FORMELE ASIGURARILOR DE VIATA

FORMELE ASIGURARILOR DE VIATA

In conformitate cu prevederile art. 3 alin.(1) din Legea nr.32/2000 , asiguratorii pot practica urmatoarele clase aferente asigurarilor de viata :

a) Asigurari de viata

-asigurarea de supravietuire

-asigurarea de deces

-asigurarea mixta de viata

b) Anuitati (asigurari de tip renta)

c) Asigurari de viata suplimentare , care cuprind :

asigurari de vatamari corporale din accidente

asigurari de incapacitate de munca cauzata de un accident

asigurari de deces rezultat dintr-un accident

Asigurari de casatorie si de nastere

Asigurari de viata legate de investitii, pentru care expunerea la riscul de

investitii este transferata asiguratului.

4. Asigurari permanente de sanatate, administrate la fel ca asigurarile de viata

Asigurari de capitalizare , care cuprind :

asigurari de viata cu prima unica

asigurari de viata cu prima esalonata

In functie de riscul asigurat, aceste asigurari se clasifica in :

v    Asigurari de supravietuire

In cazul asiguratorilor de supravietuire, asiguratorul se obliga sa plateasca asiguratului suma asigurata, cu conditia ca aceasta sa fie in viata la sfarsitul perioadei pentru care s-a incheiat contractul de asigurare. In perioada de valabilitate a asigurarii , asiguratul, platind primele datorate, acumuleaza o suma de bani la dispozitia asiguratorului, suma de care poate dispune la expirarea contractului.

Asiguratul intra in posesia sumei asigurate numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului. Daca insa acesta a decedat anterior expirarii termenului de valabilitate a contractului, asiguratorul este eliberat de angajamentul luat prin contract si nu mai are nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului. primele de asigurare platite de asigurat pe parcursul valabilitatii contractului raman de drept asiguratorului , dupa decesul prematur al asiguratului .

Pierderea primelor de asigurare in cazul decesului asiguratului in perioada de valabilitate a politei nu e prea atractiva pentru cumparator. Ca urmare, unele societati de asigurare au luat unele masuri, precum includerea in contractul de asigurare a clauzei contraasigurarii. Aceasta clauza permite rambursarea unei parti din primele platite de asigurat (dupa ce asiguratorul a retinut o anumita cota), daca asiguratul decedeaza inainte de expirarea contractului.

v    Asigurarile de deces

Acest tip de asigurare protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces. decesul este un eveniment viitor si sigur, dar incert ca data, fapt care permite asiguratorilor elaborarea unor diverse forme de asigurare care sa satisfaca cele mai diferite preferinte. Modul de plata al primelor poate fi, de asemenea, diferit: asiguratorul poate plati prime toata viata sau doar un anumit numar de ani.

In cazul asigurarii de deces incheiata pe termen limitat, asiguratorul se obliga sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate a acestuia. La expirarea contractului, daca asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice obligatie fata de asigurat.

v    Asigurarile mixte de viata

Pentru a veni in intampinarea necesitatilor asiguratilor, asiguratorul ofera un produs care acopera ambele riscuri prin intermediul unui singur contract si anume asigurarea mixta de viata, pentru ca se ofera acoperire pentru doua riscuri alternative,

se creeaza impresia ca asiguratii intra in posesia sumei asigurate pentru deces, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata pentru supravietuire

prevazuta in contract. Beneficiul de care se bucura asiguratul in ambele situatii este obtinut cu pretul corespunzator acoperirii celor doua riscuri distincte, prin urmare, cu suportarea primelor datorate atat pentru riscul de deces cat si pentru riscul de supravietuire.

v    Asigurarile de accidente

Acest tip de asigurare urmareste protejarea persoanelor fizice de consecintele nefaste ale unor evenimente neprevazute care le poate afecta viata, integritatea corporala sau capacitatea de munca. Persoanele accidentate vor primi cu titlu de indemnizatie o suma de bani pentru acoperirea cheltuielilor de ingrijire medicala, refacere si compensare a pierderii de venit.

In caz de invaliditate permanenta, asiguratorul datoreaza asiguratului intreaga suma asigurata sau o parte din aceasta, in functie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiza medicala.

La expirarea contractului, asiguratorul poate sa accepte reinnoirea acestuia pentru o noua perioada sau sa o refuze daca persoana accidentata a suferit un grad ridicat de invaliditate , care i-a redus total sau partial, capacitatea de munca.

v    Asigurarea de boala

Aceasta asigurare are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporara de munca determinata de o boala .

v    Asigurarea de sanatate permanenta

Acest tip de asigurare urmareste sa elimine saracia, adesea asociata cu incapacitatea de munca de durata, provocata de un accident sau de o boala. Din momentul in care un asigurat a fost examinat medical si/sau a acceptat pentru o asigurare de sanatate permanenta, contractul de asigurare isi pastreaza valabilitatea

pentru un anumit numar de ani si nu poate fi reziliat de catre asigurator. Daca asiguratul a contractat o incapacitate de munca in urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare, care se acorda periodic, atat timp cat se

mentine starea de incapacitate sau pana cand asiguratul atinge varsta de pensionare ori decedeaza. Asiguratii salariati beneficiaza de indemnizatia oferita de asigurarea de sanatate permanenta pe perioada de timp cat sunt bolnavi, perioada care variaza intre o luna si un an. Aceasta limitare se datoreaza faptului ca, in perioada de boala, salariatii au dreptul la o parte din salariu. Marimea indemnizatiei acordate de catre asigurator pe perioada de incapacitate se stabileste de comun acord intre asigurat si asigurator, la incheierea contractului, dar nu poate sa depaseasca 75% din castigul asiguratului realizat inainte de imbolnavire, din care se deduce suma primita din fondurile publice.

v    Asigurarea dotala

Asigurarea dotala este conceputa ca o modalitate de constituire treptata a dotei unui copil pana cand acesta ajunge la majorat. Asiguratorul onoreaza aceasta asigurare daca beneficiarul este in viata la data atingerii majoratului, in momentul cand asigurarea devine exigibila. In ipoteza in care beneficiarul a decedat anterior acestei date, asiguratorul este exonerat de orice raspundere legata de acel contract.

v    Asigurarea de nuptialitate

Acest tip de asigurare este o asigurare de viata in baza careia asiguratorul se angajeaza sa plateasca o anumita suma de bani asiguratului , daca acesta se casatoreste inainte de a implini o anumita varsta.

v    Asigurarea de natalitate

Aceasta consta in obligatia asiguratorului de a plati o anumita suma de bani celui caruia i s-a nascut un copil intr-un anumit termen .

v    Asigurarea de pensii

Asigurarea de pensii se incheie in baza contractului de asigurare in temeiul caruia asiguratorul se obliga sa plateasca asiguratului, in decursul unei perioade de timp sau in tot cursul vietii, o pensie lunara al carei cuantum este prevazut in contract.

In raport cu perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asigurarile se impart in asigurari cu termen fix si asigurari viagere.

Dintre toate acestea cele mai intalnite sunt:

Asigurarea mixta cu termen fix

In cadrul acestei asigurari, asiguratorul are obligatia de a plati suma asigurata indiferent daca asiguratul este in viata sau nu la data incetarii valabilitatii contractului de asigurare. Important de retinut este faptul ca suma asigurata se va plati doar la termenul dinainte stabilit si nu neaparat persoanei care a incheiat contractul de asigurare. Acest tip de asigurare este adresata persoanelor care doresc ca suma asigurata sa fie incasata de catre beneficiarul asigurarii doar la o anumita data (de exemplu , la absolvirea liceului , la absolvirea facultatii).

Asigurarea de deces cu termen fix

Despre asigurarea de deces cu termen fix se poate spune ca este cea mai veche ti mai simpla forma de asigurare ce prevede ca plata sumei asigurate sa se faca doar in cazul decesului persoanei asigurate, cu conditia ca decesul sa survina intr-o anumita perioada specificata. In cazul in care persoana asigurata supravietuieste perioadei de valabilitate a contractului, asiguratorul este exonerat de raspundere.

Acest tip de asigurare asigura viata pentru o perioada limitata de timp 5-15 ani . Marele avantaj al asigurarii la termen il constituie costurile sale. Asigurarea la termen este aproape intotdeauna cea mai putin costisitoare forma a asigurarii de deces .

Dezavantajul principal al asigurarii la termen este acela ca nu poate fi reinnoita mereu .

Asigurarea viagera de deces cu plata primelor pe timp nelimitat

Aceasta asigurare se incheie de catre persoane cu varsta cuprinsa intre 16 si 60 ani. Primele de asigurare sunt platibile in rate anticipate pe o perioada stabilita optional, de exemplu 5 sau 15 ani. Sumele asigurate se vor plati de societatea de asigurari doar in caz de deces al persoanei asigurate.

Asigurarea viagera de deces cu prima unica

Acest tip de asigurare este contractat de catre persoane cu varsta cuprinsa intre 16-20 de ani, care vor plati anticipat, la incheierea asigurarii, prime stabilite in functie de varsta asiguratului. Asiguratorul se obliga ca, in cazul decesului persoanei asigurate, sa plateasca suma asigurata persoanelor desemnate in polita de asigurare.

Asigurarea de deces cu plata nelimitata a primelor

In cadrul acestui contract de asigurare, asiguratorul se obliga sa plateasca suma asigurata in cazul decesului persoanei asigurate, indiferent de momentul in care se produce .

Primele vor fi platite de asigurat toata viata sau pana la atingerea varstei de pensionare. Chiar daca plata primelor ar inceta la 65 de ani, polita de asigurare ramane in vigoare, asa incat daca persoana asigurata decedeaza la varsta de 75 de ani,beneficiarii vor primi suma asigurata in contract.

Deseori, acest tip de asigurare prezinta si componente de economisire. In acest caz, o parte din prima platita de asigurat merge catre fondul de asigurare, iar cealalta parte catre fondul de economii. Deci, pe masura ce asiguratul plateste prime, asigurarea acumuleaza valoarea capitalizata. Prima de asigurare va ramane aceeasi pe intreaga durata de viata a politei, spre diferenta de primele la asigurare la termen, care cresc cu cat asiguratul inainteaza in varsta si speranta sa de viata scade. In primii ani de viata ai politei, economiile cresc rapid, deoarece asigurarea este relativ ieftina. Pe masura imbatranirii, tot mai multi bani merg catre fondul de asigurare si tot mai putin catre cel de economii .

Acest tip de asigurare prezinta o serie de avantaje dar si de dezavantaje . Unul dintre avantaje ar fi ca acest tip de polita il obliga pe asigurat sa economiseasca bani desi s-ar putea obtine venituri mai mari incheiand asigurari la termen mai ieftine si investind surplusul de bani daca acestia nu sunt investiti si cheltuiti pe bunuri de consum. Un alt avantaj il constituie faptul ca aceasta asigurare presupune si o componenta de economisire-valoare capitalizata.

In raport cu forma indemnizatiei acordate in cazul producerii riscului asigurat putem delimita doua categorii de asigurari: asigurari de renta si asigurari de capital.

Asigurarea de renta

In acest caz, suma asigurata e pusa la dispozitia asiguratului sau beneficiarului asigurarii sub forma unor plati periodice (anuale, semestriale, trimestriale, lunare) cu titlul de renta. Fondul din care se platesc aceste sume se constituie pe baza unei prime unice care se achita la incheierea contractului de asigurare sau pe baza unor prime periodice care sunt achitate pe perioada prevazuta in contract. Plata rentei se poate face din momentul perfectarii contractului de asigurare (renta imediata) sau de la o data ulterioara specificata in polita. Perioada de plata a rentelor poate varia de la durata de viata a beneficiarului (renta viagera) la o durata limitata prestabilita (renta temporara). Aceasta asigurare este utila atunci cand persoana asigurata trebuie sa economiseasca pentru o cheltuiala majora. O astfel de polita ii permite persoanei asigurate sa acumuleze fonduri la o firma de asigurari, ce vor fi platite printr-o anumita suma la o anumita data. Sumele acumulate sunt neimpozabile iar daca asiguratul decedeaza inainte de data platii, suma asigurata va fi platita beneficiarului desemnat in polita. Scutirile de taxe compenseaza cheltuielile pe care firma le face pentru derularea politei. Acest tip de polita poate fi structurat si planificat si planificat pentru pensionare. O asigurare de renta viagera este o forma de asigurare care, in esenta, este un program de economii si difera de asigurarea mixta de viata deoarece nu cuprinde despagubirea in caz de deces .

Asigurarea de capital

Prin intermediul acesteia, asiguratorul sau beneficiarii desemnati de acesta sunt indreptatiti sa primeasca o suma forfetara (capital), exigibila in caz de supravietuire sau de deces a persoanei asigurate. Acest capital este scadent fie in momentul decesului persoanei asigurate, fie la expirarea termenului de asigurare prevazut in contract .

In raport cu numarul de persoane cuprinse in asigurare, asigurarile de persoane se pot clasifica in asigurari individuale sau colective .

Asigurarea individuala se caracterizeaza prin faptul ca se incheie

pentru o singura persoana, precis determinata in polita de asigurare. Aceasta asigurare se poate incheia atat de persoane fizice cat si de cele juridice. La stabilirea sumei asigurate, societatea are in vedere acoperirea pierderii de profit cauzata de absenta angajatului " cheie ", precum si cheltuielile de recrutare si de training necesitate de angajarea unei alte persoane in acelasi post.

Asigurarea colectiva se incheie pentru doua sau mai multe persoane , de

catre persoane fizice (luand de obicei forma asigurarilor familiale de viata sau de accidente , specific fiind faptul ca persoanele cuprinse in asigurare sunt determinate in raport cu asiguratul principal) sau juridice .