Lenin, "Imperalismul, stadiu suprem al capitalismului

"Bancile au ca si prima functie, fundamentala, de a servi ca si intermediari in plati. Astfel fiind, ele transforma capitalul-bani inactiv in capital activ, adica generator de profit, si, reunind venituri de toate felurile, le pune la dispozitia clasei capitaliste."

Pentru a se putea efectua operatiuni bancare, primul pas care trebuie facut este deschiderea unui cont bancar. Aceasta operatiune presupune, in functie de tara in care se deschide si de contul dorit, o serie de etape care trebuie parcurse. In Romania, deschiderea unui cont se realizeaza relativ usor. In ce priveste persoanele juridice, acestea trebuie sa prezinte, impreuna cu cererea de deschidere a contului o serie de acte care sa certifice existenta societatii, dar nu numai: contractul de asociere, certificatul de inregistrare la Registrul Comertului, hotararea judecatoreasca definitiva, inregistrarea la Directia Generala a Finantelor Publice si Controlului Financiar de Stat, dovada existentei spatiului de desfasurare a activitatii, codul fiscal si amprenta stampilei, aprobarea nominala a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura si lista specimenelor de semnaturi a persoanelor care pot sa dispuna efectuarea de operatiuni in contul bancar (anexa 1). Pentru persoanele fizice este mult mai simplu, ele fiind nevoite sa prezinte doar cererea de deschidere a contului si un act de identitate.

In Franta, de exemplu, deschiderea unui cont bancar este mai complicata. Depunerea documentelor necesare se face in fata bancherului, iar acceptarea de catre acesta se realizeaza in urma unui interviu cu clientul. Astfel se creaza o relatie intre client si bancher bazata pe incredere si apreciere.

Clientul poate alege dintr-o paleta destul de larga de oferte. Astfel, el poate alege un cont curent (la vedere), contul in care se pot face diferite operatiuni bancare. Sau, din contra, poate alege contul de depozit (la termen), in cadrul caruia nu se pot efectua nici plati nici incasari pana la expirarea termenului de depunere. Se mai pot alege conturile blocate. Aceste conturi sunt, de cele mai multe ori, infiintate ca si capital social, dar dupa dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, va fi deblocat si suma va fi transferata in contul societatii. Conturile blocate cu destinatie speciala sunt conturi in care sumele sunt blocate pentru o perioada de timp in raport cu o operatiune pentru a proteja banca. Conturile destinate sa evidentieze creditele acordate de banca clientilor din care acestia urmeaza sa dispuna plati, se numesc conturi de credite. In fine, conturile cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare cuprind sume rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei ordonate de client si efectuate de banca in contul sau.

Prin aceste conturi banii circula prin intermediul operatiunilor specifice. Viramentul este operatiunea prin care o banca, la ordinul unui client, imputa o anumita suma din contul acelui client pentru a o transfera fie intr-un alt cont al celui care da ordinul, fie in contul unei terte persoane. Extragerea poate fi considerata operatia inversa: bancherul, la ordinul unui client, transfera o anumita suma in contul acestui client, imputand contul unui tert. De fapt, cand este vorba despre un virament, ordinul emana de la debitor; cand este vorba despre extragere, ordinul emana de la creditor.

Pentru efectuarea transferurilor de bani, banca pune la dispozitia clientilor sai diverse instrumente si modalitati de plata. O data cu deschiderea contului bancar, clientul primeste un carnet de cecuri la purtator si/sau cu limita de suma. Cecul este un document scris prin care titularul unui cont bancar da bancii ordinul de a plati o anumita suma unui beneficiar. Semnatarul, titularul contului, este legal desemnat ca si tragator, iar banca- tras. Cecurile se clasifica in cecuri cu clauza "nu la ordin" (cecuri care nu pot fi transmise prin gir decat pe calea cesiunii), cecuri cu clauza " la ordin" (pot fi transmise prin gir), si cecuri la purtator care se refera la faptul ca suma este platita oricarei persoane care se prezinta cu el la banca.

Un particular sau o intrprindere, titularul unui cont in localitatea A, poate avea nevoie, ocazional sau periodic, de a dispune de fonduri in localitatea B, din tara sau din strainatate. Clientul care se gaseste intr-o asemenea situatie, cere bancii sale deschiderea unui acreditiv la o agentie sau un corespondent al bancii aflat in B. Mai concret, banca cere agentiei sau corespondentului sa binevoiasca a realiza pentru contul sau anumite plati in favoarea unei persoane; banca insasi preia suma necesara din contul clientului.

Totusi, daca persoana respectiva nu stie unde se va afla la un moment dat, recurgerea la acreditiv nu ajuta. Astfel, el va apela la un titlu de credit care ii va da acces la o intreaga retea de agentii sau corespondenti ai bancii si care ii vor elibera, la momentul dorit, suma solicitata. Titlul de credit este deci un document pe care banca il elibereaza unui client sau unei persoane desemnate de el pentru a-i permite sa procure fonduri in timpul unei calatorii.

Cambia este un instrument bancar, un titlu de credit prin intermediul caruia o persoana ordona altei persoane sa plateasca, la vedere sau la termen, o suma de bani unei terte persoane. In aceasta operatiune, dupa cum am mentionat, sunt implicate trei parti: creditorul, cel care da ordinul, numit tragator; debitorul- cel care plateste suma- denumit tras; si cel care va primi suma- beneficiarul.

Biletul la ordin este un inscris prin care o persoana (emitent), se obliga sa plateasca la scadenta o suma de bani unei alte persoane (beneficiar). O data creat, biletul este inmanat beneficiarului care poate sa-l pastreze sau sa-l transmita prin gir. Din moment ce initiativa revine debitorului si acesta a decis sa-si regleze datoria prin biletul la ordin si nu prin cec, inseamna ca doreste o intarziere a platii; biletul la ordin cuprinde deci, in mod necesar, o data a scadentei. De aici, plata intervine, foarte precis, la aceasta data, sau in urmatoarele doua zile lucratoare.

Ordinul de plata este o dispozitie neconditionata data de un emitent unei societati bancare de a pune la dispozitie unei terte persoane o suma de bani. Pe parcursul circuitului ordinului de plata se pot interpune mai multe societati bancare. Acest circuit poarta numele de transfer-credit. Astfel, la un transfer-credit participa mai multe parti: emitentul este cel care emite ordinul de plata; platitorul este prima persoana care emite, in nume si pe cont propriu, un ordin de plata in cadrul unui transfer-credit; beneficiarul este persoana desemnata sa primeasca suma de bani. Societate bancara initiatoare este acea societate care emite prima un ordin de plata intr-un transfer-credit, iar societatea bancara destinatara este ultima societate care accepta un ordin de plata si pune la dispozitia beneficiarului suma de bani.

Acestea sunt doar principalele operatiuni care au loc intr-un cont bancar. O societate bancara ofera mult mai multe servicii atat nationale cat si internationale. Acestea din urma sunt mult mai complexe deoarece se adauga la multiplele retele bancare din intreaga lume, fiind utilizate instrumente folosite pe plan mondial. Totusi, cele mai frecvent utilizate sunt numerarul, cecurile de voiaj, cartile bancare si teleplatile.

Banca ofera servicii privind plasamentele, in domeniul pietei valutare, servicii pentru economii si investitii financiare, ofera o larga paleta de instrumente de plata si transfer de fonduri, si multe altele. Astfel, prin intermediul contului bancar, o suma de bani poate cirula prin toata lumea, intr-o multitudine de moduri si prin diverse mijloace. Toate acestea prin intermediul ingeniosului sistem bancar care face legatura intre piete din toata lumea, intre persoane de pe tot mapamondul, intre intreprinderi de toate felurile.

Dar, ca si orice pe lume, si contul bancar are un final. Fie ca un client se hotaraste sa inchida un cont, fie ca acesta ramane inactiv, fie din cauza decesului clientului, contul ajunge sa fie inchis. Un alt motiv pentru ca un cont sa fie inchis, este acela ca clientul doreste sa-si transfere banii intr-o alta banca, situatie care face ca sistemul concurential pe piata bancara sa fie mult mai acerb. Banca poate solicita inchiderea unui cont daca ea considera ca unele actiuni ale clientului sunt nesatisfacatoare, sau ca incalca regulile de etica bancara. Alte situatii care necesita inchidera unui cont sunt atunci cand o firma-client al bancii falimenteaza, sau cand un client este declarat iresponsabil psihic, sau cand acesta decedeaza.

Astfel, contul are o durata de viata diferita, in functie de imprejurari. Dar aceasta "viata" a contului bancar este plina de miscari si operatiuni efectuate prin intermediul instrumentelor puse la dispozitie de sistemul bancar. In functie de serviciile oferite si de calitatea acestora, societatile bancare, la fel ca oricare alta societate comerciala, pot sa castige clienti, sau din contra, sa-i piarda. Din aceasta cauza piata bancara este fondata pe un sistem concurential foarte bine structurat, astfel incat fiecare societate sa poata arata ce are mai bun de oferit.