Studiu de caz asupra asigurarilor Casco in Romania

Studiu de caz  asupra asigurarilor Casco in Romania

1 Prezentarea principalilor asiguratori Casco din tara noastra

Bazele fundatiei actualei afaceri Allianz- Tiriac Asigurari au fost puse in anul 1994, odata cu infiintarea societatii Asigurari 'Ion Tiriac' SA (ASIT). Pornind de la zero, compania s-a instalat repede in fruntea ierarhiei operatorilor privati de asigurari.

Compania a fost preocupata inca de la inceput cu crearea si diversificarea propriei oferte de produse, cu atragerea celor mai buni specialisti locali din domeniul asigurarilor si cu extinderea retelei teritoriale, toate aceste lucruri realizandu-se prin autofinantare. In prezent, aceasta este numarul unu pe segmentele de asigurari auto, asigurari de bunuri si proprietati, asigurari de raspundere civila generala, asigurari cargo, dar si pe piata romaneasca a asigurarilor, detinand aproape o cincime din piata. Asigurarile Casco detin in continuare o pondere majoritara (61,5%) in portofoliul companiei, care este cel mai important furnizor de asigurari de avarii si furt auto, cu o cota de piata estimata la aproape un sfert din volumul afacerilor de asigurari generate de vanzarile de polite Casco in Romania.

Asigurarea de tip Casco pe care aceasta companie o ofera se numeste Casco Navigator si prezinta urmatoarele avantaje: prima de asigurare se calculeaza in functie de venitul si de necesitatile clientului, precum si in functie de caracteristicile masinii; masina este asigurata impotriva calamitatilor, precum si toate persoanele aflate in masina in momentul accidentului; beneficierea de un sistem bonus-malus^[1]; incheierea casco si pe perioade mai mici de un an; fiecare asigurat isi poate alege varianta de asigurare dorita; solutii moderne de plata a primelor de asigurare; profesionalismul reprezentantilor.

Activa pe piata din anul 1992 si pozitionata in primii ani de activitate in elita asiguratorilor din Romania, Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a fost prima companie de profil autohtona certificata in sistemul de Management al calitatii ISO 9001:2000. La inceputul anului 2007 compania a fost preluata de catre Fondul de investitii PPF Investments Group, unul din liderii pietelor financiare si de asigurari din Europa Centrala si de Est si din Asia. Spiritul de responsabilitate sociala al companiei a fost demonstrat de actiunile permanente prin care ARDAF, inca de la infiintare, a restituit valoare comunitatii in care si-a desfasurat activitatea. Compania s-a implicat financiar in viata comunitatii printr-o serie de sponsorizari, actiuni caritabile si donatii ce reflecta valorile companiei, ale managementului si ale angajatilor precum si dorinta de a contribui la promovarea valorilor nationale din arta, cultura, sport.

Polita de tip Casco promovata de companie beneficiaza de urmatoarele facilitati:
transportul gratuit al autovehiculului la cea mai apropiata unitate service sau la domiciliul asiguratului, in situatia in care autovehiculul nu poate fi deplasat prin forta proprie; asistenta de specialitate 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin Serviciul de Asistenta Rutiera; reintregirea automata si gratuita a sumei asigurate, in cazul producerii unei daune; acoperierea cheltuielilor suplimentare efectuate de catre asigurat in vederea securizarii autovehiculului in cazul furtului / pierderii cheilor acestuia etc.

ASTRA Asigurari s-a desprins in anul 1991 din compania de stat ADAS, beneficiind de experienta de 31 de ani a acesteia, devenind a doua companie de asigurari din piata romaneaca. Inca de la inceputuri, ASTRA a detinut o pozitie importanta in piata asigurarilor, fiind in prezent cea mai mare companie dupa marimea capitalului social si una dintre primele companii in ceea ce priveste cifra de afaceri.

Patrimoniul impresionant, actionarii sai puternici, TNG - The Nova Group, unul dintre cele mai mari holdinguri din Romania si UNIQA Group, liderul pietei austriece pe segmentul de asigurari de viata si unul dintre cei mai mari asiguratori europeni, reprezinta garantia unei companii solide si stabile.

Asigurarea Casco pe care aceasta companie o practica se numeste Euro Casco si este o polita de tip "Toate Riscurile", cu extindere in afara teritoriului Romaniei fara plata unei prime suplimentare. De asemenea asiguratul beneficiaza de asistenta rutiera incadrata in 3 categorii: Basic, Standard, Premium si de serviciul EuroAsist & Libertate.

Istoria Grupului Generali in Romania incepe in anul 1835, odata cu infiintarea primei sucursale, in cel mai mare oras comercial romanesc al epocii, Braila, si avand, in principal, ca obiect de activitate, asigurarea marfurilor transportate.

Dupa doi ani de functionare la Braila, societatea isi muta sediul la Bucuresti, iar mai apoi isi schimba numele in GENERALA - Societate Romana de Asigurari Generale. Societatea cunoaste o dezvoltare rapida, astfel incat, in anul 1935, Generala devine numarul unu pe piata asigurarilor din Romania.

In anul 1948, datorita contextului politic, grupul Generali este fortat sa se retraga de pe piata est-europeana. In anul 1993, Generali revine pe piata romaneasca. Astfel, se infiinteaza societatea Generala Asigurari S.A. aceasta oferind, pentru inceput, clientilor sai o gama larga de asigurari generale. In anul 1999, Generali Holding Vienna preia pachetul majoritar de actiuni, numele companiei devenind GENERALI Asigurari.

Casco practicat de catre companie se imparte in doua categorii: polita Casco si polita Casco Eco pentru masinile rulate. Polita Casco. Polita Casco prezinta urmatoarele avantaje: calculul primei de asigurare functie de profilul fiecarui asigurat in parte si bonusuri de reinnoire atractive, functie de numarul de ani consecutivi fara daune; gratuit se ofera serviciul de asistenta rutiera Asist Plus oferit impreuna cu Europ Assistance, companie membra a Generali Group; extindere teritoriala gratuita in afara Romaniei, folosind, de asemenea, serviciile complete de asistenta, oferite de reteaua Europ Assistance, in toate tarile in care este valabila polita obligatorie RCA, incheiata tot la Generali Asigurari etc.

Polita Casco Eco este o polita de asigurare extrem de accesibila, cu acoperire completa dedicata posesorilor de autoturisme rulate, inmatriculate in Romania. Aceasta vizeaza autoturismele cu o vechime cuprinsa intre 4 si 10 ani si aduce clientilor o prima de asigurare cu pana la 30% mai mica decat produsul standard Casco Complet.

In anul 1995 ia nastere compania de asigurari Omniasig, mandrindu-se astazi cu un numar de 43 de filiale, 1800 de angajati si peste un milion de clienti. In anul 2005 aceasta este preluata de catre grupul Vienna Insurance Group, care este unul dintre cele mai mari grupuri de asigurari din Europa Centrala si de Est (ECE), activ pe plan international si cu sediul central in Viena. Companiile membre Vienna Insurance Group ofera servicii de asigurari de inalta calitate, atat pentru segmentul asigurarilor de viata, cat si pentru cel al asigurarilor generale.

Obiectivul companiei este acela de a sigura ca cele mai importante lucruri din viata clientilor, precum: sanatatea, familia, proprietatile si afacerile, acestea beneficiind de cea mai buna si mai completa acoperire care exista.

Oferta Casco practicata de catre companie ofera o serie de facilitati: pentru autovehiculele inmatriculate in Romania acorda extindere gratuita a asigurarii in afara teritoriului Romaniei, pe teritoriul statelor Uniunii Europene; acorda un termen de pasuire de la scadenta platii ratelor de prima de 15 zile, perioada in care se acorda asiguratului posibilitatea achitarii ratei scadente, contractul mentinandu-se in vigoare pana la expirarea acestui termen; acopera pagubele produse autovehicului asigurat si in situatia in care, in momentul producerii evenimentului, aceasta a fost condus de alte persoane, cu consimtamantul asiguratului; in caz de daune partiale, nu se percep prime suplimentare pentru reintregirea sumei asigurate cu valoarea despagubirii platite. Astfel ca suma asigurata nu se va micsora dupa plata fiecarei daune pe intreaga perioada de valabilitate a politei de asigurare;

Piata asigurarilor din Romania este in plina schimbare, acesta fiind un efect al crizei economice mondiale, de aceea nu pot afirma ca o anume companie de asigurare poate oferi cea mai completa polita de asigurare Casco. Astfel, am ales ca produs se referinta pentru analiza comparativa polita de tip Casco oferita de catre compania S.C. Allianz- Tiriac S.A., deoarece dispune de un pachet de facilitati care se poate compara si cu celelalte oferte de asigurare de tip Casco oferite de catre companiile cu care aceasta se afla in concurenta, avand totodata si un pret rezonabil.

2 Calculul indicatorului complex al calitatii

Pentru a putea lucra mai bine voi nota:

• Casco oferit de S.C. Allianz- Tiriac S.A. cu R;
• Casco oferit de S.C. Asigurari- Reasigurari Ardaf S.A. cu A;
• Casco oferit de S.C. Societatea Comerciala de Asigurari- Reasigurari Astra S.A. cu B;
• Casco oferit de S.C. Generali Asigurari S.A. cu C;
• Casco oferit de S.C. Omniasig Vienna Insurance Group. cu D.

2.1 Nomenclatorul general de proprietati

Pentru prezentul studiu de caz am ales ca model de masina pentru care voi solicita ofertele de asigurare de tip Casco de la companiile amintite un HYUNDAI Santa Fe, an de fabricatie 2007, cu 5 usi si 5 locuri achizitionata in luna ianuarie 2010 cu suma de 31000 euro. Posesorul masinii are in dotare 2 chei, o singura telecomanda, iar aceasta beneficiaza de sistem antifurt. Dar pentru ofertele de Casco, companiile nu sunt interesate doar de modelul masinii, ci si de datele personale ale proprietarului. Astfel, acesta are 36 de ani, este casatorit, nu are copii, are vechime cuprinsa intre 4-10 ani pentru permisul de conducere, nu are amenzi incasate in ultimii 3 ani, nu doreste asigurare si pentru alti conducatori, este primul proprietar al autoturismului.

R. Oferta cuprinde:

Avarii si furturi: Clasa A: actiuni mecanice (ex. Coliziuni, ciocniri, loviri, rasturnari, zgarieri), fenomene naturale, incendiu, explozie si Clasa B: furt total si partial, precum si tentativa de furt;

-Accidente persoane din vehicul: Invaliditate permanenta si deces din accident pentru persoanele din vehicul gratuit;

-Servicii de Asistenta rutiera: Standard gratuit;

-Clauze suplimentare: Deces din boala - pentru Asigurat gratuit; Bunuri personale din vehicul - in limita a 600 RON / an / evenimentent;

-Suma asigurata pentru vehicul, inclusiv valoarea dotarilor suplimentare: 17.240 EUR;

-Suma asigurata accidente persoane din vehicul: 500 EUR.

Prime de asigurare si fransize deductibile

1. Oferta cuprinde:

Suma asigurata este de 21679 euro,

-Prima de asigurare anuala este de 1594 euro pentru varianta fara fransiza si 1129 euro varianta cu fransiza de 100 euro/eveniment. Prima anuala pentru varianta cu fransiza este 4764 RON/an, iar configurarea ratelor trimestriale este urmatoarea:
- rata 1 -1191 ron 10.06.2010
- rata a 2-a -1191 ron 10.09.2010
- rata a 3-a 1191 ron 10.12.2010
- rata a 4-a 1191 ron 10.03 2011.
- Contravaloarea RCA/6 luni :450.3 ron
- Total de plata RCA + 1 rata casco = 1641.3o ron

B. Oferta cuprinde:
-Riscuri Asigurate : INCENDIU, AVARII ACCIDENTALE,FENOMENE NATURALE, CHELTUIELI SUPLIMENTARE,FURT - conform Conditiilor de asigurare;

-Clauze speciale si Optiuni :Acte vandalice; Asistenta rutiera BASIC - conform Conditiilor de asigurare;

-Fransize : Zero

-Clasa actuala Bonus-Malus :B0;

- Suma asigurata: 17.243,40

- Prima anuala: 966,57.
C. Oferta cuprinde:
- Suma Asigurata :17.243 EUR

-Acoperire / Riscuri Asigurate : Casco "Complet" - Incendiu, furt, avarii accidentale, evenimente naturale si evenimente socio-politice, conform Conditiilor Particulare de asigurare

- Clauze suplimentare: Asistenta rutiera - valabila pentru autoturisme si autoutilitare usoare cu masa totala maxima autorizata de pana la 2,5 tone (se acorda automat); Pierderea accidentala sau furtul cheilor autovehiculului asigurat (fara aplicarea de fransize);

- Conditii de acoperire a riscurilor asigurate: Asigurarea autovehiculului este valabila cu aplicarea pentru fiecare eveniment asigurat a unei fransize fixe de 150 EUR, cu exceptia daunelor produse din culpa exclusiva a unei terte persoane, pentru care Asiguratul are dreptul la primirea unei indemnizatii in baza asigurarii RCA incheiata de tertul vinovat. Pentru furt total al autoturismului asigurat se aplica o fransiza de 10% din dauna lichidabila, in cazul in care autoturismul asigurat nu este dotat cu sistem de securitate GPS functional, cu monitorizare prin firma specializata.

-Sistem Bonus/Malus: Clasa B/M actuala: 10;

(B/M) Coeficient B/M: 1;

-Prima anuala: 1.379,00 EUR.

D. Oferta cuprinde:

Suma asigurata: 17399 euro;

-Prima anuala: 1195 euro;

-Fransiza: 100 euro;

-Riscuri acoperite: Casco complet: avarii si furt, conform conditiilor de asigurare.

2.2 Nomenclatorul optim de caracteristici de calitate

Pe baza ofertelor de asigurare de tip Casco pe care companiile de asigurari au reusit sa mi le ofere, am reusit sa extrag urmatoarele caracteristici de calitate pe care le consider definitorii pentru stabilirea unui nivel al calitatii si acestea sunt:

Riscurile aigurate

Prima de asigurare

Suma asigurata

Fransiza

Fransiza minima

Bonusurile acordate

Majorarea pentru plata esalonata in 4 rate

Beneficiile acordate

Facilitatile acordate

Reduceri acordate-RCA

2.3 Transformarea exprimarii atributive in exprimare numerica

a) Riscurile acoperite

In functie de numarul de riscuri pe care o acopera, fiecare asigurare Casco va primi un punctaj egal cu numarul acestora.

b)Fransiza minima

1 2 3 4

0 5% 10% 15%

Pentru exprimarea numerica a caracteristicii fransiza minima, voi utiliza o scara de conversie cu 4 nivele, oferind fiecarei polite o valoare cuprinsa intre aceste valori, conform calificativului obtinut.

Conform scalei de conversie am obtinut urmatorul puntaj:

c)Bonusuri acordate

d) Majorare pentru plata esalonata in 4 rate

1 2 3 4 5

0 euro 46 euro 55euro 69 euro 141 euro

e) Beneficii

f) Facilitati

1 2 3 4 5

0% 5% 7% 10% 15%

g) Reduceri acordat-Rca

1 2 3

0% 5% 10%