Risc operational in banci - frauda cu carduri

RISC OPERATIONAL IN BANCI - FRAUDA CU CARDURI

Abstract:

During the last years the problem of card fraud expanded dramatically due to the growth of numbers of users, the increase number of ATM or POS transaction, internet or mobile payments. Together with this, the criminals become more sophisticated and the impact of losses generated by their actions is now considered a world problem.

Cuvinte cheie: Card, ATM - automated teller machine, POS - point of sale, frauda cu carduri, protectie la frauda cu carduri.

Cardul este un instrument de decontare care asigura titularului autorizat achizitionarea de bunuri si servicii, fara prezenta efectiva a numerarului. Astfel, cardul faciliteaza legatura financiara intrinseca intre comercianti si consumatori, fiind o simpla cheie de acces intr-un cont bancar. Avand caracteristicile generale ale unui instrument de plata, cardul asigura si obtinerea neconditionata de numerar, inlaturandu-se astfel orice bariera functionala de utilizare.

Aparitia si dezvoltarea cardurilor se datoreaza, in primul rand, avantajelor pe care acestea le aduc posesorilor de card, bancii si, nu in ultimul rand, comerciantilor. In tarile dezvoltate, acest beneficiu este real. Avantajele cardurilor pentru detinatorul de card se refera la urmatoarele:

Asigura o usurinta in utilizare si o securitate sporita;

Da posibilitatea monitorizarii si contolului cheltuielilor efectuate

Gama produselor si serviciilor ce pot fi achizitionate folosind cardul este foarte larga si posesorul unui card are posibilitatea de a efectua cea mai avantajoasa achizitie;

Clientii nu sunt nevoiti sa retraga numerar si sa poarte asupra lor sume mari de bani pentru a achita marfa de valori mari, eliminandu-se astfel riscurile de furt, disconfort pe care le presupune numerarul la purtator;

Detinand un credit card, cumparatorul are posibilitatea sa aleaga momentul efectuarii anumitor achizitii, deoarece are un credit la dispozitie

Tranzactiile se realizeaza instantaneu sau daca nu instantaneu, mult mai rapid decat in cazul cecurilor;

Posesorul unui credit card poate plati datoria in intregime la primirea situatiei soldului sau de a achita acest sold in rate lunare;

In ceea ce priveste avantajele comerciantului, aceste sunt: fluidizarea tranzactiilor efectuate, fiind eliminat numerarul din circuit, gradul sporit de securitate, cresterea volumului de vanzari. Dintre avantajele bancilor putem aminti:

Permit cresterea gradului de automatizare a operatilor, reducandu-se astfel volumul operatiunilor efectuate manual;

Determina diminuarea operatiunilor cu numerar;

Platile efectuate cu credit carduri sunt garantate;

Gradul ridicat de control asupra tranzactiilor clientului in raport cu disponibilitatile banesti din contul si creditul in descoperit de cont;

Costurile bancilor pentru operarea cardurilor sunt mai reduse comparativ cu cheltuielile aferente utilizarii cecurilor si a numerarului;

Dobanzile percepute de la comerciantii care accepta achitarea cu carduri a marfurilor sau serviciilor oferite de ei, reprezinta o sursa de venit pentru banca.

In toate operatiunilor cu carduri apar riscuri de pierderi financiare, fraude sau dispute asupra tranzactiilor. Din acest motiv, este necesara existenta unor reguli si mecanisme stricte de diminuare a riscului, de combatere a fraudelor si de tratare a disputelor, intrucat nici una dintre acestea nu pot fi eliminate in intregime. Pe masura ce cardul a inceput sa fie folosit in mod uzual ca instrument de plata, fraudele s-au inmultit ingrijitor, datorita posibilitatii de a obtine sume importante de bani intr-un mod relativ usor.

Riscul de pierderi financiare poate aparea la toti cei implicati intr-o tranzactie cu card: detinatorul de card, comerciantul, banca emitenta si banca acceptatoare. Frauda si disputele apar, de regula, la nivelul unei tranzactii.

Cu siguranta tentatia producerii si utilizarii frauduloase a cardurilor reprezinta un fenomen negativ care genereaza multiple pierderi sistemului bancar mondial. Tendinta generala, tehnologia moderna si comportamentul riguros bancar al utilizatorului modern asigura insa acoperirea efectelor negative de frauda, precum si increderea in functiunile acestui instrument de plata.

Exista mai multe moduri de realizare a fraudelor cu ajutorul cardurilor bancare, insa de cele mai multe ori victime devin bancile emitente.

Cele mai raspandite modalitati de frauda sunt clasificate de catre Asociatia Visa International in urmatorul mod [1]:

• fraude realizate cu ajutorul cardurilor pierdute
• fraude realizate cu ajutorul cardurilor furate
• fraude prin carduri furate pe perioada expedierii lor (NRI)
• falsificari si contrafaceri ale cardurilor
• fraude in cardul tranzactiilor in care cardul nu este prezent (card-not-present)

• folosirea frauduloasa a numarului PIN sau a datelor de identificare
• frauda prin intermediul furtului de identitate a persoanelor posesoare de carduri (card ID theft)

Datorita faptului ca acestea sunt cele mai intalnite tipuri de fraude, consideram ca este necesar sa facem o prezentare detaliata a acestora:

a) Frauda cu carduri pierdute sau furate

Fraudele cu carduri pierdute sau furate acopera totalitatea fraudelor in care sunt folosite carduri care au fost declarate de catre posesorii legali ca fiind pierdute sau furate. Majoritatea fraudelor din aceasta categorie au loc in magazinele cu echipamente care nu soicita codul PIN, inainte ca detinatorul legal al cardului sa anunte furtul sau pierderea acestuia.

Conform unor statistici APACS [2] pierderile cauzate de catre cardurile pierdute sau furate in UK a crescut de la 60 mil £ in 1995 la 114,5 mil £ in 2004 (cand au inregistrat cel mai ridicat volum). Datorita introducerii cardurilor cu cip si a numarului PIN pierderile datorate acestui tip de frauda au atins in 2007 cel mai scazut nivel din 1999, reprezentand o scadere cu 18%. In anul 1999 aceasta modalitate de frauda reprezenta 72% din totalul pierderilor, ajungand la 11% din total pierderi in 2007 (a se vedea figurile nr. 1, 2 si 3).

In plus, industria bancara a adoptat o serie de initiative in lupta impotriva acestui tip de frauda. Dintre acestea mentionam:

sisteme performante de urmarire a cardurilor

Lista cardurilor "fierbinti" care sa dea posibilitatea comerciantilor de a verifica in mod automat daca un card este furat sau pierdut

Figura nr.1 Volumul fraudelor cu carduri pierdute sau furate, in UK

b) frauda prin intermediul cardurile furate pe perioada expedierii lor (NRI - Not Received Item)

Acest tip de frauda implica cardurile care au fost furate sau pierdute pe perioada expedierii lor, dupa ce emitentii de carduri le-au expediat si inainte ca posesorii legali sa le primeasca. S-a constat ca, in general se expun aceastui risc persoanele care locuiesc in cartiere periferice oraselor, in apartamente cu cutii postale comune sau in complexe de camine. De asemenea, mai poate fi vorba de personalul din posta, despre pesoanele care transmit gresit cardurile in cutiile postale, despre cazurile de schimbare de adresa a destinatarilor legali sau furtul din mijloacele de transport ale postei. La nivel mondial ponderea acestui tip de frauda este in jur de 2% din totalul fraudelor declarate in anul 2007, fata de 11% cat se inregistra in 1995, fiind in scadere de la un an la altul.

Valorile inregistrate de acest tip de frauda in UK, conform studiului APACS [3] s-au redus de la 72,9 mil. £ cat se inregistra in anul 2004, la 10,2 mil. £ in 2007, acesta repreyantand o scadere cu 34% fata de valorire inregistrate in 2006, 15,4 mil. £. (a se vedea figurile 4, 2 si 3) Aceasta scadere se datoreaza introducerii cardului cu cip si PIN-ului, precum si reducerii numarului de carduri trimise prin coresponta.

Figura nr. 4 Volumul fraudelor realizate prin intermediul cardurilor furate pe perioada expedierii in UK in perioada 1996-2007

c) frauda in cadrul tranzactiilor care nu presupun prezenta cardurilor si a posesorilor acestora (card-not-present fraud)

Una dintre cele mai raspandite tipuri de frauda, care inregistreaza cresteri semnificative in fiecare an, este cea in cardul tranzactiilor in care cardul nu este prezent, tranzactii pe Internet, telefon sau posta. Comerciantii isi asuma un mare risc in cazul tranzactiilor realizate in absenta cardului si in absenta posesorului de card deoarece:

elementele de securitate a cardului nu pot fi verificate pentru a se putea stabili autenticitatea si valabilitatea cardului;

lipsa semnaturii si a introducerii codului PIN creste riscul ca detinatorul cardului sa nu fie posesorul legal al acestuia;

companiile emitente de carduri nu pot garanta ca informatiile cerute de tranzactiile in care cardul nu este prezent sunt transmise de catre detinatorul legal. Au fost luate initiative pentru ca aceste afaceri sa se poata proteja de fraude.

In anul 2007, acesta este cel mai raspandit tip de frauda in UK, insumand 54% din totalul pierderilor datorate fraudei cu carduri bancare (fata de 8% cat reprezentau in 1997). Daca in 1997 pierderile datorate acestui tip de frauda se ridicau la 10 mil £, in anul 2007 acesta valoare s-a ridicat la 290,5 mil £, ceea ce inseamna o crestere cu 37% fata de anul precedent [4]. (A se vedea figurile 5, 2 si 3).

Figura nr. 5 Volumul fraudelor in cadrul tranzactiilor care nu presupun prezenta cardurilor si a posesorilor acestora UK, in perioada 1996 - 2007

d) frauda prin intermediul cardurilor contrafacute sau falsificate

Cardurile contrafacute sau falsificate reprezinta acele carduri confectionate pe cale ilegala care contin informatii si date de pe cardul eliberat legal.

Fraudele prin contrafacere implica skimming-ul, procedeu prin care informatiile de pe banda magnetica a cardului autentic, legal sunt copiate electronic pe un alt card fara cunostinta posesorului legal. Cardul falsificat este identic unui card de plata real, iar volumul prejudiciilor cauzate de acestea este destul de mare. In general skimmer-ul (dispozitivul de furt de informatii) era amplasat in locuri unde comercianti corupti copiau banda magnetica a cardurilor prezentate de catre clienti inainte de a le inapoia cardul acestora. Ulterior acestia vindeau aceste informatii falsificatorilor care urmau sa le foloseasca pentru contrafacere. De cele mai multe ori posesorii legali de carduri nu aveu cunostinta despre aceste fraude pana cand intrau in posesia extrasului de cont care continea tranzactii pe care ei nu le-au electuat.

Incepand din 2003 skimmer-ele au fost adaptate si pentru automatele bancare (ATM-uri).

Valoarea pierderilor datorate fraudei cu ajutorul cardurilor contrafacute sau falsificate in UK in anul 2006 se situeaza 98, 6 mil. £, fata de 160,4 mil £ cat s-a inregistrat in 2001. Aceasta scadere cu peste 46% fata de 2001 se datoreaza in principal introducerii smart-cardurilor si a codului PIN [5].(A se vedea figurile nr 6, 2 si 3). In 2007 putem sa observam o revenire cu peste 46% a acestor tipuri de fraude, niveul atins fiind de 144,3 mil £

Figura nr. 6 Volumul pierderilor datorate fraudelor cu carduri contrafacute sau falsificate in UK- in perioada 1996-2007

e) frauda prin intermediul furtului de identitate al titularilor de carduri

Furtul de identitate este atunci cand un infractor obtine in mod fraudulos informatii privind cardul, sau cardul impreuna cu datele personale, ceea ce ii da posibilitatea accesarii unui cont de card in numele altei persoane.

Se pot identifica doua tipuri de furt de identitate al titularilor de carduri

aplicatie frauduloasa la banca. In acest caz infractorul foloseste documente furate (facturi de utilitati sau extrase de cont) sau falsificate pentru deschiderea de conturi in numele altor persoane;

preluare de cont; infractorii obtinand in mod fraudulos date financiare personale si informatii legate de card.(asupra acestei metode de furt de identitate vom reveni cu amanunte in cele ce urmeaza) Falsificatorii acceseaza conturile si de multe ori schimba adresele din conturile detinatorului legal pentru a obtine carduri si cecuri noi.

Daca in anul 1995 pierderile datorate furtului de identitate ajungeau la 2% din totalul pierderilor generate de frauda cu carduri, an anul 1997 acestea reprezinta 11% din total, pentru ca in anul 2007 acest procent sa se situeze la 6% din total pierderi.

Ce face industia din domneiu pentru a lupta impotriva fraudei cu carduri?

In cadrul Raportului anual 2007, compania Visa decalara ca,este deja anjagata in lupta impotriva acestor tipuri de fraude, impreuna cu Mastercard printr-o continua analizare si anticipare a tipurilor de fraude, printr-o intarire a infrastrcturii industriei cardurilor si prin adoptarea unor noi norme in ceea ce priveste managementul riscurilor.

Pentru ca tranzactiile sa devina mai sigure, una dintre cele mai mari schimbari a fost introducerea cardurilor cu cip si PIN. A fost o masura cu succes in toata Europa in lupta impotriva contrafacerii cardurilor sau a fraudelor cu carduri pierdute sau furate. Chiar daca, pierderile datorate fraudelor cu carduri contafacute au scazut dramatic, frauda cu carduri in tranzactiile in care cardul nu este prezent a atins cel mai mare procent, datorita cresterii tranzactiilor comertului electronic si platilor in locatiiin care POS+urile sau ATM-urile nu sunt echipate cu tehnologiile cipurilor.

Din acet motiv, Visa de exemplu deruleaza o gama larga de programe si servicii care sa ajute membrii in identificarea si lupta impotriva vulnerabilitatii lor (Programe de Monitorizare a Cumparatorilor, Serviciul de Raportare a Fraudelor, Serviciul Global de Informatii privind Fraudele, Programe de monitorizare a emitentilor, Buletinele Visa Account, Curisuri de pregatire privind riscul, Serviciul de alerta Visa Europe, etc)

Ce face Uninunea Europeana in lupta impotriva fraudelor cu carduri?

In ceea ce priveste Uniunea Europeana, se poate vedea o continuaarmonizare a legistatiei in ceea ce priveste fraudele cu carduri. Planul de actiune impotriva fraudelor al Comisiei Europene a fost creat de catre FPEG, Grupul Expertilor in Prevenirea Fraudelor.

Grupul Expertilor in Prevenirea Fraudelor a fost creat de Comisia Europeana ca urmare a planurilor adoptate de prevenire a fraudelor realizate prin intermediul platilor fara numerar. Este un grup de experti in a carui componenta intra reprezentanti din diferite entitati implicate in lupta impotriva fraudelor: bancile, autoritati publice nationale, Interpol, Europol, comercianti, grupuri de consumatori, operatori de retea.

FPEG pune la dispozitie o platforma unde fiecare participant poate schimba informatii si experiente privind prevenirea fraudelor in mod eficient. Acest grup contribuie la intensificarea cooperarii dintre partile implicate, in special la nivel inter-state. Este cel care indruma Comisia Europeana in lupta importiva fraudei.

Consiliul European al Platilor a definit o serie de politici noi in privinta prevenirii fraudelor cu aplicabilitate la nivelul Uniunii Europene cu ajutorul unor organizatii specializate (Europol si Interpol) si a departamentelor nationale de justitie.

Zona

Single Euro Payments Area (SEPA) - Yona Unica de plati in Euro este o initiativa a industriei bancare europene, care face ca toate platile din zona euro (cu credit card, debit card, tranfer bancar sau creditare directa) sa fie la fel de facile ca si platile realizate in interiorul unei tari.

Masuri pentru folosirea cardului in siguranta si fara riscuri:

Pentru a ajuta la prevenirea utilizarii frauduloase a cardului, trebuie avuti in vedere urmatorii pasi:

semnarea noilor carduri imediat dupa primire;

pastrarea numerele conturilor de card si a numarului personal de identificare (PIN) intr-un loc sigur;

verificarea periodica a cardurilor, pentru a elimina riscul disparitiei vreunuia dintre acestea;

distrugerea si aruncarea copiilor chitantelor, biletele de avion, itinerariile de calatorie, orice ar putea afisa numerele cardurilor, sau pastrarea acestora in locuri sigure;

memorarea codului PIN, fiind interyisa pastrarea acestuia in acelasi loc cu cardul;

in cayul platilor cu cardul, este necesara verificarea companiilor ce nu sunt familiare, contactand agentia locala de protectie a consumatorului;

este interzisa oferirea de informatii legate de cardul, PIN-ul, sau contul bancar, atunci cand nu exista motiv intemeiat si verificat;

este interzisa transmiterea parolei de logare la serviciile internet banking sau a codului PIN unei alte persoane.

Recunoasterea fraudei

Frauda este orice tranzactie care nu a fost operata de catre posesorul legal al cardului.

Card pierdut sau furat daca observati dispatitia cardului, trebuie imediat anuntata banca emitenta. Pot exista tranzactii realizate de la ultima tranzactie a titularului cardului.

Card furat pe perioada expedierii - in cazul in care nu a fost primit un card nou sau un card inlocuit care a fost trimis de banca emitenta. Disparitia cardului poate sa nu fie observata pana la primirea unui extras de cont, unde pot aparea tranzactii care nu au fost operate de catre titularul de card.

Contrafacere. Chiar daca banca a emis cardul bancar,pot sa apara pe extrasul de cont tranzactii neefectuate de catre posesorul legal al cardului. Acestea poate fi un indiciu ca un card contrafacut, care poarta numarul de cont al cardului eliberat de catre banca, este in circulatie si este folosit simultan cu achizitiile legitime.

Furt de identitate. Este cazul in care o alta persoana dacat titularul intra in "posesia" numarului de cont al unui card bancar, cerand emiterea unui cardinlocuitor pentru acelasi cont, la o alta adresa. Acest lucru nu poate fi observat decat in momentul intarii in posesie a unui extras de cont care sa contina tranzactii neefectuate de catre posesorul legal.

Tranzactii in care cardul si posesorul de card nu sunt prezenti. In timp ce o persoana este in posesia unui card, cineva face tranzactii folosind numai numarul cardului, ca in cazul comenzilor prin posta, prin telefon sau a achizitiilor de pe Internet. Nu se poate sti acest lucru pana cand banca nu emite un extras de cont care contine comenzi prin posta/ telefon sau tranzactii online neefectuate de catre posesorul cardului.

Ce trebuie facut atunci cand a fost identificata o frauda:

• in primul rand trebuie contactata imediat banca sau institutia financiara care a emis cardul. Este posibil ca emitentul sa doreasca sa anuleze cardul prezent si sa emita unul nou. Este necesar sa fie verificata impreuna cu emitentul daca adresa de contact nu a fost schimbat
• in cazul in care titularul este in posesia cardului, dar s-au operat tranzactii frauduloase cu ajutorul lui, trebuie contactat emitentul pentru a raporta frauda si pentru a solicita un nou card;
• trebuie contact Biroul de credit pentru a anunta ca a avut loc o frauda. Un mesaj de "Alerta de frauda" va fi trecut pe dosarul titularul de card care a sesizat frauda. Trebuie solicitata o copie a raportului de credit, care se reverifica cu atentie, pentru identificarea tranzactiilor frauduloase. Atata timp cat contul este echilibrat, iar posesorul a exercitat o grija rezonabila in protejarea cardului si nu au fost raportate mai mult de una sau doua incidente neautorizate in ultimele douasprezece luni, achizitiile neautorizate nu sunt responsabilitatea posesorului de card care a semnalat tranzactiile frauduloase.

Bibliografie selectiva

1.-Basno Cezar ,Dardac Nicolae. Sisteme de plati, compensari si decontari. Edit didactic.si pedagogica, Bucuresti, 2004

2.- Cocris Vasile, Tehnica operatiunilor bancare. Edit. Universit "Alexandru Ioan Cuza", Iasi, 2006.

3.- Poanta Dorina, Instrumente de plata fara numerar.Operatiuni prin carduri. Cartea Universitara, Bucuresti, 2005

4.- Popescu Radu, Tudorcea Cristian , Cardul - instrument modern de plata Editura Tribuna Economica, Bucuresti, 1998.

[1] www.visainternational.com

APACS, Fraud the Facts 2008 The definitive overview of payment industy fraud and measures to prventit

https://en.wikipedia.org/wiki/Credit_card_fraud

https://www.sas.com/industry/fsi/fraud/index.html

https://www.h-online.com/security/Manipulated-ATMs--/features/100187/0

https://www.idtheftcenter.org/

https://www.mastercard.com/