OPTIUNI SUPLIMENTARE ALE ASIGURARILOR DE VIATA

OPTIUNI SUPLIMENTARE ALE ASIGURARILOR DE VIATA

Dat fiind ca piata asigurarilor este puternic concurentiala, asiguratorii ofera clientilor lor, in vederea cresterii atractivitatii produselor de asigurare, o serie de facilitati suplimentare dintre care cele mai importante sunt:

participarea la beneficii;

suma de asigurare variabila;

valoarea de rascumparare a politei;

amortizarea contractului prin tragere la sorti;

imprumuturi in baza politei de asigurare;

indexarea politei;

incetarea platii primelor de asigurare;

polite cu unitati de investitii.

Participarea la investitii

Cea mai obisnuita metoda de acordare a beneficiilor este cea a platilor amanate . Beneficiile amanate, simple si compuse, sunt stabilite, in general, la sfarsitul fiecarui an de asigurare ca procent aplicat sumei asigurate de baza sau cuantumului sumei asigurate plus beneficiile deja acumulate. Acestea sunt acordate prin distribuirea fondului de beneficii declarat de asigurator pentru categoria respectiva de asigurari, fond din care asiguratorul isi retine anumite sume pentru rezervele speciale si pentru dividendele actionarilor.

Suma de asigurare variabila .

Intr-un contract de asigurare de deces cu termen fix, suma de asigurare poate fi crescatoare sau descrescatoare. Aceasta suma se poate reduce in fiecare an cu un anumit procent, putand ajunge pana la nivelul 0 .

Exista insa si polite ale caror valori se maresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent, de cele mai multe ori 10% .

Valoarea de rascumparare a politei .

La asigurarile de viata la care se constituie rezerva de prime asiguratul are dreptul sa solicite incetarea contractului de asigurare si plata sumei de rascumparare, daca a achitat primele pe perioada prevazuta in conditiile contractului .

Exista polite care nu prevad o suma de rascumparare, destinate sa ofere acoperire impotriva decesului, o anumita perioada de timp .

Solicitarea sumei de rascumparare de catre unii asigurati conduce la cresterea, in cadrul portofoliului de asigurari ramas, a proportiei asiguratilor la care decesul se poate produce inaintea perioadei pentru care s-a incheiat asigurarea. Astfel, societatea trebuie sa-si constituie fonduri banesti suplimentare necesare acoperirii riscurilor a caror probabilitate de producere a crescut, retinand maxim 5% din rezerva de prime ce revine asiguratilor care solicita suma de asigurare si rezilierea contractului .

In momentul achitarii , suma de rascumparare va fi redusa cu echivalentul primelor de asigurare platite in plus, daca este cazul.

Amortizarea contractului prin tragere le sorti .

Anumite forme de asigurare de viata pot include in conditiile politei posibilitatea amortizarii totale si partiale, inainte de scadenta, a unor polite, prin tragere la sorti.

Sumele ce se platesc pentru politele castigatoare nu pot fi mai mari decat sumele prevazute le scadenta sau in caz de deces .

Prin amortizare, contractul de asigurare inceteaza.

Imprumuturi in baza politei de asigurare .

Din momentul in care o asigurare are o suma de rascumparare, contractantul poate solicita un imprumut. Conditiile de solicitare a imprumutului sunt stabilite prin conditiile speciale corespunzatoare fiecarei forme de asigurare. Valoarea imprumutului nu poate depasi insa valoarea de rascumparare. Pe perioada de imprumut, suma de rascumparare si suma de imprumut continua sa creasca, banii imprumutati reprezentand o valoare de reper pentru imprumut ti nu provin din suma asigurata sau din cea de rascumparare. Daca asiguratul rascumpara polita sau decedeaza inainte de a returna imprumutul, sumele restante se deduc din sumele cuvenite asiguratului.

Rata dobanzii pentru imprumut poate fi fixa sau variabila. In cazul politelor cu dobanda fixa la imprumut, exista posibilitatea ca detinatorii de polite sa primeasca un credit mai redus cand ratele de dobanda sunt ridicate.

Indexarea politei .

Deoarece politele incheiate pentru o suma asigurata fixa ofera, pe masura trecerii timpului, o acoperire in valoare reala tot mai redusa, indexarea permite actualizarea acesteia cu inflatia. Indicele cresterii preturilor poate fi aplicat atat sumei asigurate cat si primelor de asigurare.

Corectarea se face fie la fiecare aniversare a politei, fie la un interval de cativa ani. Suplimentul de prima se va utiliza pentru adaugarea unei sume asigurate aditionale, care se calculeaza pe baza varstei asiguratului in anul respectiv si a perioadei ramase pana la expirarea politei.

Incetarea platii primelor de asigurare.

Rascumpararea politei nu reprezinta singura optiune a asiguratului care doreste intreruperea platii primelor de asigurare. Uneori, asiguratorul ofera posibilitatea transformarii politei cu prime achitate anual intr-o polita cu prime achitate integral.Prin aceasta optiune, desi asiguratul nu mai achita prime, polita ramane in vigoare pentru o suma de asigurare mai redusa. Aceasta optiune este inclusa de cele mai multe ori sub forma unei clauze suplimentare la conditiile generale de asigurare, in schimbul unei prime de asigurare suplimentare.

Polite cu unitati de investitii (united linked) .

Din punctul de vedere al investitorului, contractele traditionale emise de asiguratori prezinta un dezavantaj. Beneficiile adaugate sumei asigurate reprezinta rezultatele unor calcule realizate de specialisti in matematici actuariale. Variabilele ce stau la baza acestor calcule sau metodologia de calcul a acestor beneficii nu sunt

facute cunoscute asiguratului, acesta neputand fi sigur de modul in care se calculeaza aceste beneficii .

Spre deosebire de produsele traditionale, foarte populara s-a dovedit asigurarea cu unitati de investitii sau "united linked" , care combina elementele de protactie cu cele de investitie, deosebirea esentiala constand in faptul ca riscul investitiei este suportat de client. O parte din primele de asigurare platite de client se acumuleaza in contul asiguratului, de unde se indreapta, in functie de optiunea acestuia, catre unul sau catre mai multe fonduri financiare.

Fondurile deschise de investitii pot fi foarte diversificate din punct de vedere al structurii portofoliului de active financiare. Acestea pot fi fonduri separate sau combinate de actiuni ordinare, titluri de valoare cu dobanda fixa sau investitii imobiliare. Deseori, asiguratorul permite detinatorului politei sa efectueze transferuri

de la un fond la altul, in schimbul unei taxe de transfer reduse. Prin aceasta asiguratul beneficiaza de o oarecare libertate de investitie dar suporta riscul investitiilor facute.