Profitabilitatea bancara din operatiuni de emitere de carduri

Profitabilitatea bancara din operatiuni de emitere de carduri

Orice proiect bancar trebuie subordonat ideii de profitabilitate, indiferent daca se refera la un domeniu consacrat, creditarea de exemplu, sau la unul da data mai recenta, cum ar fi emisiunea de carduri. In acelasi mod se pune problema si in cazul programelor de carduri ale bancii comerciale, chiar daca cardul are o "istorie" de numai 40 de ani in spatiul instrumentelor de plata bancare.

Problema esentiala in domeniul platilor cu card o reprezinta determinarea programului primordial care sa asigure profitabilitatea unei activitati bancare constante si eficiente, respectiv emisiunea de carduri urmata de acceptarea la comercianti sau invers.

Presupunand ca succesul unui program de carduri este direct conditionat de eficienta unui proiect de emitere a acestui instrument de plata, prezentam in continuare rezultatele unui studiu de eficienta aplicabil emiterii.

In studiu a fost propus un program de emitere a unui card de tip debit sub sigla VISA cu aplicabilitate nationala - ROL, si a fost urmarita eficienta sa pe un segment pe un timp de 4 ani. In permanenta, analiza a tinut cont atat de implicatiile sistemului mondial VISA asupra profitabilitatilor cardului aflat in studiu, cat si de potentialul valoric al unui instrument de plata aflat in proces "lucrativ" pe o piata bancara.

Analiza este structurata pe patru etape si contine urmatoarele elemente:

Produsul VISA debit-card (BRD-GSG VISA Classic Card)

Valorile parametrilor care intervin in calculul studiului de fezabilitate al produsului (date de intrare - tabelul nr. 1)

Tabelul nr. 1.

Valorile parametrilor care intervin in calculul studiului de fezabilitate

% dobanzi pentru depasire de disponibil
Nr. de zile de overdraft
% din volumul total de tranzactii care reprezinta overdraft

Tabelul nr.1

Valoarea costurilor implicate de emiterea si functionarea unui program de emitere (tabelul nr. 2 - punctul A)

Venituri previzionate (tabelul nr. 2- punctul B)

Proiectia rezultatelor financiare anuale pentru programul de emitere carduri

5. Rezultatul financiar obtinut

6. Numarul de carduri emise:

a)     100000 in primul an de activitate;

b)     150000 in anul al doilea;

c)     250000 in anul al treilea;

d)     500000 in anul al patrulea al analizei.

Dupa cum se poate observa din proiectia rezultatelor pe intervalul de analiza luat in calcul, rezultatele financiare favorabile pot fi obtinute chiar din primul an de activitate. La un nivel total de cheltuieli de 67,045 mld. lei in primul an de activitate, a fost generat un beneficiu de 24,47 mld. lei. Rata profitului pentru primul an de activitate este de 279 %. La sfarsitul anului patru, beneficiul obtinut este de 1228 mld. lei (cu un efort de 330 mld. lei). Rata profitului la sfarsitul intervalului analizat este de 372 %.

Dincolo de rezultatele care indica profitabilitatea evidenta a unui program de emitere de carduri, trebuie tinut cont de faptul ca numai sase posturi ale capitolului venituri asigura valorificarea integrala a efortului bancar. Analiza pe structura a capitolului de venituri indica faptul ca profitul bancar rezulta in mod indubitabil din comisioanele incasate ca urmare a utilizarii acestui instrument. Astfel, se poate concluziona ca o reorientare a activitatii bancare catre domeniile de servicii (respectiv venituri din comisioane bancare) nu poate genera decat o profitabilitate ridicata, constanta si perpetua.

Daca luam in considerare ca o banca poate promova simultan emiterea unor carduri cu facilitati multiple (credit, overdraft, etc.) si ca printr-o preocupare frecventa, poate achizitiona in portofoliul valorilor sale contractate de procesare, tranzactii cu carduri (programul de acceptare) se poate identifica cu usurinta sansa actuala a bancilor comerciale de a obtine profituri substantiale din programele de carduri.

In sensul celor afirmate, rezulta ca daca dintr-un program de emitere de debit carduri, beneficiile bancii constau in comisioane substantiale si surse bancare ieftine (depozite de cont curent), in cazul unui produs credit sau overdraft, aceeasi banca poate beneficia de venituri din dobanzi dar si de fructificarea sigura a surselor sale temporar disponibile. Nu mai trebuie insistat asupra reducerii expunerii bancilor la fenomenul de nerambursare a creditelor, intrucat riscul se disperseaza catre un numar ridicat de utilizatori, egal cu cel al cardurilor lansate.

Daca se mai adauga si comisioanele de procesare a tranzactiilor depuse la incasare de comercianti putem obtine cea de-a treia sursa de venit din acelasi produs-program.

Iata cum, dintr-o initiativa bancara judicios elaborata se pot genera venituri insemnate asigurandu-se valorificarea fondurilor temporar disponibile in economie, in acelasi timp are loc crearea acelor comportamente "benefic bancare" care asigura disciplinarea liber consimtita a mediului de plati.