Tipuri de sisteme informatice bancare

Tipuri de sisteme informatice bancare

Pasul 1. Noțiuni introductive

O evoluție marcanta in sistemul bancar a fost renunțarea la sistemul de prelucrare a datelor bancare de catre centrele teritoriale de calcul și patrunderea masiva pe piața romaneasca a calculatoarelor personale de a determinat constituirea la nivelul unitaților bancare a unor compartimente responsabile cu prelucrarea automata a datelor.

Evolutia sistemele informatice bancare presupune implementarea succesiva a mai multor tipuri de sisteme informatice, printre care enumeram:

t     Sisteme informatice bancare fara conectivitate - caracterizate de existența unor sisteme de calcul independente.

t     Sisteme informatice bancare cu conectivitate locala - sisteme informatice bazate pe rețelele locale de calculatoare.

t     Sisteme informatice bancare cu conectivitate globala - sisteme informatice bazate pe rețele de arie intinsa (WAN - Wide Area Network) care conecteaza rețelele locale (LAN - Local Area Network) ale unitaților bancare.

Un sistem informatic bancar are rolul de a automatiza un numar cat mai mare din operațiunile curente ale bancii și sa asigure informațiile strategice, tactice și operaționale necesare procesului decizional.

Principalele activitați desfașurate de catre o banca comerciala sunt (potrivit legii nr 58/1998 privind activitatea bancilor comerciale):

t     atragerea de resurse banești de la populație și de la agenții economici sub forma depozitelor;

t     acordarea de credite;

t     operații de plați și decontari in lei sau in valuta;

t     contracterea de credite de pe piata interbancara si de la BNR;

t     emiterea și gestionarea instrumentelor de plata și de credit;

t     operații valutare.

Din punct de vedere al locului in care se realizeaza diversele operații bancare, acestea se impart in:

t     operații front office - grupeaza operațiile care reprezinta interacțiunea nemijlocita cu clienții bancii (accesul la conturi, furnizarea de informații despre serviciile oferite de banca);

t     operații back office - cuprinde operațiile transparente pentru clienții bancii, care asigura funcțiile vitale ale unei banci.

Pasul 2. Sisteme informatice bancare bazate pe conectivitate locala

Conectivitatea locala se caracterizeaza prin existența unei rețele locale de calculatoare (LAN) și a unor aplicații care sa exploateze facilitațile puse la dispoziție de aceasta. Toate calculatoarele existente in rețea sunt conectate la server-ul rețelei de calculatoare, care este un calculator cu resurse puternice, iar drept stații de lucru se pot utiliza calculatoare personale (PC-uri) obișnuite. Pentru a asigura uniformitatea sistemelor informatice, aplicațiile sunt dezvoltate in compartimentele specializate ale centralelor societaților bancare. Cele mai utilizate sisteme de gestiune a bazelor de date in prezent sunt de tip Oracle.

Conectivitatea locala prezinta anumite avantaje, cum ar fi:

t     datele sunt preluate de sistemul informatic la locul producerii lor;

t     informațiile pentru factorii de decizie ai bancii sunt furnizate in regim on-line;

t     operațiile front-office sunt rapide, flexibile și au un aspect modern;

t     reducerea numarului documentelor interne vehiculate și procesate;

t     partajarea resuselor scumpe;

t     directorul bancii are acces rapid la informațiile vitale bancii;

t     inspectorul de credite are acces la date de ultima ora privind starea financiara a solicitantului de credite;

t     balanțele, fișele de cont și extrasele de cont se obțin direct pe baza tranzacțiilor introduse la ghișee;

t     la caserie, operațiile de depunere/retragere de numerar au un caracter preponderent front office.

Pasul 3. Sisteme de plați și deconturi

Sistemul de plați și deconturi reprezinta activitatea bancara care presupune cel mai intens schimb de informații cu mediul financiar bancar extern.

Metodele dezvoltate pentru plata electronica, pe Internet, sunt versiuni electronice ale sistemelor de plata traditionale: bani gheata, cecuri si carti de credit. Diferenta majora dintre sistemele de plata traditionale si cele electronice este aceea ca sistemele de plata electronice sunt in totalitate digitale.

Sistemele de plati electronice sunt constituite din totalitatea ansamblurilor hardware si software care conlucreaza pentru asigurarea platii tranzactiilor care se efectueaza pe cale electronica. Intr-o tranzactie sunt implicate, in general, trei entitati fizice care interactioneaza. Acestea sunt: o banca (B), un cumparator (C) si un vanzator (V). Orice sistem electronic de plati trebuie sa contina un set de protocoale care sa permita oricarui cumparator onest C sa efectueze plati electronice catre vanzatorul V, in limitele intelegerii dintre cele doua parti, prin intermediul si sub controlul bancii B.

In prezent, in Romania, plațile se realizeaza intr-o pondere fantastica prin mijloace de plata pe suport de hartie (ordine de plata, cecuri, cambii, bilete la ordin și altele).

Exista doua tipuri de decontare:

t     Decontarea intrabancara: platitor BCR - beneficiar BCR. Acest tip de decontare este cel mai rapid proces. Unitațile bancare iși pot transfera pe cale electronica (telex, fax) instrumentele de plata, iar cele pe suport de hartie ajung la societatea bancara ca documente justificative. In prezent, se folosește transmisia tranzacțiilor direct intre sistemele informatice ale unitaților teritoriale.

t     Decontarea interbancara: platitor BCR - beneficiar BRD.Acest tip de decontare este mai complicat decat precedentul, deoarece intervine și BNR prin sistemul caselor de compensație.

Pasul 4. Dispozitive utilizate in sistemele de plați electronice

Literatura de specialitate consemneaza utilizarea urmatoarelor dispozitive pentru platile electronice:

t     portofelul electronic cu urmatoarele configuratii:

calculator "de mana" (hend-help cpmputer);

cartela inteligenta (smartcard);

t     portofel electronic cu observator;

t     punct de vanzare (POS Point of Sale);

t     distribuitor de bani electronici cu implementarile

distribuitor cont-bani electronici;

distribuitor carte de credit-bani electronici;

distribuitor numerar-bani electronici.

Portofelul electronic este utilizat de cumparator pentru stocarea banilor electronici si sunt cunoscute doua configuratii fundamentale: calculatorul "de mana" care este un calculator de dimensiuni reduse aflat in permanenta in posesia clientului si asupra caruia are controlul complet (lucru care ingrijoreaza, bine inteles, bancile), el avand posibilitatea de a se conecta in diverse puncte de acces ale sistemului SEP Sistem Electronic de Plati), legatura facandu-se de obicei printr-o interfata seriala in infrarosu; cartela inteligenta care are incorporata in suprafata sa de plastic un cip (un microprocesor specializat) care o deosebeste de un card obisnuit, smartcard-ul permite comunicatia cu punctul de acces SEP prin contactul direct al acestuia cu cititorul de cartela astfel incat utilizatorul nu are acces la resursele hardware si software (avantaj pentru banci). Portofelul electronic cu observator este o structura formata din doua calculatoare (un calculator al clientului prin care se comunica cu punctul de acces SEP si un calculator al bancii, incorporat in cel al clientului, care impiedica dubla cheltuire a banilor electronici). Punctul de vanzare (POS) este utilizat de catre vanzator pentru stocarea temporala banilor electronici si este format atat din interfata seriala (in infrarosu sau wireless, local sau prin GSM/GPRS ori CDMA) cat si un cititor de card magnetic sau un cititor de smartcard. Distribuitorul de bani electronici este un dispozitiv electronic prin care se incarca bani electronici in portofelul electronic al cumparatorului si care cunoaste urmatoarele implementari: distribuitor cont-bani electronici care permite incrementarea valorii din portofel pe baza retragerii unei sume de bani reali din contul existent al cumparatorului; distribuitor carte de credit-bani electronici care permite incrementarea valorii din portofelul electronic al cumparatorului prin creditarea acestuia de catre o banca sau o casa de credit; distribuitor numerar-bani electronici care permite incrementarea valorii portofelului electronic al vanzatorului prin colectarea de la cumparator a unei sume cash.

Pasul 5. Mijloace de plata moderne

Principalele mijloace moderne de plata utilizate sunt:

t     plațile cu card-uri bancare;

t     schimbul electronic de date financiare;

t     home banking, phone banking, internet banking, mobil banking.

Aceste modalitati de plata obligatoriu trebuie sa asigure atingerea unor nivele de securitate maxima, viteza ridicata de transfer a tranzactiilor si sa asigure caracterul privat si confidential al acestora. De asemenea trebuie sa asigure descentralizarea si internationalizarea afacerilor electronice. Cea mai reprezentativa trasatura a modalitatilor de plata electronica este aceea a utilizarii tehnicilor de criptografie care asigura confidentialitatea, autenticitate si integritatea mesajelor transferate intre entitatile implicate in afaceri de natura electronica.

Cardul bancar este un instrument universal de plata, ce constituie cheia de acces a folosirii contului de card. Este un suport de tranzactie standardizat, securizat și informatizat care are urmatoarele elemente obligatorii: numarul cardului, numele și prenumele deținatorului, data emiterii și expirarii valabilitații, denumirea și sigla emitentului, o banda magnetica și o rubrica pentru semnatura titularului. Cardul permite administrarea unuia sau mai multor conturi. Prin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru marfuri și servicii, ridicarea banilor in numerar.

E-Cash sau banii electronici (numerarul electronic) este un mecanism de plata proiectat pentru Internet. Sunt bani electronici care pot fi pasați de la unul la altul ca și numerarul. Sunt anonimi ca și numerarul și au valoare imediata. Plata electronica este o plata de facto, nu o promisiune de plata mai tarziu.

Banii electronici reprezinta sistemul cel mai potrivit pentru tranzactiile mici, realizate in timp real, pe Internet. Intr-un sistem care foloseste banii electronici, cursul valutar (valuta) este reprezentat de un sir de cifre. Banii electronici, sub forma de semne validate reprezentate de siruri de cifre, sunt emisi de banci.

Pentru cei care doresc sa-si pastreze anonimatul, a fost dezvoltata o schema numita "semnaturi oarbe" (blind signatures), schema ce permite cumparatorului sa obtina e-cash de la banca fara ca aceasta sa fie capabila sa coreleze numele cumparatorului cu semnele emise de banca. Institutiile non-financiare pot emite e-cash sub forma proprie, dar nu sunt sustinute de FDIC (United States Federal Deposit Insurance Corporation). Banii electronici pot fi emisi in valori mici utilizate la plata tranzactiilor mici. Semnele digitale cu valori mici (de exemplu pennies) folosite pentru tranzactii electronice se numesc microcash, iar tranzactiile care folosesc microcash se numesc microtranzactii.

Internet banking este o aplicație informatica ce ofera clienților persoane fizice sau juridice ai unei banci un nivel ridicat de securitate permițand autentificarea clientului prin intermediul unui cod generat in mod automat de catre un dispozitiv. Acest serviciu oferit de banci imbunatațește managementul cash flow-ului zilnic al clientului.

Operațiunile uzuale care se pot efectua prin intermediul acestui serviciu informatic sunt:

t     plați in lei indiferent de beneficiar, indiferent ca este vorba de transferuri, plați de utilitați etc.

t     plați in valuta;

t     schimburi valutare la curs fix sau curs negociat depinzand de suma;

t     constituire/denunțare depozite indiferent de moneda;

t     vizualizare sold conturi de depozite precum și informații despre dobanda, maturitate etc.

t     vizualizare extrase de cont curent și card, soldurile la deschiderea zilei și intra-day (toate tranzacțiile autorizate deja pe contul clientului) și estimarea soldului final ținand cont de tranzacțiile inițiate de catre acesta electronic;

t     vizualizare scadentar al creditelor contractate cu Volksbank

t     prin serviciul de mesaje integrat clientul poate comunica cu diferite departamente din banca. In plus se ofera clientului asistența telefonica 24 din 24.

Solutia Mobile Banking asigura o legatura permanenta intre client și banca prin intermediul unui telefon mobil. Este disponibil prin serviciul WAP/HTML furnizat de operatorii de telefonie mobila din Romania și strainatate. Avand in vedere creșterea numarului de utilizatori de telefonie mobile (10.5 milioane), serviciile de tip Mobile Banking vor fi din ce in ce mai cautate de clienți.

Conform analizei realizate de Tower Group, in Statele Unite ale Americii sunt peste 18.000 de banci și numai șase mari operatori de telefonie mobila, in vreme ce in Europa sunt circa 7000 de banci și 147 de operatori de telefonie mobila.

'Piața serviciilor de operațiuni bancare prin intermediul telefonului mobil in SUA este modesta, dar are un mare potențial de creștere', a afirmat analistul Bob Egan, din cadrul Tower Group.