CONTINUTUL SI SEMNIFICATIA ASIGURARILOR DE VIATA

CONTINUTUL SI SEMNIFICATIA ASIGURARILOR DE VIATA

In afara de accidente, bolile, batranetea constituie, la randul lor, evenimente care pot provoca pierderea vietii sau capacitatii de munca a persoanelor. Dupa cum supravietuirea, peste limita varstei vietii active, pune probleme referitoare la asigurarea unor venituri complementare celor derivate din sistemul asigurarilor sociale, pentru acoperirea costurilor unei existente personale decente ori pentru sustinerea familiei.

Asigurarea de viata constituie un act individual de prevedere, un contract de securitate personala sau familiala care intervine intre o persoana fizica si societatea de asigurari, avand ca scop: crearea conditiilor de existenta a unei familii pentru cazul in care sustinatorul material al acestei familii ar disparea; crearea unor conditii normale de existenta pentru viitor, unui membru de familie infirm (asigurarea unei rente; in cazul decesului sustinatorilor legali); asigurarea unui spor de venituri in perioada incetarii activitatii profesionale etc.

Asigurarea de viata se defineste ca fiind contractul in virtutea caruia societatea de asigurari se angajeaza in schimbul primelor de asigurare incasate de la o persoana fizica - asigurat, sa plateasca subscriitorului insusi sau unui tert - beneficiar de asigurare, o suma determinata, in cazul decesului asiguratului ori al supravietuirii lui peste varsta precizata prin contract.

Asigurarile de viata comporta forme si tehnici variate de realizare. In functie de risc se pot identifica asigurari de supravietuire, asigurari de deces si asigurari mixte de viata.

Asigurarile de viata pot fi asigurari individuale si asigurari de grup.

Asigurarile de supravietuire, se caracterizeaza prin faptul ca asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acestea sa fie in viata. Suma asigurata cuvenita asiguratului, la expirarea contractului, se constituie din primele de asigurare achitate de catre asigurat, acumulate in decursul perioadei de asigurare si fructificate prin diverse modalitati de catre asigurator.

Asiguratul beneficiaza de suma asigurata numai in cazul in care, la expirarea contractului este in viata. In caz contrar, asiguratorul se considera eliberat/scutit de aceasta prestatie inscrisa in contractul de asigurare, neavand deci nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului. Deci suma acumulata de asigurat, pe parcursul valabilitatii contractului, ramane de drept societatii de asigurare, dupa decesul prematur al asiguratului.

In cazul asigurarii de supravietuire cu titlu de renta, suma cuvenita asiguratului la expirarea contractului de asigurare, se plateste acestuia treptat, deci prin plati periodice cu titlu de renta. Plata primelor de asigurare de catre asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau in rate (anuale, trimestriale, semestriale sau lunare), in cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de catre asigurator a rentei poate incepe imediat dupa perfectarea contractului de asigurare, fie de la o anumita data ulterioara precizata prin contract (de pilda, dupa iesirea la pensie). Aceasta procedura de plata a rentei este mai frecvent uzitata. Evident, pentru plata rentei, conditia esentiala este ca asiguratul sa supravietuiasca duratei asigurarii si sa fi achitat, conform contractului, primele de asigurare.

Asigurarea de supravietuire nu este atractiva pentru asigurat si cu deosebire pentru beneficiarii de asigurare, deci nu stimuleaza spiritul de economisire. In ideea de a stimula totusi promovarea asigurarilor de supravietuire, in practica internationala s-au instituit masuri corective. Asa se poate mentiona inscrierea in contracte a clauzei contraasigurarii care presupune disjungerea primei de asigurare astfel incat asiguratorul, in cazul decesului prematur al asiguratului sa-si poata retine partea din prime aferente riscului de deces si sa restituie beneficiarului de asigurare partea din primele incasate aferente riscului de supravietuire. In cazul supravietuirii asiguratului, acesta va incasa suma asigurata insa prima de asigurare aferenta riscului de deces revine de drept societatii de asigurare.

Asigurarile de deces au in vedere protectia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor si sigur, dar incert ca moment.

Practica perfectarii si derularii acestor asigurari retine mai multe solutii, intre care: angajamentul asiguratului de a plati prime de asigurare toata viata; solutia limitarii platilor de prime de asigurare la o anumita perioada de timp, precizata prin contract; solutia platii primelor de asigurare pe o durata de n ani pana la o data t, moment critic (de exemplu iesirea la pensie a asiguratului etc.); solutia transformarii unei asiguari viagere de deces, intr-o asigurare de renta viagera optionala.

O asigurare de deces, incheiata pe termen limitat obliga societatea de asigurari sa plateasca beneficiarului asiguratului suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului s-a produs in perioada de valabilitate a contractului. In schimb, daca la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supravietuieste, atunci asiguratorul este scutit de orice obligatie fata de asigurat. Reiese astfel faptul ca asigurarea de deces este o asigurare de protectie impotriva unui risc determinat si nu o asigurare de economisire.

In mod evident cele doua asigurari, de supravietuire si de deces implica fiecare un risc specific; cele doua riscuri avand caracter alternativ, neputandu-se produce simultan.

Asigurarile mixte de viata se caracterizeaza prin faptul ca, printr-un singur contract, acorda protectia impotriva celor doua riscuri de supravietuire si deces. Cuprinderea  intr-un contract de asigurare unic a celor doua riscuri alternative nu inlatura caracterul lor contradictoriu. Se creaza doar impresia ca asiguratul este protejat in ambele cazuri. In fapt, in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in cazul supravietuirii asiguratul beneficiaza nemijlocit de suma asigurata prevazuta in contract. Daca asiguratul este protejat pentru ambele riscuri aceasta are loc in conditiile in care el suporta prima de asigurare aferenta ambelor riscuri - de supravietuire si deces - in mod cumulat. Dar acest fapt este justificat de asigurator prin cerinta realizarii echilibrului dintre primele incasate si indemnizatiile asumate si datorate.

Formele pe care le imbraca asigurarile de viata si mecanismul realizarii lor variaza in timp si de la o societate de asigurari la alta.