depozitele in lei, la termen sau la vedere, asigurand clientului libertatea de a retrage dobanda de la orice ATM

Parintii pot solicita emiterea de carduri suplimentare pentru copiii cu varste intre 14-18 ani 

Garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta

Accesul la sume de bani suplimentare prin descoperitul de cont

Posibilitatea inregistrarii online a formularelor - cerere de emitere card de debit (BCR Maestro, BCR Visa Clasic, BCR Visa Electron)

Informatii si indrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri din cadrul Directiei Carduri (311.10.01 si 311.016)

Utilizarea serviciului e-BCR care permite:

alimentarea prin virament din conturile in lei si valuta, a conturilor de card de debit,

obtinerea extraselor de cont pentru conturile in lei si valuta si pentru cardurile de debit,

achitarea ratelor la cardurile de credit.

Cardul poate fi utilizat pentru

plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri

transferuri de fonduri in lei din contul de card de debit in lei in contul de economii

in lei "MAXICONT BCR", prin serviciul Plati facturi la ATM

ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati

transferuri de fonduri, prin ATM-urile BCR, din conturile de card in conturile curente, ca si rambursarea ratelor pentru creditele BCR in lei (inclusiv pentru cardurile de credit BCR)

reincarcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR

accesarea serviciului Mobile Banking BCR

Dobanda:  

pentru disponibilitatile din contul de card - 0,25% pe an,

pentru sumele trase in descoperit de cont -  20% pe an.

Tabelul nr.4

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR Maestro:

BCR Visa Electron

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in lei, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), oriunde este afisata sigla VISA Electron. In situatia in care cardul este utilizat in strainatate, conversia valutara se face automat de catre sistemul de autorizare, la cursul BNR.

In cazul virarii salariului lunar in contul asociat cardului, banca acorda un credit in limita unui plafon cuprins intre 75% din salariul net si maxim 6 salarii nete (fara a depasi limita maxima de 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii). Acesta se acorda in baza protocolului incheiat de banca cu angajatorul.

Avantajele pe care le ofera cardul BCR VISA Electron:

Se alimenteaza in lei dar se poate utiliza si in strainatate, in orice valuta

Detinatorul de card se poate adresa oricarei unitati BCR pentru a solicita transferul unei sume din contul de card in: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghiseu (se completeaza o cerere in care se mentioneaza motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume mari de bani acumulate in vederea constituirii de depozite);

Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar;

Eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;

Virarea in contul de card a dobanzii cuvenite pentru depozitele in lei, la termen sau la vedere, asigurand clientului libertatea de a retrage dobanda de la orice ATM

Parintii pot solicita emiterea de carduri suplimentare pentru copiii cu varste intre 14-18 ani;

Garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta;

Accesul la sume de bani suplimentare prin descoperit de cont;

Posibilitatea inregistrarii online a formularelor - cerere de emitere card de debit (BCR Maestro, BCR Visa Clasic, BCR Visa Electron);

Informatii si indrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri din cadrul Directiei Carduri (311.10.01 si 311.016);

Utilizarea serviciului e-BCR care permite: 

alimentarea prin virament din conturile in lei si valuta, a conturilor de card de debit;

obtinerea extraselor de cont pentru conturile in lei si valuta si pentru cardurile de debit;

achitarea ratelor la cardurile de credit.

Cardul poate fi utilizat pentru:

Plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri

transferuri de fonduri in lei din contul de card de debit in lei in contul

economii in lei "MAXICONT BCR", prin serviciul Plati facturi la ATM;

Ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;

Plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati;

Transferuri de fonduri, prin ATM-urile BCR, din conturile de card in conturile curente, ca si rambursarea ratelor atat pentru creditele BCR, cat si a celor pentru cardurile de credit BCR;

Reincarcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR;

Accesarea serviciului Mobile Banking BCR.

Documente pentru utilizarea de servicii prin carduri:

Pentru a se vira in contul de card de debit in lei (emis de BCR) dobanda cuvenita, clientul mentioneaza, sub semnatura, pe starea financiara ca doreste virarea automata a dobanzii in contul de card

Pentru utilizarea serviciului Plati facturi prin ATM se va completa "Conventie pentru efectuarea de plati prin intermediul ATM-urilor"

Pentru utilizarea serviciului e-BCR se va incheia o conventie privind efectuarea de operatiuni prin Multicash e-BCR si se va completa o cerere de acces la serviciul e-BCR

Pentru a beneficia de serviciul Mobile Banking, titularul de cont de card BCR, trebuie sa incheie fie o conventie pentru prestari servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile (Mobile Banking BCR), fie o cerere pentru servicii Mobile Banking BCR SMS si SMS+Browsing (SmartTel 3G si SmartTel WAP)

Dobanda:

pentru disponibilitatile din contul de card - 0,25% pe an,

pentru sumele trase in descoperit de cont -  20% pe an

Tabelul nr.5

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR VISA Electron:

BCR Visa International - Usd

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in USD, destinat persoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal. Cardul poate fi folosit atat in tara cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla VISA.

Avantajele pe care le ofera cardul BCR VISA International:

Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar;

Detinatorul de card se poate adresa oricarei unitati BCR pentru a solicita transferul unei sume din contul de card in: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghiseu (se completeaza o cerere in care se mentioneaza motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume mari de bani acumulate in vederea constituirii de depozite);

Eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;

Garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta;

Este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor in strainatate, sigla VISA sub care este emis cardul fiind cel mai utilizat sistem de plati din lume;

Informatii si indrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri din cadrul Directiei Carduri (311.10.01 si 311. 016);

Utilizarea serviciului e-BCR care permite:

alimentarea prin virament din conturile in lei si valuta, a conturilor de card de debit,

obtinerea extraselor de cont pentru conturile in lei si valuta si pentru cardurile de debit,achitarea ratelor la cardurile de credit.

Cardul poate fi utilizat pentru:

Plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri;

Ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;

Plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati;

Transferuri de fonduri, prin ATM-urilor BCR, din conturile de card in conturile curente, ca si rambursarea ratelor atat pentru creditele BCR, cat si a celor pentru cardurile de credit BCR;

Reincarcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR;

Accesarea serviciului Mobile Banking BCR.

Tabelul nr.6

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR VISA International:

BCR Visa Clasic

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in lei, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat numai in tara, atat la terminale POS si/sau bancomate, cat si la imprintere ZIP-ZAP, oriunde este afisata sigla VISA.     

In cazul virarii salariului lunar in contul asociat cardului, banca acorda credit in limita unui plafon cuprins intre 75% din salariul lunar net si maxim 6 salarii nete (fara a depasi limita maxima de 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii). Acesta se acorda in baza protocolului incheiat de banca cu angajatorul.

Avantajele pe care le ofera cardul BCR VISA Clasic:

Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara pentru obtinerea de numerar;

Detinatorul de card se poate adresa oricarei unitati BCR pentru a solicita transferul unei sume din contul de card in: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghiseu (se completeaza o cerere in care se mentioneaza motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume mari de bani acumulate in vederea constituirii de depozite);

Eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;

Parintii pot solicita emiterea de carduri suplimentare pentru copiii cu varste intre 14-18 ani;

Virarea in contul de card a dobanzii cuvenite pentru depozitele in lei, la termen sau la vedere, asigurand clientului libertatea de a retrage dobanda de la orice ATM;

Garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta;

Accesul la sume de bani suplimentare prin descoperit de cont;

Posibilitatea inregistrarii online a formularelor - cerere de emitere card de debit (BCR Maestro, BCR Visa Clasic, BCR Visa Electron);

Informatii si indrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri din cadrul Directiei Carduri (311.10.01 si 311.016);

Utilizarea serviciului e-BCR care permite: 

alimentarea prin virament din conturile in lei si valuta, a conturilor de card de debit; 

obtinerea extraselor de cont pentru conturile in lei si valuta si pentru cardurile de debit 

achitarea ratelor la cardurile de credit.

Cardul poate fi utilizat pentru:

Plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri;

Transferuri de fonduri in lei din contul de card de debit in lei in contul de  economii in lei "MAXICONT BCR", prin serviciul Plati facturi la ATM ;

Ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;

Plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati;

Transferuri de fonduri, prin ATM-urile BCR, din conturile de card in conturile curente, ca si rambursarea ratelor atat pentru creditele BCR, cat si a celor pentru cardurile de credit BCR;

Reincarcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR ;

Accesarea serviciului Mobile Banking BCR;

Utilizarea serviciului e-BCR care permite:

alimentarea prin virament din conturile in lei si valuta, a conturilor de card de debit

obtinerea extraselor de cont pentru conturile in lei si valuta si pentru cardurile de debit

achitarea ratelor la cardurile de credit

Dobanda:

pentru disponibilitatile din contul de card - 0,25% pe an

pentru sumele trase in descoperit de cont -  20% pe an

Documente pentru utilizarea de servicii prin carduri:

Pentru a se vira in contul de card de debit in lei (emis de BCR) dobanda cuvenita, clientul mentioneaza, sub semnatura, pe starea financiara ca doreste virarea automata a dobanzii in contul de card;

Pentru utilizarea serviciului Plati facturi prin ATM se va completa "Conventie pentru efectuarea de plati prin intermediul ATM-urilor";

Pentru utilizarea serviciului e-BCR se va incheia o conventie privind efectuarea de operatiuni prin Multicash e-BCR si se va completa o cerere de acces la serviciul e-BCR;

Pentru a beneficia de serviciul Mobile Banking, titularul de cont de card BCR, trebuie sa incheie fie o conventie pentru prestari servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile (Mobile Banking BCR), fie o cerere pentru servicii Mobile Banking BCR SMS si SMS+Browsing (SmartTel 3G si SmartTel WAP).

Tabelul nr.7

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR VISA Clasic :

BCR Visa Clasic International - Euro

Card de debit emis in EURO, destinat persoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal. Cardul poate fi folosit atat in tara cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla VISA.

Avantajele pe care le ofera cardul BCR VISA Clasic International in EURO:

Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar;

Detinatorul de card se poate adresa oricarei unitati BCR pentru a solicita transferul unei sume din contul de card in: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghiseu (se completeaza o cerere in care se mentioneaza motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume mari de bani acumulate in vederea constituirii de depozite);

Eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;

Garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor, in limita nivelului stabilit periodic de catre acesta;

Este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor in strainatate, sigla VISA sub care este emis cardul avand cea mai larga raspandire in lume;

Informatii si indrumari oferite de catre Serviciul Asisitenta si detinatori de carduri din cadrul Directiei Carduri (311.10.01 si 311.016);

Utilizarea serviciului e-BCR care permite:

alimentarea prin virament din conturile in lei si valuta, a conturilor de card de debit;

obtinerea extraselor de cont pentru conturile in lei si valuta si pentru cardurile de debit achitarea ratelor la cardurile de credit.

Cardul poate fi utilizat pentru:

Plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri;

Ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;

Plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati;

Reincarcarea cartelelor de telefon mobil Connex Go si Kamarad de la ATM-urile BCR;

Accesarea serviciului Mobile Banking BCR..

Documente pentru utilizarea de servicii prin carduri:

Plati facturi prin ATM se va completa un "Formular Aditional pentru beneficiarii de servicii Plati facturi prin ATM/Transfer de fonduri in conturi BCR';

E-BCR se va incheia o conventie privind efectuarea de operatiuni prin Multicash e-BCR si se va completa o cerere de acces la serviciul e-BCR;

Mobile Banking, titularul de cont de card BCR, trebuie sa incheie fie o conventie pentru prestari servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile (Mobile Banking BCR), fie o cerere pentru servicii Mobile Banking BCR SMS si SMS+Browsing (SmartTel 3G si SmartTel WAP).

Tabelul nr.8

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR VISA Clasic International in EURO :

BCR Visa Virtuon

Card de debit, dar fara banda magnetica si fara PIN, la care este atasat un cont in USD, destinat strict tranzactiilor pe Internet (plata de marfuri si servicii achizitionate pe Internet), contul de card virtual putand fi deschis in numele oricarui detinator de card de debit BCR, persoana fizica sau juridica.

Cardul poate fi utilizat pe orice site pe Internet, din tara sau strainatate, care accepta carduri VISA si poate fi emis si utilizat in corelatie cu toate cardurile de debit BCR, in lei sau valuta, detinute.

In cazul transferurilor efectuate la ATM intre conturile de debit si contul de card virtual, suma dorita se tasteaza in lei, indiferent de valuta contului de debit din care se dispune transferul; in cazul transferurilor efectuate prin Mobile Banking BCR intre conturile de debit si contul de card virtual, suma dorita se tasteaza in valuta contului din care se transfera banii, indiferent de valuta contului de destinatie.

Avantajele pe care le ofera cardul:

Alimentarea contului de card virtual se poate face oricand, 24 de ore din 24, de la orice ATM din tara, sau prin telefonul mobil (Mobile Banking BCR); suma transferata devine disponibila imediat in contul de card virtual ;

Asocierea numarului de cont de card virtual, in mod automat si fara formalitati suplimentare, tututor cardurilor de debit emise ulterior aceluiasi detinator

Limitarea la maximum a fraudei la tranzactiile efectuate prin intermediul Internet-ului

Economisirea celei mai importante "averi" a dumneavoastra: TIMPUL.

Tabelul nr.9

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR VISA Virtuon:

BCR MasterCard

Card de credit emis in lei, destinat persoanelor fizice rezidente care fac dovada ca au capacitatea de a rambursa atat sumele utilizate din linia de credit cat si celelalte cheltuieli generate de utilizarea cardului (comisioane, dobanzi etc. Poate fi folosit atat in tara cat si in strainatate, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate) cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla Eurocard/MasterCard (EC/MC).

In situatia in care drepturile salariale sunt virate lunar de catre angajator in contul asociat cardului de debit, in baza Protocolului incheiat, se poate beneficia de un credit sub forma unei linii de credit in lei de pana la maxim 6 salarii nete, fara a depasi 5.000 EUR echivalent RON la cursul BNR din data aprobarii, acordata prin cardul de credit.

Cardul poate fi utilizat pentru:

Plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri;

Ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;

Plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati;

Reincarcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR.

Avantaje

Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si strainatate pentru obtinerea de numerar;

Eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; 

Achizitionarea de bunuri si servicii, fara a dispune de numerar, la orice comerciant din tara si strainatate ce are afisata sigla Eurocard/MasterCard;

Perioada de gratie de maximum 50 zile pentru tranzactiile efectuate la orice comerciant (detinatorul de card de credit BCR are facilitatea de a nu plati, pe toata durata lunii in care se fac tranzactiile la comercianti plus urmatoarele 20 de zile din luna calendaristica urmatoare, dobanda aferenta sumelor utilizate din credit in luna respectiva pentru tranzactii de plati; perioada de gratie se acorda numai daca detinatorul ramburseaza datoria totala fata de banca - soldul nou din extrasul de cont aferent lunii in care s-au efectuat tranzactiile la comercianti - pana la data scadentei, care este de 20 zile de la data emiterii extrasului, acesta emitandu-se in ultima zi lucratoare a lunii) ;

Accesul la o linie de credit mai mare prin luarea in calcul atat a veniturilor solicitantului cat si ale familiei sale, dupa caz ;

Acces la servicii conexe ce asigura o economie de timp si confort (Plati facturi prin ATM, Reincarcarea cartelei telefon mobil-Connex) ;

Efort financiar redus prin:

perioada mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate daca sunt respectate conditiile din contract; pentru majorarea/diminuarea liniei de credit se intocmesc acte aditionale;

suma minima de plata lunara formata din 100% dobanzi plus 100% comisioane; trebuie achitata in termen de 20 zile de la data extrasului;

suma maxima de retragere numerar la ATM-urile BCR/zi este de maxim 6.000 RON/zi (maxim 20 tranzactii/zi)

Dobanda - 22%/an

Nivel maxim al liniei de credit (echivalent lei la cursul BNR din data aprobarii):

Maxim 5.000 EUR;

Peste 5.000 EUR, garantii reale imobiliare sub forma depozitului colateral/certificate de depozit;

Plafon prestabilit de credit: minim 500 RON.

Documentatie simplificata pentru

Cardurile de credit al caror plafon este de maxim 1.000 EUR inclusiv, echivalent RON, sau in cazul in care in cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garantii reale imobiliare, nemaifiind solicitate copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor;

Solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca nemaisolicitand adeverinta de salariu si nici copii dupa contractul individul de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor.

Modalitati de rambursare a creditului:

Depuneri de numerar la orice unitate teritoriala

transfer bancar;

Debitarea directa a contului aferent unui card de debit

plati facturi prin ATM.

Tabelul nr.10

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului de credit BCR MasterCard:

BCR MasterCard Gold

Card de credit emis in euro, destinat persoanelor fizice rezidente, cu venituri mari si foarte mari, care calatoresc frecvent in strainatate, cheltuiesc cu lejeritate sume mari si doresc accesul la servicii speciale.  

Tranzactiile se efectueaza in limita unui plafon de creditare acordat clientului de catre banca.  Poate fi folosit in tara si in strainatate, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate) cat si manual (imprintere), oriunde este afisata sigla MasterCard.

Avantajele pe care le ofera cardul BCR MasterCard Gold:

Pachetul de servicii asociat care ofera utilizatorului de card: siguranta si confort;

Accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar;

Detinatorul de card se poate adresa oricarei unitati BCR pentru a solicita transferul unei sume din contul de card in: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghiseu (se completeaza o cerere in care se mentioneaza motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume mari de bani acumulate in vederea constituirii de depozite);

Asigura distinctie, clasa, acces in 'clubul' utilizatorilor de carduri tip Gold;

Informatii privind tranzactiile efectuate, sumele datorate si creditul disponibil oferite la telefon de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri din cadrul Directiei Carduri (311.10.01 si 311.016).

 Utilizatorul unui card BCR MasterCard Gold beneficiaza de un pachet de servicii pe care banca le pune la dispozitia acestuia pe perioada calatoriilor in strainatate:

Asistenta de urgenta: raportarea cardurilor pierdute/furate/distruse; eliberarea de numerar in regim de urgenta; inlocuirea de urgenta a cardului.;

Asistenta pe timpul calatoriei: informatii utile privind calatoria; transmiterea de mesaje urgente; servicii de asistenta administrativa; avansuri de fonduri; regasirea bagajelor pierdute sau gresit directionate de catre un transportator; expedierea/inlocuirea unor lucruri de uz personal.;

Asistenta medicala: acordarea de avansuri pentru cheltuieli medicale; repatrierea dupa efectuarea tratamentului; vizita unei rude in situatii de urgenta; cazarea in caz de convalescenta; repatrierea ramasitelor pamantesti; repatrierea copiilor ramasi fara supraveghere; eliberarea de medicamente absolut necesare etc.

Asistenta legala: plata cheltuielilor de judecata; achitarea cautiunii.

Servicii diverse: rezervarea de bilete la spectacol etc.

Asigurare de accidente pe parcursul calatoriei.

Cardul poate fi utilizat pentru: 

Plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri;

Ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;

Plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati reincarcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR.

Plafon: linia de credit este cuprinsa intre 500 - 10.000 EUR.

Dobanda: 10% pe an

Suma minima lunara de plata:

Este formata din 100% dobanzi+ 100% comisioane;

Se achita in 20 zile de la data extrasului;

Rambursarea se face prin: depuneri de numerar la orice unitate teritoriala sau transfer bancar;

Daca nu se achita la termen se percepe un comision de 5% flat aplicat la suma ramasa;

Contractul de credit se incheie pe o perioada de 2 ani si poate fi prelungit prin act aditional.

 Creditul acordat se garanteaza cu urmatoarele tipuri de garantii reale imobiliare cu sau fara deposedare :

Depozite colaterale;

Certificate de depozit cu discount ;

Certificate de depozit la purtator cu parola .

Tabelul nr.11

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR MasterCard Gold:

Servicii noi

In situatia unei piete concurentiale, aflata in plin proces de dezvoltare, odata cu redimensionarea continua a pietei interne, BCR s-a orientat spre diversificarea plasamentelor, prin largirea campului operational spre activitati de asigurare, leasing, valori mobiliare si, in ceea ce priveste trezoreria, spre largirea activitatii cu titluri sau spre zone chiar neincercate in perioadele anterioare, cum ar fi cele vizand operatiuni de tip REPO si inverse REPO, precum si operatiuni de pensiune ori speculative pe termen scurt pe piata valutara.

In promovarea de noi produse si servicii bancare BCR s-a axat in ultima perioada pe cucerirea pietei creditelor acordate persoanelor fizice, in vederea diversificarii portofoliului si reducerii riscurilor.

O componenta a supermarket-ului financiar, pe care il reprezinta Grupul BCR, il constituie pachetul integrat de produse si servicii, care inglobeaza toate operatiunile prestate de banca- credite, leasing, asigurari, carduri, garantii, decontari s.a.-existand posibilitatea pentru client de a-l procura de la o singura unitate BCR "none - stop shop", prin selectarea serviciului dorit fara a fi nevoit a se deplasa la alte subsidiare.

Un exemplu de pachet integrat de servicii il constituie cel denumit "bunastarea familiei mele", unde cel ce cumpara un asemenea pachet trebuie sa aiba un depozit la termen, ceea ce-i permite sa beneficieze, fara a se mai preocupa de garantii, de un credit maxim la valoarea depozitului, dar cu o dobanda mai mica cu 2% decat cea uzuala, precum si de un card prin care sa poata incasa atat creditul, cat si dobanda la depozit, precum si o asigurare cu o reducere la prima de asigurare platita lunar. Orientarea spre atragerea clientilor persoane fizice a determinat nu numai o diversificare a produselor bancare de activ (de natura creditelor), ci mai ales o alta abordare a structurii ofertelor pe partea de resurse financiare a bilantului bancar, prin diversificarea tipologiei depozitelor, a formelor de cuantificare si bonificare a dobanzii, prin introducerea de noi tipuri de instrumente de depozit si de plata, cum ar fi generalizarea sistemului de carduri si a ofertei de cecuri de calatorie, precum si prin imbunatatirea modalitatii de promovare a produselor. De asemenea, BCR a abordat din perspectiva clientilor procedurile de transfer, investind in programe informatice care sa conduca la accelerarea decontarilor interne si la imbunatatirea sistemelor proprii de evidenta si control a existentei si miscarilor din conturile clientilor.

SELF BANKING

Este produsul care permite plata cu numerar, in lei, a facturilor emise de furnizorii de servicii acceptati de banca, prin intermediul automatului Self Banking instalat la sediul unitatilor teritoriale BCR.

Caracteristici:

permite efectuarea platilor integrale sau partiale a facturilor in baza numerarului depus in automat si a unui cititor de bare

se accepta cupiuri de 5 lei noi/50.000 lei vechi, 10 lei noi/100.000 lei vechi, 50 lei noi/500.000 lei vechi

la o tranzactie pot fi introduse maximum 100 bancnote

automatul permite depunerea unei sume mai mici sau mai mari decat cea inscrisa pe factura, urmand ca furnizorii de servicii sa regleze corespunzator suma de plata in urmatoarea factura emisa

Instructiuni de utilizare a automatului SELF BANKING

1. Automatul SELF BANKING este destinat efectuarii, cu numerar, in lei, a platilor de facturi catre furnizorii de servicii acceptati de catre BCR si afisati corespunzator pe ecranul automatului.

Depunerile de numerar in automatul Self Banking nu sunt plafonate din punct de vedere al valorii. La o tranzactie pot fi introduse maximum 100 bancnote.

3. Depunerile de numerar in automatul Self Banking pot fi efectuate numai in bancnotele si cupiurile stabilite, respectiv cupiurile de 50.000 lei (ROL), 100.000 lei (ROL) si 500.000 lei (ROL).

4. Automatul Self Banking permite depunerea unei sume mai mici sau mai mari decat cea inscrisa pe factura. Furnizorii de servicii vor proceda la reglarea corespunzatoare a sumei de plata in urmatoarea factura emisa.

5. Pentru initierea operatiunii se selecteaza tipul de tranzactie dorit, prin apasarea corespunzatoare a ecranului automatului (touchscreen).

6. Potrivit mesajelor afisate pe ecran, va rugam sa pozitionati factura cu codul de bare in dreptul scanner-ului.

7. Dupa citirea codului de bare de pe factura, se deschide fanta de introducere a numerarului. Bancnotele se vor introduce drept si aliniate.

8. Bancnotele intoduse sunt supuse validarii. Acestea sunt verificate atat din punct de vedere al legalitatii emiterii (pentru depistarea falsurilor), cat si din punct de vedere al formei si setarilor automatului (integritatea bancnotei, cupiura acceptata etc.)

9. Bancnotele necorespunzatoare (alta cupiura decat cea acceptata, bancnote indoite/rupte/lipite etc.) nu sunt validate si sunt returnate clientului. Automatul retine falsurile si informatiile despre deponentul bancnotei false.

10. Dupa parcurgerea pasilor prezentati, in functie de situatia creata in etapa validarii bancnotelor, puteti opta, in continuare, pentru una dintre urmatoarele variante:

a) continuarea tranzactiei. In aceasta situatie puteti depune alte bancnote, pana la concurenta sumei ce urmeaza a fi platita. Numerarul astfel depus se va adauga celui existent si se reia procedura;

b) anularea tranzactiei. Automatul va returna numerarul depus, pentru care tranzactia nu s-a finalizat. Automatul retine bancnotele false depistate;

c) finalizarea tranzactiei. Numerarul stocat temporar in automat se depoziteaza automat in casete. Automatul nu mai permite returnarea sumei depuse. Pentru suma efectiv depusa, automatul va elibera chitanta de confirmare a operatiunii finalizate.

11. In cazul in care, in decursul unei tranzactii, bancnotele se blocheaza in automat, acesta intra in stare de SUSPEND si nu mai efectueaza tranzactii. Va rugam contactati functionarii bancari desemnati sa efectueze operatiuni pentru persoane fizice.

1 Daca durata tranzactiei depaseste perioada de «time out», de _______ minute, bancnotele introduse in automat sunt retinute automat. Pentru solutionarea acestei situatii, va rugam sa optati pentru una dintre variantele de la pct. 10.

13. Pentru orice problema ivita in derularea tranzactiei, va rugam sa va adresati functionarilor bancari desemnati sa efectueze operatiuni pentru persoane fizice.

14. Banca nu raspunde pentru intarzierea platii facturilor din vina clientilor. Decontarea sumelor incasate de banca de la clienti se efectueaza potrivit termenelor de decontare reglementate legal.

15. Banca nu raspunde pentru corectitudinea datelor inscrise in facturile platite prin intermediul automatului Self Banking.

SEIF BCR

Serviciul Pastrarea valorilor in casete se adreseaza clientilor persoane fizice si juridice.

Permite pastrarea in tezaurul cu casete al bancii, a titlurilor, hartiilor de valoare si a altor valori posibil de tezaurizat.

Avantaje:

siguranta valorilor tezaurizate (bijuterii, diverse colectii, documente de valoare, testamente, titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit);

confidentialitatea operatiunilor;

eliminati riscurile furtului din locuinta dvs.

Caracteristici:

se adreseaza clientilor persoane fizice si juridice;

au marimi diferite;

exista incuietori si chei distincte (cheia de la caseta este repartizata deponentului, iar cheia de la dulap casierului)

in casete se pot pastra:

bijuterii din metale si pietre pretioase ;

bilete de banca si valuta cash

diverse colectii (de monede romanesti si straine, obiecte istorice vechi etc).

documente de valoare

obiecte fara valoare determinata

testamente

titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit etc.

Clientul/deponentul

incheie un contract de primire in depozit in 2 exemplare (1 la banca, 1 la deponent) si va  primi un permis de intrare in banca, precum si cheia casetei;

poate stabili 1 singura persoana (imputernicit) care sa consulte valorile depozitate;

poate efectua consultarea valorilor, operatiuni in casete (ridicare/introducere de valori);

la ridicarea totala a valorilor depune o cerere;

are acces permanent la caseta personala

Achizitionarea metalelor pretioase de la clienti

Se adreseaza persoanelor fizice si juridice. Acest serviciu este disponibil la Sucursala BCR Lipscani Bucuresti. Se primeste aur de 14, 18, 20, 22 (benzi dentare, monede) si 23,6 karate.

Caracteristici:

se adreseaza persoanelor fizice si juridice;

serviciul este disponibil la Sucursala BCR Lipscani Bucuresti

se primeste aur de 14 - 18 - 20 - 22 (benzi dentare, monede) - 23,6 karate

se pot realiza operatiuni de achizitionare de obiecte din aur, sub forma de:

monede din aur,  fara valoare numismatica, emise in Romania si in alte tari;

fragmente din astfel de monede; medalii comemorative romanesti si din alte tari specificate in cataloage;

lingouri si bare din aur;

bijuterii, fragmente de bijuterii (fara pietre pretioase);

benzi dentare.

Costuri:

comisionul de verificare a puritatii metalelor pretioase este zero, daca se realizeaza si operatiunea de vanzare precum si in cazul in care, in urma analizei efectuate se apreciaza ca metalele nu pot fi tranzactionate de catre banca;

in cazul in care clientul nu mai doreste sa efectueze tranzactia, se percepe un comision de 100.000 lei/10 lei noi (inclusiv TVA)/obiect, fara eliberarea de certificat de autentificare.

Cursul de cumparare

In situatia in care clientul vinde aur cu un numar de karate inferior celui de 24 de karate, suma in lei ce se elibereaza se calculeaza dupa formula:

- numar karate (stabilit de specialist) x cursul de cumparare 24 karate

-cursul de cumparare se transmite zilnic de catre Directia Trezorerie pentru aurul de

24 karate.

Modalitatea de desfasurare a operatiunii de achizitionare de metale pretioase:

. Aceste operatiuni se realizeaza in cadrul serviciului de casierie si certificate de depozit de catre salariatul bancii - specialist metale pretioase;

. Clientul, persoana fizica sau juridica se prezinta la ghiseul de metale pretioase, cu obiectele din aur ce urmeaza a se tranzactiona;

. Se efectueaza analiza orientativa pentru stabilirea obiectelor din aur ce pot fi achizitionate, fara a se elibera certificat de autentificare;

. Pentru obiectele din aur achizitionate se elibereaza, pe loc, numerarul in lei.

Evaluarea bunurilor admise in garantarea creditelor

Se adreseaza clientilor persoane fizice si consta in determinarea valorii bunurilor destinate garantarii creditelor solicitate.

Avantaje:

Costuri reduse comparativ cu evaluarile realizate de catre institutii de specialitate;

Rapiditate si profesionalism in operatiunile de evaluare scurtarea timpului necesar acordarii creditului.

Banca:

admite in garantie si implicit asigura evaluarea bunurilor din categoriile:

mijloace fixe;

terenuri intravilane.

efectueaza evaluarea bunurilor admise in garantie cu ocazia:

analizei documentatiei de credite;

suplimentarii creditelor modificarilor sau schimbarilor in structura garantiilor.

Pastrarea valorilor in gropuri sigilate

Se adreseaza clientilor persoane fizice. Permite pastrarea in tezaurul cu casete al bancii, a titlurilor, hartiilor de valoare si a altor valori posibil de tezaurizat.

Avantaje:

siguranta valorilor tezaurizate (bijuterii, diverse colectii, documente de valoare, testamente, titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit);  

confidentialitatea operatiunilor;

eliminati riscurile furtului din locuinta dvs.

Caracteristici:

permite pastrarea titlurilor, hartiilor de valoare si a altor valori posibil de tezaurizat;

exista in unitatile BCR care nu au tezaur separat pentru pastrarea in casete a valorilor depuse de persoane fizice si juridice;

nu pot fi facute ridicari partiale de valori din gropul sigilat;

in cazul in care o parte din valorile ridicate se depun din nou spre pastrare la banca, se va intocmi o noua nota de inventar (conventie), in 2 exemplare si un nou grop care se va sigila.

Comision

 Se achita un comision la valoarea nedeclarata (numai pentru serviciile contractate dupa data de 1.08.2005):  50 lei (RON)/luna (500.000 lei ROL/luna), exclusiv TVA

Clientul

incheie o nota de inventar (conventie) pentru depunerea de valori la banca in gropuri sigilate;

la ridicarea valorilor din gropul sigilat se va intocmi o cerere.

Plati prin mandate

Modalitate de plata prin care banca achita in baza mandatului scris al beneficiarului si acordul prealabil al clientilor sai,  contravaloarea unor servicii/produse/marfuri/rate, cu caracter de repetabilitate  (telefon mobil si fix, energie electrica, gaze etc.); Platile se efectueaza din contul curent al persoanelor fizice si persoanelor juridice catre prestatorii de servicii/furnizori, in sistem intrabancar.

Avantaje:

Economisirea timpului (nu este necesara prezenta la banca a ordonatorului) si evitarea riscului neplatii la timp a unor furnizori;

Costuri minime;

Poate fi achizitionat de la orice unitate BCR;

Ofera siguranta ordonarii si fluidizarii platilor curente;

Control asupra tranzactiilor efectuate - eliberare extras de cont lunar

Creditarea conturilor clientilor prestatori de servicii cu sumele reprezentand contravaloarea facturilor platite de banca in numele platitorului, pe baza de mandat nu se comisioneaza.

Caracteristici:

Modalitate de plata prin care banca achita in baza mandatului scris al beneficiarului si acordul prealabil al clientilor sai,  contravaloarea unor servicii/produse/marfuri/rate, cu caracter de repetabilitate  (telefon mobil si fix, energie electrica, gaze etc.);

Platile se efectueaza din contul curent al persoanelor fizice si persoanelor juridice catre prestatorii de servicii/furnizori, in sistem intrabancar.

Comisioanele practicate sunt cele cuprinse in tariful de speze si comisioane in vigoare,  nivelul acestora putand fi modificat in functie de politica bancii.

Documente:

Deschidere cont curent - clientul se prezinta cu B.I./C.I. si semneaza o conventie cu banca de deschidere cont current;

Incheiere mandat de autorizare prin care clientul autorizeaza banca sa efectueze plata facturilor, cu valabilitate de 1 an de la data semnarii si cu posibilitatea de prelungire;

Clientul va pune la dispozitia bancii toate informatiile cu privire la tranzactiile sale cu beneficiarul sumei;

Clientul instiinteaza prestatorul de servicii/furnizorii ca doreste ca platile sa-i fie facute prin intermediul bancii, precum si modalitatea in care se va realiza plata, cu precizarea contului si a unitatii BCR unde acesta va trebui sa transmita documentele in vederea platii;

Clientul va stabili modalitatea de transmitere a documentelor;

Clientul se obliga sa asigure existenta in contul sau a disponibilitatilor banesti necesare efectuarii platilor.

Preschimbarea bancnotelor straine cotate de BNR, uzate, deteriorate sau a celor scoase din circulatie.

Se adreseaza persoanelor fizice. Se pot preschimba bancnotele straine uzate, rupte si reconstituite prin lipire pe verso-ul acestora, mototolite, decolorate sau scoase din circulatie.

Avantaje:

ofera posibilitatea de a recupera o parte din valoarea bancnotei uzate ;

se pot preschimba la orice unitate BCR;

in situatia in care unitatea bancara nu dispune de fractii monetare ale valutei respective, contravaloarea sumei ce urmeaza a se plati se va achita in lei romanesti la cursul BNR valabil din ziua efectuarii platii.

Caracteristici

se adreseaza persoanelor fizice ;

se pot preschimba bancnotele straine uzate, rupte si reconstituite prin lipire pe verso-ul acestora, mototolite, decolorate sau scoase din circulatie.

Costuri:

perceperea unui comision de 8% si 10% din valoarea  nominala a valutei prezentata la schimb, in functie de gradul de deteriorare al bancnotei respective, astfel: 

8% pentru bancnotele rupte, cu elementele de identificare (seria, numarul si cupiura) complete si  fara lipsuri din suprafata si bancnotele scoase din circulatie, potrivit catalogului "Falsuri si contrafaceri"  (termenul de preschimbare este de minimum 60 zile)

10% pentru bancnotele care poseda toate elementele de identificare (seria, numarul si cupiura) si lipsuri de pana la 25% din suprafata (termenul de preschimbare este de minimum 120 zile)

pentru operatiunea de incasare valuta efectiva in moneda metalica se percepe un comision de 50%, cu exceptia monedei metalice EURO la care comisionul este de 35% ;

pentru operatiunile de schimb intre bancnote si monede (monede metalice si invers; monede metalice cu monede metalice, dar din cupiuri diferite; bancnote uzate cu bancnote bune sau din cupiuri diferite) - 1,8%

preschimbare ROL IN RON prin ASV-uri - 1%

Pentru operatiunile de preschimbare in lei a valutelor deteriorate la prezentarea clientilor la ghiseu comisionul este de 15% .

Documente:

cerere de preschimbare in 3 exemplare (pentru deponent, pentru casierie, pentru contabilitate);

BI/CI

pentru un numar mai mare de bancnote straine uzate, deteriorate sau scoase din circulatie, clientul va trece cupiura si seriile acestora pe verso-ul cererii

se poate opta pentru valorificarea sumei (cash - Nota Contabila sau virata in contul personal - Ordinul de Plata Valuta)

Transferul de fonduri prin sistemul MoneyGram

MoneyGram este un serviciu ce se adreseaza persoanelor fizice, prin intermediul caruia se efectueaza transferuri rapide de fonduri, intre agentii sistemului. Beneficiarii acestui serviciu pot fi membrii familiilor ramase in Romania care primesc bani de la persoanele care muncesc in strainatate. Se poate dispune de suma primita in 10 minute de la expedierea din strainatate

Avantajele:

rapiditate, siguranta si confidentialitate in operare;

comoditate in utilizare (nu este necesara deschiderea unui cont pentru a beneficia de acest serviciu);

sumele primite sunt disponibile imediat ce beneficiarul s-a prezentat la un agent MoneyGram;

se pot transmite, alaturi de bani, si mesaje de maxim 10 cuvinte de la ordonator la beneficiar;

retea extinsa de agenti MoneyGram la nivelul tuturor unitatilor BCR ;

relatii externe cu peste 160  de tari, reperezentand peste 60.000 de agenti

Caracteristicile:

se adreseaza persoanelor fizice;

se poate dispune de suma primita in 10 minute de la expedierea din strainatate;

comisionarea se face pe transe valorice, in functie de suma transferata

se poate apela la serviciul MoneyGram prin intreaga retea de unitati a BCR;

indiferent de valuta transmisa din tara de origine spre Romania, suma, convertita automat de sistem in momentul transferului, ajunge si se elibereaza clientului in EUR .

Costuri:

beneficiarul nu plateste comision la ridicarea sumei in EUR;

expeditorul plateste comisionul de trimitere*, care este calculat pe transe valorice;

in situatia in care se doreste ridicarea sumei in alta valuta decat EUR, destinatarul plateste un comision de conversie de 3%

Comisioanele aplicabile transferurilor de bani prin sistemul MoneyGram sunt urmatoarele:

Tabelul nr.12     

Expeditorul sumei:

va completa un formular de trimitere si va prezenta la cerere, un act de identiate (pasaport, rezidenta);

va inmana agentului suma pe care doreste sa o transfere plus comisionul MoneyGram pentru aceasta suma;

va achita comisionul pe transe valorice, in functie de suma transferata si va primi un numar de referinta (numar secret);

va comunica acest numar persoanei care urmeaza sa primeasca banii; acestia pot fi ridicati in numai 10 minute de la expedierea din strainatate.

Beneficiarul sumei:

beneficiarii serviciului MoneyGram pot fi membrii familiilor ramase in Romania care primesc bani de la pesoane care muncesc in strainatate;

se va asigura de faptul ca expeditorul i-a comunicat numarul de referinta;

se va deplasa la cel mai apropiat agent MoneyGram cu un act de identitate (carte de identitate sau pasaport) si numarul de referinta;

va completa un formular de primire si va prezenta actul de identitate;

va primi suma transferata, in EUR

Suma maxima de transferat sau primit pentru un client, pe zi, este de 18.000 EUR.

Transferurile sumelor in valuta prin ESPRO BCR

Serviciul presupune efectuarea de transferuri directe din Spania prin unitatile bancii <la Caixa> catre Romania si este destinat persoanelor fizice care locuiesc in Spania pentru a efectua transferuri in valuta catre persoane fizice in Romania.

Avantaje:

Economie de timp;

Siguranta si confidentialitatea operatiunilor

Cost redus

Fara formulare

Servicii prompte si de calitate
 

Confort prin apelarea la o gama variata de produse/servicii BCR (carduri de debit BCR, constituire depozite la termen, CDD-uri, e-BCR etc).

Caracteristici:

serviciul este destinat persoanelor fizice care locuiesc in Spania pentru a efectua transferuri in valuta catre persoane fizice in Romania;

beneficiarii sumelor transferate pot fi clienti sau clienti ocazionali;

sumele transferate acceptate vor fi numai in EUR 

Expeditorul sumei: 

orice persoana fizica din Spania, client sau nu al bancii la Caixa, care apeleaza la una dintre cele peste 4.700 de unitati "la Caixa" sau care solicita un card bancar in vederea efectuarii transferurilor internationale;

trebuie sa furnizeze bancii din Spania datele corecte ale beneficiarului sumelor transferate: 

o       obligatorii:

numele si prenumele

adresa 

o       optionale: 

numarul de telefon si prefixul, si/sau

numarul de cont (completat cu codul in format IBAN),

si/sau CNP

 Beneficiarul sumei:

poate fi client BCR sau client ocazional;

este contactat, in baza datelor furnizate de catre expeditor, de catre operatorii Contact Center (InfoBCR) daca are numar de telefon, iar daca este client ocazional si nu are trecut numarul de telefon acesta este avizat prin posta, in aceeasi zi lucratoare, de catre unitatea BCR teritoriala;

dupa ce este contactat va fi orientat catre cea mai apropiata unitate BCR de unde isi va putea ridica suma transferata;

trebuie sa aiba asupra lui un act de identitate/BI/pasaport;

comunica persoanelor din Spania care efectueaza transferul, codul IBAN al contului (acesta se poate afla de la consilierul de clientela).

Suma maxima transferata este de 1.500 EUR/transfer.

Durata transferului: in aceeasi zi

Costuri:

Comisionul de transfer este unic si va fi suportat in totalitate de catre expeditor

pentru retragerea sumelor transferate, clientilor sau clientilor ocazionali, nu li se percepe comision;

In situatia in care mesajele swift vor fi transmise dupa ora 13:30, ora Romaniei, vor fi prelucrate in urmatoarea zi lucratoare.

Transfer de bani prin Travelex Worldwide Money Limited - TWML

Sistemul Travelex permite transferul de fonduri intre persoane fizice prin intermediul retelei de agenti Travelex Sumele primite sunt disponibile imediat, fara achitarea unui comision de catre beneficiar

Avantajele:

Pentru clientii fideli, sistemul ofera programul "Gold Customer" care presupune, fara taxe suplimentare, alocarea unui card "Gold Customer" pe baza caruia clientul poate beneficia de eventualele reduceri la taxele percepute;

Se pot efectua un numar nelimitat de tranzactii  

Clientul poate trimite gratuit un scurt mesaj impreuna cu transferul.

Caracteristicile:

Sistemul Travelex permite transferul de fonduri intre persoane fizice prin intermediul retelei de agenti Travelex;

Tranzactiile, de transfer sau primire de bani, se pot desfasura atat intre agentii aflati in tari diferite, cat si pe teritoriul Romaniei intre unitatile BCR ;

Valuta in care se efectueaza tranzactiile Travelex este EURO;

Sumele transferate pot fi ridicate in numai 10 minute de la expedierea din strainatate;

Clientul poate trimite gratuit un scurt mesaj impreuna cu transferul

Costuri:

Beneficiarul nu plateste comision la ridicarea sumei in EURO

Expeditorul plateste comision de trimitere, care este calculat pe transe valorice;

Comisioanele aplicabile transferurilor de bani prin sistemul Travelex sunt urmatoarele:

Tabelul nr.13

Expeditorul sumei:

va completa un formular de trimitere si va prezenta la cerere un act de identitate (pasaport, rezidenta);

va inmana agentului suma pe care doreste sa o transfere;

va achita comisionul, stabilit pe transe valorice, in functie de suma transferata;

va primi un numar de identificare al transferului (numar TMT)

va comunica acest numar persoanei care urmeaza sa primeasca banii.

Beneficiarul sumei:

se va asigura de faptul ca expeditorul i-a comunicat numarul de identificare al transferului - numarul TMT;

se va deplasa la cel mai apropiat agent Travelex cu un act de identitate (carte de identitate sau pasaport) si numarul de identificare al transferului;

incaseaza integral suma ajunsa.

Valoarea maxima a unui transfer din Romania este de 500 EUR

2 Fundamentarea preturilor si politici de pret

Banca Comerciala Romana percepe pentru serviiciile sale dobanzi, comisioane pentru tranzactii, comisioane si spete caracteristice pentru alte servicii sau taxe pentru eliberarea extraselor de cont. Banca nu i a in considerare intotdeauna valoarea serviciilor percepute de client.

Pretul serviciilor este stabilit de departamentele de trezorerie in colaborare cu alte departamente specializate, tinand cont de urmatorii factori ce influenteaza pretul: cere piata, actiuni promotionale, restrictii legale, concurenta, costuri, precum si alte aspecte financiare privind introducerea serviciului.

Desi are posibilitatea sa stabileasca preturi pentru fiecare serviciu individual, practica normala la stabilirea pretului este de "subventionare incrucisata". Procedura vizeaza "sprijinul" unor produse sau servicii prin stabilirea pentru acestea a unui pret de penetrare, subventionandu-le in acelasi timp, din marja de profit a celorlalte produse/servicii din pachetul vandut.

B.C.R. practica o gama larga de strategii pentru stabilirea pretului, aceasta incluzand comisioane implicite si unele servicii fara comisioane.

Comisioanele implicite se aplica, de regula, contului curent, care ofera " servicii bancare gratuite". Contul curent poate fi un bun exemplu pentru ilustrarea bonificarii unei anumite rate a dobanzii, care uneori poate fi zero, fiind in acelasi timp compensatia bancii pentru serviciile gratuite aferente contului curent. Aceasta constituie una din problemele stabilirii pretului implicit: costurile si veniturile vor varia cu rata dobanzii, pe cand pretul serviciilor nu depinde de acesta.

Comisioanele implicite exista si in cazul pachetelor de servicii, acolo unde se pot stabili preturi de grup. De exemplu clientilor nu li se vor aplica comisioane la emiterea cardurilor de debit/credit sau cecurilor, dar li se poate percepe comision pentru fiecare tranzactie efectuata cu acestea.

Banca poate sa obtina astfel un nivel mai ridicat de servicii, la acelasi pret. Prin retragerea banilor folosind ATM- urile, banca ofera mai multe facilitati( retrageri rapide, confidentialitate, lucrul cu banca 24 ore); de aceea ele pot face ca preturile sa reflecte aceste avantaje. Desi costurile bancii pentru retrageri folosind ATM-urile sunt mai scazute, pretul acestor servicii poate ramane acelasi, datorita beneficiilor suplimentare pe care le primeste clientul. In acest fel veniturile din taxe si comisioane devanseaza veniturile obtinute din dobanzi.

Una din problemele majore privind stabilirea preturilor pentru banca este aceea referitoare la preturi explicite si implicite. Intocmirea preturilor pentru serviciile individuale nu trebuie privita izolat, ci trebuie considerate ca facand parte din strategia bancii in vederea alcatuirii preturilor si stabilirii comisioanelor.

Factorii pe care banca ii ia in considerare la stabilirea preturilor sunt:

restrictiile legale ;

cererea;

costurile;

preturile concurentilor;

politica firmei de intocmire a pretului;

impactul asupra concurentilor;

pretul si nevoile clientilor.

Baza de plecare pentru stabilirea pretului este stabilita de organizatiile cu costurile cele mai scazute. Piata si cererea stabilesc plafonul.

3. Promovarea

In sistemul comunicational al B.C.R., activitatile promotionale se pot structura in functie de natura si rolul sau, astfel:

I Publicitate;

II Promovarea vanzarilor;

III Relatii publice;

IV Utilizarea marcii;

V Manifestari promotionale;

VI Forte de vanzare.

I Publicitatea

In activitatea de promovare BCR foloseste reclama in urmatoarele scopuri:

atragerea de noi clienti

mentinerea clientelei existente

vanzarea corelata

sprijinirea personalului

cresterea increderii in stabilitatea bancii

Reclama promovata de BCR este: "BCR- Banca de care aveti nevoie !". Pentru lansarea acesteia banca a avut in vedere urmatoarele:

-Audienta- tinta__ publicul, in general, firme comerciale

-Obiectivul__ incheierea de tranzactii cu clientii sai

-Continutul mesajului__ promoveaza fie propria organizatie, fie un anumit serviciu

Publicitatea folosita vizeaza doua scopuri:

unul de a crea o atitudine favorabila si de atasament a clientilor fata de banca (publicitatea institutionala);

altul care urmareste cunoasterea/ stimularea cererii pentru produsele oferite de banca (publicitatea de produs).

Deoarece clientii nu folosesc in permanenta aceleasi servicii financiar-bancare, utilizarea unei teme comune in timpul publicitatii ajuta la pastrarea imaginii bancii in ochii publicului (de exemplu, reclama BCR "Profesionalism, seriozitate, eficienta: la dispozitia fiecaruia dintre clientii nostri" ). Publicul poate sa-si aminteasca aceasta fraza atunci cand are nevoie de serviciile financiar-bancare si este posibil sa aleaga banca ce imaginea care se potriveste cel mai bine cu ceea ce cauta el.

Reclama este realizata la urmatoarele forme de media:

televiziune - la orele la care se transmit programe de afaceri;

reviste - "Piata financiara", "Capital";

tiparituri - pliante, brosuri, agende, calendare, cu rol de a prezenta si promova imaginea bancii si in scopul de a stabili contacte cu piata - tinta si a o influenta.

II Promovarea vanzarilor

Se constituie in strategii pe termen scurt ce incurajeaza clientii sa foloseasca anumite servicii(de exemplu, acordarea creditelor cu o rata scazuta dobanzii pentru o perioada limitata, 60 de zile credit fara dobanda, neperceperea de taxe privind emiterea si reinnoirea cardurilor.)

Se realizeaza prin urmatoarele tehnici specifice:

actiuni vazand politica de pret: taxe si comisioane avantajoase, o politica a dobanzii care sa stimuleze puterea de vanzare a unui anumit produs bancar;

loterii, jocuri, concursuri publicitare: banca apare in calitate de sponsor;

publicitatea la locul vanzarii: mijloace auditive, vizuale: afisaj electronic, panouri publicitare la intrarea in banca, autocolante, tiparituri la ghiseu, mesaje la difuzor;

cadouri promotionale: facilitati oferite clientului: premii de fidelitate, obiecte, servicii suplimentare.

III Relatii publice

B.C.R. urmareste anumite interese publice si prin aceste relatii evalueaza atitudinea clientului. Sunt planificate si executate programe de activitati pentru a castiga intelegerea si acceptarea publicului.

Uneori relatiile publice pot avea un impact mai puternic decat reclama si la un pret mai scazut. Banca nu plateste spatiul si timpul ocupat, ci personalul ce face ca aceste informatii sa circule, rezultatul putand fi adesea spectaculos.

Ofera o credibilitate mai mare ca reclama. BCR foloseste mai multe instrumente:

publicatii (Raportul anual);

reviste interne (BCR_ 1990-2007);

servicii telefonice de informatii;

discutii deschise, reuniuni.

IV Utilizarea marcii

Marca apare sub forma acronimei, respectiv sigla B.C.R. in materialele publicitare, la fatade, pe pereti si in locurile de trecere din interiorul bancii, la antete si in general in toate actiunile publicitare.

V Manifestarile promotionale se manifesta prin:

participarea la manifestari cu caracter expozitional: organizarea de  pavilioane sau standuri proprii la targuri, expozitii, saloane;

sponsorizarea;

mecenatul= finantarea activitatilor din domeniul stiintei, artei, literaturii, fara a fi insotita de campanie publicitara intensa.

VI Fortele de vanzare

Banca numeste un reprezentant sau grup de reprezentanti care mentin permanent contactul direct cu clientii, ocupandu-se de vanzarea si promovarea produselor bancii.

4. Distributia

Pentru a desemna continutul si mecanismul sferei economice care acopera spatiul si timpul dintre productie si consum,stiinta marketingului a optat pentru notiunea de distributie,o notiune cuprinzatoare,incluzand procese si activitati eterogene.

Conceptul de distributie se refera,mai intai,la traseul" pe care il parcurg marfurile pe piata,pana ajung la consumatori; producatorul,intermediarii si consumatorul participanti la deplasarea succesiva a marfurilor de-a lungul acestui traseu alcatuiesc ceea ce in termenologia marketingului se numeste "canal de distributie .Conceptul analizat se refera apoi la ansamblul operatiunilor vanzare,cumparare,concesiune,consignatie) prin care se realizeaza transferul drepturilor de proprietate asupra marfurilor de la un agent de piata la altul,pana la intrarea lor definitiva in sfera consumului.

Prin intermediul distributiei,se finalizeaza activitatea economica a intreprinderilor si se incheie ciclul economic al produselor.

Banca Comerciala Romana foloseste cele mai eficiente canale de distributie pe piata produselor si a serviciilor. Pentru asigurarea succesului in etapa vanzarilor, banca aprofundeaza tehnici si masuri specializate si adecvate capabile sa asigure plasarea produselor si serviciilor sale catre clienti.

Serviciul financiar- bancar al Bancii Comerciale Romane este asigurat printr-o retea larga de sucursale (41), filiale si agentii.

Pentru o mai buna organizare si o eficienta mai ridicata,s-au introdus distribuitoarele automate de numerar, denumite de literatura de specialitate ATM. Initial in 1995 au fost 9 ATM-uri, iar in 1997, aproximativ 100. Ele au fost amplasate mai intai in cadrul sucursalelor bancii, la aeroporturi si mai tarziu, in mod experimental, la restaurantele McDonald's.

Principalele canale de distributie sunt :

ATM-uri ;

EFTPOS - sistem bancar electronic (la locul vazarii);

Banca la domiciliu (telephone banking) ;

Calculatoare personale (la banca, acasa) ;

Sucursale automate.

ATM-urile sunt legate on-line cu un computer central si asigura multe din tranzactiile de rutina efectuate de regula la ghiseu. Acest lucru permite personalului bancii sa efectueze alte tranzactii si sa ofere clientilor servicii mai eficiente si mai rapide, prin reducerea considerabila a timpului de asteptare.Clientii detin un card si un PIN (Numar de identitate personala).Pentru a avea acces la contul sau,clientul trebuie sa introduca in automat cardul si sa tasteze PIN-ul sau.Automatul poate efectua plati doar in limita soldului disponibil .El poate asigura urmatoarele facilitati :retragere de numerar,transfer intre conturi,extras de cont la cerere sau carnet de cecuri,depuneri,efectuari de plati catre un mumar limitat de conturi ale unor terti parti.

EFTPOS este un sistem prin care conturile bancare ale clientilor sunt debitate direct, pentru cumparaturi in magazine, restaurante, hoteluri, linii aeriene, etc. prin folosirea unui card (la fel ca cel emis pentru folosirea ATM-urilor). Informatia este colectata si procesata electronic. Creditarea contului vanzatorului este garantata de banca, cu conditia ca acesta sa se conformeze cerintelor sistemului. In acest caz, banca va opera concomitent debitarea contului cumparatorului si creditarea contului vanzatorului.

Banca care emite carduri de debit are ca avantaje:

Cererea de numerar este redusa, rolul bancii concretizandu-se pentru efectuarea altor tranzactii;

Banca primeste un comision de la utilizatori, ceea ce-i asigura un venit;

Clientii au acces oricand la banii lor.

Pricipalul canal de vanzari ramane insa reteaua de sucursale.

Planurile de vanzare sunt elaborate semestrial pentru intreaga banca si pentru fiecare unitate a bancii.

3. Consumatori si clienti

Pentru a stabili un contact personal cu clientii existenti si potentiali banca dispune de anumite indicii care-i permit sa-i contacteze. Se constituie o baza de date "clienti" ce cuprinde informatii actualizate si grupeaza clientii dupa mai multe criterii. Un numar foarte mare existent deja de clienti : persoane juridice si fizice exista deja in baza de date a B.C.R. Banca detine clienti cu statut de furnizori( economisitori, depunatori), clienti cu statut clasic( imprumutatori) si clienti care imbina adesea cele doua situatii. Banca se informeaza despre clientii sai din contracte de depozit, cereri de emitere a card B.C.R., cercetari de marketing, etc.

Pentru "clientii potentiali" banca apeleaza la unele surse de informare secundare cum sunt: camera de comert, Administratia Financiara, Comisia Nationala pentru Statistica, carti de telefon, diverse cataloage, etc.

Totalitatea datelor inregistrate si organizate permit reactia rapida a bancii la cererile clientilor. Oferta de produse si servicii poate fi adaptata asteptarilor lor specifice, prin mentinerea unor relatii directe si personalizate cu acestia.

Clientii bancii sunt:

Persoane fizice

Persoane juridice - indiferent de forma de organizare si de natura capitalului social, inregistrate in Romania, care desfasoara activitati legale, au conturi deschise la banca si isi deruleaza operatiunile prin aceste conturi Categoriile de clienti persoane juridice ce pot beneficia de credite sunt:

Regii autonome, companii si societati nationale, constituite potrivit legii nr. 15 /1990 privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale;

Societati comerciale cu capital de stat sau privat si alte unitati care isi desfasoara activitatea in cadrul economiei nationale ( conform legii nr. 15 /1990 si legii nr. 31/ 1990);

Societati comerciale cu capital integral strain sau mixt constituite potrivit legii;

Societati agricole cu personalitate juridica, conform legii nr. 36 / 1991 privind societatile agricole;

Unitati administrativ -teritoriale organizate potrivit legii;

Fundatii si alte organizatii nonprofit constituite potrivit legii;

Asociatii de proprietari si alte forme de asociere prevazute de lege;

Alte persoane juridice, organizate in conformitate cu legea si care desfasoara activitati legale. 

Pozitionarea clientilor B.C.R.

Ocupatie

-B.C.R. detine o baza mare de clienti reprezentate de persoanele salariate, care au o puternica orientare catre calitate, servicii, tehnologie moderna si eficienta personala. Avand in vedere faptul ca o mare parte dintre acestia sunt adulti, ei se definesc prin nevoia de valori clasice, dreptate si echitate. Profilul clientului B.C.R. coincide cu profilul general al acestui segment de populatie a tarii.

- B.C.R. este, de asemenea, considerata ca banca preferata de catre pensionari, care manifesta nevoia de calitate, incredere si servicii bune.

Nivelul veniturilor

-Clientii B.C.R. cu veniturile situate sub 3 milioane lei se caracteizeaza prin nevoi puternic conturate de echitate, intoarcere catre natura si catre valorile clasice, fiind in acelasi timp inclinati spre nevoile de pret si cost, acest fapt denota un grad de loialitate limitat.

-In ceea ce priveste segmentul caracterizat printr-un nivel al veniturilor cuprins intre 3-6 milioane lei, B.C.R. detine un portofoliu de clienti concentrati pe grupele de nevoi stimulative si de cautare a solutiilor, acest fapt reprezentand un potential major, ce poate fi exploatat in viitor.

-In grupa clienti cu venituri mari, cuprinse intre 6-10 milioane lei, B.C.R. se distinge printr-o baza de clienti axata pe nevoi precum: disponibilitate, calitate, servicii si eficienta personala, existand si inclinatii spre valorile clasice si nevoia de atasament.

Clientii B.C.R. cu venituri intre 10-15 milioane lei sunt puternic orientati spre nevoile de disponibiltate si eficienta personala, cautand in acelasi timp divertisment si atasament

4. Concurenta

O trasatura de baza a economiei de piata o reprezinta concurenta,motiv pentru care aceasta este cunoscuta si sub numele de economie concurentiala.Existenta si dezvoltarea concurentei este o expresie a manifestarii liberei initiative,intreprinzatorii dezvoltand activitatile pe care le considera ca fiind profitabile.

Concurenta cunoaste grade diferite de intesitate,in functie de raportul dintre cerere si oferta, de masura echilibrarii acestora,pe de o parte,de raportul de forte in care se plaseaza agentii de piata,pe de alta parte. Asa se explica faptul ca,adesea,competitia pentru dobandirea surselor de aprovizionare este insesizabila(sau chiar efectiv inexistenta).

Concurenta propriu-zisa se desfasoara insa intre intreprinderi in calitatea lor de ofertanti.Ea imbraca forma luptei pentru cucerirea pietei,intreprinderile concurente stradindu-se ca purtatorii cererii se le achizitioneze produsele. Pentru atingerea acestui obiectiv,fiecare concurent cauta sa satisfaca nevoile clientilor in conditii superioare celorlalti ofertanti.Aceste conditii sunt asigurate prin utilizarea unor mijloace de diferentiere si individualizare a actiunilor intreprinderii in raport cu nevoile exprimate de cumparatori.

Cu toata marea lor varietate,mijloacele si instrumentele utilizate in relatiile de concurenta se pot delimita in jurul celor patru piloni ai politicii de marketing produsul,pretul,promovarea si distributia.In functie de obiectivele urmarite si de conditiile concrete ale pietei,concurentii apeleaza fie numai la cate unul dintre aceste elemente,fie la o combinatie a lor.

Diferentierea dintre concurenti in privinta activitatilor de promovare si de distributie nu vizeaza in mod direct gradul de satisfacere a nevoii reale,ci doar accesul clientilor la produse. Desi importante in adoptarea deciziei de cumparare,aceste activitati nu sunt hotaratoare in lupta de concurenta,intregind insa efectul mijloacelor din domeniile produselor si preturilor.

Concurenta pe care o are sucursala BCR Bacau este reprezentata de urmatoarele organizatii:

BRD;

Banca Carpatica;

Eurom Bank;

Raiffeisen Bank;

Romexterra;

Banca Romaneasca;

Banca Tiriac;

Banc Post;

CEC;

Eximbank;

BCR se situeaza pe locul al IX-lea intr-un clasament al celor mai mari 100 de banci din Europa Centrala si de Est, dupa valoarea ajustata a capitalului propriu realizat de agentia de evaluare financiara Standard Poor's. In acelasi clasament BRD ocupa locul 28.

Institutul de piata GfK Romania a efectuat un studiu de piata privind cunoasterea de catre romani a pietei bancare si a celei de asigurari, din care a rezultat :

Tabelul nr.14

Dupa cum se observa concurenta pe piata bancara este foarte ridicata. BCR se mentine in sistemul bancar romanesc cu o cota de 32,1% , urmata de BRD, care se pozitioneaza la o distanta apreciabila, sub 50% din cota BCR. Plutonul al doilea este format din alte 5 banci (CEC+4 banci straine), care detin cote intre 8% si 4% din activele sistemului bancar romanesc.

Bancile straine detin 54,4% din bilantul sistemului bancar, avand o pondere superioara la creditele acordate clientilor -65,4% fata de doar 34,6% in cazul bancilor autohtone.Acestea detin 63,5% la titluri de stat ,54,2% la valorile imobilizate.

In ceea ce priveste cardurile din Romania ,situatia concurentiala este urmatoarea:

Banca Transilvania este lider de piata la serviciile pe card pentru companii.

Banca Transilvania este emitentul cu cele mai multe conturi deschise de persoane juridice,banca detinand o cota de piata de aproximativ 36%,potrivit datelor raportate la B.N.R.Mai mult numarul companiilor care au optat pentru deschiderea unui cont de card la aceasta banca depaseste nr. Conturilor deschise la persoane juridice la primii trei emitenti din Romania (B.C.R.,B.R.D.-GSG si Banc Post),care au un total cumul adunat de 6.824 de conturi.

Raiffeisen Bank a imbunatatit serviciul SmartTel

Serviciul SmartTel permite clientilor Raiffeisen Bank sa acceseze informatii despre conturile proprii, rulaj,dobanzi ratele ce trebuie platite pentru credite,termene de plata sau scadente ale depozitelor,precum si lista ultimelor cinci tranzactii efectuate in cont.De asemenea, se pot obtine informatii despre cursurile de schimb si dobanzile practicate de Raiffeisen Bank.In plus, clientii vor fi anuntati de schimbarile intervenite la nivelul contului curent, de credit sau de depozit si pot fi notifificati cu o zi inainte de scadenta ratelor aferente creditelor. Pentru a beneficia de acest serviciu , un client va incheia un singur contract cu Raiffeisen Bank, prin intermediul caruia se pot obtine informatii despre maximum 10 conturi. In anul 2002, la banca au fost inregistrate peste 220.000 de interogari, in medie 18.500 pe luna. In luna ianuarie 2003 au fost 21.000 de interogari.

Banca Transilvania si Astral Telecom lanseaza primul card VISA co-branded

Banca Transilvania si Astral Telecom lanseaza in premiera absoluta in Romania un card VISA co-branded , VISA Electron Maxishop , aducand astfel consumatorilor noi facilitati de plata si oferte speciale. Acest ultim card are debit international , in lei , care ofera beneficii speciale pentru cei peste 600.000 abonati Astral.

Alaturi de avantajul ca posesorii de card pot economisi timp si efort , platindu-si facturile pentru abonamentul TV direct din contul de card in contul Astral Telecom.

ABN Amro emite carduri clientelei corporatiste si la Targu Mures

ABN Amro Bank Romania a marcat deschiderea operatiunilor in Targu Mures. Cu ajutorul acestei sucursale , care se adauga retelei din 14 orase , se vor putea concentra mai bine asupra necesitatilor clientilor proprii si vor putea sa le ofere servicii mai bune si mai eficiente. Noua sucursala ofera servicii de plati interne si internationale , electronic banking , imprumuturi , servicii de trezorerie , solutii de cash management , trade finance si carduri , atat debit cat si "charge". In 2002 , banca a inregistrat un volum de tranzactionare de 2,1 milioane USD generat de 000 de carduri.

BCR este lider de piata la ATM-uri instalate

La 31 decembrie 2002 , reteaua nationala de ATM-uri a depasit 2007 de aparate operationale. Dintre cele 11 banci cu retea proprie de ATM-uri , BCR este lider cu 579 de aparate.

Tabelul nr.15

Reteaua de ATM-uri la 31 decembrie 2002

5. Cultura organizationala in activitatea bancara

Valorile morale ce guverneaza Banca Comerciala Romana,fac referire atat la clientii bancii,cat si la personalul si managerii organizasiei.

Este pus foarte mare accent pe "servirea clientului",ceea ce inseamna:

Implicarea tuturor activitatilor bancii in satisfacerea dorintelor si nevoilor clientilor. Aceasta inseamna mai mult decat rezolvarea plangerilor,corectarea greselilor si zambetul adresat clientului;

Cautarea lui,facand tot ce e posibil pentru a-l multumi.

In vederea realizarii cat mai corect si mai eficient a acestor lucruri,la baza morala a bancii exista anumite conduite propuse de banca sub foma unor principii ,denumite astfel:

Cele 10 porunci pentru deservirea superioara a clientului

1. Clientul este cea mai importanta persoana;

Clientul nu depinde de noi,ci noi depindem de el;

3. Clientul nu e o intrerupere a muncii,ci este scopul in sine;

4. Clientul ne face o favoare vizitandu-ne sau telefonand;

5. Clientul e o parte a afacerii ca oricare alta

6. Clientul nu e o simpla cifra intr-o statistica,ci este persoana cu emotii,sentimente,ca si personalul firmei;

7. Clientul nu e cineva cu care sa te certi sau sa te contrazici;

8. Este de datoria noastra sa satisfacem nevoile dorintele,asteptarile clientilor,si de cate ori e posibil,rezolvarea plangerilor si temerilor;

9. Clientul merita tratamentul cel mai curtenitor si profesional;

10. Clientul este fluidul viu ce pune in miscare toate resursele bancii.Fara el,banca nu exista.

Principii de baza

Costa de 5-6 ori mai mult sa atragi un nou client decat sa pastrezi unul existent;

Un client nemultumit va spune la cel putin 10 persoane nemultumirea sa;

Un client multumit sau unul al carei reclamatie s-a rezolvat,va impartasi experienta sa pozitiva la 3-5 persoane;

Numai 5% dintre clientii care au probleme vor depune o plangere;

Majoritatea clientilor care depun o plangere vor continua sa faca afaceri cu dvs,daca reclamatia a fost rezolvata favorabil;

Daca ei simt ca s-a actionat rapid si spre satisfactia lor,cca95% vor continua sa faca afaceri cu dvs si probabil va vor recomanda si altora.

Cele 10 reguli de aur ale personalului

1. Tindeti spre auratete totala!

Dovediti devotament si loialitate!

3. Respectati termenele de executie!

4. Demonstrati-va eficienta!

5. Dispretuiti risipa!

6. Fiti comunicativi!

7. Autodepasiti-va!

8. Dovediti-va integru!

9. Fiti foarte competenti!

10. Cereti intotdeauna calitate!

Cele 10 porunci ale managerului

1. Pazeste-ti limba! Nu spune tot ceea ce gandesti;

Promite putin si indeplineste promisiunile!

3. Nu pierde prilejul de a spune o vorba buna!

4. Arata preocupare fata de ceilalti,de dorintele lor,de activitatea lor,de familiile lor;

5. Gandeste pozitiv,nu te lasa dominat de nemultumiri si dezamagiri marunte!

6. Pastreaza-ti mintea limpede!Discuta,nu te certa!Dezaproba fara sa fi dezagreabil!

7. Nu incuraja barfa! E distrugatoare;

8. Fii atent fata de sentimentele celorlalti!

9. Nu da atentie criticilor rautaciose la adesa ta!Traieste in asa fel,incat nimeni sa nu le creada!

10.Nu alerga dupa increderea altora,munceste cum poti mai bine si ai rabdare!

Renumitul profesor american Philip Kotler considera ca firmele parcurg cinci etape catre constientizarea conceptului de marketing si a utilizat domeniul bancar pentru a exemplifica aceste stadii,denumind acest proces "Legea invatarii lente":

"Marketing inseamna reclama,promovarea vanzarilor si publicitate"

"Marketing inseamna ambianta prietenoasa"

"Marketing inseamna inovatie"

"Marketing inseamna pozitionare"

"Marketing inseamna analiza,planificare si control"

Ca urmare,personalul se va simti mult mai valoros,avand astfel un efect pozitiv asupra moralului si astfel mediul de lucru va fi mai placut.Lucrul in echipa va arata fiecarui individ ca propria sa contributie are o importanta deosebita in derularea activitatii,marindu-se astfel constientizarea eficacitatii muncii depuse.Banca devine astfel un loc unde munca devine placere si va atrage personal cu un nivel de pregatire tot mai ridicat.

6. Sistemul informational bancar si informatizarea acestuia

Banca Comerciala Romana este prima banca din Romania care a infiintat o retea proprie de automate bancare pentru eliberarea de numerar-ATM-urile, BCR BANCOMAT 24. Reteaua de ATM-uri este extinsa la nivelul intregii tari, existand aparate in toate orasele resedinta de judet la sediile BCR.

Banca asigura decontarea documentelor de plata, pentru tranzactiile efectuate pe baza de carduri, pentru un numar de peste 993 de comercianti, acceptatori de plata cardurilor cu peste 1438 de puncte de lucru.

Banca asigura acceptarea de plata in reteaua proprie de comercianti, eliberarea de numerar in reteaua de automate bancare BCR BANCOMAT 24 ( peste 417 automate de eliberat numerar) si la ghiseele proprii, a cardurilor emise sub sigla VISA INTERNATIONAL si Europa International.

Bancile au descoperit un nou instrument competitiv in momentul in care au inceput sa-si segmenteze pietele si sa lanseze produse noi, pe fiecare segment de piata tinta.

Unul dintre obiectivele strategiei de dezvoltare a afacerilor Grupului Bancii Comerciale Romane, in perioada 2004-2007, este implementarea pe scara larga a retail banking-ului. Din acest punct de vedere, luna octombrie a anului 2007 a reprezentat un punct de cotitura, modificarile, care au vizat adaptarea din mers la aceasta noua provocare, au creat premisele unei expansiuni rapide dovedite si prin cresterea ponderii creditelor acordate persoanelor fizice de la 1%, la inceputul procesului, la circa 5% in prezent, pe ansamblul plasamentelor bancii.

BCR nu a ramas indiferenta in faza cresterii exponentiale a numarului de utilizatori a internetului si a diversificarii produselor oferite de acesta. Astfel, serviciul Multicash reprezinta o modalitate de a face plati rapid si comod, Mobile Banking este o modalitate de consultare a soldului existent pe cardurile BCR folosind serviciul SMS. In aceste conditii vom asista in curand la acordarea de credite prin internet sau telefon mobil. Clientii care prezinta bonitate, lucreaza la firmele cu care BCR a incheiat precontracte sau prezinta garantii bancare, pot completa on-line cererile pentru tipurile uzuale de credite care, odata trimise, produc declansarea procedurii de eliberare a sumelor de bani solicitate, in limitele de competenta ale ofiterilor de credite. In momentul primirii e-mail-ului continand date concrete, elemente de identificare si autentificare ale emitentului, creditul poate fi acordat in cateva minute, timp necesar ofiterului de credite pentru validarea informatiilor.

BCR dispune in prezent de o buna dotare de tehnica de calcul- HARDWARE.

Echipamentul de tehnica de calcul cuprinde aproximativ 6000 statii de lucru si 50 de servere pentru retele. Acestea sunt completate cu un numar apreciabil de imprimante. La prezentarea sistemului informatic BCR utilizeaza sistemul AS/400 si MultiCash.

BCR are in prezent 200 statii de comunicatii prin satelit, routere, 280 modemuri si 300 switch-uri prin retele.

Toate acestea permit Centralei si sucursalelor sale sa opereze in bune conditii, oferind clientilor produse si servicii modernizate.

In contextul largirii gamei de servicii oferite clientilor de BCR, oricare ar fi modalitatile prezente sau viitoare de acordare a creditelor, suportul informatic detine un rol important in cresterea numarului de clienti si a veniturilor bancii, creand implicit premisele realizarii unor indicatori de eficienta net superiori celor actuali.