Principalele clase de asigurari

Principalele clase de asigurari

1. Asigurari generale

Asigurarile de bunuri sunt considerate de catre specialisti ca asigurari vechi. Factorii care au declansat aparitia asigurarilor de bunuri sunt, evident, producerea unor riscuri de mare

anvergura, de tip catastrofal, care au afectat in mod negativ viata economica din acele timpuri. Asigurarea de bunuri acopera o gama larga de riscuri, de la incendiu- primul risc pentru care s-a oferit protectia, pana la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, revolte, greve, razboi.

In Romania pana in anul 1995, s-au practicat atat asigurari de bunuri facultative, dar si obligatorii (asigurarea cladirilor, a animalelor si a culturilor agricole). Prin aparitia in anul 1995 a Legii asigurarilor si reasigurarilor, s-a trecut la asigurarea bunurilor numai sub forma facultativa (contractuala).

Dupa anul 2000 s-a constatat o amplificare a pierderilor si pagubelor provocate de factorii naturali si umani asupra cladirilor si gospodariilor populatiei (inundatii, viituri, alunecari de teren, explozii ale conductelor de gaz etc.). Se doreste reintroducerea asigurarilor de locuinte obligatorii, cu efecte benefice concretizate prin instituirea unui sistem de despagubire imediata, eficient si prompt.

In asigurarea de bunuri, asiguratorul se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului o despagubire. Asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. Bunurile se asigura pentru sumele declarate de asigurat si care nu trebuie sa depaseasca valoarea lor la data asigurarii. Prin valoarea bunurilor la data asigurarii, se intelege :

a)       La mijloace fixe si obiectele de inventar - valoarea din nou a acestora (pretul de inlocuire), din care s-a scazut uzura in raport cu vechimea, intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective;

b)       La materiile prime, materiale, produse finite, marfuri -pretul de cost al acestora;

c)       La obiectele de muzeu sau de expozitie, precum si la lucrarile de arta pe sticla, din sticla ori pe placi din marmura -sumele corespunzatoare valorii lor de circulatie.  Asigurarea se incheie pe o perioada de un an, iar la cerere si pe perioade mai scurte in baza declaratiei de asigurare semnata de asigurat. Asigurarea se considera a fi incheiata prin plata primelor de asigurare si emiterea de catre asigurator a contractului de asigurare si este valabila numai pentru bunurile si riscurile specificate in contract, la adresele indicate in acesta.

Despagubirea datorata de asigurator nu poate depasi valoarea bunului in momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei si nici suma la care s-a facut asigurarea, daca nu s-a prevazut altfel in conditiile de asigurare.

Dupa producerea evenimentului asigurat, asiguratorul achita despagubirea cuvenita asiguratului, numai dupa ce acesta a probat legitimitatea sa de a incasa indemnizatia, a declarat daca a mai incheiat asigurari cu alte societati pentru acelasi risc, a predat asiguratorului intreaga documentatie necesara subrogarii acestuia pentru a exercita actiunea de subrogare.

Dupa fiecare paguba, suma asigurata se micsoreaza, cu incepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurarii, cu suma cuvenita drept despagubire; asigurarea continua pentru suma ramasa, prima de asigurare pentru aceasta perioada ramanand neschimbata. La cererea asiguratului, suma ramasa poate fi completata printr-o asigurare suplimentara contra platii diferentei de prima corespunzatoare, conform clauzelor contractuale.

2. Asigurari de viata

Asigurarile de viata sunt privite cu multa seriozitate in intreaga lume si acest lucru nu este nou. Ele fac parte dintr-o categorie mai ampla a asigurarilor de persoane, care acorda indemnizatii banesti pentru producerea unor riscuri ce afecteaza viata persoanei, sanatatea sau integritatea fizica.[2] In functie de riscul asigurat in asigurarea de baza (produsul principal), asigurarile de persoane pot fi impartite in doua categorii:

a)       Asigurari de viata, care acopera riscul de deces;

b)       Asigurari de persoane, altele decat cele de viata, care acopera in asigurarea principala integritatea corporala sau sanatatea persoanei.

La producerea evenimentului asigurat, asiguratul primeste o indemnizatie de asigurare corespunzatoare unei sume stabilite initial, denumita suma asigurata, conform contractului de asigurare. Asigurarea de viata este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastra, in cazul producerii unui accident, a unei boli, a invaliditatii sau a decesului. Prin intermediul acesteia, persoana asigurata isi poate cladi o situatie financiara puternica inca din tinerete, este si un mod sigur de economisire in conditiile unei bune capitalizari si a protectiei la inflatie . Comparativ cu asigurarile de bunuri, asigurarile de viata sunt diferite in sensul ca, la sfarsitul perioadei asigurate clientul beneficiaza de toti banii cu care a cotizat, plus o anumita "dobanda", care variaza in functie de tipul investitiei si de tipul asigurarii .

Desii sunt mai multe tipuri de asigurari de viata, ele au anumite trasaturi comune:

La decesul persoanei asigurate, societatea de asigurari plateste o suma beneficiarilor sau mostenitorilor, oferind astfel protectie acestora;

Asiguratul plateste o suma numita prima de asigurare cu regularitate;

Unele asigurari ofera asiguratului beneficii variate pe parcursul duratei asigurarii, in sensul folosirii banilor depusi in asigurare si al adaugarii unor clauze suplimentare in functie de nevoia fiecarui asigurat in parte (Anexa 1). Astfel, in schimbul platii unor sume suplimentare, asiguratul beneficiaza de avantaje suplimentare[5].

Asigurarile de viata traditionale sunt polite de asigurare care ofera celor care le detin beneficii materiale considerabile si garantate, care se pot ridica in urma decesului sau la maturitate. Asiguratorul trebuie sa acorde aceste garantii indiferent de costurile pe care le implica si sa intreprinda toate masurile potrivite pentru a ramane solvabil, din respect pentru client si ca cerinta a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. Acesta trebuie sa investeasca cu precautie sporita, in special in obligatiuni guvernamentale sau alte titluri de valoare sigure, clientul beneficind astfel de produse sigure.

Cele mai importante tipuri de asigurari de viata sunt:

a)       Asigurarea de viata pe termen limitat

b)       Asigurarea de viata pe termen nelimitat

c)       Asigurarea mixta de viata

d)       Asigurarea mixta redusa

e)       Asigurarea de studii (tip student)

f)        Asigurarea dota (tip zestre)

g)       Asigurarea majorat

h)       Asigurarea pentru ipoteca

a) Asigurarea de viata pe termen limitat

Este asigurarea tipica si cea mai simpla; se incheie pe o anumita perioada de timp si acopera numai riscul de deces. Asiguratul va plati periodic prima de asigurare si in schimbul acesteia, beneficiarul va incasa suma asigurata la decesul asiguratului, conform contractului incheiat. Caracteristic pentru aceasta polita este faptul ca suma asigurata va fi platita numai daca decesul se produce pe perioada de valabilitate a contractului. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice raspundere privind plata sumei asigurate. Date fiind caracteristicile mentionate, rezulta clar ca aceasta asigurare confera protectie numai pentru riscul de deces, si nu presupune o economisire sau o capitalizare prin faptul ca la expirarea perioadei asiguratorul nu va plati nimic .

b) Asigurarea de viata pe termen nelimitat

Acest tip de asigurare acopera riscul de deces al asiguratului pana la o varsta inaintata a acestuia (95 ani). De obicei se impune in contract plata primelor de asigurare de catre asigurat pana la data pensionarii. Riscul de deces este acoperit pe toata perioada cuprinsa intre momentul incheierii asigurarii si atingerea varstei respective. In cazul decesului suma de care va beneficia este mai mare decat in cazul politei de asigurare pe termen limitat. Daca asiguratul implineste varsta precizata in contract, va primi suma asigurata actualizata (se ia in calcul si rata inflatiei).

c) Asigurarea mixta de viata

Acest tip de asigurare de viata este o asigurare cu capitalizare si se deosebeste de celelalte prin gradul de cuprindere. Deosebirea principala fata de asigurarea de viata tipica este ca acopera si riscul de supravietuire, in afara riscului de deces. Astfel, asiguratorul va plati beneficiarului suma asigurata daca asiguratul decedeaza in perioada de asigurare, iar daca asiguratul este in viata la data expirarii contractului, atunci el primeste personal suma asigurata.

d) Asigurarea mixta redusa

Acest tip de asigurare presupune posibilitatea rambursarii primelor aferente riscului de supravietuire, ramanand la asigurator doar prima aferenta riscului de deces. Daca la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este in viata, el beneficiaza de suma asigurata; daca el decedeaza, asiguratorul va plati suma primelor de asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care de regula se adauga si cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurator.

e) Asigurarea de tip student (asigurare de studii)

Scopul acestui produs este economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar in conditiile in care platitorul (contractantul) nu supravietuieste pana la momentul inceperii acestora. Asiguratul poate fi, de regula, parintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul politei va fi copilul ajuns la varsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi platite de asigurat pana la inceperea studiilor, urmand ca beneficiarul sa intre in posesia rentelor la varsta specificata in contract. Durata de plata a rentelor poate fi de 4-5 ani, la optiunea asiguratului putandu-se plati suma integrala la varsta de incepere a studiilor, dar intr-o proportie de 90-95% din suma totala a rentelor, pentru ca asiguratorul nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de 4-5 ani stabilita in contract.

f) Asigurarea de tip dota

Este conceputa ca o modalitate de constituire treptata a dotei unui copil pana cand acesta ajunge la majorat . Este un produs asemanator celui de studii, cu deosebirea ca suma asigurata se plateste integral, nu esalonat . In cazul decesului contractantului (parinte sau tutore copil), copilul va beneficia de aceasta suma la termenul cuvenit, iar in cazul decesului beneficiarului, polita devine asigurare mixta de viata.

g) Asigurarea majorat

Aceasta asigurare este atat un program de economisire cat si de protectie si se aseamana celor doua anterioare.

Asigurarea acopera atat cazurile cand asiguratul este in viata la data cand copilul implineste 18 ani, cat si cazurile in care acesta decedeaza pana la aceasta data . In cazul in care asiguratul decedeaza inainte de majoratul copilului, asigurarea ramane in vigoare, fiind scutita de plata primelor de asigurare, iar daca acesta este in viata poate opta pentru prelungirea contactului, anual, pana cand copilul va implini 25 de ani, va incepe studiile sau se va casatori.

h) Asigurarea pentru ipoteca

Este o polita incheiata la cererea creditorului (banca de exemplu) in cazurile in care debitorul (asiguratul in acest caz) doreste sa achizitioneze un teren sau o locuinta. Prima de asigurare va fi incasata de catre banca in cazul decesului asiguratului, pentru a-si putea recupera sumele neplatite de catre debitor (asigurat).

Produse Unit-linked

Unit-linked este o asigurare pe baza de investitii, care ofera protectia prin asigurare si totodata posibilitatea investirii. Prima platita de asigurat este investita in unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de asigurator, din care asiguratul primeste un anumit numar de "unit"-uri (o cota parte).

Un unit reprezinta o diviziune a fondurilor financiare, asigurand clientului dreptul de a participa la performanta acestora. Valoarea unui unit se stabileste saptamanal, la momentul evaluarii fondurilor, regasindu-se in pretul de vanzare.

Produsele Unit-linked pot avea in structura lor urmatoarele componente:

Componenta de protectie[10], care este reprezentata de asigurarea de viata pe termen nelimitat, pentru care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de pensionare, iar pe perioada protectiei suma asigurata (aleasa de client) este garantata de asigurator. In cazul decesului asiguratului, beneficiarul va incasa valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea contului sau la momentul respectiv. Suma asigurata este stabilita de catre client intre o valoare minima si una maxima, in functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului este reprezentata de echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale asiguratorului.

Componenta investitionala consta in cumpararea de unitati de cont (unit-uri) in fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de catre asigurator exclusiv in scopul asigurarii. In mod normal, asiguratorul creeaza mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea sa aleaga. Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor de tip Unit-linked, iar prima de asigurare platita va fi destinata exclusiv cumpararii de unit-uri in fondurile financiare.