Sistemul electronic de transfer al fondurilor

Sistemul electronic de transfer al fondurilor

In prezent, sistemul electronic de transfer al fondurilor constituie calea principala de dezvoltare a relatiilor monetare, care de fapt transforma substantial si reorienteaza radical operatiile bancare privind conturile titularilor, modificand relatia banca-client.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor este expresia innoirilor tehnologice, a dezvoltarii comunicatiilor si informaticii.

In fapt, insasi evolutia titlurilor de credit si a mijloacelor de plata a marcat aceste transformari.

O prima asemenea premisa o constituie trecerea de la un titlu de credit obiectivizat, localizat pe un anume angajament (precum cambia si cecul) la un titlu de credit universal valabil, in anumite limite, pentru dispozitii de plata multiple si succesive exprimate in diferite imprejurari (cartea de credit).

In al doilea rand, in cadrul aceluiasi instrument de credit, dispozitia expresa a platitorului se exprima prin sistemul informatic, prin anumite informatii dispozitive, excluzandu-se suportul de hartie al acestei dispozitii.

In al treilea rand, transmiterea dispozitiei se realizeaza prin mesaj special informatic si nu prin vehicularea hartiei suport.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor este un conglomerat de metode de plata prin care titularul de cont (client al bancii) este implicat in transferul computerizat al banilor, fie direct, (in cazul recurgerii la masinile automate de operare) fie indirect (ca beneficiar al platilor si altor servicii suplimentare ordonate prin banci in cadrul sistemului).

Sistemul electronic de transfer al fondurilor este constituit din trei verigi de baza: masinile automate de operare, terminalele de la punctele de vanzare si banca la domiciliu.

1. Masina automata de operare (Automated Teller Machine) este instrumentul electromecanic ce serveste titularului de cont atat pentru eliberarea de numerar cat si pentru accesul la alte servicii: informatii asupra soldului si asupra ultimelor intrari in cont, transfer de sume sau alte angajari ale depozitului din cont.

Cu functii mai limitate in aceeasi categorie functioneaza distribuitorul de numerar (cash dispencer CD) instrument electromecanic care asigura eliberarea autorizata a bancnotelor (in unele cazuri si a monedelor).

Functia principala a masinilor de operare este eliberarea de numerar. Introducand cartea de credit in fanta aparatului, acesta declanseaza operatia de recunoastere, validare si autorizare, face inregistrarea operatiunii si returneaza suma respectiva.

2. Terminalele la punctele de vanzare (Point of Sale Terminal) sunt terminale instalate in reteaua comerciala, utilizate pentru a reda si a transmite informatii privind platile prin mijloace electronice.

Terminalele electronice de plati, se caracterizeaza prin capacitatea de a realiza automat validarea platii si transferul catre centrele de plati.

Terminalele instalate la beneficiarii platii, comercianti sau prestatori de serviciu, efectueaza automat operatii de verificare: acceptabilitatea cartii bancare (apartenenta la retea); validitatea cartii bancare (prin confruntarea cartii de credit cu lista de carti interzise, stocata de regula in memoria terminalului). De asemenea, in caz de necesitate, cand suma de plata depaseste plafonul de garantie stabilit, terminalul se conecteaza la retea in mod automat, pentru a solicita autorizarea platilor, operatii ce se desfasoara, de regula, in 40 de secunde.

Procedand la exceptarea de la autorizare, comerciantul isi asuma riscul, deoarece reteaua nu garanteaza decat platile autorizate.

In sistemul cartii de credit un rol deosebit in verificarea identitatii titularului si a legitimitatii sale ca titular, al are codul secret incredintat titularului, care se foloseste ca o cale suplimentara de validare.

3. O mai profunda legatura a clientului cu banca prin mijloace electronice se realizeaza prin banca la domiciliu. Banca la domiciliu (home banking) este un serviciu prin care un client al bancii poate avea acces, folosind telefonul si televizorul sau un terminal, ca mijloc de comunicatie cu centrul de calcul al bancii. Astfel se constituie un "sistem interactiv" capabil sa transmita pagini de text si imagini grafice, adaptate reprezentarii pe ecran, folosind comenzi simplificate. In acest sens s-au dezvoltat sistemele electronice Videotext si Viewdata Systems.

Banca la domiciliu mareste gama serviciilor in domeniul transferului d fonduri, alaturi de ordinele de plata fiind posibile si acorduri de plata. Pe de alta parte se pot remite bancii toate operatiile de debitare-creditare, dispuse in fisiere specializate si se pot primi de la banci extrase de cont, detalii sau rezumate ale operatiilor etc. Toate aceste operatiuni se desfasoara sub u control reciproc si cu asigurare impotriva fenomenelor de intrare in circuit, printr-un cod specific, personalizat.

Evident, in cadrul bancilor, aceste noi tehnologii presupun o alta organizare a fluxului operatiilor, o regandire a structurilor organizatorice, a politicii comerciale si de concurenta.

Comert electronic inseamna, in acceptiune 'traditionala', utilizarea in retele a unor aplicatii de tipul transferului electronic de documente (EDI), a comunicatiilor fax, codurilor de bare, transferului de fisiere si a postei electronice. Extraordinara dezvoltare a interconectivitatii calculatoarelor in Internet, in toate segmentele societatii, a condus la o tendinta tot mai evidenta a companiilor de a folosi aceste retele in aria unui nou tip de comert, comertul electronic in Internet, care sa apeleze - pe langa vechile servicii amintite - si altele noi. Este vorba, de exemplu, de posibilitatea de a se efectua cumparaturi prin retea, consultand cataloage electronice 'on' pe Web sau cataloage 'off' pe CD-ROM si platind prin intermediul cartilor de credit sau a unor portmonee electronice. Pentru altii, comertul Internet reprezinta relatiile de afaceri care se deruleaza prin retea intre furnizori si clienti, ca o alternativa la variantele de comunicatii 'traditionale' prin fax sau linii de comunicatii dedicate. O alta forma a comertului Internet implica transferul de documente - de la contracte sau comenzi pro forma, pana la imagini sau inregistrari vocale.

Acest nou tip de comert a stimulat insa cererea pentru noi metode adecvate de plata. In cadrul noului concept de 'sat global' (global village), dezvoltarea unor activitati comerciale intre participanti situati la mari distante geografice unii de altii nu poate fi conceputa fara folosirea unor sisteme electronice de plati. Aceste noi mijloace de plata permit transferarea comoda, sigura si foarte rapida a banilor intre partenerii de afaceri. De asemenea, inlocuirea monedelor si bancnotelor (actualele forme traditionale de numerar) prin ceea ce denumim bani electronici conduce, pe langa reducerea costurilor de emitere si mentinere in circulatie a numerarului, si la o sporire a flexibilitatii si securitatii sistemelor de plati.

In domeniul mijloacelor electronice de plata, cercetarile sunt in plina desfasurare. Exista numeroase sisteme in curs de experimentare, altele abia au fost cercetate si supuse analizei. Este normal ca prudenta si securitatea sa fie cuvintele cheie ale acestor demersuri.

Cele mai cunoscute sisteme de plati electronice pot fi grupate in patru categorii:

sisteme cu carduri bancare;

sisteme on-line;

microplati;

cecuri electronice.

Sisteme de plati in Internet bazate pe carduri bancare SET

Multe cumparari de bunuri si servicii prin Internet se fac platindu-se cu carduri bancare obisnuite (Visa, MasterCard etc.). Insa tranzactiile cu carduri contin informatii confidentiale privind cardul si informatiile personale ale clientilor, informatii ce pot fi interceptate in timpul transmisiei prin Internet. Fara un soft special, orice persoana care monitorizeaza traficul pe retea poate citi continutul acestor date confidentiale si le poate folosi ulterior Este necesara elaborarea unor standarde specifice sistemelor de plati, care sa permita coordonarea partilor legitime implicate in transfer si folosirea corecta a metodelor de securitate.

In 1996, MasterCard si Visa au convenit sa consolideze standardele lor de plati electronice intr-unul singur, numit SET (Secure Electronic Transaction). Protocolul SET isi propune sapte obiective de securitate in e-commerce:

sa asigure confidentialitatea instructiunilor de plata si a informatiilor de cerere care sunt transmise odata cu informatiile de plata.

sa garanteze integritatea tuturor datelor transmise.

sa asigure autentificarea cumparatorului precum si faptul ca acesta este utilizatorul legitim al unei marci de card.

sa asigure autentificarea vanzatorului precum si faptul ca acesta accepta tranzactii cu carduri prin relatia sa cu o institutie financiara achizitoare.

sa foloseasca cele mai bune metode de securitate pentru a proteja partile antrenate in comert.

sa fie un protocol care sa nu depinda de mecanismele de securitate ale transportului si care sa nu impiedice folosirea acestora.

sa faciliteze si sa incurajeze interoperabilitatea dintre furnizorii de soft si cei de retea.

In prezent, tot mai multe produse de e-commerce implementeaza protocolul SET, ceea ce confera securitate platilor Internet cu card, prin mijloace criptografice.

Sistem on-line de plata cu moneda electronica ECash

ECash reprezinta un exemplu de sistem electronic de plati, care foloseste posta electronica sau Web-ul pentru implementarea unui concept de portofel virtual. A fost dezvoltat de catre firma DigiCash Co. din Olanda, firma fondata de catre celebrul cercetator al sistemelor criptografice, David Chaum. Prima demonstratie a sistemului a fost facuta in 1994 la prima Conferinta WWW, printr-o legatura Web intre Geneva si Amsterdam. Ulterior a fost implementata de banci din SUA (Mark Twain Bank of Missouri), Finlanda si din alte tari. Este prima solutie totalmente soft pentru platile electronice.

ECash reprezinta un sistem de plati complet anonim, ce foloseste conturi numerice in banci si tehnica semnaturilor oarbe. Tranzactiile se desfasoara intre cumparator si vanzator, care trebuie sa aiba conturi la aceeasi banca. Cumparatorii trebuie sa instiinteze banca cu privire la faptul ca doresc sa transfere bani din conturile lor obisnuite in asa numitul cont eCash Mint. In orice moment, cumparatorul poate interactiona de la distanta, prin calculatorul sau, cu contul Mint si, folosind un client soft, poate retrage de aici fonduri pe discul calculatorului sau. Apoi, se pot executa plati intre persoane individuale sau catre firme, prin intermediul acestor eCash.

La fel ca si banii reali (bancnote, monede), banii electronici eCash pot fi retrasi din conturi sau depozitati, pentru a fi tranzactionati. De asemenea, la fel ca in cazul banilor fizici, o persoana poate transfera posesia unui cont eCash unei alte persoane. Insa, spre deosebire de banii conventionali, atunci cand un client plateste unui alt client, banca electronica joaca un rol aparent modest, dar esential.

ECash reprezinta o solutie de plati soft on-line, care consta in interactiunile dintre 3 entitati:

- banca, care emite monede, valideaza monedele existente si schimba monede reale pentru eCash;

- cumparatorii, care au cont in banca, din care pot incarca monede eCash sau in care pot depune monede eCash;

- vanzatorii, care accepta monede ECash in schimbul unor bunuri sau servicii.

NetCash

NetCash reprezinta un alt exemplu de sistem electronic de plati de tip on-line. A fost elaborat la Information Science Institute de la University of Southern California. Cu toate ca sistemul nu asigura anonimitatea totala a platilor ca eCash (banii pot fi identificati), NetCash ofera alte mijloace prin care sa se asigure platilor un anumit grad de anonimitate. Sistemul se bazeaza pe mai multe servere de monede distribuite, la care se poate face schimbul unor cecuri electronice (inclusiv NetCheque) in moneda electronica.

CyberCoin

Sistemul de micro-plati CyberCoin poate realiza in Internet plati de la sume mici de cativa centi, pana la 10 $, acoperind astfel o zona in care sistemul ce utilizeaza cartile de credit nu este economic. Vanzatorii de pe Web ce vand servicii si produse la preturi foarte mici si doresc sa livreze imediat respectiva marfa, au nevoie de o metoda de plata diferita de cartelele cu microprocesor, dar asemanatoare cu plata cash ce se efectueaza si in magazine. Serviciul CyberCoin de la CyberCash a fost lansat in septembrie 1996, ca un prim sistem de micro-plati in Internet. Consumatorii pot folosi conturile existente deja in banci pentru a transfera valori in softul portofel electronic propriu. Alta posibilitate este de a incarca fonduri direct de pe o carte de credit, printr-o tranzactie obisnuita cu astfel de mijloace. In ambele cazuri, banii reali raman in custodia bancilor.

Odata portofelul 'alimentat' cu fonduri, consumatorul poate incepe sa efectueze micro-plati pe situri Web ce sunt inregistrate de CyberCash si detin un program numit CashRegister. Acest soft suporta, de asemenea, si plati cu carti de credit (VISA, MasterCard, American Express si Discover) si cecuri electronice PayNow.

Plati prin cecuri electronice

Cecurile electronice au fost dezvoltate printr-un proiect al lui FSTC -Financial Services Technology Consortium. FSTC cuprinde aproape 100 de membri, incluzand majoritatea marilor banci, furnizorii tehnologiei pentru industria financiara, universitati si laboratoare de cercetare. Partea tehnica a realizarii proiectului cecului electronic a fost realizata intr-un numar de faze: generarea conceptelor originale, realizarea cercetarilor preliminare, construirea si demonstrarea unui prototip, formularea specificatiilor pentru un sistem pilot si implementarea acestui sistem. In prezent, cecurile electronice incep sa fie utilizate intr-un program pilot cu Departamentul Trezoreriei Statelor Unite care plateste furnizorii Departamentului de Aparare.

Cecurile electronice sunt create pentru a realiza plati si alte functii financiare ale cecurilor pe hartie, prin utilizarea semnaturilor digitale si a mesajelor criptate, pe suportul retelei Internet. Sistemul cecurilor electronice este proiectat pentru a asigura integritatea mesajelor, autenticitatea si nerepudierea proprietatii, toate conditii suficiente pentru a preveni frauda din partea bancilor sau a clientilor lor.

Un cec este un document pe hartie, semnat, care autorizeaza banca sa plateasca o suma de bani din contul celui ce a semnat cecul, dupa o data specificata. Cecurile pe hartie sunt cele mai utilizate instrumente de plata (dupa folosirea banilor cash) in majoritatea statelor occidentale. Acestea au avantajul ca platitorul si cel care incaseaza suma pot fi persoane individuale, mici afaceristi, banci, corporatii, guverne sau orice alt tip de organizatii. Aceste cecuri pot fi transmise direct de la platitor la incasator.

Cecurile electronice (e-cecurile) sunt bazate pe ideea ca documentele electronice pot substitui hartia, iar semnaturile digitale cu chei publice pot substitui semnaturile olografe. Prin urmare, e-cecurile pot inlocui cecurile pe hartie, fara a fi nevoie sa se creeze un nou instrument, inlaturandu-se astfel problemele de legalitate, reglementare si practica comerciala ce pot fi provocate de schimbarea si impunerea unui instrument de plata nou.

Semnaturi digitale pe cecuri electronice - Atunci cand este creat un cec electronic, in el este scris un set minim de informatii si cecul este semnat. Odata cu vehicularea e-cecului, alte informatii si alte semnaturi sunt adaugate atunci cand acesta este transmis intre parti. De exemplu, e-cecul trebuie sa fie:

- creat de platitor,

- co-semnat de co-platitor,

- certificat de banca,

- aprobat de incasator (platit),

- co-aprobat de co-incasator,

- depozitat si

- platit.

Viteza cu care evolueaza tehnologia Internet-ului este impresionanta. Daca acum se apreciaza ca exista cateva milioane de oameni care folosesc serviciile Internet in fiecare moment, numarul lor va creste exponential in anii urmatori. Dintr-un recent sondaj a reiesit ca, daca cu un an in urma 70% din utilizatorii Internet-ului apreciau e-mail-ul ca principal beneficiu si doar 30% Web-ul, astazi 50% din persoane considera pe primul loc e-mail-ul, 40% Web-ul si, deja 10%, comertul si platile electronice. In acest domeniu revolutia abia a inceput: sa observam ca platile electronice reprezinta un fel de e-mail in raport cu banii reali, asa cum posta electronica reprezenta, acum cativa ani, o adevarata revolutie in comunicatiile dintre persoane. Departe de a fi rezolvate problemele de securitate si acceptabilitate necesare, sistemele electronice de plata, puternic cercetate si experimentate azi, vor progresa rapid, devenind o realitate a Cyberspace-ului anilor viitori.