Tipologia modalitatilor de plata cu acces la distanta

TIPOLOGIA MODALITATILOR DE PLATA CU ACCES LA DISTANTA

TELEBANKING

Telebanking-ul a intrat in functiune in anii 1970, o data cu automatizarea instructiunilor de plata si transmiterea de informatii privind extrasele de cont. In cadrul acestui sistem, datele sunt schimbate fie prin intermediul transferurilor de fisiere privind ordinele de transfer credit, transfer debit sau cecuri sau prin intermediul introducerii de instructiuni de transfer prin modalitati on-line.  Telebanking-ul este accesibil agentilor economici care au un volum mare de plati de efectuat si care dispun de un sistem de contabilitate integral automatizat. Ei pot stabili o legatura electronica cu banca si in acest mod se efectueaza schimbul de instructiuni de transfer fara a se mai utiliza suportul hartie.

HOMEBANKING-UL

Home banking-ul este, de regula, utilizat de clienti individuali, persoane fizice si micii agenti economici care doresc sa aiba acces prin intermediul mijloacelor de telecomunicatie la centrul computerizat al institutiei financiare. Legaturile de telecomunicatie se bazeaza pe aparate telefonice speciale sau pe computere personale echipate cu modem. Atunci cand sunt utilizate aparate telefonice, acest tip de serviciu este cunoscut sub denumirea de Phone Banking. 

O alta forma de homebanking exista in Franta, unde terminale videotex (cunoscute ca Minitel) dau utilizatorilor un acces direct la serviciile de homebanking furnizate de cele mai multe banci mari. In Statele Unite ale Americii cateva companii regionale de telefoane pun la dispozitia clientilor din zona lor de activitatea serviciilor cum ar fi: efectuarea platilor privind facturile, interogarea conturilor si transferurile de fonduri. In plus, cateva companii private exploreaza posibilitatile oferite de televiziunea prin cablu, in vederea utilizarii acesteia in scopurile home banking-ului[1].

INTERNETBANKING

In Romania, intrarea rapida pe piata cu serviciul de Internetbanking este o necesitate strategica pentru orice institutie financiara care vizeaza segmentul de retail. In maxim doi ani, Internetbanking nu va mai fi un serviciu prin care o banca sa se poata diferentia si pozitiona strategic pe piata, ci doar un serviciu standard, pe care consumatorii il vor astepta de la orice banca, asa cum a devenit Electronicbanking pentru companii in prezent. Incepand din anii 1980, expertii in servicii financiare au sustinut ca serviciile de Electronicbanking pentru persoanele fizice vor atinge numarul critic de utilizatori si vor deveni o modalitate comuna pentru efectuarea de acasa a tranzactiilor bancare.

In prezent, majoritatea bancilor din Romania folosesc internetul drept canal de comunicare si nu de distributie, in ciuda unor avantaje importante cum ar fi : cresterea gradului de satisfacere a cerintelor clientului datorita faptului ca acest serviciu este disponibil 24 de ore pe zi si 7 zile pe saptamana lasand clientul sa aleaga cand si unde sa isi efectueze tranzactiile; internetul, prin intermediul marketingului bazelor de date prezinta oportunitati unice de oferte personalizate pentru un numar mult mai mare de clienti; identificarea clientilor sau a segmentelor de clienti profitabile. Banci romanesti care ofera servicii de Internetbanking sunt: commercial bank of greece; banca comerciala romana; demir bank;

MOBILEBANKING

Spre deosebire de Internetbanking, care ofera beneficiarului posibilitatea efectuarii unor operatiuni complexe, Mobilebanking se directioneaza catre tranzactii simple. Analistii se refera la nevoia de a se concentra pe tranzactii simple, deoarece consumatorii nu-si vor folosi probabil, echipamentele lor mobile pentru a executa procese complexe, cum ar fi examinarea actiunilor sau achizitionarea unui plan personal de pensie.

Operatiunile posibile prin Mobilebanking sunt: transferuri bancare; ordinele de plata; schimburi valutare. Mobilebanking da posibilitatea clientilor sa realizeze tranzactii oriunde si oricand.

Avantajele mobilebanking-ului sunt urmatoarele:

- Este disponibil 24 de ore din 24 de ore, in orice zi din an, pentru toti utilizatorii de telefonie mobila, indiferent daca sunt abonati Connex - Vodafone, Cosmote, Orange sau Zapp.

Asigura acces in timp real si in conditii de siguranta la informatiile privind soldurile conturilor de card si a conturilor curente.

Este usor de utilizat si comod, asigurand o mobilitate clientului.

Mesajele SMS pot fi receptionate chiar si atunci cand sunteti sunat si vorbiti la telefon.

Permite accesul clientului la informatii si intr-un mediu zgomotos, aglomerat sau in timpul unei sedinte.

In concluzie, mobilebanking este un serviciu rezolutionar ce se poate defini astfel: interogari de cont folosind telefonul mobil, mergand mai departe cu tranzactii sau plati din conturi specificate, notificari, alimentare de cont sau alte servicii adiacente de genul plata automata. In Romania, Mobilebanking se poate face via SMS, o procedura relativ greoaie. Este trimis un SMS de pe telefonul mobil, se asteapta putin pana la primirea SMS  de raspuns, cu informatiile de vizualizare. Insa utilizatorul nu poate face o tranzactie.

Este o solutie dezvoltata de SMART TEL, marca a Universal Card Systems , este disponibila in retelele CDMA (Code Division Multiple Acces - acces multiplu de divizare in cod) si GSM (Connex, Orange, Cosmote, Zapp). Mai exista si alte solutii via WEB, pentru ca Internet-ul prinde din ce in ce tot mai mult teren, din nou dezvoltata de Universal Card Systems. Smart tel este un canal de comunicare intre banca si client, fiind o aplicatie care raspunde mereu solicitarilor clientilor. Bancile

care doresc sa ofere clientilor lor servicii de Mobilebanking Smart Tel SMS au un mare avantaj cu costuri zero de implementare, pot oferi acest serviciu tuturor utilizatorilor de telefonie mobila din Romania.

Banci romanesti care ofera serviciul de mobilebanking sunt: demirbank Romania; bancpost; banca comerciala Romana; raiffeisen bank.

II.4. ASPECTE PE PLAN MONDIAL CU PRIVIRE LA MODALITATILE DE PLATA CU ACCES LA DISTANTA

Daca pe plan intern, mecanismul platilor si decontarilor este mai simplu prin virarea sumei din contul debitorului in cel al creditorului, in cazul platilor internationale, acest mecanism are un caracter mai complex, deoarece una din parti este straina, apare o banca straina corespondenta, iar plata se face printr-o moneda straina. In cadrul schimburilor internationale, modalitatea de plata este determinata in felul in care platile contractante convin efectuarea platilor si inregistrarea operatiunilor in conturile bancare. Bancile din diferite tari stabilesc, intre ele, relatii de corespondent bancar, avand deschise pe baza de reciprocitate contul pentru a usura si a permite o cat mai rapida miscare a banilor, dar si pentru a asigura securitatea transferurilor internationale de fonduri. In practica bancara, conturile pe care bancile si le deschid reciproc s-au impus prin termeni de origine italiana si anume: "nostro"- care inseamna "al nostru", iar din punct de vedere al unei banci comerciale romanesti este contul in valuta al acesteia, deschis in evidentele unei banci din strainatate; "vostro" (sau lorro)- care inseamna "al vostru" si defineste contul bancii straine deschis in evidentele aceleasi banci comerciale romanesti.

Denumirea unui cont, drept "nostro" sau "vostro" este asociata pozitiei bancii care efectueaza operatiunea. Depozitele proprii ale bancilor si ale clientilor sai(care au deschise conturi in valuta) sunt fructificate, prin depozitare la banci straine, prin dobanzi care se incaseaza. Bancile pastreaza numai sumele mici in valuta, sub forma de numerar pentru schimbul valutar la ghiseu. Pentru toate operatiunile de transfer al banilor, bancile percep comisioane al caror nivel este determinat de: nivelul de ansamblu al comisioanelor bancare, intr-o anumita tara sau zona geografica; marimea sumei; tipul de operatiune pentru care se efectueaza plata; tipul de transfer utilizat, luandu-se in considerare viteza si securitatea transmiterii. Cele mai des utilizate modalitati de transfer international al fondurilor, indiferent de natura tranzactiei sau a persoanei fizice sau juridice care l-a ordonat, sunt: transfer letric prin posta(par avion); transfer telegrafic; transfer prin sistem electronic SWIFT[2].