Conditiile generale si speciale ale asigurarilor de persoane practicate in Romania

Conditiile generale si speciale ale asigurarilor de persoane practicate in Romania

In Romania, asigurarile de persoane sunt facultative si se incheie pe baze contractuale, in conformitate cu dispozitiile legale in vigoare si cu conditiile stabilite de societatile comerciale de asigurare, autorizate sa practice asemenea asigurari.

Contractele de asigurare pot fi incheiate de catre persoane care se incadreaza in limitele de varsta, duratele de timp si conditiile de achitare a primelor si de plata a sumelor asigurate, stabilite de asigurator si prevazute in politele de asigurare. Durata asigurarii, durata de plata a primelor si perioadele de timp-luni, trimestre, semestre, ani - de asigurare se socotesc de la data inceperii asigurarii, si anume:

La asigurarile de viata (cu exceptia asigurarilor viagere cu prima unica) - de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a platit cea dintai rata de prima.

La asigurarile viagere de deces cu prima unica - de la data emiterii politei si incasarii primei de asigurare.

La asigurarile de accidente - de la data inceperii raspunderii asiguratorului.

Contractul de asigurare se considera incheiat prin emiterea de catre asigurator a politei de asigurare.

Prima de asigurare se plateste anticipat, in cuantumul si la termenele stabilite in polita de asigurare, pe toata durata prevazuta in tariful de prime al fiecarei asigurari.

La asigurarile de viata, o data cu completarea si semnarea declaratiei de asigurare, persoana care doreste sa se asigure trebuie sa achite o suma (denumita anticipatie) egala cu valoarea celei dintai rate de prima, plus taxa de polita.

In ceea ce priveste asigurarile incheiate cu plata primelor in rate, in caz de neplata la scadenta a unei rate de prima, asiguratul are dreptul sa o plateasca in termenul de pasuire stabilit.

Daca rata de prima restanta nu a fost platita in termenul de pasuire stabilit, se procedeaza astfel:

a) la asigurarile de viata, la care se constituie rezerva de prima (cu exceptia asigurarilor temporare de deces), daca incetarea platii primelor are loc dupa ce au fost achitate pe timpul prevazut in conditii speciale, contractul ramane in vigoare pentru o suma asigurata redusa (renta);

b) in toate celelalte cazuri, contractele se reziliaza fara restituirea primelor platite anterior.

La asigurarile de viata la care se constituie rezerva de prime (cu exceptia asigurarilor temporare de deces), asiguratul are dreptul, in decurs de trei ani de la incetarea platii primelor, sa reactiveze contractul.

Reactivarea contractului se face prin plata primelor restante, prin prelungirea duratei asigurarii cu timpul cat nu s-au platit prime sau partial, prin plata primelor restante si partial, prin prelungirea duratei asigurarii.

De asemenea, asiguratul are dreptul sa ceara incetarea contractului de asigurare prin plata sumei de rascumparare, daca a achitat primele pe timpul prevazut de conditiile speciale.

Suma asigurata se plateste asiguratului, beneficiarului desemnat sau mostenitorilor, dupa caz, daca primele sunt achitate la zi, ori daca nu s-a depasit termenul de pasuire. Asiguratorul nu plateste suma asigurata, daca evenimentul asigurat a fost produs de operatii militare in timp de razboi. Astfel, la asigurarile de persoane la care se constituie rezerva de prime, in caz de deces al asiguratului, asiguratorul plateste rezerva de prime aferenta contractului, indiferent de timpul care a trecut de la incheierea acestuia.

Asiguratorul nu plateste suma asigurata, daca decesul sau invaliditatea permanenta a asiguratului a fost prilejuita de comiterea sau incercarea de a comite de catre asigurat sau beneficiar, cu intentie, a unor fapte penale de o deosebita gravitate. Drepturile asupra sumelor rezultand din rezerva de prime sunt imprescriptibile.

La asigurarile de viata, care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite in asigurare. Pentru a preveni incheierea unor asigurari cu persoane bolnave, contractele pentru sume ce depasesc anumite plafoane se incheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat de asigurator.

La asigurarile care cuprind riscul de deces sau invaliditate permanenta, rezultata in urma accidentului, raspunderea asiguratorului incepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care a fost achitata prima de asigurare. In caz de invaliditate permanenta totala din accidente, se plateste intreaga suma asigurata. Daca invaliditatea este partiala, se plateste o parte din suma asigurata, corespunzatoare gradului de invaliditate stabilit.

Accidentele cuprinse in asigurare sunt urmatoarele evenimente subite, provenite din afara si fara vointa asiguratului: explozia, prabusirea de teren, lovirea, inteparea, taierea si alte asemenea, caderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, actiunea curentului electric, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, asfixierea din cauze subite, cele produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport, de functionarea sau folosirea masinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor.

Sunt cuprinse in asigurare si urmarile imediate (deces sau invaliditate permanenta) ale efortului fizic excesiv si subit, determinat de cauze de forta majora in timpul productiei. Plata sumei asigurate se face numai daca invaliditatea permanenta sau decesul a fost provocat de un accident produs in perioada de valabilitate a contractului si s-a ivit in decurs de un an de la derularea acestuia. In caz de deces sau de invaliditate permanenta, ca urmare a unui efort fizic excesiv si subit, determinat de o cauza de forta majora in timpul productiei, suma asigurata se plateste daca decesul sau invaliditatea permanenta s-a produs imediat.

La unele asigurari mixte de viata, suma asigurata poate fi platita inainte de expirarea termenului de valabilitate a contractului prin sistemul tragerilor de amortizare. Suma aferenta combinatiilor iesite castigatoare la tragerile la sorti se achita imediat de catre asigurator. Cand amortizarea este partiala, contractul de asigurare ramane in vigoare pentru restul sumei asigurate, reducandu-se in mod corespunzator si prima de asigurare datorata.

Deci, in anumite imprejurari, asiguratorul nu este obligat sa achite suma asigurata, ci sa restituie numai primele incasate, mai putin cheltuielile de incasare, care constau in retributia de baza aferenta felului asigurarii si anilor de asigurare respectivi. In alte imprejurari, se restituie primele incasate mai putin cheltuielile suportate.

La unele asigurari mixte de viata, asiguratorul poate acorda asiguratilor imprumuturi pe baza politelor de asigurare. Acestea sunt purtatoare de dobanda si rambursabile intr-un anumit termen.

Asigurarea de viata este o activitate mixta: o parte o reprezinta asigurarea riscurilor, cealalta parte, plasarea sumelor economisite de catre asigurati. In acest caz, dimensiunea riscului se reduce aproape la zero, plasamentul la termen implicand termenul de capitalizare.

Astfel, asigurarea traditionala de viata presupune doua tipuri mari de garantii: in caz de deces si in caz de supravietuire, care se pot realiza separat sau combinat in acelasi contract. Majoritatea garantiilor continute in contractele de asigurare de viata sunt garantii in caz de deces. Anumite contracte sunt incheiate pentru o perioada data (cativa ani). Altele sunt incheiate pe perioade mari, pana la decesul persoanei, si pot imbraca o dubla dimensiune a protectiei (transferuri de tipul asigurarii si de economii).