STUDIU DE CAZ PRIVIND MODALITATILE DE PLATA CU ACCES LA DISTANTA, PERSPECTIVE ROMANESTI LA BANCA BRD, AG. MIOVENI.

1.Caracterizarea generala a BRD - Groupe Société Générale

BRD - Groupe Société Générale este a doua banca romaneasca, dupa activele bancare si detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucuresti. BRD este prezenta in toate judetele Romaniei printr-o retea de 930 de agentii, la 31 decembrie 2008, BRD numara 2,6 milioane clienti activi individuali si corporativi si peste 2,3 millioane de carduri. Actionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale carui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienti din intreaga lume.

Société Générale a fost infiintata in 1864 ca societate bancara inregistrata in Franta. Sediul sau social se afla in 29 Boulevard Haussmann, 75009, Paris, Franta, iar actiunile sale sunt listate la Bursa de Valori din Paris. Société Générale este unul dintre principalele grupuri financiare din lume si a saptea companie franceza, ca marime, dupa capitalizarea bursiera (46,2 miliarde EUR la 31decembrie 2007). Société Générale are aproximativ 151.000 de angajati si este prezenta in peste 82 de tari, se concentreaza pe urmatoarele trei linii de activitate complementare:

Banca de retail si servicii financiare;

Gestionarea activelor si "private banking";

Banca pentru corporatii si de investitii.

Société Générale este una din cele mai mari banci din Franta, ca marime, avand doua retele de distributie, Société Générale si Crédit du Nord, cu 9,4 milioane de clienti persoane fizice si 2.997 unitati la sfarsitul lui 2007.

Reteaua Société Générale de retail banking din afara Frantei acopera trei regiuni geografice cheie:

Europa Centrala si de Est;

Zona mediteraneana;

Africa si fostele teritorii franceze.

Société Générale este prezenta in Romania din 1980, fiind singura banca semnificativa din Europa de Vest care a fost prezenta in Romania in perioada comunista. Banca face parte din reteaua internationala a Société Générale, gestionata de Divizia Internationala de Retail Banking, o structura creata in martie 1998 pentru a coordona activitatile internationale de retail banking ale Société Générale in trei regiuni geografice. Procedurile operationale si practicile comerciale ale Bancii sunt in linie cu cele ale companiei mama.

Pozitia BRD in economia romaneasca. In conditiile unei competitivitati crescande , BRD este un partener loial al comunitatii romanesti , calitatea sa de membru al Asociatiei Romane a Bancilor asigurandu-i participarea activa la dezvoltarea si restructurarea sistemului bancar romanesc. BRD este banca de referinta in sectorul privat din Romania , peste 65% din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atat pentru intreprinderile mici , mijlocii si micro-intreprinderi , cat si pentru marile corporatii. Este implicata in toate ramurile economiei si in cadrul colectivitatilor locale. In afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciilor de leasing , prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern si extern cat si solutii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive.

BRD este implicata in finantari structurate si ofera solutii complexe sectorului public si unui numar de mari companii. Cu sprijinul entitatilor specializate ale Societe Generale, unul din liderii mondiali pe aceasta piata, BRD isi continua traditia de banca a marilor proiecte de dezvoltare. BRD -Groupe Societe Generale este prezenta in toate judetele Romaniei printr-o retea de peste 360 de agentii si peste 600 ATM-uri. Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete , in cadrul strategiei de parteneriat pe termen lung cu clientii sai. La sfarsitul lunii martie 2006 , BRD numara 1,8 milioane clienti activi individuali si corporativi si peste 1,2 milioane de posesori de carduri. Calitatea serviciilor BRD -Groupe Societe Generale este garantata de cei peste 5700 de profesionisti care formeaza echipa BRD.

Economia favorabila a ajutat grupul sa-si consolideze activitatea din Romania. Situatia economica favorabila din Europa Centrala si de Est a ajutat Grupul francez sa isi consolideze operatiunile in Romania prin deschiderea de noi sucursale , dar si din alte tari precum Cehia , Serbia si Bulgaria. Veniturile diviziei internationale de retail Banking au crescut cu 18% in trimestrul al doilea , respectiv cu 14,3% in prima jumatate a anului, iar profitul operational brut a avansat cu 20,3 % in trimestrul doi, la 362 milioane de euro . La nivelul primului semestru , cresterea a fost de 13,7%.

Strategia BRD - Groupe Societe Generale se integreaza in strategia globala a Grupului Societe Generale: pastrarea echilibrului intre portofoliul de servicii si profitul de risc , pentru asigurarea dezvoltarii si rentabilitatii pe termen lung in paralel cu mentinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacitati operationale. Reusita acestei strategii de dezvoltare se bazeaza si pe eforturile colaboratorilor BRD din Romania, care impartasesc valorile Grupului Societe Generale.

Istoricul BRD-ului

BRD este o banca de traditie in sistemul bancar romanesc , fiind descendenta a Societatii Nationale de Credit Industrial , creata in 1923 , cu scopul de a incuraja dezvoltarea economiei si indeosebi a industriei. Statul detinea 20% din capitalul social , Banca Nationala 30% , iar restul era detinut de particulari, dintre care un grup de fosti directori ai Marmorosch Blank & Co. , prima banca moderna din Romania. Scopul noii institutii era finantarea primelor etape ale dezvoltarii sectorului industrial din Romania.

La 1 decembrie 1990, Banca Romana pentru Dezvoltare a fost infiintata ca banca independenta cu statutul juridic de societate pe actiuni, ce a preluat activele si pasivele Bancii de Investitii,fiind nu numai o schimbare de " firma"[3] ci si conturarea unor noi orientari si conceptii in organizarea si functionarea banci. Banca Romana pentru Dezvoltare a fost inregistrata in februarie 1991 ca societate pe actiuni cu capitalul social detinut de Statul roman.

In martie 1999, Société Générale a achizitionat un pachet de actiuni la Banca Romana pentru Dezvoltare de la Fondul Proprietatii de Stat si, in acelasi timp, a majorat capitalul social al Bancii Romane pentru Dezvoltare ajungand sa detina 51% din actiuni. Din ianuarie 2001, actiunile Bancii au fost admise la tranzactionare si cotate in Categoria I (First Tier) a Bursei de Valori Bucuresti care isi desfasoara activitatea in conformitate cu Legea Pietelor de Capital nr. 297/2004 (cu modificarile ulterioare). In 2004, Societe Generale a achizitionat si restul participatiei Statului roman in Banca Romana pentru Dezvoltare, majorandu-si astfel actiunile detinute la 58,32%. In data de 27 mai 2004, denumirea juridica de Banca Romana pentru Dezvoltare a fost schimbata in BRD- Groupe Société Générale SA.

2. Banca la Distanta

BRD ofera trei servicii bancare la distanta cu care se pot realiza o gama diversificata de operatiuni bancare fara a fi necesar sa te deplasezi la banca:

Brd-Net: Solutia tranzactionala securizata de Internet Banking ce iti permite consultarea conturilor si efectuarea de tranzactii;

Mobilis: Serviciu de banca la distanta, oferind acces la conturile deschise la BRD prin telefonul tau mobil;

Vocalis: Apeland Vocalis iti poti consulta soldul unui cont, poti efectua transferuri sau poti primi informatii detaliate despre alte produse si servicii ale Bancii.

BRD Groupe Societe Generale are o solutie si pentru persoanele juridice:

BRD@ffice: un serviciu de internet banking cu functionalitati complexe, in conditii de maxima securitate si mobilitate;

MULTIX: Serviciu de tip Electronic Banking ce ofera acces la conturile deschise la BRD in vederea efectuarii unei game diversificate de operatiuni;

2.1.Brd-Net

Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor posibilitatea accesarii de la distanta a conturilor deschise la BRD - Groupe Société Générale prin intermediul canalului de distributie Internet, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Accesul se realizeaza prin conectarea la site-ul tranzactional BRD-NET la adresa www.brd-net.ro pe baza de Cod de Utilizator si Parola. BRD-Net se adreseaza persoanelor fizice si fizice autorizate ce detin, in calitate de Titular sau Imputernicit, un cont deschis la BRD, utilizeaza si au acces facil la noile tehnologii.

BRD-NET asigura legatura cu banca din orice locatie din lume, clientul are posibilitatea sa-si deruleze operatiunile cotidiene si sa CONSULTE INFORMA­TII referitoare la CONTURI, clientul beneficiaza de posibilitatea de a transmite instructiuni bancii.

BRD-NET asigura o deplina securitate a operatiunilor, accesul la functionalitatile serviciului si semnarea operatiunilor efectuate se realizeaza printr-un sistem de coduri care protejeaza clientul impotriva oricarei utilizari frauduloase a serviciului. Identificarea clientului se realizeaza printr-un sistem de coduri de acces confidentiale, acesta fiind singurul purtator al semnaturii bancare dupa cum urmeaza :

Cod Utilizator - public - de opt cifre - se atribuie Abonatului de catre Banca in momentul subscrierii. Acesta este imprimat pe Fisa de Aderare la BRD-NET.

Parola - secreta - de sase cifre - se atribuie automat Abonatului de catre Banca in momentul subscrierii si va fi transmisa catre Abonat la adresa de e-mail indicata de catre acesta in Cererea de Aderare la BRD-NET (Fisa de Aderare).

2.2. Mobilis

Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor posibilitatea accesarii conturilor deschise la BRD - Groupe Société Générale prin intermediul unui telefon mobil, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Serviciul Mobilis al BRD are la baza aplicatia client incarcata pe SIM-urile clientilor furnizate de Operatorii de Telefonie.

Piata serviciilor din categoria "Banca la distanta" beneficiaza de un context favorabil datorita:

Dezvoltarii tehnologiei informatiei, comunicatiei;

Convergentei pietelor IT&C si financiar bancara.

Caracteristicile serviciilor de mobile banking existente pe piata bancara din Romania din punct de vedere al tehnologiei utilizate sunt :

Transmiterea de mesaje preformatate la un numar de telefon prestabilit ;

Accesarea site-urilor tranzactionale prin intermediul terminalelor mobile prevazute cu WAP;

Accesarea site-urilor tranzactionale prin intermediul terminalelor mobile prevazute cu browser ;

Mobilis se adreseaza persoane fizice, persoane fizice autorizate si persoane juridice cu conturi deschise la BRD - Groupe Société Générale si utilizatori ai unui telefon mobil conectat prin abonament in reteaua Orange sau Vodafone (servciul nu se poate activa pe cartele SIM reincarcabile - prepaid). 

Accesul la aplicatia de Mobile Banking si semnarea operatiunilor se realizeaza printr-un sistem de coduri confidentiale cunoscute doar de catre client, acesta fiind singurul purtator al semnaturii bancare. In cazul serviciului lansat in parteneriat cu Orange, USERID-ul si PIN-ul sunt furnizate de catre banca, in timp ce Vodafone furnizeaza BPUK odata cu cartela SIM, iar apoi clientul alege BPIN, fara a mai fi necesar un USERID.

Pentru aplicatia lansata in parteneriat cu Operatorul de Telefonie Orange :

Consultare de informatii de ordin general cu privire la produsele si serviciile bancii:depozite, credite, cursuri valutare, alte informatii.

Consultare de informatii cu privire la situatia conturilor - soldul conturilor cu care clientul a aderat in calitate de titular/ imputernicit:disponibil si limita de credit.

Realizare de transferuri intrabancare intre conturile deschise in lei sau in valuta, cu care clientul a aderat.

Schimb valutar

Realizare de plati intrabancare catre facturierii cu care banca a incheiat conventii din conturile in lei cu care clientul a aderat.

Alimentarea contului cu card de credit (Punct Card) atasat, din conturile cu care clientul a aderat

Realizare de transferuri intra si interbancare, in Lei, catre Beneficiarii definiti in momentul aderarii sau ulterior

Receptionare de alarme programate legate de modificarea limitei de creditare, creditarea contului, debitarea contului, pentru conturile cu care clientul a aderat in calitate de titular/ imputernicit.

Reincarcare cartela PrePay a unei terte persoane, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 din conturile in lei cu care clientul a aderat.

Pentru aplicatia lansata in parteneriat cu Operatorul de Telefonie Vodafone :

Consultare de informatii de ordin general cu privire la cursuri valutare.

Consultare de informatii cu privire la situatia conturilor cu care clientul a aderat la serviciu, in calitate de titular/ imputernicit - soldul conturilor: disponibil si limita de credit.

Consultare mini-extras de cont : lista ultimelor 5 operatiuni efectuate in cont cu posibilitatea selectionarii : operatiuni de debit, operatiuni de credit, ambele.

Realizare de transferuri intrabancare intre conturile deschise in lei sau in valuta, cu care clientul a aderat.

Schimb valutar

Realizare de transferuri intra si interbancare, in lei si in valuta, catre beneficiarii cu care clientul a aderat la serviciu.

Realizare de plati intrabancare catre facturierii cu care banca a incheiat conventii din conturile in lei cu care clientul a aderat.

Alimentarea contului cu card de credit (Punct Card) atasat, din conturile cu care clientul a aderat

Receptionare de alarme programate legate de modificarea limitei de creditare, creditarea contului, debitarea contului, depasirea sau scaderea soldului pentru conturile cu care clientul a aderat in calitate de titular/imputernicit.

Reincarcare cartela PrePay a unei terte persoane, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 din conturile in lei cu care clientul a aderat.

2.3.Vocalis

Este un serviciu gratuit oferit de BRD, fara abonament, fara cost al convorbirii telefonice - accesul la serviciu se face prin formarea numarului 0800 803 803 (TelVerde gratuit, apelabil numai in reteaua Romtelecom). Daca utilizezi alta retea de telefonie, ai la dispozitie numarul de telefon 021 / 302 61 61 (tarif normal).

Prin intermediul unui simplu apel telefonic poti:

Obtine informatii complete despre oferta de produse si servicii a BRD

Obtine informatii despre leul nou

Afla detalii despre conturile personale deschise la BRD

Interoga telefonic soldurile conturilor tale de card, 24h din 24, 7 zile din 7

Efectua viramente sau plati de facturi, utilizarea acestei facilitatii se face pe baza de contract

Subscrie la serviciul Mobilis sau iti vei putea modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET

Afla daca te incadrezi in conditiile de acordare a creditului pe care ti-l doresti

Obtine confirmarea transferurilor receptionate prin Western Union

Declara pierderea sau furtul cardului, disponibil 24 de ore din 24

2.4. BRD@ffice

Este o aplicatie de tip Internet Banking, care permite efectuarea operatiunilor bancare curente folosind un browser Internet, impreuna cu un dispozitiv care asigura accesul securizat la aplicatie. De asemenea, autentificarea la aceasta aplicatie se poate realiza prin intermediul semnaturii electronice. Gama de operatiuni include: vizualizarea si tiparirea extraselor de cont si a tranzactiilor, intocmirea de ordine de plata in lei si valuta, efectuarea de schimburi valutare, constituirea de depozite la termen. Aplicatia include de asemenea si o functie de mesagerie bidirectionala.

Oferta BRD@ffice se adreseaza persoanelor juridice si in principal intreprinderilor mici si medii, este o alternativa a serviciului MultiX pentru clientii care pun accent deosebit pe mobilitate, pe accesul "de oriunde din lume", in conditii de securitate sporita.

Accesul la functionalitatile serviciului se realizeaza prin tastarea adresei web www.brdoffice.ro intr-o fereastra de browser Internet. Utilizarea serviciului este la indemana oricui fiind facilitata de existenta unui meniu simplu care conduce clientul direct catre operatiunea pe care doreste sa o realizeze.

2.5. MULTIX

Cu MultiX beneficiati de un ansamblu complet de servicii de cash management.

"Cash management" reprezinta totalitatea solutiilor de administrare a fluxurilor de operatiuni cu ajutorul unei aplicatii de electronic banking.

Provocare BRD: Cash managementul reprezinta pentru BRD o provocare majora si urmareste mentinerea fluxurilor de operatiuni si atragerea altora in vederea:

Dezvoltarea activitatii noastre si a operatiunilor care genereaza comisioane (schimburi, viramente)

Mentinerea unor relatii stranse cu societatile

Dupa 3 ani de comercializare a serviciului MultiX, numarul de clienti abonati (2.488) reprezinta 2,74% din totalul societatilor de la BRD la sfarsitul anului 2003, clientii activi reprezinta aproximativ 50% din clientii abonati. O analiza a activitatii clientilor abonati ne arata ca o mare parte din ei utilizeaza doar functionalitatea de vizualizare a extraselor de cont. In ceea ce priveste serviciul de cash management , nevoile clientilor variaza de la o societate la alta. In determinarea acestora se poate tine cont de marimea societatilor, ponderea fluxurilor de operatiuni de import sau export, numarul furnizorilor.

Noua oferta de cash management domestic trebuie sa raspunda mai bine diferitelor cerinte ale clientilor. Noua modalitate de comercializare este reprezentata prin etajarea ofertei si flexibilitatea serviciului fata de nevoile clientilor. In functie de activitatea desfasurata cu banca si de necesitatile clientilor se pot propune mai multe solutii in functie de tipul de clienti. Pentru societatile cu o activitate redusa se poate propune pachetul MultiX START care are abonamentul cel mai mic si utilizeaza doar functionalitatile de baza. Pentru intreprinderile mijlocii si mari se pot propune functionalitati suplimentare la pachetul de baza sau oferta MultiX "a la carte" prin care clientul isi poate crea propriul produs.

Oferta MultiX START Se propune un serviciu simplificat, cu un abonament competitiv pentru societatile foarte mici.

o       Pachetul de baza care contine:

extrase de cont, clientul va avea posibilitatea sa-si recupereze de la banca extrasele de cont zilnice

schimburi valutare, informatii despre schimburile valutare

ordine de plata in lei, clientul va introduce si va transmite ordine de plata simple in lei

semnatura electronica securizata, are rolul de a intari sistemul de securitate. Semnatura electronica garanteaza autenticitatea semnaturii si identitatea semnatarului, are valoare de ordin de executie pentru ordinele de plata emise de client.

o       Instalare monopost, instalarea programului se va face numai monopost, de catre client, cu ajutorul kit-ului si manualului de instalare si utilizare furnizate de catre banca. Clientul va avea posibilitatea sa sune la nr. de telefon 301 4063 sau sa trimita un mail la helpdesk-cm@brd.ro pentru orice problema legata de utilizare, blocaj sau instalare.

Oferta MultiX START este destinata clientilor care utilizeaza acest produs pentru maximum 5 conturi. Pentru clientii care au mai mult de 5 conturi se va propune oferta MultiX "a la carte".

Functionalitati suplimentare: La pachetul de baza se pot adauga diferite functionalitati in functie de necesitatile clientilor:

odine de plata in valuta, clientul va introduce si va transmite ordine de plata simple in valuta

Intraday extrase de cont intermediare care dau posibilitatea clientilor de asi urmari tranzactiile si soldul de mai multe ori pe parcursul unei zile. Actualizarea soldului si consultarea opertiilor executate pe parcursul zilei se poate face la urmatoarele ore: 10.30, 14.30, 17.30

Modulul "Limita de semnatura", modul nou, cu ajutorul acestui modul se pot parametra valori limita pentru fiecare utilizator cu drept de semnatura.

Fiecare modul adaugat la pachetul de baza MultiX START va creste valoarea abonamentului in functie de costul acestuia. La mai mult de doua module adaugate nu se va mai calcula costul urmatoarelor module sau functionalitati suplimentare, urmatoarele vor fi gratuite. In viitor oferta va fi imbogatita cu noi module, care adaugate la cele doua din prezent nu vor mai presupune costuri suplimentare din partea clientilor (Ex: schimb valutar, depozite)

Oferta "à la carte

Clientii vor putea sa-si aleaga propriul produs in caz ca cele de mai sus nu ii avantajeaza. Ei isi vor crea propriul produs combinand cel putin doua din urmatoarele optiuni:

Modulul extrase de cont

Optiunea Intraday

Modulul ordine de plata simple in lei

Modulul ordine de plata simple in valuta

Modulul ordine de plata multiple in lei si valuta

Modulul Limita de semnatura

La crearea propriului produs prin combinarea mai multor module alegerea modulului Extrase de cont este obligatorie ( fara acesta programul nu poate functiona). Pornind de la acesta se pot adauga, in functie de necesitatile clientului, celelalte optiuni. Este obligatorie adaugarea a cel putin un modul. La trei module combinate (se numara inclusiv modulul principal-Extrase de cont), urmatoarele adaugate vor fi gratuite.

CONCLUZII SI PROPUNERI

Exista mai multe cai de a ne achita diversele obligatii banesti pe care le avem unii fata de ceilalti. Platile fara numerar utilizeaza instrumente si mijloace de plata emise pe suport de hartie, magnetic sau electronic; in comparatie cu platile in numerar care se fac individual fara intermediere si care necesita spatii mari de depozitare precum si riscuri in manevrare cum ar fi: distrugerea accidentala, furt.

Caracteristicile platii fara numerar sunt: natura lor dubla, determinata de un flux de inregistrari (transfer de fonduri propriu zis) si de un flux de mesaje intre parti continand instructiunile de plata; diferenta de timp intre momentul initierii si cel al finalizarii platii; existenta unuia sau mai multor intermediari (bancile) in procesarea acestui tip de plati. Pe plan international se manifesta de mai multa vreme tendinta de scadere a ponderii platilor in numerar in favoarea celor fara numerar. Acest lucru se realizeaza special datorita puterii ce ii dezvolta telecomunicatiilor si folosirii mijloacelor de plata electronice.

Eforturile Bancii Nationale a Romaniei si ale societatilor bancare in introducerea in Romania a unor instrumente de plata fara numerar adaptate standardelor internationale cat si stadiului actual de dezvoltare a sistemului nostru de plati s-au concretizat in actualizarea cadrului legislativ pentru cec, cambie, bilet la ordin si ordin de plata.

BRD-Net se adreseaza persoanelor fizice si fizice autorizate ce detin, in calitate de Titular sau Imputernicit, un cont deschis la BRD, utilizeaza si au acces facil la noile tehnologii. BRD-NET asigura legatura cu banca din orice locatie din lume, clientul are posibilitatea sa-si deruleze operatiunile cotidiene si sa CONSULTE INFORMA­TII referitoare la CONTURI, clientul beneficiaza de posibilitatea de a transmite instructiuni bancii.

Mobilis se adreseaza persoane fizice, persoane fizice autorizate si persoane juridice cu conturi deschise la BRD - Groupe Société Générale si utilizatori ai unui telefon mobil conectat prin abonament in reteaua Orange sau Vodafone (servciul nu se poate activa pe cartele SIM reincarcabile - prepaid). Accesul la aplicatia de Mobile Banking si semnarea operatiunilor se realizeaza printr-un sistem de coduri confidentiale cunoscute doar de catre client, acesta fiind singurul purtator al semnaturii bancare. In cazul serviciului lansat in parteneriat cu Orange, USERID-ul si PIN-ul sunt furnizate de catre banca, in timp ce Vodafone furnizeaza BPUK odata cu cartela SIM, iar apoi clientul alege BPIN, fara a mai fi necesar un USERID.

Vocalis este un serviciu gratuit oferit de BRD, fara abonament, fara cost al convorbirii telefonice - accesul la serviciu se face prin formarea numarului 0800 803 803 (TelVerde gratuit, apelabil numai in reteaua Romtelecom). Daca utilizezi alta retea de telefonie, ai la dispozitie numarul de telefon 021 / 302 61 61 (tarif normal).

BRD@ffice se adreseaza persoanelor juridice si in principal intreprinderilor mici si medii, este o alternativa a serviciului MultiX pentru clientii care pun accent deosebit pe mobilitate, pe accesul "de oriunde din lume", in conditii de securitate sporita. Este o aplicatie de tip Internet Banking, care permite efectuarea operatiunilor bancare curente folosind un browser Internet, impreuna cu un dispozitiv care asigura accesul securizat la aplicatie. De asemenea, autentificarea la aceasta aplicatie se poate realiza prin intermediul semnaturii electronice. Gama de operatiuni include: vizualizarea si tiparirea extraselor de cont si a tranzactiilor, intocmirea de ordine de plata in lei si valuta, efectuarea de schimburi valutare, constituirea de depozite la termen.

Cu MultiX se beneficiaza de un ansamblu complet de servicii de cash management. "Cash management" reprezinta totalitatea solutiilor de administrare a fluxurilor de operatiuni cu ajutorul unei aplicatii de electronic banking. Pentru societatile cu o activitate redusa se poate propune pachetul MultiX START care are abonamentul cel mai mic si utilizeaza doar functionalitatile de baza. Pentru intreprinderile mijlocii si mari se pot propune functionalitati suplimentare la pachetul de baza sau oferta MultiX "a la carte" prin care clientul isi poate crea propriul produs.

Parerea mea e ca modalitatile de plata existente in prezent fata de modalitatile de plata clasice, pe suport de hartie sunt mult mai rentabile din mai multe puncte de vedere cum ar fi: economisire timp acordat deplasarilor la banca si intocmirii documentelor de plata, rapiditate in ceea ce priveste efectuarea platilor. Avand in vedere faptul ca odata cu trecerea timpului, tehnologia avanseaza deci modalitatile de plata cu acces la distanta vor evolua, acest lucru nu afecteaza activitatea bancilor, ba din contra, le va mai usura munca tinand cont si de faptul ca obiectul de activitate principal al acestora nu este executarea modalitatilor de plata cu acces la distanta.

BIBLIOGRAFIE

1. Basno C, Dardac N, Floricel C - Moneda, credit, banci, Ed. Didactica si P Pedagogica, Bucuresti 1999;

2. Cetina Iuliana  - Marketing financiar bancar, Ed. c Economica 2005;

3. Davidescu N - Sisteme informatice financiar bancare, d.  Ed. All 1999;

4. Danila N - Managementul lichiditatii bancare, Ed. c Economica 2002;

5. Danila N, Berea A O  - Management bancar: fundamente si r orientari, Ed. Economica;

6. Dumitrescu St. - Plati fara numerar, Ed.Cartea Romaneasca

7. Gust M - coordonator - Management bancar, Ed. Independenta

Economica 1999;

8. Gust M, Vechiu C, Bogoi D - Management bancar, Ed. Independenta

Economica 2003;

9. Gust M, Hoarca D, Micuda D  - Management bancar- moneda, credit,

Ed. Independenta Economica;

10. Hoanta N - Bani si banci, Ed. Economica 2001;

11. Isarescu M - Reflectii economice. Piete, bani, banci,

Ed. Expert 2001;

12. Popa I - Tranzactii internationale, Ed. Economica, B Bucuresti 1997;

13. Rotaru C - Sistemul bancar romanesc si integrarea u europeana, Ed. Expert 2001;

14. Rotaru C - Managementul performantei bancare, Ed.

Expert 2001;

15. Stoica M - Managementul international, Ed.

Economica, Bucuresti 1999;

16. Stoica V, Deaconu P - Bani si credit, Ed. Economica 2003;

17. Tudorache D, Pirjol T - Moneda, banci, credit, Ed. Universitara,

Bucuresti 2005;

18. Vasilache D - Plati electronice, Ed. Rosetti educational

2004;

19. Suplimentul revistei Piata Financiara - noiembrie 2002;

20. Suplimentul revistei Piata Financiara - februarie 2003;

21. Suplimentul revistei Piata Financiara - martie 2003;

- www. no-cash.ro;

- www. BNR.ro.