TIPURI DE CREDITE ACORDATE DE BT PERSOANELOR FIZICE

TIPURI DE CREDITE ACORDATE DE BT PERSOANELOR FIZICE

Banca Transilvania pune la dispozitia clientilor oferta sa variat de credite pentru persoane fizice. Creditele se disting prin flexibilitate si dobanzi atractive, adresandu-se dorintelor unui numar din ce in ce mai mare de clienti.Banca Transilvania incearc s anticipeze nevoile clientilor si s le vin in intampinare, cu produse de creditare care s se muleze cat mai bine pe ceea ce isi doresc.

Institutiile de credit acord mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind:
creditele pentru nevoi personale - cu si fǎr ipotec , creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosint indelungat si creditele de vacantǎ. Mai putin utilizate sunt creditele pentru studii, respectiv cele pentru efectuarea unor tratamente medicale.

Creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosintǎ indelungat , cele de vacantǎ, de studii si pentru tratamente medicale sunt acordate strict pentru acea destinatie. Ele sunt adaptate la specificul produsului/serviciului achizitionat. Prin urmare, dac o persoan are o cerintǎ specific pentru care exist un produs dedicat, este recomandat s apeleze la un credit specializat.

Imprumuturile pentru studii, tratamente medicale, vacantǎ si cumpǎrarea de bunuri de folosintǎ indelungatǎ se acord in general pe maximum 5 ani.
La creditele pentru nevoi personale scadenta maxim este de 10 ani, in vreme ce la cele pentru nevoi personale cu ipotec se poate ajunge chiar panǎ la 25 de ani.

ETAPELE CREDITARII "PRIMA CASA" LA BANCA TRANSILVANIA

1. Promovarea si vanzarea creditului

In aceastǎ etapǎ, consilierul de clientelǎ/consilierul bancar procedeazǎ la promovarea produselor de credit, se informeazǎ  asupra aspectelor financiare si nefinanciare prevǎzute de norme cu privire la solicitantul de credite prin discutii directe cu acesta si prin alte mijloace pe care le considerǎ necesare, verificǎ eligibilitatea clientului, efectueazǎ pre-scoring, inmaneazǎ clientului oferta de credit.

2. Analiza creditului

In cadrul analizei, analistii de credite retail se vor edifica asupra existentei capacitǎtii de rambursare a imprumutatilor pe intreaga perioadǎ de creditare si incadrarea volumului total al creditelor si dobanzilor aferente in posibilitǎtile de rambursare ale acestora. Toate datele culese vor fi folosite la stabilirea limitei maxime de expunere pe client.

Dacǎ dupǎ analiza efectuatǎ, analistul de credite retail considerǎ cǎ sunt indeplinite conditiile de creditare, atunci comunicǎ solicitantului detalii privind acordarea acestuia: volumul creditului solicitat, termenele de rambursare, conditiile de garantare, utilizare, dobanzi si comisioane, alte prevederi ale contractului de credit dupǎ care intocmeste documentatia conform parametrilor caracteristici fiecǎrui produs.

3. Documentatia de credit

Va fi intocmitǎ de cǎtre analistul de credite retail, va fi vizatǎ de seful serviciului credite retail din sucursalǎ/ seful serviciului retail din sucursalǎ/ dir. adj. retail/ coordonatorul credite retail sucursalǎ/ seful de agentie. La sucursalele BT in care nu existǎ persoane incadrate in functiile mentionate anterioar, documentatia de credit va fi vizatǎ de directorul de sucursalǎ.

Referatul - Fisa scoring a analistului de credite retail va fi intocmit conform modelului prezentat in Colectia de anexe persoane fizice. Consilierul juridic va intocmi opinia legalǎ prin care va verifica depunerea la dosar a documentelor solicitate pentru acordarea creditelor, actele de proprietate ale imobilului ce urmeazǎ a fi achizitionat din credit, constituirea garantiilor solicitate de Fond precum si orice alte aspecte care din punct de vedere juridic ar avea implicatii in aprobarea / refuzarea creditului.

4. Aprobarea si angajarea creditului

Aprobarea creditului se va face potrivit competentelor in materie de creditare in vigoare. Toate creditele acordate prin acest program trebuiesc avizate de cǎtre Directia Credite Retail (avizarea se solicitǎ dupǎ ce creditul a fost aprobat de Comitetul de Credite si Risc al Sucursalei).

Creditul aprobat se pune la dispozitia clientului integral dupǎ indeplinirea tututror conditiilor de acordare mentionate la aprobarea creditului, in contractul de credit si contractul de garantare.

Dupǎ aprobarea creditului si obtinerea de la Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii ( FNGCIMM ) a aprobǎrii solicitǎrii de garantare, Finantatorul va furniza Beneficiarului o confirmare in scris, inainte de semnarea contractului de credit, privitoare la termenii principali ai creditului, inclusiv a comisioanelor pentru intarzieri la platǎ si a regulilor impuse in caz de intarzieri la platǎ/ executare, termenul de valabilitate a cestuia, precum si costurile cu privire la asigurarea imobilului achizitionat din credit.

De asemenea pe toatǎ perioada de creditare, Finantatorul va furniza Beneficiarului anual ( la cerere) un extras privind soldul creditului, dobanzile plǎtite in cursul anului, dobanzile penalizatoare ( dacǎ este cazul).

Intocmirea contractelor de credit si a contractului de garantie mobiliarǎ asupra depozitului colateral este de competenta analistului de credite retail din sucursalǎ.

Solicitarea si urmǎrirea obtinerii contractului de garantare de la FNGCIMM este de competenta analistului de credite retail/ coordonatorului de credite retail/ sefului de credite retail/ sefului de retail/ dir. adj. retail .

Inregistrarea creditului si gestionarea acestuia este de competenta Administratorului de credite din sucursalǎ sau Centralǎ, dupǎ caz.

Creditul aprobat se pune la dispozitia clientului integral dupǎ indeplinirea tuturor conditiilor de acordare mentionate la aprobarea creditului, in contractul de credit, in contractul de garantare si anume:

• Cont curent deschis la Finantator de cǎtre Beneficiar
• Declaratia pe propria rǎspundere a beneficiarului, datǎ in formǎ autenticǎ privind faptul cǎ la data intrǎrii in vigoare( 04.06.09) a Ordonantei de urgentǎ a Guvernului nr. 60/ 2009 privind unele mǎsuri in vederea implementǎrii programului "Prima Casǎ" , nu detin in proprietate o locuintǎ, individual sau in comun, impreunǎ cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobanditǎ si nici nu au in derulare un credit ipotecar ( in original ).
• Declaratia pe propria rǎspundere, semnatǎ in fata functionarului BT, prin care isi asumǎ obligatia de indeplinire a criteriilor de eligibilitate ale programului ( numai pentru beneficiarii care achizitioneazǎ locuinte care urmeazǎ sǎ se construiascǎ sau locuinte aflate in faza de constructie "constructii la rosu") in original
• Dovada depunerii ce cǎtre Beneficiar a avansului la contractul de vanzare - cumpǎrare, in contul sǎu curent in lei/ valutǎ deschis la Finantator sau dovada achitǎrii avansului cǎtre vanzǎtor
• Declaratia pe propria rǎspundere a vanzǎtorului in care sǎ se precizeze, cǎ imobilul nu este revendicat conform Legii 10/ 2001 privind regimul juridic al unor imobile preluate in mod abuziv in perioada 6 martie 1945 - 22 decembrie 1989, si nu existǎ alte litigii in desfǎsurare in legǎturǎ cu acesta ( original)
• Contractul de vanzare cumpǎrare autentificat, incheiat cu persoana fizicǎ sau juridicǎ care vinde locuinta, in care se precizeazǎ valoarea la care s-a efectuat vanzarea, adresa acesteia/ amplasarea acestuia, modalitatea de platǎ si valoarea achitatǎ ca avans ( original)
• Contract de garantare incheiat intre FNGCIMM, Finantator si Beneficiar (original)
• Contract de ipotecǎ intocmit conform reglementǎrilor acestui program (original)
• Extras de Carte Funciarǎ a imobilului din care sǎ rezulte inscrierea ipotecii de rang I in favoarea Statului Roman reprezentat de Ministerul Finantelor Publice (original) si a interdictiei de instrǎinare si grevare pe o perioadǎ de 5 ani
• Contractul de garantie mobiliarǎ asupra depozitului colateral (original)
• Polita de asigurare a locuintei achizitionatǎ din finantarea garantatǎ impotriva tuturor riscurilor,incheiatǎ pe intreaga perioadǎ de creditare cu cesionarea drepturilor de despǎgubiri in favoarea statului roman reprezentat de Ministerul Finantelor Publice.

Dupǎ primirea de la analistul de credite retail a dosarului de credit completat conform prevederilor prezentei politici de creditare, Administratorul de credite va opera inregistrarea creditului acordat, a garantiilor atasate precum si punerea la dispozitie integral a capitalului imprumutat conform Contractului de credit.

Angajarea creditului se face intr-o singurǎ transǎ din contul de imprumut in contul vanzǎtorului, in vederea achitǎrii pretului cǎtre vanzǎtor, prin tranzitarea contului curent al Beneficiarului.

Plǎtile din credit se efectueazǎ de cǎtre bancǎ, numai pe baza documentelor prezentate de client si numai pentru destinatia aprobatǎ.

Angajamentul la valoarea totalǎ din contract, precum si garantiile constituite se inregistreazǎ in evidenta extrabilantierǎ a bǎncii. Pe mǎsura utilizǎrii creditului se diminueazǎ si angajamentul in evidenta extrabilantierǎ a bǎncii.

5. Rambursarea

Se va face in sume lunare constante ( rata creditului crescǎtoare si dobanda descrescǎtoare), sau in sume lunare descrescǎtoare, conform graficului intocmit, prin debitarea automatǎ a contului de disponibil al beneficiarului.

Acesta se obligǎ prin contract sǎ alimenteze contul de disponibil cu sumele necesare la termenul stabilit in grafic.

Modificarea scadentelor ratelor la credit este posibilǎ doar in interiorul unei luni calendaristice, restul operatiunilor de reesalonare, restructurare, rescadentare, refinantare nu sunt aplicabile la acest produs.

6. Urmǎrirea derulǎrii creditului

Derularea creditului este urmǎritǎ indeaproape de cǎtre administratorul de credit din sucursalǎ.Acesta urmǎreste permanent situatia incasǎrii ratelor, comisioanelor, dobanzilor si celorlalte costuri aferente, in baza rapoartelor zilnice furnizate de cǎtre Diectia de Administrare Credite centralǎ si Directia IT.

Administratorul de credit din sucursalǎ informeazǎ analistul de credit retail asupra evolutiei creditelor din portofoliul gestionat.

Sǎptǎmanal acesta furnizeazǎ informatii privind:

• scadentele la ratele de rambursat privind creditele
• trecerile/ scoaterile de la restanta a sumelor datorate

Lunar acesta furnizeazǎ informatii privind:

• incasarea costurilor aferente creditelor ( dobanzi, comisioane, etc.)

In cazul intarzierii la platǎ, Banca va trimite Imprumutatului in 15 zile de la data scadentei o notificare prin scrisoare recomandatǎ, prevenindu-l asupra consecintelor incǎlcǎrii Contractului.

In cazul in care beneficiarul nu achitǎ ratele de principal in termen de 60 zile, Finantatorul pe de plin drept, va rezilia unilateral contractul si integra sumǎ a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibilǎ, Finantatorul avand dreptul sǎ transmitǎ Fondului cererea de platǎ. Finantatorul va notifica beneficiarul cu privire la declararea exigibilitǎtii anticipate a finantǎrii garantate.

Cererea de platǎ se transmite de cǎtre Finantator in termen de maximum 75 zile calendaristice de restantǎ la platǎ a beneficiarului, impreunǎ cu documentele prevǎzute la pct.2.10. "Conditiile de executare ale garantiei. Plata garantiei".

Controlul existentei si conservǎrii garantiilor

Anual, evaluatorul/ analistul de credite retail va realiza prin efectuarea de controale la fata locului, verificarea garantiilor imobiliare privind existenta si mentinerea integritǎtii fizice si functionale.

Urmǎrirea evolutiei garantiilor atasate se face in baza informatiilor furnizate de cǎtre Evaluatorul/ Analistul de credite retail in formularul "Raport inspectie periodicǎ garantie".

In cazul in care, in urma inspectiei periodice se constatǎ deprecierea bunului/ lipsa pietei, se va analiza situatia constatatǎ si se va supune analizei Comitetului de credit si risc al agentiei/ Directorului de credite retail, care va hotǎra dacǎ se impune modificarea valorii evaluate a bunului acceptat in garantie.

In caz afirmativ, se va notifica FNGCIMM si dupǎ confirmarea modificǎrii de cǎtre FNGCIMM, administratorul de credite din sucursalǎ va proceda la modificarea valorii acesteia in sistemul de gestiune. Modificarea valorii de inregistrare a garantiilor se poate face numai pe bazǎ de Acte Aditionale la Contractul de Credit si Contractul de garantie aferent, semnate de cǎtre Beneficiar si Finantator, furnizate de analistul de credite retail / consilierul bancar. In acest caz se impune, de asemenea reinnoirea Politei de asigurare conform noii valori.

Modificǎrile vor fi communicate pe mail, cǎtre Diectia de Administrare Credite - Centralǎ, pentru actualizarea bazelor de date.

Monitorizarea asigurǎrilor se efectueazǎ de cǎtre Diectia de Administrare Credite prin intocmirea sǎptǎmanalǎ de "Rapoarte de monitorizare asigurǎri". Aceste rapoarte cuprind date privind scadentele politelor de asigurare pe urmǎtoarele 30 de zile. Pe baza acestor rapoarte analistul de credite retail / consilierul bancar informeazǎ clientii asupra obligatiei de reinnoire a politelor.

Analistul de credite retail / consilierul bancar au obligatia:

sǎ verifice, pe toatǎ durata finantǎrii, indeplinirea obligatei de asigurare a locuintei de cǎtre beneficiar impotriva tuturor riscurolor, iar drepturile de despǎgubire sǎ fie cesionate in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finatelor Publice;

sǎ notifice Fondului, pe toatǎ durata valabilitǎtii contractelor de garantare, beneficiarii care nu si-au reinnoit politele de asigurare a locuintei, in termen de 3 zile lucrǎtoare de la data expirǎrii valabilitǎtii politelor respective.

Beneficiarul se obligǎ sǎ informeze Finantatorul si pe Asigurator in cazul in care semneazǎ altǎ politǎ de  asigurare asupra imobilelor constituite drept garantie, cu alte societǎti de asigurare.

In caz de producere a riscurilor asigurate, Beneficiarul se obligǎ sǎ actioneze cu diligenta proprie unui bun proprietar, potrivit prevederilor din contractele/ politele de asigurare si sǎ informeze imediat Banca.

7. Punerea la dispozitie

Integral la acordare prin virament conform contractului de credit.

Plǎtile din credit se efectueazǎ pe baza documentelor prezentate de client si numai pentru destinatia aprobatǎ.

Puncte slabe Banca Transilvania (BT) a aprobat peste 230 de dosare de credit ipotecar prin programul 'Prima casa' si a epuizat astfel plafonul acordat de Fondul de Garantare a Creditelor, in valoare de 17,1 milioane de euro.
Programul Prima Casa nu are prea mare succes, din cauza dificultatilor in aprobarea dosarelor.
Din cauza intarzierii in aprobarea finala de la Fondul de Garantare pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii, procedeul durand intre 40 si 80 de zile.

Puncte tari

Banca Transilvania a acordat PRIMUL CREDIT in cadrul PROGRAMULUI ''PRIMA CASA''.Banca Transilvania a semnat, in 8 iulie, conventia cu Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri si a aprobat  in 9 iulie, primul sau credit.