Transferuri electronice de fonduri

Transferuri electronice de fonduri

Informatia a devenit o resursa esentiala pentru dezvoltarea societatii moderne, care antreneaza o crestere continua a volumului si diversitatii informatiilor prelucrate si care utilizeaza tehnologia informatiei si a comunicatiilor, trasaturi care au condus la conceptul de societate informationala. Aceasta societate reprezinta o noua etapa a civilizatiei umane, care implica folosirea intensiva a informatiei cu un impact economic si social deosebit.

Transferul electronic de fonduri este un ansamblu de tehnici informatice, electronice, telemetrice, care permite schimbul de fonduri intre parteneri, prin intermediul bancilor si a unor sisteme speciale de transfer, intr-un timp foarte scurt. Inca din deceniul 1960-70 au aparut unele inovatii tehnologice care permiteau legaturi intre locatii foarte indepartate de pe glob, ceea ce a permis aparitia mai intai a transferului electronic de fonduri si apoi a platilor electronice. In locul instrumentelor de plata clasice au inceput sa circule mesaje privind platile, cu informatiile necesare referitoare la moneda, suma, parteneri, banci, precum si alte informatii specifice. Modalitatea electronica de transfer al fondurilor a determinat si anumite modificari organizatorice in cadrul bancilor prin crearea de compartimente specializate in transferuri de fonduri, carti de plata, plati catre persoane fizice, aparitia unor noi servicii bazate pe aplicatii bancare electronice.

Din considerente privind riscurile pe care le implica dar si din ratiuni practice, transferurile electronice interbancare se diferentiaza, in primul rand, in functie de valoarea transferurilor, astfel:

a) transferuri de valori mari (SWIFT si TARGET);

b) transferuri de valori mici (Eurogiro, Western Union, MoneyGram).

Principalele metode utilizate pentru efectuarea transferului electronic al fondurilor sunt:

Transferul electronic al fondurilor la locul vanzarii-EFT-POS [1];

Distribuitoarele automate de numerar- ATM [2];

Cardurile;

Schimbul electronic de date- EDI [3];

Banca la domiciliu si servicile bancare prin telefon (telephone bancking);

Internetul.

Transferul electronic al fondurilor la locul vanzarii-EFT-POS reprezinta un sistem care permite clientului sa efectueze in mod electronic plata pentru marfuri si servicii procurate la momentul si in locul in care acesta efectueaza cumpararea. In felul acesta, fondurile sunt transferate in mod electronic din contul clientului in cel al vanzatorului prin intermediul computerului.

In cazul transferului electronic al fondutilor la locul vanzarii, plata se efectueaza:

Electronic,

Instantaneu,

Fara hartie.

'Cheia' prin care se realizeaza orice tranzactie de transfer electronic al fondurilor la locul vanzarii este cardul de plastic care imbraca mai multe forme, cum ar fi:

Cardul de credit - permite efectuarea de plati peste nivelul fondurilor disponibile in cont, creditand contul clientului pana la o anumita limita stabilita. Clientul isi poate achita datoria fata de banca sau in intregime pana la data convenita;

Smart cardul (cardul inteligent) - acest card contine in plus fata de celelalte carduri un microprocesor, avand un calculator mic incorporat, lucru care ii permite cardului sa inmagazineze mai multa informatie decat un card obisnuit;

Cardul de debit - acesta presupune existenta in contul clientului a fondurilor necesare acoperirii valorii tranzactilor etc.

Principalele conexiuni ale lantului EFT - POS sunt:

1. Cardurile de plastic ale clientilor. Informatiile despre client, numarul contului sau, precum si alte detalii sunt incluse in format electronic in banda magnetica de pe spatele cardului;

2. Vanzatorul comercial (prin intermediul terminalului);

3. Banca vanzatorului;

4. Banca clientului;

5. Punctul central de control al EFT - POS care controleaza fluxul de mesaje electronice din cardul sistemului si asigura decontarea centralizata a tuturor tranzactilor;

6. O retea automata care transporta mesajele si uneste intregul sistem.

Procedura prin care se efectueaza plata este una foarte simpla, aceasta parcurgand urmatorii pasi:

Detinatorul cardului solicita marfurile prin card de plastic;

Cardul este introdus prin terminal;

De pe banda magnetica a cardului de plastic sunt captate urmatoarele informatii:

- codul bancii;

- numarul de cont al detinatorului de card;

- data de expirare a cardului;

- numarul cardului emis.

Cheia operatiunii o prezinta valoarea marfurilor cumparate;

Informatiile de mai sus, impreuna cu numarul special de identificare al vinzatorului, se codifica si apoi se transmit computer-ului central al EFT-POS;

Din detaliile furnizate de bancii, EFT-POS din Marea Britanie recunoaste banca de destinatie si transmite mesajul electronic prin sistemul de calculatoare al bancii detinatorului de card pentru autorizare;

Banca decodifica mesajul, verifica cardul de baza datelor proprii, verifica soldul contului si returneaza vanzatorului aprobarea prin terminalul EFT-POS UK intr-o forma codificata;

Atunci cand EFT-POS UK Computer Switch primeste aprobarea, el transmite mesajul vanzatorului terminal in asa fel incat tranzactia sa fie efectuata;

In acelasi timp, acesta trimite un mesaj prin sistemul de computere al bancii vanzatorului, notificand banca sa crediteze contul cumparatorului;

La terminalul vanzatorului, detinatorul cardului si casierul sunt instiintati de aprobare, iar detinatorul cardului i se cere sa semneze instiintarea;

Daca Numarul Personal de Identificare (PIN) si semnatura sunt in regula, casierul poate finaliza tranzactia;

La sfarsitul zilei, toate tranzactiile detinatorului de carduri sunt stranse, iar bancile trebuie sa efectueze platile scadente. Acest lucru se realizeaza prin intermediul conturilor detinute de fiecare banca la Banca Angliei.