Sisteme de transfer bancar de valori mici

SISTEME DE TRANSFER BANCAR DE VALORI MICI

1. Sistemul Eurogiro

Sistemul Eurogiro este o forma de cooperare intre organizatii postale, in principal, si alte organizatii si institutii de credit interesate in transferurile de fonduri pe plan international. Sistemul Eurogiro are o retea proprie de plati electronice , Euro Giro Network, care asigura derularea rapida a operatiunilor intemationale de plati si un sistem de control sigur. Gama de produse Eurogiro permite membrilor sa ofere produse competitive bazate pe transferuri de fonduri pe plan intemational, raspunzand astfel cererilor clientilor.

Eurogiro a fost creat cu scopul de a oferi competitivitate organizatiilor postale si de credit Europene in domeniul realizarii de plati transfrontaliere. Tinta a constituit-o imbunatatirea, dezvoltarea serviciilor pentru clienti, reducerea costurilor de productie si cresterea afacerii.

Ideea originara¹⁵ a fost aceea de a crea acest sistem pornind de la bine-cunoscutele si apreciatele servicii financiare postale, urmand ca ulterior acestea sa fie remodelate corespunzator pentru produsele IT. Acest lucru a fost posibil datorita traditiei de lunga durata existenta in randul institutiilor postale de a lucra pe baza unor standarde comune si de a coopera la toate nivelurile pentru o cat mai buna deservire a clientilor. Astazi, Reteaua Eurogiro este formata, pe langa aceste organizatii postale, si din banci comerciale., precum si din alte organizatii si institutii de credit interesate in transferurile de fonduri pe plan intemational.

Rezultatele activitatii Eurogiro din ultimii ani sunt concludente: o crestere a numarului de tranzactii de mai mult de 50% in ultimii 3 ani si mai mult de 18 milioane de tranzactii derulate prin intermediul sistemului Eurogiro in anul 200 Numarul de institutii conectate la sistem a crescut constant inca de la inceputuri-anul 1990. Eurogiro este prezent astazi in Europa, Asia, Africa, America de Nord si Sud, iar prin intermediul unor aliante globale reteaua are acces in aproape 200 de tari.¹⁶

Cei care beneficiaza in final de aceasta reprezentvitate a sistemului in aceste regiuni, sunt consumatorii finali. Cooperarea in cadrul sistemului reprezinta, in fapt, aproape 160000 de piete de desfacere si 240 de milioane de conturi. In Europa, organizarea sistemului are in vedere faptul ca efectiv toti cetatenii ar putea realiza plati transfrontaliere, fie in numerar, fie sub forma de transferuri in cont.

1.1. Caracteristici ale sistemului:

1. Transferurile intre conturi bancare efectuate intre membrii sistemului au preturi de tranzactionare competitive si se deruleaza in anumite perioade fixe de timp, respectand astfel cerintele:

- Directivei Uniunii Europene referitoare la platile transfrontaliere;

- Tendintei de modificare normale a cursului EURO, curs aplicabil asupra valutei oricarui destinatar sau expeditor al transferului sau asupra valutei unei terte tari.

Aprope toti membrii Europeni ofera transferuri de fonduri automate si la preturi competitive catre conturile unei terte banci prin intermediul Eurogiro, sporind astfel beneficiile contului bancar al clientului;

4. Serviciile de transfer urgent de fonduri sunt implementate intr-o colaborare strategica cu Western Union, furnizandu-le membrilor accesul la bine-cunoscutele si mult-apreciatele servicii Western Union, cu acoperire in aproape 200 de tari.

5. O traditie de lunga durata potrivit careia bancile si oficiile postale isi furnizeaza reciproc informatii inseamna acces la informatie atotcuprinzatoare asupra procesului atat pentru initiatorul tranzactiei, cat si pentru destinatarul transferului.

Sistemul Eurogiro este dotat cu un echipament de procesare a datelor pentru derularea de tranzactii monetare si schimbul de diverse tipuri de mesaje intre institutii financiare si Western Union.

Sistemul Eurogiro permite realizarea tranzactiilor financiare cu urmatoarele caracteristici si avantaje:

- functii interne care sa asigure transferuri sigure (securitatea transferurilor);

- automatizare;

- sistem multi-utilizatori;

- potential de extindere (dezvoltare): institutiile care deruleaza un numar mic de tranzactii pot incepe cu un sistem minimal. Pe masura ce numaml de tranzactii creste, sistemul poate fi imbunatatit destul de usor fara sa fie necesara schimbarea echipamentelor hardware sau software.

- sustinerea a mai mult de 200000 de tranzactii pe zi;

- toate activitatile sunt conectate la un singur sistem pentru a inlesni activitatile de control si intocmire a statisticilor;

- sustinerea mai multor sisteme 'gazda';

- optiunea de generare automata a mesajelor de decontare;

- sustinerea conectarii prin intermediul Intemetului.

O interfata cu utilizatorul permite managerilor si operatorilor de sistem sa realizeze fimctii de configurare, raportare si functii operationale.

Produse si servicii oferite de sistemul Eurogiro

Transferul de credit ( Eurogiro Credit Transfer)

Este primul serviciu oferit de sistemul Eurogiro, care pastreaza calitatea servicilor oferite de insitutii Europene specializate in operatiuni de plati pe plan international: suma este transferata de la un cont la altul (debitor-creditor) in conditii de deplina transparenta. Serviciul are urmatoarele principale caracteristici:

• Garantia incadrarii in scara timpului (time scale) de la un client la altul: transferul dureaza maximum patru zile bancare lucratoare de la debitarea contului unui client si pana la creditarea contului celuilalt; optional, durata tranferului poate varia intre 2 si 4 zile bancare.
• Transferul se poate face fie in moneda expeditorului, fie in cea a destinatarului, fie in moneda unei terte tari;
• Deplina transparenta a pretului: bazata pe stabilirea traditionala a unui cost redus a bancilor postale (postbanks);
• Un grad ridicat de securitate datorita specializarii postbank pe segmentul platilor si datorita unui nivel inalt de automatizare, la care se adauga utilizarea unei retele financiare de calitate.
• O varietate de moduri de transmitere a intructiunilor de plata si de primire a informatiilor referitoare la conturi, acoperind astfel nevoile clientilor -atat persoane fizice cat si juridice.

Elementele caracteristice serviciului pentru bancile participante

• Durata maxima a transferului este de 4 zile, incluzand ziua de debitare a contului clientului; banca expeditoare poate sa aleaga sa urgenteze plata;
• Transferul se primeste in moneda destinatarului, sau poate in moneda expeditorului sau a unei terte tari;
• Transferul se expediaza in moneda destinatarului, sau poate, in moneda expeditorului sau a unei terte tari.
• Se pot emite anumite interogari in format electronic, precum si raspunsul la aceste interogari;
• Se comunica propriile preturi , precum si preturile pentru transferurile de fonduri ale membrilor Eurogiro;
• Se poate opta pentru plati de volum mare in loturi foarte mari. Decontarea

Platile prin sistem Eurogiro sunt decontate in fiecare zi.

Decontarea se face in Euro prin intermediul singurului furnizor de servicii de decontare. In mod altemativ, decontarea se poate face intr-un cont al tarii detinatoare a monedei in care se face plata, caz in care, moneda unei terte tari implica existenta unui cont deschis in moneda tarii respective.

Platile intre unitatile din sistemul Eurogiro se efectueaza direct de la membru la membru, intr-un cadru descentralizat.Mesajele de plati sunt transmise, o data pe zi, pe baza bruta, bilateral intre unitatile interesate.Evidenta si decontarea efectiva a platilor se face prin sistemul conturilor de corespondent pe care le opereaza, unii pentru ceilalti.Intre tipurile de operatiuni promovate in sistem se evidentiaza platile comerciale prin transferuri de credit (in medie 19000 de tranzactii zilnice in anul 2000). Transferurile de credit pot cuprinde si plati de valori mari si au termen de derulare, 3 zile.

Transferul urgent de fonduri ( Eurogiro Urgent Transfer)

Initiatorul transferului decide cat de urgent este transferul: de la una la trei zile. Banca destinatara crediteaza intotdeauna contul clientului in functie de value day.(Day of value: ziua in care trebuie creditata o plata in contul destinatarului -in cadrul sistemului de plata. Day of value pentru un client al destinatarului (de exemplu, data la care participantul primitor (destinatarul) crediteaza contul clientului sau-in contabilitatea acestuia) poate sa fie sau nu aceeasi zi (value day), in functie de diferite aranjamente specifice sau de practicile locale).

Serviciul de transfer urgent de fonduri al Eurogiro este indeajuns de flexibil pentru a permite unei banci sa-si diversifice oferta conform nevoilor unor clienti specifici. Caracteristicile de baza ale produsului:

• Banca initiatoare poate fixa durata de timp pentru transferul de fonduri de la un membru la altul si decide viteza acestui transfer; banca destinatara crediteaza contul clientului la value day, data specificata de banca initiatoare.
• Transferul se realizeaza fie in moneda initiatorului, fie in cea a destinatarului sau in moneda unei terte parti.
• Transparenta deplina a pretului, bazata pe traditionala stabilire la nivel scazut a pretului de catre postbanks si in acord cu cateva reglementari legale.
• Un grad ridicat de securitate datorita specializarii postbanks pe segmentul platilor si datorita unui nivel inalt de automatizare, la care se adauga utilizarea unei retele financiare de calitate.
• O varietate de forme pentru initierea de intructiuni de plata si pentru primirea de informatii de
• cont, in functie de aranjamentele locale.

Elemente caracteristice serviciului pentru bancile participante

• durata de maximum trei zile a transferului, incluzand ziua de debitare a contului clientului; banca initiatoare poate decide sa urgenteze plata.
• transferul se primeste in moneda destinatarului si poate, in moneda initiatorului sau a unei tari terte.
• transferul se initiaza in moneda destinatarului, si poate in cea a initiatorului sau a unei terte tari.
• se vor comunica propriile preturi de transfer, precum si preturile transferului de fonduri ale membrilor Eurogiro.

Decontarea

Platile in sistem Eurogiro sunt decontate in fiecare zi, iar decontarea se face prin intermediul singurul furnizor de servicii de decontare. Altemativ, decontarea se poate face intr-un cont deschis in tara in a carei moneda se face plata. Aceasta moneda a tarii terte necesita dechiderea unui cont in moneda respectiva. Aranjamentele de decontare se fac pe baza bilaterala.

Ordinele de plata ( Eurogiro Money Orders)

Caracteristicile de baza ale produsului sunt:

• fluxul de fonduri se deruleaza pe cel mult cinci zile lucratoare: de la data la care intrarii sumei de plata in casieria oficiului postal/a postbank (cash in payment) pana la data iesirii sumei de plata din casieria oficiului postal/a postbank (cash out payment).
• trasferul se efectueaza in moneda initiatorului, destinatarului sau tertei tari.
• transparenta deplina a pretului: costurile asociate transferului sunt intotdeauna suportate de catre initiatorul acestuia, iar intreaga suma este platita destinatarului. Banca destinatara intra in compensare in fiecare zi, conform intelegerilor bilaterale.
• securitate maxima datorata transferului in format electronic al fondurilor;
• diferite servicii la initierea unei plati (la casierie, livrare la domiciliu), depinzand de
• aranjamentele locale.

Elementele caracteristice serviciului pentru bancile participante

• fluxul fondurilor se deruleaza pe cel mult cinci zile;
• primirea, sau poate initierea de plati in moneda destinatarului (MT 103-60), sau poate in moneda initiatorului platii (MT 103-61) sau a tertei tari (MT 103-62); (pentru plati urgente este disponibila varianta MT 103-63).
• institutia destinatara emite instrumente de plata interne, in timp ce institutia initiatoare a platii compenseaza costurile destinatarului;
• emiterea de interogari in format electronic;
• comunicarea propriilor preturi de transfer si a serviciilor asociate initierii unei plati, precum si comunicarea preturilor transferurilor de fonduri pentru membri;
• optiunea efectuarii de plati de valori mari, in loturi foarte mari.

Transferuri de fonduri catre conturi bancare ale non-membrilor ( Eurogiro Transfer to non- member bank accounts)

Pentru transfer de fonduri in sistem Eurogiro in conturi bancare ale non-membri sistemului este nevoie de un singur punct de acces in fiecare tara: partenerul Eurogiro local. Astfel poate fi simplificata structura (organizarea) sistemului conturilor de corespondent.

Caracteristicile de baza ale produsului sunt urmatoarele:

• transfer de fonduri catre toate conturile bancare in tarile membre ale sistemului;
• transferul are loc in moneda initiatorului platii, destinatarului sau in moneda tertei tari;
• tranparenta pretului si infomatia de durata sunt disponibile in unele tari, in functie de aranjamentele locale;
• securitate maxima a tranzactiei datorata transferului de fonduri si decontarii in format electronic. avand in vedere modelul postbanks - specializate in executarea platilor, precum si gradul inalt de automatizare, dublate de utilizarea unei retele financiare de inalta calitate.

Elemente caracteristice serviciului pentru bancile participante

• primirea, sau poate initierea de tranzactii in conturi bancare se face in moneda destinatarului (MT 103-20), sau poate in moneda initiatorului platii (MT 103-10) sau in moneda tarii terte (MT 103-30);

In functie de aranjamentele de compensare locale si de subiectul intelegerilor bilaterale de decontare:

• durata de timp a transferului poate fi informata inaintea realizarii acestuia;
• transparenta pretului este disponibila, in special in cazul transferurilor Straight Through , deoarece in unele cazuri banca destinatara finala nu aplica comisioane de primire;
• emiterea de interogari in format electronic;
• comunicarea propriilor preturi , precum si a preturilor pentru transferul de fonduri al membrilor Eurogiro.

Alte servicii si produse oferite de sistemul Eurogiro sunt reprezentate de:

1. Livrare contra numerar cu ramburs (cash on delivery-cod) - combina pachetul unic de servicii al Postei cu serviciile de plati in sistem Eurogiro si imbunatateste oferta bancii catre clienti si catre parteneri-oficii postale ,modernizand in acelasi timp procesul de administrare propriu bancii si procesul de management al riscului

Eurogiro Credeuro - Eurogiro se bucura de cel mai mare succes in cadrul initiatiativei comune Europene de a lansa un sistem de transfer de credit in Euro uniform, accesibil ca pret si foarte eficient, care sa functioneze in Europa. Exceland in ceea ce priveste eficienta costurilor si nivelul ridicat al indicelui STP, Eurogiro este bine-potrivit sa sustina eforturile bancilor Europene de a oferi transferuri de credit eficiente si modernizate pentru credit inregistrat atat in registrele contabile ale bancilor membre, cat si in cele ale altor banci.

3. Servicii de decontare in euro ( Eurogiro settlement services) - toate platile in Euro efectuate prin sistemul Eurogiro pot fi decontate intr-un cont in Euro prin intermediul furnizorului Eurogiro de servicii de decontare in Euro (ESSP-EUR Settlement Service Provider). Prin intermediul acestui serviciu nu mai sunt necesare zile intregi de inregistrari contabile reciproce intre fiecare partener Eurogiro pentru plati in Euro.

4. Ordine de plata prin telefon ( Eurogiro tele money order) - este un serviciu referitor la numerar combinand cele mai bune caracteristici ale bine-cunoscutului ordin de plata postal (mandat postal in format electronic) precum si de pe piata serviciilor in numerar urgente. Se caracterizeaza prin scara a timpului fixa, preturi rezonabile, retele sigure.

5. Plati pentru fonduri de pensii ( bulk and pension payments) - conceptul sistemului Eurogiro pentru acest serviciu este foarte potrivit pentru operarea la costuri reduse a unei serii (a unui lot) mari de plati de valori mari.:

Sisteme de transfer international

1 Sistemul operational al firmelor Western Union si Money Gram

Transferurile rapide de fonduri au patruns si in domeniul serviciilor pentru populatie (retail banking). Pe plan international, transferurile rapide au fost determinate de circulatia fortei de munca din tarile mai putin dezvoltate catre cele avansate, de plecarea la studii a tinerilor si de extinderea relatiilor intre familii. Majoritatea acestor fonduri se transfera de catre persoanele care lucreaza, temporar, in alte tari. Acestea sunt persoane cu venituri modeste, care nu au conturi in banca si care doresc ca economiile lor sa ajunga cat mai repede la familiile din tara de resedinta. Pentru asemenea situatii, exista firme specializate care ofera servicii de transfer rapid de fonduri in tot cursul anului, dintre care cele mai renumite sunt Western Union si MoneyGram din SUA. Aceste firme au pus la punct un sistem operational care are urmatoarele caracteristici:

Infrastructura:

Sistemul se bazeaza pe un centru informatic international, Centrul Operational, unde se proceseaza toate tranzactiile si un sistem de calculatoare in reteaua de agenti interconectate cu Centrul Operational prin intermediul caruia se pot efectua transferuri intre agentii indiferent de tara in care se afla, precum si transferuri intre agentii din aceeasi tara. Agentii din retea sunt de regula banci si institutii financiare, dar pot fi si oficii postale, agentii de turism, case de schimb valutar si alte entitati agreate de compania de transferuri.

Operatiuni

Sub aspect operational, avem de a face cu un serviciu prin care se transfera bani intre doua persoane fizice si se elibereaza sumele destinatarilor de catre agentii din retea. Suma maxima pentru o tranzactie este de 10000 USD dar nu mai mult de 20000 USD pe zi in cazul in care aceeasi persoana face mai multe tranzactii. Pentru tranzactiile intre 1000 USD si 10000 USD trebuie sa se obtina autorizarea vocala a Centrului Operational de catre agentul care efectueaza serviciul. Pentru a se asigura securitatea operatiunilor, fiecarui agent i se atribuie un numar de identificare si un PIN, informatii care sunt cunoscute numai de personalul autorizat sa efectueze tranzactii din cadrul agentului respectiv. Eliberarea banilor se face pe baza actului de identitate al beneficiarului. Daca acesta nu are act de identitate se poate folosi metoda unei intrebari test lansate de expeditor la care beneficiarul trebuie sa dea raspunsul exact.

Clienti:

Acestia sunt numai persoane fizice care se afla in relatii personale unii cu altii sau cu diverse insitutii (invatamant, unitati financiare, diverse companii) fata de care au anumite obligatii banesti. Sub aspect statistic, clientii se pot grupa astfel:

- familii - transferuri intre membri de familie, in special transferurile efectuate de catre cei care lucreaza in strainatate;

- turisti - care in anumite situatii (de urgenta, in special) pot primi bani din tara de resedinta;

- studenti - care pot primi bani pentru cheltuieli de scolarizare;

- reporteri aflati in strainatate - care pot primi salarii si alte fonduri pentru cheltuieli curente;

- alte categorii mai putin numeroase.

Avantajele sistemului

Avantajele sunt in primul rand pentru clienti, dar nu trebuie neglijate nici cele pentru agenti. Avantajele pentru clienti constau in: rapiditate in operare-maximum 10 minute; siguranta si confidentialitate; comoditate in utilizare in sensul ca nu este necesara deschiderea unui cont; existenta unei retele largi de agenti; posibilitatea de a ridica banii de la orice agent si nu numai de la cel nominalizat; sumele sunt disponibile imediat ce clientul se prezinta la un agent; posibilitatea transmiterii de bani in strainatate impreuna cu un mesaj scurt.

Pentru agenti, avantajele constau in: comisioane percepute; cresterea numarului de clienti; realizarea de publicitate interna si externa (includerea agentului in baza de date a sistemului si posibilitatea accesarii acesteia de catre orice alt agent).

Fluxul operational:

Fluxul operational se bazeaza pe un centru unic de procesare si pe o retea de agenti care efectueaza operatiuni de primiri de sume, transferuri si eliberari de numerar.

Operatiunile se efectueaza direct de catre unitatile operative ale bancilor care intra in relatii cu Centrul Operational din strainatate, deci in mod descentralizat, ceea ce contribuie la cresterea operativitatii. Fluxul de transmitere si primire se prezinta in Schema 6:

Figura nr. 6: Fluxul operational (Sursa: Ghencea Stanel, Sisteme de plati si compensari)

La transmitere

- ordonatorul (clientul) se adreseaza unui agent pentru un transfer de bani in tara de resedinta sau in alta tara si completeaza un formular tip 'pentru trimis bani' (ordonator, suma, beneficiar, tara si localitatea de dstinatie) si plateste valoarea nominala a transferului plus comisionul;

- agentul incaseaza suma de la ordonator;

- operatorul introduce datele tranzactiei in sistemul de transmisie;

- tranzactia se prelucreaza si se transmite un numar de referinta;

- ordonatorul primeste o copie a formularului cu numarul de referinta;

- ordonatorul contacteaza beneficiarul si ii comunica numarul de referinta.

La primire:

- beneficiarul se adreseaza unui agent si completeaza un formular tip pentru ridicare banilor 'servicii de plata' (numele ordonatorului, datele de identificare ale beneficarului si numarul de referinta);

- operatorul agentului platitor acceseaza sistemul pe baza numarului de referinta, identifica operatiunea si compara datele de pe formular cu cele de pe calculator si daca nu sunt diferente proceseaza operatiunea asteptand codul de plata;

- operatorul primeste codul de autorizare a platii de la Centrul Operational;

- clientul primeste banii si o copie de pe formular cu mentiunea efectuarii platii si numarul de referinta;

- operatorul comunica Centrului Operational efectuarea platii si operatiunea se inchide.

Operatiunile se efectueaza direct de catre unitatile operative ale bancilor care intra in relatii cu Centrul Operational din strainatate, deci in mod descentralizat, ceea ce contribuie la cresterea operativitatii.

Cel mai mare volum de transferuri valutare pentru persoane fizice se realizeaza de catre companiile americane Western Union si MoneyGram.

Serviciile Western Union

Compania Western Union a avut ca predecesor New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company organizata de un grup de oameni de afaceri din Rocheste la New York in 1851, pe baza inventiei lui Samuel Morse, telegraful.

In 1856, compania din New York s-a unit cu una similara din statul Missouri, integrand marea majoritate a retelelor telegrafice de pe coasta de vest a SUA, sub numele de Western Union.

In 1943, operatiile companiei s-au extins in Europa, prin achizitionarea Postal Telegraph Company, iar in 1982 a ajuns operator global intr-o retea de agenti locali proprii.

Western Union presteaza, din 1990, toata gama de servicii de comunicatii financiare (plata electronica a facturilor, telegrame si cablograme pentru persoane fizice etc.), dar ramane cunoscuta prin serviciul clasic de cash-to-cash money order, indeosebi in tarile lumii a treia lipsite de bancarizare la nivelul populatiei.

Servicii de plati

Quick Collect -o modalitate rapida de plata a facturilor (notelor de plata)

Utilizand acest serviciu pentru plata rapida a unei note de plata (facturi) se asigura expedierea rapida a platii. Astfel, daca banii sunt trimisi in ultimul moment, serviciul Quick Collect asigura cateva avantaje: evitarea comisioanelor "de ultima ora", evitarea raportarilor de credit negative sau a altor taxe de serviciu.Prin acest serviciu nu numai se economiseste timp, dar tarifele sunt mai mici decat la multe alte altemative de pe o zi pe alta (overnight).

Auction payments (plati de licitatie)-serviciul on-line de plati de licitatie

Vanzarea la licitatie functioneaza foarte bine prin intermediul acestui serviciu. Cand cineva castiga o licitatie, serviciul auction Payments este o forma rapida si avantajoasa de a efectua plata. Cu doar cateva click-uri pe Intemet se poate achizitiona un formular on-line de ordin de plata Western Union care este apoi trimis direct vanzatorului Cumparatorul va primi imediat un e-mail confirmand faptul ca ordinul de plata este procesat. In mod obisnuit, in 24 de ore, -daca tranzactia este acceptata, un al doilea e-mail va confirma existenta instrumentului de plata-ordin de plata Western Union- in posta electronica. Astfel se reduce timpul de asteptare (de cateva zile) la cumparator.

Serviciul poate fi folosit pentru plati de licitatie pe site-uri ca: eBay, Amazon, Cnet, MSN Auctions, Yahoo si altele.

Serviciul de relatii cu clientii pentru intrebari ale clientilor si pentru aprobari de tranzactii este disponibil intre orele 6:00 a.m. si 12:00 a.m.(noaptea).

Convenience pay (plata utilitatilor)- o metoda viabila pentru plata facturilor la utilitati

Plata facturilor la utilitati pentru curent electric, gaz, telefon, apa si altele se poate realiza in mii de locatii potrivite in intreaga lume. Serviciul Convenience Pay asigura astfel o modalitate rapida si facila de a realiza plata facturilor pentru furnizorii de utilitati.

Western Union este autorizata de anumiti furnizori de utilitati sa colecteze platile in numele lor. Toate celelalte achitari de facturi se asigura prin sistemul de transfer de fonduri Western Union. Tipurile de servicii de procesare a platilor si a comisioanelor variaza in functie de furnizor. Agentii Western Union au detalii in legatura cu serviciile de plati si comisioanele asociate fiecarui furnizor particular.

'La prezentarea la un agent Western Union pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie sa prezinte nota de plata (factura) si sa plateasca o suma care sa acopere atat suma facturata cat si un comision de tranzactionare de pana la 2 dolari. Anumite plati se pot face si prin cec, in functie de furnizor.

.In anumite cazuri, comisionul de tranzactionare cuvenit Western Union poate fi platit chiar de catre furnizor, consumatorul fiind scutit complet de plata acestuia.

.Functionarul Western Union va incasa banii si va introduce informatiile privitoare la plata in

sistem.

.Aceste informatii sunt transmise ulterior sistemului de procesare al furnizorului.

.in mod obisnuit, contul clientului deschis la furnizor va fi creditat in decursul a doua-trei zile lucratoare, in functie de furnizor.

.Clientul va primi o chitanta valida ca dovada a realizarii platii.

Expedierea de bani/mesaje

Transfer de fonduri Western Union cu disponibilitate de urgenta

Cand o persoana trebuie sa trimita o suma de bani cu caracter de urgenta (de exemplu:

• sprijinirea financiara a familiei din tara, salvarea calatorilor ce se confrunta cu probleme inportante, sustinerea unei afaceri), poate sa apeleze cu succes la acest serviciu. Indiferent de tipul de serviciu de transfer de fonduri se alege, acestea sunt fiabile, facile si rapide, asigurand siguranta atat destinatarului cat si expeditorului.

.Serviciul de transfer de bani Western Union este disponibil la adresa Westernunion.com. Folosind oportunitatea Intemetului, transferul electronic de fonduri este diponibil aproape oriunde in lume, catre oricine.

.Serviciul poate fi folosit pentru transferul de fonduri la mai mult de 170000 de agenti Western Union din mai mult de 190 de tari din intreaga lume.

.Se poate realiza initierea tranzactiei de transfer de fonduri prin telefon, folosind numarul 1-800-CALL-Cash si o carte de credit sau de debit, comoditatea de a trimite bani constand doar intr-un telefon. Reprezentantii Serviciului de Relatii cu Clientii informeaza clientii despre toate detaliile si astfel banii sunt repede trimisi la destinatie.

.Anual, in intreaga lume se deruleaza milioane de tranzactii de trasfer de fonduri Western Union.

Transfer de fonduri Western Union cu disponibilitate intarziata

Serviciul este recomandat in special celor ce doresc sa trimita bani acasa, in tara. In mod simplu, doar folosind contul curent al expeditorului, destinatarul poate 'ridica' banii in cateva zile.

.In Statele Unite ale Americii, transferul electronice de fonduri -folosind oportunitatea Internetului-este disponibil oricui, se poate realiza oriunde in lume, prin folosirea contului curent de la orice banca din USA. Banii vor putea fi incasati de destinatar, in mod obisnuit, in cinci zile lucratoare. Anual, in intreaga lume se deruleaza milioane de tranzactii de trasfer de fonduri Western Union.

Ordinul de plata Western Union-un mod fiabil de a achita facturi si de a face cumparaturi

Cand cecul sau numerarul nu sunt acceptate pentru anumite plati, se poate opta pentru un astfel de instrument de plata. Se poate folosi pentru a achita facturi, a face cumparaturi sau pentru altceva pentru care nu se poate plati cash sau prin cec. Pentru aceasta trebuie doar mers la un agent

Western Union si trebuie cumparat un ordin de plata Western Union care trebuie ulterior trimis, la fel ca un cec. Un astfel de ordin de plata poate fi procurat de la toti agentii Western Union care afiseaza un semn al ordinului de plata Western Union.

Serviciul este disponibil pentru aprovizionari la mai mult de 40000 de agenti de pe teritoriul SUA.

Servicii preplatite, servicii Wireless

Reprezinta o modalitate usoara si convenabila de a face o plata, ce se caracterizeaza, pe scurt, prin urmatoarele:

-Suma de plata este transferata in cateva minute;

-Fumizorul crediteaza direct contul clientului;

-Serviciul este disponibil la orice agent Western Union, multi dintre acestia avand program de lucru 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamana;

Caracteristicile principale ale serviciului sunt:

- Suma de plata este transferata rapid;

- Fumizorul crediteaza direct contul clientului;

- Serviciul este disponibil la orice agent Western Union, multi dintre acestia avand program de lucru 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamana;

Cardul preplatit Mastercard

Este o modalitate simpla si sigura de transport al banilor, care functioneaza ca un card de credit dar se comporta (actioneaza) ca si numerarul. Deoarece se bazeaza pe o plata anticipata, nu exista proces de cerere (solicitare) de fonduri sau de aprobare a creditului.

Cardul preplatit Western Union se poate utiliza pentru:

- detinerea sigura si convenabila de fonduri necesare pentru diferite plati-o alternativa la detinerea de numerar;

- cumparaturi, oriunde este acceptat acest tip de card, inclusiv pentru cumparaturi on-line;

- a inchiria o masina sau pentru a face rezervari de calatorie;

- reincarcarea cardului prin depunere de numerar la orice agent Western Union;

- verificarea soldului contului de card online sau prin telefon.

Tranfer de fonduri prin intermediul agentilor Western Union

Pentru a expedia bani prin serviciul de transfer de fonduri Western Union de la un agent WU, nu este nevoie de carduri de credit sau de debit, de detinerea de conturi bancare, de documente care sa ateste calitatea de membru al WU sau de cetatean. Clientii care primesc o suma de bani trebuie doar sa prezinte o forma valida de identificare sau, in unele cazuri, sa raspunda la o intrebare tip test furnizata de expeditor. In functie de volumul transferului, expeditorii pot fi nevoiti sa furnizeze date de identificare sau alte informatii pentru a raspunde cererilor autoritatilor de reglementare.

Expeditorul initiaza tranzactia prin completarea unui formular "pentru trimis bani" si platind agentului suma necesara pentru a acoperi transferul efectiv plus comisioanele aplicabile. Agentul proceseaza imediat tranzactia.

Pentru a 'ridica' banii, primitorul (destinatarul) completeaza un formular 'servicii de plata' la orice agent WU si furnizeaza documentatia corespunzatoare sau raspunde la intrebarea tip test. In cele din urma, agentul plateste suma transferului destinatarului.

Agentii Western Union reprezinta firme independente care furnizeaza servicii de transfer de fonduri clientilor lor in numele Western Union. Prin intermediul unui agent Western Union se poate transfera orice suma de bani, cu toate ca anumite cerinte de asigurare a securitatii trebuiesc indeplinite pentru sume ce depasesc 3 milioane de dolari. In Statele Unite ale Americii, agentii Western Union sunt in principal locatii cu activitate de retail. In afara SUA, agentii includ institutii financiare bine-cunoscute, oficii postale, aeroporturi, gari, oficii de schimb valutar, agentii de calatorie si alte locatii. In cele mai multe cazuri, transferurile de fonduri sunt platite in numerar. Totusi, in functie de suma transferului si de locatia destinatara, unele transferuri sunt platite prin cec, sau intr-o combinatie de numerar si cec. Tranzactiile internationale sunt platite, de obicei, in moneda locala.

Oricand dupa ce s-a realizat transferul banilor, expeditorul/destinatarul poate accesa site-ul Western Union si poate selecta sectiunea Order Status pentru a se informa despre situatia transferului: daca banii au ajuns la destinatar/ daca poate sa se prezinte pentru a incasa suma transferului. Trebuiesc furnizate doar numele destinatarului/expeditorului si numarul de control al transferului de bani (MTCN).

Fiecare agent Western Union isi stabileste propriile ore de operare²¹, cel mai adesea alegand orar prelungit de lucru sau chiar non-stop. Se poate accesa site-ul Western Union pentru a afla ce agentie este deschisa la momentul necesar.

3. Compania Money Gram

Compania Money Gram, care a fost fondata in anul 1988, a fost ulterior achizitionata (in anul 1998) de compania Travelers Express - o subsidiara a Viad Corp.

Compania de sisteme de plati MoneyGram este un principal furnizor de transferuri internationale de fonduri intre persoane. Prin intermediul retelei de transferuri internationale de fonduri MoneyGram, formata din 60000 de agenti MoneyGram in intreaga lume, clientii pot telegrafia rapid bani (in aproximativ 10 minute) - in mod fiabil, convenabil si la preturi de tranzactionare atractive - catre destinatari din 160 de tari. Clientii din Statele Unite ale Americii pot sa foloseasca in plus si Internetul pentru a trimite bani, folosind serviciul de transfer electronic de fonduri MoneyGram.

Money Gram este cunoscuta pe piata pentru serviciile de transfer de fonduri care aduc un plus de valoare consumatorilor. Serviciile MoneyGram costa, de obicei, mai putin ca cele ale Western Union si aduc un plus de valoare prin cateva avantaje, cum ar fi:

- Oferirea complementara a unei convorbiri telefonice de trei minute pentru a informa destinatarul in legatura cu disponibilitatea fondurilor;

- Optiunea trimiterii, o data cu transferul de bani, a unui mesaj de 10 cuvinte;

- Oferirea gratuita a unui card de economii (MoneySaver Card) pentru reduceri;

- Garantarea deplina a securitatii si fiabilitatii serviciului.

Transferurile de fonduri Money Gram sunt utilizate de persoane fara legaturi traditionale cu sistemul bancar, persoane care trimit bani in tara de origine, clientii bancilor traditionale care au nevoie de servicii urgente de transfer de fonduri, turisti fara conturi bancare locale etc. Timpul de tranfer al fondurilor catre unele tari poate varia in functie de fusul orar si de orele de operare ale agentilor Money Gram, asa cum pot varia si facilitatile locale acordate.

Sistemele de plati Money Gram ofera, de asemenea, servicii de plati rapide, (Money Gram Express Payment) -un serviciu economic de achitare a facturilor (notelor de plata) care permite consumatorilor sa plateasca pentru achizitionarea unei masini, sa achite o ipoteca, sa ramburseze ratele unui credit si alte asemenea datorii, toate acestea in scurt timp.