ROLUL CARDURILOR IN SISTEMUL DE PLATI ACTUALE, PE FONDUL DEZVOLTARII ECONOMICE

ROLUL CARDURILOR IN SISTEMUL DE PLATI ACTUALE, PE FONDUL DEZVOLTARII ECONOMICE

1. Sisteme globale de plati pentru populatie

Dintre sistemele mondiale majore care asigura cu succes globalizarea platilor prin carduri se pot aminti: VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club, JCB etc.. Aceste sisteme mondiale sau regionale au asigurat, sub forma unor organizatii non-profit, generarea unui compartiment de plati "uniform", excluzand orice bariera nationala, moneda traditionala sau comportament financiar particular^[1].

Indiferent de interesele regionale, fara a denatura rolul sau importanta euromonedelor, a monedelor transnationale sau global acceptabile, sistemele mondiale majore amintite mai sus realizeaza internationalizarea neconventionala a platilor, precum si uniformitatea comportamentala in domeniul fluxurilor de numerar sub forma unei monede unice si anume, banul de plastic^[2].

1.1. American Express

American Express este un sistem global de plati prin carduri promovate de banca americana American Express. Preluand modelul creat de organizatiile non-profit Eurocard sau MasterCard, banca American Express a impus pe piata americana si apoi treptat a globalizat sistemul de plati de carti sub sigla American Express.

Cardurile in varianta debit sau credit American Expres, destinate in special agentilor economici sau persoanelor fizice cu potential financiar ridicat, imbraca in prezent urmatoarele forme: Business Card, Gold Card si Classic Card.

Cardul de tip "American Express Business"

Cardul "Business Card" AMEX este orientat, in general, catre acea categorie de clienti care calatoresc foarte mult in interes de serviciu si intretin in mod regulat relatii de afaceri si catre acei clienti care au un potential financiar personal foarte ridicat. Cu alte cuvinte, acest produs este oferit si agreat indeosebi de firme, personal angajat al societatilor comerciale, patronii si familiile instarite.

Cardul de tip "Gold Card" American Express

Acest produs a fost creat pentru categoria de clienti cu un potential financiar foarte mare. Se impun anumite conditii speciale la eliberarea produsului.

Cardul "Classic Card" American Express

Cardul Classic AMEX se poate elibera oricarei categorii de clienti - persoane fizice. Este un produs cu o larga utilizare internationala si este destinat satisfacerii necesitatilor de consum ale clientilor obisnuiti ai bancilor.

Existenta diferitelor categorii de carduri bancare, unele utilizate mai mult pe plan national, altele cu vocatie internationala, permit, deci, retragerea de numerar din banci si distribuitoare automate, obtinerea de credit si ofera detinatorului o gama de servicii anexe . Aceste servicii, obtinute contra unei tarifari majorate constau in: asigurari pentru intarzierea avionului sau bagajelor, asistenta medicala, repatriere, accidente, decese, invalidate, servicii hoteliere/restaurant si auto etc..

1.2. Dinner's Club

Dinner's Club a avut un rol de pionieriat in domeniul stabilirii principiilor valabile si astazi in activitatea cu credit card, similar celui pe care AMEX l-a avut, la vederea sa, in domeniul cecurilor de calatorie. Cu opt ani mai inainte de AMEX, in 1950, Dinner's Club a fost creat la New York, ca societate comerciala, avand ca actionari prieteni ai celor doi fondatori.

Aceasta legitimatie de acces la credit de consum curent combinata cu siguranta ca un garant il va rambursa, au fost elementele cheie ale succesului acestui concept, care s-au extins rapid in mediile de varf din lumea intreaga, pana la dimensiunile unei organizatii de cuprindere mondiala Dinner;s Club pe care le (re)vinde sau incaseaza profiturile de la societati mixte in strainatate care pot emite carduri Dinne's Club in nume propriu.

Cu toate ca a avut un start bun si intr-o oarecare masura, AMEX, aparut ulterior, a preluat conceptul sau, Dinner's Club a avut un succes modest pe piata americana si a supravietuit dupa numeroasele schimbari de proprietate, mai mult datorita operatiunilor sale din afara SUA .

In 1081, Dinner's Club a fost achizitionat de catre Citi Corp si a imprumutat unele trasaturi ale cardului de calatorii pe care acesta il emitea (Carte Blanche), in primul rand fondul alb pe care astazi figureaza initialele violete.

S-a realizat astfel o sinteza intre segmentul de piata la Carte Blanche (hoteluri si companii aeriene americane) si cel al Dinner's Club (restaurante din afara SUA). Dinner's Club are volume de circa 5 ori mai mici la parametrii aratati anterior pentru AMEX si poate fi obtinuta in conditii similare cu AMEX Standard, fara insa sa se extinda in domeniul cecurilor de calatorie.

In prezent, cardurile Diners Club sunt raspandite in peste 200 de tari pe toate continentele. Astfel noua milioane de detinatori iti pot folosi cardurile intr-o retea ce depaseste 280000 de ATM-uri.

1. VISA International

VISA International este o organizatie non-profit, proprietate a membrilor ei, infiintata si subventionata prin intermediul taxelor si a costurilor de participare. Societatea VISA International este alcatuita din organisme financiare cum ar fi: banci comerciale, case de economi etc..

VISA este o societate cu marca inregistrata; aceasta marca, incluzand faimoasele benzi colorate in albastru, alb si galben, autorizeaza membri in decontarea tranzactiilor internationale.

VISA International ofera o mare varietate de instrumente de plata orientate spre satisfacerea diferitelor necesitati ale fiecarui client-membru VISA.

VISA este cel mai mare sistem mondial de plata, cu peste 850 milioane de carduri ce poarta simbolul VISA in intreaga lume. Mai exact, cardurile VISA sunt acceptate in peste 17 milioane de locatii care au afisat simbolul unic VISA, usor de recunoscut si, in peste 550 mii de automate bancare^[4].

VISA a fost infiintata la inceputul anilor '70 prin asocierea unor banci americane care aveau un tel comun, si anume: crearea pentru clientii proprii a unui sistem de plata universal acceptat. Conceptul bancilor de a-si uni eforturile in beneficiul clientilor lor s-a dovedit atat de prolific, incat numarul institutiilor bancare asociate VISA a crescut rapid.

Pe langa faptul ca VISA are cele mai multe carduri in circulatie in intreaga lume si cea mai mare retea de acceptare dintre toate sistemele de plata, cardul VISA este folosit de clienti foarte frecvent in cursul unui an, iar valoarea tranzactiilor este mai mare decat a oricarui alt sistem de carduri. Preferinta utilizatorilor de carduri VISA este motivata de excelenta si unicitatea marcii la punctul de vanzare. Aceasta preferinta a utilizatorilor este foarte importanta pentru bancile membre VISA, intrucat volumul mare de tranzactii este o sursa de venit considerabil.

Preocupata de depasirea cu succes a dificultatilor cauzate de anul 2000, VISA este pionierul industriei de introducere a tehnologiilor de programare pe baza de chip sau smart-card-uri, cqare sunt mult mai sigure si mai usor de folosit atat de catre banci, cat si de catre utilizatori. Aceste carduri ofera utilizatorilor si posibilitatea de a achizitiona bunuri si servicii prin Internet in secolul XXI. VISA are deja in circulatie peste 23 milioane de smart-card-uri in 17 tari din lume.

Cardurile de tip "VISA Classic"

Manipularea numerarului si a cecurilor reduce profitabilitatea unei banci. Unele studii au estimat ca aproximativ 40% din costurile unei banci sunt reprezentate de costurile de procesare a numerarului si a cecurilor. Automatizarea prin intermediul unui program de carduri imbunatateste viteza si eficienta si poate reduce in mod semnificativ costurile.

Nu toti clientii unei banci indeplinesc conditiile pentru a primi un credit-card, iar debit-card-urile pot fi acceptate numai intr-un mediu electronic on-line si pot limita oportunitatile de folosire potential profitabile. Un debit-card care opereaza in toate mediile de acceptare, on-line, inseamna cresterea oportunitatilor de folosire, cresterea volumului si a veniturilor. Statisticile VISA arata ca, in medie, debit-card-urile autorizate in toate mediile sunt folosite de patru ori mai mult la punctele de vanzare decat cardurile de debit care functioneaza numai on-line. In plus, pe langa reducerea costului pentru banca, acestea asigura noi surse potentiale de venituri pentru emitent.

Cu un debit-card VISA Classic, clientii pot avea acces convenabil, controlabil si global la fondurile lor. Acest card poate fi autorizat prin intermediul unui EFT POS (terminalul pentru transferul electronic de fonduri) sau ATM (ghiseu automat de banca). Acolo unde se folosesc sisteme manuale, sumele tranzactionate trebuie sa fie autorizate vocal atunci cand valoarea tranzactiei depaseste plafonul limita stabilit de VISA pentru tipurile specifice de comercianti.

Faptul ca se solicita autorizarea tranzactiilor atunci cand se depaseste o anumita limita, asigura un nivel de gestiune a riscului mai ridicat decat in cazul cardului de credit. De aceea, selectarea si evaluarea bonitatii clientilor sunt importante.

Serviciile suplimentare oferite de emitent contra-cost, specifice acestui tip de card, sunt:

- inlocuirea cardurilor in situatii exceptionale (furt, pierderi etc.);

- eliberarea de numerar cu maxima operativitate.

Procesarea cererilor personale de imprumut, de obicei inseamna interviuri, verificarea referintelor, garantii, costand timp si bani. Un credit-card, cu o linie de credit aprobata anterior, poate fi o alternativa viabila. In acelasi timp, emitentii pot extinde creditul intr-un mod practic si profitabil^[5].

Metodele flexibile de autorizare ajuta emitentul sa mentina controlul asupra limitelor aprobate anterior. In sistemul on-line, cardul poate fi folosit la EFT POS-uri. In sistemele off-line, autorizarea telefonica prin voce ajuta la minimizarea folosirii gresite a cardului si a fraudelor. In oricare din aceste situatii, detinatorii de carduri se bucura la maximum de oportunitatile de a face cumparaturi si de a obtine numerar la un mare numar de banci, comercianti si ATM-uri.

Cardul de tip "VISA Business"

Cardul de tip "VISA Business" este un produs destinat a fi utilizat de persoane ce calatoresc si intretin in mod regulat afaceri si au un potential financiar ridicat, cum sunt firmele, personalul angajat al societatilor comerciale, patronii, familiile bine situate.

Utilizarea acestui tip de card este asemanatoare cu cea a cardului VISA Classic, utilizandu-se pentru achitarea calatoriilor de afaceri, a cazarii, inchirierii de autoturisme, a vacantelor etc..

Emitentul trebuie sa se preocupe sa ofere contra-cost servicii suplimentare. Pentru cardul de tip VISA Business serviciile sunt:

servicii speciale de asistenta medicala si juridica in cazurile fortuite;

- asigurari pentru evitarea pierderilor in caz de intarzieri pe timpul transportului, pierderea bagajelor;

inlocuirea cardurilor in cazuri exceptionale;

servicii de rezervari (hoteluri, manifestari culturale, autoturisme etc).

Cardul de tip "Gold Card/Premier"

Emitentii doresc sa foloseasca un program de gold card pentru a intari relatiile cu clientii importanti. Cardul VISA Gold domina piata in acest moment. Acesta ofera clientilor cu venituri mari, acces la fondurile proprii si la facilitati de creditare prin intermediul celei mai extinse retele de ATM-uri si comercianti din lume.

Serviciile oferite de programul VISA Gold Card include:

- o limita de cheltuiala de cel putin 5000 USD sau echivalentul in moneda locala, pentru fiecare ciclu de facturare;

- limita zilnica de retragere de numerar de la ATM de cel putin 200 USD sau echivalentul in moneda locala. Emitentii pot ridica aceasta limita pentru anumiti clienti; 

- inlocuirea de urgenta a cardului si avans de numerar pentru clientii al caror card a fost furat in tara sau in strainatate. VISA ofera acest serviciu fara taxe suplimentare pentru emitent;

- asigurarea asistentei medicale si juridice de urgenta pentru detinatorii aflati in strainatate, oferite centralizat de catre VISA.

Emitentii pot potrivi programele in scopul satisfacerii nevoilor clientilor si ale pietei prin adaugarea de alte servicii, obtinute de la furnizori recomandati de VISA. Aceste servicii pot include telephone-banking, rate de imprumut speciale, asigurare, tarife privilegiate pentru calatorie, hotel si inchirieri de masini, acces la saloanele business din aeroporturi etc..

Cardul de tip "VISA Electron"

In mod traditional, bancile au gestionat riscul asociat clientilor noi sau clientilor care nu au mai avut un cont bancar-studenti si elevi, de exemplu, solicitandu-se sa retraga numerar de la o sucursala unde sunt cunoscuti. Acest lucru este ineficient pentru banci si neconvenabil pentru clienti.

VISA Electron este un produs de debit integral "on-line", care permite autorizarea fiecarei tranzactii efectuate de o gama larga de clienti. VISA Electron este folosit atat pentru extragerea de numerar din automatele bancare, cat si pentru efectuarea cumparaturilor.

Acest tip de card este un produs tip "electronic" si este in special desemnat clientilor care prezinta un grad ridicat de risc in utilizare, cum sunt studentii si elevii. Ori de cate ori un electron card este folosit, trebuie obtinuta autorizarea, adica emitentul decide daca tranzactia se face sau nu.

Principala functie a acestui card este inlocuirea numerarului. Prin utilizarea electron-card-ului se poate inlocui circulatia numerarului, acest lucru fiind posibil prin distribuirea debit-card-urilor clientilor din categoria mentionata mai sus, dandu-se astfel posibilitatea de a avea acces in reteaua dispozitivelor de eliberare automata a numerarului.

Cardul de tip "VISA Cash"

VISA a lansat un puternic program de cercetare pentru prototipuri de smart-card-uri, terminale si echipamente aferente.

Cardul VISA cu valoare inglobata - "VISA Cash" - opereaza intr-un sistem deschis si poate fi folosit pentru cumparaturi de valoare mica in locurile in care, in mod traditional, se folosesc bancnotele si moneda metalica. Un astfel de card, care arata identic cu un card bancar, este dotat cu un microprocesor care contine si proceseaza bani sub forma de date electronice. In momentul folosirii, suma exacta de bani este dedusa din chip si pe display-ul terminalului apare suma de bani ramasa in card.

Microprocesoarele inglobate intr-un asemenea card pot stoca, in mod curent, aproximativ de 80 ori mai multa informatie decat banda magnetica. Capacitatea de procesare a microprocesorului imbunatateste semnificativ securitatea si permite plasarea de aplicatii suplimentare pe acelasi card laolalta cu functiile deja existente.

VISA si-a extins sistemul VISA Net pentru a sprijini compensarea si decontarea tranzactiilor efectuate cu cardul VISA Cash. Exista trei tipuri de carduri:

De unica folosinta. Cardurile sunt cumparate la o valoare prestabilita si dupa ce valoarea este consumata sunt aruncate sau pastrate ca suvenir.

Reincarcabile. Cardurile se cumpara cu sold zero si se incarca cu valoare electronica^[6]. Atunci cand valoarea este consumata, cardul se poate reincarca cu ajutorul dispozitivelor speciale sau a unor ATM-uri upgradate.

Multifunctionale. Cum sunt cardurile de debit sau de credit care contin aplicatia VISA Cash. Acesta este primul pas catre oferirea de servicii complete prin smart-card.

Sistemul VISA Cash este bazat pe specificatiile comune ale industriei financiare, fapt care asigura compatibilitatea cu alte produse pe baza de chip. De asemenea, sistemul este proiectat pentru a asigura simplitatea si operarea cu costuri scazute, astfel incat ofera o alternativa practica numerarului si monedei metalice.

Avantajele particulare oferite de produsul VISA Cash sunt:

- clientii vor avea posibilitatea sa efectueze tranzactiile mai rapid;

- clientii vor avea la dispozitie un produs convenabil, usor de folosit, in conditiile in care nu vor mai fi nevoiti sa poarte asupra lor numerar, in special in tranzactiile zilnice de rutina, unde sunt necesare sume fixe de bani;

- comerciantii se vor confrunta cu mai putine probleme de securitate, manuind mai putin numerar;

- comerciantii isi vor micsora costurile de manipulare a numerarului;

- cu timpul, un astfel de card emis intr-o tara va putea fi folosit si in alta tara.

Afinity Card

VISA Afinity Card este un produs rezultat in urma unui acord intre VISA si alte organizatii sau grupuri care nu pot fi membre VISA, cum ar fi autocluburi, societati profitabile pe inchirieri auto, organizatii profesionale sau de caritate.

VISA Travellers Cheques

Cecurile de calatorie sunt destinate acoperirii cheltuielilor pe perioada vacantelor si a calatoriilor de afaceri, iar reteaua creata de VISA, este in prezent cea mai dezvoltata retea de astfel de cecuri in intreaga lume, acestea emitandu-se in 14 valute.

1.5. Europay International

In 1964, bancherul suedez Wallenberg a infiintat Eurocard, ca alternativa bancara la American Express. Un an mai tarziu, compania devine holding iar sediul Eurocard International se stabileste in Belgia (Bruxelles). Pana la sfarsitul anilor '60, Eurocard creaza o alianta strategica cu Mastercard

International, cunoscuta pe atunci sub numele de Interbank Card Association (ICA) si emite primul cec din sistemul eurocheque creat in scopul de a obtine numerar in strainatate.

Inceputul deceniului urmator (1972) este marcat de introducerea eurocheque-ului si a cardului de garantare in vederea inlocuirii si simplificarii sistemelor nationale de cecuri. In 1980, eurocheque ia initiativa dezvoltarii unui standard al benzilor magnetice internationale, care sa ia in considerare standardele bancare nationale si individuale existente astfel incat, pe baza cardului eurocheque sa permita accesul la ATM-uri din strainatate. Treptat sunt implementate standarde uniforme pentru posibilitatea utilizarii internationale a cardurilor eurocheque la ATM-uri. In perioada urmatoare, respectiv Europa anilor '80, eurocheque si Eurocard, aflate mai mult sau mai putin sub controlul acelorasi banci europene, satisfaceau nevoile a doua piete distincte dar complementare si operau in doua moduri total diferite. Primul era un sistem de garantare si compensare de cecuri, iar cel de-al doilea utiliza tehnologie si proceduri standard pentru card-uri de credit.

Dezoltarea electronicii a schimbat totul. Sub conducerea lui Eurocheque International, dezvoltarea benzii magnetice, pe de o parte, si necesitatea unei infrastructuri electronice, pe de alta parte, au condus catre inlaturarea diferentelor operationale. In 1984, eurocheque a initiat tranzactiile ATM internationale, pentru ca in anul urmator sa-si creeze propriul sistem electronic de autorizare si de recunoastere a autenticitatii datelor. La sfarsitul anilor '80, piata cardurilor se maturizase deja iar cererea de produse mai sofisticate era in crestere. Pentru a reduce costurile, bancile membre europene au decis integrarea societatilor eurocheque International si Eurocard International intr-o singura companie. Asa a aparut in 1992, Europay International, prima si singura companie integrata de pe piata sistemelor de plata pentru populatie si unica companie din Europa care detine licenta gamei 'Europackage'. Europay isi ofera serviciile prin cele peste 9.000 de banci membre, atat europene cat si din zona Marii Mediterane. Oferta de produse pleaca de la cecuri de calatorie, 'portofele' electronice, eurocheque-uri si pana la carduri internationale^[7] de debit sau de credit, produsele fiind utilizate pentru a obtine bani lichizi de la ATM-uri, sau de la filialele bancilor, si pentru plata diverselor bunuri si servicii, indiferent daca esti acasa, in vacanta sau in strainatate pentru afaceri.

Din dorinta de a furniza servicii de plata sigure si confidentiale pe Internet, liderii sistemului bancar si ai sectoarelor tehnologice au colaborat pentru dezvoltarea standardului global SET (Secure Electronic Transaction). Bazat pe metode criptografice sofisticate, SET utilizeaza certificate si semnaturi digitale unice aidoma cartilor de identitate asigurand astfel confidentialitatea informatiei si securitatea platilor. Sistemul autentifica simultan comerciantii, posesorii de card-uri si bancile acceptatoare si reprezinta o solutie solida pentru cardurile cu banda magnetica la tranzactiile efectuate pe calculator prin intermediul Internetului.

Pentru a crea standardele globale necesare introducerii noii tehnologii bazate pe cip (smart card), Europay a initiat un grup de lucru impreuna cu Mastercard si VISA, cunoscut in sistemul bancar sub numele de EMV. Lansat in iulie 1996, modelul EMV a marcat incheierea fazei finale a specificatiilor globale pentru carduri si a fost folosit ca standard pentru producatorii de carduri si terminale din intreaga lume. Primele carduri de debit si de credit, bazate pe standardele EMV, au fost introduse in Marea Britanie in anul 1998.

Inca din primul an al infiintarii sale, Europay International a avut o crestere anuala formata constant din doua cifre pe aproape toate palierele: carduri, ATM-uri, banci membre, comercianti etc. La sfarsitul lunii iunie 2006, s-a atins nivelul de 250 milioane de carduri emise sub sigla Europay (Eurocard/Mastercard, Maestro/Cirrus). Numarul tranzactiilor a depasit pragul de 10 miliarde, iar valoarea aferenta acestora a fost de 902,4 miliarde euro.

1. Eurocard/MasterCard- clasic card

Este un card tip debit-card sau credit card care se adreseaza tuturor categoriilor de utilizatori prezentand un anumit grad de siguranta .El poate fi folosit in intreaga lume atat pentru tranzactii comerciale cat si pentru obtinerea de numerar, prin intermediul echipamentelor electronice (ATM, POS,sau prelucrarea manuala a datelor operationale.

2. Cirrus

Este un card tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosita in intreaga lume pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM).

Eurocard-ATM

Este un cad tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utiliza­tori cu grad inalt de risc. putand fi folosit numai in Europa pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM).

4. Eurocheque

Este un cec de calatorie acceptat numai in Europa, adresat persoanelor care calatoresc frecvent si nu detin conturi in banca.

5. Edc

Este un card tip debit card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosita numai in Europa pentru tranzactii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS)

6. Maestro

Este un card tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit in intreaga lume pentru tranzactii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS). Fiecare membru EUROPAY decide asupra conditiilor de furnizare a serviciilor EUROPAY clientilor sai. Ei aleg produsele care se potrivesc cel mai bine necesitatilor pietelor interne si a serviciilor oferite impreuna cu produsele EUROPAY; au de asemenea libertatea de a vinde produsele si serviciile EUROPAY in orice mod doresc.

Sistemul de operare a tranzactiilor Eurocard/MasterCard si des­fasurarea tranzactiilor sunt identice cu cele ale societatii VISA International.