Rolul creditului in economia de piata

Rolul creditului in economia de piata

Locul pe care il detine creditul in economie, percum si importanta sa sunt date de functiile pe care acesta le indeplineste.

In primul rand, creditul are o functie distributiva prin faptul ca mobilizeaza resursele banesti disponibile la un moment dat in economie (mai ales resursele provenind din sume mici de bani de la deponenti) si le redistribuie sub forma de credite solicitantilor de fonduri banesti.

Aceste disponibilitati banesti provin fie de la agenti economici care dispun de ele si prefera sa le fructifice plasandu-le sub forma depozitelor bancare, fie din economiile populatiei aflate la casele de economii sau la bancile comerciale.

Prin acest proces , bancile pun la dispozitie banii necesari dezvoltarii economiei in general si, dezvoltarii pe domenii de activitate sau pe ramuri , in special. Astfel , oferta de disponibilitati banesti ( surplusuri de capital de circulatie aflate temporar sub forma inactiva in conturile intreprinderilor la banci, resursele de casa ale firmei pastrate la banca , sume de bani reprezentand economiile populatiei) catre diferiti intreprinzatori privati micsti sau de stat , prin intermediul procesului de creditar , sporeste puterea de actiune productiva a capitalului ,ceea ce se resfrange asupra cresterii avutiei reale a societatii.

Concentrarea capitalului prin functia distributiva a creditului da posibilitatea unei adaptari eficiente la cerintele interne si externe ale pietei, sporind pe aceasta baza eficienta marginala a capitalului .

Acordand credite pe baza depozitelor , bancile pun in pericol fondurile banesti ale clientilor .Pentru a inlatura caeste riscuri , banca ii protejeaza pe clientii sai printr-o analiza riguroasa a cererilor de creditare.

Dobanda practicata la aceste depozite este unul din principalele instrumente monetare de realizare a echilibrului economic .Aceasta dobanda influenteaza in mod direct cantitatea de moneda aflata in economie,precum si cursul dolarului. La randul ei ,evolutia dobanzii practicata de bancile comerciale la constituirea de depozite si acordarea de credite ,depinde in mare masura de TOS-ul Bancii Centrale.

In al doilea rand ,creditul are rolul de a transforma economiile populatiei in investitii. Conform teoriei veniturilor elaborata de J.M.Keynes, intr-o economie se urmaresteobtinerea unei egalitati intre economii si investitii, adica transferul direct si total al capitalurilor in scopul fructificarii lor permanente. Astfel, economiile populatiei aflate la banca sub forma de depozite, sunt puse in circulatie, prin acordarea de credite diferitilor agenti economici, care folosesc fondurile primite pentru a investi in diferite activitati din economie.

Creditul reprezinta un mijoc de eficientizare a initiativelor agentilor economici , in sensul ca pentru a obtine fondurile necesare propriei investitii, agentii economici trebuie sa parcurga numeroase etape in care sa demonstreze bancii nevoia de credit si eficienta investitiei lor .

Daca banca considera ca agentii economici respectivi indeplinesc toate conditiile necesare acordarii de credite va declansa procedura de creditare.

Creditul este o premisa a concurentei. Prin sprijinirea diferitelor inovatii sau inventii ale unor firme mici , creditul contribuie si favorizeaza aparitia concurentei.

Creditul prezinta , pe langa functiile prezentate mai sus , si o functie de importanta vitala si anume aceea de emisiune monetara .

Noile tehnologii folosite in domeniul instrumentelor de plata, transferurilor si compensatiilor bancare au determinat o reducere a numerarului aflat in circulatie. Aceasta a dus la utilizarea cu preponderenta a instrumentelor de credit bancare, cum sunt: cecul, virament bancar, cambia, datorita cresterii volumului monedei scripturale. Aceste noi tehnici folosite de banca au costuri bancare mai mici si se caracterizeaza prin operativitate si risc redus.

Creditul ,pe langa alti factori, contribuie la asigurarea stabilitatii preturilor . Astfel , daca anumite marfuri cu caracter de sezonalitate (de ex. cereale) ar fi aduse toate pe piata in momentul obtinerii lor, oferta ar deveni disproportionat de mare in raport cu cererea si am constata o cadere spectaculoasaa preturilor, urmata la scurt timp de cresterea exagerata a lor. Pentru a evita astfel de situatii se folosesc instrumentele de creditare-warantul-care ofera proprietarului posibilitatea de a obtine cu anticipatie cotravaloarea marfurilor.

Creditul, prin natura lui, contribuie la cresterea vitezei de rotatie a banilor, la multiplicarea monedie scripturale, la valoarea permanenta a fondurilor.

Creditul are un rol si in promovarea relatiilor economice internationale , in special in promovarea si stimularea exportului si pentru derularea normala a operatiunilor de import -export.

Creditarea poate fi privita si ca un serviciu bancar, pe care banca il ofera clientilor care-l solicita. In economiile competitive, activitatile specifice sectorului tertiar(al serviciilor) trebuie sa se concentreze asupra nevoilor clientilor si sa dezvolte produse si servicii pentru satisfacerea noilor cerinte ale acestora.

Desi creditul are efecte benefice asupra functionarii economiei, daca nu este folosit in anumite conditii, poate determina dezechilibre mari, cu efecte nefavorabile asupra economiei , cum sunt crizele bancare. Cadrul financiar este un fenomen des intalnit in ultimii ani, care poate determina prabusirea intregului sistem bancar, cu consecinte foarte grave pe plan economic, social si politic.

De asemenea, trebuie luat in calcul si faptul ca super creditarea are ca efect cresterea nivelului monedei scripturale din economie peste cel prevazut, fenomen care determina cresterea inflatiei.

Folosirea creditului pentru finantarea unor activitati care nu sunt eficiente din punct de vedere economic, prin utilizarea creditelor directionate, determina de asemenea aparitia unor efecte negative, pe de-o parte prin utilizarea necorespunzatoare a fondurilor banesti disponibile in economie, iar pe de alta parte prin aparitia unor tensiuni socialecare pot periclita desfasurarea activitatii economice in general.

Pentru ca procesul creditarii sa se desfasoare normal este necesar indeplinirea unui cumul de conditii obiective si subiective :

a)     conditii de ordin juridic-legal :se refera la existenta cadrului juridic si legal care reglementeaza activitatea de creditare privitoare la masurile de protectie acordate contractelor incheiate la procedurile de coercitiune fata de debitorii ce nu respecta conditiile contractuale;

b)     conditii de ordin institutional,infrastructural se refera la existenta unui sistem de investitii si organisme solide care au atributiuni clare in efectuarea operatiunilor de creditare si in exercitarea controlului;

c)     conditii de ordin social-politic sunt referitoare la existenta unui mediu propice pentru desfasurarea activitatilor economice de orice fel, la existenta conditiilor de libera concurenta si libera initiativa.

Un mediu social caracterizat prin convulsii, instabilitate si deci nesiguranta nu este propice desfasurarii activitatii cu caracter economic, si mai ales celor de creditare, care presupun asumarea unor riscuri.

d)     conditii de ordin economic: sunt legate de situatia de ansamblu a economiei nationale, de perspectivele ei , dar si de conjunctura economiilor pe plan international;

e)     conditii de ordin psihologic referitoare atat la incredere cat si la comportamentul agentilor economici si al populatiei.