ASIGURARI DE PERSOANE

ASIGURARI DE PERSOANE

1. Conceptul si caracteristicile asigurarilor de persoane

Inca din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vietii, a sanatatii si a bunurilor.

Cele mai vechi forme ale asigurarilor de viata sunt indemnizatiile de deces, acordate in vederea acoperirii cheltuielilor de inmormantare si asigurarile de renta viagera. Ambele au aparut in antichitate , fiind legate de asociatii religioase.

Pana la sfarsitul secolului XIX, cele doua forme ale asigurarilor de viata au fost cele mai practicate forme de asigurare.

Tabelele de mortalitate si introducerea calculelor actuariale au revolutionat in intregime practica asigurarilor de viata.

De-a lungul timpului, nevoile care au determinat incheierea unei asigurari de viata s-au schimbat destul de mult. Astazi in afara grijilor legate de cheltuielile de inmormantare, se constata nevoia unor asigurari, printre care mai frecvente sunt urmatoarele:

asigurarea unei protectii financiare a familiei sau a celor dependenti in caz de deces

achitarea datoriilor unei persoane in caz de deces, caz in care asigurarea apare ca o garantie pentru credite

alocatia de urmas

alocatia de batranete

economisirea pentru eventualele datorii viitoare( studiile copiilor, zestre, etc.)

cheltuieli de spitalizare, ingrijire medicala, compensarea veniturilor in caz de boala sau invaliditate temporara

investitiile, etc.

Asigurarea de viata este o forma de protectie financiara, a deponentilor sau a altor persoane desemnate in cazul decesului asiguratului.

Din punct de vedere a societatii de asigurare, asigurarea de viata reprezinta o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vietii sau sanatatii unui individ asupra unui grup de indivizi, expusi acelasi risc.

Din perspectiva individului, asigurarea de viata poate fi definita ca o intelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani-prima de asigurare-in schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani-suma asigurata-in caz de deces sau de supravietuire.

Se poate afirma ca asigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare-polita de asigurare-prin care asiguratorul se obliga sa plateasca" beneficiarului" asigurarii, o anumita suma la producerea riscului asigurat-suma asigurata-in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare, respectiv" pretul" protectiei oferite asiguratului de catre asigurator. Polita de asigurare de viata confera protectie beneficiarului politei.

Riscul in asigurare de viata este riscul de deces .Decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezulta din momentul in care el se produce.

Din definitie rezulta ca in contractul de asigurare exista mai multe categorii de persoane:

asiguratorul - societate de asigurare

asiguratul - persoana a carei viata se asigura

contractantul asigurarii - persoana care incheie contractul de asigurare si care plateste prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeasi persoana cu asiguratul. In caz contrar, asiguratul trebuie sa-si dea acordul in legatura cu incheierea contractului.

Beneficiarul - persoana care va incasa suma asigurata in cazul decesului asiguratului.

Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avandu-se in vedere criterii generale (statistici demografice, tabele de mortalitate) si speciale (ce tin de individ).Din primele de asigurare incasate se creeaza rezervele matematice care se valorifica prin investire, sporind fondul din care se vor plati sumele asigurate.

Spre deosebire de asigurarile generale, unde contractele de asigurare sunt contracte de despagubire, in asigurarile de viata acest lucru nu este valabil, deoarece nici viata, nici sanatatea sau integritatea nu pot fi evaluate in bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat in cea ce priveste propria persoana, dar modul in care isi determina suma asigurata depinde de puterea sa financiara si de nivelul de protectie de care are nevoie si pe care il poate sustine.

Si in tarile cu traditie in asigurari, incheierea unei polite de asigurare este o decizie individuala pe baza voluntara, facuta din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi.

Pentru a fi eficiente pentru asigurat si companie, asigurarile de viata se incheie de regula pe un numar cat mai mare de ani 10,15,20 ani. Sunt asigurari pe termen mediu si lung( de la 5-25 ani sau chiar mai mare), spre deosebire de contractele de asigurare generala, a caror durata este redusa( un an, o luna, o calatorie).Data fiind aceasta caracteristica, asigurarea de viata obliga la o deosebita seriozitate a contractantului asigurarii privind plata primelor sub aspectul regularitatii si a perioadei de asigurare, plata primelor se poate face o singura data ( intreaga prima)sau in rate anuale, semiauale, trimestriale si mai rar lunare. In terminologia uzuala a asigurarilor de viata se considera ca atunci cand in baza contractului de asigurare, se acorda o indemnizatie intr-o singura transa, asigurarea este de capital. Indemnizatiile periodice se practica in sistemul asigurarilor de renta(anuitati).

La produsele "pure" se pot adauga si unele clauze aditionale, in functie de nevoia fiecarui asigurat in parte, prin care se extinde gama riscurilor si implicit a protectiei prin asigurare.

Asigurarile de viata clasice nu sunt intotdeauna tentante numai prin protectia pentru riscul de deces, motiv pentru care societatile de asigurare au elaborat noi tipuri de produse prin care alaturi de protectie sunt oferite si alte avantaje cum ar fi: economisirea, investiti, pensie pe o perioada determinata sau viagera, tratament medical, cheltuieli de inmormantare, etc. Deci asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vietii, ceea ce inseamna ca asigurarile pot fi si asigurari de supravietuire. Acestea poarta denumirea de asigurari mixte de viata.

Partea de protectie consta in faptul ca in caz de deces, beneficiarul politei va incasa suma asigurata, iar in caz de supravietuire asiguratul incaseaza aceasta suma la expirarea contractului de asigurare, asa dupa cum este stabilit in contract.

Clasificarea asigurarilor de persoane:

a)          dupa riscul care se asigura:

asigurarea de supravietuire

asigurarea de deces

asigurarea mixta de viata

asigurarea de boala

asigurarea de accidente

b)          dupa scopul asigurarii:

asigurarea de viata pe termen limitat

asigurare de viata pe termen nelimitat

asigurari mixte de viata cu capitalizare

asigurari de pensii

2. Valoarea de rascumparare

In cazul contractului cu capitalizare, daca asiguratul, datorita incapacitatii de a continua plata primelor sau datorita unui alt motiv doreste sa intrerupa contractul inainte de data expirarii acestuia, are dreptul sa i se ramburseze o anumita suma denumita valoare de rascumparare.

Aceasta se calculeaza numai pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent diferit in functie de momentul rezilierii contractului. Rezilierile din primii ani de existenta a contractului se concretizeaza in valori de rascumparare reduse, datorita nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurator in aceasta perioada. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul in orice moment si de aceea in calculul primelor de asigurare se tine seama de procentul persoanelor care se asteapta sa rezilieze polita de asigurare in fiecare an.

Daca asiguratul nu mai poate sau decide sa nu mai continue contractul de asigurare, asiguratorii accepta ca el sa ramana asigurat pe toata perioada initiala insa pentru o suma asigurata redusa, calculata in functie de valoarea de rascumparare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaza suma asigurata, aceasta fiind mai mica decat in cazul in care s-ar plati primele conform conditiilor convenite.

3. Principalele tipuri de asigurari de viata

In asigurarile de viata se practica in prezent un numar mare de forme foarte diversificate, cele mai multe dintre ele reprezentand creatia ultimelor decenii.Acest lucru a fost determinat de nevoile tot mai variate ale clientilor, dar si de satisfacerea lor, evident, pe pietele noastre.

Unele dintre tipurile de asigurari de viata, desi incadrate in aceasta categorie nu mai pastreaza toate caracteristicile.

In contiuare vom studia cateva dintre cele mai reprezentative si mai frecvent intalnite forme:

1.Asigurarea de supravietuire: - se caracterizeaza prin faptul ca asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului suma asigurata cu conditia ca acesta sa fie in viata. Suma asigurata cuvenita asiguratului la expirarea contractului se constiuie din primele de asigurare achitate de catre asigurat, acumulate in decursul perioadei de asigurare si fructificate prin diverse modalitati de catre asigurator.

Asiguratul beneficiaza de suma asigurata numai in cazul in care, la expirarea contractului, este in viata. In caz contrar asiguratorul se considera eliberat de aceasta prestatie inscrisa in contractul de asigurare, neavand nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului. Deci suma acumulata de asigurat pe parcursul, valabilitatii contractului, ramane de drept societatii de asigurare dupa decesul prematur al asiguratului.

In cazul asigurarii de supravietuire cu titlu de renta, suma cuvenita asiguratului la expirarea contractului de asigurare se plateste acestuia treptat, prin plati periodice, sub forma de renta. Plata primelor de asigurare de catre asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau in rate ( anuale, semestriale, trimestriale sau lunare) in cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de catre asigurator a rentei poate incepe imediat dupa perfectarea contractului de asigurare sau la o data ulterioara, precizata in contract( la implinirea unui numar de ani) situatia cea mai intalnita in practica. Pentru plata rentei conditia esentiala este ca asiguratul sa supravietuiasca duratei asigurarii si sa fi achitat, conform contractului, primele de asigurare.

Asigurarea de supravietuire nu este atractiva nici pentru asigurat, nici pentru beneficiarul de asigurare, deci nu stimuleaza spiritul de economisire.

2. Asigurarea de deces : - are in vedere protectia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor, sigur, dar incert ca moment.

O asigurare de deces incheiata pe termen limitat obliga societate de asigurare sa plateasca beneficiarului asigurarii suma asigurata inscrisa in contract, daca decesul asiguratului s-a produs in perioada de valabilitate a contractului. In schimb daca la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supravietuieste, atunci, asiguratorul este scutit de orice obligatie fata de asigurat. Asigurarea de deces este o asigurare de protectie impotriva unui risc determinat si nu o asigurare de economisire.

3. Asigurarea mixta de viata: - se caracterizeaza prin faptul ca un sigur contract acorda protectie impotriva celor doua riscuri, de supravietuire si de deces. Cuprinderea intr-un contract de asigurare a celor doua riscuri alternative nu inlatura caracterul lor contradictoriu. Se creeaza impresia ca asiguratul este protejat in ambele cazuri. De fapt in cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in cazul supravietuirii asiguratul beneficiaza nemijlocit de suma asigurata. Daca asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suporta prima de asigurare aferenta ambelor riscuri, de supravietuire si de deces, in mod cumulat, fapt justificat de asigurator prin cerinta realizarii echilibrului dintre primele incasate si indemnizatiile asumate si datorate.

Marele avantaj al acestei forme consta in faptul ca sumele de bani platite de asigurat( sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezinta o forma de economisire care poate fi valorificata la expirarea perioadei. Asiguratul are oricand acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putand oricand renunta la contract, suma pe care ar urma sa o primeasca fiind valoarea de rascumparare a politei.

Dupa scopul asigurarii, conform unui alt principiu asigurarile se impart astfel :

1.Asigurarea de viata pe termen limitat : - se incheie pe o anumita perioada de timp si acopera numai riscul de deces. Asiguratul va plati periodic o suma de bani(prima de asigurare) in schimbul careia o alta persoana, dinainte stabilita(beneficiarul), va incasa suma asigurata la decesul asiguratului, conform contractului.

Suma asigurata se plateste numai daca decesul asiguratului se produce in perioada de valabilitate a asigurarii.

Daca mediul economic este inflationist, suma asigurata poate fi protejata printr-o clauza speciala impotriva inflatiei, ceea ce implica si adaptarea primei de asigurare.

2.Asigurarea de viata pe termen nelimitat : - acopera riscul de deces pe o perioada mai lunga de timp, respectiv pana la o varsta inaintata a asiguratului (105 ani).Conditia este ca asiguratul sa plateasca primele de asigurare pana la o anumita varsta( cea a pensionarii).Riscul de deces este acoperit pe toata perioada cuprinsa intre momentul incheierii asigurarii si atingerea varstei respective. Daca asiguratul ajunge la varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata. Deosebirea fata de asigurarea de viata pe termen limitat consta in marimea primei de asigurare si in faptul ca introduce un nou element si anume rambursarea sumei la implinirea varstei determinate a asiguratului.

3.Asigurarea mixta de viata

a)       Asigurarea mixta redusa : - se caracterizeaza prin aceea ca la expirarea perioadei de asigurare ,daca asiguratul, este in viata el beneficiaza de suma asigurata, iar daca el decedeaza asiguratorul va plati suma primelor de asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care de regula se adauga cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurator, beneficiarului. Asiguratul isi va alege nivelul sumei asigurate.

b)     Asigurarea tip student : - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar in conditiile in care platitorul nu ar mai supravietui la momentul inceperii acestora. Asiguratul poate fi parintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul politei va fi copilul ajuns la varsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi platite de asigurat, de obicei pana la inceperea studiilor urmand ca beneficiarul- copilul- sa intre in posesia rentelor la varsta specificata in contract. Durata de plata a rentelor poate fi de 4-5 ani dupa cum a ales asiguratul. La optiunea sa suma asigurata se poate plati si integral, la inceputul varstei la care acesta isi incepe studiile, dar intr-o proportie mai mica de 100% (90-95%) din suma totala a rentelor, motivul fiind determinat de faptul ca societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pana la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani in care ar fi platit esalonat. Societatea va plati chiar daca una dintre parti (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumandu-si obligatiile de plata a rentelor in cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformandu-se intr-o polita mixta de viata in cazul in care beneficiarul decedeaza pe perioada de plata a primelor. Daca decesul se produce pe perioada platii rentelor, ele vor fi incasate de asigurat ca o suma forfetara sau in acelasi mod, adica periodic.

O astfel de polita se poate incheia pe o perioada minima stabilita de societate de asigurare (minim 9-10ani) in functie de numarul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar primele de asigurare trebuie platite, indiferent de nivelul sumei asigurate, intr-un interval de cel putin 5 ani.

c)       Asigurarea tip zestre : - este o asigurare prin care parintii sau tutorii legali ofera o suma de bani drept zestre in momentul in care copilul se casatoreste pentru a porni la intemeierea unei familii. Este o asigurare de viata prin care se ofera protectia fata de riscul de deces al persoanei asigurate ( parinte sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurata in momentul casatoriei sau la implinirea unei anumite varste. Este un produs asemanator celui pentru studii cu deosebirea ca suma asigurata se plateste integral, nu esalonat. In cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceasta suma la termenul cuvenit, iar in cazul decesului beneficiarului, polita devine ca si in cazul asigurarii tip student, o polita de asigurare mixta.

d)       Asigurarea de tip unit-linked : - este o asigurare pa baza de investitii, care ofera protectia prin asigurare si totodata posibilitatea investirii. Prima platita de asigurat este investita in-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de asigurator din care asiguratul primeste apoi un anumit numar de unituri( o cota parte).Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul si structura in care se vor investi primele platite de el, avand posibilitatea, pe parcursul derularii asigurarii, de a schimba aceasta structura, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investitii este conditionata de cumpararea unei asigurari de viata.

Unit linked a aparut ca raspuns la dorinta de investire a asiguratilor alaturi de nevoia de protectie. Produsul are in structura sa doua componente:

componenta de protectie

componenta investitionala

Componenta de protectie : - este de fapt o asigurare de viata pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face esalonat pana la implinirea varstei de pensionare. Pe perioada protectiei suma asigurata aleasa de client este garantata de asigurator. In caz de deces, in cadrul perioadei de valabilitate a asigurarii, beneficiarul va incasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunzatoare asigurarii de viata si valoarea contului sau la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client intre o limita minima si una maxima in functie de varsta sa si de prima platita.

Contul contractantului reprezinta echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale asiguratorului.

Componenta invenstitionala : - consta in cumpararea de unitati de cont(unit-uri) in fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii. In mod normal, in functie de legislatie, piata de capital din tara respectiva si posibilitatile de investire, asiguratorul creeaza mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea sa aleaga.

Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor "unit linked", iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achizitionarii de unit-uri in fondurile financiare.

Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar si in orice moment se doreste pentru marirea partii investite. Contractantul poate alege procentul in care prima se va aloca intre fondurile create. Mai mult in momentul plati viitoarelor prime, oricand pe durata de plata a primelor, clientul poate opta in mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.

In cazul asigurarii "unit linked" in care, la expirarea contractului exista posibilitatea transformarii valorii contului. Exista si o a treia componenta, cea a rentelor, care consta in transformarea valorii contului contractantului asigurari la sfarsitul perioadei de plata a primelor in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul este in viata. Odata cu expirarea perioadei de plata a primelor(la varsta de pensionare) va incepe plata rentelor lunare viagere. Unele societati platesc rentele pe o perioada garantata indiferent daca asiguratul decedeaza sau nu in acest interval. De exemplu daca asiguratul decedeaza in primul an dupa inceperea platii rentelor acestea vor continua sa fie platite beneficiarilor desemnati pe perioada ramasa.

Pentru asigurarea "unit linked" cu componenta de pensie trebuie mentionat ca nivelul ratelor depinde de performanta fondurilor de investitii, renta va fi stabilita in functie de numarul unit-urilor din contul contractantului la varsta de pensionare.

Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate cumpara unit-uri in fondurile financiare mentionate. Deci banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt convertiti in unit-uri pe baza pretului de cumparare.

Trasaturi privind flexibilitatea produsului

a)          prima de asigurare nu este fixa. Contractantul poate opta oricand, pe durata de plata a primelor, pentru marirea sau micsorarea primei de asigurare

b)          contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situata intre o limita minima si una maxima. Limitele minime si maxime ale sumei asigurate depind de varsta asiguratului si de primele de asigurare pe care le plateste. Suma asigurata se plateste intre cele doua limite si este garantata de asigurator pe toata durata contractului. Oricand pe durata contractului, contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate.

c)                   primele de asigurare vor fi esalonate, existand posibilitatea schimbarii frecventei de plata la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are posibilitatea de a-si ajusta prima cu rata inflatiei. Aceasta ajustare implica modificarea corespunzatoare a sumei asigurate.

d)                   daca asiguratul sau contractantul renunta la plata primelor de asigurare, contractul "unit linked" se transforma in contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi egala cu valoarea contractului la momentul incetarii platii primelor.

e)                   contractantul are dreptul sa retraga o cota din unit-uri din contul sau, cota exprimata ca procent sau suma fixa, oricand pe durata contractului.

f)                    in cazul unui contract cu suma asigurata redusa, contractantul are dreptul sa faca retrageri periodice prin reducerea valorii contului sau. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe si sunt posibile atata timp cat valoarea contractului nu este nula sau pana la momentul in care contractantul dispune plata valorii restante a contului sau.

g)                   contractantul asigurarii are dreptul ca o data pe an ( fara plata unui comision) sa transfere unit-uri intre fondurile financiare in care se afla banii sai.

h)                   contractantul asigurarii are dreptul sa redirectioneze primele viitoare, sa mareasca primele esalonate si sa modifice suma asigurata.

i)                    contractantul asigurarii are dreptul sa transforme contractul intr-unul cu suma asigurata redusa.

Produsului "unit linked" ca si celorlalte tipuri de asigurari de viata, li se pot adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.