Tipologia cardurilor

Tipologia cardurilor

1. Importanta practica a tipologiei cardurilor

Luand in considerare dezvoltarea si modernizarea economiilor lumii din ultimele patru decenii, iar concomitent cu aceasta dezvoltarea activitatii bancare mondiale si de distributie care au fost puternic influentate de introducerea noilor tehnologii computerizate, la nivelul acestor activitati a avut loc un puternic impact asupra furnizorilor, cat si asupra consumatorilor acestui tip de servicii. In acest context transferul electronic al fondurilor reprezinta o inovatie in domeniul platilor si se afla la dispozitia consumatorului prin intermediul cartilor de plata.

Aceste noi instrumente de plata au inceput sa le inlocuiasca pe cele existente: moneda metalica, bancnotele, dispozitiile de plata sau de incasare, cecul cu si fara limita de suma, trata, biletul la ordin.

Aceasta revolutie care s-a produs in sistemul cartilor de plata are rolul de a fluidiza fluxul monetar si a spori responsabilitatea fata de circuitul financiar al tuturor agentilor economici si bancilor comerciale. Cu ajutorul sistemului de transfer electronic al fondurilor se vehiculeaza in prezent cea mai mare parte a fluxurilor monetare din tarile dezvoltate. Sistemul de transfer al fondurilor constituie in fapt circuitul monedei electronice.

Moneda electronica poate fi definita ca 'ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice ce permit transferul de fonduri fara suport de hartie si implicand o relatie tripartita , intre banci, comercianti si consumatori'.

Prin urmare cardul este un instrument de plata care permite detinatorului plata unor marfuri sau servicii printr-un sistem de prelucrare electronica de autorizare si decontare a tranzactiilor (eliminand numerarul), practic este cheia de acces la un cont - acela al detinatorului de card.

Adoptarea cartilor de plata, constituie o modificare calitativa in functionarea instrumentelor de plata avand drept urmare reducerea importantei titlurilor de credit clasice: viramentul, cecul, cambia, care erau considerate titluri obiectivizate, localizate la un singur raport de plata pentru o sarcina data si cu un circuit unic. Acceptarea acestui instrument de plata prezinta o serie de avantaje printre care amintim: eliminarea titlurilor de plata clasice; reducerea substantiala a timpului si a cheltuielilor legate de efectuarea platilor; eliminarea procesului indelungat legat de autorizarea platilor si de tiparire a unor liste cu identificarea persoanelor ce utilizeaza cecuri false, fara acoperire intr-un cont bancar; verificarea rapida a cartii de plata si a titularului acesteia prin intermediul retelei informatice.

Expansiunea cardurilor este rezultatul mai multor cauze intre care enumeram: capitalizarea sporita a capitalului bancar, asigurarea unor canale pentru efectuarea platilor populatiei, fluxul financiar salarial care a fost insotit de o componenta informationala care deserveste si alte canale destinate populatiei, sistemul de colectare a taxelor, sistemul de pensii, crearea unei infrastructuri educationale cu efect cultural care se manifesta prin ridicarea nivelului de civilizatie bancara si financiara. Acestea sunt doar cateva dintre motivele ce ne obliga sa ne facem o imagine a ceea ce este in general un card. La nivel national, sistemele de plata prin card si-au inceput derularea in plina forta la sfarsitul secolului trecut, generalizandu-se la nivelul intregii tari.

Acceptand la plata acest nou instrument, Romania se aliniaza la standardele europene si mondiale in domeniul vanzarii cu amanuntul. Astazi, peste 60 % din volumul mondial al vanzarilor cu amanuntul au loc prin intermediul acestui mijloc de decontare, ponderea cea mai mare din acest procent revenind Europei, continentului nord- american, Asiei de Est si Sud-Est.

Standardizarea in domeniul cardurilor

Standardizarea a fost elaborata si face inca obiectul negocierilor in vederea adoptarii de noi standarde in cadrul I.S.O. ( Organizatia Internationala de Standardizare), C.E.N. ( Comite Europeen de Normalisation Electrotehnic ), si a organizatiilor de standardizare nationale.

Departe de a fi incompatibile, diferitele standarde create de organismele nationale, europene, si internationale.

Standardizarea priveste suportul ce reprezinta cardul in sine dar si informatiile care sunt inregistrate pe acesta. Elementele caracteristice ale unui card pentru tranzactii financiare sunt bine stabilite la standarde internationale. Acestea sunt actualizate permanent, reeditarea lor vizand validarea atat a noilor extensii ce apar, cat si a noilor dispozitive cum ar fi cartelele inteligente smart cards.

In ceea ce priveste activitatea de standardizare in Romania, aceasta se desfasoara in cadrul Comitetului Tehnic 204, prin preluarea standardelor de la I.S.O.

3. Clasificarea cardurilor

O prima clasificare poate fi fUcuta conform cu functia atribuita cardului. Din acest punct de vedere putem distinge sase mari domenii de aplicabilitate a cardului, conform cu care acesta poate fi: instrument de marketing, port moneda electronica, dosar international portabil, cheie de acces la un cont bancar, mijloc de proba, mijloc de plata sau de credit. Uneori cardul este multiservicii, adica presupune diverse functii in acelasi timp.

Cardul a devenit instrument de marketing gratie caruia putem cuceri noi segmente de piata. Fie ca este un simplu card de fidelitate, sau un card de servicii, beneficiul pe care il aduce provine din avantajele marketingului si ale comunicarii cu consumatorul dar si din posibilitatile de acces la diverse forme de credite.

In calitate de instrument de castigare a fidelitatii, cardul ofera numeroase posibilitati la nivelul strategiei comerciale, permitand diversitatea, supletea si rapiditatea actiunilor promotionale si in plus utilizarea fisierelor clientilor pentru expedieri postale selective. Rolul sau este de a gestiona relatia cu o clientela tinta.

Cardul constituie un mijloc de identificare al cumparatorilor la momentul platii, gratie caruia este posibila verificarea in paralel a identitatii clientilor, a valorii totale a cumparaturilor, eventual ora si data, precum si detalii privind produsele cumparate si costul acestora detaliat.

Analizand marketingul cardului putem evidentia principalele avantaje ce decurg din acesta :

a) - pentru clientul consumator, cardul constituie un simbol ce permite identificarea profilului posesorului, apartenenta la un grup, atribuirea de privilegii (reduceri, prime);

b) - pentru clientul profesional cardul este un instrument ce ofera: o gestiune simplificata a cheltuielilor curente ( parcare auto ), servicii, (intretinere), avantaje (reduceri, prime titularului), e.t.c.

c) - pentru intreprindere, cardul constituie: o noua tehnica de castigare a fidelitatii, suport publicitar pentru marca, imbogatirea fisierului.

d) -pentru emitentul cardului, acesta constituie: mijloc de a se demarca in raport cu intreprinderile concurente, diminuarea ratei delicventei si numarului de neplati, imbogatirea fisierului, e.t.c.

In raport cu aceste criterii distingem urmatoarele tipuri:

a) - carduri de credit;

b) - carduri de debit;

c) - carduri de retragere a numerarului;

d) - carduri de garantare a cecurilor;

e) - carduri multifunctionale sau derivate;

f) - carduri pentru transferul electronic de fonduri la punctele de vanzare.

Cardul de credit ca instrument de plata, atesta posesorul sau ca i s-a deschis o linie de credit pe o anumita perioada de timp, din care poate sa faca plati sau sa retraga numerar pana la un plafon stabilit. Acest plafon constituie o imputernicire data de banca purtatorului pentru a efectua tranzactii in limita prestabilita. Banca purtatorului poate sa modifice acest plafon in functie de solvabilitatea clientului sau.

Pentru ca o tranzactie sa fie finalizata cu succes este necesara obtinerea codului de autorizare de la un centru specializat in acest gen de operatiuni, care este apelat prin echipamentele de plata dupa proceduri proprii si care verifica anumiti parametri inainte de a da un raspuns la cerere. Cand autorizarea este data, serverul trimite un numar de autorizare la terminalul care-1 transcrie pe tichet si pozitioneaza impulsul de inregistrare a tranzactiei pe « acord centru de autorizare ».

In cazul in care o autorizare este refuzata de centrul de autorizare pentru un motiv, altul decat punerea in opozitie a cardului, centrul trimite terminalului de plata mesajul 'depasit' in caz de depasire a plafonului acordat prin imputernicire si imposibilitatea de a obtine accesul la calculatorul bancii purtatorului in intervale de timp precise si/sau « refuzat».

Centrul de prelucrare constituie cea de-a doua entitate pe care se sprijina functionarea sistemului cardurilor de credit. Acesta este insarcinat cu telecolectarea operatiilor efectuate la punctele de vanzare, dar si cu teleincarcarea informatiilor la destinatia terminalelor. Punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al fondurilor sunt interconectate la aceasta retea internationala care functioneaza permanent.

Cardul de debit reprezinta un mijloc de plata ce permite posesorului sau sa obtina bunuri sau servicii prin debitarea directa a contului atasat. Aceste carduri cuprind functii de retragere, nationale sau internationale si permit reglarea tranzactiilor facute de comerciantii afiliati la retea. Acestea fac sa intervina patru parteneri: banca emitenta, banca acceptatoare, comerciantul si posesorul de card. Marea majoritate a acestor carduri au utilitate internationala.

Cardul de retragere a numerarului permite detinatorului sau sa depuna sau sa retraga numerar prin automatele bancare de distribuire a acestuia. Prin urmare cu aceste tipuri de carduri, putem retrage lichiditati de la distribuitorul din retea, sa consultam soldul contului sau sa procedam la emiterea de cecuri, de viramente la ghiseele automate.

Cardul de garantare a cecurilor garanteaza faptul ca suma de plata inscrisa pe cec are o acoperire in contul personal. El poate functiona in calitate de card de credit, de debit sau card pentru retragerea numerarului. Acestea fiind livrate de bancile comerciale, ofera facilitatea utilizarii cecurilor, garantand plata la comercianti pana la o anumita suma. Ele sunt uneori asociate la o autorizare de descoperire, ceea ce le apropie de cardurile de credit. Cel mai cunoscut este cardul emis sub sigla Eurocec.

Cardul multifunctional sau derivat are functii mixte si da acces la facilitati multiple rezultate din toate celelalte tipuri de carduri prezentate anterior.

Dupa tehnologia utilizata, cardurile pot fi clasificate in:

a) -carduri cu banda magnetica;

b) -carduri cu microcircuit;

c) -carduri mixte;

Cardurile cu banda magnetica au aparut la inceputul deceniului sapte. Ele sunt emise de catre banci iar prin intermediul lor au fost permise retrageri de numerar de la distribuitoarele automate de bilete bancare.

Cardurile cu microcircuit cunoscute sub numele de carduri inteligente (smartcard), sau cu microprocesor prezinta avantaje pentru intrebuintarile existente intre care mentionam: contrafacerea si falsificarea este aproape imposibila; controlul codului confidential al clientului in momentul platii este mai fiabil; mijloacele de lupta contra abuzurilor sunt intarite prin dispozitivele de control al frecventei si intensitatii utilizarilor la plata; deschiderea accesului spre servicii noi; securitate sporita; reducerea pe termen lung a costurilor; imposibilitatea de a administra o masa sporita de cecuri; tranzactii de mica valoare; noi servicii la concurenta cu cardurile private in momentul utilizarii; exclude obligatia prezentarii unui act de identitate sau a unui contact telefonic cu centrul de autorizare; reducerea comisionului impus de banci. Comparativ cu cardul cu banda magnetica, cel cu microcircuit prezinta si alte avantaje: calitatea de a primi si stoca date intr-un sistem informatic centralizat precum si aceea de a dezvolta servicii bazate pe calitatile relationale ale microprocesorului.

In functie de calitatea emitentului, cardurile pot fi grupate in:

a) - carduri

b) -carduri emise de comercianti (carduri private);

c) -carduri emise de alte institutii sau organizatii.

Cardurile bancare fac parte din instrumentele de plata si de retragere a numerarului propuse si autorizate de catre banci. Extinderea lor, dupa 1970 in intreaga lume, a facut ca numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin carduri bancare sa sporeasca considerabil. Pentru consumatori, cardurile sunt apreciate pentru avantajele care le ofera: standardizarea si promovarea sistemului de plati prin card bancar, retragerea numerarului in afara programului unitatilor bancare, securitate, mai ales in utilizarea cardului cu microprocesor.

Cardurile bancare sunt caracterizate printr-o mare diversitate in cadrul unei game unice comune tuturor bancilor care se asociaza. Aceasta gama are patru nivele distincte, in functie de posibilitatile de utilizare:

a) -carduri pentru retragere de numerar;

b) -carduri nationale;

c) -carduri internationale;

d) -carduri internationale de prestigiu.

Cardurile pentru retrageri de numerar sunt emise contra cost in limita unui plafon variabil in functie de banca emitenta. Aceste carduri dau posibilitatea detinatorului sa cunoasca soldul contului si ultimele operatiuni efectuate.

Cardurile nationale sunt administrate prin acorduri interbancare supunandu-se unor conditii comune. Cu ajutorul lor se pot efectua retrageri de numerar prin distribuitoarele aflate pe teritoriul national, in baza unui plafon variabil. Aceste carduri permit si reglarea platilor in cazul achizitiilor de bunuri de la comerciantii afiliati.

Cardurile internationale prezinta o importanta asemanatoare cu cele nationale, dar folosirea lor este extinsa si in strainatate. Acestea sunt grupate in doua retele - Visa International si Eurocard/Mastercard, fiind utilizate ca si cardurile nationale, pentru retrageri de numerar, precum si in operatiunile de plati comerciale. Mai mult, aceste carduri asigura servicii precum: asigurare contra pierderii sau furtului, asigurare in caz de accident de calatorie, de invaliditate si deces; sunt carduri personale si profesionale,

In cadrul cardurilor bancare internationale, se disting cardurile internationale de prestigiu care sunt carduri de gama inalta definite prin acordurile internationale. Ele ofera servicii multiple: retrageri de numerar in tara si strainatate, asigurarea automata a calatoriei, servicii de rezervare asigurate, inchirieri de masini fara garantie, protectie juridica si alte garantii si asigurari insotite de indemnizatii mai ridicate.

Detinatorii acestor carduri sunt selectati pe criteriul venitului fix realizat anual cu precadere pentru cardurile Visa Gold cat si pentru costul aplicat detinatorului pentru cardurile Premier. Fiecare dintre cardurile mai sus mentionate este marcat prin caracteristicile fiecarei retele. Aceste produse vizeaza una si aceeasi clientela de gama inalta, care constituia pana in anul 1986 tinta privilegiata a cardurilor - acreditive internationale emise de American Express si Diners Club.

Cardurile private, sunt emise de intreprinderi comerciale pentru a facilita platile cumparatorilor din magazine si eventual de a oferi facilitati de credite. Creditul este uneori acordat gratuit cu ocazia anumitor campanii de promovare. Aceste carduri sunt livrate de marile magazine si supermagazine (retele), societati de distributie a carburantului, precum si de firme ce vand prin corespondenta. Fiecare card este emis de o filiala a bancii comerciantului.

Cardurile private presupun in general doua optiuni de reglementare:

a) -optiunea la termen, care permite purtatorului sa plateasca o data pe luna cantitatea de cumparaturi receptionata conform facturii. Plata se face prin cec sau prin autorizatie de preferinta, emitentul cardului neavand acces direct la contul purtatorului de card. Aceasta optiune corespunde unui credit gratuit mai mult de 30 de zile.

b) -optiunea credit, care permite purtatorului sa se elibereze de datoriile sale prin mai multe varsaminte la taxe precizate la semnarea contractului. Suplimentar, anumite carduri permit retragerile din distribuitoarele puse la dispozitie special in marile magazine.

Alte functii ale cardurilor private, in afara operatiunile de plata si de retragere a numerarului, dau dreptul la servicii financiare sau la produse de asigurare. Ele sunt dedicate unui comerciant particular si dau dreptul de acces la o retea de distributie a numerarului.

Cardurile private ale comerciantului au aparut din necesitatea cunoasterii mai bune a clientelei si din dorinta de a imparti riscurile si informatiile legate de un sistem multicomert. in acest scop, distribuitorii s-au asociat cu societati financiare pentru a crea propriul lor sistem de card. Prin urmare, emitentii acestora sunt marii distribuitori (marile magazine, liderii vanzarilor prin corespondenta), dar pot fi si alti comercianti de talie mai mica.

Obiectivul cardului il constituie fidelitatea clientelei iar scopul acestuia presupune stabilirea unei legaturi constante intre card si magazinul care 1-a emis, inclusiv activitatea utilizarii sale.

Cardul functioneaza pe un singur cont si ofera diferite avantaje titularului: plata imediata, credit revolving, dinamizarea vanzarilor care justifica operarea de credite, oferirea unor servicii mai bune, stimularea cumparatorilor, administrarea mai buna a serviciilor, conferirea unei imagini moderne, e.t.c.

Sistemul de carduri private aduce comerciantilor o mai buna rentabilitate a incasarilor, evitandu-se costurile legate de manipularea cecurilor sau a numerarului ca si riscurile legate de pastrarea lor. Acest sistem se refera numai la profile bine determinate de comert oferind in special produse si servicii cu valoare unitara crescuta.

Cardurile private ofera in principal urmatoarele avantaje: plata din disponibilitatile clientului, creditul, retrageri de numerar si servicii anexe multiple.

Cardurile de voiaj si placeri sunt specifice emitentilor ce beneficiaza de o anumita vechime ( Diners Club si American Express), ele fiind acceptate international la plata iar posesorii acestora au dreptul la un ansamblu de servicii anexe ( asigurare, reduceri in anumite hoteluri, e.t.c).

Cardurile sunt emise si de alti parteneri cum ar fi institutii internationale specializate, institutii de credit, companiile de transport si telecomunicatii, companiile pentru inchirieri de vehicule, companii petroliere, societati de asigurare, agentii de turism, cluburi, prestari de servicii profesionale, e.t.c.

Eterogenitatea emitentilor, obiectivelor precum si intrebuintarile si costurile fiecarui card au dus la identificarea mai multor tipuri de carduri:

carduri de plata sau credit cu larga accesibilitate, utilizabile pentru toate tipurile de comert,

- carduri de plata selective cu accesibilitate redusa,

- carduri care se substituie platii,

carduri de identificare care dau dreptul sau nu la anumite avantaje sau servicii, dar care nu pot fi folosite ca instrument de plata.

In conformitate cu « Regulile platilor cu card » emise de catre Banca Nationala a Romaniei, in tara noastra exista urmatoarele tipuri de carduri:

- credit - cardul,

- debit - cardul,

- cardul multifunctional.

Credit - cardul indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care ii permite sa achizitioneze bunuri, servicii, si/sau numerar in limita unui plafon stabilit in prealabil. Rambursarea creditului acordat se poate realiza fie in totalitate la sfarsitul perioadei stabilite, fie in parte, partea ramasa urmand sa fie considerata ca o extensie a creditului acordat anterior.

Debit - cardul permite detinatorului sa ii poata fi debitata in mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor, si/sau numerarului, achizitionate pe baza fondurilor din contul sau gestionat de o persoana juridica ce are in obiectul sau de activitate atragerea de depozite banesti.

Cardul multifunctional este remarcat prin faptul ca indeplineste si alte functii pe langa cele de baza, ce il pot face recunoscut ca mijloc pentru plata precum:

cartela de numerar (cash caid) care este un card utilizabil exclusiv pentru automate care distribuie numerar;

instrument de garantare la plata unui cec.

Din punct de vedere functional, exista doua forme principale de suport pentru banii electronici:

- cardurile cu cartela magnetica preachitate ( Prepait Magnetic Stripe Card- PMSC );

smart-cardurile sunt mijloace mai sofisticate de transfer al banilor electronici, dotate cu microprocesor.

Cardurile cu cartela magnetica pre-achitate

Acest tip de card se aseamana cardurilor conventionale, cu diferenta ca banda magnetica este utilizata pentru inregistrarea unui numar de unitati de valoare monetara, disponibile pentru anumite servicii. Un exemplu il constituie cardurile utilizate intr-un campus universitar pentru platile efectuate la cantina, biblioteca si convorbirile telefonice. Cardul este incarcat cu un numar de unitati monetare, de o anumita valoare, astfel ca valoarea achizitiilor care se pot efectua cu acest card trebuie sa fie un multiplu al respectivei unitati monetare. De exemplu, intr-o universitate americana, un card poate avea 40 unitati de 25 de centi avand deci o valoare totala de 10 USD. Valoarea fiecarei achizitii trebuie sa fie multiplu de 25 de centi.

Carti de plata de tip smart- card

Smart cardul a fost creat prin combinarea a doua tehnologii relativ independente-microprocesoarele si cardurile conventionale. Un smart- card este un card de dimensiuni standard care contine un microprocesor incorporat in suprafata sa. Astfel, smart cardul poate fi comparat cu un mini computer.

Evolutia tehnologiei acestora include trei stadii de dezvoltare :

smart- carduri cu cipuri programate si citite prin intermediul unui contact fizic intre dispozitivul extern si interfata cipului (aceasta este cea mai cunoscuta forma a smart-cardurilor, reprezentand prima generatie). Ca si cardurile de plastic obisnuite, ele sunt realizate in relief, iar informatia este stocata pe banda magnetica.

smart- carduri din a doua generatie, care nu presupun realizarea unui contact direct, alimentarea si transferul informatiilor realizandu-se prin inductie electromagnetica.

Aceasta configuratie are mai multe avantaje decat forma anterioara de smart card, asemanator primei generatii, ele sunt realizate in relief si includ benzi magnetice.

- super smart cardul este cel mai avansat tip de card, fiind dotat pe verso cu o tastatura digitala si un afis cu cristale lichide ( Liquid Cristal Display- LCD). Fata poate fi in relief si in mod normal cip-ul poate fi accesat prin contact, desi acest lucru nu este esential. Aceste carduri pot fi programate direct cu ajutorul tastaturii, functionand ca un microcomputer.

Principala trasatura a smart- cardului din a doua generatie este aceea ca nu este nevoie sa fie plasat intr-o fanta speciala pentru a fi citit sau programat atat timp cat se pastreaza raza de actiune fata de cititor/programator indiferent de orientarea sa. Aceasta tehnologie prezinta o serie de avantaje :

nu exista riscul de neoperare a cardului datorita problemelor care pot aparea la un circuit electronic;

- cardul poate fi utilizat foarte simplu, necesitand doar plasarea in apropierea cititorului de card;

- intretinere facila, deoarece unitatile de citire scriere au mai putine componente fata de smart cardurile din prima generatie;

- siguranta contra utilizarii frauduloase;

- robustete- unitatile de citire/scriere pot fi protejate de socluri mecanice si termice prin capsulare.

O trasatura importanta a smart- cardurilor, indiferent de tip o constituie versatilitatea. Dezvoltarea lor este influentata de factori atat din sistemul bancar, cat si din afara acestuia. Principalele aplicatii ale smart- card-urilor sunt urmatoarele:

- purtatoare de date: memoria microprocesorului permite inregistrarea oricarui tip de date, de la afise medicale personale, la punctajul obtinut in cadrul unui program de estimare a loialitatii clientilor organizat de un supermarket. Administrarea functiilor este astfel programata, incat fiecare aplicatie este distincta;

purtatoare de coduri de identificare: cardul poate contine o serie de coduri de acces/identificare, distincte unele de altele. Un card poate fi utilizat pentru a obtine accesul in anumite zone cu securitate sporita, la locul de munca, pentru facilitati legate de activitati sportive si de agrement, pentru accesarea unor echipamente protejate special, cum ar fi calculatoarele mainframe ( cu rol de server central pentru bazele de date);

aplicatii financiare: natura programabila a cip-ului care contine un numar mare de aplicatii, determina utilizarea sa pentru carduri multifunctionale (poate fi simultan card de debit, card de credit, card pentru ATM, suport pentru bani electronici).

In plus, se pot inregistra toate tranzactiile realizate prin intermediul sau, transferandu-se ulterior unui computer sau unui alt dispozitiv electronic. Un singur card poate avea toate aceste utilizari.

Aceasta flexibilitate si potentialul ridicat releva faptul ca procesul de dezvoltare a tehnologiei smart cardurilor se afla sub influenta multor grupuri de interese, care vor stimula cresterea rapida a utilizarii smart-card-urilor.

Cardurile pot fi clasificate si dupa alte criterii, dar cel mai important criteriu pentru activitatea bancara este sistemul de decontare caruia ii apartin.

Astfel, in functie de momentul inregistrarii tranzactiei in contul detinatorului de card, exista trei sisteme de decontare:

- sistemul Pay-Later;

- sistemul Pay-Before;

- sistemul Pay-Now.

Sistemul Pay-Later, conform caruia detinatorul de card isi regleaza datoriile fata de banca la anumite intervale de timp stabilite de comun acord cu acesta, dupa ce tranzactia intre el si comerciant a avut loc. La baza acestui sistem stau cardurile de credit prin care banca crediteaza detinatorul de card pana la data convenita pentru reglarea cheltuielilor. Exista doua tipuri de credit card:

a) - cu reglarea periodica a soldului liniei de credit de catre posesor;

b) - cu reglarea la sfarsitul fiecarei luni a soldului liniei de credit de catre posesor (change card).

Sistemul Pay Before, conform caruia detinatorul de card plateste serviciile pe care i le faciliteaza cardul inainte de a beneficia de ele (cardurile de acces la metrou, telefon, e.t.c).

Sistemul Pay Now potrivit caruia detinatorul de card plateste bunurile cumparate sau serviciile de care beneficiaza in momentul derularii tranzactiei prin debitarea automata a contului. Acest sistem presupune utilizarea debit cardului care a inceput sa fie folosit in programele nationale pe la inceputul anilor 80.

in concluzie precizam ca analiza tipologiei cardurilor in functie de diferite criterii demonstreaza ca piata internationala a acestora s-a dezvoltat continuu, iar de la aparitia lor si pana in prezent cardurile au castigat un loc important in randul instrumentelor de decontare. Astfel s-au constituit si dezvoltat mai multe organizatii: Visa International, Eurocard / Mastercard, American Express, Diners Club, J.B.C, e.t.c, care-si disputa piata internationala a cartilor de plata.

4. Proceduri speciale privind verificarea cardului si identificarea posesorului acestuia

In scopul prevenirii fraudei cardurilor este necesara efectuarea unor proceduri de identificare si autentificare. Acestea sunt implementate sub forma unor controale grupate in trei categorii:

a) -controale referitoare la card;

b) -controale referitoare la purtatorul cardului;

c) -controale referitoare la emitentul cardului si acceptarea sa.

Identificarea cardului este efectuata cu ajutorul informatiilor stantate pe acesta si care releva: tipul cartii, numarul acesteia, data expirarii, numele titularului, precum si cu ajutorul datelor inregistrate pe banda magnetica si in microcircuitul cartelei. Aceasta procedura este imperativa pentru a permite acceptarea sau inlaturarea cardului inainte de a proceda la autentificare.

Problemele legate de identificarea unui card sunt de natura diferita si au consecinte ce duc in general la refuzarea efectuarii de catre comerciant a operatiei solicitate de posesorul de card. Din aceste probleme cele mai importante sunt: imprimarea, banda magnetica, microcircuitul.

In cazul in care un card a fost folosit de numeroase ori pe imprimerul mecanic, caracterele stantate pe suprafata lui sunt relativ aplatizate, iar comerciantul, daca nu este atent, risca sa emita chitante pe care aceste caractere nu vor fi corect imprimate. Drept urmare, reimprimarea de caractere are drept obiectiv sa confere unei cartele initial autentice (emisa in mod real de catre o banca), o identitate diferita (numar nou), sau o viata mai lunga (modificarea datei de expirare).

Banda magnetica este sensibila la un anumit numar de factori care altereaza continutul benzii magnetice (stergere partiala sau totala).

Controlul de citire a benzilor este efectuat in cadrul automatului bancar care rejecteaza in principiu cardul daca informatia aferenta benzii nu poate fi citita, desi s-a constatat ca anumite carduri ale caror benzi magnetice au fost usor deteriorate erau totusi acceptate. Alterarea acestora poate sa survina de asemenea din partea delapidatorilor iacuta cu scopul de a modifica data de expirare a cardului, numarul acesteia, plafonul inscris (pentru retrageri de numerar).

Anumite date inscrise in microcircuitul cardurilor bancare actuale sunt inscrise in mod ireversibil (nu pot fi sterse), iar in cazul lipsei microcircuitului, cardul nu este recunoscut si operatia este refuzata.

Autentificarea cardului consta in asigurarea prin diferite mijloace ca este vorba de un card adevarat care nu a suportat nici un trucaj. Autenticitatea nu poate fi stabilita in mod categoric in cazul cardurilor stantate si cu benzi magnetice, cu ocazia operatiilor efectuate la punctele de vanzare, deoarece comerciantul nu dispune de mijloace speciale care sa ii permita acest lucru si are la dispozitie un interval de timp foarte scurt.

Singurul mijloc il constituie detectarea vizuala a caracteristicilor proprii ale cardului (imprimare, micro-imprimari in anumite zone, holograme, culorile, integritatea zonei semnaturii, e.t.c).

In cazul cardurilor cu microprocesor aceste probleme sunt practic eliminate deoarece microprocesorul este considerat ca fiind insusceptibil la trucaje, cardurile respective oferind o securitate exceptionala.

Identificarea purtatorului nu poate sa rezulte numai din prezentarea unui card. El trebuie sa fie supus unei proceduri de control, ce permite comerciantului sa se asigure de identitatea sa, si/sau de consimtamantul dat operatiei. Diferite procedee permit in prezent sa se controleze identitatea purtatorului si sa primeasca consimtamantul sau.

Altele, care de fapt reprezinta un progres semnificativ in securitatea adusa mijloacelor de plata, se refera la verificarea automata, odata cu trecerea cardului prin cititorul aparatelor electronice aflate la comercianti.

In cadrul unei operatii manuale, comerciantul sau lucratorul de la ghiseul bancii se asigura de identitatea purtatorului cardului, comparand semnatura de pe reversul cardului cu cea de pe chitanta. Aceasta procedura are ca scop eliminarea falsurilor grosolane din acest domeniu.

Semnatura manuscrisa indeplineste in acest caz o dubla functie: controlul identitatii purtatorului si consimtamantul dat de purtator operatiei. Acest dublu rol va putea fi folosit in caz de contestare a autenticitatii semnaturii si/sau consimtamantul pentru operatie. Aceasta semnatura va permite titularului de card care a fost deposedat de acesta si fara stirea sa, dupa cardul caruia s-a efectuat un duplicat, sa obtina de la emitentul cardului o recreditare a contului sau, in conditiile prevazute in contract, daca el reuseste sa dovedeasca ca a fost comis un fals si daca si-a indeplinit obligatiile sale in caz de pierdere sau furt a cardului.

Daca elimina falsurile grosolane, aceasta procedura ramane totusi vulnerabila delapidatorilor experimentati.

Numarul personal de identificare, denumit si P.l.N.(Personal Identification Number), sau cod confidential este un mijloc de verificare a identitatii unui client intr-un sistem de transfer electronic de fonduri.

Caracterul secret al PIN- ului care trebuie pastrat tot ciclul sau de existenta consta in selectarea, emiterea, activarea, stocarea, introducerea, transmiterea, validarea, dezactivarea si orice alta utilizare a PIN- ului.

Microcircuitul cardurilor este o componenta activa conceputa pentru a asigura securitatea datelor considerate secrete; prezenta unor mecanisme precum comparatorul (compararea codului confidential chiar in interiorul microcircuitului), si controlul de erori (ce permite introducerea doar de trei ori a unui PIN eronat), permitand asigurarea unui nivel de securitate de inegalat.

intr-un sistem de plata garantat, emitentul are o dubla functie:

- sa se asigure ca un card prezentat nu figureaza in lista cardurilor pierdute-furate,

- sa garanteze plata.

Fiecare institutie emitenta de carduri membra a sistemului national de plata prin card, comunica cat se poate de rapid la centrul national de autorizare, numerele de card puse in opozitie, fie prin purtatori (pirdere/furt), fie prin emitenti (platitor rau).

Astfel, are loc intocmirea unei liste a cardurilor in opozitie care este pusa de catre banca la dispozitia comerciantilor, carora le revine obligatia de a o verifica de fiecare data cand un card este prezentat pentru a onora o plata.

In cazul in care cardul se regaseste in respectiva lista, comerciantul are obligatia de a-1 retine si de a-1 distruge.

Sisteme biometrice de verificare a identitatii clientului utilizator de card

Ca rezultat al cercetarii in domeniul bancar, cele mai noi forme de verificare a identitatii se bazeaza pe verificarea biometrica: verificarea amprentei digitale, a conformatiei mainii, a formei faciale, a vocii, a retinei sau a irisului.

In data de 24 iunie 1997, firma americana NCR ( National Cash Register ), lider mondial in domeniul ATM ( este prezenta si pe piata romaneasca ) a semnat un acord cu firma SENSAR, furnizor exclusiv de tehnologie de recunoastere pentru industria bancara, al carui obiect consta in dezvoltarea si comercializarea unui sistem de recunoastere a identitatii prin iris. Produsul numit Irisldent memoreaza imaginea digitala a irisului uman, realizand o identificare virtuala imuna la fraude (irisul este mic si nu se schimba in timp).

Solutia a fost acceptata rapid mai ales in aplicatiile financiar bancare, fiind de asteptat sa devanseze identificarea prin PIN si parole. Rata de eroare a sistemului este de 1 la 131578 (determinata empiric). Irisldent foloseste o camera video standard prin care preia imaginea reala de la un metru de client, care printr-o tehnologie performanta de procesare, este comparata cu cea memorata (care se numeste semnatura biometrica), procesul durand doar cateva secunde.